Paiement sans contact : le QR Code, roi en Asie
Payer devient un acte du quotidien de plus en plus invisible et transparent au sein des parcours d’achat. QR Code ou paiement par mobile, l’argument sur l’instantanéité des paiements est omniprésent, alors que les règlements en cash ou par carte bancaire traditionnelle, plus longs, moins fluides, constituent des éléments de friction dans l’expérience client. Le QR code fonctionne sur un principe identique à celui d’un code-barres classique. Avec toutefois quelques légers avantages : une capacité de stockage de l’information 300 fois plus importante et un décodage extrêmement rapide.
Le principe est simple : lier sa carte de crédit ou son compte bancaire à une application mobile de paiement par QR Code. Un code dynamique signifie, contrairement à un code statique, qu’il est possible de le modifier y compris après impression, et qu’il est en mesure de collecter des statistiques de scan. Le continent asiatique est particulièrement féru de ce moyen de paiement sans contact car il ne requiert qu’un équipement sommaire, aussi bien pour les consommateurs que pour les commerçants (pas de terminaux de paiement).
Notez que 93 % de l’activité du paiement par QR code en Chine a été généré, l’an dernier, par les deux géants du web WeChat et Alipay. Autre continent intéressé par le paiement sans contact par QR Code : l’Afrique. Si les utilisateurs privilégient encore le paiement par sms, la montée en gamme de l’équipement en smartphones des Africains devrait profiter pleinement au QR Code. Petit bémol tout de même : un niveau de sécurisation des paiements moindre et l’impossibilité de vérifier à l’œil nul son authenticité, ce qui génère de multiples cas de fraudes.
La technologie NFC séduit en Europe, pas encore aux États-Unis
C’est pour ces raisons que la technologie NFC est plus répandue en Océanie et en Europe. Celle-ci fonctionne avec une puce qui assure l’échange d’informations entre deux périphériques situés à moins de dix mètres l’un de l’autre. Elle garantit plus de sécurité pour les données bancaires échangées, sans oublier l’aspect pratique puisqu’elle peut être associée à différents outils de paiement (cartes bancaire, téléphones portables, montres, bracelets, etc). Résultat : selon MasterCard, le paiement sans contact par carte bancaire « Tap-and-Go » représente plus de la moitié des transactions par cartes bancaires dans près de quinze pays européens, notamment en France, au Royaume-Uni et en Pologne.
Plafonds de paiement, équipement des commerces, gain de temps en caisse sont autant d’arguments qui ont su convaincre le grand public y compris en Australie, en Nouvelle-Zélande et au Canada. Par contre, les États-Unis affichent un retard. Ainsi, en 2016, on y dénombrait 6,5 fois moins de cartes sans contact (25 millions) qu’en Europe (165 millions). Pourquoi ? Plusieurs éléments expliquent ce décalage : l’arrivée tardive des cartes bancaires classiques sur le marché (2015) dénuées de l'option sans contact, et le déploiement, seulement en 2019, de bornes de paiement sans contact en phase d’expérimentation. Toutefois, le cycle semble enclenché. Bank of America vient d’initier un large programme de remplacement du parc des cartes bancaires à puces par des cartes sans contact (plus de 4 millions distribuées).
Quid du paiement sans contact par mobile dans tout ça ? Il reste marginal. Les wallet ou portefeuilles virtuels que sont Apple Pay, Samsung Pay et Google Pay ne décollent pas, même si une étude Juniper Research s’attend à une hausse de 40 % en Europe et en Amérique des dépenses via ses portefeuilles numériques en 2019. Un pays montre pourtant la voie : le Japon, où les puces Felica équipent, depuis déjà quinze ans, les téléphones, ce qui a permis au paiement par mobile de rentrer dans les habitudes nippones.
Le regard des Français sur le paiement sans contact
Une étude MasterCard-Ifop s’est récemment intéressée aux modes de paiement prisés par les Français. Pour 70 % d’entre eux, le paiement sans contact fait partie des habitudes du quotidien : 12% tous les jours ou presque, 41% une à trois fois par semaine, et 17% une à trois fois par mois. Les plus friands sont les cadres (20 %), les familles nombreuses (18 %) et les 18-24 ans (18 %). Olivier Gabrielli, responsable innovation et paiements digitaux, Mastercard France, observe également « une appétence grandissante pour l’utilisation de moyens de paiement innovants qui leur simplifient la vie de tous les jours comme le smartphone ou les bracelets et montres connectés ».
La défiance reste toutefois un frein, qu’exprime un public souvent éloigné de ces nouveaux modes de paiement dématérialisés. En termes d’innovation, la grande majorité des Français (89 %) connaissent le paiement sans contact par mobile, loin devant le paiement connecté via une montre (50 %), un bracelet ou une bague (31 %), un réfrigérateur (24 %) ou une voiture (22 %). Toutefois, la vente accélérée d’objets connectés devrait rapidement faire bouger les lignes.