Carte bancaire : comparatif, prix et type de carte

La carte bancaire est aujourd’hui quasiment indissociable du compte courant et fait partie des premiers services bancaires souscrits par tout un chacun. Toutes les banques traditionnelles (Crédit Agricole, Caisse d’épargne, Banque Postale, Crédit Mutuel, Société Générale, BNP Paribas…) comme les banques en ligne (Boursorama Banque, Fortuneo, Monabanq, Hello bank,…) vous proposent une nouvelle carte lors de l’ouverture de compte. Mais il existe différents types de carte et pour chaque type de carte, les banques appliquent leurs propres tarifs bancaires. Notre comparateur vous aide à y voir plus clair.

Qu’est-ce qu’une carte bancaire ?

Une carte bancaire est un moyen de paiement distribué par une banque au titulaire du compte à laquelle elle est rattachée. Son fonctionnement inclut une puce électronique, une bande magnétique, un numéro de carte et un code confidentiel.

Sur le marché, on trouve plusieurs types de carte bancaire :

• Les cartes de paiement et de retrait :
  • La carte bancaire à débit immédiat (carte de débit)
  • La carte bancaire à débit différé (carte de crédit)
  • La carte à autorisation systématique
  • La carte bancaire prépayée
• Les cartes de retrait uniquement

D’après les données récoltées par le Groupement Carte Bancaire, le nombre de cartes CB en circulation dans l’hexagone atteignait le chiffre vertigineux de plus de 71 millions de cartes CB en 2019. Le nombre de transactions par cartes bancaires avoisinait les 13,7 milliards en 2019, pour un montant global de paiements CB de 493,5 milliards d'euros et 125,8 milliards d'euros de retraits CB.

Son utilisation ne cesse de s’accroître sous l’influence de deux éléments :

• l’essor du paiement sans contact, une fonctionnalité de plus en plus délivrée par les établissements bancaires qui favorise la rapidité du passage en caisse,
• la progression du paiement à distance avec l'essor du e-commerce, 
• une fraude largement contenue par une sécurisation accrue des transactions grâce à la puce électronique et désormais grâce aux évolutions technologiques d’authentification et de la biométrie

Notons toutefois l’utilisation grandissante du paiement mobile qui pourrait dans l’avenir reléguer le paiement par carte en second plan, même si ce paiement mobile est pour le moment configurer grâce à une carte bancaire...

Comment choisir une carte bancaire ?

Sélectionner sa carte bancaire n’est pas évident tant la gamme des services ne cesse de s’étendre via les nouvelles fonctionnalités et autres services innovants. Des garanties d’assurance de base au service de conciergerie complet, il faut avant tout déterminer son utilité en fonction de vos besoins et de vos moyens.

Le premier élément qui interpelle, c’est le réseau dont le nom est assimilé à une marque commerciale. Le choix est toutefois limité puisque deux géants mondiaux se partagent le gâteau : Visa et MasterCard. Leurs cartes bancaires respectives sont des produits comparables sur l’aspect international (présence dans 200 pays, accès à des millions de terminaux de paiement et de distributeurs automatiques de billets) comme sur les services.

Le niveau des services dépend plutôt de la gamme de votre carte bancaire, qui se décline en trois classes :

• les cartes bancaires standards : Visa Classic et MasterCard Classique
• les cartes bancaires haut de gamme : Visa Premier, Gold MasterCard
• les cartes bancaires de prestige : Visa Platinum, Visa Infinite et World Elite MasterCard

Plus vous montez en gamme, plus les plafonds de paiement et de retrait sont élevés et plus l’étendue des garanties d’assistance et d’assurance augmente. Par exemple, la carte bancaire standard ne couvre le titulaire qu’au titre de l’assurance décès invalidité. Celle-ci n’est efficiente que si l’accident s’est déroulé dans un transport public et uniquement si le ticket a été réglé avec la carte.

Ce qu’il faut étudier au moment de choisir la carte bancaire la mieux adaptée à ses besoins :

• la prise en charge des frais de santé : les plafonds d’indemnisation fluctuent entre 11 000 € pour une carte standard et 156 000 € pour la version haut de gamme
• la garantie assurance-décès : les plafonds d’indemnisation sont 3 fois plus élevés pour une carte haut de gamme par rapport à une version standard (6 fois plus élevés pour une version prestige)
• le retard d’avion ou la perte de bagage : les plafonds d’indemnisation sont doublés pour les cartes de prestige (900 €) par rapport aux cartes haut de gamme (450 €)
• la location de voiture : les plafonds d’indemnisation sont également doublés entre une Visa Infinite ou une World Elite MasterCard (100 000 €) et une carte Visa Premier ou une Gold MasterCard (50 000 €)
• les services extras : essentiellement le service de conciergerie joignable partout dans le monde et à tout instant
• les offres promotionnelles : les cartes bancaires peuvent donner accès à des événements en avant-première ou à des réductions dans diverses enseignes partenaires
• les fonctionnalités annexes comme les solutions de paiement sans contact (PayLib, Apple Pay ou Google Pay) ou de paiement sur internet (carte bancaire virtuelle : E carte bleue)

Comment comparer les cartes bancaires ?

Au moment d’ouvrir un compte, le choix de la carte bancaire dépend de votre budget et de votre situation personnelle. Leurs tarifs peuvent aller d’une trentaine d’euros pour la gamme classique à plusieurs centaines d’euros pour une gamme prestige. Les banques en ligne sont particulièrement attractives puisqu’elles délivrent sous certaines conditions leur carte bancaire gratuite :

• BforBank (Visa Classic et Premier)
• Boursorama Banque (carte Welcome, carte Ultim)
• Hello bank! (Carte Hello One pour un compte individuel, Carte One Duo pour un compte joint)
• Fortuneo (carte Fosfo, Gold MasterCard)

Attention tout de même aux effets d’annonce. Hormis les cartes de base Welcome, Ultim, Hello One, la Visa Classic de BforBank et Fosfo, la gratuité des autres cartes bancaires est souvent rattachée à des conditions de revenu (à partir de 1 500 € / mois pour Ultim en débit différé, 1 800 € / mois pour la carte Gold de chez Fortuneo et 1 600 € / mois pour la Visa Premier chez BforBank). En cas de non respect de ces conditions de revenus, vous ne pouvez pas accéder à ces cartes bancaires.

En complément de la justification de revenu minimum, d’autres cartes bancaires demanderont le versement d’un minimum mensuel sur le compte pour bénéficier de la gratuité. Par exemple, la prestigieuse carte bancaire World Elite de Fortuneo exige le versement minimum mensuel de 4 000€ sur le compte bancaire sinon une cotisation de 50€/trimestre vous sera demandée.

Surtout, tenez compte de vos habitudes de consommation et ne négligez pas les frais bancaires associés comme :

• Les retraits dans un autre réseau ou en dehors de la zone euro
• Les paiements effectués hors zone euro
• Les frais de carte inactive
• L’assurance moyens de paiements
• Les commissions d’intervention
• Les frais d’opposition
• Les conditions d’octroi d’une seconde carte sur un compte joint, etc.