Comment investir 5 000, 10 000 ou 20 000 euros ? Nos 5 solutions

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 09 Aout 2023

Savoir où placer son argent n’est jamais une chose facile ! Sans chercher à diversifier ses avoirs, il est tentant de se contenter des rendements en hausse sur l'épargne monétaire même si l'inflation en vient rogner tout bénéfice. Ensuite, parmi les multiples acteurs qui nous abreuvent de leurs solutions, il n'est pas toujours aisé de faire le bon choix. Du coup, si vous disposez d'une somme à placer comprise entre 5 000 euros et 20 000 euros, Pricebank vous délivre 5 solutions pour mieux faire travailler votre épargne ? 

Les précautions avant d’investir

Avant de rechercher toutes solutions d'investissement, l'épargnant doit connaître son profil investisseur et s'interroger sur sa situation personnelle actuelle :

• Quelle est ma situation financière, mon endettement actuel, ma capacité d'épargne ?
• Quels sont mes projets et dépenses prévues dans l'année, dans 2 ans et plus... ?
• Quelle est ma réelle sensibilité au risque et mon horizon de placement ?
• Mon épargne de précaution sur des livrets réglementés est-elle suffisante (3 à 6 mois de salaires) ?

Nous n’envisageons pas les livrets, comptes à terme et autres PEL comme de réelles solutions mais elles ne doivent toutefois pas être sous évaluées au profit de placements jugés plus rémunérateurs. Il faut savoir diversifier ses placements et les faire fructifier en répartissant le risque éventuel selon ses objectifs et projets.

Sur un an, 1 point de rémunération supplémentaire ne changera pas grand chose à votre épargne. Sur le long terme en revanche, il est primordial de ne pas laisser végéter votre argent. Au fil du temps et du fait de la magie des intérêts composés, le patrimoine de l'épargnant peut fortement varier. Ce mécanisme doit motiver chacun de nous à trouver le(s) meilleur(s) investissement(s).

Impact des intérêts composés selon un capital placé au taux de 1%, 3% & 6% :

Enfin, qui dit épargne dit également frais qui peuvent nuire à la performance : Sur ce registre, les banques traditionnelles sont bien trop souvent pointées du doigt comparées aux banques en ligne à la tarification bien plus clémente.

En 1, les livrets bancaires et PEL : l’investissement sans risque

Comme évoqué dans notre article ''comment placer 1000 euros" , les livrets d’épargne réglementés apportent un rendement net d'impôts avec la garantie de récupérer son capital quoiqu’il arrive et à n'importe quel moment. Votre argent reste disponible en cas de coup dur et il est au final régulièrement recommandé de disposer entre 3 et 6 mois de salaires sur cette épargne de précaution.

Sans risque et sous réserve d'éligibilité, le Livret Epargne Populaire (LEP) est rémunéré 6% net depuis le 1er août 2023. Plafonné désormais à 10 000 euros depuis le 1er octobre 2023 (7 700 euros précédemment), le LEP constitue la priorité absolue pour les 10 millions de français qui peuvent y prétendre et ne l'ont pas encore demandé à la banque. Viennent ensuite le livret A et le LDDS valorisés à 3%. 

Malgré ces rendements en hausse, le rendement réel de ces placements est bien moindre en tenant compte de l'inflation actuelle (4,9% sur un an en septembre 2023). La rémunération nette du LEP, inflation déduite, demeure positive avec +1,1%. Celle du livret A est en revanche négative avec -1,9% : En clair, la hausse des prix grignotte votre épargne au fil des mois. 

Tableau de comparaison des différents livrets d'épargne et plan au 01/10/2023

Livrets et plan d'épargne	Taux et plafond de versement	Offre
Livret Epargne Populaire (LEP)	Taux d'intérêt : 6% net Plafond : 10 000 €	À ouvrir en banques traditionnelles  & Hello bank !
Livret A	Taux d'intérêt : 3% net Plafond : 22 950 €	À ouvrir en banques traditionnelles  & banques en ligne
Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS)	Taux d'intérêt : 3% net Plafond : 12 000 €	À ouvrir en banques traditionnelles  & banques en ligne
Plan Epargne Logement (PEL) (ouvert depuis le 01/01/2023)	Taux d'intérêt : 2% brut Plafond : 61 200 € (dont 45€/mois d'alimentation minimim)	À ouvrir en banques traditionnelles  & Hello bank & Boursorama
	Taux d'intérêt : 4% brut sur 2 mois (puis 2,8%) Taux Promo jusqu'à 150 000€	Voir l'offre Cashbee
	Taux d'intérêt : 5% brut pendant 4 mois (puis 1%) Taux Promo jusqu'à 100 000€	Voir l'offre Fortuneo
	Taux d'intérêt : 5% brut pendant 3 mois (puis 1%) Taux Promo jusqu'à 100 000€	Voir l'offre Monabanq
	Taux d'intérêt : 4% brut pendant 3 mois (puis 2,8%) Plafond : 10 millions d'euros	Voir l'offre Distingo

En 2, l'assurance-vie pour répondre à tous vos objectifs

L'assurance-vie est indéniablement le "couteau suisse" de l'épargne et le chouchou des français. Elle constitue une solution indiscutable quand on souhaite optimiser son épargne. Il faut dire que ce contrat répond à une multitude de projets (constitution et valorisation d'une épargne, préparation à la retraite, transmission...). A cela, s'ajoutent une fiscalité attractive ainsi qu'une souplesse et richesse de gestion qui répondent aux besoins et horizon de placement de tous les épargnants tout en sachant respecter l'appétence aux risques de chacun.

En savoir plus : Assurance vie, comprendre et choisir un bon contrat ! 

Atouts et points de vigilance à connaître sur l'assurance vie 

L'assurance vie est une des meilleures enveloppes fiscales actuelles car après les 8 ans de détention, l'épargnant peut percevoir des revenus sans être imposé en dehors des prélèvements sociaux de 17,2%. Il permet également de diversifier parfaitement vos avoirs au sein d'un même contrat au travers soit :

1- Une gestion libre avec un ou des fonds euros ainsi qu'une grande variété d'unités de compte composées d’obligations, de monétaires, d’actions et d’immobiliers (FCP, SICAV, ETF, SCPI, OPCI...). Avec une gestion libre, c'est à l'épargnant de répartir lui-même son capital entre les fonds euros et les unités de compte proposés par l'établissement financier ou l'assureur.

2- Une gestion pilotée, appelée également gestion sous mandat, effectue pour vous des arbitrages financiers. Après avoir été guidé par un questionnaire, l'épargnant choisit un profil adapté à son horizon de placement et sa sensibilité au risque (défensif, équilibré, dynamique, etc.). Le gestionnaire investit ensuite sur différents fonds qu'il va gérer librement au fil du temps pour le compte de son client. Cette formule peu contraignante est idéale pour les personnes ne se sentant pas capables de gérer seules leurs investissements. En terme de frais, la gestion pilotée se trouve également de plus en plus attractive.

En 3, la bourse et le PEA : un risque payant à long terme !

Si l'épargnant est en mesure d'affecter une partie de son argent afin de s'offrir un meilleur potentiel de rendement en contrepartie d'une certaine prise de risques, il doit envisager l'investissement en bourse. Cela passe par l'ouverture d'un compte titres (CTO) ou bien d'un Plan Epargne en Actions (PEA). Selon l'autonomie désirée et la connaissance financière de l'investisseur, reste ensuite à choisir son mode de gestion :

• Par défaut, une gestion libre : la personne choisit seule ses investissements et ne bénéficie d’aucune aide et / ou conseils pour passer ses ordres de bourse.
• Une gestion sous mandat : la plupart des courtiers en ligne proposent de gérer vos investissements selon votre profil boursier. Vous bénéficiez de rapports réguliers provenant de votre conseiller afin de garder un oeil sur vos actions et leurs valeurs. Selon les courtiers et banques, il est toutefois demandé un montant d'investissement de plusieurs milliers d'euros pour accéder à ce service.

Le boursicoteur débutant ou acharné devra confier son argent auprès des meilleurs établissements bancaires ou courtiers en ligne afin de réduire au mieux les frais de courtage et droits de garde et optimiser ainsi sa performance ! Les plus reconnus sont notamment Bourse Direct, Boursorama Banque, Fortuneo Banque ou encore Hello bank !

Tarifs des courtiers qui proposent un Plan d'Epargne en Actions aux meilleures conditions (au 01/10/2023).

Banques	Conditions	En savoir plus
	Frais de courtage sur le marché Euronext : inférieur ou égal à 198 € : 0,5% ; entre 199€ et 500 € : 0,99 € / ordre ; entre 500 € et 1 000 € : 1,90 € / ordre ; entre 1 000 € et 2 000 € : 2,90 € / ordre ; entre 2 000 € et 4 400 € : 3,80 € / ordre ; supérieur ou égal à 4 400 € : 0,09% / transaction (soit 9 € pour un ordre de 10 000 €). Droits de garde gratuits	Voir l'offre
	Frais de courtage offre "Optimum" 1,95 € pour un ordre inf. à 500 € 3,90 € pour un ordre entre 500 € et 2 000 € 0,2% au dessus et dans la limite du max. légal autorisé. Frais de courtage offre "Trader actif" 9,50 € pour ordre inf. à 10 000 € 0,12 % au-delà et dans la limite du max. légal autorisé. Frais de courtage offre "Trader 100 ordres"  6,50 € pour un ordre inf. à  100 000 € ou 0,10 % au-delà et dans la limite du max. légal autorisé. Abonnement mensuel : gratuit sous réserves de conditions.	Voir l'offre
	Frais de courtage sur Euronext Paris : 0,25% avec un mini de 9,9€ et dans la limite du max. légal autorisé. droit de garde  : gratuit Abonnement mensuel : gratuit dès le 1er ordre exécuté dans le mois sinon 6€/mois.	Voir l'offre
	Frais de courtage Euronext offre "Start" :  1,75€ / ordre jusqu’à 500€ 3,50€ / ordre jusqu’à 1 200€ 8€ / ordre jusqu’à 3 000€ 0,48 % au-delà Droits de garde selon titres et par ligne au portefeuille Frais de courtage Euronext offre "Active" :  13 € / ordre jusqu’à 8 000€ 0,20 % au-delà Droits de garde gratuits sur titres vifs Frais de courtage autres places : NYSE et NASDAQ : +15,00€ Francfort, Milan, Londres, Zurich et Madrid : 25,00€	Voir l'offre
	Frais de courtage offre "Découverte" 0,5% au dessus de 500€ 1,99€ de 398€ à 500€ 0,5% jusqu'à 398 € inclus Frais de courtage offre "Trader"  0,22% au dessus de 7750 € 16,65€ de 3330€ à 7750€ 0,5% jusqu'à 3330 € inclus Frais de courtage offre "Ultimate Trader" 0,12% au dessus de 10000€ 9,90€ de 1980€ à 10000€ 0,5% jusqu'à 1980 € inclus Abonnement mensuel : gratuit sous réserves de conditions	Voir l'offre

Comparateur des frais de courtage de bourse en ligne

En 4, les SCPI pour investir dans l'immobilier presque sans contraintes

Pour certaines personnes, les placements financiers (assurance-vie et PEA) ne sont pas assez concrets. Ces épargnants recherchent quelque chose de plus tangible. Les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) constituent une belle alternative pour tous ceux attirés par l'immobilier sans avoir à s'occuper de locataires et tous les problèmes annexes ! Toutefois, nous allons le voir, quelques précautions s'imposent avant d'investir dans des SCPI en 2023.

Avec une SCPI, appelée également "pierre papier", il est possible de devenir facilement copropriétaire d'un ensemble immobilier géré par de véritables professionnels. La souscription réalisée, l'épargnant se contente de percevoir les loyers ! Pour en savoir plus, nous encourageons les personnes intéressées à prendre connaissance de notre article complet dédié au SCPI ainsi qu'à visiter les sites internet des sociétés de gestion qui mettent à disposition les comptes-rendus de gestion et autres rapports de ces SCPI. 

Sans être un conseil en investissement, nous vous dressons une liste des SCPI réputées par leur solidité et régulièrement primées. Nous pouvons citer Corum XL, Pierval Santé, Eurion, Immorente, Activimmo, Primopierre, Cristal Rente ou bien encore PFO2 et Kyaenos Pierre. Le tableau ci-dessous synthétise les types de SCPI ainsi que les possibilités de souscription, la fiscalité et le potentiel de rendement.

Tableau synthétique sur les types de sociétés civiles de placement immobilier (SCPI)

Pour en savoir plus et investir sur Portail-SCPI.fr

En 5, le crowdlending : une diversification à risques modérés

Le crowdlending peut rentrer dans une logique de diversification sans toutefois dépasser 5% maximum de vos avoirs globaux. Accessible grâce à des plateformes dédiées et  sécurisées, le crowdlending permet d’investir en prêtant de l’argent à des entreprises qui vous rembourseront avec un taux de rendement plutôt attractif. Pour certaines sociétes, le crowdlending constitue une alternative au prêt bancaire : Ici, vous êtes en quelque sorte le banquier.

Les rendements sont généralement compris entre 5 et 7% mais le risque de perte en capital est bien réel. Les taux de défaut communiqués par les différentes plateformes doivent être scrutés de près. Voici trois conseils pour minimiser les risques :

• choisir une plateforme avec une ancienneté et un faible taux de défaut (Entreprêteurs, October, Lendosphère, Miimosa, ClubFunding, Anaxago...),
• sélectionner méticuleusement vos projets,
• diversifier votre portefeuille en souscrivant à plusieurs projets plutôt qu'un ou deux.

Verdict : Diversifiez et ayez la bonne allocation d'actifs !

Un patrimoine se construit dès vos premières économies et s'optimise lorsque vous disposez de sommes plus importantes à placer ! Même avec des sommes modestes, nous encourageons tous les épargnants à mettre en place des versements programmés sur vos différents contrats.

La diversification de ses investissements et une alimentation régulière permettent d'optimiser son épargne, de lisser les risques dans le temps et de faire marcher à plein régime le mécanisme des intérêts composés !

Toutefois, si les possibilités pour placer son épargne vous semblent parfois trop nombreuses et complexes, elles doivent toujours être comprises et correspondre aux convictions personnelles de chacun de nous. Il est essentiel d'aligner cette stratégie avec son profil de risque pour une gestion optimale et durable de ses actifs.

Afin de vous faire ressortir la meilleure allocation patrimoniale compte tenu de votre propre situation, Pricebank a developpé pour vous, en accès gratuit, le bilan patrimonial Pricebank :

A l'aide du tableau ci-dessous, l'investisseur plus autonome peut définir son allocation d'épargne en s'inspirant (ou pas) de notre allocation d'actifs équilibrée.

Allocation d'actifs équilibrée selon Pricebank au 09/08/2023*

Si vous souhaitez des solutions complémentaires pour vos placements, nous vous suggérons également notre article "Investir et acheter de l'or" ainsi que notre analyse sur :  "Comment investir 30 000, 50 000 ou 100 000 euros ?".

La dernière étape d'importance consistera ensuite à sélectionner les bons interlocuteurs (banques et assureurs) pour des contrats performants et simples à gérer dans le temps. Pricebank espère que cet article vous aide dans vos réflexions. Sachez que nous restons à votre disposition pour tout complément d'information pour une banque et des finances qui vous ressemblent !