Quelles solutions pour payer avec son mobile ?

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 22 Novembre 2022

Si la carte bancaire domine les solutions de paiement, le paiement par smartphone séduit de plus en plus d’utilisateurs mais reste encore assez timide. Le mobile, compagnon du quotidien de nombre de Français, permet effectivement de régler ses achats dans vos magasins favoris. Entre Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Lyf Pay, Paylib et Samsung Pay, quelle solution devez-vous choisir ? 

Pricebank vous dévoile les informations utiles sur ce mode de paiement simple et sécurisé. Nous passons en revue toutes les solutions 2022. Comment le paiement mobile fonctionne-t-il ? Existe-t-il des restrictions ? En France, quelles sont les applications de paiement mobile accessibles au sein de votre banque ?

Payer avec son mobile : comment ça marche techniquement ?

Le paiement mobile permet de régler ses achats en ligne, auprès de magasins physiques et même parfois de réaliser des transferts d’argent par SMS d’un portable à l’autre. Ces solutions de paiement utilisent plusieurs technologies. Pour que le paiement mobile fonctionne, il est nécessaire de disposer :

• d'un smartphone,
• d'une application mobile, 
• d'un terminal de paiement compatible.

Technologie NFC : le paiement mobile sans contact le plus répandu

La technologie NFC pour Near Field Communication fonctionne comme un système de bluetooth qui permet à deux périphériques situés à moins de 10 cm d’échanger leurs informations entre eux à une vitesse élevée. Une puce NFC équipe la grande majorité des téléphones portables. Comme les terminaux de paiement sont eux aussi équipés d’une puce NFC, l’utilisateur doit juste approcher son mobile pour que le paiement soit validé en moins d’une seconde. C’est ce qu’on appelle le paiement mobile sans contact.

QR Code : même principe que le code-barres

La technologie QR Code fonctionne sur un principe identique à celui du classique code-barres sauf qu’elle délivre un volume d’informations 300 fois plus élevé. De plus, le QR Code a l’avantage de pouvoir être décodé très rapidement, les lettres QR signifiant au passage "Quick Response". Le QR code est qualifié de dynamique lorsqu’il peut être modifié y compris après impression. Il permet alors de collecter les statistiques de scan. Dans le cas contraire, on parle de QR code statique.

Le paiement mobile par QR Code consiste à lier un compte bancaire ou une carte de crédit avec son téléphone portable via une application de paiement dédiée. En boutique, le commerçant scanne le code sur le mobile par le biais du terminal de paiement. Le code est immédiatement détecté, ce qui valide l’opération. 

Tout savoir en détails sur le paiement mobile avec smartphone

Vous avez des questions sur le fonctionnement du paiement mobile, nous avons ici toutes les réponses !

Quel plafond pour le paiement mobile ?

Le paiement mobile peut permettre de payer une facture pouvant aller jusqu’à 300 euros voire plus. Le paiement mobile sera limité en définitive au plafond de paiement propre à votre carte bancaire. Cette solution est donc plus avantageuse que le paiement sans contact qui est plafonné à 50 euros seulement. Toutefois, rappelons que cette somme peut fluctuer selon le terminal de paiement mobile utilisé par le commerçant et selon des règles de fonctionnement propres à chacune des banques.

Combien ça coûte de payer avec son mobile ?

Le coût d'un paiement sans contact est gratuit. Payer avec son smartphone est simple, très rapide et sans surcoût !

Le paiement par mobile est-il sûr ?

Oui, le paiement par mobile est sécurisé. Le risque de fraudes ou de vol n’est pas supérieur à celui d’un paiement par carte classique. Si vous vous faites voler votre portable possédant une application de paiement mobile, vous devez faire opposition à votre carte bancaire, celle qui est reliée à l’application. D’autres portables et applications bancaires permettent tout simplement de désactiver à distance la fonctionnalité. 

La sécurité technologique du paiement par smartphone s’appuie sur plusieurs dispositifs :

• vos propres données de cartes bancaires ne circulent pas sur les réseaux car elles ne sont pas transmises au terminal de paiement ;
• en cas de vol ou de perte de votre mobile, vous pouvez faire opposition comme indiqué précédemment ;
• les applications de paiement mobile incluent des moyens d’authentification qui permettent de protéger le consommateur en cas d’usage frauduleux de son compte en banque.

Chez quels commerçants peut-on payer avec son mobile ?

Le commerçant doit être équipé d’un terminal de paiement compatible avec cette solution. Outre le logo indiqué sur le terminal de paiement, vous devez observer si l’appareil vous demande de « présenter » votre carte ou de l’insérer. Dans le premier cas, cela veut dire qu’il est compatible avec le paiement sans contact, donc le paiement mobile.

Paiement mobile : et si mon portable est éteint ?

Votre smartphone doit obligatoirement être allumé pour effectuer le paiement mobile. 

Comment faire pour payer avec mon portable ?

Sélectionnez sur l’application la carte bancaire souhaitée en vous identifiant avec la reconnaissance faciale, le lecteur d’empreinte ou un code PIN. Présentez votre téléphone au terminal de paiement, lorsque celui-ci vous le demande. La validation du paiement se fait en moins d’une seconde. 

Quels sont les téléphones compatibles avec le paiement mobile ?

L’ancienneté du smartphone est un élément déterminant pour pouvoir payer avec votre mobile. Ainsi, pour utiliser Apple Pay, vous devez avoir un iPhone doté de l’authentification biométrique (Touch ID ou Face ID). Pour Samsung Pay, vous devez disposer au minimum du Galaxy A5 commercialisé à partir de 2017. 

Les smartphones éligibles à Google Pay et Paylib sont plus nombreux. Il suffit d'avoir une version Android supérieure à 4.4 pour Paylib sans contact et une version Android supérieure à 5 pour Google Pay.

Quelles sont toutes les applications de paiement mobile ?

Depuis plusieurs années, les solutions de paiement mobile se multiplient. Attention à vérifier la compatibilité du terminal de paiement, la version du téléphone portable et la disponibilité de ce service par la banque.

Lyf Pay

La solution de paiement mobile Lyf a été lancée au cours du mois de mai 2017. Elle est le fruit d’une collaboration entre banques françaises comme BNP Paribas ou le Crédit Mutuel-CIC. Elle était en 2021, la seconde appli de paiement mobile la plus téléchargée sur Android derrière Paypal. Ce service universel s’adresse aux détenteurs de smartphones Android et iOS, peu importe leurs banques. Le service inclut également la dématérialisation des cartes de fidélité, les dons aux associations et le paiement entre amis à l’aide d’un simple numéro de téléphone.

Plusieurs façons de payer avec Lyf. Soit via un QR Code, par code-barres soit via le paiement sans contact ou bien avec son numéro de mobile ! Avec la technologie QR Code, le code-barres unique est scanné par le commerçant. La transaction est ensuite validée, engendrant l’envoi du ticket de caisse directement sur l’application mobile. L’argent est alors aussitôt débité du compte en banque.

En terme de sécurité, Lyf Pay chiffre par le protocole SSL la communication entre l’appli et la plateforme. Les données ne sont pas stockées sur le téléphone mobile mais gérées au sein de l’écosystème de Lyf certifié PCI DSS (norme de sécurité au niveau international).

Google Pay

La solution de paiement mobile de Google est disponible en France depuis le mois de décembre 2018. Ce service est né de la fusion d’Android Pay et de Google Wallet annoncée par le géant de Mountain View en janvier de la même année. 

Son fonctionnement est classique : dématérialisation de la carte bancaire afin de payer ses achats avec son téléphone portable, sous réserve de disposer au minimum de la version Android 5.0 Lollipop. L’argent est alors prélevé directement sur le compte en banque. Enfin, les plafonds de paiement correspondent à ceux de la carte bancaire enregistrée.

Le service Google Pay propose aussi un espace de stockage pour les cartes de fidélité. En revanche, elle ne permet plus de réaliser des transferts d’argent entre particuliers (paiements et remboursements) : Google Pay Send ayant été abandonné en 2020. 

En termes de sécurité, les données bancaires ne sont pas réellement transmises car Google Pay passe par un numéro chiffré unique qui autorise uniquement l’opération en cours. L’identification biométrique n’est requise que pour les montants supérieurs à 50 euros.

Apple Pay

La solution de paiement mobile Apple Pay a été lancée dans l’hexagone au mois de juillet 2016. Son antériorité lui assure la compatibilité la plus large avec les établissements bancaires français. Sa part de marché 2021 a été estimée à 50% selon une étude de Statista Global Consumer Survey.

Ce service permet de payer ses achats sur l’App Store, dans les boutiques Apple, sur certains sites de e-commerce et dans tous les magasins acceptant le paiement sans contact après avoir enregistré sa carte bancaire sur l’application et s’être identifié avec Face ID (reconnaissance faciale), Touch ID (empreinte digitale) ou le code de déverrouillage. 

L’utilisateur doit posséder au minimum l’iPhone6, l’iPad mini 3, l’iPad Air 2, la montre Apple Watch ou bien sur MacBook (via Safari et Touch ID). Ces appareils fonctionnent ensuite comme une carte bancaire dématérialisée. La sécurité des données bancaires est garantie par une clé de chiffrage dynamique. En cas de vol de l’appareil, la fonctionnalité « Localiser mon iPhone » offre la possibilité de désactiver d’un clic Apple Pay.

Pour ajouter une carte bancaire, l’utilisateur doit se rendre sur l’application Wallet et cliquer sur le bouton « + » en haut à droite. Il doit accepter via la fenêtre de configuration ouverte, puis scanner la carte bancaire avec l’appareil photo du smartphone (ou par saisie manuelle).

Paylib

La solution de paiement mobile Paylib n’est opérationnelle que depuis le mois de mai 2016. Elle résulte d’un travail collaboratif entamé depuis 2013 par BNP Paribas, La Société Générale et La Banque Postale. Sa particularité : être directement intégrée sur l’application mobile de la banque ce qui évite de devoir jongler entre les applis au moment de payer. Cette simplicité explique pourquoi Paylib est à la troisième place des solutions de paiements mobiles avec une part de marché de 26% derrière Apple Pay (50%) et 28% pour Google Pay (source et étude Statista Global Consumer Survey réalisée en 2021).

L’utilisateur doit posséder un smartphone doté de la technologie NFC et une version minimum d’Android supérieure à 4.4. Si pour les paiements inférieurs à 50 euros (plafond légal du montant par paiement sans contact), aucune validation n’est réclamée, au-delà de cette somme, l’usager devra s’authentifier en rentrant son code PIN ou son mot de passe, ou en renseignant ses données biométriques.

Le service gratuit Paylib autorise le paiement entre amis, le transfert ne nécessitant que le numéro de téléphone portable de la personne concernée. L'appli permet également de partager des dépenses à plusieurs en créant des "groupes" pour gérer facilement des achats de façon collaborative. En terme de sécurité, ce sont les banques qui gèrent en interne les données.

Samsung Pay

La solution de paiement mobile Samsung Pay débarque en France à l’été 2018 avec comme avantage de fonctionner y compris avec des terminaux de paiement qui ne sont pas compatibles avec le mode sans contact. Comment ? Grâce à la technologie MST (pour Magnetic Secure Tranmission) qui crée un champ magnétique permettant de stimuler un swipe de la carte bancaire pour concrétiser l’opération. Cette technologie vient en complément de la NFC traditionnelle.

Pour faire fonctionner Samsung Pay, l’utilisateur doit posséder au minimum la gamme Samsung Galaxy A5 ou la gamme Galaxy S à partir du S7. Il suffit ensuite de lancer l’application et de scanner la carte bancaire directement disponible. Notez que Samsung Pay permet de dématérialiser aussi ses cartes de réduction et ses tickets restaurants Edenred. 

Pour un achat avec votre montre Samsung Galaxy Watch, il est nécessaire d'effectuer un appui long sur le bouton "Retour", pour choisir sa carte bancaire puis d'appuyer sur « Payer » avant de rapprocher votre montre du terminal de paiement du magasin. Un dispositif de cryptage dynamique sécurise les données bancaires. L’authentification passe par des éléments biométriques (reconnaissance de l’iris ou de l’empreinte digitale) ou plus classiquement par un code PIN. 

Quelles sont les banques qui proposent le paiement mobile Apple Pay, Paylib et cie ?

La solution LyfPay est qualifiée d’universelle. Autrement dit, elle est compatible avec tous les établissements bancaires. En janvier 2022, Lyf comptait plus de 2,5 millions d’utilisateurs .

Voici toutes les autres solutions de paiement mobile actuellement. La liste des banques compatibles s’allonge régulièrement. Un tableau récapitulatif vous présente ensuite l'ensemble des banques et leur compatibilité avec les solutions mobiles ci-dessous.

Quelles banques compatibles avec Google Pay ?

Pour le moment, peu de banques fonctionnent avec le service Google. Aucune banque traditionnelle ne le propose à ce jour à sa clientèle et seules 3 banques en ligne et une dizaine de néobanques sont compatibles. Les banques compatibles avec Google Pay sont Boursorama Banque, BforBank, Fortuneo Banque et les néobanques, N26, Revolut, Orange Bank, bunq, Lydia, Aumax pour moi, Manager.one, Pixpay, PCS, Swile, Swan, Transcash France, Monese, Younique, Wise et Zelf.

Quelles banques compatibles avec Apple Pay ?

Apple Pay est la solution de paiement mobile la plus proposée dans les banques tant traditionnelles que 100% digitales. Les banques compatibles avec Apple Pay sont Crédit Agricole, le groupe BPCE, BNP Paribas, HSBC, le groupe Crédit Mutuel Arkea, le Crédit Mutuel, CIC, le groupe Crédit du Nord, La Société Générale, la Banque Postale, LCL, la banque BCP, la banque de Savoie, American Express, Banque Palatine, Carrefour Banque.

Du côté des banques en ligne et des néobanques, on retrouve Boursorama Banque, Hello bank!, Fortuneo Banque, Monabanq, BforBank, Orange Bank, Lydia, N26, Revolut, bunq, Aumax pour moi, Monese, Kard, PixPay, Curve, Shine, Qonto, Manager One, Finom, Vybe, Wise...

Quelles banques compatibles avec Paylib ?

A l'origine créée par une poignée de grandes banques françaises, 11 banques distribuent aujourd'hui la solution mobile Paylib. Les banques compatibles avec Paylib sont la Société Générale, la Banque Postale, BNP Paribas,  Groupe BPCE, Crédit Agricole, Crédit Mutuel, le Crédit Mutuel Arkea, le CIC, Boursorama Banque, Hello bank!, Monabanq.

Quelles banques compatibles avec Samsung Pay ?

Les banques compatibles avec Samsung Pay sont de plus en plus nombreuses. On retrouve la Banque Populaire et Caisse d'Epargne (BPCE), le Crédit Agricole, Crédit Coopératif, Le groupe Crédit du Nord, la Banque de Savoie, la banque BCP, Banque Palatine ainsi que Boursorama Banque, Fortuneo Banque, Lydia, Aumax pour moi, PCS et Ma French Bank.

Récapitulatif des banques compatibles avec toutes les solutions de paiement mobile disponibles aujourd'hui

Banques compatibles avec le paiement mobile	Google Pay	Apple Pay	Paylib	Samsung Pay
Boursorama Banque	oui	oui	oui	oui
Fortuneo	oui	oui	non	oui
Hello bank!	non	oui	oui	non
Bforbank	oui	oui	non	non
Monabanq	non	oui	oui	non
EKO by Crédit Agricole	non	oui	oui	oui
N26	oui	oui	non	non
Revolut	oui	oui	non	non
Orange Bank	oui	oui	non	non
HSBC	non	oui	non	non
BNP Paribas	non	oui	oui	non
Société Générale	non	oui	oui	non
Crédit Agricole	non	oui	oui	oui
LCL	non	oui	oui	non
Crédit Mutuel	non	oui	oui	non
CIC	non	oui	oui	non
Crédit Mutuel Arkea	non	oui	oui	non
Banque Populaire	non	oui	oui	oui
Caisse d'Epargne	non	oui	oui	oui
La Banque Postale	non	oui	oui	non
Ma French Bank	non	oui	oui	oui
Crédit Coopératif	non	oui	oui	oui
Banque de Savoie	non	oui	non	oui
Banque BPC	non	oui	non	oui
Carrefour Banque	non	oui	non	non
Lydia	oui	oui	non	oui
Bunq	oui	oui	non	non
Monese	non	oui	non	non

Les banques qui ne sont pas encore partenaires de ces solutions de paiement mobile à ce jour sont :

• Nickel, la néobanque devrait proposer Apple Pay prochainement,
• Axa Banque, possible mais uniquement via l'appli Payconiq by Bancontact,
• Allianz Banque, uniquement via son appli Pay&Protect en partenariat avec Visa et Wirecard,
• Anytime.

Pour ces quatres établissements bancaires, des solutions alternatives existent pourtant avec notamment l'application Lyf. 

Quelles sont les solutions alternatives aux applications de paiement mobile ?

D’autres applications permettent de payer avec son téléphone :

L’application Lydia destinée initialement au paiement mobile entre particuliers (transferts d’argent par SMS) vient de franchir la barre des 6 millions d’utilisateurs en France en 2022. Elle offre désormais des solutions bancaires riches et variées et a su s'imposer comme une redoutable alternatives aux banques et néobanques.

L’application S-Money, déployée par le groupe BPCE, est également dédiée aux petites transactions entre particuliers à partir d’un compte de monnaie électronique dont l’accès passe par un smartphone, une tablette ou un ordinateur.

L’application PayByPhone est une solution pour payer son stationnement dans plus de 150 villes en France avec son smartphone. L’utilisateur n’a plus besoin de monnaie pour l’horodateur et de ticket à conserver. L’application permet d’être alerté avant la fin du temps de stationnement payé, mais aussi de prolonger ou de stopper à distance ce délai.

Le paiement par smartphone est donc prometteur mais risque d’être rapidement rendu caduc par l’offensive des outils de reconnaissance faciale. Ces derniers permettent de s’identifier par la biométrie, donc de ne plus avoir besoin de téléphone.

Déjà en Chine, Ant Group anciennement Ant Financial Services Group (Alipay) et Tencent Holdings (WeChat Pay) installent des écrans de reconnaissance faciale (appareils dotés de caméras tridimensionnelles) dans les points de vente, les caisses des magasins et même certains hôpitaux.

Orange Cash n'est plus disponible depuis fin 2019

Important : Le service d'Orange Cash a définitivement été fermé le 30 novembre 2019. Vous avez toujours la possibilité de récupérer votre argent disponible, pour cela, consultez la page d'aide : Orange Cash : arrêt du service.

La solution de paiement mobile Orange Cash existait pour le marché français depuis 2015. Uniquement disponible pour les clients Orange ou Sosh, elle était une carte bancaire virtuelle gérée par Wirecard. Contrairement aux formules concurrentes, l’utilisateur puisait dans une cagnotte alimentée par virement, et non sur le compte en banque directement. Orange Cash avait l’avantage d’être un service universel, qui marchait avec tous les smartphones dotés d’une puce NFC et avec tous les établissements bancaires...

Le paiement mobile dans le monde en 2022

Le paiement mobile contribue à améliorer l’expérience utilisateur éprouvée au moment de payer ses achats en boutique, notamment du fait que le passage en caisse soit plus rapide. Les utilisateurs sont également convaincus par le gain apporté en termes de sécurité et de fiabilité.

En France, le taux de pénétration du paiement mobile n’atteint que 2,2 % en 2019 avec une moyenne annuelle d’achat par utilisateur évaluée à 1055,40 euros. Les chiffres prévisionnels agrégés de Statistica montrent que le taux de pénétration est supérieur dans les autres pays : 6,6 % au Royaume-Uni, 7,3 % en Espagne, 8,8 % aux États-Unis, 15,9 % en Indonésie, 29,5 % en Inde et 35,2 % en Chine.

Les écarts entre l’Europe et les autres continents sont en grande partie dues à la relative nouveauté de ce service de paiement. Le succès sur le Vieux-Continent d’Apple Pay est restreint, alors que Google Pay et Samsung Pay ne sont pas encore accessibles dans tous les pays et par toutes les banques.

En Chine, la diffusion du paiement mobile dans les habitudes est fortement corrélée à l’utilisation massive de la messagerie WeChat (un milliard d’utilisateurs) qui inclut une fonctionnalité de paiement et à la domination du géant du e-commerce Alibaba qui propose Alipay (1,2 milliards d’utilisateurs en 2022).Ailleurs, le Japon dénote puisque des puces Felica (technologie quasi-équivalente à la NFC développée par Sony) sont intégrées depuis 2004 dans les smartphones. D’où une pratique assez développée dans le comportement des consommateurs nippons.

C’est en Afrique que le mobile money a le plus d’opportunités, la solution étant préconisée par les états pour favoriser l’inclusion bancaire qui fait défaut sur le continent : 30% de la population est hors du système bancaire ! Le paiement mobile constitue ainsi une formidable opportunité pour plus de 200 millions d'individus d'accèder à des paiements et transactions bancaires grâce à leur simple smartphone !

En France, les smartphones sont devenus les plus fidèles compagnons de notre quotidien, mais nous préférons encore la carte bancaire pour nos achats. En 2022, les banques proposent désormais toutes au minimum une solution de paiement mobile. Toutefois, les 2/3 des français doutent et tardent encore à se l'approprier. Pourtant, le volet sécurité démontre que le paiement avec son smartphone est plus sûr qu'un règlement sans contact par carte bancaire. Depuis les épisodes de confinement, c'est bien ce dernier qui a conquis les consommateurs de l'hexagone : vous êtes plus de 85% à l'utiliser en 2022 contre moins de 80% un an plus tôt. Dommage car le paiement mobile permet de régler bien au-delà de la limite de 50€ !

En synthèse, le paiement par mobile NFC dans le monde reste pour l’heure encore dépendant du taux d’équipement en téléphone portable des populations et de la bonne compatibilité avec les différents établissements bancaires. Toutefois, ce taux d’équipement ne cesse de progresser, ce qui laisse espérer une évolution encore plus marquée pour les prochaines années… jusqu’à ce que d’autres solutions type biométrie rendent obsolète ce service.