Bunq

La néobanque Bunq se revendique comme la banque de la Liberté. Quels sont les arguments qui fondent ce propos ? Quel est le projet initial des fondateurs de Bunq ? Voyons ça en détails.

L’histoire de Bunq : lancement officiel en 2014

La néobanque Bunq obtient sa licence bancaire en 2014 auprès de la Banque des Pays-Bas (DNB). Son fondateur, Ali Niknam, a auparavant mis en orbite son projet au printemps 2012 avec pour but de concevoir la « bank of the Free ». Une fois l’agrément décroché, Bunq procède à son lancement en bêta test en 2015. Preuve de l’engouement, cette ouverture adressée à 1000 bêtatesteurs était close au bout d’une heure seulement après son annonce !

Le lancement grand public de Bunq survient au mois de novembre 2015 ce qui en fait la première banque mobile des Pays-Bas. La néobanque s’ouvre dès l’année suivante aux professionnels avec une offre incluant de nombreuses fonctionnalités dédiées sur l’appli mobile bancaire. En 2017, Bunq attaque les marchés en Allemagne et en Autriche, et promeut son API bancaire entièrement ouverte.

Arrivée en France de Bunq en 2018

L’année 2018 est synonyme de nouvelles terres de conquête en l’occurrence la France, l’Espagne et l’Italie. Parallèlement, Bunq mise sur le concept de liberté de choix. Les clients peuvent désormais sélectionner l’enveloppe où stocker leur épargne et la façon dont elle est utilisée. Les services bancaires se multiplient avec le partenariat avec TransferWise autorisant des transferts à l’international rapides et pas chers (taux de change réel).

En déroulant la frise chronologique, l’année 2019 est une période d’extension puisque l’offre de Bunq est alors distribuée dans tous les pays de l’Union européenne ainsi qu’en Norvège et en Islande. La banque mobile lance tour à tour sa Travel Card et sa Green Card en association avec Eden Restoration Projects. Celle-ci s’inscrit dans une politique également caritative avec de nombreux dons possibles pour les clients en faveur d’organisations internationales comme Free a Girl, One Acre Fund, Terres des Hommes, Salt Farm Foundation et LittleBitz.

Fin 2021 Bunq atteint le seuil de rentabilité. Bunq continue d'être rentable fin 2022. Par ailleurs la banque mobile déclare gérer un encours de 1,8 milliard d’euros fin 2022 déposé par les clients. Le revenu brut des frais d'utilisation est passé de 32,7 à 45,4 millions ; ce qui confirme le nombre croissant des personnes utilisant les services de Bunq courant 2022.

Bunq a annoncé avoir atteint un bénéfice de 2,3 milliards d'euros à la fin 2022.

En Juillet 2023, la néobanque néerlandaise franchit un nouveau cap en demandant une licence bancaire pour s'implanter sur le marché américain !

Fin 2024, Bunq atteint 14,5 millions d'utilisateurs en Europe, se classant 2ème plus grande néobanque d'Europe et distinguée par le grand média financier international CNBC parmi les meilleures fintechs du monde.

Pour ses 10 ans, en 2025, Bunq compte 20 millions d'utilisateurs.

L'offre de la banque mobile néerlandaise est-elle à la hauteur de ses ambitions ? Décryptons ensemble la grille tarifaire et tous les services proposés en banque du quotidien.

L’offre de la banque mobile est structurée autour de 4 formules comprenant au minimum un compte courant et une carte bancaire avec un IBAN français :

• Bunq Free (0 euro par mois),
• Bunq Core (3,99 euros par mois),
• Bunq Pro (9,99 euros par mois) et
• Bunq Elite (18,99 euros par mois).

Nouveauté de décembre 2024 : les offres bunq Core ou mieux bunq Pro (d'une valeur de 9,99€ par mois max) sont offertes aux étudiants français tant qu'ils peuvent fournir un justificatif d'inscription en études supérieures. L'offre bunq Elite est également accessibles à tarifs réduits, ce qui leur reviendra à 9,99€ par mois au lieu de 18,99€.

Les professionnels ont accès aussi à ces mêmes formules avec des tarifs légèrement supérieurs :

• Bunq Free Business (Gratuite mais réservée aux seuls entrepreneurs individuels)
• Bunq Core Business (7,99 euros par mois),
• Bunq Pro Business (13,99 euros par mois) et
• Bunq Elite Pro (23,99 euros par mois).

Pour les clients qui n'ont besoin que du minimum chez Bunq et qui souhaite y ouvrir un compte sans engagement, la néobanque propose l'offre bunq Free : un à 3 sous-comptes courants et une carte virtuelle gratuite : aucune cotisation annuelle pour cette carte bancaire dématérialisée que le client peut utiliser pour les paiements grâce à son wallet (compatible avec Apple Pay et Google Pay).

Si les dépôts d'espèces ne sont pas accessibles avec cette formule, les rechargements par carte bancaire sur le compte sont gratuits dans la limite de 500€ par mois. Ensuite une commission est prélevée selon la provenance de la carte émettrice (0,5% pour les CB EEE et 2,05% pour celles hors-EEE). Les rechargements via iDEAL, SOFORT ou Bancontact sont toutefois gratuits.

L'utilisation de la carte virtuelle pour les paiements en zone euro est gratuite, les paiements hors-Europe sont commissionnés 1,5% du montant au-delà des 1000€ premiers euros dépensés dans l'année auxquels seule une commission de change de 0,5% s'applique. Tous les retraits d'espèces coûtent 2,99€ par transaction.

Ensuite, tous les virements instantanés SEPA et les prélèvements sont inclus et gratuits. Seuls les virements internationaux via Wise ne sont pas possibles.

A noter que les titulaires de compte bunq Free ont la possibilité de bénéficier du compte épargne en Euros ou en dollars, mais pas n'ont pas accès aux comptes épargne multi-devises. Ils ont également accès aux investissements "Stocks" (actions et etf) sur l'app au tarif de 0,99€ par transaction, au trading de cryptomonnaies avec une commission de 1,99% sur chaque transaction et un arbre est planté tous les 1000€ dépensés avec la carte virtuelle.

Aucune carte physique supplémentaire n'est possible et la carte Metal n'est pas accessible non plus avec cette offre, tout comme une assez grande partie des fonctionnalités qui confèrent à cette néobanque son côté ludique, pratique et original, comme par exemple : les points et cartes de fidélité, les fonctions de budgétisation et de partage des dépenses à plusieurs, la fonction Tap to pay, le scan des factures ou reçus, l'épargne automatique...etc Quelques fonctionnaliés, comme la eSIM ou quelques recommandations de Finn sont toutefois incluses.

L’offre bunq Core coûte 3,99€/mois et inclut jusqu'à 5 sous-comptes bancaires avec IBAN français et une carte bancaire Mastercard gratuite ainsi qu'1 carte virtuelle. Les retraits en espèces aux distributeurs sont facturés 0,99 euro jusqu'à 5 opérations dans le mois et 2,99€ par opération au-delà. Les paiements en zone EEE sont gratuits. L’offre bunq Core permet aussi de réaliser des paiements en devises dans le monde entier : une commission de change de 0,5% du montant est prélevée pour chaque transaction.

L’offre bunq Core permet d’émettre et de recevoir gratuitement des paiements instantanés ou d’envoyer des requêtes de paiement. Enfin, la carte bancaire est compatible avec les solutions de paiement mobile (Apple Pay, Google Pay), tandis que le client profite du socle de services suivants :

• la demande de remboursement en cas d’échec de paiement par carte,
• l’obtention d’un IBAN français,
• l’assistant voyage, qui délivre des informations générales et utiles sur le pays de destination, mais qui permet également d'acheter facilement et instantanément une eSim pour bénéficier d'un réseau à bas prix partout dans le monde
• les virements SEPA et prélèvements gratuits ;
• la réception de paiement (Tap to Pay iPhone ou Android) : commission de 2,5% ;
• les dépôts d'espèces dans les magasins via viacash, Paysafe cash ou Barzahlen sont limités à 100€ par mois, puis commission de 2,5% ;
• l’assistant financier personnel Finn (IA), qui permet de gérer facilement son budget en donnant des conseils personnalisés sur vos finances pour l'optimiser, mais également des recommandations pour les restaurants, bars et sorties grâce aux données fournies par la communauté et à une carte intégrée pour localiser les emplacements les plus proches ;
• la possibilité de paramétrer les différents services bancaires, de chercher facilement une opérations et de changer d’offre bancaire gratuitement,
• l'accès aux Points bunq pour gagner des récompenses fidélité ;
• la fonction Split Payments pour partager et régler les dépenses en commun ;
• le service eSIM ;
• MassInterest : la possibilité d'épargner en gagnant jusqu'à 3.01 % d'intérêts bruts sur les dépôts de 100.000€ max, intérêts versés chaque semaine, ainsi que l'épargne sur comptes multi-devises,
• la liberté de choisir où les fonds confiés à la néobanque sont investis, planter un arbre tous les 1000€ de dépenses CB et le calcul de son empreinte carbone,
• des virements internationaux à bas prix grâce au partenaire Wise (taux de change réel),
• La possibilité d'accéder à la nouvelle fonctionnalité de trading, baptisée Stocks ou Actions au tarif de 0,99% par transaction, permettant d'investir sur une large sélection d'actions ou d'ETF dès 10€ (3 premiers mois gratuits)
• Enfin, le trading de crypto est disponible moyennant une commission de 0,99% par transaction.

L’offre bunq Core a comme atout de permettre aux clients de bénéficier des services d’une banque et d’un moyen de paiement. Il s'agit d'une carte bancaire à contrôle de solde qui ne permet aucun découvert. Pour utiliser le compte Bunq, cela implique de le créditer. Le rechargement grâce à l'IBAN du compte est gratuit, mais le rechargement par carte bancaire est facturé au-delà des 500 premiers euros chaque mois  : 0,5% du montant pour les cartes EEE (2,5% pour les CB hors EEE). Les dépôts de chèques ne sont pas possibles.
Il est possible d’utiliser le service de Paysafe Cash ou Viacash pour faire un dépôt d’espèces gratuitement jusqu’à 100€. Au-delà, le coût est de 2,5% du montant déposé.

Cette formule payante constitue l'offre majeure de la néobanque néerlandaise. Le souscripteur de l'offre bunq Pro doit payer chaque mois un forfait de 9,99 euros (pour une utilisation professionnelle, l'offre bunq Pro Business coûte 13,99€/mois). Sans payer de cotisation supplémentaire, le souscripteur de cette formule de compte a l'avantage de disposer de 3 CB incluses. Le client peut également avoir jusqu’à 25 sous-comptes. Ces derniers sont très pratiques pour budgétiser ces postes de dépenses (alimentaire, loyer, projet d’achat, etc.), dont des comptes en devises locales (22 devises dispo) ou avec IBAN étrangers.

Tous les paiements par carte en Euros sont gratuits et 5 paiements en devises étrangères chaque mois sont également gratuits, au-delà, à partir du 6ème, la banque mobile applique le taux de change MasterCard avec les frais de réseau de 0,5% comme pour le compte bunq Core, mais pas la commission. Bunq offre 6 retraits d’espèces gratuits chaque mois (0,99 euro pour 5 opérations supplémentaires et 2,99€ au-delà). Le prélèvement automatique est gratuit alors que la réception d’un virement Swift de moins de 10.000 euros est facturée 5 euros. L'offre bunq Pro donne accès à 26 DigiCards gratuites (cartes virtuelles prêtes à être utilisées). La carte Metal est également accessible dans cette formule avec un supplément de 99,99€ par an.

Les services adossés à l’offre bunq Pro sont très nombreux. On peut mentionner :

• MassInterest : la néobanque permet de cumuler des intérêts créditeurs sur le solde disponible du compte courant en EUR à hauteur maximum de 3.01 % . Cette fonction d'épargne automatique peut être désactivée à tout moment par le client ;
• l'épargne Multidevises (USD ou GBP) : 3,01% par an brut, versé chaque semaine ;
• AutoSave : arrondissez vos paiements à 1,2 ou 5 euros supérieurs et investissez automatiquement sur un compte épargne;
• la recherche de pièces jointes ;
• le Dual Pin pour payer avec une seule carte depuis deux comptes bancaires ;
• la numérisation des factures et leur paiement instantané d'un clic ;
• la budgétisation des dépenses (règle pour trier les paiements, limites de dépenses, infos quotidiennes avec des astuces sur les dépenses...) et les paiements groupés ;
• Les meilleurs taux de change avec ZeroFX et les transferts internationaux avec le service Wise ;
• le solde prévisionnel ;
• eSIM
• Réduction de 20% sur les frais de courtage sur Actions et ETF (0,99% du montant -20% = 0,79% - 3 mois gratuits)
• Les transactions sur les cryptomonnaies sont possibles à un tarif réduit à 0,49% par transaction ;
• la compensation du CO2 plus efficacement en plantant des arbres tous les 250€ de dépenses par carte ;

Par rapport à ses concurrents N26 ou Revolut, les cartes ne bénéficient pas des assurances et services d'assistance MasterCard, notamment avec cette formule ! A noter que si le rechargement par carte bancaire est payant avec une commission de 0,5% sur le montant versé au-delà de 500€ par mois, les rechargements du compte par virement avec l'IBAN français sont toujours gratuits et les dépôts d'espèces toujours gratuits dans la limite de 100€ par mois.
En résumé, l’offre bunq Pro est la formule pour bénéficier à 100% des avantages de la néobanque.

La formule bunq Elite est la plus complète mais aussi la plus chère : 18,99 euros par mois avec un engagement d'1 an (23,99€ pour une utilisation professionnelle). Beaucoup de services et de fonctionnalités sont identiques à l’offre précédente. Les caractéristiques concernant les CB sont par exemple similaires : 3 cartes bancaires physiques incluses et 26 CB virtuelles gratuites, paiements en euros gratuits en illimité et pas de commission pour les 10 premiers paiements par carte en devises chaque mois (seuls les 0,5% de frais de change sont prélevés au-delà, à partir du 11ème), 6 retraits d’espèces également gratuits (0,99 euro pour les 5 supplémentaires et 2,99€ au-delà ).

Voici ce qui différencie les offres bunq Pro et bunq Elite :

• L'assurance voyage mondiale pour toute la famille, en partenariat avec Qover (urgences médicales, location de voiture, rapatriement, bagages, annulations, accidents sportifs...) ;
• les points bunq sont doublés avec la formule Elite ;
• Support client en accès prioritaire ;
• Une réduction de 50% sur les frais de transactions pour les investissements dans Actions, soit 0,49% du montant de chaque transaction (3 premiers mois gratuits) ;
• Le trading de crypto est également réduit à 0,25% par transaction ;
• la numérisation des reçus en quelques secondes gratuitement ;
• eSIM : 2Go de données mondiales gratuites 4 fois pas an inclus dans cette formule ;
• compenser son CO2 plus efficacement en plantant des arbres tous les 100€ de dépenses par carte ;

En résumé, la carte bunq Elite comble les attentes des voyageurs soucieux de compenser leur empreinte carbone lors de leurs déplacements.

La banque mobile décline ces mêmes formules pour les professionnels. Ces derniers peuvent choisir parmi l’offre bunq Pro Business pour 13,99 euros par mois ce qui leur permet de profiter de services très pratiques tels que la gestion des factures, la réception de paiements iDeal ou Sofort, la gestion du compte par API, l’émission groupée de virements, etc.

Les professionnels peuvent également opter pour l’offre bunq Elite Business facturée 23,99 euros par mois. L’idée est de concilier la gestion de ses comptes bancaires pro avec un regard plus écologique. Cette offre permets d'accéder à 3 cartes Mastercard gratuites et 26 Digi-cards gratuites.

Alors que l'offre bunq Core Business qui coûte 7,99€ par mois, est davantage adaptée à une personne seule, c'est à dire à un auto-entrepreneur, l'offre bunq Free Business, gratuite, est, quant à elle, limitée aux freelances et entrepreneurs individuels.

Ces offres business permettent d’accéder au compte rémunéré MassInterest : 0,75% par an (rémunération versée chaque semaine)
A la différence des comptes pour les particuliers, ces trois offres de comptes pro comprennent les services supplémentaires suivants (selon la formule choisie) :

• Jusqu'à 3 administrateurs de compte sont inclus, puis un supplément de 5,99€ par administrateur et par mois est facturé ;
• 1,50% du paiement par carte hors UE + 0,5% de frais de change en prévention ;
• 5 ou 6 retraits gratuits par mois : 0,99€ par retrait, puis au-delà : 2,99€ par retrait,
• 0,13€ par virement/paiement instantané émis ou reçu,
• 0,27€ + 2,50% de commission sur le montant de paiement par carte encaissé,
• recharger le compte bancaire avec via iDEAL, SOFORT, Bancontac ou encore Wise : 0,27€ ; et le rechargement via une carte bancaire coûte 0,5% du montant en UE ou 2,50% hors EU,
• les dépôts effectués via Barzahlen, viacash ou Paysafe Cash sont gratuits jusqu'à un montant de 100€ de dépôt chaque mois et coûtent 2,50% du montant au-delà.
• les prélèvements automatiques sont payants : 0,13€ par prélèvement ;
• le scan des factures est payant : 0,27€/scan + 0,13€/paiement ;
• envoi automatique des relevés au comptable gratuit.

A noter que la fonctionnalité Actions n'est pas accessible pour les comptes Business !

Bunq propose d'épargner en rémunérant les dépôts sur son compte épargne à un taux d'intérêt de base de 1.51 % annuel brut versés chaque semaine sur le compte (0,75% pour le compte Epargne Business). Ce taux d'intérêt de base est appliqué pour toutes les sommes déposées jusqu'à un certain montant individualisé appelé Montant seuil. Au-delà de ce montant seuil, les sommes sont rémunérées à un taux d'intérêt bonus, fixé à 3.01 %. Ces 2 taux sont variables et sont susceptibles de variations (en fonction du taux de la BCE).

Comment est fixé le montant seuil et comment calculer ? Le montant seuil est le montant le plus élevé atteint sur la dernière période de référence (du 1er janvier au 30 juin ou du 1er juillet au 31 décembre). Par défaut, lorsque vous ouvrez un livret Easy Savings chez Bunq, vous n'aviez aucune épargne auparavant, donc votre montant seuil est fixé à 0. Ainsi, si vous avez ouvert un compte épargne le 02/07/2026, le taux qui s'appliquera à votre épargne jusqu'au 31/12/2026 sera le taux bonus en cours (3.01 %) jusqu'au plafond de 100.000€. A partir du 1er janvier 2027, le système se réinitialisera et votre montant seuil sera réévalué pour devenir le solde d'épargne le plus élevé que vous aurez atteint sur le dernier semestre (exemple : 4.500€). Du 1er juillet au 31 décembre 2026, toutes les sommes investies, inférieures à ce montant seuil seront rémunérées au taux de base ( 1.51 % annuel brut) et le taux bonus de 3.01 % sera appliqué aux sommes supérieures au seuil, de 4.500€ dans notre exemple... Le taux bonus sert à récompenser l'épargne supplémentaire pour aider les clients de Bunq à faire fructifier leur argent et à intensifier leur effort d'épargne.

L'argent reste disponible à tout moment puisque les clients peuvent retirer une partie des dépôts d'argent deux fois par mois sur le compte d'épargne sans frais.

Il est possible d'activer le service "Épargne Automatique" dans l'application bunq. dont le principe est d'arrondir chaque paiements par carte bancaire à l'Euro supérieur et d'ajouter cette somme sur le Compte d'Épargne.

Baptisée Actions (ou Stocks, selon le pays du client), la nouvelle fonctionnalité d'investissement disponible chez Bunq depuis septembre 2024 permet d'investir facilement et simplement dès 10€ sur une large sélection d'actions et d'ETF et ce gratuitement les 3 premiers mois !

Si les comptes pro n'ont pas accès à cette nouvelle fonctionnalité, tous les comptes Personnels ont accès aux investissements sur Actions, seuls les tarifs changent après les 3 premiers mois gratuits :

• Bunq Free et bunq Core : 3 premiers mois gratuits puis 0,99% du montant des transactions ;
• Bunk Pro : 20% de réduction = 3 mois gratuits puis 0,79% par transaction ;
• Bunq Elite : 50% de réduction = 0,49% sur chaque transaction après les 3 premiers mois gratuits.

Bunq donne ainsi accès à l'investissement en bourse de manière simplifiée pour le rendre accessible même pour les plus débutants de leurs clients. Ils peuvent ainsi investir de manière fractionnée dès 10€ sur une grande sélection d'actions américaines et européennes parmi les plus plébiscitées du marché, ainsi qu'à des ETF grâce à leur partenaire Ginmon.

Depuis avril 2025, il est également possible de faire du trading de cryptomonnaies chez bunq à partir de 1€ (en partenariat avec Kraken). Les commissions sur les transactions varient selon l'offre souscrite :

• Bunq Free : 1,99% sur chaque transaction ;
• Bunq Core : 0,99% du montant des transactions ;
• Bunk Pro : 0,49% par transaction ;
• Bunq Elite : 0,25% sur chaque transaction.