Meilleure Assurance vie : Comparatif 2024

Comparez et choisissez sereinement le meilleur contrat d'assurance-vie adapté à vos besoins avec notre guide comparatif détaillé.


Assurance vie

Placement préféré des Français, l’assurance-vie est un véritable couteau suisse ! Elle est à la fois une solution d’épargne, une belle enveloppe fiscale et un outil de transmission idéal qui garantit, en cas de décès de l’assuré, le versement d'un capital aux bénéficiaires désignés au contrat. Si toutes les assurances vie possèdent les mêmes fondamentaux (fiscalité, pas de plafond de versement …), se cachent une multitude d’offres aux prestations extrêmement variables. Pour une épargne attractive, les meilleures assurances vie délivrent un fonds euros performant, des frais maîtrisés ainsi qu’un univers d’investissement large et qualitatif, le tout accompagné d’une belle souplesse de gestion au quotidien... Alors, quelles assurances vie devez-vous choisir ?

Quelles sont actuellement les meilleures assurance vie ?

Pour vous construire une épargne performante dans la durée, il est important de connaître les critères pour évaluer la qualité d’un contrat assurance vie : Bonne nouvelle, Pricebank a analysé plus de 150 contrats pour vous délivrer les meilleurs d’entre eux !

Notre TOP 5 des meilleures assurances vie :

Contrat & assureur
Avantages
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Logo Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2
Assuré par Spirica
  • Fonds euros* : 2,30%
  • 700 UC
Découvrir
Logo Linxea Avenir 2
Linxea Avenir 2
Assuré par Suravenir
  • Fonds euros* : 2,10%
  • 600 UC
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Logo Placement Direct vie
Placement Direct
Assuré par SwissLife
  • Fonds euros* : 1,75 à 3,25 % selon UC
  • 1300 UC dont
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Logo Evolution Vie
Evolution Vie
Assuré par Abeille Assurances
  • Fonds euros* : 1,61 à 3,22% selon UC
  • 110 UC
-
Logo Bourse Direct Horizon
Bourse Direct Horizon
Assuré par Générali Vie
  • Fonds euros* : 1,53 à 3,06% selon UC
  • 216 UC
Découvrir
*Performance fonds euros 2022 (nette de frais de gestion)

Sans aucune négociation, et quel que soit votre profil épargnant ou vos objectifs, ces 5 assurances vie vous font bénéficier des 8 conditions avantageuses suivantes :

  • 0 frais sur vos versements assurance vie,
  • 0 frais d’arbitrage,
  • Fonds euros régulièrement primés,
  • Frais de gestion contenus,
  • Unités de compte variées,
  • Gestion libre ou gestion pilotée,
  • Une gestion du contrat à distance aisée,
  • La garantie de 5 assureurs différents (Spirica, Suravenir, SwissLife, Abeille Assurances et Générali).

Nous avons comparé nos 5 meilleures assurances-vie à un contrat standard afin de mieux vous rendre compte des écarts de prestations et de frais entre les contrats. Si vous n’êtes pas un minimum vigilant, ces différences nuisent à la construction de votre patrimoine.

Assurance vie
Rémunération : 5%
Durée : 20 ans
Bon contrat :
0% droit d’entrée
0,9% frais de gestion
(contrat+UC ETF)
Mauvais contrat :
1% droit d’entrée
2,5% frais de gestion
(contrat+UC tradit.)
  • Premier versement : 30 000 €
  • Épargne mensuelle : 200€/mois
  • Versement : 78 000 €
  • Intérêts : 59 662 €
  • Capital épargné : 137 662 €
  • Versement : 78 000 €
  • Intérêts : 27 931 €
  • Capital épargné : 105 931 €
  • Différence : -31 731 €

Bon à savoir : Pour choisir une assurance vie, ne vous limitez pas aux rendements du moment et aux performances passées : tâchez de diversifier votre épargne sur plusieurs assurances vie afin de vous offrir les meilleures opportunités futures de chaque contrat ! C’est l’occasion également de profiter de la garantie de l’État fixée à 70.000€ par assureur.

Découvrez Linxea !

Quelles sont les meilleures assurance vie par profil ?

Avant toute chose, une assurance-vie doit répondre à vos objectifs et projets de vie personnels tout en respectant votre appétence aux risques. Second point d’attention, cette enveloppe ne se résume pas qu’à un fonds euros et à ses avantages fiscaux. Pour chaque épargnant, il existe une assurance vie adaptée à son profil.

Un épargnant peut avoir de multiples objectifs et projets : une assurance vie dédiée à chacun de vos projets personnels permet une gestion adaptée en étant par exemple plus ou moins investi entre fonds euros, fonds actions, obligataires, immobilier, ETFs au sein d’une gestion libre, gestion pilotée ou gestion sous mandat ! Dans tous les cas, vos assurances vie doivent être peu chargées en frais... À ce petit jeu, aucune chance de trouver un bon contrat via les banques traditionnelles.

3 Meilleures assurances vie en gestion libre :

Contrat & assureur

Avantages

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Logo Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2
Assuré par Spirica
  • Fonds euros* : 2,30%
  • 700 UC dont 38 ETFs, 100 titres vifs et 40 SCPI, SCI
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Logo Placement Direct vie
Placement Direct
Assuré par SwissLife
  • Fonds euros* : 1,75 à 3,25 % selon UC
  • 1300 UC dont 300 titres vifs et 59 ETFs
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Logo Bourse Direct Horizon
Bourse Direct Horizon
Assuré par Générali Vie
  • Fonds euros* : 1,53 à 3,06% selon UC
  • 216 UC dont 119 ETFs et 93 titres vifs et 7 SCI, 5 OPCI
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*Performance fonds euros 2022 (nette de frais de gestion)

3 Meilleures assurances vie en gestion pilotée :

Contrat & assureur
Avantages
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Logo Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2
Assuré par Spirica
  • Fonds euros* : 2,30%
  • 700 UC
  • 5 profils en gestion pilotée
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Logo Yomoni
Yomoni Vie
Assuré par Suravenir
  • Fonds euros* : 2,10%
  • 1300 UC
  • 10 profils en gestion pilotée
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Logo Nalo
Nalo Patrimoine
Assuré par Générali Vie
  • Fonds euros* : 1,86 à 2,86% selon UC
  • 216 UC
  • 104 allocations possibles en gestion pilotée
-
*Performance fonds euros 2022 (nette de frais de gestion)

3 Meilleures assurances vie en fonds euros :

Contrat & assureur

Avantages

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Logo Garance
Garance Epargne
Assuré par Garance
  • Fonds euros* : 2,80%
  • 39 UC
  • 4 gestions pilotées
-
Logo MIF
MIF Compte Epargne Libre Avenir
Assuré par MIF
  • Fonds euros* : 2,20%
  • 29 UC
  • 4 gestions pilotées
-
Logo Placement Direct vie
Placement Direct
Assuré par SwissLife
  • Fonds euros* : 1,75 à 3,25 % selon UC
  • 1300 UC
  • 4 gestions pilotées
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*Performance fonds euros 2022 (nette de frais de gestion)

Meilleure assurance vie éthique (ESG, ISR) :

Contrat & assureur

Avantages

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Logo Goodvest
Goodvest
Assuré par Générali Vie
  • Pas de fonds euros
  • Gestion pilotée avec fonds labellisés
  • Alignés sur l’accord de Paris (+2° max)
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En synthèse :

  • Les courtiers en ligne reconnus tels Linxea, Placement-direct trustent les meilleures places,
  • Les assureurs Garance, MiF tirent leur épingle du jeu notamment avec des fonds euros régulièrement primés,
  • Un courtier en Bourse s’invite à la partie avec le contrat Bourse Direct Horizon rempli d’ETFs,
  • Parmi les robots advisors, les contrats de chez Yomoni et Nalo permettent d’investir sereinement en gestion pilotée sans être plombé par les frais,
  • Si vous avez une sensibilité écologique, le contrat Goodvest est fait pour vous !
Cerise sur le gâteau : Ces contrats permettent une gestion facile et autonome de votre contrat avec une belle accessibilité aussi bien par mail que par téléphone !

Focus détaillé sur les 9 meilleures assurances-vie

Gestion libre ou pilotée, 100% fonds euros ou UC, retrouvez notre tableau des meilleurs contrats comparés à un contrat standard. Nos avis détaillés sur les 9 meilleures assurances vie du moment vous donnent ensuite les moyens de choisir le contrat le plus adapté à vos objectifs personnels

Meilleures assurance vie face à un contrat standard :

 
Assurance vie Contrat standard

Linxea Spirit 2
 

Placement Direct Vie

Bourse Direct Horizon

Nalo
 

Yomoni Vie
 

Assureur
-
Spirica
SwissLife
Générali Vie
Générali Vie
Suravenir
Minimum ouverture
100 €
500 €
500 €
300 €
1000 €
1000 €
Frais sur versement
1 à 4%
0%
0%
0%
0%
0%
Fonds euros
1,2%
2,30%
1,75%
à
3,25%
1,53%
à
3,06%
1,86%
à
2,86%
2,1%
Frais arbitrage
0,5%
0%
0%
0%
0%
0%
Frais de gestion
0,8%
en fonds euros
 
1%
sur UC
 
1,2%
en gestion pilotée
2%
max. en fonds euros
 
0,5%
sur UC
 
0,7%
en gestion pilotée
0,60%
en fonds euros
 
0,5%
sur UC
 
0,8%
sur ETF + actions
 
0,90%
en gestion pilotée
0,75%
en fonds euros
 
0,75%
sur UC
 
0,95%
en gestion pilotée
1,65%
 
(0,85%
+ 0,25% ETF
+ 0,55% NALO)
1,60%
 
(0,6%
+ 0,30% ETF
+ 0,7% YOMONI)
Supports & UC
70 UC
Pas d’ETF
Pas de SCPI SCI
Pas d’architecture ouverte
700 UC
100 actions
40 SCPI SCI
12 Priv.Equity
38 ETF
1300 UC
300 actions
21 supp. immo
(dont 13 SCPI)
59 ETF
216 UC
93 actions
7 SCI, 5 OPCI
119 ETF
50 ETF
100 ETF
Gestion pilotée
3 profils
5 profils
9 profils
3 profils
+ 400 allocations
10 profils
Pourquoi le choisir ?
Aucune raison !
-Faible frais sur UC
-Choix large d’UC
-Fonds euros boosté si UC
-1300 UC
-Fonds euros performant
-119 ETFs
-Réunir PEA et PER
-Gestion pilotée sur mesure
-Gestion pilotée
intuitive et peu chargée en frais
En savoir plus
-
Logo Linxea Spirit 2 Découvrir Logo Placement Direct vie Découvrir Logo Bourse Direct Horizon Découvrir Logo Nalo - Logo Yomoni Découvrir

 

Avis sur Linxea Spirit 2 : le contrat pour tous !

Logo Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2
  • Assuré par Spirica
  • Fonds euros* : 2,30%
  • 700 UC dont 38 ETFs, 100 titres vifs et 40 SCPI, SCI
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Linxea, courtier en ligne leader avec 20 ans d'expérience, est spécialisé en assurance-vie, offrant des contrats tels que Linxea Spirit, Linxea Vie, et Linxea Avenir. Le contrat Linxea Spirit 2 se distingue par des frais avantageux et un des meilleurs univers d'investissement :

  • Fonds garanti affichant 2,30% de rendement en 2022.
  • 38 ETFs pour des investissements en Bourse simplifiés 4 fois moins chers qu’une gestion active.
  • 31 fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI) assurant des revenus réguliers.
  • 7 fonds en private equity permettant des investissements dans des actions non-cotées.
  • Plus de 100 actions individuelles nommées également titres vifs.

Transparent, notez que le fonds euro Nouvelle Génération offre une garantie de capital à 98%, afin de viser un rendement à long terme supérieur à un fonds euros traditionnel. En synthèse, Linxea Spirit 2 est optimal pour diversifier entre fonds euro, fonds actions et immobilier. Ce contrat redistribue en prime 100% des loyers SCPI : une référence à souscrire qui s’adapte à tous les profils d’épargnant !

Avis sur Placement direct vie : fonds euros top et un max d’UC

Logo Placement Direct vie
Placement Direct
  • Assuré par SwissLife
  • Fonds euros* : 1,75 à 3,25 % selon UC
  • 1300 UC dont 300 titres vifs et 59 ETFs
Découvrir

Placement Direct Vie est un contrat d’assurance-vie proposé par le courtier Placement Direct et garanti par Swiss Life. Si vous recherchez un contrat à tout faire, voici pourquoi il devrait être sur votre radar :

  • Performance du fonds euros : Un rendement 2022 allant jusqu'à 3,25% selon le montant investi et de la composition en unités de compte : une rémunération qui le classe parmi les tops du marché. Un contrat permettant aussi un investissement 100% en fonds euro, offrant dans ce cas un rendement de 1,70% sur 2022.
  • Large choix de supports : Avec plus de 1 300 fonds d'investissement, dont 50+ ETFs et 18 supports immobiliers (SCPI), Placement Direct Vie offre une palette considérable.

Placement Direct Vie offre une multitude d'atouts, particulièrement pour ceux cherchant diversité et rendements. Une assurance-vie de choix de chez l'assureur Swisslife dont on apprécie le rendement de son fonds euro bonifié selon la part d’unités de compte investis. Placement Direct Vie se positionne aussi comme un choix privilégié pour ceux cherchant à investir en SCPI avec un atout majeur : l'intégralité des loyers SCPI sont redistribués aux investisseurs, similaire à la proposition de Linxea Spirit. Reste que comparé à ce dernier, les passionnés d’ETFs et de titres vifs lui reprocheront les frais de gestion de 0,80% annuels, qui ne sont pas les plus compétitifs comparés aux 0,5% de chez Linxea par exemple.

Avis sur Bourse Direct Horizon : le courtier en bourse qu’on n’attendait pas ici !

Logo Bourse Direct Horizon
Bourse Direct Horizon
  • Assuré par Générali Vie
  • Fonds euros* : 1,53 à 3,06% selon UC
  • 216 UC dont 119 ETFs et 93 titres vifs et 7 SCI, 5 OPCI
Découvrir

L’assurance-vie Bourse Direct Horizon est une offre émanant de Bourse Direct, courtier spécialisé dans le domaine de la bourse et du trading. En complément de son compte-titres et de son PEA qui demeure le plus attractif du marché, Bourse Direct a élargi sa palette de services pour englober divers produits financiers, de l'assurance vie aux plans d'épargne retraite (PER) !

Accessible dès 300 €, Bourse Direct Horizon est sans frais d'entrée et d'arbitrage. Les frais de gestion s'élèvent à 0,75%, un taux relativement avantageux compte tenu de la riche proposition d’unités de compte avec notamment plus de 119 ETFs et plus de 90 actions en direct ! Ce contrat a également été primé "Meilleur contrat ETF" en 2022. Les investisseurs ont aussi à leur disposition des fonds immobiliers, des fonds plus traditionnels ainsi qu’une gestion pilotée. Cette dernière alourdit toutefois les frais de gestion (0,95%) sans pouvoir investir dans des ETFs : Concentrez-vous sur la gestion libre !

Les deux fonds en euros proposés, Eurossima et Netissima, méritent également une attention particulière. Le fond Netissima, en 2022, a réalisé un rendement net compris entre 1,53% et 3,06%, selon la proportion investie en UC. Avec une garantie de capital uniquement à échéance, les investisseurs pourront se tourner aussi vers leur fonds euros croissance : Générations Croiss@nce durable ou bien vers les 7 fonds datés investis dans des obligations.

Malgré ces atouts, le principal regret se concentre sur l'interface utilisateur de Bourse Direct qui nécessiterait un coup de jeune pour améliorer l'expérience utilisateur. En conclusion, l'assurance-vie Bourse Direct Horizon s'impose comme une option solide pour ceux désireux investir en gestion libre en bénéficiant des 119 ETFs à frais réduits. De plus, le fonds euros Netissima s'avère être un excellent moyen de sécuriser vos avoirs tout en jouissant de l'un des meilleurs rendements du moment.

Avis sur Evolution vie et Lucya Cardif d’Assurance-vie.com

Logo Evolution Vie
Evolution Vie
  • Assuré par Abeille Assurances
  • Fonds euros* : 1,61 à 3,22% selon UC
  • 110 UC
-

Evolution Vie est un contrat proposé par Assurance-vie.com et garanti par Abeille Vie (anciennement Aviva). Reconnu pour son fonds euros Abeille vie Actif Garanti performant, il a offert en 2022 un rendement compris entre 1,61% et 3,22% selon que vous allouez 100% de votre capital dessus ou si vous investissez au moins 50% en unités de compte (offre Abeille Multi Bonus)

Evolution Vie fournit un des fonds euros les plus compétitifs du marché, parfait pour ceux privilégiant la sécurité d’autant qu’il n’oblige pas à investir un minimum sur des unités de compte. Avec aucuns frais sur vos versements, d'arbitrage et de sortie, Evolution Vie séduit également par ses 0,60 % de frais de gestion en gestion libre et 0,80 % en gestion pilotée (via Fidelity international) !

Avec 110 supports d’investissement disponibles, ce contrat se situe toutefois dans la fourchette basse des meilleurs contrats et notre principal reproche c’est surtout son absence d’ETF ! Sinon, il permet une exposition immobilière à faible coût et permet d’investir dans des SCI qui constituent l'alternative aux SCPI. Par exemple, la SCI OFI Invest Patrimoine Immobilier affiche un rendement 2022 de 12,38% net de frais de gestion.

Depuis juin 2023, Assurancevie.com propose un contrat intitulé Lucya Cardif, souscrit auprès de BNP Paribas Cardif plus prometteur qu’Evolution Vie. Bien que récent, ce contrat ne comporte aucuns frais sur les versements et frais d’arbitrage avec en prime des frais de gestion à 0,50 % sur les unités de compte. Nous attendons plus d’antériorité sur Lucya Cardif mais il présente des caractéristiques notables dont notamment :

  1. deux fonds en euros dont le Fonds Euros Private Stratégies à 3,02% sous conditions d’UC,
  2. une gamme étendue de 2300 unités de compte dont :
    • 50 ETFs,
    • 20 fonds immobiliers,
    • 1000 actions internationales
    • 5 fonds de Private Equity.
  3. une gestion déléguée (+0,25% de frais de gestion sur les UC)

Avis sur Yomoni : la gestion pilotée enfin dépoussiérée

Logo Yomoni
Yomoni Vie
  • Assuré par Suravenir
  • Fonds euros* : 2,10%
  • 1300 UC
  • 10 profils en gestion pilotée
Découvrir

Créé en 2015 Yomoni est l'établissement leader spécialisé dans l’investissement via une gestion pilotée à faible coût grâce aux ETFs et à l'élimination des frais d'entrée. Soutenu par le Crédit Mutuel Arkéa, son interface accessible via site web et application mobile, est conçue pour faciliter l'ouverture et la gestion d'un contrat d’assurance-vie. Yomoni propose une option d'investissement responsable, favorisant des fonds conformes aux critères ESG et Greenfin. Cela conduit à prioriser certains secteurs tels que les services de santé et l'électricité, tout en excluant d'autres comme l'industrie du tabac.

Comparativement à Nalo, Yomoni est habilité à distribuer également une gamme de placements plus diversifiés, incluant non seulement l'assurance-vie mais aussi un PEA (Plan Épargne en Actions), le CTO et un PER (Plan Épargne Retraite). Yomoni propose aussi pour les enfants des offres adaptées comme l'assurance-vie Yomoni Kids, un compte-titres pour les personnes morales, et l’établissement se donne également les moyens d’accompagner une clientèle patrimoniale via le service Yomoni Society dédié à l'optimisation de vos avoirs dès 100 000 € d'actifs.

Yomoni participe ainsi activement à l’éducation financière à travers une approche simple et ludique de ce que doit être l’épargne financière. Toutes ces solutions permettent ainsi de combler les attentes des français pour répondre à leurs besoins et objectifs personnels et patrimoniaux avec à la clé des performances au niveau des meilleurs contrats.

Avis sur Nalo : gestion pilotée sur mesure et moderne

Logo Nalo
Nalo Patrimoine
  • Assuré par Générali Vie
  • Fonds euros* : 1,86 à 2,86% selon UC
  • 216 UC
  • 104 allocations possibles en gestion pilotée
-

Nalo est une Fintech créée en 2017 visant à simplifier la gestion de l’épargne des français tout en offrant des solutions personnalisées. Les points forts de Nalo reposent sur 9 éléments :

  1. Interface Utilisateur : La plateforme est très intuitive et conçue pour rendre l'investissement accessible à tous. Les épargnants peuvent s’inscrire et réaliser leurs investissements facilement en moins de 15 minutes.
  2. Tarification : Nalo offre des frais réduits, ni aucuns frais sur versement ou d'arbitrage.
  3. Fonds euro : Contrairement à d'autres, Nalo permet d’investir dans un fonds euros dynamique (Netissima).
  4. Gestion personnalisée en ETF : Nalo propose un portefeuille d'investissement adapté aux besoins de chaque client et le fait évoluer avec le temps. La gestion pilotée Nalo investit ensuite uniquement dans des ETFs, offrant ainsi moins de frais et une plus grande diversification. Nalo vous offre une proposition personnalisée avec 101 allocations différentes basées sur 4 thèmes au choix selon vos préoccupations.
  5. Gestion privée : Pour ceux investissant plus de 250 000 € chez Nalo, vous bénéficiez des conseils du directeur de la clientèle privée, avec un accès à un réseau d'experts pour des conseils sur divers sujets patrimoniaux et fiscaux.
  6. Gestion multi-projets : Les clients peuvent gérer plusieurs projets d'investissement au sein d'un seul contrat d'assurance-vie.
  7. Performance : En terme de rendement, Nalo surperforme les contrats des principales banques traditionnelles et banques en ligne.
  8. Engagement ISR : Nalo Patrimoine est la première assurance-vie offrant une gestion pilotée 100% ISR, ciblant ceux qui valorisent l'écologie et le développement durable.
  9. Sécurisation progressive : À mesure que les clients se rapprochent de leurs objectifs, Nalo ajuste les portefeuilles pour réduire le risque, bien que cette option puisse être désactivée.

Avis sur Garance : le fonds euros imbattable

Logo Garance
Garance Epargne
  • Assuré par Garance
  • Fonds euros* : 2,80%
  • 39 UC
  • 4 gestions pilotées
-

L'assurance-vie Garance Epargne, proposée par l’assureur du même nom affiche un fonds en euros net de frais de gestion de 2,80% en 2022. Accessible dès 100 euros, l’offre se distingue par la présence de 39 unités de compte dont des ETFs ou la possibilité d'investir dans l’immobilier via des OPCI. Avec des frais de gestion de 0,6% sur les unités de compte et le fonds euros, vous pouvez opter également pour une des 4 gestions pilotées sans surplus de frais de gestion.

Contrairement à certains de ses concurrents, Garance Epargne applique, contractuellement, 1% de frais sur chaque versement. Selon la somme placée et si leur proposition vous séduit, rien ne vous empêche de négocier ces frais. Pour certains, le principal inconvénient de Garance est l'impossibilité de souscrire en ligne. En revanche, pour les épargnants recherchant une vraie proximité physique c’est un sérieux atout !

Avis sur MIF : la mutuelle discrète mais toujours attractive

Logo MIF
MIF Compte Epargne Libre Avenir
  • Assuré par MIF
  • Fonds euros* : 2,20%
  • 29 UC
  • 4 gestions pilotées
-

1865 …La MIF est une mutuelle française établie depuis 150 ans ! Elle propose des contrats d’assurance-vie, un plan épargne retraite (PER) et des produits de prévoyance. Parmi ses produits, le contrat d'assurance-vie Compte Epargne Libre Avenir Multisupport se distingue.

Les caractéristiques notables de ce contrat incluent des frais de gestion sur les unités de compte de 0,6%, un rendement de 2,20% en 2022 pour le fonds en euros et une ouverture de contrat accessible des 30 euros par mois. Contractuellement, le contrat présente des frais d'entrée de 2% sur chaque versement sur le fonds euros. Toutefois, ces frais passent à 0% dès que vous investissez au minimum 30 % en unités de compte. Seule déception, le contrat présente des frais d'arbitrage de 1% si vous désinvestissez en UC pour réinvestir vers le fonds euros MIF.

L’univers d’investissement n’est pas extrêmement large mais suffisamment diversifié avec notamment 26 unités de compte dont 3 SCPI (Cristal Rente, Immorente, Epargne Pierre) et 1 ETF ( Lyxor MSCI Water ESG Filtered (DR) UCITS ETF). C’est aussi le fonds BNP Paribas Disruptive Technology (LU0823421689) affichant une performance de 117,75% sur 5 ans glissants (à octobre 2023) ou encore une gestion sous mandat (+0,2% de frais de gestion) avec 4 profils selon votre appétence au risque.

Un contrat idéal pour bénéficier d’un des meilleurs fonds euros du marché, d’une gestion en ligne de son contrat et d’un choix d’UC limité pour diversifier vos avoirs sans être noyé par des centaines de fonds disponibles !

Avis sur Goodvest : le choix bon pour la planète

Logo Goodvest
Goodvest
  • Assuré par Générali
  • Pas de fonds euros
  • Gestion pilotée avec fonds labellisés
  • Aligné sur l’accord de Paris (+2° max)
Découvrir

Lancé en 2020 Goodvest est un courtier en assurances engagé qui promet de maintenir l'impact écologique de votre portefeuille dans les limites des accords de Paris sur le climat. Goodvest revendique une approche d'investissement socialement responsable. Via un partenariat avec Carbon 4 Finance, son assurance vie offre notamment une visibilité sur l'impact environnemental des fonds investis et des entreprises financées.

Attractive, Goodvie est accessible dès 300 € et se distingue par :

  • Une tarification à 0% pour les frais d'entrée, versement et arbitrage,
  • Une tarification "clean share" sans rétrocession de commission sur les fonds rendant la structure de frais à la fois transparente et compétitive,
  • Les frais de gestion se décomposent de 0,9% pour les unités de comptes, 0,6% pour la gestion pilotée et entre 0,2% et 0,4% pour les supports d'investissement, soit des frais maximum de 1,90%,
  • Pas de fonds euros afin de garantir des placements conformes à sa ligne écologique ! Pour compenser ce manque, Goodvest inclut des fonds obligataires pour sécuriser au mieux vos avoirs.

Bien que les frais soient un peu plus élevés que d'autres robo-advisors comme Yomoni ou Nalo, Goodvest apporte tout un travail de sélection des fonds pour une cause noble : la garantie que votre assurance vie soit bonne pour notre planète ! Leurs frais sont en revanche bien mieux placés que la plupart des gestions pilotées traditionnelles (banques et assureurs physiques) qui utilisent des fonds en gestion active plus onéreux.

Selon votre appétence au risque, Goodvest propose cinq profils d'investissement, allant de Prudent à Audacieux, composés d’une part plus ou moins variable d'actions et d’obligations. Les investissements s'orientent vers des domaines tels que l’emploi et la solidarité, la transition écologique, l’eau, la santé, les forêts ou les pays émergents.

Enfin, Goodvest mise sur une expérience utilisateur optimale avec un site ergonomique permettant diverses opérations en ligne comme notamment, effectuer facilement des versements ou retraits sur votre contrat.

 

Comparer les meilleurs contrats d'assurances vie !

 

Comment choisir la meilleure assurance vie  ? Les 6 critères

Une assurance vie peut être comparée à une recette de cuisine où chaque ingrédient compte ! Outre les avantages fiscaux standards de tous les contrats d'assurance vie, les meilleurs d’entre eux assurent la performance de vos investissements via les 6 caractéristiques communes suivantes :

1. Les frais, le pire ennemi de votre assurance vie !

Liste des frais de l'assurance-vie

Un contrat d'assurance vie est soumis à différents frais, exprimés en pourcentage dans les plaquettes de tarification des assureurs. L’importance de ces frais dans le choix de votre contrat d'assurance-vie est primordiale. Sous-estimés, ces frais ont un impact significatif sur les performances futures.

Voici les 4 principaux frais à considérer :

  1. Les frais sur versement sont prélevés à l'ouverture et à chaque nouveau versement (jusqu’à 4 ou 5% des versements). Avant de confier votre argent à un établissement, exigez 0% ! Cette condition doit être non négociable. De nombreux assureurs et courtiers en ligne proposent désormais des contrats sans ces frais d’entrée.
  2. Les frais de gestion sont prélevés chaque année sur le montant de vos avoirs au sein du contrat. Ces frais se situent généralement entre 0,50 % et 1,2 %. Les frais de gestion peuvent être différents selon que les sommes soient investies en unités de compte (UC) ou placées au sein du fonds euros.
  3. Les frais des supports d’investissement (UC) sont peu transparents mais sont cruciaux. Pour les connaître, il est essentiel de consulter le Document d'information clé pour l'investisseur (DICI) de chaque support. Ils sont prélevés par les sociétés gérant les unités de compte au sein de l'assurance-vie. Plus sournois, une partie de ces frais est souvent reversée à l'assureur et au distributeur du contrat à travers des rétrocessions.
  4. Les frais d’arbitrage sont appliqués lors d’une modification de vos investissements au sein de votre assurance vie. Un contrat optimisé ne doit pas comporter de frais d'arbitrage.
À retenir : À l’image des meilleurs courtiers en ligne, un bon contrat d'assurance-vie ne doit comporter aucuns frais sur versement, de faibles frais de gestion (0,6% pour le fonds euros et UC), des frais de gestion sur unités de compte ne dépassant pas 0,50% par an (vive les ETFs) et aucuns frais d'arbitrage.

Vous l’avez compris, ne vous faites pas avoir sur les frais qui impactent considérablement la performance à long terme de l'assurance-vie !

Assurance vie
Rémunération : 5%
Durée : 30 ans
Bon contrat
0% droit d’entrée
1% frais de gestion
Mauvais contrat
1,5% droit d’entrée
2% frais de gestion
  • Premier versement : 50 000 €
  • Épargne mensuelle : 500€/mois
  • Versements : 230 000€
  • Intérêts : 260 222 €
  • Capital épargné : 490 222€
  • Versements : 230 000€
  • Intérêts : 260 222 €
  • Capital épargné : 387 235€
  • Différence : -102 987€

Par exemple, en épargnant 500 € par mois sur 30 ans à 5 %, la différence entre un contrat sans frais sur versement avec 1 % de frais de gestion (contrat et UC) et un autre avec 1,5 % de frais sur versement et 2 % de frais de gestion s'élève à 102 987€ sur 30 ans.

Assurance vie : le graphique des intérêts composés selon les frais

2. Attention aux offres assurance vie trop prometteuses !

Malgré certaines publicités et artifices marketing qui prétendent le contraire, il est rare qu'une assurance-vie soit totalement exempte de frais : 0% de frais d’entrée ne signifie pas aucuns frais. Un contrat peut présenter des frais de gestion liés au contrat compétitifs (0,5% par an par exemple) puis compenser avec des fonds (OPCVM en gestion active) aux frais élevés et très bien cachés. Prenez absolument connaissance du Document d'information clé pour l'investisseur (DICI) !

Il est crucial d'examiner les supports d’investissement proposés en sachant que les ETFs et leur gestion passive permettent de limiter ces frais sans entacher pour autant la performance de votre placement.

Bon à savoir : Un fonds "cleanshare" est un fonds d'investissement dépourvu de rétrocommissions de distribution ou d'autres frais liés aux intermédiaires. Son but est d'offrir une plus grande transparence sur les coûts réels du fonds pour les investisseurs !

3. Optez pour un bon fonds euros pour sécuriser vos avoirs

Contrairement à un compte-titres ou un PEA, l’assurance-vie permet de sécuriser votre épargne via un ou deux fonds euros. En 2023, les rendements des fonds euros variaient entre moins de 1% pour les moins performants et plus de 3% pour les meilleurs. Pour booster le rendement de ce fonds euros, les investisseurs sont invités à investir un minimum sur des unités de compte.

Par exemple : le contrat Placement Direct Vie permet d’avoir un fonds euros jusqu’à 3,25%, si vous investissez 55% minimum en UC contre 1,90% si cette part est inférieure à 35%... À voir selon vos objectifs et votre appétence au risque !

Si le rendement du fonds euros s’est affaibli ces dernières années, il est anticipé que les meilleurs d’entre eux pourraient facilement offrir plus de 3% de rendement en 2023, en raison de la progression des taux. Les rémunérations définitives seront disponibles fin janvier 2024.

Sur le marché, notez qu’on trouve également de plus en plus d’assurances-vie proposant des fonds euros dynamiques, qui combinent actions et/ou immobilier. Une façon de sécuriser son épargne en tentant de chercher une meilleure performance à travers une exposition minime sur les marchés financiers.

4. Choisir ses unités de compte (UC) avec minutie !

Outre le fonds euros traditionnel, les unités de compte (UC) représentent en assurance vie, différents supports d’investissement pour faire fructifier votre épargne en adéquation avec votre profil et vos objectifs personnels. Le capital investi en UC ne bénéficie d’aucune garantie spécifique (hors certains produits structurés) et le choix des supports influencent fortement la performance de votre contrat.

Les UC se déclinent en 3 principales catégories :

  1. Les fonds d'investissement (UC) traditionnels proposent une gestion active gérée par des institutions financières renommées (Amundi, Carmignac, Rothschild …) et sont principalement axés sur les actions et obligations. Malgré ces noms de prestige, ces fonds peuvent avoir des performances mitigées et comportent surtout des frais annuels (de 1,2% à plus de 2%) qui nuisent à la construction d’un patrimoine.
  2. Les ETFs (Exchange Traded Fund) ou trackers sont des fonds à frais réduits (environ 0,30% annuellement) qui suivent un indice de référence et qui est négociable en bourse comme une action. Ces trackers offrent une belle diversification à moindre coût en investissant dans un large éventail d’actions : un incontournable !
  3. Les fonds immobiliers permettent d'investir dans l'immobilier sans la gestion directe d'un bien. Ils incluent notamment les SCPI, OPCI, et SCI permettant aux investisseurs de percevoir des revenus locatifs tout en bénéficiant d'avantages fiscaux liés à l'assurance-vie. Chahutées actuellement, les SCPI offrent historiquement un rendement moyen de 4% par an.

Selon votre profil épargnant, il est conseillé d'opter pour un contrat d'assurance-vie offrant une large gamme d'UC. Les marchés actions génèrent en moyenne environ 7% de rendement tandis que les fonds euros offrent un rendement d'environ 2,30% par an. Pour réduire les risques, il est toujours préférable d'envisager un investissement à long terme et de privilégier une allocation diversifiée.

Bien choisir ses unités de compte (UC)

Bon à savoir : Les assurances vie de qualité proposent des contrats en architecture ouverte composés de plusieurs sociétés de gestion et d’un éventail varié d'UC, comprenant notamment des ETFs et des fonds immobiliers. Les contrats moins avantageux limitent le choix à quelques UC « maison » peu attractives et trop onéreuses.

5. La gestion libre et la gestion pilotée

Au sein d’une gestion libre, l'assuré gère lui-même la répartition de ses investissements parmi les différents supports proposés par l’assureur. Il est tout à fait possible de mixer les différents supports en fonction des priorités de chacun. La répartition entre support euros et UC, ainsi qu’entre les différents supports d’UC, peut être modifiée à tout moment, moyennant éventuellement des frais d’arbitrage.

Sinon, le souscripteur peut choisir de confier la gestion à des experts financiers via une gestion sous mandat ou gestion pilotée. Selon le degré de risques souhaité, l’investisseur confie une partie ou la totalité de ses avoirs à des professionnels qui ajustent la répartition des actifs en fonction de scénarios d'investissement prédéfinis ou de l'évolution des marchés. Des options de gestion automatique peuvent également être proposées pour garantir le capital et aider à dynamiser votre portefeuille.

À retenir : La gestion pilotée offre une vraie tranquillité d’esprit et les frais de gestion plus élevés peuvent potentiellement être compensés par une meilleure performance ou par l’inaction et les erreurs d’investissements si vous étiez resté en gestion libre. Les gestions pilotées via des ETFs permettent de limiter considérablement les frais : Merci Yomoni et Nalo !

6. Gérer en ligne pour arrêter que votre contrat ne végète dans le temps

Choisir une assurance vie n’est pas qu’une question de frais et de rendement, il est essentiel que votre contrat puisse vivre au fil des ans. Pour une gestion efficace et non chronophage de votre assurance-vie, les contrats d'assurance vie en ligne sont une vraie opportunité ! Si vous en avez marre de signer un tas de paperasse pour une moindre opération sur une assurance vie, les acteurs en ligne fluidifient la gestion votre contrat depuis votre PC ou votre smartphone.

Il est essentiel d'accorder ici de l'importance à la qualité et la compétence de votre interlocuteur. L’assurance-vie reste effectivement un contrat complexe répondant à des problématiques d’épargne simples (valorisation d’une épargne, retraite…) mais qui nécessite parfois une expertise plus approfondie pour des questions axées notamment sur la fiscalité et la transmission.

Les meilleurs courtiers en ligne offrent une expertise supérieure aux banques traditionnelles (conseillers trop généralistes). Pour répondre à vos interrogations, ces établissements ont mis en place un support client accessible par téléphone, mail ou tchat. Au quotidien, les épargnants peuvent surtout réaliser eux-mêmes leurs versements, rachats, arbitrages, mises en place des options stop-loss et sécurisation des plus-values rapidement, sans frais et sans prise de rendez-vous inutile chez son banquier ou assureur traditionnel !

La recette d’un bon contrat : Peu de frais, des UC performantes, une répartition diversifiée de vos avoirs sur au minimum 2 contrats pour mieux les évaluer dans le temps et optimiser vos investissements futurs ! Enfin, offrez-vous avec les courtiers en ligne une gestion intuitive de votre contrat afin d’éviter que votre épargne ne végète dans le temps !

 

Comparer les meilleurs contrats d'assurances vie !

 

Devez-vous ouvrir plusieurs assurances vie ?

En fonction de vos besoins et de vos objectifs d’investissement, il est recommandé d'ouvrir plusieurs contrats d’assurance vie. Contrairement à un livret A ou un PEA vous pouvez détenir autant d’assurance vie que vous voulez.

4 raisons peuvent vous amener à souscrire plusieurs contrats assurance vie :

  1. Désignation de plusieurs bénéficiaires : L'assurance-vie vous permet de transmettre un capital en cas de décès. En diversifiant vos contrats, vous avez la flexibilité de désigner un ou des bénéficiaires spécifiques par contrat bénéficiant ainsi d'une transmission optimisée sur le plan fiscal selon la date d’ouverture du contrat et des versements.
  2. Investissements diversifiés : Chaque contrat assurance-vie offre ses avantages et défauts en termes de fonds euros, des unités de compte proposées et autres options. En diversifiant vos contrats, vous pouvez bénéficier des points forts de chacun selon vos objectifs (fonds euros dynamique, ETFs, SCPI, stop loss, titres vifs, etc.). Par exemple, selon votre profil épargnant et vos différents projets, vous pouvez détenir 3 contrats :
    • 2 contrats en gestion libre : Linxea Spirit 2 (Spirica) pour investir en ETF et en immobilier via des SCPI puis un autre chez Placement Direct (SwissLife) pour le fonds euros et les titres vifs.
    • 1 contrat en gestion pilotée chez Nalo ou Yomoni et si vous souhaitez des investissements éthiques et responsables, vous vous orienterez davantage vers l’assurance vie de chez Goodvest.
  3. Solutions pour les futurs versements : Les performances des contrats d'assurance-vie peuvent varier avec le temps. Les meilleurs contrats d’assurance-vie ne seront pas forcément les meilleurs dans 10, 20 ou 30 ans ! En diversifiant vos contrats, vous jaugerez des écarts de performances et de la qualité de gestion des uns et des autres au fil du temps.
  4. Garantie des encours par l'État : L'État garantit les encours à hauteur de 70 000 € par assureur. En diversifiant vos contrats avec différents assureurs, vous pouvez bénéficier d'une garantie accrue. Par exemple, en ayant 4 contrats auprès de 4 assureurs différents, tels que Generali, Spirica (Linxea Spirit 2), SwissLife, Suravenir, vous disposez d'une garantie totale de 280.000 € ! Au sein d’un même établissement, on peut trouver plusieurs contrats assurance vie gérés par des assureurs différents.

Meilleurs contrats assurance vie et les assureurs respectifs :

Contrat & assureur
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Logo Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2
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Spirica
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Linxea Avenir 2
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Placement Direct
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SwissLife
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Evolution Vie
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Abeille Assurances
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Lucya Cardif
Logo BNP Paribas Cardif
BNP Paribas Cardif
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Logo Bourse Direct Horizon
Bourse Direct Horizon
Logo Generali
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Yomoni Vie
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Nalo Patrimoine
Logo Generali
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Garance Epargne
Logo Garance
Garance
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MIF Compte Epargne Libre Avenir
Logo MIF
MIF
-
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Goodvest
Logo Generali
Generali

 

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Quelle assurance vie avec le meilleur fonds euros ?

Un fonds euros peut en cacher 2 autres !

En assurance-vie, les fonds euros classiques garantissent la sécurité du capital investi. Ces fonds euros sont investis à près de 80% en obligations. Leurs rendements sont annoncés nets des frais de gestion et versés en début d'année N+1.

Certains fonds euros sont dits « dynamiques » lorsqu’ils sont exposés en partie aux marchés des actions ou de l'immobilier. Pour offrir plus de rendement, ont vu le jour des fonds euros ne garantissant plus le capital à 100 % : c’est le cas du fonds euros Opportunités 2 proposé notamment par Fortuneo (Suravenir) avec un capital garanti à hauteur de 97 %.

Co-existent des fonds Euro-Croissance qui combinent une garantie du capital à terme (généralement après 8 ans) et une recherche de performance accrue grâce à une exposition aux marchés financiers. En échange d'une période de blocage prolongée, permettant à l'assureur de gérer ce fonds de manière plus active pour obtenir une meilleure performance, le contrat Euro-Croissance vise un rendement supérieur aux fonds en euros classiques.

Un fonds euros performant avec un minimum d’UC !

Pour accéder aux meilleurs fonds euros ou à des rendements boostés, certains assureurs peuvent vous inciter à effectuer des versements minimum en unités de compte. Passées ces exigences au moment des versements, vous pouvez ensuite arbitrer gratuitement vos avoirs sur le fonds euros !

En prélevant des frais élevés, les fonds euros des grands réseaux bancaires n'offrent pas les meilleurs rendements, contrairement aux mutuelles et courtiers en ligne. Les meilleurs fonds euros sont ceux qui présentent chaque année des rendements supérieurs à la moyenne. Ce sont ces fonds euros que vous devez privilégier lorsque vous recherchez à épargner en toute sécurité au sein d’une assurance vie.

Sélection des meilleurs fonds euros :

Contrat & assureur

Avantages

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Logo Garance
Garance Epargne
Assuré par Garance
  • Fonds euros* : 2,80%
  • 39 UC
  • 4 gestions pilotées
-
Logo Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2
Assuré par Spirica
  • Fonds euros* : 2,30%
  • 700 UC dont 38 ETFs, 100 titres vifs et 40 SCPI, SCI
Découvrir
Logo Placement Direct vie
Placement Direct
Assuré par SwissLife
  • Fonds euros* : 1,75 à 3,25 % selon UC
  • 1300 UC
  • 4 gestions pilotées
Découvrir
*Performance fonds euros 2022 (nette de frais de gestion)

Le contrat de chez Garance est très nettement l’assurance vie délivrant le meilleur fonds euros. Toutefois, des frais contractuels sur les versements de 1% resteront à négocier pour disposer d’un bon contrat. Notez que la mutuelle ne permet pas l’ouverture de son contrat en ligne. Pour ces raisons, Linxea Spirit 2 ou Placement Direct Vie offrent, selon nous, le combo idéal pour tout épargnant avec des contrats sans frais d’entrée, diversifiés et entièrement dématérialisés.

Quelle assurance vie choisir pour une gestion pilotée ?

Que savoir sur la gestion pilotée en assurance-vie ?

Pour ceux cherchant du rendement sans s'impliquer intensément dans la gestion de leur contrat, la gestion pilotée est une solution pertinente. Dans ce mode de gestion et selon les besoins de l’épargnant, des algorithmes avancés effectuent des arbitrages, tout en étant supervisés par des gestionnaires. Les frais d’une gestion pilotée au sein des courtiers en ligne sont généralement inférieurs à 0,20 % par an, ce qui est moindre comparé aux organismes traditionnels.

Parfois nommée gestion sous mandat, la gestion pilotée constitue la solution pour investir et optimiser son épargne sans avoir de connaissances financières ou sans vouloir y consacrer du temps. Ici, l’épargnant délègue ses avoirs à un expert : un questionnaire préalable déterminera votre profil épargnant (défensif, équilibré, dynamique, etc.).

À retenir : Un profil dynamique offrira sur le long terme une meilleure espérance de gain qu’un profil défensif mais plus de volatilité avec des moments de fortes hausses …et parfois de fortes baisses !

Les différents profils types de gestion pilotée

La qualité des contrats d'assurance-vie en gestion pilotée varie énormément et il est essentiel de considérer l'impact à long terme des frais sur les rendements. Les frais associés à une gestion pilotée se décomposent généralement en trois catégories :

  • Frais de gestion du contrat liés à l'assurance-vie elle-même, généralement compris entre 0,50 % et 1,2 % par an,
  • Frais des unités de compte liés aux différents fonds d'investissement choisis par le gestionnaire,
  • Frais de mandat prélevés par le gestionnaire de la gestion pilotée, souvent entre 0 % et 1 % par an,

Bon à savoir : Ce mille-feuille de frais peut réduire les performances de votre assurance vie. Des banques traditionnelles comptent plus de 4% de frais. Inutile de vous faire un dessin de ce qui vous reste même si le fonds rapporte 5 ou 6% !

 

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Où trouver les meilleures gestions pilotées en assurance-vie ?

Les clients peuvent accéder à la gestion pilotée via divers canaux, dont les banques traditionnelles, les conseillers en gestion de patrimoine, les banques en ligne et les courtiers en ligne. Des robo-advisors comme Yomoni et Nalo ont également émergé, offrant une automatisation de la gestion pilotée. Recommandées pour leurs frais compétitifs, leurs interfaces utilisateur et des performances convaincantes, les meilleures gestions pilotées préservent une majeure partie de la performance de votre contrat à l’image des assurances vie ci-dessous.

Contrat & assureur

Avantages

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Logo Yomoni
Yomoni Vie
Assuré par Suravenir
  • Fonds euros* : 2,10%
  • 1300 UC
  • X gestions pilotées 1,60% frais /an
Logo Nalo
Nalo Patrimoine
Assuré par Générali Vie
  • Fonds euros* : 1,86 à 2,86% selon UC
  • 216 UC
  • X gestions pilotées 1,60% frais /an
-
Logo Linxea Spirit 2
Linxea Spirit 2
Assuré par Spirica
  • Fonds euros* : 2,30%
  • 700 UC
  • 5 gestions pilotées
*Performance fonds euros 2022 (nette de frais de gestion)

Nous apprécions les solutions des robo-advisors comme Yomoni et Nalo pour plusieurs raisons :

  1. Ils investissent principalement dans des trackers (ETFs), qui répliquent les indices boursiers à des coûts moindres par rapport aux fonds gérés activement qui dans 90% des cas ne battent pas leur indice de référence !
  2. Ils offrent également une vaste gamme de profils d'investissement. Le choix du profil et la capacité de le modifier en ligne offrent une flexibilité et une adaptabilité aux besoins changeants des clients. Chez Nalo, vous avez le choix entre 10 profils et plus de 400 allocations différentes !

Gestion libre ou pilotée ? Si une gestion pilotée est séduisante et représente un certain gain de temps, cela représente toutefois des frais supplémentaires ! Avec un minimum d’implication, certains épargnants se pencheront davantage vers une gestion libre investie dans trois ou quatre ETFs suffisamment diversifiés et complémentaires entre eux. À vous de voir si vous voulez gérer « un peu » ou pas du tout votre contrat !

Quelle est l’assurance vie la plus éthique avec critères ISR ?

Depuis le 1er janvier 2022 et l’application de la loi Pacte, les assurances-vie ont l’obligation de proposer au moins un fonds labellisé ISR (Investissement Socialement Responsable), un fonds labellisé Greenfin (finance verte) et un fonds labellisé Finansol (finance solidaire) soit au minimum trois unités de compte durables. La tendance en France montre un intérêt croissant pour les investissements qui adhèrent aux critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Toutefois, si ce type de produit vous intéresse, vous devez vous-même examiner les propositions des différents assureurs et établissements financiers.

Goodvest distribue une assurance vie en gestion pilotée qui privilégie justement l'investissement dans des fonds certifiés ISR. Assurée par Générali et sans frais sur versement, Goodvest exclut les énergies fossiles et les entreprises enfreignant le pacte des Nations Unies, tout en présentant de manière transparente l'empreinte carbone de ses fonds. Via son partenariat avec Carbon4 Finance, Goodvest est également alignée avec les Accords de Paris et les objectifs de température à +2° maximum à horizon 2100.

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Avantages

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Logo Goodvest
Goodvest
Assuré par Générali
  • Pas de fonds euros
  • Gestion pilotée 8 thématiques et 5 profils
  • 8 Thématiques : transition écologique, emploi et solidarité, forêts, solutions climatiques, accès à l’eau, santé, pays émergents ;
  • 5 Profils : Prudent, Modéré, Volontaire, Ambitieux, Audacieux.
Découvrir

Goodvest se distingue comme l'une des offres les plus responsables et écologiques actuellement disponibles. Sa gestion pilotée permet d’investir parmi 8 thématiques et selon 5 profils de risques. Chaque profil possède une répartition unique entre actions et obligations. Les obligations, étant moins risquées, sont plus présentes dans les profils Prudent et Modéré. Coté performance, le contrat est récent mais semble prometteur. Toutefois l’établissement a backtesté ses performances sur les différents profils sur la base de l’allocation investie du 01/01/2010 au 30/06/2023.

Liste des différents profils d'investisseurs de Goodvest

Goodvest a su harmoniser les frais de son assurance vie Goodvie avec les meilleurs et ne facture aucuns frais sur les versements. Les frais de gestion annuels se décomposent en trois parties :

  • 0,60% pour l'assureur Generali,
  • 0,90% pour Goodvest
  • 0,20% à 0,4% pour les gérants de fonds. Goodvest privilégie des fonds "clean share" sans commission de rétrocession, garantissant une sélection dans l'intérêt des épargnants.

Au final, ces frais s'élèvent à 1,90% max. par an, justifiés, en partie, par la qualité de la sélection de fonds par Goodvest, qui privilégie les fonds à dimension socialement responsable. Goodvest a notamment choisi des fonds tels que Lyxor MSCI Water ESG, Mirova Insertion Emploi Dynamique, Lyxor MSCI Disruptive Technology ESG Filtered (DR) UCITS ETF.

Bien que Goodvest soit une entreprise récente, elle reçoit déjà d'excellents avis, notamment pour la qualité de son service client accessible avec possibilité de prendre un rendez-vous téléphonique, de chatter en ligne, d'appeler ou d'envoyer un mail. L'ouverture de compte sur Goodvest est intuitive et rapide et l’espace client permet d’effectuer des versements, des retraits, de consulter votre contrat etc.

 

Gestion pilotée 8 thématiques et 5 profils En profiter !

 

Quels fonds choisir au sein de son contrat assurance vie ?

Pour optimiser la performance de votre assurance-vie, il est conseillé de diversifier vos investissements. Ces choix sont accessibles en gestion libre pour les investisseurs autonomes ou en gestion pilotée pour ceux souhaitant déléguer, selon leur profil et horizon d’investissement.

Il est possible d'investir dans divers actifs :

  • Fonds euros : c'est le support d’investissement par défaut principalement composé d’obligations qui garantit le capital investi et offre un rendement annuel variable.
  • Unités de compte monétaires : elles présentent une faible volatilité, un risque très réduit et un potentiel de rendement qui redevient attractif depuis la hausse des taux d’intérêt.
  • Unités de compte obligataires : elles se composent de dettes des États et d'entreprises. On distingue les obligations d'entreprises solides, qualifiées "investment grade" (IG), et celles de sociétés moins solvables, qualifiées "High Yield".
  • Unités de compte actions : elles représentent une part dans un fonds investie principalement en actions, sans garantie du capital. Ces fonds peuvent cibler une région, un secteur d’activité ou des entreprises de différentes tailles ("larges caps" ou "small caps")
  • Unités de compte diversifiées : Ces fonds combinent actions et obligations, ajustées en fonction des conditions du marché par leurs gérants.
  • Unités de compte immobilières : elles investissent dans des propriétés résidentielles, de bureaux ou commerciales. Il est conseillé de diversifier parmi plusieurs SCPI, OPCI, SCI.
  • Titres vifs : cela permet de détenir directement dans son contrat des actions cotées en bourse contrairement aux unités de compte qui représentent une part dans un fonds collectif. Vous êtes actionnaires de ces titres tout en bénéficiant du cadre fiscal de l’assurance vie.

À retenir : Les Unités de Compte rassemblent divers supports d'investissement, tels que les actions (titres vifs), les OPVCM et les ETFs. Certains contrats offrent également des solutions d'investissement dans l’immobilier à travers SCI, OPCI et SCPI. La mode est aussi aux produits structurés qui combinent souvent une protection partielle du capital, mais qui peuvent présenter des risques et des frais élevés.

Pour minimiser le risque, une diversification des actifs et une répartition sur plusieurs supports sont recommandées. Il est crucial de choisir un contrat d'assurance vie offrant un large éventail d'Unités de Compte, ce qui n'est pas le cas pour tous les contrats. Les assurances vie en architecture ouverte offrent un choix d’unités de compte issues de diverses sociétés de gestion.

Aux fonds gérés activement et chèrement par des sociétés de gestion (entre 1,5% et 2,5% /an) préférez-y les ETFs. Ces ETFs (trackers) répliquent un indice, un marché, avec des frais réduits d'environ 0,25% par an. Inflation ou pas inflation, cette gestion passive permet de surperformer la majorité des fonds actifs sur le long terme.

En synthèse, il est possible et recommandé de vous construire votre propre allocation d’actifs en combinant au mieux fonds en euros et les unités de compte. Il est primordial de se montrer très sélectif et de ne s’intéresser qu’aux assurances vie sans droits d’entrée avec peu de frais de gestion et un large choix d’ETFs !

 

Comparer les meilleurs contrats d'assurances vie !

 

Quels sont les meilleurs ETFs au sein d’une assurance vie ?

Pourquoi choisir un ETF ?

Pour une diversification en gestion passive, il existe de nombreux ETFs sur le marché. Bien que ces investissements puissent présenter une volatilité accrue, ces ETFs ont des frais de gestion réduits, les rendant attrayants sur le long terme. Un simple ETF World peut être une option recommandée pour une diversification simple et efficiente.

Poids par secteurs et par pays dans les ETFs

Comprendre la terminologie des ETFs

Ne partez pas en courant en découvrant les noms des ETFs ! Tâchons d’en savoir plus avec l’un des plus importants ETFs "iShares Core MSCI World UCITS ETF USD (Acc) IE00B4L5Y983" :

ETF
Signification
iShares Core MSCI World DR UCITS ETF (Acc) IE00B4L5Y983
iShares
Nom de la société de gestion émetteur de l’ETF
Core
Core correspond à un type d’ETF
MSCI WORLD
Nom de l'indice de référence répliqué par l’ETF.
(DR)
DR pour "Direct Replication » soit une réplication physique et non synthétique.
UCITS ETF
L'ETF respecte le cadre réglementaire UCITS.
Acc ou C
C pour "Accumulating" : les dividendes sont capitalisés.
Dist. ou D
D pour « Distributing" : les dividendes sont distribués.
IE00B4L5Y983
Code ISIN (International Securities Identification Number).
Code unique qui identifie un titre financier
IE indique que le titre est enregistré en Ireland

Quelles possibilités permettent les ETFs ?

La sélection des meilleurs ETFs (Exchange Traded Funds) pour une assurance vie dépend de votre horizon d'investissement, votre appétence au risque, vos objectifs financiers mais aussi de la situation macroéconomique actuelle.

À titre indicatif, voici quelques ETFs largement reconnus parmi les investisseurs :

  • ETF sur indices boursiers tel ETF du S&P 500 (comme le SPDR S&P 500 ETF) ou le MSCI World.
  • ETF sectoriel comme un ETF sur la technologie ou la santé.
  • ETF sur les marchés émergents ciblant les marchés à croissance rapide mais potentiellement plus risqués. Par exemple, un ETF MSCI Emerging Markets.
  • ETF sur les obligations permettant de diversifier et réduire le risque tel un ETF sur les obligations d'État des pays développés ou sur les obligations d'entreprises.
  • ETF sur les matières premières comme des ETFs sur l'or ou d'autres matières premières pour une diversification complémentaire.
  • ETF thématique qui se concentre sur des investissements spécifiques comme la transition énergétique, la technologie, l’IA, la santé, etc.

Plus globalement, les ETFs offrent ainsi une exposition facile aux différents marchés boursiers avec en prime des frais réduits de 0,25% en moyenne. La performance d’un tracker MSCI World peut atteindre en moyenne plus de 8% par an et permet d’investir dans des entreprises mondiales (Apple, Microsoft, Google, Tesla, Amazon, Apple, LVMH, Kering.…). Au sein de cet ETF World, la France est représentée à hauteur de 3,26% contre 69,7% pour les États-Unis ou encore 6,21% le Japon !

 

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8 règles d’or pour diversifier ses investissements en assurance vie ?

La diversification de vos avoirs, de vos placements et plus globalement de votre patrimoine est essentielle. En assurance vie, il sera ainsi recommandé de respecter ces 8 étapes suivantes :

  1. Définissez clairement votre objectif et fixez-y une échéance afin de donner du sens à votre épargne et d’entrevoir l’horizon de placement idéal.
  2. Soyez prévoyant : souscrire à plusieurs contrats auprès de différents assureurs. La garantie de l'État français couvre les pertes liées à la faillite de l'assureur jusqu'à 70 000 € par assuré et par compagnie d’assurance. Plusieurs contrats offrent l'opportunité d'évaluer personnellement la qualité du contrat dans le temps (performance, gestion, service client…)
  3. Répartition entre fonds en euros et UC : En fonction de votre profil de risque, déterminez la proportion de votre investissement à allouer aux fonds en euros (plus sécurisés) et aux UC (plus risqués).
  4. Diversifiez les Classes d’Actifs : Optez pour des unités de compte diversifiées et si possible les plus décorrélées entre elles. Inutile d’investir dans 30 unités de compte si la moitié sont des ETFs World mais il est recommandé de ne pas limiter vos investissements à un seul pays (la France par exemple) ou un seul secteur (les banques ou le luxe autre exemple). Certains contrats d'assurance-vie proposent des UC investies dans les obligations, l’immobilier, ou même les matières premières.
  5. Inspirez-vous : Consultez les allocations types proposées par certains courtiers ou établissements bancaires et investissez dans des ETFs permettant diversité, simplicité et frais de gestions contenus.
  6. Rééquilibrage régulier : Les marchés évoluent, ce qui peut modifier la répartition de votre portefeuille. Réévaluez et réajustez votre allocation au moins une fois par an.
  7. Gestion pilotée : Si vous n’y connaissez rien et que la finance ne vous intéresse absolument pas, envisagez alors une gestion pilotée ….mais une gestion pilotée performante.
  8. Informez-vous un minimum : Les conditions de marché, les innovations financières et les environnements réglementaires évoluent. Restez informé et envisagez de suivre des formations ou de consulter des experts pour peaufiner votre stratégie.

À retenir : Une allocation adaptée au profil de l'investisseur doit être aussi cruciale que le choix d’un contrat d'assurance-vie sans frais sur versement et aux frais de gestion contenus (moins de 0,7%). Les assurances-vie de qualité offrent justement ces possibilités de diversification à frais compétitifs.

 

Gestion libre/Gestion pilotée/Gestion libre et pilotée Découvrir Linxea !

 

Quelle est la fiscalité de l’assurance vie ?

Tant que vous ne sortez pas d’argent de votre assurance vie, vous n’aurez aucune taxation. Seuls les intérêts annuels des fonds en euros sont assujettis aux prélèvements sociaux de 17,2% chaque année. Ensuite, lors d'un retrait éventuel, seuls les intérêts et les plus-values subissent une taxation, et non le capital.

Fiscalité de l'assurance vie en cas de rachat selon ancienneté et date des versements :

Ancienneté du contrat Si versements effectués avant le 27/09/2017 Si versements effectués après le 27/09/2017
Avant 4 ans
  • Soit : 52,2% (35% (PFL) + 17,2% (PS))
  • Soit : l'impôts sur le revenu (+17,2% (PS))
  • Soit : 30% (12,8% (PFU) + 17,2% (PS))
  • Soit : l'impôts sur le revenu (+17,2% (PS))
Entre 4 et 8 ans
  • Soit : 32,2% (15% (PFL) + 17,2% (PS))
  • Soit : l'impôts sur le revenu (+17,2% (PS))
Après 8 ans

Important : Après 8 ans de contrat, vous disposez d'un abattement fiscal annuel de :

  • Personne seule : 4 600€
  • Couple marié ou pacsé : 9 200€
  • Soit : 24,7% (7,5% (PFL) + 17,2% (PS))
  • Soit : l'impôts sur le revenu (+17,2% (PS))
  • Pour les 1ers 150 000€ : 24,7% (7,5% (PFL) + 17,2% (PS))
  • Au delà de 150 000€ : 30% (12,8% (PFU) + 17,2% (PS))
  • Soit : l'impôts sur le revenu (+17,2% (PS))

 

Découvrez comment récupérer l'épargne au décès de l'assuré ?

 

L’assurance vie permet des rachats partiels ou un rachat total à tout moment, mais la fiscalité diffère selon l’âge de votre contrat et la date à laquelle vous avez effectué vos différents versements. Il faut noter que pour les contrats de plus de 8 ans, un abattement de 4.600 euros pour une personne seule et 9.200 euros pour un couple est appliqué chaque année sur les rachats quelle que soit la situation ou la date des versements :

  • Pour les versements antérieurs au 27 septembre 2017, vos gains seront soumis à l’Impôt sur le Revenu sans abattement ou sur option au Prélèvement Forfaitaire Libératoire de 35% (contrat de moins de 4 ans) et 15% (contrat entre 4 et 8 ans). Au-delà de 8 ans de détention, 7,5% sur les intérêts seront prélevés après abattement. A cela, s’y ajoutent toujours les prélèvements sociaux de 17,2%.
  • Pour les versements postérieurs au 27 septembre 2017, un prélèvement forfaitaire unique est instauré : les gains des rachats effectués sur des contrats de moins de huit ans seront taxés à 12,80 % (PFU) plus 17,2 % de prélèvements sociaux, soit 30 % au total. Pour les contrats de plus de huit ans, la fiscalité est de 7,50 % jusqu'à 150  000 € d'encours et 12,80 % au-delà (après abattement ).

 

Découvrez en détail tout la fiscalité de l’assurance vie (en cas de vie et au décès)

 

Quel risque sur une assurance vie ?

Lorsque vous souhaitez investir dans une unité de compte (UC), vous devez prendre connaissance du Document d'Informations Clés de l'Investisseur (DIC) relatif à cette UC. Dans ce formulaire (imbuvable) un indicateur SRRI (Synthetic Risk and Reward Indicator) mesure le niveau de risque du fonds sur une échelle allant de 1 à 7.

Assurance-vie : calcul du SRRI

Le SRRI mesure la volatilité du fonds en intégrant le risque de marché du produit et le risque de crédit. Le niveau 1 présente le niveau potentiel de risque et de performance le plus faible, bien qu'il ne soit pas exempt de risque. Le niveau 7 est le niveau le plus élevé et concerne les fonds présentant le plus de risque :

  • SRRI 1 : volatilité ≤ 0,50 %.
  • SRRI 2 : volatilité < 2 %
  • SRRI 3 : volatilité < 5 %
  • SRRI 4 : volatilité < 10 %
  • SRRI 5 : volatilité < 15 %.
  • SRRI 6 : volatilité < 25 %.
  • SRRI 7 : volatilité > 25 %.

Pour un SRRI 4, la volatilité est inférieure à 10%. Pour un capital investi de 10 000 €, on peut s'attendre à ce que votre investissement fluctue entre 10% de 10 000 € soit 1 000 €. Par conséquent, pour un SRRI 4 et un capital initial de 10 000 €, la valeur de l'investissement pourrait évoluer entre 9 000 € et 11 000 € en fonction des conditions du marché.

À retenir : Typiquement, les fonds axés sur les actions sont généralement les plus risqués alors que les fonds monétaires sont habituellement classés SRRI-1. Un SRRI élevé suggère un rendement potentiellement plus élevé. Pour réduire ce risque, les investissements diversifiés et sur le long terme sont vivement recommandés.

Quelles sont les assurances vie à éviter ?

Méfiance envers les assurances vie des banques et assureurs physiques

Sans un minimum de recherche personnelle, il est rare de se voir proposer les meilleurs contrats ! Les contrats des banques traditionnelles sont souvent les plus souscrits mais malheureusement ce sont très généralement les moins performants pour les raisons suivantes :

  • Des frais d'entrée souvent supérieurs à 1%,
  • Un choix limité de fonds comportant des frais élevés et au final peu performants,
  • Une quasi inexistance d’ETFs (pas assez rémunérateurs pour la banque).
  • Des conseils approximatifs et tronqués par des objectifs commerciaux de plus en plus forts.
  • Une gestion trop chronophage au fil du temps qui ne permet pas une gestion à distance de son contrat.

Du côté des banques en ligne, leurs assurances vie présentent l’avantage de la gratuité des frais sur versement et d’arbitrage avec un choix d’ETFs, de fonds immobiliers et titres vifs qu’on ne trouve guère chez les banques physiques. Toutefois, la gestion pilotée est un ton en-dessous en privilégiant des fonds en gestion active aux frais élevés et donc à la performance relative. Pour ceux qui ne veulent pas multiplier les intermédiaires financiers, les contrats de Fortuneo, Boursobank, Monabanq et Hello bank peuvent offrir une alternative intéressante et pratique au quotidien.

Depuis la mise en place de la loi PACTE en 2019, il est théoriquement possible de transférer une assurance-vie d'un courtier à un autre ou d'une banque à une autre, si l'assureur du contrat est identique. Cette volonté pertinente sur le papier permettrait ainsi de conserver l'avantage fiscal du contrat initial. Dans les faits, armez-vous de patience pour obtenir un transfert sans heurts ! Par conséquent, prenez date sur les meilleurs contrats dès le début.

Meilleures assurance vie pour tous les projets & profils : Palmarès Pricebank

Quelles sont les meilleurs contrats assurance vie quel que soit votre profil ? Si une assurance vie se choisit en fonction de plusieurs critères propres au contrat et en fonction de vos objectifs et attentes personnelles, Pricebank relève 3 contrats en mesure de satisfaire la très grande majorité d’entre vous.

Contrat & assureur

Avantages

En savoir plus

Contrats tout terrain
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  • Fonds euros* : 1,75 à 3,25 % selon UC
  • 1300 UC dont 300 titres vifs et 59 ETFS
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Yomoni Vie
Assuré par Suravenir
  • Fonds euros* : 2,10%
  • 1300 UC
  • 10 profils en gestion pilotée
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Les meilleures assurances vie se distinguent par la richesse des supports proposés, leur tarification et performance ainsi que leur grande souplesse de gestion au quotidien. Il est essentiel de choisir un contrat adapté à vos objectifs financiers et à votre profil de risque. N'oubliez pas que l'assurance vie reste un pilier de l'épargne en France, alliant avantages fiscaux et potentiel de croissance à long terme. Pricebank reste à votre écoute.





Liste des contrats d'assurance-vie référencés sur Pricebank


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