Vous disposez d’une somme importante, qui peut être de 50 000€, un peu plus ou un peu moins, et vous vous interrogez sur le bon usage de cet argent et les meilleurs placements. Face à l’inflation, aux incertitudes actuelles et aux multiples solutions d’investissement qui se présentent à vous, il est compliqué de faire un choix clair et assumé. Pricebank souhaite reprendre tout cela avec méthode pour vous.
Le préalable avant d’investir
Afin de garantir à vos placements une pertinence dans le temps, il convient :
d’établir un point sur vos revenus et charges car une partie de l’épargne peut permettre de rééquilibrer un budget….rembourser des crédits par exemple…
de bien cerner vos projets à court et moyen termes qui pourraient nécessiter un recours à votre épargne.
de connaître clairement votre sensibilité au risque et l’horizon de placement dont vous disposez.
de disposer d’une épargne de précaution suffisante sur des livrets réglementés (3 à 6 mois de salaires sur des LEP, Livret A, LDDS)
Ces derniers permettent de disposer d’un capital disponible, sans risque et sans fiscalité mais ne constituent en aucun cas un placement optimisé. Clairement, nous n’envisageons pas les livrets, comptes à terme et autres PEL comme des solutions. Leur rémunération est trop basse compte tenu de l’inflation actuelle. Toutefois, si vous disposez encore d’un PEL souscrit avant Février 2015 et de moins de 10 ans, il peut être intéressant de verser dessus afin de disposer d’une rémunération garantie à 2,5%.
Ce diagnostic réalisé et les ajustements éventuels réalisés, vous savez désormais la somme exacte à placer, pour quelle durée, avec quel risque maximum et tout en ayant anticipé vos projets futurs. Avec 50 000 euros à investir, mieux vaut ne pas choisir un seul mais plusieurs supports financiers afin de faire fructifier au mieux votre argent. En effet, le risque de perte de capital étant présent, il est plus sage de diviser son capital afin de ne pas tout perdre.
Dernier point super important avant de prendre connaissance de nos solutions, voyons ensemble l’importance de bien placer son épargne et la diversifier. Effectivement, sur un an, 1 000€ à 1,5% ou 2% ne changera pas la face du monde, mais sur des sommes plus importantes et sur plusieurs années, l’écart va considérablement se creuser. Pour vous en convaincre, voici un graphique retraçant 3 versements de 50 000€ avec des rendements différents (1%, 3% et 5%) sur une période de 20 ans. Le résultat ne nécessite aucun commentaire : Vous aurez capitalisé 132 665€ avec un rendement moyen de 5% contre 61 010€ avec seulement 1% de rendement.
Vos revenus, votre patrimoine et votre capacité d’épargne sont une chose, mais savoir l’organiser et l’optimiser fera au fil des ans toute la différence ! Par conséquent, voici les 6 placements à privilégier pour répartir idéalement vos 50 000€ selon vos objectifs et appétences.
Solution n° 1 : l’assurance-vie
Star et plébiscitée par les français, on ne présente plus l’assurance vie. Elle est surnommée à juste titre le couteau-suisse de l’épargne et saura répondre à votre problématique de valorisation de votre épargne, de préparation à la retraite, des études de vos enfants, ou pour transmettre à vos proches dans un cadre fiscal avantageux et tout cela avec beaucoup de souplesse.
Que vous ayez 50 000€ ou moins, prenez date sur un contrat d’assurance-vie afin de bénéficier de l’exonération d’impôts sur les rachats dans la limite des abattements et hors prélèvements sociaux.
La prise de risque est ici généralement maitrisée. Il faut également savoir que ce placement se divise en deux fonds bien distincts :
le fonds euros : ce fonds est constitué à 80% d’obligations. Le fonds euros constitue un placement sécurisé car il vous garantit de récupérer au moins votre capital investi lorsque vous déciderez de clôturer votre contrat. Ses performances varient mais restent bien supérieures à celles des livrets d'épargne.
les supports en unités de compte (UC) : les unités de comptes correspondent à des valeurs que vous investissez sur les marchés financiers. Ici, l’argent investi présente un risque majeur de perte de capital du fait du cours des actions boursières.
Nos recommandations vont porter sur 2 éléments à ne pas négliger afin de disposer d’un contrat performant :
ouvrir un contrat reconnu et aux frais contenus.
investir ensuite dans les meilleurs fonds.
1.1 un contrat reconnu et aux frais contenus
Clairement, les contrats d'assurance vie des grandes banques traditionnelles végètent pour la plupart et disposent d’un fonds euro décevant, de frais de gestion trop élevés, de fonds disponibles limités et d’une impossibilité de gestion à distance.
Vous avez ensuite le choix pour trouver le contrat qui vous correspond le mieux parmi ceux proposés par les banques en ligne et assureurs.
Tableau des meilleurs contrats assurance vie 2022 (performance & usage au quotidien)
Avec des performances reconnues, notamment sur ses mandats de gestion sous mandat, le contrat Fortuneo a notre préférence. Cette assurance-vie multi-récompensée présente des frais très compétitifs avec aucuns frais d’entrée et de faibles frais de gestion. Nous souhaitons juste apporter une réserve concernant les nouveaux fonds Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2 qui passent désormais en garantie brute de frais annuels de gestion (fonds à garantie partielle).
Un avantage des contrats de la banque en ligne, comparé aux assureurs, est de disposer de son contrat assurance vie au sein du même accès que sa banque au quotidien et autres solution d’épargne et de crédits : un atout pratique et non négligeable dans le temps !
Pour compléter notre analyse, sachez que le magazine Le Revenu de Mars 2022 décerne :
le meilleur fonds en euros à Garance Epargne avec un taux de 2,75% ;
les meilleurs contrats des mutuelles avec notamment RES Multissupport (MACSF) et Compte Epargne Libre Avenir (MIF)
les meilleurs contrats internet aux 4 assureurs & banques présentes dans notre tableau et notre simulateur.
Soyez attentifs : "En assurance vie, vous ne maîtrisez pas la performance des fonds mais vous pouvez à l’adhésion être vigilant et intransigeant sur les frais et notamment les frais d’entrée et les frais de gestion"
Si vous êtes encore indécis entre 2 ou 3 contrats assurance vie, notre simulateur va vous aider à y voir plus clair et à bien choisir. Pricebank met à votre disposition son outil qui compare les rendements des fonds euros, les frais de gestion, les droits d’entrée mais également les différentes options possibles au sein de chaque contrat comme la dynamisation ou sécurisation des plus-values, les arbitrages, la prévoyance, la gestion sous mandat mais également les offres commerciales en cours.
1.2 investir dans les meilleurs fonds
Vous pouvez investir sur un contrat d’assurance-vie soit sur fonds euros ou via des unités de compte. Ces dernières vous assurent, dans le temps, un meilleur rendement mais le risque de perte en capital est toutefois bien présent.
Idéalement, voici les façons de répartir vos avoirs au sein d’un contrat assurance vie :
Du fonds euro afin de bénéficier de la garantie de capital sans aucune contrainte de gestion.
Des FCP obligataires afin de s’exposer au potentiel et fluctuations du marché obligataire.
Des ETF monde ou sectoriel type Amundi ETF MSCI World ou Lyxor PEA Eau ou bien encore BNPP Easy S&P 500 ETF pour bénéficier du potentiel de croissance action sans contrainte de gestion et avec des frais compétitifs. L’ETF MSCI Word s’adjuge une performance de +70% sur 5 ans entre 2017 et 2022 !
Des fonds flexibles diversifiés type Carmignac Patrimoine.
Des SCPI type PFO2, Immorente, Epargne Pierre, afin d’ajouter une pincée d’immobilier dans votre contrat.
Solution n° 2 : le PEA
Investir en bourse est nécessairement synonyme de prise de risques concernant la perte en capital. En effet, même si vos placements peuvent se révéler performants, l’argent investi est à la merci des fluctuations des marchés financiers. Il faut donc être très vigilant concernant le choix des valeurs boursières sur lesquelles vous placez votre argent.
Le PEA est une enveloppe capitalisante et défiscalisante qui comporte clairement un risque en capital mais dont on ne doit pas se passer pour autant lorsqu’on peut placer sur du moyen long terme. Concrètement, le plan est constitué d’un compte en espèces où vous allez pouvoir acquérir vos actions et autres titres financiers qui seront ensuite logés dans le compte-titres du PEA.
Retenez qu’aucun impôt n’est dû sur les gains tant que les sommes ne sortent pas de l’enveloppe et la fiscalité sur les retraits est allégée lorsque le plan a plus de 5 ans. Il va vous permettre d'investir dans des actions, FCP et OPCVM françaises ou européennes des fonds thématiques, sectoriels, des ETF éligibles au PEA. Notez bien qu’avec un PEA vous ne pourrez investir que sur les marchés Euronext (Paris, Lisbonne, Bruxelles et Amsterdam).
Quatre éléments sont à retenir sur le PEA :
prenez date pour disposer d’un PEA de plus de 5 ans le plus tôt possible,
diversifiez vos investissements selon les pays, les secteurs d’activités…
investissez le plus régulièrement possible (méthode DCA)
soyez sélectif sur l’interlocuteur, le bon courtier qui détient votre PEA.
Soulignons que la plupart des banques en ligne et courtiers ne facturent pas de droits de garde par rapport aux banques traditionnelles. Ces frais, d’un autre temps, ne doivent en aucun cas ternir la performance de vos contrats. Retenez une phrase que nous apprécions beaucoup chez Pricebank :
En Bourse, autant on ne maîtrise pas la performance des titres et fonds, autant vous pouvez être vigilant aux frais notamment les droits de garde et frais de courtage !
Au sein de la rédaction, nous avons une légère préférence pour l'offre de Bourse Direct. Le courtier en ligne vous propose un PEA avec des tarifs ultra-compétitifs associés à des formations gratuites et un coaching personnalisé pour vous aider à vous former.
Pour ceux qui voudront regrouper leur PEA avec leur contrat assurance vie opteront pour les banques en ligne telles que Boursorama, Fortunéo ou bien Bforbank. Sélectionnez un intermédiaire qui vous offre une gestion en ligne et une expérience utilisateur efficace et attractive. Vous pouvez vous servir de notre simulateur des frais de courtage qui sélectionnera le meilleur courtier en ligne afin de bénéficier des tarifs les plus compétitifs en fonction de vos usages.
Par exemple, voici les résultats de notre simulateur selon le montant et nombre d’ordres passés chaque mois :
le PER, Plan Epargne Retraite constitue une enveloppe fiscale permettant de déduire de vos revenus imposables les versements effectués sur le contrat. La déductibilité des sommes versées est limitée au choix soit à 10% de vos revenus ou bien à 10% du plafond annuel de la sécurité social. L’épargne hors cas particulier est bloquée jusqu'à la retraite mais permet d’allouer avec certitude une partie de votre épargne pour vos vieux jours.
Le PERin va ainsi vous permettre d’obtenir des revenus complémentaires à la retraite afin de compléter celle dite de répartition. Il va ainsi permettre à terme, de maintenir votre niveau de vie, suite à la baisse de votre rémunération.
Le PER va également regrouper tous les dispositifs des plans retraite existants qu'ils soient individuels ou d'entreprises dans une seule et même enveloppe comme un Perp, un contrat Madelin, un Préfon, le Perco, COREM, mais également les contrats article 83. Sachez également que vous pouvez opter soit pour un PER bancaire ou un PER assurantiel…
Concrètement, les sommes déposées sur un PER sont placées par défaut en gestion dit à horizon ce qui va permettre d’investir sur des actifs plus risqués en début d’épargne. Elle sera ensuite orientée vers des supports moins risqués à l’approche de l’âge de la retraite. Sur certains contrats, vous pouvez opter pour une gestion libre et donc choisir les fonds souhaités un peu comme votre contrat assurance vie.
Solution n° 4 : les SCPI
Les parts de SCPI permettent d’accéder à l’immobilier avec un ticket d’entrée faible (dès 1 000€) et contribue ainsi à la diversification de votre patrimoine, tout en mutualisant les risques propres à l’immobilier. Si l’investissement locatif classique vous rebute par sa gestion fastidieuse, les SCPI permettront de placer votre argent dans un actif tangible via la pierre papier.
Investir dans des SCPI va permettre de disposer de revenus locatifs réguliers sans contrainte spécifique. Elles ont su ces dernières années montrer beaucoup de résilience malgré les confinements et période de télétravail.
Privilégiez celles qui semblent moins soumises aux aléas conjoncturels, et qui disposent d’un rendement et d’un taux de remplissage optimisé et celles qui investissent dans les secteurs de la santé, des seniors, ou encore les entrepôts logistiques pour le e-commerce.
Diversifiez et sachez également que vous pouvez utiliser le levier crédit sur les SCPI et donc ne pas monopoliser toute votre épargne pour en acquérir ! Elles peuvent également être acquises en démembrement et bénéficier ainsi d’une décôte liée à la renonciation temporaire des loyers : Idéal pour préparer le retraite et si vous n’avez pas besoin pour le moment de revenus complémentaires.
Il existe différentes façons de s'exposer au métal précieux via des actions dans les mines aurifères, des ETF répliquant les fluctuations de l'once. Mais nous vous orienterons vers l'achat réel de pièces et de lingots.
Considéré comme le métal précieux universel, l’or est utilisé depuis la nuit des temps. L’or constitue donc une valeur refuge sous sa forme physique. S’il existe différentes formes pour miser sur l’or, nous vous conseillons d’acheter des pièces en Or, type Napoléon. Cette valeur est exonérée de TVA comme toutes les pièces d’or dites d’investissement.
Privilégiez les pièces aux lingots car elles sont plus transportables et échangeables. Dans une allocation patrimoniale équilibrée, il semble de bon conseil d’intégrer une petite pincée d'or de l'ordre de 5 à 10% de votre patrimoine financier.
Au final, l’or physique se négocie facilement et rapidement via les courtiers agréés par l’ACPR. Nous recommandons les belles enseignes reconnues installées rue Vivienne à Paris comme Godot et fils ou bien l’enseigne Joubert. Vous pourrez acheter à leur guichet physique, par téléphone ou en ligne. Au final, depuis la petite pièce Napoléon au lingot à plus de 57.000 euros, il y en a pour tous les budgets !
Commandez vos pièces sous sachet scellé afin d’en assurer la traçabilité et vous prémunir contre la décote de vos pièces : Vos pièces seront ainsi protégées et traçables. Prenez bien garde de ne jamais ouvrir le sachet, car sinon en cas de revente vous devrez les faire réexaminer par un expert.
Solution n° 6 : Le crowdfunding immobilier
Il consiste à participer à une demande de fonds de la part d’un promoteur immobilier pour la réalisation d’un programme et n’intervient que lorsqu’un seuil de pré-commercialisation a été atteint. Le crowdfunding bénéficie d’une rentabilité attractive et au final d’une faible probabilité de perte en capital.
Le montant total collecté en 2021 via le crowdfunding immobilier est estimé à 958 millions d’euros, soit une hausse de 89.7% par rapport à 2020 !Il Rappelons qu’il est investi dans des sociétés liées à l’immobilier mais ce n’est pas de l’immobilier. Il s’agit d’un investissement financier. Le risque existe mais il est rémunéré avec un rendement moyen non garanti de 9.21% constaté en 2021.
Le choix de la bonne répartition et son optimisation
Vous disposez enfin des principaux placements à privilégier. Peut-être en avez-vous éliminé par conviction, sensibilité au risque, projets…Encore une fois, il n’y a pas de solution unique, à vous de vous fabriquer votre sélection mais attention à respecter un certain équilibre entre les placements.
Répartition trop sûre ? trop dynamique ? Afin de vous matérialiser plus concrètement comment ajuster vos placements, voici un type de répartition que nous qualifions d’«équilibrée»:
Encore une fois, on part du principe que vous vous êtes au préalable constitué une épargne de précaution. Par conséquent, une allocation équilibrée, bien diversifiée peut donner :
30% en assurance vie fonds euros et sans frais sur versement. L’investissement est sécurisé sans risque de perte en capital pour un rendement aux alentours des 2% pour les meilleurs fonds euros 2021. Vous investissez dans 1 voir 2 contrats auprès des meilleures assurances vie et banques en ligne ;
10% en assurance vie investis en UC et toujours sans frais sur versement. L’investissement représente ici un risque de perte en capital. Vous investissez auprès d’un contrat dédié ou bien au sein du ou des contrats ouverts où vous avez investi en fonds euros. Vous pouvez sinon opter pour une gestion déléguée selon votre profil ce qui permettra une gestion sans aucun effort tout en respectant vos objectifs ;
20 % dans le PEA : investissement avec une espérance de gain sur le long terme en privilégiant les ETF aux coûts maîtrisés et permettant une diversification facile et une gestion simplifiée ;
14 % en SCPI : la « pierre-papier » vous permet d’investir dans l’immobilier des sommes abordables et sans contraintes de gestion. Sélectionnez 2-3 SCPI issues de plusieurs sociétés de gestion, entre immobilier résidentiel, entrepôts, santé en France et Europe ;
14% dans un PER : Préparer sa retraite en prenant date et alimentant régulièrement son contrat afin de disposer de complément de retraite le moment venu et de profiter de la déductibilité des versements pour faire baisser vos impôts. Sélectionnez un bon contrat et pourquoi pas un au sein du même établissement que l’assurance vie afin de simplifier la gestion dans le temps et éviter qu’il ne végète ;
6% en Crowdlending ;
6% en or : Dans un rôle assurantiel pour votre épargne et en guise de valeur refuge. Optez pour quelques pièces d’or achetées auprès de spécialistes réputés.
Que ce soit 50 000€ ou finalement 30 000€ ou bien encore 100 000€, le raisonnement est le même. L’objectif est que votre patrimoine puisse répondre aux imprévus, anticiper et préparer au mieux vos projets et profiter au final des meilleures performances compte tenu de tous ces critères.
Conclusion et optimisation de votre épargne
Vous le voyez, il existe plein de solutions pour placer votre argent mais pour faire le bon choix, réalisez déjà le bon diagnostic personnel selon votre situation, vos objectifs personnels et sensibilité au risque.
Ce n’est pas du temps perdu, bien au contraire. Ce tableau recense les placements à privilégier. Reste à sélectionner les bonnes banques et assureurs pour des contrats et un patrimoine au top de sa forme.
Constituez-vous votre allocation compte tenu de nos propositions avec ce tableau récapitulatif :
Placements
Horizon de placement
Rendement
Risque
Allocation équilibrée type
Déterminez votre allocation
Assurance vie fonds euros
+ 1 an
(avec 0% frais de versement)
5/10
Très Faible
30%
Assurance vie en unités de compte
+ 5 ans
8,5/10
Moyen à élévé
10%
PEA (Plan Epargne Action)
5 ans
9/10
Moyen à élévé
20%
PER (Plan Epargne Retraite)
Retraite
8,5/10
Moyen à élévé
14%
SCPI
+ 8 ans
8/10
Moyen
14%
OR
long terme (garantie)
6/10
Faible
6%
Crowdfunding
+ 4 ans
8,5
Moyen à élévé
6%
Disposer et placer une somme d’argent est déjà un bon point mais sachez également temporiser l’investissement. C’est un point important aujourd’hui compte tenu des incertitudes actuelles. Personne ne peut prédire l’avenir et par conséquent, il est intelligent et pertinent d’investir votre épargne en 2 ou 3 fois plutôt qu’en une fois, surtout si vous investissez sur les marchés financiers. Certains contrats assurance vie permettent la dynamisation progressive du capital, profitez-en !
En complément des 50 000€ ou autre somme importante à placer, sachez également en parallèle mettre en place des versements programmés pour faire vivre votre contrat une fois le capital versé. Cela permettra d’épargner davantage, sans trop d’effort, et de lisser les risques dans le temps.
Pour finir, intéressez-vous aux options sur les contrats assurance-vie afin par exemple :
de sécuriser vos plus-values.
de limiter les pertes (stop-loss).
de dynamiser les intérêts du fonds euros.
d'effectuer des arbitrages si besoin et sans frais.
Nous espérons avoir répondu à vos attentes et toute l’équipe Pricebank reste à votre disposition.
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