Trouver la meilleure banque en France : éclairages et conseils

Quelle est la meilleure banque du marché en France ? Vaste question ! S’il est impossible de déterminer de façon individuelle le meilleur établissement bancaire, il est tout de même possible de comparer les offres en fonction du profil bancaire. En effet, choisir la banque la mieux adaptée, c’est d’abord réfléchir à ses besoins. Ensuite, il faut combiner l’ensemble de ses besoins pour faire un comparatif et ainsi faire ressortir les banques les moins chères.

Néanmoins, une étude de marché peut s’appuyer sur deux critères principaux, à savoir les tarifs pratiqués par les banques et l’étendue des produits et des services bancaires proposés. A ce titre, on constate des différences criantes entre les banques traditionnelles et les banques en ligne. Si les premières peuvent compter sur une offre complète, les secondes sont bien plus concurrentielles sur les frais bancaires appliqués.

Quelle est la meilleure banque ?

Quelle est la meilleure banque en termes de prix ?

Les Français aspirent à voir leur pouvoir d’achat augmenter et oublient de regarder attentivement combien leur coutent leurs frais bancaires. Or, il est possible de faire de substantielles économies quand on fait la comparaison des banques dans ce domaine. 

Nombre d’études mettent en avant la généralisation des frais de tenue de compte. Auparavant, les établissements bancaires traditionnels rechignaient à les appliquer. Désormais, non seulement les banques imposent ces frais de tenue de compte à verser tous les mois, mais les augmentent régulièrement.

Les banques en ligne se positionnent justement à rebours. En ouvrant un compte courant en ligne, exit les frais de tenue de compte pour la plupart d’entre elles. La seule banque en ligne qui continue d’instaurer une offre payante est monabanq (2 euros par mois). Toutes les autres banques en ligne en dispensent et vont même plus loin sur la gratuité. 

L’accès à la carte bancaire est également offert, même si des conditions de revenu (ou d’utilisation) sont toutefois exigées (1000 euros net par mois chez Boursorama Banque et Hello bank!, 1200 euros nets par mois chez Fortuneo Banque et BforBank). ING Direct opte pour les conditions de versement : 1200 euros par mois depuis un compte bancaire externe à l’établissement.

Les banques en ligne dominent largement les banques traditionnelles sur le critère du prix. Les opérations classiques telles que les retraits aux distributeurs automatiques de billets, les virements et les prélèvements sont gratuits. Les paiements et les retraits en zone euro sont sans frais. 

Les commissions prélevées pour les opérations en devises sont payantes mais particulièrement compétitives notamment chez Boursorama Banque et Fortuneo (1,94 %). Plusieurs banques en ligne incluent gratuitement dans leur offre l’assurance de moyen de paiement et ne font pas payer les commissions d’intervention en cas d’incidents bancaires.

La stratégie d’acquisition client basée sur l’attractivité des prix fonctionne puisque les banques en ligne ne cessent de gagner des parts de marché. C’est notamment le cas de Boursorama Banque qui a dépassé le cap des 1,5 million de clients. En 2017, 4,4 millions de clients ont d’ailleurs sauté le pas selon l’Autorité de contrôle et de résolution prudentiel (ACPR). Ce chiffre représente 33,5 % des souscriptions du marché.

Les banques en ligne et les néobanques compilent 3,1 millions de comptes courants. Près de 6,5 % des Français sont concernés. L’objectif affiché des banques en ligne est de fidéliser 13,3 millions de clients à la fin de l’année 2020.

Les pure player redoublent donc d’efforts sur les prix en offrant toute l’année des primes de bienvenue aux nouveaux clients qui oscillent entre 80 euros et 160 euros. Sans compter les périodes d’offres promotionnelles sur certains produits bancaires depuis les taux boostés des livrets d’épargne jusqu’aux frais de courtage réduits, en passant par des solutions de crédit à taux attractif. 

Certaines banques en ligne connaissent aussi de véritables succès sur les taux servis par leur contrat d’assurance vie. Les fonds en euros garantis de Fortuneo Banque ont eu un rendement en 2017 de 2 % et de 2,8 %, des scores supérieurs à la moyenne du marché (1,8 %).

Quelle est la meilleure banque en termes d’offres ?

Les banques traditionnelles continuent évidemment de dominer le comparatif avec les banques en ligne sur l’éventail de produits et de services bancaires distribués. Elles sont présentent sur tous les produits d’équipement bancaires aussi bien sur l’épargne que sur le crédit, l’assurance-vie ou la bourse. 

Toutefois, les banques en ligne progressent. Elles enrichissent régulièrement leur offre. C’est d’ailleurs essentiel à la pérennité de leur modèle économique car le seul compte courant, qui plus est gratuit, n’est pas rentable. Il faut qu’elles musclent leur gamme pour équiper leur clientèle de produits lucratifs. D’ailleurs, cet élément contribue à distinguer les banques en ligne qui visent d’abord la quantité (volume de clients) de celles qui ciblent avant tout la qualité (commercialisation de produits qui rapportent). 

L’éventail de l’offre bancaire est une donnée importante à considérer quand on cherche la meilleure banque. Tout dépend alors des projets de vie de chacun. Existe-t-il un crédit immobilier pour acquérir mon logement dans quelques mois ? Puis-je solliciter un prêt perso pour acheter des biens d’équipements (ordinateur, électroménager, etc.) ? Puis-je épargner ou bien placer mon argent pour le rentabiliser ? Que vaut tel ou tel contrat d’assurance vie ? 

Si les banques traditionnelles disposent d’une offre complète, certaines banques en ligne sont à privilégier plus que d’autres. C’est particulièrement le cas de Boursorama Banque qui commercialise, outre les livrets d’épargne réglementés, le PEL et le CEL par exemple. Elle est une des rares à proposer aussi à la fois une solution de crédit conso et une solution de crédit immobilier. La seule concurrente de même standing est Hello bank! qui présente à sa clientèle la même offre que celle de sa maison mère BNP Paribas. 

Dans le palmarès 2019 des services bancaires réalisé et publié par le site de comparaison Banques-en-ligne.fr, voici les notes attribuées aux banques en ligne pour leurs services bancaires :

Banque en ligne Note
basée sur leurs services bancaires
Logo de boursorama banque
Boursorama Banque
14,8/20
Logo de hello bank!
Hello Bank!
13,5/20
Logo de monabanq
Monabanq
12,6/20
Logo de axa banque
Axa Banque
12,6/20
Logo de fortuneo banque
Fortuneo Banque
11,9/20
Logo de tookam
Tookam
11,6/20
Logo de ing direct
ING Direct
11,4/20
Logo de bforbank
BforBank
11,2/20
Logo de orange banque
Orange Banque
6,6/20

Boursorama Banque est créditée d’une note de 14,8/20. La filiale de la Société Générale devance Hello bank! (13,5/20), monabanq (12,6/20), Axa Banque (12,6/20), Fortuneo (11,9/20), Tookam (11,6/20), ING Direct (11,4/20), BforBank (11,2/20) et Orange Bank (6,6/20). La dernière citée pâtit du fait qu’elle n’est qu’un an mais escompte bien rapidement enrichir son offre (prêt court durée, assurance vie, etc.).

Voici les notes attribuées aux banques traditionnelles pour leurs services bancaires :

Banque traditionelle Note
basée sur leurs services bancaires
Logo de société générale
Société Générale
17,5/20
Logo de crédit mutuel
Crédit mutuel Crédit Mutuel Ile-de-France
17,5/20
Logo de bnp paribas
BNP Paribas
17,3/20
Logo de la banque postale
La Banque Postale
17,1/20
Logo de crédit agricole
Crédit Agricole Ile-de-France
16,8/20
Logo de crédit mutuel
Crédit Mutuel de Bretagne
16,8/20
Logo de crédit du nord
Crédit du Nord
14,3/20
Logo de crédit coopératif
Crédit Coopératif
12,8/20

Dans ce même palmarès, les banques traditionnelles rayonnent avec en tête la Société Générale et le Crédit Mutuel Ile-de-France (17,5/20). Ces meilleures banques sont talonnées par BNP Paribas (17,3/20), La Banque Postale (17,1/20), le Crédit Agricole Ile-de-France (16,8/20) et le Crédit Mutuel de Bretagne (16,8/20). Le classement pointe aussi des banques traditionnelles moins bien placées que les meilleures banques en ligne. C’est le cas du Crédit du Nord (14,3/20), du Crédit Coopératif (12,8/20) et d’Allianz Banque (12,2/20).

Et la meilleure banque est… ?

Logo de bnp paribasEn croisant les notes obtenues sur les services bancaires et sur les tarifs bancaires, le jugement est sans appel : seule la banque traditionnelle BNP Paribas parvient à s’intercaler dans le TOP 8 du palmarès. Le comparatif donne un net avantage aux banques en ligne grâce à leurs grilles tarifaires.

Boursorama Banque et Fortuneo Banque sont les plus performantes et les moins chères sur tous les profils d’usagers bancaires : 0 euro par an pour un profil standard, 11,44 euros par an pour un jeune actif, 11,05 euros par an pour un employé, 27,16 euros par an pour un cadre et 22,31 euros par an pour un retraité. Boursorama Banque va même plus loin avec son offre Welcome gratuite sans condition de revenu. Seule Orange Bank ou certaines néobanques le permettent.

Les banques en ligne ont aussi un avantage sur les banques traditionnelles par rapport à leur présence numérique. Elles ont travaillé l’ergonomie et la praticité de leur application mobile pour contrer l’arrivée des néobanques. Les pure players proposent plusieurs fonctionnalités comme le suivi du solde en temps réel, les notifications d’alerte par sms, la modulation des plafonds de retraits et de paiement, la catégorisation des dépenses, etc. 

Elles soignent surtout la qualité de leur service de relation client avec la possibilité de joindre des conseillers bancaires basés en France à des plages horaires élargies et via des canaux multiples (téléphone, espace personne en ligne, livechat, réseaux sociaux). Le parcours client n’est plus interrompue ce qui bonifie l’expérience utilisateur, source de fidélisation.

Ainsi, plus flexibles que les paquebots des banques traditionnelles, les banques en ligne constituent des opportunités à saisir pour un public de plus en plus large, et non plus seulement les adeptes du digital et les voyageurs à l’international. Si Boursorama et Fortuneo se détachent, toutes font des efforts, depuis BforBank qui abaisse ses conditions de revenu jusqu’à ING Direct qui propose directement une carte bancaire haut de gamme en passant monabanq très ancrée sur le crédit.