Vous disposez d’une somme importante, qui peut être de 50 000€, un peu plus ou un peu moins, et vous vous interrogez sur le bon usage de cet argent et les meilleurs placements. Face à l’inflation, aux incertitudes actuelles et aux multiples solutions d’investissement qui se présentent à vous, il est compliqué de faire un choix clair et assumé. Pricebank souhaite reprendre tout cela avec méthode pour vous.
Afin de garantir à vos placements une pertinence dans le temps, il convient :
Ces derniers permettent de disposer d’un capital disponible, sans risque et sans fiscalité mais ne constituent en aucun cas un placement optimisé. Clairement, nous n’envisageons pas les livrets, comptes à terme et autres PEL comme des solutions. Leur rémunération est trop basse compte tenu de l’inflation actuelle. Toutefois, si vous disposez encore d’un PEL souscrit avant Février 2015 et de moins de 10 ans, il peut être intéressant de verser dessus afin de disposer d’une rémunération garantie à 2,5%.
Ce diagnostic réalisé et les ajustements éventuels réalisés, vous savez désormais la somme exacte à placer, pour quelle durée, avec quel risque maximum et tout en ayant anticipé vos projets futurs. Avec 50 000 euros à investir, mieux vaut ne pas choisir un seul mais plusieurs supports financiers afin de faire fructifier au mieux votre argent. En effet, le risque de perte de capital étant présent, il est plus sage de diviser son capital afin de ne pas tout perdre.
Dernier point super important avant de prendre connaissance de nos solutions, voyons ensemble l’importance de bien placer son épargne et la diversifier. Effectivement, sur un an, 1 000€ à 1,5% ou 2% ne changera pas la face du monde, mais sur des sommes plus importantes et sur plusieurs années, l’écart va considérablement se creuser. Pour vous en convaincre, voici un graphique retraçant 3 versements de 50 000€ avec des rendements différents (1%, 3% et 5%) sur une période de 20 ans. Le résultat ne nécessite aucun commentaire : Vous aurez capitalisé 132 665€ avec un rendement moyen de 5% contre 61 010€ avec seulement 1% de rendement.
Star et plébiscitée par les français, on ne présente plus l’assurance vie. Elle est surnommée à juste titre le couteau-suisse de l’épargne et saura répondre à votre problématique de valorisation de votre épargne, de préparation à la retraite, des études de vos enfants, ou pour transmettre à vos proches dans un cadre fiscal avantageux et tout cela avec beaucoup de souplesse.
La prise de risque est ici généralement maitrisée. Il faut également savoir que ce placement se divise en deux fonds bien distincts :
Nos recommandations vont porter sur 2 éléments à ne pas négliger afin de disposer d’un contrat performant :
Vous avez ensuite le choix pour trouver le contrat qui vous correspond le mieux parmi ceux proposés par les banques en ligne et assureurs.
Contrat assurance vie | ![]() |
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LINXEA Avenir |
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Offre | En savoir plus | En savoir plus | En savoir plus | En savoir plus |
Rendement fonds euros 2021 |
0,75% Eurossima 1,35% Euro Exclusif |
1,35% Dolcea Vie |
1,8% Suravenir Opportunités 1,3% Suravenir Rendement Avril 2022 : fonds euros modifiés |
1,80% Suravenir Opportunités 1,3% Suravenir Rendement |
Rendement GSM profil équilibrée |
5,79% en 2021 19,84% sur 5 ans |
6,41% en 2021 18,16% sur 5 ans |
8,68% en 2021 23,69% sur 5 ans |
5,60% en 2021 20,29% sur 5 ans |
Versement minimum à la souscription | 300€ | 1 000€ |
100€ Dès 1 000€ en GSM |
100€ |
Frais sur versement | 0 | 0 | 0 | 0 |
Frais de gestion fonds euros | 0,75% | 0,60% |
0,60% Suravenir Rendement 2 3% max Suravenir Opportunités 2 |
0,60% Suravenir Rendement 2 3% max Suravenir Opportunités 2 |
Frais de gestion UC | 0,75% |
0,85% 0,95% en Gestion sous Mandat |
0,75% 0,85% en Gestion sous Mandat |
0,60% 0,80% en Gestion sous Mandat |
Avec des performances reconnues, notamment sur ses mandats de gestion sous mandat, le contrat Fortuneo a notre préférence. Cette assurance-vie multi-récompensée présente des frais très compétitifs avec aucuns frais d’entrée et de faibles frais de gestion. Nous souhaitons juste apporter une réserve concernant les nouveaux fonds Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2 qui passent désormais en garantie brute de frais annuels de gestion (fonds à garantie partielle).
Un avantage des contrats de la banque en ligne, comparé aux assureurs, est de disposer de son contrat assurance vie au sein du même accès que sa banque au quotidien et autres solution d’épargne et de crédits : un atout pratique et non négligeable dans le temps !
Pour compléter notre analyse, sachez que le magazine Le Revenu de Mars 2022 décerne :
Soyez attentifs : "En assurance vie, vous ne maîtrisez pas la performance des fonds mais vous pouvez à l’adhésion être vigilant et intransigeant sur les frais et notamment les frais d’entrée et les frais de gestion"
Si vous êtes encore indécis entre 2 ou 3 contrats assurance vie, notre simulateur va vous aider à y voir plus clair et à bien choisir. Pricebank met à votre disposition son outil qui compare les rendements des fonds euros, les frais de gestion, les droits d’entrée mais également les différentes options possibles au sein de chaque contrat comme la dynamisation ou sécurisation des plus-values, les arbitrages, la prévoyance, la gestion sous mandat mais également les offres commerciales en cours.
Vous pouvez investir sur un contrat d’assurance-vie soit sur fonds euros ou via des unités de compte. Ces dernières vous assurent, dans le temps, un meilleur rendement mais le risque de perte en capital est toutefois bien présent.
Idéalement, voici les façons de répartir vos avoirs au sein d’un contrat assurance vie :
Investir en bourse est nécessairement synonyme de prise de risques concernant la perte en capital. En effet, même si vos placements peuvent se révéler performants, l’argent investi est à la merci des fluctuations des marchés financiers. Il faut donc être très vigilant concernant le choix des valeurs boursières sur lesquelles vous placez votre argent.
Le PEA est une enveloppe capitalisante et défiscalisante qui comporte clairement un risque en capital mais dont on ne doit pas se passer pour autant lorsqu’on peut placer sur du moyen long terme. Concrètement, le plan est constitué d’un compte en espèces où vous allez pouvoir acquérir vos actions et autres titres financiers qui seront ensuite logés dans le compte-titres du PEA.
Retenez qu’aucun impôt n’est dû sur les gains tant que les sommes ne sortent pas de l’enveloppe et la fiscalité sur les retraits est allégée lorsque le plan a plus de 5 ans. Il va vous permettre d'investir dans des actions, FCP et OPCVM françaises ou européennes des fonds thématiques, sectoriels, des ETF éligibles au PEA. Notez bien qu’avec un PEA vous ne pourrez investir que sur les marchés Euronext (Paris, Lisbonne, Bruxelles et Amsterdam).
Quatre éléments sont à retenir sur le PEA :
Soulignons que la plupart des banques en ligne et courtiers ne facturent pas de droits de garde par rapport aux banques traditionnelles. Ces frais, d’un autre temps, ne doivent en aucun cas ternir la performance de vos contrats. Retenez une phrase que nous apprécions beaucoup chez Pricebank :
Au sein de la rédaction, nous avons une légère préférence pour l'offre de Bourse Direct. Le courtier en ligne vous propose un PEA avec des tarifs ultra-compétitifs associés à des formations gratuites et un coaching personnalisé pour vous aider à vous former.
Pour ceux qui voudront regrouper leur PEA avec leur contrat assurance vie opteront pour les banques en ligne telles que Boursorama, Fortunéo ou bien Bforbank. Sélectionnez un intermédiaire qui vous offre une gestion en ligne et une expérience utilisateur efficace et attractive. Vous pouvez vous servir de notre simulateur des frais de courtage qui sélectionnera le meilleur courtier en ligne afin de bénéficier des tarifs les plus compétitifs en fonction de vos usages.
Par exemple, voici les résultats de notre simulateur selon le montant et nombre d’ordres passés chaque mois :
Nombre d'ordres de bourse | Montant par ordre de bourse | Les courtiers les moins chers | Offres |
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2/mois | 300€/ordre | ![]() |
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10 ordres/mois | 2 000€/ordre | ![]() |
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le PER, Plan Epargne Retraite constitue une enveloppe fiscale permettant de déduire de vos revenus imposables les versements effectués sur le contrat. La déductibilité des sommes versées est limitée au choix soit à 10% de vos revenus ou bien à 10% du plafond annuel de la sécurité social. L’épargne hors cas particulier est bloquée jusqu'à la retraite mais permet d’allouer avec certitude une partie de votre épargne pour vos vieux jours.
Le PERin va ainsi vous permettre d’obtenir des revenus complémentaires à la retraite afin de compléter celle dite de répartition. Il va ainsi permettre à terme, de maintenir votre niveau de vie, suite à la baisse de votre rémunération.
Concrètement, les sommes déposées sur un PER sont placées par défaut en gestion dit à horizon ce qui va permettre d’investir sur des actifs plus risqués en début d’épargne. Elle sera ensuite orientée vers des supports moins risqués à l’approche de l’âge de la retraite. Sur certains contrats, vous pouvez opter pour une gestion libre et donc choisir les fonds souhaités un peu comme votre contrat assurance vie.
Les parts de SCPI permettent d’accéder à l’immobilier avec un ticket d’entrée faible (dès 1 000€) et contribue ainsi à la diversification de votre patrimoine, tout en mutualisant les risques propres à l’immobilier. Si l’investissement locatif classique vous rebute par sa gestion fastidieuse, les SCPI permettront de placer votre argent dans un actif tangible via la pierre papier.
Investir dans des SCPI va permettre de disposer de revenus locatifs réguliers sans contrainte spécifique. Elles ont su ces dernières années montrer beaucoup de résilience malgré les confinements et période de télétravail.
Privilégiez celles qui semblent moins soumises aux aléas conjoncturels, et qui disposent d’un rendement et d’un taux de remplissage optimisé et celles qui investissent dans les secteurs de la santé, des seniors, ou encore les entrepôts logistiques pour le e-commerce.
Comparer, choisir et acheter des SCPI sur Portail-SCPI.fr
Il existe différentes façons de s'exposer au métal précieux via des actions dans les mines aurifères, des ETF répliquant les fluctuations de l'once. Mais nous vous orienterons vers l'achat réel de pièces et de lingots.
Considéré comme le métal précieux universel, l’or est utilisé depuis la nuit des temps. L’or constitue donc une valeur refuge sous sa forme physique. S’il existe différentes formes pour miser sur l’or, nous vous conseillons d’acheter des pièces en Or, type Napoléon. Cette valeur est exonérée de TVA comme toutes les pièces d’or dites d’investissement.
Au final, l’or physique se négocie facilement et rapidement via les courtiers agréés par l’ACPR. Nous recommandons les belles enseignes reconnues installées rue Vivienne à Paris comme Godot et fils ou bien l’enseigne Joubert. Vous pourrez acheter à leur guichet physique, par téléphone ou en ligne. Au final, depuis la petite pièce Napoléon au lingot à plus de 57.000 euros, il y en a pour tous les budgets !
Pour en savoir plus sur la maison Godot & fils
Commandez vos pièces sous sachet scellé afin d’en assurer la traçabilité et vous prémunir contre la décote de vos pièces : Vos pièces seront ainsi protégées et traçables. Prenez bien garde de ne jamais ouvrir le sachet, car sinon en cas de revente vous devrez les faire réexaminer par un expert.
Il consiste à participer à une demande de fonds de la part d’un promoteur immobilier pour la réalisation d’un programme et n’intervient que lorsqu’un seuil de pré-commercialisation a été atteint. Le crowdfunding bénéficie d’une rentabilité attractive et au final d’une faible probabilité de perte en capital.
Le montant total collecté en 2021 via le crowdfunding immobilier est estimé à 958 millions d’euros, soit une hausse de 89.7% par rapport à 2020 !Il Rappelons qu’il est investi dans des sociétés liées à l’immobilier mais ce n’est pas de l’immobilier. Il s’agit d’un investissement financier. Le risque existe mais il est rémunéré avec un rendement moyen non garanti de 9.21% constaté en 2021.
Il existe plus de 40 plateformes de crowdfunding dont notamment Anaxago, Credit.fr, Lendopolis, Wiseed…. Vous pouvez accéder à notre outil et simulateur afin d’accéder aux projets de crowdfunding en cours.
Vous disposez enfin des principaux placements à privilégier. Peut-être en avez-vous éliminé par conviction, sensibilité au risque, projets…Encore une fois, il n’y a pas de solution unique, à vous de vous fabriquer votre sélection mais attention à respecter un certain équilibre entre les placements.
Répartition trop sûre ? trop dynamique ? Afin de vous matérialiser plus concrètement comment ajuster vos placements, voici un type de répartition que nous qualifions d’«équilibrée»:
Encore une fois, on part du principe que vous vous êtes au préalable constitué une épargne de précaution. Par conséquent, une allocation équilibrée, bien diversifiée peut donner :
Que ce soit 50 000€ ou finalement 30 000€ ou bien encore 100 000€, le raisonnement est le même. L’objectif est que votre patrimoine puisse répondre aux imprévus, anticiper et préparer au mieux vos projets et profiter au final des meilleures performances compte tenu de tous ces critères.
Vous le voyez, il existe plein de solutions pour placer votre argent mais pour faire le bon choix, réalisez déjà le bon diagnostic personnel selon votre situation, vos objectifs personnels et sensibilité au risque.
Ce n’est pas du temps perdu, bien au contraire. Ce tableau recense les placements à privilégier. Reste à sélectionner les bonnes banques et assureurs pour des contrats et un patrimoine au top de sa forme.
Constituez-vous votre allocation compte tenu de nos propositions avec ce tableau récapitulatif :
Placements | Horizon de placement | Rendement | Risque | Allocation équilibrée type | Déterminez votre allocation |
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Assurance vie fonds euros |
+ 1 an (avec 0% frais de versement) |
5/10 | Très Faible | 30% | |
Assurance vie en unités de compte | + 5 ans | 8,5/10 | Moyen à élévé | 10% | |
PEA (Plan Epargne Action) | 5 ans | 9/10 | Moyen à élévé | 20% | |
PER (Plan Epargne Retraite) | Retraite | 8,5/10 | Moyen à élévé | 14% | |
SCPI | + 8 ans | 8/10 | Moyen | 14% | |
OR | long terme (garantie) | 6/10 | Faible | 6% | |
Crowdfunding | + 4 ans | 8,5 | Moyen à élévé | 6% |
En complément des 50 000€ ou autre somme importante à placer, sachez également en parallèle mettre en place des versements programmés pour faire vivre votre contrat une fois le capital versé. Cela permettra d’épargner davantage, sans trop d’effort, et de lisser les risques dans le temps.
Pour finir, intéressez-vous aux options sur les contrats assurance-vie afin par exemple :
Nous espérons avoir répondu à vos attentes et toute l’équipe Pricebank reste à votre disposition.
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