Crédits étudiants : le guide avant d'emprunter en 2022

Crédits étudiants : le guide avant d'emprunter en 2022

Banques en ligne

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 11 Juillet 2022

Guide pour tout savoir sur le crédit étudiant

Mener des études supérieures n’est généralement pas de tout repos d’un point de vue financier. Les étudiants (et les parents wink) doivent anticiper leur budget pour l’année universitaire à venir en planifiant leurs revenus comme leurs dépenses. Après cet état des lieux, il est temps de voir si un prêt étudiant est utile.

Reste ensuite à comparer les offres de crédit étudiants du marché pour saisir la meilleure opportunité. Voici le guide Pricebank réunissant les informations pratiques à connaître afin de bien emprunter et souscrire à un prêt étudiant dans les meilleures conditions.

Comment établir son budget étudiant ?

yesPour déterminer son budget étudiant, il va falloir évaluer ensuite soustraire vos dépenses à vos revenus. Il s’agit surtout d’additionner les dépenses incompressibles, à savoir :

  • Les frais de scolarité ;
  • Le loyer ;
  • Les divers abonnements liés au logement (électricité, gaz, eau, téléphonie, ...) ;
  • Le coût des transports ;
  • Le coût de la restauration ;
  • Les frais bancaires

enlightenedPrévoir une somme pour d’autres dépenses ponctuelles comme le matériel informatique, les vêtements, les activités de loisirs, les accidents de la vie courante peut s'avérer utile afin de ne pas se retrouver en difficulté financière.

Parallèlement, il faut calculer ou plus souvent estimer ses revenus (job d’été, salaire d’appoint, aides sociales, bourses du Crous, entraide familiale), afin de les comparer aux dépenses. Cet état des lieux permet aux étudiants de savoir si, financièrement, l’année scolaire est réalisable. Si ce n’est pas le cas, alors la solution du prêt étudiant peut tout à fait être envisagée.

Financer ses études par un prêt bancaire

enlightenedD’après la récente étude de l'observatoire national de la vie étudiante, réalisée au printemps 2020, les élèves inscrits dans un cursus d’études supérieures dépensent en moyenne 635 euros par mois, dont le principal poste de dépenses concerne le logement (loyer et frais liés au logement), plus de 75% des dépenses mensuelles.

surpriseLes moyens de financement sont principalement les aides de la famille, les aides publiques, l’argent collecté grâce à un job étudiant, l'épargne personnelle et le crédit étudiant. 40% des étudiants travaillent pendant l'année universitaire et 26% estiment ne pas avoir assez d'argent pour couvrir leurs besoins mensuels. Le prêt étudiant représente 2% des ressources des étudiants et l'aide financière des parents représentent 42% du budget moyen d'un étudiant. 

Qui a le droit au prêt étudiant ? Caractéristiques

yesLe prêt étudiant est accessible à toutes celles et à tous ceux en capacité de justifier le statut d’étudiant et ayant entre 18 et 28 ans. Comment ? En remettant tout simplement à l’établissement bancaire la photocopie de l’inscription dans un établissement du secondaire (BTS, IUT, université, ...). Dans cette catégorie, on retrouve les universités, les grandes écoles accessibles sur concours, les lycées proposant une formation en BTS, etc.

Désormais, les banques acceptent de prêter aux élèves inscrits dans des structures non reconnues par l’état, comme les instituts de sophrologie, les écoles privées d’art, etc.

yesAutre public potentiellement concerné : les cursus post-bac suivis par des étudiants en reconversion professionnelle. De fait, les établissements bancaires ne mettent pas forcément de condition d’âge même si les moins de 28 ans constituent la cible prioritaire.

Fiche synthétique & caractéristques principales d'un prêt étudiant en 2022

  de 18 ans à 28 ans avec inscription dans un établissement du secondaire
  Emprunt de 1 000€ à 60 000€ en moyenne
   TAEG de 0,8% à 1,5%
   Durée de 1 à 12 ans
   Pas de frais de dossier
   Période de différé d'amortissement possible
   Assurance emprunteur facultative
   Un garant est fréquemment demandé
   L'acceptation du dossier de prêt étudiant n’est pas assurée

Bon à savoir : les banques étudient individuellement les dossiers d’élèves désireux d'étudier à l’étranger. Les fonds seront délivrés en euros et non dans la devise locale.

Doit-on justifier l’utilisation des fonds d'un prêt étudiant ?

yesLa question est récurrente : le capital décroché en souscrivant un crédit d’étudiant doit-il obligatoirement servir aux études supérieures, et, si oui, comment le justifier ? En théorie, l’argent doit être lié avec les études. En pratique, les banques n’appliquent pas de contrôle spécifique sur l’utilisation des fonds empruntés.

enlightenedPourquoi ? Parce que le crédit étudiant correspond à un prêt personnel non affecté. Autrement dit : d’un point de vue réglementaire, le prêteur ne peut l’exiger. L’emprunt est donc parfaitement libre de s’en servir pour financer ses vacances, et plus largement ses activités sans lien avec les études. Toutefois, si le jeune devra être vigilant à ne pas dilapider cet argent futilement au risque de ne pas pouvoir terminer ses études, faute de budget !

Comment se rembourse un prêt étudiant ?

enlightenedUn prêt étudiant dispose d’une période de différé d’amortissement qui permet au souscripteur de ne pas rembourser le capital emprunté durant ses études. Le jeune ne pourra démarrer le remboursement de son prêt qu'à partir de la date estimée de son entrée dans la vie active.

yesC’est un aspect pratique : il rembourse quand il commence à avoir un salaire. Cette franchise peut être totale ou partielle. La franchise totale signifie que toutes les échéances (prêt et intérêts du prêt étudiant) sont décalées. La franchise partielle veut dire que seules les mensualités de remboursement des intérêts démarrent à la date de souscription du crédit étudiant.

Bon à savoir : Privilégiez le différé partiel car cette solution est peu douloureuse mensuellement et évite à devoir reporter le règlement des intérêts de la période de différé à plus tard. Si une garantie décès-invalidité a été choisie, le remboursement doit être honoré chaque mois.

Exemple de remboursement d'un prêt étudiant de 20 000€ à 1% sur une durée de 8 ans comprenant une période de franchise partielle de 3 ans :

Prêt étudiant avec franchise partielle

 

Prêt de 20 000€ à 1% sur 8 ans. 

 (3 ans de franchise et 5 ans d'amortissement)

  Période de franchise partielle

(sur 36 mois hors assurance)

Échéances de 16,67€ par mois (intérêts) 

  Période d'amortissement du prêt

(sur 60 mois hors assurance)

Échéances de 341,87€ par mois (capital et intérêts)

Quels sont les taux des crédits étudiants des banques en 2022 ?

En 2022, les taux d’intérêts des prêts étudiants tournent entre 0,60% et 1,5%. A ce titre, les grilles tarifaires des banques sont assez homogènes, ce qui dénote une certaine évolution. Auparavant, le conseiller clientèle jaugeait la nature du cursus (niveau d’études, parcours envisagé), le durée initiale de l’emprunt et la relation client (l’étudiant est-il déjà un client ou un prospect ?).

enlightenedL’objectif des banquiers est de dénicher de futurs clients qui rapporteront à la banque une fois dans la vie active. Pour cette raison, ils ciblent donc des profils d’étudiants plutôt positionnés sur des métiers porteurs, des professions d’avenir, des fonctions importantes et des emplois qualifiés synonymes de revenus pérennes et confortables.

Mis à part BNP Paribas, finis les accords noués entre les banques et certaines grandes écoles, place à l’égalité des chances… même si les banques continuent de vouloir attirer cette catégorie de clients en venant les approcher directement sur les campus des établissements huppés.

Banque Durée

Montant

et durée

Taux (TAEG) Plus d'informations
Logo HSBC
HSBC
jusqu'à 5 ans

de 1 525€ à 75 000€

de 1 à 5 ans

0.80% en 2021 En savoir plus
Logo Société Générale
Société Générale
jusqu'à 10 ans

de 1 000€ à 120 000€

de 1 à 10 ans

1.50% En savoir plus
Logo CIC
CIC
jusqu'à 10 ans

jusqu'à 80 000€

de 1 à 10 ans

1.20% (1) En savoir plus
Logo Crédit Mutuel
Crédit Mutuel
jusqu'à 10 ans

jusqu'à 80 000€

de 1 à 10 ans

1.20% (2) En savoir plus
Logo Caisse d'Epargne
Caisse d'Epargne
jusqu'à 10 ans (3)

de 1 500€ 60 000€ (3)

de 1 à 10 ans

0.90% (3) En savoir plus
Logo La Banque Postale
La Banque Postale
jusqu'à 10 ans

de 1 000 à 50 000€

de 1 à 10 ans

0.80% En savoir plus
Logo BNP Paribas
BNP Paribas
jusqu'à 12 ans

de 760€ à 75 000€

de 1 à 12 ans

1.50%(4)

 

Voir l'offre
Crédit Agricole
jusqu'à 10 ans

de 750€ à 50 000€

de 1 à 10 ans

0,90% En savoir plus
Logo LCL
LCL
jusqu'à 10 ans

de 1 500 à 75 000€

de 1 à 10 ans

de 0.60% à 1,51%

selon études suivies

En savoir plus
Données recueillies en Juillet 2022 (1) : Taux réservé aux détenteurs d'un Contrat Personnel Parcours J ou J+. (2) : Taux réservé aux détenteurs d'un Eurocompte Formule Jeune. (3) : Ces chiffres peuvent varier en fonction des caisses régionales.(4) BNP Paribas dispose de partenariats avec des établissements supérieures pouvant entrainer des taux de prêt plus favorables.

yes Les banques en ligne ne proposent pas actuellement de prêt spécial "étudiant" mais de simple prêt à la consommation. Même si les taux restent compétitifs, ils ne permettent pas la même souplesse (durée du prêt et différé partiel). Par contre, leurs cartes bancaires et leurs tarifications conviendra parfaitement aux étudiants vigilants à leurs frais bancaires.

Quel montant emprunter avec un crédit étudiant ?

Le montant de l’emprunt étudiant fait partie des conditions de l’offre qui varient selon les organismes prêteurs. A titre informatif, un étudiant peut réaliser un emprunt bancaire de 60 000 euros maximum chez la Caisse d’Epargne et 120 000 euros à la Société Générale. Et les autres grandes banques ? Il faut compter par exemple 50 000 euros au Crédit Agricole Ile de France et 75 000 euros en sollicitant LCL.

yesPar ailleurs, les banquiers savent qu’il est tentant pour un étudiant d’utiliser sa cagnotte rapidement voire de dilapider l’argent, ce qui crée un risque d’impayés. Les établissements bancaires proposent ainsi l’échelonnement des versements du capital. Cette option est d’ailleurs intéressante puisque le montant total des intérêts s’en trouve réduit.

Quelle durée pour un prêt étudiant ?

Autre élément qui caractérise l’offre de prêt étudiant, la durée globale de l’emprunt est rarement supérieure à dix ans (seulement 5 ans chez HSBC, mais jusqu'à 12 ans à la BNP), ce qui inclut la période de différé d’amortissement.

enlightenedEn revanche, un étudiant ne peut pas profiter d’un "droit à prêt", un mécanisme qui permet de bénéficier d'offres avantageuses sur le prêt, selon les intérêts obtenus sur le plan d'épargne logement ou le compte épargne du demandeur de prêt. Et ce même si les attentes en termes financiers sont tangibles et élevées.

Bon à savoir : outre le montant et la durée du prêt, d’autres critères influent sur l’offre de la banque, tels que l’intégration d’une option de remboursement immédiat, la prise en compte du nombre d’années d’études supérieures visées, ou encore le profil de la personne se portant caution.

La caution d'un prêt étudiant est-elle obligatoire ?

La faiblesse des rentrées d’argent d’un étudiant oblige la banque à se couvrir en réclamant une caution, généralement les parents. Un étudiant peut solliciter une ou plusieurs personnes pour se porter caution de son crédit étudiant. La banque étudie alors leur capacité à prendre le relais en cas de besoin pour rembourser la créance. Ainsi, si les parents sont toujours en train de rembourser leur prêt immobilier ou d’autres crédits à la consommation, ils ne peuvent pas toujours suffire comme caution.

Bon à savoir : Si vous n'avez aucun proche pouvant se porter caution, vous pouvez faire appel au prêt garanti par l’État.

Est-ce possible de renégocier son prêt étudiant ?

Si la période des taux bas incite les primo accédants à souscrire un prêt immobilier ou bien les propriétaires à renégocier leur taux d’emprunt, aucune marge de manœuvre n’est envisageable dans un prêt à la consommation.

yesLa seule solution pour profiter de taux plus avantageux consiste à signer une nouvelle offre de prêt étudiant sans frais de remboursement par anticipation de l’ancien, le tout en disposant encore du statut d’étudiant.

enlightenedQuid des montants des mensualités ou de la durée du différé ? Certaines modifications sont possibles, le mieux étant qu’elles fussent notifiées dans les clauses du contrat lors de l’adhésion. Il peut être intéressant pour un étudiant entrant dans la vie active de passer de suite son prêt en amortissement afin de pouvoir le rembourser plus rapidement et de baisser ainsi le côut du crédit. A l'inverse, pour les étudiants qui se verraient repousser l'âge théorique du premier emploi, des avenants peuvent également être inscrits afin de rallonger la durée de prêt initial. Cette modalité peut être toutefois facturée par les banques.

Devez-vous souscrire à l'assurance décès-invalidité du crédit étudiant ?

L’assurance emprunteur demeure facultative pour un crédit à la consommation, comme le prêt étudiant, alors qu’elle est incontournable pour les prêts immobiliers plus engageants financièrement ainsi qu’en termes de durée.

enlightenedEst-ce utile de rajouter ce coût à son budget quand on est un étudiant ? La prudence impose de s’y intéresser au moins pour agir en connaissance de cause. Sachez également que l'assurance peut être proposée à la personne qui se portera caution sur le prêt.

Exemple : durant la période de différé, le coût d’une assurance décès-invalidité PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) pour un emprunt étudiant est de 0,18 % à la Société Générale.

yesSi la souscription de cette garantie peut s’avérer intéressante, d’autres sont moins utiles sauf cas particuliers. C’est le cas de l’assurance invalidité temporaire totale (ITT) qui s’adresse éventuellement aux étudiants en activité (travail rémunéré), donc non effective au cours de la période de différé d’amortissement.

Qu’est-ce que le prêt garanti par l’État ?

yesPour les personnes ne disposant pas de caution viable pour la mise en place de leur prêt étudiant, reste la solution du prêt garanti par l'État. Cette formule impose l’État comme caution, sous réserve de respecter certaines conditions :

  • avoir la nationalité française ou être ressortissant d’un pays de l’Espace économique européen ;
  • être âgé de moins de 28 ans ;
  • être inscrit dans un établissement supérieur.

enlightenedEn revanche, le prêt garanti par l’État n’impose aucune condition de ressources. Par l’intermédiaire de la Banque Publique d’Investissement (BPI), l’État se mue en garant de l’étudiant auprès des organismes prêteurs. Autrement dit : en cas de défaillance, c’est l’État qui paiera les mensualités.

yesL’étudiant peut emprunter jusqu’à 20 000 euros dans sept banques conventionnées : Société Générale, Banque Populaire, Crédit Mutuel, CIC et Caisse d’Épargne, Banque Postale, Crédit Agricole. Ces établissements bancaires fixent le taux du crédit étudiant et peuvent refuser le prêt si la garantie de l’État est jugée insuffisante. La durée du prêt court sur au moins deux ans, l’offre devant inclure la possibilité d’un remboursement anticipé ainsi que les conditions. Les modalités de remboursement sont identiques à celles précédemment exposées.

Bon à savoir : concentrée sur un mois, la distribution de cette offre spécifique démarre au début du second semestre. Pour payer les dépenses de rentrée universitaire, certains établissements mettent en place également un système d’avances sans intérêts avec assurance facultative.

Qu’est-ce que l’allocation spécifique annuelle pour étudiant en difficulté ?

enlightenedCette aide permet aux étudiants en situation de fragilité financière durable de disposer d’une allocation. Elle est attribuée aux étudiants de moins de 35 ans au 1er septembre de l’année scolaire, qui ne perçoivent pas de bourse d’enseignement sur critères sociaux (BCS). Aucune limite d’âge n’est contraignante si le demandeur présente le statut d’handicapé institué par la commission des droits et de l’autonomie des personnes handicapées (CDAPH). Vos études doivent être suivies avec la plus grande assiduité.

enlightenedLes autres conditions d’éligibilité coïncident avec celles de la bourse sur critères sociaux (BCS). Son montant équivaut justement aux 8 échelons (de 0 bis à 7)  de la BSC : entre 1 042 euros et 5 736 euros par an pour l'année scolaire 2021-2022. L’allocation spécifique annuelle pour étudiant en difficulté peut être reconduite durant sept ans, mais n’est cumulable ni avec une aide au mérite ni avec une aide à la mobilité internationale. Elle est versée au demandeur en 10 mensualités au cours de l'année scolaire.

Bon à savoir : l'aide d'urgence annuelle ouvre droit à l'exonération des frais d'inscription à l'université. Il existe également l’aide ponctuelle du Crous de 2 597 euros maximum qui est accessible en cas de graves difficultés financières passagères. Il est possible d'en savoir plus en contactant le 0806 000 278 (coût d'un appel local de 9h à 17h en semaine)

Prêt étudiant & frais bancaires : Quel est le bon deal ? 

Pour un prêt étudiant, il vous faudra : 

  • Justifier de votre statut d'étudiant en enseignement secondaire ;
  • Être âgé de 18 à 28 ans ;
  • Aucune justification sur l'utilisation des fonds n'est demandée ;
  • Le prêt étudiant peut être remboursé sous 1 à 10 ans ;
  • Il est souvent demandé aux parents de se porter caution du remboursement, l'étudiant peut cependant demander la garantie de l'état dans certains cas.

enlightenedComme tout prêt, les offres commerciales peuvent varier d'une banque à l'autre, pensez donc à contacter plusieurs organismes avant de signer votre prêt étudiant ! Bien que les conditions de financement soient attractives, un crédit reste donc un crédit : Il vous engage et doit être remboursé. Anticipez et vérifiez bien vos capacités de remboursement avant de vous engager.

yesEn complément de la banque traditionnelle qui réalise votre crédit, tâchez d'être vigilant au frais bancaires dont notamment les commissions d'intervention, frais de cartes bancaires. Nous vous dévoilons ici les meilleures propositions des banques en ligne et néobanques qui sont sans condition de revenus.

heartLes banques en ligne comme Boursorama Banque, Hello bank et son offre Hello One ou bien Orange Bank proposent des offres gratuites. Nous saluons l'offre Fosfo de Fortuneo avec une gratuité sur tous les retraits et paiements partout dans le monde sans frais. Monabanq s’adressera aux jeunes avec toutefois des offres payantes mais un service client reconnu, pour les jeunes ayant besoin d'être accompagné par un conseiller clientèle.

Les néobanques comme Ma French Bank, Lydia, Revolut et N26 seront des choix intéressants mais vous ne pourrez pas remettre de chèques sur ces comptes. Elles permettront aux étudiants de trouver une offre bancaire simple, intuitive, sans solutions crédits mais des services complémentaires (comptes entre amis, cartes bancaires de repli et cartes virtuelles).

Meilleures banques 2022 pour un compte courant et carte bancaire d’un étudiant

1ère place

Fortuneo et son offre Fosfo jusqu'à 80€ offerts

 

2ème place

L’offre de Monabanq jusqu'à 160€ offerts

3ème place

N26

Revolut

Lydia

Ma French Bank

Pricebank a souhaité ce guide le plus complet possible. Nous restons toutefois à votre disposition pour tout complément d'information. Nous vous souhaitons de préparer et réussir au mieux votre rentrée étudiante !wink

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