Arkea va-t-elle révolutionner le paiement mobile avec le QR Code par Budget Insight ?

Arkea va-t-elle révolutionner le paiement mobile avec le QR Code par Budget Insight ?

La pandémie renforce l'usage de la carte bancaire grâce au paiement sans contact et au paiement mobile. Si la technologie NFC est la norme, l'arrivée du QR Code déjà dominant en Chine rehausse l'expérience utilisateur. Tout le pari tenté par Arkéa et Budget Insight.
Banques en ligne

Rédigé par Olivier BALBASTRE

le 16 Septembre 2020

Paiement mobile par QR Code

Arkéa se lance dans le paiement mobile par QR Code

Le paiement mobile par QR Code est le fruit d’un travail collaboratif entre le Crédit Mutuel Arkéa et la Fintech Budget Insight rachetée un an auparavant. Le groupe bancaire profite de l’application de la directive européenne DSP2 pour exploiter les opportunités offertes par l’open banking. Son objectif est de mettre en place un mode de paiement plus simple, plus rapide et plus sécurisé.

Pour Hervé Denis, Responsable Innovation Flux et Moyens de Paiement, le groupe Arkéa a voulu « utiliser les nouvelles connectivités que cette directive génère pour développer un service novateur pouvant permettre aux clients professionnels de consacrer moins de temps à la gestion de leurs encaissements, et aux particuliers de payer en ligne de manière sécurisée et selon un process toujours plus fluide. »

Ce service s’adresse aux professionnels, en particulier les travailleurs indépendants et les entreprises qui ne peuvent pas s’encombrer d’un terminal de paiement électronique pour carte bancaire. Le lancement expérimental concerne les professionnels et associations du Crédit Mutuel de Bretagne pour payer leurs factures ou leurs cotisations. Et, à ce titre, l’outil du QR Code est plus performant que la classique technologie NFC usitée pour le paiement sans contact actuel.

Comment fonctionne le paiement mobile par QR Code ?   

Le  commerçant crée son QR Code en se rendant sur son espace client. Le carré pixélisé contient toutes les informations nécessaires au paiement. Le commerçant présente ensuite son QR Code au client qui le scanne. Après avoir vérifié ou renseigné le montant de l’opération, ce dernier sélectionne son compte bancaire et se connecte à sa banque. Enfin, le client valide le paiement ce qui déclenche l’envoi d’une notification de confirmation.  

Avec ce procédé, le professionnel élargit sa gamme de modes de paiement (virement, espèces, chèque) en éliminant le risque d’impayés. Il simplifie son suivi comptable et administratif grâce aux notifications par email et les encaissements en temps réel. De son côté, le client n’a plus à renseigner ses coordonnées bancaires. Il a tout loisir de choisir le compte en banque qu’il souhaite (et même régler avec plusieurs comptes bancaires).

Enfin, le QR Code est un élément de réassurance pour la sécurisation des données : « les identifiants de banque en ligne du client-payeur sont conservés par l'établissement bancaire, qui en vérifie l'authenticité avant de valider chaque transaction, le cas échéant au moyen d'une authentification forte. » Alors qu’un paiement par carte est crédité sous 3 à 4 jours, le QR Code passe par un virement instantané de 10 secondes.

La Chine, l’empire du QR Code

Le QR Code peut être utilisé par n’importe quel téléphone portable contrairement à la technologie NFC qui nécessite que l’appareil soit compatible. Il suffit juste de lier sa carte bancaire ou son compte à une application de paiement par QR Code, en l’occurrence l’API Budgea Pay pour le projet d’Arkea. De plus en plus de solutions se lancent dans ce secteur à l’image de Skeat qui numérise les notes des bars, hôtels et restaurants.

Et que dire de la Chine dont 86% de la population est déjà adepte des solutions nationales WeChat Pay et Alipay. Les commerçants ont juste à afficher leur QR Code sur leur caisse sous forme d’imprimé. Même les taxis sont réglés de cette manière. Résultat : l’argent liquide a tendance à disparaître, alors que les cartes bancaires sont marginalisées avec des frais facturés aux vendeurs bien supérieurs (3% contre 0,5% pour le QR Code).

Dans Le Temps, Benjamin Cavender, consultant basé à Shanghai spécialisé dans l’étude des consommateurs chinois, témoigne : « Ce système de paiement a vraiment décollé il y a environ cinq ans et a connu une croissance stratosphérique depuis. Loin d’enrayer cette progression, l’épidémie de Covid-19 lui a donné un coup de pouce en augmentant l’attractivité des transactions qui ne nécessitent pas de contacts entre êtres humains ».

L’iOS 14 d’Apple compatible au paiement par QR Code ?

Apple essaie à son tour de surfer sur cette vague ascendante avec un récent brevet déposé qui vise à sécuriser les paiements Apple Pay via QR Code pour l’iOS 14. Parallèlement, la marque à la pomme vient de nouer un partenariat avec la messagerie instantanée japonaise Line. Or, le service de paiement Line Pay compatible avec Apple Pay fonctionne avec NFC et QR Code. Pour rappel, Apple Pay domine le paiement mobile en France avec 41% d’utilisateurs, devant Google Pay (35%), Paylib (28%), Lyf Pay (13%) et Lydia (9%).

Les deux dernières solutions utilisent justement déjà le QR Code, comme Paypal qui a récemment ajouté la technologie, incité par l’application de gestes barrières suite à la pandémie de la covid-19. La clientèle professionnelle est d’ailleurs aux premières loges, elle qui évolue en pleine logique de dématérialisation de la gestion de leurs sociétés. Surtout quand l'innovation permet de réduire les coûts et d’engager des gains de temps majeurs.

Fin de la carte bancaire ? Pour Clément Coeurdeuil, Président de Budget Insight, c’est surtout la fin de l’hégémonie de la CB : « l’expérience de paiement simplifiée sans la carte, va se développer notamment dans le paiement peer to peer sous l’impulsion d’acteurs comme Lydia ». Il estime que les prochains cas d’usage du paiement mobile par virement instantané seront le règlement de factures, ainsi que le rechargement de portefeuilles dématérialisés et de comptes secondaires. Des prévisions qui intéressent forcément les banques mobiles.

Mais le QR Code est-il parti pour dominer le secteur des paiements ? Rien n’est moins sûr tant les évolutions technologiques se bousculent. Ainsi, les géants chinois Alibaba (AliPay) et Tencent (WeChat Pay) ont déjà un coup d’avance avec le paiement par reconnaissance faciale. Une innovation déjà effective dans le métro et certaines enseignes (FFC, 7-Eleven).



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