En matière de finance personnelle, bien épargner est un concept essentiel pour se construire une sécurité financière. Comprendre et savoir maximiser sa capacité d'épargne sont des compétences fondamentales. Si les Francais épargnent en moyenne 16% de leurs revenus (source 2023 FBB) et se classent parmi les meilleurs en Europe, l’inflation actuelle peut nous contraindre toutefois à venir piocher dans nos bas de laine.
Pour épargner quelle que soit votre situation ou le contexte, Pricebank vous guide en déchiffrant tout le concept de l'épargne. Notre équipe vous fournit les stratégies efficaces à connaître afin de s'assurer une sécurité financière et se batir un beau patrimoine.
La capacité d’épargne est la portion de revenus restante après déduction de vos dépenses nécessaires à la vie quotidienne (loyer, mensualités de prêt, électricité, impôts, abonnements téléphonie, alimentation etc…). Bien connaître sa capacité d'épargne permet ensuite de mettre de côté chaque mois des sommes adaptées à sa situation.
Cette capacité d'épargne peut être influencée par 4 paramètres :
Pour calculer votre capacité d’épargne, il va falloir établir votre budget mensuel en vous aidant de vos 3 derniers mois de relevés de compte. Reste à soustraire les dépenses totales de vos revenus totaux en suivant les 4 étapes qui vont suivre.
Capacité d'épargne = Revenus totaux - Dépenses totales.
La première chose à faire est de calculer l’ensemble de vos revenus : salaires, pension(s) alimentaire(s), allocation familiale (APL, logement, enfants, etc.) et vos autres revenus éventuels (revenus de placements, d’immobilier locatif…).
La seconde étape consite à faire l'inventaire de vos dépenses fixes, poste par poste, telles que :
Il ne vous reste plus qu’à soustraire vos dépenses de vos revenus afin d’obtenir votre capacité d’épargne mensuelle :
Revenus mensuels - charges mensuelles = capacité d’épargne mensuelle
Libre à vous ensuite de répartir cette somme tous les mois sur vos produits d’épargne de façon méthodique. Au début, vous devez vous construire une épargne de précaution. Progressivement, vous diversifiez vos investissements pour vous bâtir un patrimoine.
Entre les livrets, le plan épargne logement, l’assurance vie, le plan épargne retraite (PER), le plan d'épargne en actions (PEA), les SCPI…voici nos conseils pour vous construire une épargne équilibrée et adaptée à votre situation.
L'établissement d'un budget vous aide à comprendre où va votre argent, à identifier les domaines où vous pouvez réduire ou réorienter vos dépenses. Au moment de relever l’ensemble de vos dépenses mensuelles, profitez-en pour les analyser poste par poste (alimentation, essence, téléphonie, abonnements divers etc…).
Chaque dizaine d'euros gagnés sont autant d'euros épargnés ensuite. Les économies les plus importantes se font la plupart du temps sur :
Épargne mensuelle rémunérée à 4% | 10 ans | 20 ans |
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50 euros / mois | 7 203 € | 17 866 € |
200 euros / mois | 28 814 € | 71 467 € |
200 € par mois non dépensés et épargnés à 4% génèreront 71 467 € au bout de 20 ans !
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Épargner ne doit pas être un choix de second plan, il doit constituer votre priorité au même titre que payer son loyer ou honorer son échéance de crédit immobilier. Chaque début de mois, la mise en place d’un virement automatique mensuel (virement permanent) vers un ou plusieurs placements est un impératif. Vous avez ainsi l’esprit libre et la certitude de mettre de côté sans l’excuse de la fin de mois difficile.
Épargner pour épargner est voué à l’échec ! Mettez-y du sens en épargnant pour vous et non pour un rendement. Vous devez avoir en tête des projets personnels qui vous tiennent à coeur : on a tous envie de voyager, d’avoir une belle voiture, de s’acheter une belle maison ou bien de préparer au mieux notre retraite. Associez une épargne (livret, assurance vie, PER, PEA, PEL…) à chacun de vos projets. Vous épargnerez plus facilement et plus durablement !
La tentation et certaines urgences du quotidien nous poussent parfois à aller piocher sur son épargne juste accumulée. Si ce n’est pas pour la réalisation de l’objectif visé, ne retirez pas les fonds et tenez bon jusqu’au bout !
Pour moins subir votre budget, respectez 2 méthodes qui ont fait leurs preuves :
Compte tenu des rémunérations en hausse sur les livrets, il est important de connaître le mode de calcul des intérêts. Sur l’épargne réglementée, ils sont calculés par quinzaine :
Reste à définir l’épargne la plus appropriée à vos besoins et objectifs. Pour cela, vous pouvez consulter notre page consacrée aux meilleurs contrats d'épargne. Voici les principales solutions qui s'offrent à vous :
En terme de gestion efficace de ses finances personnelles, épargner va au-delà de la simple réduction des dépenses et du suivi d'un budget. Il est important de comprendre également les concepts financiers qui aident à maximiser votre capital.
Les intérêts composés sont un concept puissant qui fait croître l'épargne de manière significative. Ils se réfèrent à l'intérêt que vous gagnez non seulement sur votre capital initial, mais aussi sur les intérêts que vous avez déjà gagnés : on parle de la capitalisation des intérêts.
Le mécanisme des intérêts composés est d’autant plus puissant que la durée d’épargne sera longue et la rémunération de l’épargne élevée.
Épargne
selon rémunération et durée
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sur 7 ans
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sur 14 ans
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sur 21 ans
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20 000 € à 1% | 21 442€ | 22 989€ | 24 647€ |
20 000 € à 3% | 24 597€ | 30 251€ | 37 205€ |
20 000 € à 6% | 30 072€ | 45 218€ | 67 991€ |
Les frais bancaires peuvent sembler insignifiants mais ils s'accumulent au fil du temps et viennent amputer également votre capacité d’épargne. Les frais associés à vos comptes bancaires ainsi qu'à vos investissements méritent une attention particulière. Pour ces raisons, Pricebank met à votre disposition les outils et articles suivants :
1. Sur l’épargne monétaire : les meilleurs livrets en vigueur ainsi que les solutions comptes à terme (CAT) qui reprennent de la vigueur suite à la hausse des taux de ces derniers mois.
2. Sur l’assurance vie : notre comparateur répertorie les établissements disposant des meilleures conditions tarifaires, sans droit d’entrée et avec des frais de gestion raisonnables afin de valoriser votre épargne dans le temps.
3. Sur vos investissements en bourse : notre simulateur de frais de courtage détermine les meilleurs courtiers et banques selon le nombre et montant moyen de vos ordres de bourse.
4. Sur les comptes et frais bancaires : notre palmarès des meilleures banques et le simulateur de vos frais bancaires permettront de trouver un établissement bancaire plus économique au quotidien.
Banque | Offre la plus accessible | Compte courant sans condition de revenus |
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Votre capacité d’épargne est différente de votre capacité d’emprunt qui est utilisée lors d'une demande de crédit à la consommation ou de crédit immobilier. Votre capacité de remboursement évalue la somme maximale mensuelle que vous pouvez consacrer au remboursement d'un crédit sans vous mettre en difficulté.
Situation d'un ménage |
Capacité épargne |
Capacité d'emprunt |
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1. Revenus mensuels de 3 000€
2. Charges mensuelles de 2 000€ comprenant :
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1 000€
(3000 - 2000)
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250€
(3000 x 0,35 = 1050€)
(1050 - 800 = 250€)
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Dans cet exemple, le ménage aura la possibilité techniquement d'épargner 1 000€ par mois.
En revanche, il lui sera compliqué de solliciter un nouveau crédit dont l'échéance dépasse 250€ par mois.
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Comprendre et optimiser votre capacité d'épargne est la clé qui vous conduira sur la route parfois sinueuse de la sécurité financière. En adoptant ces stratégies le plus tôt possible, vous prenez le bon chemin. Ajoutez à cela la puissance des intérêts composés et une vigilance sur les frais bancaires pour éviter les péages inutiles, et vous êtes bien équipé pour un voyage financier réussi et sans embûches.
N'oubliez jamais cette citation de Benjamin Franklin : "Ne remettez pas au lendemain ce que vous pouvez faire aujourd'hui." Alors n'attendez plus, commencez dès maintenant à épargner pour votre avenir : même le plus long des voyages commence par un premier pas ...et donc par une première pièce de monnaie épargnée !
Reste que l’épargne n'est pas qu'une simple question de discipline, c'est aussi une question de connaissances et de stratégies. Éduquez-vous et prenez des décisions financières éclairées pour construire la sécurité financière que vous méritez. Si vous êtes perdu sur le bon itinéraire à suivre, notre bilan patrimonial ci-dessous saura vous guider : Bon voyage dans le monde de l'épargne !
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