Banque en ligne : laquelle choisir ?

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Un guide pour comprendre et choisir sa banque en ligne

1. Qui sont les banques en ligne?

La multiplication des acteurs bancaires sur internet apporte parfois de la confusion pour faire le bon choix. Pour mieux comprendre ce secteur, nous vous proposons, dans un premier temps, de répartir les banques en ligne en quatre catégories :

Les pure-players : ce sont les véritables banques en ligne, c’est-à-dire qu’elles ne disposent pas d’agences physiques mais sont toutes des filiales de grands groupes bancaires. Il s’agit de Boursorama Banque (Société Générale), d’ING  (groupe ING), de Fortuneo Banque (Crédit Mutuel Arkéa), de Monabanq (Crédit Mutuel Alliance Fédérale), de BforBank (Crédit Agricole) et d’Hello Bank! (BNP Paribas). Leur offre est la moins chère du marché et est quasi aussi élaborée qu'une banque traditionnelle. Par exemple, un client peut disposer d’un compte courant, d’une carte bancaire et effectuer des opérations courantes gratuitement, tout en bénéficiant d'offres de crédits, de placements... Toutefois, des conditions de revenu, d'utilisation ou de dépôt peuvent être réclamées.

Les banques mobiles : également baptisées néobanques, les banques mobiles sont arrivées sur le marché après les banques en ligne. Il s’agit notamment de N26, de Revolut, de Nickel, de Ma French Bank, Bunq ou d’Orange Bank. Très hétéroclite, leur offre mise surtout sur l’instantanéité et la praticité via les différents outils et autres fonctionnalités accessibles depuis leur application mobile.

Les agences en ligne : ce ne sont pas des banques en ligne mais seulement des agences dématérialisées des banques classiques. Il s’agit notamment de L’Agence en Ligne de BNP Paribas, de l’Agence Directe de la Société Générale, d’e-LCL, l’offre EKO du Crédit Agricole, etc. L’offre permet aux clients une plus grande autonomie tout en conservant la possibilité de faire des opérations dans une agence physique.

Les banques en ligne des assureurs : l’offre des acteurs de la bancassurance comme Axa Banque ou Allianz banque est une autre possibilité, plus onéreuse qu’un pure player mais avec des barrières à l’entrée parfois plus souples.

 

2. Que proposent les banques en ligne ?

La banque en ligne est moins chère, plus avantageuse, plus intuitive au quotidien !

Reconnues et désormais acceptées par tous. La banque en ligne (et néobanque) connaît en France un véritable engouement. Ce sont aujourd’hui plus de 6 millions de français qui possèdent déjà un compte courant ou un livret d’épargne au sein d’une banque en ligne ou d’une néobanque. Longtemps réservée aux français disposant de revenus confortables et d’une épargne importante, la banque en ligne cible maintenant tous les internautes désirants optimiser au mieux leurs frais bancaires. Jusque là utilisée comme banque secondaire, la banque en ligne attire en masse tous les Français. Les confinements successifs en 2020 et 2021 ont également montré aux français l’intérêt de pouvoir faire un maximum d’opérations bancaires et financières de chez soi et de façon totalement autonome.

La satisfaction client en priorité : Quand on évoque le sujet avec les Français, l’insatisfaction autour de la relation client représente la raison principale qui les incite à changer de banque. Or, les banques en ligne n’ont de cesse de se concentrer sur la qualité de la relation nouée avec le client. Elles multiplient les canaux de contact et d’échange (téléphone, email, livechat, réseaux sociaux, appli mobile), établissent des plages horaires élargies et obtiennent régulièrement des récompenses saluant leurs services clientèle à l’exemple de Monabanq. Cette dernière offre également la possibilité tout comme Hello Bank de pouvoir effectuer des remises chèques où d’espèces dans le réseau bancaire de leur maison mère (CIC-Credit Mutuel pour Monabanq et BNP Paribas pour Hello Bank!). Au final, on note que le taux de recommandation des clients des banques en ligne est plus élevé que celui indiqué par les propres clients des banques traditionnelles.

Une offre performante, complète et simple : La banque en ligne bouscule les usages de la banque. A l’image des leaders Boursorama Banque, Fortuneo, ING et BforBank, elles proposent une gamme de produits bancaires simples, certes moins pléthoriques que les banques traditionnelles mais indéniablement plus performantes La banque en ligne cultive cette image de banque moins chère, mais la qualité de l’offre est également à saluer.

Un usage intuitif, autonome tout en étant accompagné. Horaires élargis de 8h à 22h pour certaines, joignables du lundi au samedi après midi et des applications dédiées aux mobiles et aux tablettes, les banques en ligne sont souples et disponibles pour tous. L’usager peut effectuer un ensemble d’opérations en totale autonomie. Effectuer un virement mais également souscrire à un livret, un compte titres, une assurance vie depuis son canapé ! Il en est de même de la gestion au quotidien pour modifier les plafonds de sa carte bancaire, passer des ordres de bourse ou bien effectuer un rachat sur son contrat assurance vie. Même la souscription d’un prêt peut se faire en ligne. Toutefois, le client reste très bien guidé et informé. Selon ses besoins et ses compétences bancaires, l’usager pourra soit contacter un conseiller, soit se laisser guider par un chatbot ou bien utiliser  les aides en lignes très complètes et intuitives. Il y aura forcément une solution pour tout le monde et cette autonomie permet de gagner du temps et de l’efficacité dans la gestion de vos finances personnelles.

Le tarif, le tarif, toujours le tarif ! Pourquoi les banques en ligne proposent-elles des cartes bancaires gratuites, des services innovants ainsi que des produits plus performants ? La raison est simple ; Ces nouvelles banques ne disposent ni d’un réseau d’agences coûteux, ni d’un grand nombre d’employés de banque. Les banques en ligne répercutent ainsi leurs coûts maîtrisés sur leurs offres et services bancaires. L’offre des banques via le web est moins chère que celle des banques traditionnelles peu importe votre profil (étudiant, salarié, cadre, retraité). Certains produits bancaires sont très intéressants comme le fait de n’avoir aucuns frais sur les versements des contrats d’assurance-vie et la tarification attractive des ordres sur la bourse en ligne pour votre CTO, PEA et PEA PME.

Pour conclure, sachez que pour une utilisation « classique », le choix d'une banque en ligne fait économiser en moyenne de 120 à 200 euros chaque année selon votre utilisation.

Afin de vous aider à comparer vos frais bancaires avec une banque en ligne, nous vous offrons l’outil exclusif Pricebank, personnalisé, gratuit et sans aucune collecte de données personnelles. Calculez dès à présent les économies que vous pouvez réaliser en optant pour une banque en ligne.

 

Moins de frais bancaires et plus d’offres de bienvenue ! Avec des tarifs bancaires qui grimpent d’année en année chez les banques traditionnelles, les banques en ligne permettent des économies rapides et plus de transparence. Cela concerne les frais de tenue de compte mais également les incidents bancaires pour les plus fragiles financièrement. Alors que les associations de défense des consommateurs jugent ces incidents bancaires comme punitifs, ils n’existent pas ou quasiment pas chez les banques en ligne. Ajouté à cela, les offres promotionnelles de bienvenue, en moyenne de 80 € pour tout nouveau client, qui permettent de clôturer le débat et de se décider à franchir le pas. Pour couronner le tout, une fois client, vous serez régulièrement récompensé via des primes lors de la souscription d’un contrat (un livret, un PEA, une assurance vie par exemple), selon les conditions propres à chaque banque.

Les offres promotionnelles du moment à l'ouverture d'un compte :

Banque Carte bancaireOffre promotionnelleDescriptionPlus d'informations
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Frais de 3€/mois prélevés si aucune opération carte n'est constatée dans le mois.
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80 € offerts
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Aucune condition de revenus 2€/mois - Remise de 50% sur les cotisations annuelles de la carte pour les moins de 18 ans
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Des contrats plus performants que les banques traditionnelles. Les banques en ligne ne sont pas seulement plus économiques, elles offrent aussi des produits et services bancaires compétitifs. Du côté de l'assurance vie d’abord, il est difficile de passer à côté des offres des banques en ligne. À cet effet, Pricebank.fr, met à votre disposition un comparateur des contrats d'assurance vie. En ligne, vous n’aurez ainsi pas de droits d’entrée, des frais de gestion raisonnables (0,8% en moyenne). Vous disposerez également d’une gestion pilotée accessible (dès 300€ chez Boursorama par exemple), d’une gestion libre avec un vaste choix de supports. Au final, votre ancien banquier aura beaucoup de peine à vous vendre le mérite de son contrat maison ! Les contrats en ligne sont complets, bien détaillés pour accompagner le client au mieux et en toute transparence selon son profil risque.

Une offre pour envisager sa banque en ligne comme banque principale. Les banques en lignes ont été, avant de s’ouvrir à un large public et aux services de banque au quotidien, des spécialistes de l’épargne financière avec des frais de courtage au plus juste, la gratuité des droits de garde et des informations boursières de qualité et reconnues. Aujourd’hui, elles attirent en masse via le compte courant gratuit et l’autonomie de gestion. Gratuité, simplicité, disponibilité (jusqu’à 22h en semaine), les banques en ligne bouleversent notre rapport à la banque. Si le changement de banque pouvait auparavant faire peur, le mandat de mobilité bancaire, instauré en février 2017, facilite désormais les opérations. La nouvelle banque s’occupe de vos démarches pour procéder au transfert de vos comptes courants et contacter les interlocuteurs afin de leur notifier votre changement de domiciliation bancaire (impôts, pôle emploi, organismes sociaux, employeur, fournisseurs d’électricité, d’eau, téléphonie, etc.).

 

3. Quelle banque en ligne choisir ?

Toutes les banques en ligne visent à réduire vos frais bancaires. Toutefois, elles ne se ressemblent pas pour autant et chacune dispose de ses propres caractéristiques et avantages. Nous notons plusieurs critères à prendre en compte pour bien choisir sa banque en ligne comme :

  • -la qualité des produits et services (compte chèque, carte bancaire, assurances moyens de paiement, épargne, assurance-vie, produits boursiers, PER, SCPI etc.).
  • -le prix (gratuité du compte, de la carte bancaire, commission d'intervention, frais à l’étranger, droits d’entrée sur assurance vie offerts, etc.).
  • -Le service client (plages horaires étendues, service client spécialisé, chatbot, etc.),
  • -La qualité de l'interface (fluidité, rapidité, sécurité, etc.)
  • -Les outils et fonctionnalités disponibles (agrégateur de comptes, blocage carte bancaire, notifications, passage ordre de bourse, rachat assurance vie en ligne, etc.).

Pour un aperçu sur le positionnement de chacune des banques, vous avez accès à la fiche banque et au graphique synthétisant le positionnement de chacune des banques en ligne.

Comparaison synthètique des banques en ligne

Bforbank Voir la fiche Voir l'offre
Boursorama Banque Voir la fiche Voir l'offre
Fortuneo Voir la fiche Voir l'offre
Hello bank! Voir la fiche Voir l'offre
ING Voir la fiche Voir l'offre
Monabanq Voir la fiche Voir l'offre
Orange Bank Voir la fiche Voir l'offre

Afin de bien sélectionner une banque en ligne, la réflexion peut être identique à celle que l’on a concernant une banque traditionnelle. Il faut toutefois être attentif aux conditions de revenus ou d’encours à respecter pour accéder à la gratuité de la carte bancaire.

BforBank exige par exemple 1 200 € de revenus nets mensuels afin de pouvoir ouvrir un compte avec une Visa classic gratuite. Fortuneo, Boursorama, ING et Hello Bank proposent quant à elles toutes au moins une offre de compte avec une carte gratuite sans conditions de revenus particulières. Les offres Welcome et Ultim de Boursorama, Fosfo de Fortuneo, ING Essentielle ou Hello One d'Hello Bank permettent d’accéder à la banque en ligne gratuitement à condition toutefois d’effectuer un paiement tous les mois au minimum avec sa carte bancaire. Monabanq ne demande pas de critères de revenus mais son offre est payante à partir de 2 € par mois.

Les banques en ligne proposent également des cartes bancaires plus « premium » selon vos revenus : ING offre dans sa formule Intégrale une Carte Gold Mastercard gratuite si vous effectuez un versement de 1200€ minimum chaque mois sur le compte courant (à défaut l’offre est payante 10€/mois) ; Fortuneo met à disposition une carte Gold Mastercard gratuite si vous justifiez d’un revenu mensuel de 1800€ minimum (sans que la domiciliation soit obligatoire). Les cartes haut de gamme intègrent des plafonds de retraits et de paiement plus élevés que des cartes standard et des garanties d’assurance et d’assistance élargies. Si vous effectuez régulièrement des voyages en France ou à l’étranger, il est donc important de bien choisir sa carte bancaire.

En dehors de la banque du quotidien, il est essentiel de comparer les produits bancaires disponibles en apportant une vigilance particulière sur les derniers rendements des contrats d’assurance-vie servis chaque année, les droits d’entrée (exigez le 0%), les frais de gestion, les options de gestion possibles. Vous pouvez surveiller les taux boostés des livrets d’épargne (actuellement, les taux demeurent très bas) ou la possibilité de souscrire un crédit immobilier ou un crédit consommation. Pour ceux qui veulent investir en bourse à travers un Compte Titres Ordinaire (CTO), un PEA ou bien un PEA PME, Boursorama et Fortuneo apparaissent historiquement plus complets et bien placés sur les tarifs.

Vous, comme moi, accordons certainement une importance particulière à la qualité du service client. Bonne surprise, les banques en ligne obtiennent régulièrement des récompenses : Fortuneo a décroché le titre de « Meilleure Relation Client Online » en 2017 (Qualiweb), Monabanq a obtenu le prix du « Service Client de l’année 2018, 2019, 2020 et 2021 » (Viséo) et ING  le « Prix Excellence Client en 2017, 2018, 2019, 2020 et 2021 » (EC).

 

4. Comment changer de banque pour une banque en ligne ?

Vous êtes décidé à changer de banque mais vous vous posez la question de savoir comment effectuer toutes les modifications rapidement et avec efficacité.

Deux méthodes sont envisageables pour changer de banque :

- le faire soi-même

- signer le mandat de mobilité bancaire proposé par votre nouvel établissement bancaire qui permettra à la banque d’arrivée d’accomplir toutes les démarches pour vous. Ce service entré en vigueur le lundi 6 février 2017 dans le cadre de la loi pour la croissance, est proposé automatiquement et gratuitement par toutes les banques. Le mandat de mobilité bancaire permet ainsi de vous dispenser de la lourde et pénible étape administrative lors d’un changement de banque : Celle de prévenir les émetteurs de prélèvements et de virements de vos nouvelles coordonnées bancaires.

Toutefois, même si vous optez pour le mandat de mobilité bancaire, nous recommandons de :

  • - Réaliser au préalable un état des lieux des produits bancaires que vous détenez.
  • - Noter toutes les opérations récurrentes en direction ou à partir de votre compte bancaire.
  • - Ouvrir votre nouveau compte en banque après avoir comparé les offres bancaires actuelles du marché en fournissant les justificatifs obligatoires (justificatif de votre identité, de vos revenus, de domicile ainsi qu’un RIB nominatif) et en opérant le versement initial.
  • - Prendre le temps de bien assimiler le fonctionnement de votre nouveau compte (comment fonctionne un prélèvement automatique, un virement SEPA, etc.) avant de basculer vos comptes et opérations bancaires de l’ancien compte vers le nouveau.
  • - Opter pour le mandat de mobilité ou effectuer soi-même les changements.
  • - Surveiller les changements de domiciliation et relancer les divers interlocuteurs si le changement prend du retard.
  • - S’assurer auprès de son ancienne banque qu’aucun chèque, virement ou prélèvement ne soit oublié sous peine de provoquer un incident bancaire et engendrer des frais supplémentaires.
  • - Clôturer votre ancien compte via le mandat de mobilité ou un courrier avec accusé de réception adressé à la banque de départ.

Dans les 13 mois qui suivent la clôture du compte, votre ancienne banque doit vous signaler sans frais toutes les opérations qui viendraient à se présenter après la clôture du compte.

 

 

Si vous souhaitez davantage d’informations avant de sauter le pas pour la banque en ligne, nous vous invitons à consulter les pages suivantes :

Pour poursuivre votre navigation :

En complément, si vous êtes détenteur d'un portefeuille de titres en bourse ou d'un PEA nous vous invitions à comparer les frais de courtage des différentes banques en ligne, grâce à notre simulateur de frais de bourse. Vous pourrez ainsi trouver la banque en ligne la plus adaptée à vos besoins, tout en réduisant vos frais.