Quels sont les 10 meilleurs livrets et placements monétaires en 2024 ?

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 08 Janvier 2024

Au 1er janvier 2024, quelles sont les nouvelles rémunérations et modifications portant sur les livrets A, LDDS, LEP et autres PEL ou CEL ? Ces placements continuent-ils de faire de l'ombre à l'épargne plus long terme ? Malgré une inflation qui altére une partie du bénéfice final, l'épargne de précaution conserve deux qualités très recherchées : de l’argent disponible et une épargne sans risques.

Pricebank vous dresse ici un état des lieux des meilleurs livrets réglementés et des alternatives possibles afin de faire fructifier au mieux vos excédents de liquidités. Si vous venez de percevoir une belle somme d’argent ou bien que votre compte courant déborde de liquidités, suivez le guide !

Les 4 Préalables à savoir sur les livrets réglementés

Les livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) ont l'avantage d'être disponibles à tout moment. 

Afin d'optimiser le rendement de votre argent, voici les quatre autres caractéristiques à connaître :

1- Les livrets réglementés sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux quelle que soit la tranche d’imposition de l’épargnant : ici, pas de flat tax de 30% prélevée sur vos intérêts !

2- Les intérêts sont calculés par quinzaine. La première quinzaine s’étend du 1er au 15 du mois inclus. La seconde quinzaine court du 16 à la fin de mois.Toute somme déposée sur un livret est comptabilisée à partir de la quinzaine suivante. Les intérêts de l’année sont ensuite versés par la banque chaque 31 décembre et peuvent venir s’ajouter au plafond de versement.

3- Sous réserve d’éligibilité, il est possible de cumuler à la fois un LEP, un livret A et un LDDS. En revanche, il sera impossible de souscrire à plusieurs livrets du même nom. Par exemple, l'épargnant ne peut pas solliciter deux livrets A ou deux LEP !

4- Les livret A, livret Bleu, LDDS et LEP sont garantis par l'Etat. Le livret Jeune, CEL, PEL, CAT et autres livrets bancaires bénéficient quant à eux de la garantie de 100.000 euros du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).

En complément de ces livrets et afin de se construire une allocation patrimoniale diversifiée, d'autres placements offrent des perspectives plus attrayantes sur le long terme. Le Plan Epargne en Actions (PEA), l'assurance vie ou un Plan epargne retraite (PER) peuvent ainsi mieux répondre à vos projets et objectifs de vie. Le Bilan Patrimonial de Pricebank peut vous aider à trouver les actifs et les placements adaptés à votre situation.

L'emblématique livret A vous assure 3% jusqu'en janvier 2025 ! 

Accessible à tous, sans conditions d’âge ou de revenus, le livret A constitue le livret réglementé le plus populaire en France. Il est disponible auprès de toutes les banques et les fonds sont ensuite gérés par la Caisse des Dépôts et Consignations. Le 1er août 2023, le gouvernement maintient le livret A au taux de 3% alors que la formule de calcul suggérait une rémunération autour de 4%.

Le ministre de l'Économie a également déclaré en juillet 2023 que le taux du livret A à 3% sera figé jusqu'au 31 janvier 2025 ! Le livret A permet de verser jusqu'à 22.950 euros hors capitalisation des intérêts : il peut donc dépasser ce plafond au fil des ans au gré des intérêts versés au 31 décembre de chaque année.

Le taux du livret A est révisé deux fois par an (le 1er février et 1er Août) selon notamment la moyenne sur 6 mois du taux d’inflation ainsi que des taux interbancaires à court terme dit €STR (euros Short Time Rate). Deux autres révisions peuvent également avoir lieu le 1er mai et 1er novembre en cas de forte variation des prix et/ou des taux monétaires. Grâce à cette règle, le Livret A a bénéficié de trois augmentations de taux en quelques mois, passant de 0,5% à 3% entre février 2022 et février 2023.

Pourquoi un maintien du livret A à 3% jusqu'au 31 janvier 2025 ?

La décision de maintenir le taux du Livret A à 3% pendant dix-huit mois au lieu de six s'explique par la volonté de préserver une hiérarchie parmi les produits d'épargne en dépit de l'inflation actuelle. Le ministre de l'Économie Bruno Le Maire, a justifié ce choix le 13 juillet 2023 par "un impératif d'intérêt économique national".

Effectivement, dans un contexte d'inflation et d'augmentation des taux directeurs, il devenait notamment difficile d’avoir des livrets qui rémunèrent mieux que de l'épargne long terme mettant à mal les fonds euros des contrats assurance vie en forte décollecte depuis le début de l’année 2023.

Il convient également de rappeler que la majeure partie des 400 milliards d'euros épargnés sur le Livret A sont consacrés au financement du secteur du logement social.  Une rémunération plus forte aurait eu pour conséquence d’assécher les ressources dédiées à l'habitat social. D‘ailleurs, l’Union sociale pour l'habitat (USH) avait déjà alerté en militant activement pour un maintien du taux du Livret A.

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) à 3% également

Certains l’appellent encore LDD ou bien encore CODEVI pour les plus anciens d’entre vous ! Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est un produit d'épargne réglementé comme le livret A. Il a été créé pour faciliter le financement des projets liés à l'économie sociale, responsable et solidaire.

Le LDDS permet de placer jusqu'à 12.000 euros avec un taux d'intérêt qui restera à 3% net d'impôts jusqu'au 31 janvier 2025 ! Comme pour le Livret A, le LDDS est exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) à 5% au 1er février 2024

Dès le 1er février 2024, le taux d'intérêt du Livret d'épargne populaire (LEP) baissera de 6% à 5% net d’impôts ! Avec une inflation qui reflue, il demeure le livret réglementé le mieux rémunéré de tous. Sans aucune hésitation, les personnes éligibles au LEP peuvent continuer à verser sur cette formidable épargne de précaution. Enfin et pour ne rien gâcher à la fête, le plafond de versement sur un LEP a été réhaussé à 10.000 euros depuis le 1er octobre 2023 (contre 7.700 euros auparavant). 

Ce LEP est destiné et réservé aux personnes aux revenus modestes disposant d’un revenu fiscal de l’année n-2 inférieur au plafond fixé chaque année par l’Etat. On ne peut ouvrir qu’un seul LEP par personne (2 au sein d’un couple marié). Selon le ministre Bruno Le Maire, il reste plus de 8 millions de français qui peuvent y prétendre mais qui ne l'ont malheureusement pas encore demandé à leur banque ! Le LEP est disponible dans la plupart des banques ainsi qu’auprès de la banque en ligne Hello bank.

L'ouverture du LEP facilitée !

La présentation obligatoire de son avis d’imposition ou de non-imposition à la banque n’est plus exigée pour l’ouverture et le maintien de son LEP. La loi d’accélération et simplification de l’Action Publique (ASAP) soulage les démarches administratives. L’établissement bancaire est désormais en mesure d’interroger directement l’administration fiscale pour vérifier l’éligibilité potentielle de l'épargnant.

En 2024, pour être éligible à l'ouverture d'un Livret d'Épargne Populaire (LEP), votre revenu fiscal de référence (RFR) ne doit pas dépasser les seuils fixés par la réglementation en vigueur. Pour cela, chaque épargnant doit vérifier le revenu fiscal de référence indiqué dans son avis d'imposition 2023 (basé sur les revenus de 2022) ou celui noté sur son avis d'imposition 2024 (basé sur les revenus de 2023).

Revenu fiscal de l’année n-2 maximum à respecter pour l'ouverture et le maintien d'un LEP

Le livret Jeune dédié au 12-25 ans

Le Livret Jeune représente le livret des 12 - 25 ans. Au 01 août 2023, la rémunération du livret jeune est maintenue à 3% minimum jusqu'au 31 janvier 2025. Son plafond de versement est fixé à seulement 1.600€. Cette épargne de précaution sera fermée, au plus tard, le 31 décembre de l’année du 25ème anniversaire du titulaire du compte.

Le Plan d'Épargne Logement (PEL) : 2,25% brut en 2024 !

Si le Plan d'Épargne Logement (PEL) n’est pas un livret par définition, il demeure en revanche une épargne réglementée par l’Etat permettant de placer de l'argent en vue de l'acquisition d'un bien immobilier. Même sans projet immobilier, le PEL est couramment utilisé pour « s'obliger » à mettre de côté.

La rémunération du PEL dépend de sa date d’ouverture. Un PEL souscrit en 2023 rapporte 2% et ce taux passe désormais à 2,25% pour tous les PEL souscrits depuis le 1er janvier 2024. Toutefois, notez que tout PEL ouvert depuis le 1er janvier 2018 est soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 30% (ou sur option à l’impôt sur le revenu). La prime d’Etat est également supprimée.

Le rendement net d'un PEL 2024 retombe à 1,58% une fois la fiscalité déduite soit bien moins qu'un simple livret A ! Le PEL est accessible auprès des banques avec les conditions suivantes :

• un dépôt minimum à l’ouverture de 225 €,
• un versement minimum obligatoire de soit 45 € par mois, 135 € par trimestre ou 540 € chaque année,
• des versements totaux sur le contrat ne devant pas dépasser 61.200 euros,
• une clôture de PEL avant 2 ans entraîne un recalcul des intérêts au taux du CEL en vigueur à la date de clôture et tous les droits à prêts accumulés sont perdus.

Contrairement à un livret, le taux d'intérêt du PEL est fixé dès l'ouverture du compte et reste valable pendant toute la durée du plan. De nombreux épargnants ont ainsi pu ouvrir, par le passé, un PEL à des taux très avantageux :

• Exemple : un PEL ouvert entre le 01/07/2000 et le 31/07/2003 rémunère chaque année vos avoirs au taux de 3,27% (hors prime) et 4,50% (avec prime) !

Le Compte Épargne Logement (CEL) à 2% : le petit frère du PEL

Le Compte Épargne Logement (CEL) est un livret réglementé destiné à l'acquisition d'un logement. Il peut être ouvert généralement en complément d'un PEL. Sa durée de placement conseillée est de minimum 18 mois afin de bénéficier d'un prêt immobilier à des conditions avantageuses.

Le taux d'intérêt du CEL demeure à 2% au 1er janvier 2024 et reste soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (PFU ou sur option à l’impôt sur le revenu). Avec un taux net de seulement 1,4%, ce CEL s’ouvre avec un dépôt initial de 300€ et permet ensuite de placer jusqu'à 15.300 euros. Si au départ une prime d’Etat était versée en cas de prêt issu du Compte Epargne Logement, cette prime n’existe plus pour les CEL souscrits depuis janvier 2018.

Les meilleurs livrets bancaires boostés (non réglementés)

Depuis le début de l’année, les livrets boostés ou superlivrets refont leur réapparition après plus de 15 ans d’absence. Désormais, ils viennent même titiller l’épargne réglementée voire la dépasser notamment sur des périodes promotionnelles de 2 à 6 mois. Tout aussi disponibles qu’un livret A ou un LDDS vus précédemment, ils doivent toutefois subir une fiscalité sur les intérêts de 30 % (PFU par défaut).

Sous certaines conditions, une prime de bienvenue peut venir s'ajouter à l’ouverture du livret. Concernant les offres des livrets des banques en ligne comme Monabanq, BforBank ou Fortuneo, l’ouverture d'un compte courant sera souvent nécessaire. Cela constitue une réelle opportunité de réaliser des économies sur vos frais bancaires. Notre palmarès des meilleurs établissements bancaires démontre année après année le bénéfice des banques en ligne.

Selon la somme et la période de placement dont vous disposez, notre comparateur ci-dessous recense en temps réel les meilleurs livrets boostés. Leurs taux promotionnels sont valables pendant un ou plusieurs mois et sont généralement limités à un certain montant d’épargne. Au-delà, le taux d’intérêt normal du livret s’applique.

Les comptes à terme (CAT), le retour en force !

Le compte à terme (CAT) est une autre solution d'épargne monétaire proposée par les banques et les établissements financiers. Il consiste à placer une somme d'argent à un taux d'intérêt et une durée fixe, déterminés dès la souscription du compte. Une fois la durée du compte à terme écoulée (variant de quelques mois à plusieurs années), l'investisseur récupère son capital initial ainsi que les intérêts générés déduits de la fiscalité avec, par défaut, la PFU de 30%.

Avec la hausse des taux monétaires de 2023, de belles opportunités se sont présentées aux épargnants sur les comptes à terme. En ce début d'année 2024, le taux d'emprunt de l'État français, dont dépend les rendements des comptes à terme, baisse assez significativement passant de 3,5 % à 2,5 % entre Octobre et Décembre 2023. Cette baisse si elle se confirme va impacter l'attractivité de ces comptes à terme. Pour trouver les offres les plus avantageuses, Pricebank vous propose un comparatif simple et actualisé en temps réel via notre outil dédié :

>> COMPARER les comptes à terme (CAT) - VISUALISER vos intérêts << 

Les comptes à terme (CAT) séduisent bon nombre d’épargnants car le capital et le rendement sont garantis (en moyenne 3,5% actuellement). Ce placement s’adapte très bien aux besoins de chacun selon notamment la durée du placement désirée. En revanche, si l'investisseur souhaite récupérer son capital avant le terme fixé au contrat, le CAT peut comporter des pénalités de retrait anticipé réduisant d’autant le rendement.

Les parts sociales des banques mutualistes

Les parts sociales représentent des titres de propriété d'une banque mutualiste. En achetant des parts sociales, l'épargnant devient ainsi copropriétaire de la banque et bénéficie de droits de vote lors des assemblées générales. Elles peuvent être souscrites au sein d'un compte-titres (CTO) ou d'un Plan d'Epargne en Actions (PEA) ou encore sur un compte dédié de la banque (exemple : le livret sociétaire du Crédit Agricole).

Au sein d'un compte-titres ordinaire (CTO), les revenus des parts sociales sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, dont 17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 % d'impôt sur le revenu. Toutefois, les épargnants peuvent opter pour une imposition au barème progressif de l'impôt sur le revenu, s'ils estiment que cela leur est plus avantageux. S'ils optent pour cette option, l'ensemble des revenus soumis au PFU sera intégré au barème de l'IRPP.

Lorsque les parts sociales sont revendues, il n'y a aucune fiscalité sur la plus-value réalisée car une part sociale est toujours remboursée à son prix d'achat. Les parts sociales des banques offrent un rendement pouvant se révéler assez attractif selon les établissements. Elles permettent également de participer davantage à la vie de sa banque.

L’assurance-vie et son fonds euros

Parfois décriée en raison de son rendement jugé trop faible et ses frais parfois trop importants, l’assurance-vie en fonds euros demeure une alternative aux multiples vertus offrant :

• une réponse à tous vos projets,
• une disponibilité des fonds de plus en plus rapide selon les assureurs (déblocage en 72 h voire désormais immédiat chez Spirica),
• des rendements en hausse (entre 1,5% et 3% net de frais de gestion selon les contrats),
• des frais raisonnables si une sélection rigoureuse de votre contrat est effectuée.

Si vous disposez d’un horizon de placement et/ou d’une sensibilité au risque plus importante, vous aurez également l'opportunité de diversifier davantage votre contrat assurance-vie avec des unités de compte (actions, ETF...) proposées au sein de la gestion libre ou bien profiter d’une gestion pilotée.

Synthèse sur les livrets et les meilleures alternatives monétaires

Les livrets réglementés en France offrent ainsi des solutions à prioriser pour ceux recherchant disponibilité, sécurité et aucune fiscalité. Les épargnants peuvent ensuite opter pour des livrets non réglementés comme ceux des banques en ligne ou bien celui de Cashbee ou Distingo de PSA Banque. 

Les personnes qui connaissent précisément leur horizon de placement se dirigeront davantage vers les comptes à terme de notre comparatif.

Enfin, le fonds euros des meilleurs contrats assurance-vie représente une dernière éventualité avec un impératif toutefois : scruter attentivement les dernières performances du contrat ainsi que les frais de gestion et droits d’entrée afin de ne pas mettre à mal le rendement futur de votre épargne.

Synthèse des 10 meilleurs livrets, placements monétaires ou épargne sécurisée au 1er octobre 2023

Après avoir listé les principales solutions pour placer vos liquidités, il reste primordial d’allouer avec rigueur une épargne sur le plus long terme afin de diversifier efficacement son patrimoine et s’offrir des rendements plus élevés. Pricebank reste désormais à votre écoute afin de vous accompagner à faire des choix bancaires et financiers compris et assumés.