Bunq

La néobanque Bunq se revendique comme la banque de la Liberté. Quels sont les arguments qui fondent ce propos ? Quel est le projet initial des fondateurs de Bunq ? Voyons ça en détails.

L’histoire de Bunq : lancement officiel en 2014

La néobanque Bunq obtient sa licence bancaire en 2014 auprès de la Banque des Pays-Bas (DNB). Son fondateur, Ali Niknam, a auparavant mis en orbite son projet au printemps 2012 avec pour but de concevoir la « bank of the Free ». Une fois l’agrément décroché, Bunq procède à son lancement en bêta test en 2015. Preuve de l’engouement, cette ouverture adressée à 1000 bêtatesteurs était close au bout d’une heure seulement après son annonce !

Le lancement grand public de Bunq survient au mois de novembre 2015 ce qui en fait la première banque mobile des Pays-Bas. La néobanque s’ouvre dès l’année suivante aux professionnels avec une offre incluant de nombreuses fonctionnalités dédiées sur l’appli mobile bancaire. En 2017, Bunq attaque les marchés en Allemagne et en Autriche, et promeut son API bancaire entièrement ouverte.

Arrivée en France de Bunq en 2018

L’année 2018 est synonyme de nouvelles terres de conquête en l’occurrence la France, l’Espagne et l’Italie. Parallèlement, Bunq mise sur le concept de liberté de choix. Les clients peuvent désormais sélectionner l’enveloppe où stocker leur épargne et la façon dont elle est utilisée. Les services bancaires se multiplient avec le partenariat avec TransferWise autorisant des transferts à l’international rapides et pas chers (taux de change réel).

En déroulant la frise chronologique, l’année 2019 est une période d’extension puisque l’offre de Bunq est alors distribuée dans tous les pays de l’Union européenne ainsi qu’en Norvège et en Islande. La banque mobile lance tour à tour sa Travel Card et sa Green Card en association avec Eden Restoration Projects. Celle-ci s’inscrit dans une politique également caritative avec de nombreux dons possibles pour les clients en faveur d’organisations internationales comme Free a Girl, One Acre Fund, Terres des Hommes, Salt Farm Foundation et LittleBitz.

Fin 2021 Bunq atteint le seuil de rentabilité. Bunq continue d'être rentable fin 2022. Par ailleurs la banque mobile déclare gérer un encours de 1,8 milliard d’euros fin 2022 déposé par les clients. Le revenu brut des frais d'utilisation est passé de 32,7 à 45,4 millions ; ce qui confirme le nombre croissant des personnes utilisant les services de Bunq courant 2022.

Bunq a annoncé avoir atteint un bénéfice de 2,3 milliards d'euros à la fin 2022.

En Juillet 2023, la néobanque néerlandaise franchit un nouveau cap en demandant une licence bancaire pour s'implanter sur le marché américain !

L'offre de la banque mobile néerlandaise est-elle à la hauteur de ses ambitions ? Décryptons ensemble la grille tarifaire et tous les services proposés en banque du quotidien.

L’offre de la banque mobile est structurée autour de trois formules comprenant au minimum un compte courant et une carte bancaire avec un IBAN français :
- Easy Bank (3,99 euros par mois),
- Easy Money (9,99 euros par mois) et
- Easy Green (18,99 euros par mois).

Les professionnels ont accès aussi à ces mêmes formules avec des tarifs légèrement supérieurs :
- Easy Bank (7,99 euros par mois),
- Easy Money (13,99 euros par mois) et
- Easy Green (23,99 euros par mois).

L’offre Easy Bank coûte 3,99€/mois et inclut une carte bancaire Mastercard gratuite ainsi qu'1 carte virtuelle. Les retraits en espèces aux distributeurs sont facturés 0,99 euro jusqu'à 5 opérations dans le mois et 2,99€ par opération au-delà. Une carte de crédit indépendante du compte courant (CB rechargeable, 9,99€ en carte physique) est également disponible gratuitement avec cette formule.

L’offre Easy Bank permet d’émettre et de recevoir gratuitement des paiements instantanés ou d’envoyer des requêtes de paiement. Enfin, la carte bancaire est compatible avec les solutions de paiement mobile (Apple Pay, Google Pay), tandis que le client profite du socle de services suivants :
- la possibilité de retirer ou déposer de l’argent via les 10 000 boutiques partenaires situées en Allemagne, Italie et Autriche,
- la demande de remboursement en cas d’échec de paiement par carte,
- l’obtention d’un IBAN français,
- l’assistant voyage,
- les prélèvements gratuits,
- l’assistant financier personnel Finn (IA),
- la possibilité de paramétrer les différents services bancaires, de chercher facilement une opérations et de changer d’offre bancaire gratuitement,
- MassInterest : la possibilité d'épargner en gagnant jusqu'à 1,56% d'intérêts bruts sur les dépôts de 100.000€ max,
- la liberté de choisir où les fonds confiés à la néobanque sont investis et le calcul de son empreinte carbone.

L’offre Easy Bank a comme atout de permettre aux clients de bénéficier des services d’une banque et d’un moyen de paiement. Il s'agit d'une carte bancaire à contrôle de solde qui ne permet aucun découvert. Pour utiliser le compte Bunq, cela implique de le créditer. Le rechargement grâce à l'IBAN du compte est gratuit, mais le rechargement par carte bancaire est facturé : 0,5% du montant pour les cartes EEE (2,5% pour les CB hors EEE). Les dépôts de chèques ou d'espèces ne sont pas possibles.

L’offre Easy Bank permet aussi de réaliser des paiements en devises dans le monde entier : une commission de 1,5% du montant est prélevée pour chaque transaction + des frais de réseau de 0,5% du montant. Bunq permet de profiter des règlements par IBAN locaux dans chaque pays européens et de faire des virements à l’étranger grâce au service de Wise (taux de change réel).
Il est possible d’utiliser le service de Paysafe Cash ou Viacash pour faire un dépôt d’espèces gratuitement jusqu’à 100€. Au-delà le coût est de 2,5% du montant déposé.

Cette formule est payante et constitue l'offre majeure de la néobanque. Le souscripteur doit ensuite payer chaque mois un forfait de 9,99 euros (pour une utilisation professionnelle, il coûtera 13,99€/mois). L’avantage est qu’il ne faut pas payer de cotisation supplémentaire pour disposer de 3 CB incluses. Le client peut avoir jusqu’à 25 sous-comptes. Ces derniers sont très pratiques pour budgétiser ces postes de dépenses (alimentaire, loyer, projet d’achat, etc.), dont des comptes en devises locales (22 devises dispo).

En termes de paiement en devises, la banque mobile applique le taux de change MasterCard avec les frais de réseau de 0,5% comme pour le compte Easy Bank , mais pas la commission. Bunq offre 6 retraits d’espèces gratuits chaque mois (0,99 euro pour 5 opérations supplémentaires et 2,99€ au-delà). Le prélèvement automatique est gratuit alors que la réception d’un virement Swift de moins de 10 000 euros est facturée 5 euros. L'offre Easy Money donne accès à 26 DigiCards gratuites (cartes virtuelles prêtes à être utilisées).

Les services adossés à l’offre Easy Money sont très nombreux. On peut mentionner :
- MassInterest : la néobanque permet de cumuler des intérêts créditeurs sur le solde disponible du compte courant en EUR à hauteur de 1,56%. Cette fonction d'épargne automatique peut être désactivée à tout moment par le client (à noter que la néobanque ne propose aucun compte épargne rémunéré MAIS bien des intérêts créditeurs sur le compte courant) ;
- l'épargne Multidevises (USD ou GBP) : 3,71% par an brut, versé chaque semaine ;
- Easy Investments : arrondissez vos paiements à 1,2 ou 5 supérieurs et investissez automatiquement en bourse (investissements en gestion déléguée selon profil de risque complété en partenariat avec Birdee) : 0,99% de gestion par an sur les actifs investis ;
- la recherche de pièces jointes ;
- le Dual Pin pour payer avec une seule carte depuis deux comptes bancaires ;
- la numérisation des factures ;
- la budgétisation des dépenses et les paiements groupés ;
- le service Wise ;
- 1 à 2% de cashback sur les paiements par carte selon les dépenses (bars et restaurants : 1% et déplacements en transport en commun : 2%) ;
- le solde prévisionnel ;
- ZeroFX pour recevoir jusqu’à 3% avec des dépenses par carte à l’étranger.

Par rapport à ses concurrents N26 ou Revolut, les cartes ne bénéficient pas des assurances et services d'assistance MasterCard ! A noter que si le rechargement par carte bancaire est payant avec une commission de 0,5% sur le montant versé, les rechargements du compte par virement avec l'IBAN français sont toujours gratuits.
En résumé, l’offre Easy Money est la formule pour bénéficier à 100% des avantages de la néobanque.

La formule Easy Green est la plus complète mais aussi la plus chère : 18,99 euros par mois avec un engagement d'1 an (23,99€ pour une utilisation professionnelle). Beaucoup de services et de fonctionnalités sont identiques à l’offre précédente. Les tarifs sont par exemple similaires : 3 carte bancaires réelles et 26 CB virtuelles gratuites, pas de commission pour les paiements par carte en devises (seuls les 0,5% de frais de réseau sont prélevés), 6 retraits d’espèces également gratuits (0,99 euro pour les 5 supplémentaires et 2,99€ au-delà ).

Voici ce qui différencie les offres Easy Money et Easy Green :
- la numérisation gratuite des reçus en quelques secondes ;
- l’envoi gratuit et automatique d’exportations de relevés bancaires au comptable ;
- l’automatisation des finances avec Zapier ;
- compenser son CO2 en plantant des arbres en fonction de ses dépenses ;
- "Equipes Vertes" : offrir la possibilité de planter des arbres à un de ses amis.

L’offre Easy Green se différencie principalement sur l'aspect de la durabilité : elle s’adresse aux personnes qui ont envie de réduire leur empreinte écologique. Comment ? En modérant leurs émissions de dioxyde de carbone grâce à la possibilité de participer seul ou à plusieurs (Green Tribes) à des programmes pour planter des arbres (1 arbre planté dès que les 100€ de dépenses par carte sont atteints).

En résumé, la carte Easy Green comble les attentes des voyageurs soucieux de compenser leur empreinte carbone lors de leurs déplacements.

La banque mobile décline ces mêmes formules pour les professionnels. Ces derniers peuvent choisir parmi l’offre Easy Money Business pour 13,99 euros par mois ce qui leur permet de profiter de services très pratiques tels que la gestion des factures, la réception de paiements iDeal ou Sofort, la gestion du compte par API, l’émission groupée de virements, etc.

Les professionnels peuvent également opter pour l’offre Business Easy Green facturée 23,99 euros par mois. L’idée est de concilier la gestion de ses comptes bancaires pro avec un regard plus écologique. Cette offre permets d'accéder à 3 cartes Mastercard gratuites et 26 Digi-cards gratuites.

L'offre Bunq Easy Bank Business qui coûte 7,99€ par mois, est davantage adaptée à une personne seule, c'est à dire à un auto-entrepreneur.

Ces offres business permettent d’accéder au compte rémunéré MassInterest : 1,05% par an (rémunération versée chaque semaine) ou 2,30% pour l'épargne Multidevises.
A la différence des comptes pour les particuliers, ces trois offres de comptes pro comprennent les services payants suivants :
- 3 administrateurs de compte sont inclus, puis un supplément de 5,99€ par administrateur et par mois est facturé ;
- 1,50% du paiement par carte hors UE + 0,5% de frais de réseau,
- 5 retraits par mois : 0,99€ par retrait, puis au-delà : 2,99€ par retrait,
- 0,13€ par virement/paiement instantané émis ou reçu,
- 0,27€ + 2,50% de commission sur le montant de paiement par carte encaissé,
- recharger le compte bancaire avec via iDEAL, SOFORT, Bancontac ou encore Wise : 0,27€ ; et le rechargement via une carte bancaire coûte 0,5% du montant en UE ou 2,50% hors EU,
- les dépôts effectués via Barzahlen, viacash ou Paysafe Cash sont gratuits jusqu'à un montant de 100€ de dépôt chaque mois et coûtent 2,50% du montant au-delà.
- les commandes de carte Maestro ou Mastercard : 9,99€ + 3,99€ d'abonnement par mois et par carte - un remplacement de carte gratuit par an est inclus.
- les prélèvements automatiques sont payants : 0,13€ par prélèvement.
- Le scan des factures est payant : 0,27€/scan + 0,13€/paiement.

Bunq propose d'épargner en rémunérant les dépôts sur EASY SAVINGS à un taux d'intérêt de 1,56% annuel brut versés chaque mois sur le compte.
L'argent reste disponible à tout moment puisque les clients peuvent retirer une partie des dépôts d'argent deux fois par mois sur le compte d'épargne sans frais.
Il est possible d'activer le service "Épargne Automatique" dans l'application bunq. dont le principe est d'arrondir chaque paiements par carte bancaire à l'Euros supérieur et d'ajouter cette somme sur le Compte d'Épargne.

Bunq propose des services supplémentaires en sus des services de banque. La néobanque offre la possibilité d'épargner avec son outil Objectifs d'épargne (un sous-compte créé pour mettre de l'argent de coté provenant de l'arrondi sur chaque dépense ; ainsi que le service Epargne Automatique paramétrable depuis son compte en ligne. MassInterest est un service d'épargne qui permet de rémunérer les premiers 100 000€ à un taux d'intérêt de 1,56% (1,05% annuel pour les professionnels). Les intérêts sont calculés au quotidien et versés à la fin du mois. Les intérêts sont générés grâce aux placements investis dans des entreprises respectueuses de la planète dont le client peut choisir la destination.

Bunq propose aussi les services : "Investissement faciles" pour investir en Bourse automatiquement, "Budgets" pour créer des budgets mensuels, la possibilité de regrouper des cartes d'abonnement et de Fidélité ainsi que de bénéficier de réduction grâce aux partenaires commerciaux de la néo-banque avec "bunq Deals".

Easy Budgeting est une nouvelle fonctionnalité qui permet de déduire automatiquement l'argent du sous-compte associé à la catégorie de dépense créée comme par exemple "course", "vacances", ...
La fonction Activités permet de gérer des dépenses de Groupe. Il est possible de faire des activités en commun entre amis ou en famille. Les utilisateurs peuvent y ajouter leur paiement par carte bancaire afin de partager les frais lorsque l'activité est terminée.

Soulignons l'existence de Bunq Jackpot : chaque mois trois personnes tirées au sort peuvent gagner 10 000€.

Enfin il existe la possibilité de souscrire à Bunq Pack : 4 comptes à partager avec ses amis, membres de la famille. Comptes Bunq Easy Money Personal ou 3 Easy Money Personal + compte Easy Money Business pour 24,99€ par mois.

Il est possible de passer de l'offre Easy Money Personal au Pack offre Easy Green Personal pour 9€ par mois supplémentaire.

La néobanque propose de nouvelles fonctionnalités accessibles via son application et sa version en ligne pour faciliter encore davantage la gestion des finances de ses clients, quelque soit l'offre choisie.
- Activation ou désactivation des cartes bancaires lors des déplacements,
- Dépenses de Groupe multidevises, c'est à dire avoir le choix de la devise pour payer en groupe,
- La possibilité de créer des Catégories personnalisées .