L’assurance-vie est un placement sous la forme d'un contrat d’assurance qui garantit le versement d’un capital en cas de décès ou de survie de l’assuré. Rendements intéressants, fiscalité avantageuse sur les revenus et en cas de succession sont autant de points positifs qui motivent aujourd’hui les épargnants à se tourner vers l’assurance vie en ligne, mais derrière ces contrats se cache une offre diversifiée qui complexifie le choix pour les clients.
Sous le terme « Assurance-vie », il existe en réalité deux grandes familles de contrats qu’il faut distinguer :
Enfin, l'assurance vie en ligne désigne simplement le fait de souscrire un contrat d'assurance vie sur internet.
Le contrat a une durée définie à l’avance d’au moins 8 ans pour garantir les avantages fiscaux offerts par ce placement (Abattement de 4600€ d’intérêts par personne). Cette durée peut être prorogée en fonction des offres. Un rachat partiel ou total est possible, car c’est une épargne disponible, mais avant 8 ans, les avantages fiscaux ne sont pas acquis et les intérêts des sommes placées seront taxés : déclaration à l’Impôt sur le Revenu sans abattement avant 8 ans ou option Prélèvement Forfaitaire Libératoire à 35% entre 0 et 4 ans, 15% entre 4 et 8 ans et 7,5% au delà de 8 ans pour les intérêts hors abattement.
Pour son échéance, le client peut choisir des garanties différentes : garantie en cas de vie, en cas de décès ou mixte. Dans le cas d’une garantie en cas de décès - communément appelée « prévoyance » - le client désigne une ou plusieurs personnes bénéficiaires de son choix, pour leur transmettre, en cas de décès, l’épargne capitalisée ou un capital minimum prévu à l’avance, tout en offrant d’importants avantages fiscaux en matière de succession.
Attention ! Il est important d’informer ses proches lorsque l’on souscrit ce type de contrats, car chaque année, des sommes astronomiques ne sont pas réclamées aux organismes financiers. Ces contrats tombent alors en déshérence faute de règlement, même si les assureurs sont tenus de rechercher les bénéficiaires d'une assurance vie.
Un autre point à définir au moment de la souscription d’un contrat d’assurance vie en ligne, c’est la sortie du capital à l’échéance : le souscripteur a le choix entre une sortie en rentes ou en capital.
En France, on distingue 2 types de supports :
Il est tout à fait possible de mixer les différents supports en fonction des priorités de chacun. La répartition entre support euros et UC, ainsi qu’entre les différents supports d’UC, peut être modifiée à tout moment, moyennant des frais d’arbitrage. C’est ce qu’on appelle les contrats « multisupports »
Une information importante à prendre en compte lors de la souscription d’un contrat d’assurance-vie en ligne, ce sont les frais qui peuvent rapidement faire grimper la facture. Un contrat d'assurance vie est soumis à différents frais (Ils sont exprimés en pourcentage dans les plaquettes de tarification des assureurs). C'est une information importante à prendre en compte lors de la souscription d’un contrat d’assurance-vie en ligne ; car ajoutés les uns aux autres, ils peuvent rapidement faire grimper la facture.