Qonto

Lancée en avril 2016, entant qu'agent d’établissement de paiement supervisé par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) par Steve Anavi (Président) et Alexandre Prot (Directeur Général), Qonto, a obtenu un agrément d'établissement de paiement en juillet 2018. Aujourd'hui Qonto est une néobanque entièrement dédiée aux entreprises, à toutes les entreprises.

Alors que les banques en ligne et les autres banques digitales se concentrent sur une offre bancaire pro à destination principalement des indépendants, des travailleurs non salariés et des microentreprises, Qonto s’adresse aussi aux sociétés par actions simplifiées (SAS). Ce segment n’est pas anodin puisque ce statut juridique représente 60 % des créations d’entreprise selon l’Insee. Au final, Qonto propose une offre aux entreprises (SAS, SAS, EURL, SC), aux indépendants (professions libérales, auto-entrepreneurs) et aux associations qui possèdent un numéro SIREN.

Les cofondateurs sont partis de leur propre pratique pour bâtir leur offre bancaire. Embarrassés par plusieurs expériences bancaires négatives dans leurs précédents projets entrepreneuriaux, Alexandre Prot et Steve Anavi ont cherché à formuler une offre 100 % en ligne, accessible sur mobile, et surtout simple avec un service client performant et réactif.

Qonto, dont le nom signifie « compte » en espéranto, a réussi une première levée de fonds de 12 millions d’euros qui a permis le développement et la commercialisation de leur produit au cours de l’été 2017. Au 13 février 2020, Qonto totalise 136 millions d'euros de levées auprès de différents fonds tels que Valar, Alven, la Banque Européenne d'Investissement, Tencent et DST Global. Entre décembre 2018 et décembre 2019, la néobanque Qonto est passée de 5 000 à 65 000 entreprises clientes.

La néobanque continue son développement : elle marque l’histoire en faisant une levée de fond de 5 millions auprès de ses clients par le biais de la plateforme européenne de crowdfunding Crowdcube. Qonto a ainsi levé au total 622 millions d’euros auprès de différents acteurs.

En 2020, Qonto dépasse le seuil des 100 000 entreprises clientes et se déploie à l’international sur le marché de l’Italie, l’Espagne et l’Allemagne.

La plateforme Qonto est une marque appartenant à l’entreprise Olinda dont le siège social se situe à Paris dans le 9ème arrondissement. La société qui a acquit la FinTech Allemande Penta en juillet 2022, accompagne à ce jour 350 000 entreprises clientes et compte plus de 1000 collaborateurs (chiffres communiqués en janvier 2023) à travers quatre marchés : France, Allemagne, Italie et Espagne. Qonto a pour ambition d’acquérir 500 000 entreprises clientes d’ici 2025. Qonto souhaite devenir leader Européen de la gestion financière des entreprises.

L’offre de Qonto pour les entreprises et les indépendants se revendique être une « solution moderne pour gérer ses finances simplement et efficacement, seul, en équipe ou encore en ayant le statut particulier de créateur d'entreprise ». Qonto propose donc 3 formules distinctes selon le profil des clients : une pour les Indépendants, une pour les TPE PME Equipes et Association, et enfin une aux Créateurs d’entreprise. Ces formules sont elles même déclinées en offres tarifaires.

L’offre pour les indépendants, se décline elle-même en 3 tarifs :
Pour 9€ HT / mois (dans le cadre d’un paiement annuel) ou 11€/mois HT dans le cadre d’un paiement mensuel, le client a accès à Basic : un compte courant en ligne, une carte bancaire One (paiements par carte plafonnés à 20 000€ et retraits jusqu'à 1000€ sur 30 jours) para-métrable sur l’application, un RIB français, 30 virements et prélèvements SEPA . L’accès au support clients par chat, email ou téléphone. Les services complémentaires peuvent s’ajouter moyennant un coût supplémentaire au tarif de l’abonnement. Les prix sont détaillés ultérieurement dans un paragraphe plus bas de cette page.
Pour 19€ HT /mois (dans le cadre de paiement annuel ) ou de 23€ HT /mois (dans le cadre du paiement mensuel) , l'offre Smart donne accès à une carte bancaire One (ou autre parmi plus ou Métal), des cartes virtuelles en illimité pour les paiementS en ligne et en boutique, 60 virement gratuits / mois, des virements instantanés gratuits, jusqu’à 2 chèques encaissés par mois. Au-delà les chèques encaissés coûtent 2€, l’accès gratuit à l’outil de facturation et la gestion des factures fournisseur depuis l’application Qonto.
Pour 39€ HT /mois (dans le cadre d’un paiement annuel) ou 45€ HT (dans le cadre d’un paiement mensuel), l'offre Premium répond aux besoins des clients avec une carte bancaire One (ou une autre gamme au choix entre Plus ou ou X Metal). Cette formule donne la possibilité de réaliser jusqu’à 100 virements et prélèvements SEPA dans le mois, des virements instantanés de manière illimité, de générer des cartes virtuelles pour les achats en magasin via Apple Pay et Google Pay. La formule Smart permet d’encaisser jusqu’à 5 chèques par mois et de réaliser des virements groupés (400 maxime) en un clic, d’accéder à l’outil de facturation «  tout en un » ( suivi des factures client et encaissement) ainsi qu’à l’outil de gestion des factures fournisseurs. Les comptables ont un accès en mode lecture. La possibilité de scanner les reçus dans l’application Qonto qui sont certifiées de valeur égal aux originaux et le transferts des justificatifs vers une adresse dédiée.

Les formules TPE - PME, Équipes et Associations, dédiée aux besoins d'une équipe de collaborateurs, se déclinent en 3 offres :
L’offre Essential
L’offre Essential de Qonto concerne les entreprises qui souhaitent disposer d’une solution de gestion des dépenses de ses équipes et d’outils pour une comptabilité simplifiée. Pour 29 € HT/ mois dans le cadre d’un abonnement annuel) ou 34€ HT /mois (dans le cadre d’un paiement mensuel), le compte courant peut être utilisé par 5 personnes maximum (administratif, employés, comptable) avec la possibilité d’avoir à disposition jusqu'à 2 cartes MasterCard physiques para-métrables, des cartes virtuelles en nombre illimité, 100 virements SEPA et des virements instantanés illimité. Jusqu’à 2 personnes supplémentaires de l’équipe peuvent de voir déléguer des tâches financières et avoir un accès personnel à l’application. L’application permet d’autoriser des paiements par cartes des équipes par catégories. Cette formule donne accès aux virements groupés simplifiés mais aussi accès pour le comptable, les transferts de justificatifs, les reçus numérisés et certifiés, catégorisation des fournisseurs avec un taux de TVA prédéfini, un tableau de bord avec indicateur en temps réel, la connexion aux outils favoris pour réaliser des tâches répétitives, la possibilité de joindre le service client 7j /7.

L’offre Business
L’offre haut de gamme de Qonto est facturée 99€ HT/ mois ou 119€ HT/mois . Elle permet d’associer au compte bancaire en ligne un nombre illimité de personnes et jusqu’à 10 cartes bancaires physiques et des cartes bancaires virtuelles illimité. En outre, le client dispose de 500 virements SEPA et virement instantanés illimités. Il est possible de réaliser jusqu’à 10 encaissements de chèque par mois gratuit. Au-delà il coûte 2€ par chèque supplémentaire.

L’offre Entreprise
Qonto formule enfin une offre Entreprise sur-mesure pour 249€ HT (si l’abonnement annuel) ou 299€ HT / mois (dans le cadre d’un abonnement mensuel) qui donne accès à un compte jusqu’à 25 personnes, 30 cartes MasterCard et des cartes bancaires virtuelles en illimité), 1 000 virements et prélèvements SEPA chaque mois et 15 encaissements de chèque par mois. Enfin la formule Créateurs d'entreprise est déclinée en 3 Packs. Elle reprend les offres Basic, Smart et Essential et inclut en plus le dépôt de capital de 69€ en une seule fois :
Basic Pack, qui pour 169€ HT/an, inclut pour une personne, 1 compte bancaire, une carte bancaire One MasterCard et toutes les opérations bancaires assorties à l’offre Basic. Smart Pack pour 289€ HT /an, inclut un compte bancaire, jusqu'à 5 utilisateurs, 1 carte bancaire One MasterCard et les services et opérations bancaires pour gérer les comptes.

Les trois offres incluent un socle commun de fonctionnalités :

L’historique de transactions illimité : visibilité sur les transaction et les relevés, ;

Notifications en temps réel via mobile ou email pour chaque transition, ;

La génération d’un IBAN adapté à chaque pays de l’entreprise (français, italien, allemand ou espagnol), ;

Un accès au support client par chat, e-mail ou par téléphone tous les jours, 24h/24 (NB / la formule Premium dispose d’un accès prioritaire).

En ce qui concerne les outils de comptabilité, tous les offres donnent accès à :

Pilotage de la trésorerie avec des tableau de bord,

Connexion aux outils favoris via Qonto pour les tâches répétitives,

Les offres Smart et Premium ouvrent droit en sus aux outils de comptabilité suivant :

Accès à la comptabilité dédié au comptable en lecture seule ,

Scan des reçus depuis l’application authentifié comme ayant la même valeur que les originaux,

Transmission des justificatifs vers une adresse mail spécifique et association du justificatif à l abonne transaction,

Ajout de labels personnalisés (code client, pays, nom des équipes, projet,…) aux transactions pour automatiser la comptabilité,

Catégorisation des fournisseurs et ajout de taux de TVA,

Les outils de facturation clients et fournisseurs :

Outil de facturation tout-en-un : pour générer , envoyer, suivre et encaisser toutes les factures client depuis l’app Qonto,

Gestion des factures fournisseurs en important les factures, et suivre les échéances, et payer les fournisseurs sans pénalité de retard.

Si pour chaque formule, Qonto inclut systématiquement une carte bancaire One gratuite dans les formules, il est possible d’associer en supplément d’autres cartes bancaires sur son compte.

La carte One est une carte MasterCard physique qui coûte 5€ HT par mois. Les plafonds par mois calendaire de paiement sont de 20 000€, 1000€ pour les retraits et de 500€ par jour. Les retraits dans les distributeurs automatiques coûtent 2€ /retrait. IL faut ajouter une commission de 2% pour les retraits ou les paiements hors zone euro. La Carte One inclut une assurance pour les moyens de paiement en cas de vol ; cependant Qonto ne prévoit pas d’assurance Voyage (retard transport ou bagage perdus, volés, frais médicaux…).

La carte bancaire Plus est une carte Mastercard qui donne accès à des limites plus élevées de paiements mensuels (40 000€), de retrait mensuels (2000€) et journalier de 1000€. La carte permet 5 retraits par mois dans les distributeurs. Les retraits supplémentaires coûtent 2€HT. Il faut noter des frais de change de 1% pour les paiement ou retraits hors zone euro. La carte Plus inclut une assurance pour les moyens de paiement, en cas de retard d’avions ou de train 800€ par sinistre et 1000€ en cas de bagages volés ou endommagés. Les frais médicaux à l’étranger sont couverts à hauteur de 155 000€ par an, bénéficiaire et évènement, l’assistance rapatriement est incluse et les frais de visite d’un proche en cas d’hospitalisation sont pris en charge jusqu’à 3 250€ par sinistre. Les achats sont également protégés en cas de vol ou de casse jusqu’à 2500€ par an, limité à 1250€ par achat. En cas de fraude en ligne la carte Plus permettra d’être couvert jusqu’à 1500€ par an.

La carte X Métal est une carte World Business Débit en Métal : les plafonds sont étendus à 200 000€ pour les paiements et à 3000€ pour les retraits d'argent dans les distributeurs qui sont gratuits et illimités. La limite de retrait journalière est de 2000€. Les paiements et les retraits à l’étranger sont gratuits.
La carte X Métal donne accès à un service de conciergerie disponible tous les jours (assistant personnel) ainsi qu’un accès aux salons d’attentes aux aéroports. De même qu’elle inclut une assurance annulation de voyage et rembourse jusque’à 5000€ par an, les reatard sont assurés jusqu’à 800€ , les bagages à hauteur de 1000€ et les véhicules de location sont assurés à hauteur de 5000€. La carte ouvre droit à une assurance Frais médicaux : jusqu’à 155000€ par an, bénéficiaire pour les frais engagés à l’étranger ainsi que 3250€ pour les frais de visite d’une personne proche en cas d’hospitalisation. L’assistance et le rapatriement sont inclus également. Les achats sont protégés en cas de vol ou de sinistre ; de même que qu’il y a une protection sur l’achat d’un téléphone. La carte est assurée en cas d’utilisation frauduleuse jusqu’à 3000€ par an et de 1000€ en cas de paiement sur un site frauduleux.

Les virements et prélèvements
Si le client dépasse le nombre d’opérations, quelle est la facture ? Chaque virement entrant/sortant et prélèvement SEPA en euros supplémentaire est facturé 0,40 € / transaction. Les virements sortants en devises donnent lieu à un prélèvement forfaitaire de 1 % du montant occasionné + un forfait de 5€/virement pour l'offre Basic. Pour les formules Smart et Premium, en plus du forfait de 5€/virement à l’international, il faut compter respectivement : 0,90% du montant du virement en devise et 0,80% du virement à l’étranger.

La création et l’envoi d’une carte bancaire de remplacement coûte 6€ HT.

Autres coûts
Quelle que soit l’offre sélectionnée, la gestion des irrégularités coûte 10 €, la lettre de circulation 45 € et l’utilisation irrégulière de compte 150 €.

Qonto veut libérer les chefs d’entreprises des lourdeurs administratives liées à la création et à la gestion de leur société. La néobanque permet ainsi d’ouvrir un compte en ligne en 5 minutes.

Ouverture du compte en ligne Qonto dématérialisée
Cette démarche est dématérialisée : zéro papier, zéro courrier. L’utilisateur reçoit dès la validation de son inscription un IBAN français et un numéro de carte de paiement. Il peut surtout effectuer le dépôt de capital de sa société pour obtenir rapidement une attestation lui permettant d’immatriculer son entreprise au registre du commerce et des sociétés.

Faire un dépôt de capital social sur Qonto
Pour faire le dépôt de capital social sur Qonto, les étapes sont les suivantes :

- le client fournit les informations de sa société via son espace personnel précédemment ouvert ;

- Qonto vérifie les renseignements sous 1 jour ouvré ;

- le client reçoit en ligne son IBAN français lui permettant de transférer l’argent de son dépôt de capital social ;

- le client reçoit sous 72h ouvrées après le virement son certificat de dépôt de capital lui permettant de poursuivre la procédure d’immatriculation de son entreprise.

Des outils au service des professionnels
Dans sa quête de simplification de la vie des professionnels, Qonto propose plusieurs outils efficaces comme :

- les notifications en temps réel ;

- l’historique illimité des opérations ;

- le tableau de bord pour garantir le suivi des dépenses ;

- la catégorisation automatique des dépenses ;

- le calcul de la TVA ;

- les exports plug-and-play avec plus de 30 logiciels de comptabilité ;

- le module de gestion de notes de frais.

Un service client réactif
L’humain et l’accompagnement personnalisé demeurent des éléments incontournables pour la néobanque. Le service client s’engage à répondre aux requêtes en moins de 30 minutes grâce à des conseillers basés à Paris. Le taux de satisfaction atteint 95 % avec un délai moyen de réponse inférieur à 15 minutes pendant les heures ouvrées.

La néobanque fonde son développement sur son agilité autour de produits crowd-sourcés. Les mises à jour sont hebdomadaires, sélectionnées et priorisées selon les attentes de la communauté.

Par ailleurs, Qonto s’appuie aussi sur des partenariats comme avec :

- iZettle, solution de terminal de paiement, qui coûte 19 € sans engagement ni coût récurrent, chaque transition étant ponctionnée d’une commission plafonnée à hauteur de 1,75 % ;

- LegalStart, plateforme de création d’entreprises, qui permet d’opérer gratuitement et rapidement le dépôt de capital social en ligne.