Comment calculer et augmenter sa capacité d'épargne ?

Épargner est une étape incontournable pour préparer au mieux vos projets et affronter les imprévus avec sérénité. Selon l’Insee, le taux d’épargne des Français a atteint 18,2% du revenu disponible brut au troisième trimestre 2024, l'un des plus élevés en Europe. Face aux incertitudes économiques, vous êtes nombreux à vouloir mettre davantage de côté, un défi parfois bien plus facile à dire qu'à faire ! Alors, voici tous nos conseils pour augmenter durablement votre capacité d’épargne.

Qu’est-ce que la capacité d’épargne ? Définition 

La capacité d’épargne est la portion de vos revenus qui reste, après déduction de toutes vos dépenses du quotidien (loyer, alimentation, échéance de crédit, électricité, téléphonie, impôts, etc.). Bien connaître sa capacité d'épargne mensuelle permet de mettre de côté des sommes adaptées à votre situation financière.

Cette capacité d'épargne peut être influencée par 4 paramètres :

• vos revenus,
• vos dépenses,
• le coût de la vie : l'inflation,
• vos habitudes de consommation : êtes-vous plus consommateur ou frugal ?

Comment calculer sa capacité d’épargne ? 

Pour calculer votre capacité d’épargne, établissez votre budget mensuel en vous aidant de vos 3 derniers mois de relevés de compte. Ensuite, il ne vous reste plus qu'à soustraire vos dépenses mensuelles de vos revenus :

CAPACITÉ D'ÉPARGNE = VOS REVENUS - VOS DÉPENSES

Etape 1 : Calculez vos revenus mensuels

Pour commencer, listez l'ensemble de vos revenus :

• votre salaire (fixe et variable) ou pension de retraite,
• vos allocations éventuelles (APL, allocations familiales, RSA…),
• vos autres revenus réguliers (loyer, pension alimentaire, intérêts de placements…).

Etape 2 : Calculez vos charges fixes

C’est l’étape cruciale à ne pas négliger, permettant d'identifier les principales sources de dépenses, ainsi que les premières pistes d’économies possibles. Passez en revue toutes vos charges récurrentes pour comprendre où va votre argent :  

• Logement : votre loyer ou le crédit immobilier de votre résidence principale, et charges (électricité, chauffage, etc.)
• Transports : essence, transports en commun, taxi,
• Téléphone : fixe, portable, internet,
• Assurances : habitation, voiture, santé, scolaire, téléphonie mobile,
• Crédits : crédit auto et conso, revolving, prêt immobilier locatif…
• Impôts : taxe foncière, impôt sur le revenu, etc.
• Dépenses quotidiennes : alimentation, habillement, enfants, pharmacie, …
• Loisirs : restaurant, activités sportives, sorties, cinéma, …
• Frais bancaires : cartes bancaires, frais de tenue de compte, agios, commissions d'intervention,

Etape 3 : Déterminez votre capacité d’épargne mensuelle

À présent, soustrayez vos charges fixes de vos revenus afin d’obtenir votre capacité d’épargne mensuelle :

• Si le résultat est positif : bonne nouvelle, vous disposez d'une capacité d'épargne mensuelle !
• Si le résultat est négatif : vous dépensez plus que vous ne gagnez, ce qui risque d'entraîner des difficultés financières. Pour retrouver un équilibre, tâchez d’ajuster certaines dépenses ...ou bien d'augmenter vos revenus !

En vidéo, découvrez nos conseils pour maximiser votre épargne en dépensant moins.

Comment booster votre épargne en 5 étapes ?

Non, épargner ne se résume pas à mettre de l’argent de côté seulement s'il en reste en fin de mois. Il est essentiel d’adopter une approche méthodique pour maximiser votre capacité d’épargne et structurer intelligemment votre patrimoine.

1. Optimisez votre budget.

Chaque dizaine d'euros économisés sont autant d'argent mis de côté ! Avant d'épargner, identifiez les postes de dépenses non essentiels, ainsi que ceux pouvant être réduits, par exemple :

• les petits achats du quotidien (repas Uber Eats, achats compulsifs, etc.),
• les abonnements peu ou pas utilisés (streaming, salle de sport, téléphonie, …),
• les dépenses incontournables jamais renégociées (assurances, téléphonie, énergie,…),
• les devis insuffisamment mis en concurrence (réparation voiture, travaux maison…).

2. Automatisez l’épargne

Épargner doit constituer votre priorité au même titre que payer votre loyer ou honorer votre échéance de crédit immobilier !

Dès la réception de votre salaire, programmez un virement automatique vers un livret, une assurance vie ou un autre placement. Vous épargnerez sans y penser, sans l’excuse de la fin de mois difficile. Souple, un virement permanent peut se modifier, se suspendre ou être supprimé à tout moment.

3. Épargnez pour atteindre vos objectifs de vie

Pour épargner efficacement dans la durée, donnez du sens à votre épargne en l’associant à des projets concrets qui vous tiennent à coeur : voyage, achat immobilier, retraite, études des enfants, etc. 

Certaines banques permettent de personnaliser vos comptes d’épargne en leur donnant un nom, par exemple :

• Votre Livret A devient votre "Livret Voiture", 
• Votre LDDS devient votre "Livret Voyage", 
• Votre assurance vie devient votre compte "Retraite" ou "Projet immobilier".

4. Respectez votre effort d’épargne mensuel

Les tentations ou certaines urgences du quotidien nous incitent parfois à piocher sur notre épargne. Toutefois, si ce n’est pas pour l’objectif visé initialement, ne retirez pas l'argent et tenez bon jusqu’au bout !

Pour moins subir son budget et les aléas de la vie, voici deux méthodes qui ont fait leurs preuves :

• Réglez vos charges fixes au début de chaque mois (loyer, assurances, factures). De cette manière, vous visualiserez bien mieux votre reste à vivre mensuel, et éviterez d'éventuels frais bancaires et/ou rejets de prélèvements,
• Soyez proactif dans la gestion de vos finances personnelles : suivez vos dépenses chaque mois, à l’aide d’un carnet, d'un tableau Excel ou d’une application dédiée. 

5. Structurez votre épargne le plus tôt possible

Une bonne épargne est une épargne adaptée à votre situation et objectifs : au début, vous devez vous construire une épargne de précaution. Progressivement, vous diversifiez vos investissements pour vous bâtir un patrimoine solide et durablement performant.

Pyramide de l'épargne pour vous construire un patrimoine sur mesure :

Ne cherchez surtout pas à faire comme votre voisin ! Votre épargne doit être structurée en fonction de votre propre situation, horizon de placement, sensibilité au risque et objectifs personnels :

• Besoin de disponibilité ? Les livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP) offrent une épargne liquide et sans risque,
• Besoin d'un rendement sûr ? Les comptes à terme (CAT) permettent de placer des fonds à des taux garantis sur plusieurs mois ou années,
• Besoin de diversifier votre épargne ? L'assurance vie, le PEA et le compte-titres permettent de diversifier vos avoirs avec un accès aux marchés financiers,
• Préparer votre retraite ? Le Plan épargne retraite (PER) permet d'épargner pour vos vieux jours en bénéficiant d’un cadre fiscal avantageux,
• Investissements complémentaires ? Les SCPI, le crowdfunding, ou l'achat d'or sont autant de solutions pour diversifier davantage votre patrimoine.

Les 2 principes clés d'une épargne perfomante !

Bien gérer son argent ne se résume pas qu'à limiter ses dépenses ou suivre un budget. Comprendre certains concepts financiers permet de maximiser son capital et d’épargner de manière plus efficace.

1. Les intérêts composés

Les intérêts composés sont un mécanisme puissant pour augmenter votre épargne de manière significative. Ici, comme une boule de neige qui grossit au fur et à mesure qu’elle roule, vos intérêts génèrent des intérêts, accélérant la croissance de votre capital de manière exponentielle !

Plus vous épargnez tôt, plus l’effet boule de neige sera important ! Par exemple, pour atteindre 200.000 euros à 60 ans avec un rendement annuel de 5%, l'effort d'épargne mensuel varie selon l'âge auquel vous commencez à épargner.

Tableau de l'effort d'épargne nécessaire pour atteindre 200.000€ à 60 ans

Âge de départ	Effort d'épargne	Épargne à 60 ans
20 ans	135€ par mois	200.996€
30 ans	245€ par mois	200.620€
40 ans	491€ par mois	200.101€

2. Veillez à vos frais bancaires et financiers

Sur un an, les frais des établissements bancaires et financiers peuvent sembler insignifiants. Pourtant, cumulés sur plusieurs années, ils grignotent une part significative de votre capacité d’épargne.

Pour cette raison, Pricebank vous propose plusieurs outils et guides pour vous aider à faire les meilleurs choix :

• Assurance-vie : sélectionnez un contrat performant doté d'un large univers d'investissement et de frais contenus avec notre guide complet sur l'assurance-vie,
• Bourse : optez pour les meilleurs courtiers selon le nombre et le montant moyen de vos ordres de bourse via notre simulateur de frais de courtage,
• Banque : trouvez la banque la plus économique grâce à notre palmarès des meilleures banques et notre guide complet sur les banques en ligne.

Sélection des banques les moins chères en 2025 :

Maximiser votre capacité d'épargne : Verdict

Comprendre et optimiser votre capacité d'épargne est l'une des clés vers plus de sécurité financière.

L’épargne repose sur deux piliers incontournables, que sont la discipline et des décisions éclairées. Par exemple, établir un budget précis, automatiser vos virements vers un compte dédié, ou bien encore choisir les supports d’investissement les plus adaptés (livrets, assurance vie, PEA, etc.) vous aideront à structurer votre démarche.

En adoptant ces stratégies le plus tôt possible, vous prenez ainsi le contrôle sur vos finances. À l’inverse, des dépenses superflues et des frais bancaires excessifs viendront freiner votre progression. Une vigilance accrue et constante vous permettra d’éviter ces pièges et d’avancer sereinement vers vos objectifs.

En synthèse, que vous mettiez de côté 50, 200 ou même plus de 500 euros par mois, chaque effort compte, et il n’est jamais trop tard pour bien faire. Si vous ne savez pas par où commencer, rejoignez le Club PBK avec tous nos outils pour optimiser vos finances personnelles. Bon voyage dans le monde merveilleux de l'épargne !