Simplicité du tout en ligne, carte bancaire gratuite, services mobiles performants, offre bancaire large, et surtout tarifs significativement plus bas que les banques de réseaux… les clients des banques en ligne peuvent se féliciter d’économiser, en moyenne 150 euros annuellement par rapport à une banque à réseaux d’agences. Pourtant la banque pure web a une petite exigence que leurs concurrentes n’ont pas : des conditions d’accès, c’est-à-dire un seuil de revenus justifié, d’abondement régulier ou d’épargne minimal. Une petite barrière à franchir en contrepartie de tarifs particulièrement avantageux, de services bancaires de base souvent gratuits, d’une carte de paiement à 0 euro… Seule monabanq a fait le choix de supprimer ses conditions de revenus, revenant à un forfait mensuel des plus modérés, à 2 euros mensuellement pour une carte Visa Classic, et à 5 euros pour une MasterCard, deux options assorties de plusieurs dizaines de services. Cette direction prise par monabanq il y a un peu plus d’un an n’a pas vraiment été incitative pour les autres acteurs bancaires en ligne. C’est pourtant une manière de faire venir à la banque du web, performante, souple et financièrement accessible, des personnes aux revenus réguliers mais « coincées » au Smic ou à salaire en temps partiel, ou des travailleurs indépendants aux revenus irréguliers. Une question de cible, sans doute, et de stratégie globale toujours difficile à bouleverser du jour au lendemain.
Des exigences étroitement dépendantes des cartes proposées
ING Direct a fait de son côté évoluer ses exigences d’une autre manière : tout en restant parmi les banques en ligne les plus accessibles, l’enseigne demande à ses nouveaux clients de justifier d’un revenu d’au moins 1 200 euros, et cela depuis cet été. Un petit péage qui permet d’être doté d’une carte bancaire gratuite et de services liés au compte. Auparavant, la banque en ligne exigeait un dépôt effectif d’au minimum 750 euros par mois ou 2 250 déposés sur trois mois. Le client « oubliant » de s’acquitter de cette obligation se voyait appliquer une pénalité de 15 euros par trimestre. Ce nouveau choix permet finalement à la banque de « ratisser plus large » : les clients peuvent ouvrir un compte mais ne pas l’abonder régulièrement, autrement dit tester ING Direct sans véritable engagement, en seconde banque, avant peut-être d’en faire leur établissement principal un jour.
Quelle que soit la banque en ligne, le choix de la carte de paiement conditionne l’exigence de revenus, d’abondement ou d’épargne. Pour avoir accès à la carte Visa Classic, les clients de Boursorama doivent pouvoir justifier de 1000 euros de revenus mensuels, mais de 1 200 euros s’ils souhaitent passer à la Visa Premier. Chez Fortuneo, les 1 200 euros justifiés donnent droit à la MasterCard basique, et 2 300 sont demandés si le client préfère la Gold. En matière de banque en ligne, aucune offre n’est calquée sur une autre : savoir à quoi on peut avoir accès est un préalable au choix.