Guillaume ROUSSELOT

Guillaume ROUSSELOT

Rédacteur Web pour Pricebank.fr

En quelques mots

Banques en ligne

Après 15 ans passés en milieu bancaire, Guillaume rejoint l'équipe Pricebank en 2021 après une formation e-commerce. Durant ces années, il a exercé en tant que conseiller en banque traditionnelle, en société spécialisée en crédits immobiliers mais également pour une banque en ligne. Il vous fait part aujourd'hui de son expérience pour décrypter l'actualité bancaire et financière afin de vous aider à mieux choisir. Il livrera également ses conseils pour optimiser votre épargne et vos crédits. Son objectif est de démystifier la finance et vous accompagner dans vos interrogations bancaires au quotidien.


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    Top 10 des meilleures banques pour les pros !
    Article ajouté le 29/11/2023 à 14h25 Pro.
    Notre raison d'être : vous aider à sélectionner la meilleure solution si vous n'avez ni l'envie ni le temps de comparer les offres bancaires point par point. Et, dans ce guide, nous nous penchons sur le marché des comptes pour pro pour les auto-entrepreneurs et indépendants ainsi que pour les sociétés en tant que personne morale. Quelles sont les meilleures offres à souscrire actuellement ? Quels sont leurs atouts ? Stop au suspense et détaillons le choix de la rédaction Pricebank pour opter plus facilement pour le meilleur compte bancaire professionnel. Meilleur compte pro en ligne pour auto-entrepreneur et indépendant Quel compte pro choisir pour un micro entrepreneur, artisan ou freelance ? Entre prix et services, notre choix se porte sur 5 propositions : Les banques en ligne trustent les premières places sans hésitation ! En dehors de leur cotisation mensuelle pertinente, nous saluons surtout les avantages indiscutables des pure-players comme Boursorama, Hello bank et Monabanq concernant notamment : virements et prélèvements gratuits et illimités, découvert autorisé disponible et chéquier, dépôts de chèques voire même d'espèces gratuits et faciles à effectuer, gestion possible du compte personnel et professionnel au sein du même établissement pour optimiser tous vos frais bancaires. Toutefois, nous intégrons également à notre classement 2 autres établissements permettant d'apporter un bénéfice appréciable à certains auto-entrepreneurs : Ceux désirant s'adresser à une néobanque spécialisée dans les solutions bancaires dédiées aux indépendants et auto-entrepreneurs s'adresseront à la fintech Blank. Dès 8€ par mois, elle fournit une proposition complète tout en restant très disponible auprès de ses clients y compris le week-end. Ceux désirant un établissement bancaire connaissant bien les problématiques des entrepreneurs avec des services en ligne et une véritable proximité physique seront conquis par Fiducial Banque. Dès 12€ par mois, elle apporte tous les services utiles avec en prime un conseiller attitré dès l'ouverture de compte. Revenons ensemble sur les principaux atouts de ces comptes bancaires pros dédiés aux travailleurs indépendants. Banques en ligne et néobanques Offres et avantages (hors offres promos) Raisons de la choisir Hello Business : 10,90€/mois, CB incluse retraits et paiements gratuits partout dans le monde, remises espèces et chèques gratuites et illimitées, virements SEPA instantanés gratuits et illimités, découvert autorisé jusqu'à 1.550€ à l'ouverture, crédit de trésorerie et d'investissement, module de facturation et devis intégré, solution encaissement Lyf pro (sans terminal, via App). Hello Business : "Pour le meilleur de la banque : Un compte pro sans concession !"   Voir l'offre PratiqPro : 9€/mois, CB Classic incluse 1 dépôt d'espèces gratuit par trimestre, 18 remises chèques gratuites par trimestre, Découvert autorisé jusqu'à 800€, Crédit de trésorerie et d'investissement, Solution encaissement Smile and Pay, Protection juridique. ...mais aussi PratiqPro avec Visa Premier à 12€/mois et PratiqPro avec Visa Platinum à 18€/mois PratiqPro : "Un tarif économique mêlé à un service client reconnu et des cartes plus prestigieuses très accessibles"   Voir l'offre Boursorama Pro : 9€/mois, CB incluse Découvert autorisé jusqu'à 2 500€, Épargne via livret Pro Coffre fort numérique et agrégateur de comptes Assurances Boursorama Protection Pro inclus Solution encaissement Zettle by Paypal. Boursorama Pro :  "Un petit prix avec un maximum de services et d'autonomie"   Voir l'offre Blank Carte Blanche : 8€, CB Visa Business incluse Virements entrants et sortants en illimité, 1 remise chèque / mois gratuite, Assurances et assistances voyage, Services d'affacturage, Outils d'export comptable, déclaration Urssaf en ligne, Service client de 9h à 19h en semaine et de 10h à 18h tout le week-end. ...mais aussi offre Carte Noire à 17€/mois également disponible Blank Carte Blanche : "Pour un compte pro à petit prix dédié aux indépendants et auto-entrepreneurs."   Voir l'offre Pro Base : 12€ par mois, CB Visa Business incluse conseiller dédié, virements et prélèvements en illimité, remise de chèques incluses, Commissions de mouvements comprises (flux débit inf. à 200 k€ /trimestre). ...mais aussi Fiducial Pro Plus à 25€/mois et Pro Excellence à 45€/mois Fiducial Banque Pro Base : "Pour une banque en ligne qui allie une tarification agressive avec une présence physique "   Voir l'offre Avis Pricebank : Shine, Qonto, Anytime, Finom conviennent également très bien aux indépendants et auto-entrepreneurs sans toutefois  fournir d'avantages supplémentaires comparés aux établissements figurant dans le TOP 5 ci-dessus. Les points forts de l'offre pro Hello Business d'Hello bank Présentation de la banque Pour rappel, Hello Bank constitue la banque en ligne du groupe BNP Paribas. Son offre pro, baptisée Hello Business est l'une des plus complètes actuellement sur le marché. A l'inverse des néobanques qui permettent plus difficilement les dépôts de chèques ou d'espèces ou bien la mise en place d'un découvert autorisé, Hello Bank déroule le tapis rouge à tous les indépendants.    A l'inverse, Hello Business ne vise pas les comptes pros pour les sociétés comme peut le faire la plupart des néobanques mais sa proposition ravira les besoins des auto-entrepreneurs les plus exigeants.     Présentation de l'offre Hello Business Pour 10,90€ par mois, Hello Business offre ainsi un compte avec IBAN français permettant de déposer chèques et espèces gratuitement via les automates des agences BNP Paribas. Ce détail constitue le véritable atout de cette proposition car c'est offert et en illimité. Vous bénéficiez également d'une carte Visa à débit immédiat ou différé avec retraits et paiements gratuits ainsi que des cartes virtuelles et un terminal de paiement pour 39€, puis 1,60% de commissions par paiement.   Voici ensuite les autres caractéristiques d'Hello Business à connaître : Aucuns frais de tenue de compte ni commissions de mouvements, Paiements et retraits gratuits partout dans le monde, Virements instantanés offerts, Garanties d'assurance et d'assistance de la carte bancaire (retards, annulation de vol, hospitalisation…)   Avec Hello Business, c'est également le service Mon Business Assistant Start inclus permettant de générer devis et facture aisément ainsi que des solutions crédit allant jusqu'à 25 000 euros ! Besoin d'une information, le service client dédié aux pros, baptisé Hello Team Pro, est disponible 6 jours sur 7. Vous pouvez les contacter par chat, mail ou par téléphone et ils se montrent réactifs dans ce domaine.   L'appli Hello Bank ! Permet aux auto-entrepreneurs de piloter et gérer leur besoins bancaires facilement. Rien de plus simple pour consulter votre compte, effectuer des virements, émettre un devis ou une facture, régler un fournisseur par virement instantané.  En cas de souci, il sera aisé d'opposer votre carte ou de modifier un plafond de paiement ou retrait.   Pourquoi ouvrir un compte chez Hello bank ? Comment ? L'offre est la seule de notre comparatif à ne faire aucun compromis pour une tarification attractive et extrêmement concurrentielle. Vous n'êtes effectivement pas limité en nombre et montant de virements ni en nombre d'encaissements pour vos chèques et dépôts d'espèces.   L'ouverture de compte Hello Business se réalise sur le site internet et il n'y a aucun engagement de durée. Pensez également à télécharger l'application Hello bank sur votre smartphone et tablette. Les points forts de l'offre pro PratiqPro de Monabanq Présentation de la banque Monabanq a été créée en 2006 en se plaçant comme une banque en ligne pour les particuliers. Elle constitue une filiale du Crédit Mutuel Alliance Fédérale. Sa marque de fabrique se caractérise par une offre de compte payante qui mise sur la qualité du service client afin d'attirer les personnes recherchant moins de frais bancaires tout en restant guidé par un conseiller. Son slogan symbolise parfaitement leur engagement : « les gens avant l'argent »   Présentation du compte Auto-entrepreneur Monabanq Monabanq a mis au point ensuite un compte dédié aux auto-entrepreneurs : le compte PratiqPro. Cette proposition à 9€ par mois avec un compte et IBAN français vient renforcer son image et élargir sa clientèle avec des atouts suivants :   exonération totale des commissions de mouvements, carte Visa classic, 18 dépôts de chèques et 1 dépôt d'espèces par trimestre auprès des automates du Crédit Mutuel et CIC, découvert autorisé de 800 € modulable selon vos revenus, protection juridique incluse afin de répondre à vos problématiques professionnelles, virements instantanés, chéquier à disposition et chèque de banque inclus, gestion d'alertes sms et mail ainsi que de vos plafonds carte bancaire via l'application, séance de coaching offerte spécial auto-entrepreneur.   Désormais, Monabanq propose 2 autres offres plus complètes et prestigieuses pour les auto-entrepreneurs :  PratiqPro avec Visa Premier à 12€/mois portant le découvert autorisé à 1000€, un plafond de paiement par carte bancaire réhaussé à 3000€ (au lieu de 2500€) ainsi que des assurances et assistances voyages complètes.    PratiqPro avec Visa Platinum à 18€/mois  passe le découvert autorisé à 1200€ et le plafond de paiement à 4000€ sur 30 jours glissants. Enfin, la Visa Platinum permet de bénéficier en prime d'un service de conciergerie disponible de 9h à 21h du lundi au samedi afin de répondre à toutes vos exigences du quotidien ainsi qu'à l'accès aux lounges des aéroports tres apprécié des voyageurs ! Le seul regret sur l'offre réside dans l'assurance des moyens de paiements optionnelle à 2€/mois.     PratiqPro offre également des solutions de paiement et de gestion, avec 3 offres de TPE via leur partenaire avec Smile and Pay permettant un contrat et des frais de transaction adaptés à votre usage personnel. PratiqPro, c'est également des services facilitant la facturation et la comptabilité en relation avec  Monautoentreprise. Pour vos besoins de trésorerie, Monabanq est en mesure de vous octroyer un prêt de trésorerie en ligne allant jusqu'à 30 000 € le tout sans frais de dossier.   Pourquoi ouvrir un compte chez Monabanq ? Comment ? Le service client de Monabanq a été « Élu Service Client de l'Année » 6 fois de suite avec une offre complète et très agressive pour les auto-entrepreneurs. Comparé à ses confrères, la filiale du Crédit Mutuel met à disposition des entrepreneurs le plus large choix d'assurances pour leur business avec une assurance santé professionnelle, une responsabilité civile pro ainsi que des assurances décès et invalidité.   Bien entendu, ces contrats sont en option contrairement à la protection juridique incluse dès Pratiq Pro à 9€ par mois seulement. Ce service vous permet d'être bien conseillé et défendu en cas de litiges avec vos clients et fournisseurs mais également des risques pro de votre e-réputation par exemple !     Bon plan : Si vous êtes déjà client de Monabanq à titre personnel et que vous souhaitez ouvrir un compte PratiqPro, vous bénéficierez de 20% de remise sur votre formule de compte courant particulier.   Pour procéder à l'ouverture de compte, tout se passe en ligne : Sélectionnez la carte bancaire désirée, votre statut (auto-entrepreneur ou EI/EIRL), saisissez ensuite votre adresse mail et joignez les pièces justificatives (carte nationale d'identité, dernier avis d'imposition, numéro KBis et justificatif précisant votre option fiscale de micro-entreprise). En moins de 10 minutes, la demande d'ouverture de compte est réalisée. Les avantages de l'offre pro Boursorama Pro Présentation de la banque La banque en ligne Boursorama Banque a été lancée en 2005 et constitue une filiale de la Société Générale depuis 2014. Elle est la première à s'intéresser aux auto-entrepreneurs par le biais de son offre Boursorama Pro. Grâce à des services très complets au meilleur prix, le compte Boursorama Pro séduira tous les micro-entrepreneurs, artisans, commerçants, taxis ou VTC mais également les professions libérales.   Présentation de l'offre Boursorama pro Cette offre à 9 euros par mois est moins chère que N26 Business You ou Hello Business et au même tarif que l'offre pro de Monabanq. La filiale de la Société Générale propose un compte bancaire professionnel accessible 7j/7, 24h/24 et sans frais cachés. En clair, contrairement à ce qui se pratique au sein des banques traditionnelles, l'offre ne comprend pas de commissions de mouvements, aucuns frais sur les prélèvements SEPA Interentreprises (BtoB). L'idée est de tout avoir pour moins de 10€.   Boursorama Banque met à la disposition des entrepreneurs individuels et auto-entrepreneurs une carte Visa Ultim gratuite à débit immédiat ou à débit différé sans aucune condition d'utilisation, de revenus, de dépôts ou de flux. Le forfait mensuel permet de profiter de nombreux services comme Boursorama Protection Pro (assurance moyens de paiement, casse et vol d'appareils portables, usurpation d'identité), le Livret Pro rémunéré, l'émission de chèques de banque, la modification des plafonds de paiement et de retrait de la carte bancaire, la mise en place d'un espace de stockage, un agrégateur de comptes bancaires et la catégorisation des écritures, etc.    Les professionnels clients depuis plus de trois mois apprécient également la possibilité de jouir d'un découvert bancaire jusqu'à 2500 euros sous réserve d'acceptation de la banque en ligne. Une souplesse souvent bienvenue en cas de période délicate. Autre avantage de Boursorama Pro : l'absence de commission d'intervention en cas d'irrégularités ou d'incidents bancaires, ce qui évite de faire gonfler ses frais bancaires professionnels.   Enfin, l'offre donne l'opportunité de s'équiper d'un lecteur de carte mobile M-POS et de l'application gratuite Zettle by PayPal pour 19 euros HT. On notera qu'utiliser le terminal de paiement électronique Zettle nécessite de verser une commission de 1,75% par transaction ce qui est dans la fourchette haute du marché actuellement. A la différence de la plupart des néobanques, vous pourrez effectuer sur votre compte des remises de chèque sans limite et gratuitement.   Pourquoi ouvrir un compte Boursorama Pro ? Comment ? Boursorama est le leader de la banque en ligne actuellement et sa tarification ainsi que l'intuitivité de leur appli n'est plus à démontrer. Pour 9€ par mois, vous bénéficiez de tout le nécessaire pour développer votre business et le tout avec autonomie et rapidité. Certes, le service client ne semble pas le plus réactif des 3 banques en ligne de notre comparatif mais la proposition globale demeure très convaincante.   L'ouverture de compte se réalise entièrement en ligne en moins de 10 minutes en remplissant au préalable un formulaire (N°SIREN, forme juridique….) et en transmettant en pièces jointes les pièces demandées (CNI, justificatif de domicile, justificatif d'activité…) pour vérification avant l'ouverture définitive du compte pro. Les points forts de l'offre Carte Blanche et Noire de chez Blank Présentation de la néobanque Blank Arrivée plus récemment, la néobanque Blank créée en 2021 cherche à rattraper son retard sur ces principaux concurrents en s'appuyant notamment sur le savoir faire de sa maison mère le Crédit Agricole. La néobanque accueille ainsi tous les micro-entrepreneurs, entreprise individuelle et indépendants. Son objectif est d'offrir un compte pro au meilleur prix en y associant tout un environnement de gestion administrative et comptable.   Cette proposition permet à l'entrepreneur de consacrer un maximum de son temps au développement de son activité. Comparé aux leaders actuels que sont notamment Qonto et Shine, nous apprécions également leur plus grande transparence tarifaire.     Présentation de l'offre Blank Carte Blanche et Noire Dès 8€ par mois pour Carte Blanche, vous disposerez d'office d'un IBAN français, des virements et prélèvements SEPA en euros en illimité, d'une carte Visa Business avec assurance des moyens de paiements. La néobanque y intègre un encaissement de chèques par mois gratuit et le tout sans commissions de mouvements ni frais de tenue de compte. Elle y ajoute des services de création de devis et factures, les exports comptables ainsi que la faculté d'agréger 3 autres de vos comptes bancaires afin de faciliter la gestion de vos comptes. Dès cette première version, le relationnel n'est pas mis de côté car Blank met à disposition un service client disponible 7j/7 par tchat, mail et par téléphone (y compris le week-end de 10h à 18h). Les entrepreneurs apprécieront également le fait de pouvoir automatiser leur déclaration Urssaf en ligne : Blank calcule vos cotisations selon votre chiffre d'affaires encaissé et complète votre déclaration Ursssaf évitant ainsi des erreurs et oublis éventuels !   Un cran au dessus, la seconde formule baptisée Carte Noire à 17€ par mois étend l'encaissement de chèques à 3 par mois, des plafonds de paiements par carte bancaire qui passent de 20 000€ à 40 000€ par mois. Vous payez surtout le privilège de disposer d'un véritable conseiller professionnel pour vos interrogations administratives, fiscales ou juridiques (disponible 5j/7). Cette proposition s'accompagne pour finir d'assurances afin de maintenir vos revenus en cas d'hospitalisation et ce jusqu'à 120€ par jour durant 70 jours mais également des couvertures assurant des pannes ou soucis de livraison de matériel professionnel. Bref, un véritable compagnon qui veut du bien à votre business !   Bon à savoir : Depuis Octobre 2022, Blank ne fait plus de différences entre les micro-entreprises et les sociétés : 1 Offre Carte Blanche à 8€ et 1 Offre Carte Noire à 17€ pour tous les pros quel que soit le statut de leur entreprise. Le tarif des offres est ainsi plus transparent pour tous les professionnels.   Depuis Août 2022,  Blank effectue pour 69€ le dépôt de capital social 100% en ligne lors de la création de votre entreprise. Pour vos encaissements par carte, le terminal de paiement électronique Zettle by Paypal est également disponible tout comme des crédits pro jusqu'à 20 000€ avec un accord sous 24h. Des solutions d'affacturage permettront de vous faire régler immédiatement de vos factures en toute sécurité et évitant des impayés ou retards de vos clients.   A ces deux tarifs, il n'y a que très peu de frais complémentaires : Certes, chaque retrait d'espèces par carte bancaire est facturé 1€ et il vous en coûtera 1€ +1,9% sur le montant retiré pour les retraits réalisés en devises étrangères. Les paiements hors euros subiront également une commission de 1,9% par opération.   Pourquoi ouvrir un compte pro Blank ? Comment ? Blank ne mise donc pas simplement sur une tarification compétitive. Son service client est véritablement dédié à votre business et les services proposés évitent de perdre du temps dans des tâches administratives pesantes au quotidien. Sans fioriture ni gadget marketing inutile, les offres Blank sont parfaites à tous les indépendants et micro-entrepreneurs voulant se doter d'outils bancaires adaptés à leur activité.   Blank offre une appli disponible sur l'Apple Store et Google Play avec des parcours intuitifs sur ordinateur comme sur smartphone. Pour ouvrir un compte chez Blank, cela vous prendra quelques minutes le temps de renseigner le formulaire en ligne et de procéder ensuite à la vérification de votre identité et activité pro. Les avantages de l'offre pro Fiducial Banque Présentation de Fiducial Banque Fiducial Banque est intégré au groupe Fiducial qui existe depuis 1970 et comptabilise plus de 320000 clients. L'établissement met à disposition 3 offres bancaires attractives ainsi que des services de proximité à travers ses 7 agences et des solutions crédit pour les indépendants et sociétés. Le service client est très apprécié des dirigeants et accessible par téléphone et mail du lundi au vendredi de 8h30 à 18h.   Présentation de l'offre Fiducial Banque L'offre la plus accessible de Fiducial Banque s'adresse particulièrement aux entrepreneurs individuels. Facturée 12€/mois, Pro Base permet, comparé à ses confrères, de disposer d'un conseiller dédié qui s'ajoute aux services compétitifs d'une banque en ligne : 1 compte pro avec des commissions de mouvements offertes jusqu'à 200k€ de mouvements débiteurs par trimestre, 1 carte bancaire Visa Business à débit immédiat, virements sepa et prélèvements inclus, encaissement via virement, remise de chèques, solutions épargne via des comptes à terme, solutions crédits (trésorerie, credit bail, véhicule, LLD).   Pour des besoins plus fournis, certains privilégieront la proposition intermédiaire Fiducial Pro Plus à 25€/mois avec notamment la possibilité de s'offrir une Visa Premier en débit immédiat ou différé en supplément, la mise à disposition d'un chéquier et d'un terminal de paiement avec une commission monétique de 0,9% par les transactions cartes effectuées en euros. Fiducial Pro Excellence à 45€/mois fournit d'office une carte Visa premier à débit immédiat ou différé, l'exonération totale des commissions de mouvements sans limite de flux, ainsi que la possibilité d'effectuer des dépôts espèces via un réseau de partenaires (Dépôt Cash).   Pourquoi ouvrir un compte pro Fiducial Banque ? Comment ? Bien plus différenciant que ses concurrents directs, Fiducial Banque allie subtilement le meilleur des banques en ligne, le besoin de proximité recherché par les entrepreneurs tout en proposant une tarification claire et pertinente (avec Pro Base & Pro Plus). Si Fiducial Banque ne dispose pas encore d'une appli mobile, nous apprécions les possibilités de remises de chèques sans limite, voire d'espèces avec l'offre Excellence. Enfin, l'accompagnement Fiducial et les solutions de financement se démarquent des solutions concurrentes proposées par les pure players et néobanques. La demande d'ouverture de compte se fait en ligne munie des pièces justificatives suivantes telles que : deux pièces d'identité en cours de validité (CNI, passeport, permis de conduire), un justificatif de domicile du dirigeant de moins de trois mois, un extrait Kbis de moins de 3 mois et la notification URSSAF ou RSI pour l'auto-entrepreneur. Meilleur compte pro en ligne pour une société Si la micro-entreprise rencontre un certain engouement, la grande majorité des professionnels optent pour le statut de société. Alors, quelles sont les meilleures solutions bancaires en ligne actuellement sur le marché pour cette clientèle ? Quel compte pro en ligne pour votre SARL, SA, SASU ? La comparaison est bien moins évidente que précédemment du fait des grands écarts de besoins bancaires entre une société type TPE avec sa dizaine de salariés et une PME. Cette dernière aura à  gérer plusieurs activités, une plus grande variétés de clients et fournisseurs ainsi qu'une gestion administrative et comptable bien plus lourde. A cet exercice, on se rend finalement compte que chacune des banques et néobanques de notre palmarès va trouver sa cible, tant leurs offres de compte professionnel dédiées aux sociétés sont variées. Nous n'allons donc pas décerner de réel vainqueur. Au final, si Qonto et Shine sont généralement les plus citées, ce sont surtout vos besoins qui vont déterminer votre choix final. Heureusement pour vous, Pricebank a tiré au clair les forces et faiblesses de chacune de ces offres afin de faciliter votre choix. Banques en ligne et néobanques Offres et avantages Raisons de la choisir   Offre Start à 9,50€/mois (paiement annuel ) compte pro et compte personnel inclus, 2 cartes bancaires incluses,  dépôt de chèque possible, une offre parmi la plus variée du comparatif , encaissements multiples (TPE, en ligne, par email et SMS…), financements possibles.   L'offre Easy à 19,50 par mois (paiement annuel) 2 comptes pros prévus jusqu'à 5 utilisateurs, 3 cartes bancaires Mastercard en plastique, 200 cartes virtuelles pros à usage unique, 6 dépôts de chèques, 100 virements ou prélèvement gratuits chaque mois, virements groupés, logiciel d'édition de devis et factures et de comptabilité. ...mais auusi l'offre Boost, Business ou Corporate disponible à 45€, 99€ et 249€ par mois Offre Start et Easy : "Meilleur rapport qualité prix. Idéal pour une double relation (part/pro)"   Voir l'offre   Fiducial Pro base à 12€/mois banque spécialisée pour les indépendants et les TPE, services complets et prix transparents, prélèvements et virements Sepa illimités, le meilleur de la banque physique & banque en ligne ! offre de financement pro, remise de chèques. Fiducial Pro Plus à 25€/mois Visa Premier en débit immédiat ou différé, chéquier, terminal de paiement (commission de 0,9%). ...mais aussi Fiducial Pro Excellence à 45€/mois Banque Fiducial Pro Plus : "Pour un prix attractif avec les services d'une banque traditionelle. Chéquier et TPE aux commissions attractives."   Voir l'offre   Shine Pro : 29€/mois 2 cartes Mastercard World Elite + virtuelles illimitées, 100 virements et prélèvements, 6 encaissements de chèque/mois, 2 dépôts d'espèces par mois gratuits. Shine Business : 99€/mois 5 cartes Mastercard World Elite + virtuelles illimitées, 500 virements et prélèvements, 15 encaissements de chèque/mois, 5 dépôts d'espèces par mois gratuits. Shine Pro : "Pour le prix, les services ingénieux. Élu Service Client de l'Année 2024." Voir l'offre Qonto Essential à 29€/mois 2 cartes bancaires Mastercard Business, 5 comptes différents, 100 virements et prélèvements, 3 dépôts de chèques, outils de comptabilité et de facturation personnalisés, service client de qualité joignable 7j/7 et 24h/24. Qonto Business à 99€/mois 10 comptes accessibles à 5 membres différents, 5 cartes bancaires Mastercard Business, 500 virements et prélèvements, 10 dépôts de chèques chaque mois, service client prioritaire de Qonto pour un suivi dédié ! ...mais aussi Qonto Entreprise à 249€/mois Qonto Essential : "Pour disposer de plusieurs comptes pros. Un des meilleurs rapport qualité prix."   Voir l'offre   Revolut Free : gratuit carte bancaire et cartes virtuelles, 5 paiements gratuits par mois en France, compte multidevises, exonération commissions de mouvements. Revolut Grow à 25€ par mois carte Metal, 10 paiements internationaux gratuits, 100 paiements locaux, change en devises étrangères 10 000€ maxi. Revolut Free : "Pour vos transactions internationales. Pour un second compte pro gratuit."   Voir l'offre Avis Pricebank : Sogexia, Manager One, HSBC Pro ou bien encore Finom peuvent être des alternatives possibles pour un compte pro adapté à une société type SA, SARL ou EURL. Nous avons au final retenu les 5 ci-dessus du fait de leur mix prix/services jugé supérieur. Les points forts de l'offre pro Start, Easy et Boost d'Anytime Présentation de la banque Anytime est apparue en 2014 avant d'intégrer le giron d'Orange Bank, en janvier 2021, lui permettant d'étendre son offre bancaire en France et dans certains pays d'Europe. Comme ses consoeurs Qonto, Blank ou Shine, Anytime est un établissement de paiement n'offrant ni chéquier ni facilité de caisse à ses usagers. Toutefois, Anytime dispose d'atouts intéressants dédiés notamment aux sociétés, TPE, PME mais aussi aux SCI, associations, indépendants et auto-entrepreneurs.   Sa première particularité est de proposer des comptes pros à tous les professionnels (entreprise individuelle et société) en y intégrant systématiquement un compte personnel. Elle offre ainsi la double relation bancaire (particulier et pro) sans supplément. La seconde différence avec ses principaux concurrents se porte sur la tarification présentée par défaut en règlement annuel afin de bénéficier d'une réduction de 30% comparée à une tarification au mois.   Présentation de l'offre pro Anytime La base de leur offre est constitué d'un IBAN français pour le compte pro et personnel qui se décompose ensuite à travers 5 offres selon vos besoins, vos activités et la structure de votre entreprise :   Anytime Start au prix de 9,50€ par mois (règlement annuel) ou bien 14.50€ par mois, vous octroie un compte pro et un compte personnel avec IBAN en français avec l'exonération des commissions de mouvements jusqu'à 200.000€ et la fourniture de 2 cartes bancaires Mastercard en plastique ou virtuelles. Les plafonds de paiements sont ici de 10.000€ par mois et de 1.000 € par mois pour les retraits. Anytime vous y ajoute 50 cartes virtuelles pro à usage unique. A ce prix, saluons également la possibilité de pouvoir déposer jusqu'à 4 dépôts de chèques chaque mois gratuitement : C'est la meilleure proposition des néobanques à ce prix. Les jeunes entrepreneurs et petites sociétés se suffiront pour la plupart des 20 virements européens ou prélèvements gratuits inclus mensuellement. Ensuite, pour percevoir les dûs de vos clients, les encaissements sont possibles via un lien de paiement carte bancaire (TPE en option). Au final, rien n'est oublié à ce prix même pas les assurances des moyens de paiement ou bien la faculté de partage et d'accès de vos comptes à votre comptable ou tiers personne !   L'offre Easy facturée 19,50 par mois (règlement annuel) ou bien 29.50€ par mois sans engagement vous donne accès cette fois-ci, à deux comptes pro, pilotables en ligne par 5 utilisateurs maximum. La néobanque met à disposition 3 cartes bancaires Mastercard en plastique et 200 cartes virtuelles pro à usage unique. La proposition va ainsi s'adresser davantage à des sociétés plus importantes avec plus de salariés et ayant à gérer 2 activités différentes par exemple. Vous pourrez prétendre à 6 dépôts de chèques gratuits ainsi que 100 virements ou prélèvements chaque mois. Pour certains dirigeants, il sera pertinent et possible également de créer jusqu'à deux sous-comptes afin d'isoler certaines écritures comme les impôts ou dettes fournisseurs par exemple. Les virements groupés sont également de la partie. Vous apprécierez leur logiciel d'édition de devis, factures et de comptabilité. Pour terminer sur cette offre, Easy d'Anytime rend joignable le service client par tchat et téléphone du lundi au samedi.   Avec l'offre Boost disponible à 45€ par mois (règlement annuel) ou bien 69€ par mois sans engagement, on se rapproche des premiers prix des banques traditionnelles. Toutefois, ne vous trompez pas car Anytime en donne beaucoup pour moins de 50€ avec notamment : 5 comptes pros prévus pour 5 utilisateurs, 5 cartes bancaires Mastercard 300 cartes virtuelles pro à usage unique, 8 dépôts de chèques et 200 virements ou prélèvements gratuits mensuels, support client disponible par tchat et téléphone avec un conseiller dédié,   Anytime voit même plus loin et s'adresse sans restriction à de plus grandes entreprises que ce soit en banque principale ou secondaire avec une offre Business à 99€ par mois et même une offre Corporate à 249€/mois avec toujours plus de fonctionnalités, de comptes et sous-comptes, d'assurances et une protection juridique ultra complète adaptée aux risques professionnels.   A retenir : En résumé, l'auto-entrepreneur se contentera des offres Start voir Easy. Easy et Boost conviendront idéalement aux TPE-PME avec plusieurs salariés et activités.   Anytime dispose de plusieurs partenariats sur les terminaux de paiement avec par exemple SumUp ou Smile & Pay mais également avec des experts-comptables. Elle met à disposition des solutions de création et de gestion de votre site internet via sa maison mère Orange. Côté financement, Anytime s'est rapproché d'October et de Mans afin de vous accorder des crédits pour l'achat de matériel, de trésorerie ou même des solutions d'affacturage via Dimpl et Edebex afin d'encaisser rapidement votre chiffre d'affaires.   Pourquoi ouvrir un compte chez Anytime ? Comment ? Anytime est une néobanque très complète avec des offres qui savent très bien s'adapter à tous types de sociétés (SARL, SA, EURL…). Il en est de même des différentes prestations de qualité afin de vous accompagner au mieux dans le développement et la réussite de votre entreprise.   L'ouverture de compte se fait en ligne très rapidement afin de pouvoir ensuite disposer d'un RIB sous 48h. Pour les personnes en cours de création d'entreprise, il est également possible de réaliser votre dépôt de capital en ligne pour 99€ ou de se faire aider dans la rédaction des statuts. Les points forts de l'offre Pro Base et Pro Plus de Banque Fiducial Présentation de Banque Fiducial Au milieu des néobanques et banques en ligne, Fiducial Banque est un peu à part mais constitue une alternative très pertinente pour toutes les sociétés en recherche d'un compte bancaire complet et économique à l'usage. L'entité fait partie du groupe Fiducial présent dans 78 pays et spécialisée dans des solutions professionnelles liées à l'expertise comptable et audit de la finance ou bien l'immobilier. Autorisée depuis 2013, par l'ACPR, la banque s'adresse aux entrepreneurs et aux TPE-PME réalisant un chiffre d'affaires inférieur à 2 millions d'euros.   Fiducial Banque est donc une véritable banque professionnelle qui se paie le culot d'afficher une tarification très comparable aux néobanques. Pricebank tient à souligner la clarté et transparence de leur offre que beaucoup de dirigeants apprécieront au moment de faire leur choix et d'ouvrir un compte.   Présentation de l'offre pro Banque Fiducial Les trois offres de Fiducial Banque sont destinées aux entrepreneurs et aux sociétés.   Pro Base, la première d'entre elles, est  facturée 12€/mois. Elle donne accès à un compte pro avec frais de tenue de compte et commissions de mouvements incluses jusqu'à 200k€ de mouvements débits par trimestre, une carte Visa Business à débit immédiat, des virements SEPA et prélèvements sans limite ainsi que l'encaissement par virement et remise de chèques (à adresser par courrier). Vous profiterez des solutions en terme d'épargne avec notamment des comptes à terme. Banque Fiducial peut également vous octroyer des crédits de trésorerie, crédit bail ou crédit d'achat de véhicule ou en LLD.   Fiducial Pro Plus à 25€/mois y ajoute ensuite la possibilité de disposer d'une Visa Premier en débit immédiat ou différé en supplément ou bien d'un chéquier (impossible avec une néobanque). Il est important également de saluer la mise à disposition d'un  terminal de paiement avec une commission de seulement 0,9% pour les paiements en euros ce qui reste très en dessous des 1,6% de frais régulièrement constatés chez ses consoeurs du jour.   Au sommet de leur offre, Fiducial Pro Excellence à 45€/mois vous fait bénéficier d'une carte bancaire Visa premier à débit différé et de l'exonération totale de vos frais de tenue de compte et commissions de mouvements sans aucune limite mais également d'un dépôt d'espèces gratuit par mois via un réseau de partenaires présents sur tout le territoire national.   Pourquoi ouvrir un compte chez Banque Fiducial ? Comment ? L'offre bancaire plaira ainsi aux dirigeants en recherche d'un tarif économique mais souhaitant la garantie et le professionnalisme reconnu d'une banque et d'un groupe Fiducial reconnu pour son expertise. Avec ses 7 agences nationales,  Fiducial est un mix idéal entre 100% en ligne et proximité. Nous aimons le fait de pouvoir effectuer des remises de chèque sans limite, voire même des espèces avec l'offre Pro Excellence. Un chéquier pourra également mis à votre disposition contrairement aux néobanques leaders sur le marché !   On comprend pourquoi Fiducial figure dans notre top des meilleurs comptes pros en ligne ! Elle offre tout ce qu'un entrepreneur est en droit d'attendre d'un compte pro avec des outils et services au prix le plus affuté ! Fiducial Banque met à disposition ainsi une réelle expertise historique. Pour les dirigeants, c'est également l'opportunité de pouvoir être ensuite accompagné par Fiducial Conseil avec des conseillers en gestion de patrimoine dédiés aux entrepreneurs !   Pour une ouverture de compte professionnel chez Fiducial Banque, tout se passe en ligne à travers la complétude d'un formulaire et la fourniture de justificatifs dont notamment deux pièces d'identité en cours de validité (CNI, passeport, permis de conduire), un justificatif de domicile du dirigeant de moins de 3 mois, votre extrait Kbis ainsi que les statuts certifiés conformes ou projets de statuts pour les sociétés en création. Les points forts de l'offre pro Essential et Business de Qonto Présentation de la néobanque Qonto Avec plus de 300 000 clients en France, Qonto est une véritable réussite en séduisant autant les TPE que les grandes entreprises mais également les indépendants ! La néobanque lancée en 2017 s'adresse à tous les professionnels et tous les statuts de sociétés : SA (société anonyme), SAS (société par actions simplifiée), SARL (société à responsabilité limitée), SEL (société d'exercice libéral), SCP (société civile professionnelle), SCM (société civile de moyens), SCI (société civile immobilière), SNC (société en nom collectif), etc. Qonto est un établissement de paiement et ne peut donc pas accorder directement des crédits,  ni de découvert autorisé ou bien délivrer de chéquier. Toutefois, Qonto a su nouer des partenariats afin d'étoffer son offre comme avec October pour les crédits ou bien des livrets Crypto via Coinhouse.   Présentation de l'offre pro Qonto Sa grille tarifaire s'articule autour de 6 formules adaptées à toutes les tailles et à toutes les formes juridiques des sociétés : 3 offres spécifiques aux sociétés et 3 offres pour les indépendants et auto-entrepreneurs. Pour ces derniers, nous avons préféré les offres des 3 banques en ligne évoquées en première partie, plus complètes et tout aussi économiques.  Sachez toutefois que Qonto propose 3 formules Qonto Basic à 9€/mois , Qonto Smart à 19€/mois et Qonto Premium à 39€/mois que nous détaillons dans notre article consacré aux entreprises individuelles.   Pour les sociétés, petites et moyennes entreprises (PME-TPE), Qonto nous présente trois offres bien spécifiques avec la possibilité d'ouvrir plusieurs comptes au sein d'un même forfait de quoi limiter les frais bancaires pour un grand nombre de sociétés ayant plusieurs activités à gérer !   Qonto Essential à 29€/mois constitue une proposition idéale pour 2 associés avec 2 cartes bancaires Mastercard Business. L'offre autorise la création de 5 comptes pros différents permettant jusqu'à 100 virements et prélèvements par mois gratuits ainsi que 3 dépôts de chèques. Essential met à disposition des outils de comptabilité et de facturation personnalisés avec un service client joignable 7j/7 et 24h/24. Pratique, simple et économique !   Pour des PME plus complexes, Qonto Business à 99€/mois intègre cette fois-ci jusqu'à 10 comptes accessibles auprès de 5 membres différents. L'offre met également à disposition 5 cartes bancaires Mastercard Business, des cartes prépayées pour les dépenses de votre équipe et la faculté d'exécuter 500 virements et prélèvements et 10 dépôts de chèques chaque mois. A ce prix, vous accédez également au service client prioritaire de Qonto pour un suivi avec un conseiller dédié.   Qonto Entreprise à 249€/mois conviendra aux entreprises plus matures avec plus de salariés et des besoins encore plus précis : Vous aurez la possibilité d'ouvrir, selon vos activités, jusqu'à 25 comptes accessibles auprès de 15 membres différents. Vous pourrez paramétrer le rôle et pouvoir de chacun et disposer jusqu'à 15 cartes One Mastercard Business. Pour finir, 1000 virements et prélèvements et 15 encaissements de chèques par mois sont inclus chaque mois dans le forfait.   Bon à savoir : Vous pouvez dépasser les plafonds d'utilisation de ces différentes formules moyennant un surcoût selon l'offre choisie. Qonto permet également les virements internationaux entrants et sortants.   Qonto est au final bien plus qu'un établissement délivrant un simple compte pro. La néobanque accompagne par exemple les entrepreneurs au moment de se lancer (dépôt de capital 100% en ligne, réception du dépôt de certification en 72h en moyenne, etc.). Ce sont surtout les outils de facturation et de gestion inclus qui sont très appréciés : Vous connectez votre compte Qonto à votre outil comptable permettant ainsi de gérer facilement vos salaires et notes de frais.   Qonto c'est également : des solutions d'affacturage via la société Edebex, spécialiste reconnu dans ce domaine des demandes de prêt avec versement sous 4 jours grâce à l'expérience de leur partenaire October. une solution de paiement via Zettle à 9€ avec une commission par transaction fixée à 1,65%.   Pourquoi ouvrir un compte chez Qonto ? Comment ? Ce qui compte avec Qonto c'est de vous mettre à disposition tous les moyens modernes de paiements et d'encaissements couplés à une gestion rapide et efficace de votre compte à moindres frais quel que soit votre business ! Elle met à disposition des outils de gestion facilitant la comptabilité et la facturation qu'on ne trouve pas en banque traditionnelle.   L'ouverture du compte pro Qonto en ligne est très rapide : 10 minutes seulement ! La néobanque dispose par ailleurs d'un service client réactif, disponible 7J/7. Elle donne également la possibilité d'utiliser ses services gratuitement pendant 30 jours afin d'avoir une idée plus claire de leur appli et des avantages que la néobanque peut vous procurer. Les points forts de l'offre Pro et Business de Shine Présentation de la néobanque Shine Depuis 2020, la néobanque Shine fait partie du groupe Société Générale et comptabilise plus de 100.000 clients en France. Elle se positionne comme un copilote bancaire et administratif, un service conçu pour les freelances, professions libérales et les sociétés. Shine est Élu Service Client de l'Année 2024 dans la catégorie Banque en ligne pour entreprises : Une victoire qui récompense la qualité de l'écoute et de l'accompagnement de ses clients entrepreneurs.   Outre le compte pro en ligne, les clients accèdent à un outil de facturation intégré, un service de comptabilité simplifiée, un accompagnement à la création de la société ou encore un accès à des experts disponibles 7j/7. Le positionnement de Shine se rapproche sensiblement de celui de Qonto afin que l'entrepreneur focalise tous ses efforts sur le développement de son activité plutôt que de se disperser dans des tâches de gestion chronophages.   L'offre pro de Shine est ainsi adaptée aux  SASU (sociétés par actions simplifiée unipersonnelle), EURL (entreprises unipersonnelles à responsabilité limitée), EIRL (entreprises individuelles à responsabilité limitée) mais également les SAS (sociétés par actions simplifiées), SARL (sociétés à responsabilité limitée).   Présentation de l'offre Shine pour les sociétés Comme Qonto, Shine est un établissement de paiement qui ne propose donc pas de chéquier ni de découvert autorisé. En termes de tarifs, Shine présente pour les TPE/PME 2 grilles tarifaires :   Si il existe 2 offres Shine Basic et Plus a respectivement 7,90€ et 14,90€ par mois, les sociétés devront se diriger au minimum vers l'offre Shine Pro à 29€ par mois pour trouver chaussure à leur pied. Shine vous adresse ici 2 cartes bancaires Mastercard Business World bien plus complète avec une garantie accident, assistance juridique et même d'une extension de la garantie constructeur des appareils achetés avec la carte Shine. On y trouve davantage de services avec cette fois-ci plus de 100 virements et prélèvements autorisés, les cartes virtuelles en illimitées, 4 retraits au distributeur et de 6 encaissements de chèques ainsi que de deux dépôts d'espèces mensuels (plafonné à 1 500€) : Ce dernier service est assuré via un réseau de buralistes et les transporteurs de fonds de la Brink's. Les paiements en devises deviennent plus accessibles avec la suppression de la commission fixe de 1€ pour conserver seulement la commission de 1,9%. Cette proposition permet de profiter du support client par mail 7j/7 en prioritaire et du service de facturation et de relance client afin de faire gagner un maximum de temps aux sociétés. L'offre ne factuure aucune commissions de mouvement ni frais de tenue de compte   L'offre Shine Business à 99€ par mois s'adressera davantage aux PME plus importantes avec cette fois-ci jusqu'à 15 accès au compte (accès dédié à certains employés), 5 cartes Mastercard Business World Débit, toujours les cartes virtuelles en illimitées et plus de 500 virements et prélèvements inclus dans l'offre. Shine Pro, c'est également 10 retraits CB mensuels, 5 dépôts espèces et 15 remises chèques chaque mois pour un fonctionnement de compte optimal. Face à Qonto, la proposition est quasi identique mais ne permet pas de disposer de plusieurs comptes au sein du même forfait.   Shine reste très certainement le meilleur assistant administratif et financier grâce aux différents outils et services dédiés pour faciliter les démarches chronophages que connaissent toutes les entreprises. Très appréciée des jeunes créateurs d'entreprise, la néobanque Shine propose des programmes incluant le dépôt de capital de votre société ou bien la création de votre entreprise en ligne (Pack compris entre 59 € et 258 €.). Idéal pour ne pas perdre de temps et passer à l'action une bonne fois pour toute !   Derniers atouts pour Shine Pro : l'accès au terminal de paiement électronique SumUp pour 19 euros. Chaque transaction entraine le versement d'une commission de 1,49% par transaction. Elle propose également des crédits professionnels adaptés à votre activité pour financer votre trésorerie jusqu'à 30.000€ ou bien des investissements jusqu'à 70.000€ sur 5 ans.   Pourquoi ouvrir un compte chez Shine ? Comment ? Shine souhaite accompagner aux mieux les entrepreneurs et favoriser leur réussite grâce à des partenariats bien trouvés comme avec des cabinets d'experts comptables afin de vous épauler mais aussi avec Shopify pour créer vote site en ligne, avec le groupe Société Générale pour les financements et via Edebex pour des solutions d'affacturage.   Plus qu'un compte pro, Shine se veut être votre assistant bancaire et administratif préféré ! Pour ouvrir un compte Shine et bénéficier de leurs services, tout se passe en ligne en moins de dix minutes !   Les points forts de l'offre REVOLUT pour les sociétés Présentation de la néobanque Revolut Depuis sa création en 2014, Revolut développe avec beaucoup d'ingéniosité une gamme complète de produits et services dédiés aux particuliers et professionnels. Pour ces derniers, Revolut met à disposition une carte MasterCard multidevises avec des paiements gratuits sur toutes les devises. Revolut propose en réalité 2 offres pro distinctes : une adaptée aux indépendants et la seconde spécifique aux sociétés.   Pour les auto-entrepreneurs, Revolut Business va plaire à tous ceux effectuant régulièrement des transactions internationales. Comme sa concurrente N26, On savoure la possibilité de disposer d'une version gratuite pour tester le compte. L'offre Revolut Freelance intègre ainsi un compte avec IBAN français (depuis Mai 2022), comprenant une carte bancaire en plastique et des cartes virtuelles. La proposition permet jusqu'à 5 paiements gratuits par mois en France et un compte multidevises pour économiser sur les frais de change tout en bénéficiant de l'exonération des frais de tenue de compte et commissions de mouvements. S'y ajoutent l'offre Revolut Freelance Professional à 7€ par mois ou bien l'offre Revolut Freelance Ultimate à 25€ par mois bien plus complète avec notamment la carte Visa Metal 18g !   Présentation de l'offre Revolut pour les sociétés Pour les véritables entreprises (SA, Sarl…), Revolut va surtout plaire selon nous à toutes celles qui traitent avec des clients ou fournisseurs étrangers et qui doivent réaliser de nombreux virements et paiements en devises étrangères. Le compte multidevises va permettre de recevoir et payer dans près de 30 devises au taux de change interbancaire réel, sans frais supplémentaires. 4 offres sont accessibles pour un compte en banque principale ou bien en banque secondaire :   - Revolut Free avec une carte bancaire en plastique et des cartes virtuelles qui autorisent jusqu'à 5 paiements gratuits par mois en France et surtout afin de disposer du compte multidevises pour économiser sur les frais de change tout en bénéficiant de l'exonération des frais de tenue de compte et commissions de mouvements.   - Revolut Grow (Développement) à 25€ par mois y ajoute une carte Metal permettant 10 paiements internationaux gratuits, 100 paiements locaux et du change en devises étrangères jusqu'à 10.000€.   - Revolut Scale (Croissance) à 100€ par mois permet de hausser le niveau de vos prestations avec 2 cartes Metal et la possibilité d'effectuer plus de 50 paiements internationaux et 1 000 paiements locaux pour des opérations de changes en devises étrangères portées à un maximum de 50.000€   - Revolut Entreprise avec des fonctionnalités et services uniquement sur devis et adaptés aux grandes sociétés désirant des solutions à la carte.   De toutes ses offres, il est important de retenir le fait de pouvoir disposer de cartes prépayées, pour vous ou vos salariés éventuels pour leurs frais professionnels. Il sera ainsi possible d'installer des plafonds d'utilisation par employé. Revolut dispose également d'une offre de paiement en ligne. La néobanque britannique vous autorise également des intégrations avec des logiciels comptables comme Xero, Sage, Quickbooks ou bien encore FreeAgent, ClearBooks. En complément, l'API Revolut Business automatise vos paiements internationaux ou vos salaires pour vos employés…   Revolut Business dispose d'un service client disponible par mail et par téléphone sans toutefois pouvoir disposer d'un conseiller dédié. Revolut bénéficie de l'agrément de la FCA afin de protéger votre argent par une banque en cas de risque systémique. La seule véritable contrainte selon votre activité sera peut être de ne pas pouvoir encaisser de chèques ou d'espèces sur le compte Revolut. Cela justifiera peut être son utilisation idéale comme compte pro secondaire.   Pourquoi ouvrir un compte chez Revolut ? Comment ? Revolut se démarque de ce comparatif en ciblant les entreprises et indépendants avec une activité portée sur l'internationale. L'offre permet ainsi d'économiser notamment sur le change et les virements reçus ou émis en devises étrangères. Pour l'entrepreneur indécis ou bien qui souhaite une solution complémentaire à sa banque principale, l'offre gratuite reste également une opportunité de se faire sa propre opinion et tester sans engagement et sans frais le compte Revolut. Dommage toutefois que certaines pages du site restent parfois en anglais.   Pour l'ouverture d'un compte Revolut Business Entreprise, rendez-vous sur leur site internet et suivez les vérifications d'usage de votre identité et transmettez ensuite les documents nécessaires de votre société pour l'activation définitif du compte. Un compte professionnel est-il obligatoire ? Si toutes sociétés de type SA, SARL, SAS, SASU ou EURL doivent disposer d'un compte professionnel, une entreprise individuelle ou une micro-entreprise n'était pas, jusque là, forcée de détenir un compte pro. Conformément à la loi du 1er janvier 2015 et pour tout chiffre d'affaires au-delà de 10 000€ durant 2 années civiles consécutives, vous aviez simplement le besoin d'ouvrir un compte bancaire dédié. En clair, un compte de particulier suffisait. Malheureusement depuis Février 2022 et la loi sur les indépendants, il s'avère plus compliqué de conserver un compte particulier pour toute activité en auto-entreprise ou entreprise individuelle. Pour ces régimes, la loi impose dorénavant la mention « EI » pour Entreprise Individuelle sur tous vos documents professionnels comme vos factures, devis et même vos cartes de visite… Les banques exigent pratiquement tous à l'unisson le recours au compte pro. Article 1er de la loi n° 2022-172 du 14/02/2022 :  " Art. R. 526-27.-Pour l'exercice de l'activité professionnelle mentionnée au premier alinéa de l'article L. 526-22, l'entrepreneur individuel utilise une dénomination incorporant son nom ou nom d'usage précédé ou suivi immédiatement des mots : “ entrepreneur individuel ” ou des initiales : “ EI ”. " " La dénomination figure sur les documents et correspondances à usage professionnel de l'intéressé."  " Chaque compte bancaire dédié à son activité professionnelle ouvert par l'entrepreneur individuel doit contenir la dénomination dans son intitulé. " Bon à savoir : Si par inadvertance, vous ouvriez un compte courant classique pour votre business, la banque est en mesure d'en demander la clôture sans délai car elle n'en tolère plus l'usage conformément à leurs conditions générales ou convention de compte bancaire ! Pourquoi un compte pro dans une banque en ligne plutôt qu'en banque traditionnelle ? Si l'offre professionnelle était jusqu'en 2018 principalement concentrée autour des banques physiques traditionnelles et leurs frais élevés, des fintechs ont fait irruption afin de mettre un terme à ce quasi monopole des banques de réseaux. Que vous soyez artisans, commerçants, professions libérales, auto-entrepreneurs, dirigeant d'une société, il est primordial de disposer d'un compte bancaire professionnel spécifique à votre activité. Qonto, Shine, Blank, Anytime et bien d'autres se sont spécialisées sur les comptes pros en misant sur le prix mais également sur des services plus disruptifs afin de faciliter la gestion administrative et comptable de l'entrepreneur. Il est au final très difficile d'en avoir pour moins de 70€ par mois en frais bancaires au sein d'une agence bancaire traditionnelle. Les néobanques pros ont ainsi lancé les hostilités en proposant des frais réduits à l'inverse des très coûteux comptes bancaires des agences physiques où vous aviez l'habitude de régler : un abonnement pour votre compte, un accès à l'espace en ligne, des frais de mouvements et de tenue de compte tous les mois ou trimestres, une carte bancaire, une assurance de moyens de paiement. Disposer d'un conseiller bancaire en agence ne contente plus suffisamment les indépendants, auto-entrepreneurs et dirigeants d'entreprise qui cherchent dorénavant de l'autonomie, de la réactivité sans avoir à payer une fortune chaque mois. Les commissions de mouvements et frais de tenue de compte des banques traditionnelles ne passent plus auprès de cette clientèle d'autant que le service rendu n'est plus ou pas forcément à la hauteur malgré leur implantation physique. Reste à choisir le bon interlocuteur bancaire selon vos propres besoins professionnels. Les offres des banques en ligne et néobanques sont très variées et s'adaptent en prix selon le statut de votre entreprise, son activité et les types d'opérations à réaliser chaque mois. Un auto-entrepreneur pourra ainsi s'offrir un compte pro gratuit chez N26, Finom ou Revolut par exemple ! Les néobanques sont toutefois des établissements de paiement (Qonto, Anytime, Blank, etc.) et non des établissements de crédit. Une des contraintes des néobanques porte généralement sur la non délivrance de chéquier, l'impossibilité de disposer d'un découvert autorisé ou bien de pouvoir encaisser des chèques et espèces. Peu importe car vous pourrez en revanche accéder à des services dédiés aux professionnels avec des moyens de paiement et d'encaissement variés, des cartes business, des cartes virtuelles, des terminaux de paiement et autres solutions d'encaissement en ligne, des propositions de crédit (court et long terme) et surtout leurs services de gestion (devis, facturation, notes de frais export comptable, déclaration Urssaf). Leur Objectif : vous réduire au maximum les tâches chronophages afin de consacrer un maximum de temps à votre business ! Comment ouvrir son compte dans une banque pro en ligne ? La demande d'ouverture d'un compte pro en ligne se fait sur le site internet de la banque ou néobanque en remplissant un rapide formulaire. Vous aurez également à transmettre des documents selon le statut de votre entreprise : pour une société : justificatifs d'identité et d'adresse du ou des dirigeants, les statuts et justificatif d'immatriculation. pour une entreprise individuelle : l'immatriculation au Répertoire des Métiers ou au RCS, le Cerfa P0 pour les auto-entrepreneurs. Nous avons rédigé cet article afin de mettre en avant les meilleurs acteurs bancaires proposant des comptes pro en ligne selon vos besoins professionnels du quotidien. Pricebank s'est efforcé de vous traduire au mieux l'intérêt de chacune d'elles sont vos critères. Le prix devant être le dernier critère à prendre en compte car le plus important est de disposer d'un compte pro qui vous ressemble ! Bon à savoir : Avant toute ouverture de compte, nous vous invitons également à prendre connaissance des conditions tarifaires de la banque ou néobanque pour bien comprendre tous les frais liés à l'utilisation du compte. Interrogez-vous sur la nécessité ou non de certains services et tâchez de quantifier vos besoins bancaires au mois afin de faire correspondre plus facilement l'offre adaptée. Vous pouvez par exemple vous servir d'une grille d'évaluation de vos besoins pros comme celle-ci : Services utiles à votre activité professionnelle Si oui, quantifiez le besoin Paiement carte bancaire Exemple : 20 par mois Retrait carte bancaire Exemple : 4 par mois Virement en euros Exemple : 30 par mois Prélèvement Sepa Exemple : 20 par mois Chéquier Exemple : 1 par mois Dépot de chèques Exemple : 4 par mois Dépôt d'espèces Exemple : 1 par mois Terminal de paiement   Suivi par un conseiller dédié   Opérations internationales   Demande de financement   Solutions d'épargne   Fonctionnalités comptables (export)   Fonctionnalités administratives (devis et facturation)   Pricebank souhaite que vous trouviez désormais votre propre compte professionnel. Pas forcément le moins cher mais celui vous permettant de développer votre business avec un maximum d'autonomie, de services et de rapidité. Toute l'équipe reste à votre disposition, pour tout complément d'informations.
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    Quels sont les 10 meilleurs livrets et autres placements monétaires ?
    Article ajouté le 03/08/2023 à 08h00 Questions fréquentes
    Après 15 ans de baisse, toute l'épargne monétaire retrouve de sa superbe. Depuis le 1er août 2023, les nouvelles rémunérations et modifications portant sur les livrets A, LDDS et autre LEP continuent de faire de l'ombre à l'épargne plus long terme. Certes, l’inflation actuelle vient altérer une partie du bénéfice final, reste que l'épargne de précaution conserve deux qualités très recherchées : de l’argent disponible et une épargne sans risques. Pricebank vous dresse ici un état des lieux des meilleurs livrets réglementés et des autres alternatives possibles afin de faire fructifier au mieux vos excédents de liquidités. Si vous venez de percevoir une belle somme d’argent ou bien que votre compte courant déborde de liquidités, suivez le guide ! Les 4 Préalables à savoir sur les livrets réglementés Les livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) ont l'avantage d'être disponibles à tout moment. Voici les quatre autres caractéristiques à connaître afin d'optimiser le rendement de votre argent : 1- Les livrets réglementés sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux quelle que soit la tranche d’imposition de l’épargnant : Ici, pas de flat tax de 30% prélevée sur vos intérêts ! 2- Les intérêts sont calculés par quinzaine. La première quinzaine s’étend du 1er au 15 du mois inclus. La seconde quinzaine court du 16 à la fin de mois.Toute somme déposée sur un livret est comptabilisée à partir de la quinzaine suivante. Les intérêts de l’année sont ensuite versés par la banque chaque 31 décembre et peuvent venir s’ajouter au plafond de versement. 3- Sous réserve d’éligibilité, il est possible de cumuler à la fois un LEP, un livret A et un LDDS. En revanche, il sera impossible de souscrire à plusieurs livrets du même nom :  Par exemple, l'épargnant ne peut pas solliciter deux livrets A ou deux LEP ! 4- Le livret A, livret Bleu, LDDS et LEP sont des comptes entièrement garantis par l'Etat. Le livret Jeune, CEL, PEL, CAT et autres livrets bancaires bénéficient quant à eux de la garantie de 100.000 euros du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Bon à savoir : La rémunération des livrets (à l'exception du LEP) reste inférieure à l’inflation. Votre épargne se déprécie ainsi au fil du temps. Il est ainsi conseillé de ne pas verser plus de 3 à 6 mois de salaire sur des livrets. En complément de ces livrets et afin de se construire une allocation patrimoniale diversifiée, d'autres placements offrent des perspectives plus attrayantes sur le long terme. Le Plan Epargne en Actions (PEA), l'assurance vie ou un Plan epargne retraite (PER) peuvent ainsi mieux répondre à vos projets et objectifs de vie. Le Bilan Patrimonial de Pricebank  peut vous aider en ce sens. [[cta:bilan-patrimonial-simplifie]] Le Livret A demeure le livret emblématique Le Livret A constitue le livret réglementé le plus populaire en France : il est accessible à tous, sans conditions d’âge ou de revenus. Il est disponible auprès de toutes les banques et les fonds sont ensuite gérés par la Caisse des Dépôts et Consignations.  Bon à savoir : D'après le rapport 2023 de l'Observatoire de l'épargne réglementée, l'encours total sur les livrets A s'élève à 355,4 milliards d'euros au 31 décembre 2022 (+12 milliards d'euros sur un an). Sur les 55,1 millions de détenteurs de livrets A, 10% d'entre eux dépassent le plafond de 22 950 euros et contribuent à 36% de l'encours global. Enfin, le solde moyen d'un Livret A en 2022 s'élève à 6 351 euros, contre 5 800 euros en 2021 et 5 500 euros en 2020. Le taux du livret A est révisé deux fois par an (le 1er février et 1er Août) selon notamment la moyenne sur 6 mois du taux d’inflation ainsi que des taux interbancaires à court terme dit €STR (euros Short Time Rate). Deux autres révisions peuvent également avoir lieu le 1er mai et 1er novembre en cas de forte variation des prix et/ou des taux monétaires. Grâce à cette règle, le Livret A a bénéficié de trois augmentations de taux en quelques mois, passant de 0,5% à 3% entre février 2022 et février 2023. Au 1er août 2023, le gouvernement a décidé de maintenir le livret A au taux de 3% alors que la formule de calcul suggérait une rémunération autour de 4%. Le ministre de l'Économie a également déclaré en juillet 2023 que ce taux de 3% sera figé jusqu'au 31 janvier 2025 !  Le livret A permet de verser pour un particulier jusqu'à 22.950 euros hors capitalisation des intérêts. Il peut donc dépasser ce plafond au fil des ans au gré du versement des intérêts au 31 décembre de chaque année. Bon à savoir : Au Crédit Mutuel, le livret A se nomme Livret Bleu avec les mêmes caractéristiques techniques. Il peut se cumuler avec le livret A, si et seulement si, la personne a ouvert son livret Bleu avant le 1er septembre 1979. Les associations à but non lucratif (loi 1901) peuvent également prétendre au livret A dont le plafond de versement est rehaussé à 76.500 euros. Pourquoi un maintien du livret A à 3% pendant 18 mois ? La décision de maintenir le taux du Livret A à 3% pendant dix-huit mois au lieu de six s'explique par la volonté de préserver une hiérarchie parmi les produits d'épargne en dépit de l'inflation actuelle. Le ministre de l'Économie Bruno Le Maire, a justifié ce choix le 13 juillet 2023 par "un impératif d'intérêt économique national". Effectivement, dans un contexte d'inflation et d'augmentation des taux directeurs, il devenait notamment difficile d’avoir des livrets qui rémunèrent mieux que de l'épargne long terme mettant à mal les fonds euros des contrats assurance vie en forte décollecte depuis le début de l’année 2023. Il convient également de rappeler que la majeure partie des 400 milliards d'euros épargnés sur le Livret A sont consacrés au financement du secteur du logement social. Or, une rémunération plus forte aurait eu pour conséquence d’assécher les ressources dédiées à l'habitat social. D‘ailleurs, l’Union sociale pour l'habitat (USH) avait déjà alerté en militant activement pour un maintien du taux du Livret A. Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) Certains l’appellent encore LDD ou bien encore CODEVI pour les plus anciens d’entre vous ! Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est un produit d'épargne réglementé comme le livret A. Il a été créé pour faciliter le financement des projets liés à l'économie sociale, responsable et solidaire. Le LDDS permet de placer jusqu'à 12.000 euros avec un taux d'intérêt qui reste à 3% au 01 août 2023. Comme pour le Livret A, le LDDS est exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Bon à savoir : Contrairement au livret A, il est réservé uniquement au contribuable avec une limite de un par époux ou personnes pacsées soumis à une imposition commune. Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) reste le plus performant Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) représente le livret réglementé le mieux rémunéré de tous. Ce LEP est destiné et réservé aux personnes aux revenus modestes. On ne peut ouvrir qu’un seul LEP par personne (2 au sein d’un couple marié). Selon le ministre Bruno Le Maire, il reste plus de 10 millions de français qui peuvent y prétendre mais qui ne l'ont pas encore demandé à leur banque ! Depuis le 01 août 2023, le LEP permet de placer votre argent au taux d'intérêt de 6% net d’impôts. Dès le 1er octobre 2023, le plafond de dépôt vient d'être porté à 10.000 euros contre 7.700 euros actuellement. Disponible dans la plupart des banques ainsi qu’auprès de la banque en ligne Hello bank, le LEP est réservé aux personnes disposant d’un revenu fiscal de l’année n-2 inférieur au plafond fixé chaque année par l’Etat.  L'ouverture du LEP à 6% plafonné à 10000 euros facilitée La présentation obligatoire de son avis d’imposition ou de non-imposition à la banque n’est plus exigée pour l’ouverture et le maintien de son LEP. La loi d’accélération et simplification de l’Action Publique (ASAP) soulage les démarches administratives. L’établissement bancaire est désormais en mesure d’interroger directement l’administration fiscale pour vérifier l’éligibilité potentielle de l'épargnant. Revenu fiscal de l’année n-2 maximum à respecter  pour l'ouverture et le maintien d'un LEP Parts de quotient familial   Plafond de revenus (Métropole) (mis à jour le 01/10/2023) Plafond de revenus (Guadeloupe, Martinique, Réunion) (mis à jour le 01/10/2023) 1 part  21 393€ 25 316€ 1,5 part 27 107€ 31 363€ 2 parts 32 818€ 37 077€ 2,5 parts 38 532€ 42 791€ 3 parts 44 249€ 48 505€ 3,5 parts 49 963€ 54 219€ 4 parts 55 677€ 59 933€ Le livret Jeune dédié au 12-25 ans Le Livret Jeune représente le livret des 12 - 25 ans. Au 01 août 2023, la rémunération du livret jeune est maintenue à 3% minimum jusqu'au 31 janvier 2025. Son plafond de versement est fixé à seulement 1.600 €. Cette épargne de précaution sera fermée, au plus tard, le 31 décembre de l’année du 25ème anniversaire du titulaire du compte. Bon à savoir : Si sa rémunération est au minimum celle du livret A, les banques peuvent la bonifier davantage si elles le souhaitent. Si l'établissement bancaire ne majore pas ce livret jeune, passez votre chemin et autant ouvrir directement un livret A au plafond de versement bien plus important et sans limite d'âge. Le Plan d'Épargne Logement (PEL) pour se forcer à épargner  Si le Plan d'Épargne Logement (PEL) n’est pas un livret par définition, il demeure en revanche une épargne réglementée par l’Etat permettant de placer de l'argent en vue de l'acquisition d'un bien immobilier. Même sans projet immobilier, le PEL est couramment utilisé pour « s'obliger » à mettre de côté. Le PEL est accessible auprès des banques avec certaines règles à connaître dont notamment : un dépôt minimum à l’ouverture de 225 €, un versement minimum obligatoire de soit 45 € par mois, 135 € par trimestre ou 540 € chaque année, des versements totaux sur le contrat ne devant pas dépasser 61.200 euros, une clôture de PEL avant 2 ans entraîne un recalcul des intérêts au taux du CEL en vigueur à la date de clôture et tous les droits à prêts accumulés sont perdus. Actuellement, la rémunération du PEL est fixée à 2% (depuis le 1er janvier 2023). Tout PEL souscrit depuis le 1er janvier 2018 est soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 30 % (ou sur option à l’impôt sur le revenu). La prime d’Etat est également supprimée. Bon à savoir : Suite à l'annonce de Bruno Le Maire le 13 juillet 2023, il va être possible de débloquer partiellement votre plan épargne logement (PEL) afin de financer des travaux de rénovation thermique au sein de votre logement. Auparavant, tout retrait entrainait la clôture du PEL. Contrairement à un livret à la rémunération qui peut fluctuer au fil du temps, le taux d'intérêt du PEL est fixé dès l'ouverture du compte et reste valable pendant toute la durée du plan. De nombreux épargnants ont ainsi pu ouvrir, par le passé, un PEL à des taux très avantageux : Exemple : un PEL ouvert entre le 01/07/2000 et le 31/07/2003 rémunère chaque année vos avoirs au taux de 3,27% (hors prime) et 4,50% (avec prime) ! Bon à savoir : A l’ouverture du PEL, l’épargnant fixe avec la banque la durée maximum du placement qui peut être comprise entre quatre et dix ans. Pour les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 arrivant à échéance, plus aucun versement n’est possible mais il continue de générer des intérêts pendant cinq ans au maximum : On dit que le PEL est en sommeil. Le Compte Épargne Logement (CEL), le petit frère du PEL Le Compte Épargne Logement (CEL) est un livret réglementé destiné à l'acquisition d'un logement. Il peut être ouvert généralement en complément d'un PEL. Sa durée de placement conseillée est de minimum 18 mois afin de bénéficier d'un prêt immobilier à des conditions avantageuses. Il s’ouvre avec un dépôt initial de 300€ et permet ensuite de placer jusqu'à 15.300 euros. Son taux d'intérêt est actuellement de 2% mais il est soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (PFU ou sur option à l’impôt sur le revenu). Si au départ une prime d’Etat était versée en cas de prêt issu du Compte Epargne Logement, cette prime n’existe plus pour les CEL souscrits depuis janvier 2018. Bon à savoir : Le taux du CEL est toujours égal aux 2/3 du Livret A. Les meilleurs livrets bancaires boostés (non réglementés) Depuis le début de l’année, les livrets boostés ou superlivrets refont leur réapparition après plus de 15 ans d’absence. Désormais, ils viennent même titiller l’épargne réglementée voire la dépasser notamment sur des périodes promotionnelles de 2 à 6 mois. Tout aussi disponibles qu’un livret A ou un LDDS vus précédemment, ils doivent toutefois subir une fiscalité sur les intérêts de 30 % (PFU par défaut). Sous certaines conditions, une prime de bienvenue peut venir s'ajouter à l’ouverture du livret. Concernant les offres des livrets des banques en ligne comme Monabanq, BforBank ou Fortuneo, l’ouverture d'un compte courant sera nécessaire. Cela constitue une réelle opportunité de réaliser des économies sur vos frais bancaires. Notre palmarès des meilleurs établissements bancaires démontre année après année le bénéfice des banques en ligne. Selon la somme et la période de placement dont vous disposez, notre comparateur ci-dessous recense en temps réel les meilleurs livrets boostés. Leurs taux promotionnels sont valables pendant un ou plusieurs mois et généralement limités à un certain montant d’épargne. Au-delà, le taux d’intérêt normal du livret s’applique. [[cta:simulateur-livret-epargne]] À retenir : Les livrets boostés sont parfaits pour ceux qui disposent d’un excès temporaire de liquidités suite à une vente de voiture, de maison, d’un héritage ou bien pour les frileux à toute forme de prise de risques. Ce type de placement constitue ainsi une alternative simple, sûre et souple à défaut d'être véritablement performant dans la durée ! Les comptes à terme (CAT), le retour en force ! Le compte à terme (CAT) est une autre solution d'épargne monétaire proposée par les banques et les établissements financiers. Il consiste à placer une somme d'argent à un taux d'intérêt et une durée fixe, déterminés dès la souscription du compte. Une fois la durée du compte à terme écoulée (variant de quelques mois à plusieurs années), l'investisseur récupère son capital initial ainsi que les intérêts générés déduits de la fiscalité avec, par défaut, la PFU de 30%. Avec la hausse des taux monétaires, de belles opportunités s'offrent à vous. Pour s'y retrouver, la fintech berlinoise raisin.fr réunit les meilleurs CAT et livrets du marché. Pricebank vous propose un comparatif simple et actualisé en temps réel via notre outil dédié : >> COMPARER les comptes à terme (CAT) - VISUALISER vos intérêts
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    Bénéficiaire : Comment récupérer l'épargne d'une assurance vie au décès de l'assuré ?
    Article ajouté le 25/07/2023 à 10h29 Questions fréquentes
    Que vous soyez bénéficiaire de l'assurance vie de votre conjoint, d'un parent ou d'un ami, se pose la question de savoir comment récupérer l’argent issu de ce contrat. Pour réclamer son dû, il va falloir adresser à l’assureur un certain nombre de justificatifs. Pour d’autres, la priorité sera déjà de savoir s'ils sont bénéficiaires d'un contrat au nom de la personne défunte. À la douleur de la perte d'un proche, s'ajoute la complexité des démarches administratives et fiscales : Comment obtenir un règlement rapide de l’assurance vie ? Comment éviter les lenteurs des assureurs dans le paiement des sommes dues ? Pricebank vous informe de vos droits et des étapes indispensables à connaître. En savoir plus : Qu'est-ce qu'une assurance vie ? S’adresser à l’assureur pour déclarer le décès de l’assuré Connaître l’assureur Suite au décès du souscripteur du contrat assurance vie, le bénéficiaire ou les héritiers vont devoir informer la compagnie d’assurance de la situation. Sans cela, les assureurs ne seront pas directement avertis. Toutefois, une loi datant de 2016 contraint ces établissements à réaliser un certain nombre de démarches afin d’entrer en contact avec les bénéficiaires. Pour connaître l’existence potentielle d’une assurance vie au nom du défunt, les proches doivent retrouver, dans la mesure du possible, tout document prouvant la souscription d’un contrat. Cela peut être le bulletin d’adhésion remis à la souscription ou bien le bulletin de situation annuel délivré par l’assureur généralement au mois de février ou mars. La dématérialisation progressive des documents risque de compliquer la tâche. Les informations utiles à recueillir sont notamment : le nom de la compagnie d'assurance, le nom du contrat, le numéro d'adhésion au contrat. Bon à savoir : Il arrive que les noms des bénéficiaires ne figurent pas directement dans le contrat assurance vie mais dans un testament déposé chez un notaire : c’est ce dernier qui interviendra auprès de l’assureur et des bénéficiaires désignés au contrat évitant ainsi tout risque que l'assurance vie ne se retrouve en déshérence après le décès du souscripteur ! Avertir l’assureur du décès Que vous soyez un héritier, le conjoint ou toute personne ayant été informée de l’existence d’une assurance vie à son propre bénéfice, le premier réflexe va être de contacter l’assureur. À cette occasion, vous devrez lui adresser une copie de l’acte de décès du souscripteur décédé. Ce document est délivré gratuitement auprès de la mairie où résidait le défunt ou bien le lieu où il est décédé. Bon à savoir : Pour assurer la traçabilité de vos échanges avec les compagnies d’assurances ou banques distribuant le contrat en question, nous vous recommandons d’adresser vos justificatifs par lettre recommandée ou mail avec accusé de réception : pensez également à vous constituer un dossier en gardant une copie de toutes les pièces transmises ! Quels documents fournir à l’assureur en tant que bénéficiaire d’une assurance vie ? Une fois informé du décès, l’assureur va contrôler le dossier et prendre connaissance des bénéficiaires du contrat. Dans ce cas, il se doit de revenir vers chacun d'eux sous 15 jours pour leur demander l’ensemble des documents nécessaires au règlement du capital épargné au sein de l'assurance vie. Transmettre les justificatifs à l'assureur Pour faire valoir vos droits en tant que bénéficiaire d’un contrat assurance vie, deux cas de figure se présentent : 1- Si la clause bénéficiaire précise clairement votre identité (nom, prénom, date et lieu de naissance) : l’assureur vous demandera la copie de votre pièce d’identité valide ou bien une fiche d’état civil. 2- Si la clause bénéficiaire mentionne votre qualité mais pas directement votre nom : c’est le cas par exemple avec les mentions du type mon « mon époux », « mon concubin », « mes enfants », « mes frères et soeurs ». Dans ce genre de situation, la simple pièce d’identité sera insuffisante et la compagnie d’assurance vous demandera un acte de notoriété délivré par le notaire ou une copie du livret de famille. Ensuite, selon la date de souscription du contrat, de la date et âge de l'assuré lors des versements, mais aussi selon les modalités administratives propres à chaque assureur, les formalités peuvent être différentes : Soyez rigoureux !  En synthèse, voici les justificatifs les plus couramment demandés aux bénéficiaires d'une assurance vie pour le réglement des capitaux : l'acte de décès du souscripteur de l'assurance vie, la copie recto verso de la pièce d’identité du ou des bénéficiaires du contrat, le relevé d’identité bancaire (RIB/IBAN) des bénéficiaires pour percevoir les fonds de l'assureur,  la dévolution successorale ou acte de notoriété si le bénéficiaire est désigné par sa qualité, si Pacs ou concubin : copie du Pacs, certificat ou déclaration de vie commune, si enfant mineur : copie du livret de famille, si personne majeure protégée : copie du jugement, éventuellement, l’original du contrat assurance vie même si difficile à l’heure des contrats numériques, l'attestation ou le certificat fiscal adéquat selon la situation (versements avant ou après 70 ans...) Quels délais pour se faire régler une assurance vie ? À la réception de l’ensemble des documents demandés, la compagnie d’assurance se doit de verser les sommes aux bénéficiaires désignés, soit par virement ou chèque, sous un délai d’un mois. Soyez extrêmement rigoureux afin que le dossier soit complet dès le départ pour ne pas retarder le paiement des sommes dues ! Si vous êtes plusieurs bénéficiaires, veillez à ce que tout le monde puissent transmettre rapidement les documents demandés à l’assureur. Certaines compagnies autorisent de verser les fonds aux premiers bénéficiaires présentant un dossier complet. Avant de débloquer le moindre euro, d’autres assureurs attendront que l’ensemble des bénéficiaires désignés au contrat transmettent tous les justificatifs. Qu’est-ce que le certificat fiscal à remplir en tant que bénéficiaire d’une assurance vie ? La fiscalité de l’assurance vie est particulièrement intéressante pour les bénéficiaires d’un contrat. Reste à comprendre quelques règles où le bénéficiaire peut être amené à effectuer des démarches auprès de l’administration fiscale. Selon le contrat et afin de procéder au réglement des fonds, l'assureur peut demander les documents suivants : certificat d’acquittement (si le bénéficiaire a réglé les droits de mutation de l’assurance vie), certificat de non-exigibilité (si le bénéficiaire est exonéré des droits de mutation de l’assurance vie), ou bien une simple déclaration sur l’honneur. Versement avant 70 ans : abattement de 152 500 euros par bénéficiaire Les versements sur un contrat avant les 70 ans du souscripteur sont hors droits de succession. Selon l’article 990I du Code général des impôts (CGI), chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement de 152 500 euros, qu’il y ait un ou plusieurs contrats. Un prélèvement forfaitaire sera ensuite appliqué après l’application de l’abattement de 152 500 euros par bénéficiaire, à savoir : 20 % pour les sommes comprises entre 152 500 € et 852 500 euros, 31,25 % au-delà de 852 500 euros. Avant de payer les droits éventuels, la ou les compagnies d’assurance vous font ainsi remplir une déclaration sur l’honneur précisant si vous avez déjà consommé, partiellement ou totalement, cet abattement de 152 500 auprès d’autres contrats assurance vie. Ce formalisme leur permet de se décharger de toute responsabilité en cas de fausse déclaration du bénéficiaire. Bon à savoir : Depuis la loi TEPA de 2007, la personne mariée ou pacsée au défunt n'est pas concernée par ce formalisme car elle est exonérée de tout impôt lié à l’assurance vie . Versement après 70 ans : certificat d’acquittement ou de non exigibilité Selon l’article 757 B du code général des impôts (CGI), les versements après 70 ans sur une assurance vie souscrite depuis le 20/11/1991 sont soumis aux droits de succession après un abattement de 30 500 euros. Avant tout réglement par l'assureur, le bénéficiaire devra adresser à l’assureur un quitus fiscal, dénommé certificat d’acquittement, attestant du bon paiement des droits de succession. Cette déclaration doit être normalement réalisée dans les 6 mois qui suivent le décès de l’assuré. En revanche, si les sommes versées ne sont pas exigibles après calcul du service des impôts, il n’y a donc rien à devoir : l’administration vous délivre un certificat de non-exigibilité. Bon à savoir : Sur demande du bénéficiaire, ces droits peuvent être réglés par l’assureur en étant déduits du capital versé. Cela évite au bénéficiaire d’avancer le montant de la taxe relative aux droits de succession. Pour effectuer ses démarches, le bénéficiaire télécharge le formulaire fiscal de déclaration partielle de succession (formulaire 2705-A) via le site impots.gouv.fr en s’aidant des renseignements transmis par la compagnie d’assurance. Vous devez ensuite vous rapprocher du centre des impôts du domicile de la personne décédée afin de vous faire remettre le certificat demandé par l’assureur. Bon à savoir : Le dépôt de cette déclaration 2705-A est désormais largement accepté par mail par tous les services des impôts chargés de l’enregistrement. Moyennant des honoraires complémentaires, il est possible de vous faire aider du notaire chargé du règlement de la succession. Assureurs et banquiers vous accompagnent généralement dans ces démarches espérant ainsi "recycler" les fonds... au sein d'une assurance vie à votre nom ! Fiscalité de l'assurance vie au décès de l'assuré Fiscalité assurance vie au décès Assurance vie souscrite avant le 20/11/1991 Assurance vie souscrite à partir du 20/11/1991 Si primes versées avant le 13/10/1998 Exonération totale - de 70 ans + de 70 ans Exonération totale Imposition après abattement de 30 500€ (Article 757B du CGI) Si primes versées à compter du 13/10/1998 Exonération jusqu’à 152 500€/bénéficiaire   (capital+ gains. Article 990 I CGI) (20% et 31,25 au delà) Exonération jusqu’à 152 500€/bénéficiaire   (capital+ gains. Article 990 I CGI) (20% et 31,25 au delà) Imposition après abattement de 30 500€ (Article 757B du CGI) [[cta:assurance-vie]] Agira, Ciclade et Ficovie pour savoir si vous êtes bénéficiaire d’un contrat assurance vie Souvent taboues, les discussions autour de l’argent sont parfois rares voires proscrites dans de nombreuses familles. Revers de la médaille, le bénéficiaire est ainsi peu au courant de l’existence d’un contrat à son profit. Bon à savoir : La loi Eckert de 2014 renforce les obligations des banques et évite les comptes inactifs et la déshérence des assurances vie. Toutefois, plus de 6,7 milliards sommeillent actuellement au sein de la Caisse des dépôts et consignations (CDC) ! L'obligation des assureurs : consultation du RNIPP et recherche des bénéficiaires Pour empêcher la déshérence des contrats, les compagnies d’assurance doivent tenir à jour leur fichier des contrats non réclamés en consultant chaque année le Répertoire national d’identification des personnes physiques (RNIPP) : ce fichier les aide à identifier les personnes décédées. En complément, les assureurs sont également en capacité de contacter le service des impôts pour entrer en relation plus facilement avec les bénéficiaires. L’aide de l’Agira pour aider tous les bénéficiaires présumés Afin d’éviter que de nombreux contrats ne finissent aux oubliettes, les personnes susceptibles d'être bénéficiaire d’un contrat d’une personne décédée peuvent solliciter gratuitement l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA). Sur demande écrite, l’Agira est en mesure de faire valoir vos droits éventuels en effectuant des recherches auprès de tous les assureurs. Si l’un d’entre eux valide votre demande, l’assureur concerné vous adressera une réponse sous un délai d’un mois et demi en moyenne. Pour toute recherche sur une personne décédée depuis moins de 10 ans, le bénéficiaire présumé d’un contrat adresse sa demande à Agira en précisant : la copie de l’acte de décès de la personne recherchée, l'état civil complet du défunt, l'état civil complet du bénéficiaire. Le site Ciclade pour retrouver les contrats en déshérence depuis plus de 10 ans Si le défunt est décédé depuis plus de 10 ans, les montants des contrats assurance vie dits en déshérence sont transférés à la Caisse des dépôts et consignations (CDC). Passé ces 10 ans, inutile de contacter l’Agira. Vous devez effectuer votre demande sur la plateforme baptisée Ciclade appartenant à la CDC. Depuis 2017, en tant que bénéficiaire présumé d'un contrat, il est possible de réaliser une demande en ligne sur le site ciclade.caissedesdepots.fr afin de récupérer vos fonds. Le délai moyen de traitement est de 6 mois environ. Les sommes sont récupérables jusqu’à 30 ans après le décès de l’assuré : ensuite, l’État est l’heureux bénéficiaire ! L’accès des notaires au dossier Ficovie pour faciliter les recherches  Depuis le 1er janvier 2016, les compagnies d’assurance déclarent leurs contrats assurance vie de plus de 7 500 euros au Fichier central des assurances vie (Ficovie). Ce fichier géré par la Direction générale des finances publiques (DGFIP) est consultable par tous les notaires. Ce fichier FICOVIE, avec l'aide du notaire, permet ainsi aux héritiers de connaître l’existence ou non d’un ou plusieurs contrats au nom de la personne défunte : attention, cela ne signifie pas forcément que vous en êtes bénéficiaire ! Quelles sont les pénalités pour l'assureur si retard dans le versement des sommes aux bénéficiaires ? Des intérêts de retard sont prévus si l’assureur ne respecte pas le délai d'un mois. Durant deux mois, ces pénalités correspondent au double du taux légal (taux de 4,47% en 2023, soit 8,94%), puis au triple du taux légal passé ces deux mois de retard. Bon à savoir : Si des litiges apparaissent entre bénéficiaire et la compagnie d’assurances, et avant tout recours juridique, il est possible de solliciter le médiateur de l’assureur. Même après le décès, les intérêts d'une assurance vie courent toujours : les contrats sont ainsi revalorisés entre la date du décès de l’assuré et le versement des sommes au bénéficiaire. La rémunération minimum doit être égale : soit à la moyenne des 12 derniers mois du taux moyen des emprunts d’Etat français (TME) au 1er novembre de l'année précédente, soit au dernier TME fixé au 1er novembre de l’année précédente (2,83% au 1er novembre 2022). Pouvez-vous renoncer au bénéfice d’une assurance vie ? Pour plusieurs raisons, un bénéficiaire peut renoncer à percevoir l’épargne issue de l’assurance vie. Suivant la rédaction de la clause bénéficiaire du contrat et notamment la présence ou non de bénéficiaire de premier et second rang, deux cas de figure se présentent : 1- Si un bénéficiaire de premier rang renonce au contrat, ce sont les personnes mentionnées juste après dans la clause bénéficiaire du contrat (second rang) qui percevront les sommes en question. Il est très courant que le rang suivant désigne les enfants : cette renonciation offre ainsi une épargne à la fiscalité avantageuse et permet d’économiser des droits de succession en sautant une génération ! 2- Si la clause bénéficiaire ne mentionne pas d’autres personnes au contrat, les sommes épargnées entreront dans la succession sans bénéficier des abattements de l’assurance vie. Le renoncement est irrévocable. Bon à savoir : Sans renoncer à sa part dans une succession, un héritier est libre de renoncer au bénéfice d’un contrat assurance vie. De la même manière, il peut accepter également le bénéfice d’une assurance vie et décider de renoncer à sa part dans une succession. Verdict : récupérer les fonds d’une assurance vie au décès Dans ces moments difficiles qui suivent un décès, la récupération de l'épargne d'une assurance-vie nécessite une bonne compréhension des procédures en vigueur et des différents outils à votre disposition. Entre les échanges avec l'assureur, les formalités éventuelles avec les services des impôts, il est parfois bien difficile de récupérer, sans tensions et dépits, les sommes qui vous dont dues. À cet égard, des dispositifs tels que Agira et Ciclade constituent une aide précieuse pour tous les bénéficiaires d'un contrat d'assurance vie. Si vous sollicitez l’aide de votre notaire, ce dernier pourra s’appuyer sur le fichier Ficovie géré par la DGFIP. Enfin, rappelons que l’assureur est tenu également de rechercher les bénéficiaires via le registre RNIPP accompagné des informations transmises par les services des impôts. Pour récupérer ses fonds dans les meilleurs délais, il est utile également de connaître les différentes fiscalités afférentes à l’assurance vie : pour le reste, rigueur et patience sont de mise ! Une fois l’épargne sur votre compte, se pose ensuite la question suivante : Que faire de cet argent ? Pricebank vous propose ses conseils et nos principales solutions d’investissement à mettre en place selon vos objectifs et appétence au risque. Pour une épargne comprise, performante et adaptée à votre propre situation personnelle, nous vous recommandons également notre bilan patrimonial gratuit.
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    Quelle est la fiscalité de l'assurance vie en cas de rachat, de rente viagère et au décès ?
    Article ajouté le 17/07/2023 à 15h34 Questions fréquentes
    Comprendre la fiscalité de l’assurance vie en cas de rachat ou au décès de l’assuré tourne parfois au casse tête du fait des différentes lois qui s'empilent depuis le 20 Novembre 1991. Pour beaucoup, cette complexité empêche une bonne perception des optimisations fiscales possibles au sein de cette enveloppe. Reste que l’assurance vie présente des avantages fiscaux indéniables en terme de transmission mais également durant toute la vie de l’assuré. Que ce soit lors de vos retraits partiels ou totaux (rachats) ou bien lors du décès de l’assuré, quatre paramètres interviennent régulièrement dans le traitement fiscal de l’assurance vie : l’ancienneté du contrat, l’âge de l’assuré ainsi que la date et le montant de vos versements. Pricebank vous éclaircit sur toutes les dimensions fiscales à connaître ! Voici le sommaire : Fiscalité en cas de rachat partiel ou total sur assurance vie Fiscalité de l'assurance vie en cas de décès  Fiscalité en cas de rentes viagères sur assurance vie Quel bénéficiaire au sein d’une assurance vie ? Mot de la fin Pricebank Fiscalité en cas de rachat partiel ou total sur assurance vie 1.1 Rachat sur assurance vie : les règles de base L’assurance vie est une enveloppe fiscale capitalisante : pas de retrait, pas d’impôts ! Vous êtes libre ensuite de demander un rachat partiel ou total sur votre assurance vie à tout moment. Dans ce cas et pour chacun de vos rachats, seuls les gains et intérêts sont soumis à fiscalité (pas le capital). Exemple : Martin dispose d’une assurance vie valorisée 50 000 €, composé de 45 000 € de capital et 5 000 € d'intérêts. Les intérêts représentent ici 10 % de la valeur totale du contrat. Si Martin demande un rachat partiel de 5 000 €, la part taxable s'applique uniquement sur 10 % du montant du rachat, soit 500 € et non le montant du rachat de 5 000 €. Sur les seuls prélèvements sociaux (17,2%), deux fiscalités interviennent en parallèle selon la nature de vos investissements : Les intérêts des fonds en euros sont soumis aux prélèvements sociaux chaque année lors de leur versement sur le contrat. En dehors des fonds en euros (unités de compte (UC)), ces prélèvements sociaux s'appliquent sur les gains lors du rachat et peu importe l'âge du contrat. Chaque année, votre assureur ou banque vous transmet un document pour votre déclaration d’impôt : cet Imprimé Fiscal Unique (IFU) récapitule les opérations réalisées sur votre contrat. L’assureur s’occupe de l’enregistrement de vos revenus et du prélèvement des impôts et charges sociales.  Au final, le traitement fiscal d’un rachat dépend de 2 facteurs incontournables : l'âge du contrat (s'il a plus ou moins de 8 ans), les dates des versements effectués sur le contrat assurance vie (avant ou après le 27/09/2017). Fiscalité de l'assurance vie en cas de rachats selon ancienneté et date des versements Ancienneté du contrat Si versements effectués avant le 27/09/2017 Si versements effectués après le 27/09/2017 Avant 4 ans 52,2% (35% (PFL) + 17,2% (PS)) ou impôts sur le revenu (+17,2% (PS))   30% (12,8% (PFU) + 17,2% (PS)) ou impôts sur le revenu (+17,2% (PS))   Entre 4 et 8 ans 32,2% (15% (PFL) + 17,2% (PS)) ou impôts sur le revenu (+17,2% (PS)) Après 8 ans Abattement annuel (sur les intérêts et plus-values) 4 600€ (personne seule) ou 9 200€ (couple marié ou pacsé) 24,7% (7,5% (PFL) + 17,2% (PS)) ou impôts sur le revenu (+17,2% (PS)) 24,7% (7,5% + 17,2% pour les 1ers 150 000€) (12,8% + 17,2%  au delà de 150 000€) ou impôts sur le revenu (+17,2% (PS)) 1.2 Fiscalité d'un rachat pour des versements effectués avant le 27 septembre 2017 Pour un contrat de moins de 8 ans avec des versements effectués avant le 27/09/2017, les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 35% les quatres premières années, puis de 15% entre 4 et 8 ans (soit respectivement 52,2% et 32,2% avec les prélèvements sociaux) ou bien à l'impôt sur le revenu. Si le contrat a plus de 8 ans avec toujours des versements effectués avant le 27/09/2017, l’assuré peut une nouvelle fois opté pour l’imposition à l’impôt sur le revenu ou bien le PFL abaissé cette fois-ci à 7.5%. Après les 8 ans du contrat, vous bénéficiez en prime de l'abattement annuel de 4.600 euros pour une personne seule et 9.200 euros pour un couple avec une règle est retenir : "Si les intérêts et gains annuels issus de vos rachats sont inférieurs à l'abattement (4600€ ou 9200€), l’assuré n’est pas taxé (hors prélèvements sociaux)." À retenir : Au moment de chaque rachat, vous avez le choix entre l'imposition à l'impôt sur les revenus (IRPP) ou au PFL. Cette décision est irrévocable et dépend essentiellement de votre tranche marginale d'imposition (TMI). 1.3 Fiscalité d'un rachat pour des versements effectués après le 27 septembre 2017 La loi de finances de 2018 a instauré la flat tax à 30 % valable également en cas de rachat sur un contrat d’assurance vie. Dans ce cas, l'assureur retire de vos gains les prélèvements sociaux (PS) de 17,2 % auxquels s'ajoutent un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % pour les contrats de moins de 8 ans et un prélèvement de 7,5% pour ceux ayant une antériorité supérieure ou égale à 8 ans. Voici les options possibles : Pour un contrat de moins de 8 ans avec des versements effectués après le 27/09/2017, les gains sont soumis, par défaut, à la flat tax de 30% ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Si le contrat a plus de 8 ans avec des versements effectués après le 27/09/2017,  un prélèvement forfaitaire de 7.5% est appliqué pour les premiers 150.000 euros versés puis de 12,8% sur la part au-delà des 150.000 euros. L’abattement annuel de 4.600 euros (pour une personne seule) et 9.200 euros (pour un couple) s’applique en amont et l'option à l'IR reste possible. Bon à savoir : Après 8 ans, le seuil de 150.000 euros (300.000 € pour un couple) englobe l’ensemble des contrats assurance vie tous assureurs confondus. Le Fichier des Contrats de capitalisation et d'assurance vie, baptisé FICOVIE, recense vos encours d’assurance vie. Plus concrètement, l'imposition se réalise en deux temps avec : le prélèvement forfaitaire lors du rachat,  puis l’imposition définitive l’année suivante lors de la déclaration de revenus.  À ce moment-là, le contribuable pourra choisir l'imposition au barème progressif de l’impôt notamment si sa tranche marginale d’imposition est inférieure ou égale à 11% : ce choix irrévocable est valable pour l'ensemble des revenus de l’épargne et se fait via la case 2OP de votre déclaration d'impôt. Et la fiscalité d’un contrat de capitalisation ? Sur les retraits, un contrat de capitalisation offre une fiscalité semblable à l’assurance-vie. En revanche, il ne bénéficie pas de ses bénéfices successoraux : un contrat de capitalisation est intégré à la succession comme tout actif de droit commun ! [[cta:assurance-vie]] 1.4 Cas d’exonération sur les rachats assurance vie À cette complexité fiscale, le législateur a également rajouté des cas d’exonération d’impôts sur les rachats si l’assuré (ou son conjoint ou partenaire de Pacs) se retrouve dans l’une des situations suivantes : un licenciement, une retraite anticipée, une cessation d'activité (non salariée) après une liquidation judiciaire, une d'invalidité de 2e ou 3e catégorie. Ces évènements permettent à vos gains issus de vos rachats d’être exemptés d’impôt. Pour pouvoir bénéficier de cette exonération, il est obligatoire que le rachat partiel ou total de votre contrat d'assurance-vie ait lieu avant le 31/12 de l'année suivant l'événement. Bon à savoir : En revanche, les prélèvements sociaux demeurent sauf pour les situations d’invalidité de 2e et 3e catégories ainsi que les assurances vie détenues par des non-résidents fiscaux. [[cta:bilan-patrimonial-simplifie]] Fiscalité de l'assurance vie en cas de décès Rappel : l'avantage de l'assurance vie et règles de bon sens En cas de décès du souscripteur, l'assurance-vie est transmise aux bénéficiaires désignés au contrat et peut venir s’ajouter à leur part d’héritage éventuelle. En vertu de l’article L132-13 du code des assurances, les sommes perçues des contrats assurance-vie ne sont, en principe, pas intégrées à la succession du souscripteur. Bon à savoir : les sommes issues d’une assurance vie permettent d'échapper aux règles classiques de la réserve héréditaire : cette réserve détermine la part minimale transmise aux héritiers et descendants. Selon l'article 913 du code civil, la quotité disponible représente la partie de votre patrimoine qui peut être transmise à un tiers. L'assurance vie permet de transmettre une épargne à une personne sans lien de famille spécifique. Réserve héréditaire et quotité disponible selon le nombre d'enfants Nombre d'enfants Réserve héréditaire Quotité disponible sans enfant & conjoint 0 1 sans enfant 1/4 au conjoint survivant 3/4 1 enfant 1/2 1/2 2 enfants 1/3 par enfant 1/3 3 enfants 1/4 par enfant 1/4 Plus de 3 enfants 3/4 (à répartir selon le nombre d'enfants) 1/4 Exemple : Si Martin a 2 enfants, la réserve héréditaire est de 2/3 et la quotité disponible est d'1/3. Selon les règles de la dévolution successorale, la réserve héréditaire se répartit entre ses 2 enfants. Cette épargne accumulée au sein du contrat assurance vie peut ainsi permettre d’échapper "raisonnablement" aux règles classiques de la réserve successorale. Toutefois, les montants des versements ne doivent pas être "exagérés" au regard de l'âge et du patrimoine global du souscripteur. Une remise en cause juridique par les tribunaux est possible si des modifications sont intervenues peu de temps avant le décès du souscripteur. Fiscalité de l'assurance vie au décès de l'assuré Contrat Assurance vie souscrite avant le 20/11/1991 Assurance vie souscrite à partir du 20/11/1991 Primes versées avant le 13/10/1998 Exonération totale - de 70 ans + de 70 ans Exonération totale Imposition après abattement de 30 500€ (Article 757B du CGI) Primes versées à compter du 13/10/1998 Exonération jusqu’à 152 500€ / bénéficiaire   (capital+ gains. Article 990 I CGI) (20% au delà) Exonération jusqu’à 152 500€ / bénéficiaire   (capital+ gains. Article 990 I CGI) (20% au delà) Imposition après abattement de 30 500€ (Article 757B du CGI) Pour tous les contrats d'assurance-vie ouverts avant le 20/11/1991 ainsi que les versements effectués jusqu’au 12/10/1998, l’exonération de droits est totale quel que soit l'âge de l'assuré au moment des versements. La transmission bénéficie ensuite d'un régime fiscal modifié après le 20/11/1991 en distinguant et favorisant les versements effectués avant les 70 ans de l’assuré : Si les primes ont été versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire dispose d'un abattement de 152.500 euros (Article 990I du CGI). Au-delà de cet abattement, les capitaux transmis sont taxés à hauteur de 20% jusqu'à 700.000 euros, puis à 31,25% au-delà. La valeur prise en compte dans l'abattement intègre les sommes versées avant 70 ans, déduite des retraits ultérieurs. Les gains générés jusqu'au dénouement du contrat sont également inclus au calcul. Si les primes ont été versées après 70 ans, le régime est différent avec un abattement global de 30.500 euros (Article 757B du CGI). Il s'applique sur l'ensemble des capitaux transmis, tous contrats confondus et quel que soit le nombre de bénéficiaires. La valeur prise en compte n'intègre que les versements : les gains sont de ce fait exonérés. Au-delà des 30 500 euros, les capitaux sont soumis aux régime de droit commun des successions selon le lien de parenté (taux et abattements différent). Bon à savoir : Au décès, sont assujettis aux prélèvements sociaux uniquement la part des produits non taxés du vivant de l'assuré. Depuis la loi TEPA du 21 août 2007, le conjoint survivant (y compris le partenaire de PACS) est totalement exonéré de droits de succession sur le capital reçu d'une assurance-vie, quelle que soit sa valeur. L'article 769-0 ter et 790 G du code général des impôts (CGI) stipule en effet que : "le bénéficiaire d'un contrat d'assurance-vie est exonéré de droits de mutation à titre gratuit sur les capitaux décès perçus à la suite du décès de l'assuré, lorsque le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire lié au défunt par un pacte civil de solidarité". Cas pratique de la fiscalité d'une assurance vie au décès de l'assuré Cas pratique : Martin est marié avec 2 enfants. Il décède avec une assurance vie estimée 1 million d’euros sur laquelle il a versé 700 000 euros en totalité avant ses 70 ans. Le capital est réparti de la façon suivante : 25% revient à sa femme Béatrice 25% à chacun de ses 2 enfants 25% à un voisin et ami de toujours Au décès : Béatrice récupère 250 000 euros sans rien à payer (merci la loi TEPA !). Chaque enfant et l’ami percevront la somme de 230 500 euros nets d’impôts. On tient compte ici de la taxation 20% au-delà de 152 500 euros (0,2(250 000-152 500) = 19 500 euros d’impôts soit 230 500 euros nets versés) Fiscalité de la rente viagère en assurance vie En dehors des retraits sur un contrat assurance vie, il est possible également de sortir en rente viagère. Dans le cas d'une rente viagère dite « à titres onéreux » (RVTO), l’épargne accumulée du contrat est intégralement transférée à l’assureur. En échange, l’établissement financier s’engage contractuellement à verser une pension jusqu'au décès de l'assuré. Idéale sur le papier pour compléter sa retraite, cette option entraine l’aliénation de votre capital au profit de l’assureur : cela supprime le versement de tout capital aux héritiers (sauf si rente de réversion au contrat). Le montant de cette rente est déterminé selon 2 paramètres : le capital accumulé sur le contrat d’assurance-vie, votre âge à la date de jouissance de la première rente. Selon l’art 158 du CGI, cette rente viagère à titre onéreux est imposable partiellement au barème de l’impôt et aux prélèvements sociaux selon l’âge où vous percevez la première rente : plus vous la percevez tôt, plus la fraction imposable sera élevée, à savoir : 70% de la rente imposable à moins de 50 ans, 50% de la rente imposable de 50 à 59 ans, 40% de la rente imposable de 60 à 69 ans, 30% de la rente imposable à plus de 69 ans. Exemple : Une personne qui perçoit sa première rente à 62 ans, 40% de ses rentes seront soumises au barème progressif de l’impôt : pour 5.000€ de rente annuelle, la part imposable sera de 2.000€ ! Dit autrement, vous bénéficiez d'un abattement de 60%. Quel bénéficiaire au sein du contrat assurance vie ? L'assurance-vie est un outil polyvalent permettant d'épargner pour l'avenir et de transmettre un patrimoine à ses proches dans un cadre fiscal avantageux. Mais la question de savoir qui désigner comme bénéficiaire de votre contrat d'assurance-vie peut s'avérer plus complexe qu'il n'y paraît. Abordons les cas les plus courants :  L’époux ou partenaire du pacs Mettre l'époux ou partenaire d’un Pacs bénéficiaire d'un contrat d'assurance vie présente plusieurs avantages : garantir au conjoint survivant une sécurité financière complémentaire à sa part d’héritage afin de couvrir ses besoins et ses engagements financiers. Cela contourne les règles usuelles de la réserve héréditaire qui détermine la part minimale que chaque héritier réservataire (enfant en principal) doit recevoir. faciliter la transmission rapide du patrimoine du défunt évitant les délais et formalités liés à la succession. bénéficier de l’exonération fiscale totale (droits de succession & prélèvements) sur les sommes versées au conjoint survivant, conformément aux dispositions légales en vigueur depuis la loi Tepa de 2007. Le concubin Le statut de concubin ne confère pas automatiquement des droits d'héritage à votre partenaire. En nommant votre concubin comme bénéficiaire de l'assurance vie, vous lui assurez une protection spécifique qui n'est pas liée aux règles de succession légales. En complément de la rédaction d’un testament, cette désignation sur une assurance vie offre une sécurité financière supplémentaire et permet d'éviter les éventuels litiges qui pourraient survenir entre les membres de la famille de l'assuré et le concubin. Ainsi avec des primes versées avant les 70 ans, il est possible de transmettre 152 500 euros à son concubin hors droits de succession. Les enfants Bien qu’héritiers directs, les enfants peuvent être bénéficiaires d’un contrat assurance vie. Cela permet à l'assuré d’avoir la certitude de leur transmettre jusqu’à 152 500 euros chacun sans frais. Cet abattement et celui de 30 500 euros s’ajoutent à l’abattement sur les donations de 100 000 euros par enfant et par parent et autre don familial de 31 865€. Bon à savoir: Que ce soit dans le cadre d’une famille recomposée ou par affinité, ce placement permet aussi de favoriser un enfant en particulier : pour cela, une rédaction minutieuse de la clause bénéficiaire sera nécessaire : faites-vous épauler d'un conseiller financier ou assureur. Les petits-enfants Selon vos avoirs et ceux de vos enfants, il est possible sinon de favoriser directement vos petits-enfants : S'ils sont majeurs, ils bénéficieront des abattements classiques (152 500 euros pour les versement avant 70 ans). Si mineurs, l’administration du contrat revient aux représentant légaux. Pour les mineurs, il est possible sinon d’effectuer un don manuel accompagné d’un pacte adjoint avec clauses de gestion et de remploi des capitaux au sein d’un contrat assurance vie. Cela permet de protéger les intérêts financiers de l'enfant jusqu’à sa majorité avec la garantie que les fonds soient utilisés conformément à vos souhaits spécifiques. Désigner plusieurs bénéficiaires Rien ne vous empêche de désigner plusieurs bénéficiaires pour votre contrat d'assurance vie. De façon courante, vous pouvez répartir le capital entre votre conjoint, vos enfants et vos petits-enfants. Vous pouvez également stipuler des clauses particulières, comme le versement du capital à vos enfants seulement si votre conjoint décède avant vous. Le choix du bénéficiaire d'une assurance-vie dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers. Voici un exemple de clause standard au sein d'un contrat assurance vie :  "Mon conjoint, non divorcé, non séparé de corps, ou la personne avec laquelle je suis lié par un Pacte civil de solidarité (Pacs) en vigueur à la date du décès, à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales, à défaut mes héritiers". Il est recommandé de consulter un professionnel pour définir la meilleure stratégie en fonction de votre situation. N'oubliez pas que vous pouvez changer le bénéficiaire de votre contrat d'assurance-vie à tout moment. La désignation du bénéficiaire de l'assurance-vie est un acte important qui nécessite réflexion et planification. [[cta:frais-bancaires]] Mot de la fin Pricebank sur la fiscalité de l'assurance vie Le terrain de la fiscalité de l'assurance vie est ainsi un paysage parfois complexe à bien appréhender. Compte tenu des situations personnelles propres à chacun de nous, il est primordial de s’approprier toutes ces règles sans attendre, forcément, les lumières de son conseiller bancaire ou assureur. Rappelons-nous une citation célèbre de Benjamin Franklin : "Il n'y a rien de certain dans ce monde, sauf la mort et les impôts". Malgré ces complications apparentes, il ne faut pas bouder les avantages indéniables de cette merveilleuse enveloppe, notamment grâce aux abattements qu’elle offre en cas de rachats après 8 ans ainsi qu'au décès sur les versements réalisés avant les 70 ans de l’assuré. Apres 70 ans, il peut être est opportun d’ouvrir un contrat dédié pour optimiser et clarifier la fiscalité, en désignant les bénéficiaires qui subissent le moins de droit de successions (conjoint ou enfants.) : un enfant peut ainsi profiter de l'abattement de 100 000 euros sur la succession d’un de ses parents, en plus de l’abattement de l'assurance vie de 30 500 euros ! Avec une gestion avisée et une stratégie bien conçue, l'assurance vie contribue à rendre les impôts un peu plus léger, encore faut-il en apprivoiser les principaux mécanismes. Selon vos objectifs et situations, l'assurance vie se combine très habillement avec d’autres enveloppes comme le PEA ou le PER. Bref, avec la fiscalité... prenez de l'assurance au risque sinon de se laisser taxer par la négligence !
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    Choisir entre compte-titres (CTO) ou PEA ? 6 critères pour faire le bon choix
    Article ajouté le 07/06/2023 à 16h03 Questions fréquentes
    Dans le cadre de vos investissements en bourse, la décision de choisir entre un compte-titres ordinaire (CTO) et un plan d'épargne en actions (PEA) peut sembler déconcertante. Si vous avez une vague idée de leur fonctionnement et de leurs atouts respectifs, Pricebank vous apporte de précieux éclaircissements afin d'optimiser vos placements et d'éviter les pièges courants. Comprendre le CTO et le PEA : guide pour l’investisseur Le compte-titres ordinaire et le PEA sont deux « enveloppes » permettant d’investir sur les marchés financiers. L’épargnant achète et vend des titres financiers principalement des actions, des obligations et autres fonds communs de placement (OPCVM) ou des Exchange-Traded Funds (ETF ou trackers). Néanmoins, ces investissements comportent un risque de perte en capital. Il est essentiel de ne pas engager des sommes disproportionnées à votre situation personnelle : avant d’investir, vous devez définir précisément vos objectifs financiers, considérer votre tolérance au risque ainsi que votre horizon d’investissement. Bon à savoir : Pour investir en bourse, l'ouverture d'un compte (CTO ou PEA) auprès d'une banque ou d'un courtier en bourse est nécessaire. Cette étape, cruciale pour vos performances futures, ne doit pas être prise à la légère. Les courtiers spécialisés en bourse peuvent s'avérer plus attractifs que les banques traditionnelles. Le PEA, spécificité française, a été créé en 1992 pour encourager les investissements en bourse et stimuler l'activité des entreprises françaises et européennes. Dérivé du CTO, il offre un avantage fiscal après 5 ans de détention, mais il est également plus réglementé, avec un plafond de versement fixé à 150.000 euros. Plus concrètement, le PEA se compose d’un compte en espèces et d’un compte-titres. Pour acquérir des actions et autres titres financiers, vous devez alimenter suffisamment le compte espèces, généralement par virement. Par la suite, vos dividendes et ventes de titres seront versés sur ce comptes espèces. Sauf retrait partiel ou total, tout reste à l’intérieur de l’enveloppe du PEA ! (image PEA) Afin de vous aider à choisir entre un CTO et un PEA, nous avons comparé ces deux enveloppes selon 6 critères + 1 verdict final : Souplesse d’utilisation entre CTO et PEA , Investissements au sein des comptes-titres et PEA , Fiscalité d'un CTO et PEA : prenez date ! , Frais d'un compte-titres et PEA , Performances d'un compte-titres et PEA , Donation et succession d'un CTO et PEA , Le CTO est-il meilleur que le PEA ? Verdict. Souplesse d’utilisation entre CTO et PEA Le compte-titres ordinaire (CTO) est moins restrictif qu’un PEA et offre plusieurs avantages : Accessible à tous y compris aux mineurs avec l'autorisation des parents, Ouverture en compte individuel, joint ou en indivision, Possibilité de détenir autant de CTO que vous le souhaitez, dans un ou plusieurs établissements bancaires, Investissements dans toutes sortes de titres financiers (actions, obligations, produits dérivés, SRD, …), Ouverture auprès de tous les courtiers en bourse y compris les brokers étrangers, De son côté, le PEA se présente comme une enveloppe réglementée fiscalement attractive après cinq ans de détention. Toutefois, il est assorti de certaines restrictions : Limité à 1 PEA par personne, Réservé aux personnes majeures avec au maximum 2 par foyer fiscal, Investi principalement dans des actions européennes, Plafonné à 150 000 euros de versement, Accessible principalement auprès de courtiers et banques françaises. Bon à savoir : dans les  2 cas, il est possible de transférer un CTO et PEA d’un établissement à un autre. Le transfert permet de bénéficier de frais de courtage plus compétitifs tout en conservant l’antériorité de votre placement. Un transfert évite la clôture du compte et la vente de vos titres avec la fiscalité associée ! Évaluation Pricebank : Sur la souplesse de gestion, le CTO sort victorieux : il permet plus de liberté d’investissement en contrepartie toutefois d’une fiscalité plus lourde ! [[cta:comparateur-bourse-en-ligne]] Investissements au sein des comptes-titres et PEA Comment investir ? Quoi acheter au sein d’un CTO ou un PEA ? Le compte-titres ordinaire vous permettra d’investir, sans exclusions particulières, au sein des plus grandes places boursières internationales et avec un vaste choix d’instruments financiers. Des actions internationales (asiatiques ou américaines par exemple) aux obligations en passant par les fonds et ETF, matières premières, le CTO offre ainsi une diversification attrayante au-delà de la scène européenne du PEA. Avec le CTO et une prise de risque supérieure, les investisseurs expérimentés peuvent également s’essayer : aux produits dérivés de type turbos, warrants, futurs ou options avec un fort effet de levier, au service de règlement différé (le SRD), à la vente à découvert permettant de parier sur la baisse d’un titre ! En revanche, avec le PEA, les opportunités d'investissement sont principalement limitées aux titres et fonds européens avec  : des actions françaises et européennes cotées en Bourse, des parts de fonds type SICAV, FCP et trackers investis à hauteur de 75 % minimum en actions européennes des parts de SARL sous réserve que le porteur ne détienne pas plus de 25 % du capital de la société !! …toutefois des ETF synthétiques éligibles au PEA et investis en actions européennes permettent de répliquer les performances de marchés ou d’indices étrangers ! Bon à savoir : les courtiers vous informent des titres éligibles ou non au PEA. Dans le pire des cas, il suffit de rechercher la valeur convoitée et l’outil vous alerte, au moment du passage d’ordre de bourse, si le titre ou le fonds est éligible au PEA. Évaluation Pricebank : sur l’étendue des investissements, le point revient au compte-titres ordinaire. Le CTO permet de diversifier votre portefeuille plus largement qu’un PEA. Toutefois, les ETF synthétiques peuvent offrir au plan épargne en actions une exposition internationale intéressante et parfois bien suffisante. Fiscalité d’un CTO et PEA : prenez date ! La fiscalité d'un CTO et PEA est différente. Un compte-titres ordinaire (CTO) suit les règles fiscales de vos investissements classiques : vos gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30% communément appelée "flat tax » ou PFU, qui inclut une taxe de 12,8% et des prélèvements sociaux de 17,2%. Toutefois, l'épargnant a la possibilité d'opter pour une imposition à l’impôt sur le revenu. Selon votre tranche marginale d’imposition, ce choix se fait en cochant simplement la case 2OP de votre déclaration fiscale. Bon à savoir : cette option à l’impôt sur le revenu se révèle généralement plus avantageuse pour les personnes faiblement imposées (TMI à 0% ou 11%). De plus, sachez que les moins-values réalisées au cours d'une année peuvent être reportées et déduites des plus-values durant les dix années suivantes. Quant au PEA, il excelle dans son domaine de prédilection : la fiscalité. Tant que vous restez au sein de l’enveloppe et que vous ne faites aucun retrait, vous ne serez pas fiscalisé. Autrement dit, vous pouvez acheter et vendre au sein de l’enveloppe PEA sans taxation. Ensuite, la fiscalité du plan épargne en actions permet une exonération totale d'impôts sur vos plus-values et dividendes après une période de détention de 5 ans : seuls les prélèvements sociaux de 17,2% seront appliqués à vos gains. Deux scénarios se présentent en cas de retrait sur le PEA : Avant les 5 ans, la fiscalité sera identique à celle du compte-titres avec la flat tax de 30% par défaut entrainant la clôture du PEA à moins d'être dans certaines situations spécifiques (création/reprise d'entreprise, licenciement, invalidité, retraite anticipée ou retrait de titres de sociétés en liquidation), Au-delà de 5 ans, vous êtes exonérés des 12,8 % de la flat tax. Vous pouvez également effectuer d’autres retraits sur le PEA sans entrainer sa clôture. Il vous sera même possible d’effectuer de nouveaux versements dans le respect du plafond de 150 000 euros. Évaluation Pricebank : au chapitre fiscalité et sans contestation, c’est une victoire du PEA. Il est recommandé d'ouvrir un PEA le plus tôt possible afin de commencer le compte à rebours fiscal des 5 ans : en moyenne, 100 euros suffisent pour l'ouverture d'un PEA. En savoir plus sur la fiscalité des gains en bourse Frais d’un compte-titres et PEA Tous les CTO et PEA ne se valent pas et chaque courtier en bourse ou banques dispose de sa propre politique tarifaire. De ce fait, des tarifs élevés nuisent à la performance de vos investissements si vous n'y prêtez pas attention. Pour vous aider, Pricebank propose un simulateur qui identifie le courtier le moins cher en fonction du volume et du montant moyen de vos ordres de bourse. Quoi qu'il en soit, lorsque vous ouvrez un compte-titres ordinaire ou un PEA, soyez vigilant et prenez en compte les frais suivants : Les frais de courtage : Il s'agit des frais facturés pour chaque transaction que vous effectuez, que ce soit l'achat ou la vente d'actions. Les courtiers en ligne offrent généralement des frais de courtage beaucoup plus faibles que les banques traditionnelles. Les frais de tenue de compte : Il s'agit de frais facturés pour la gestion de votre compte (à ne plus tolérer de nos jours !). Les frais d'inactivité : Certains courtiers facturent des frais si vous n'effectuez pas de transactions pendant une certaine période. Il est important de vérifier cette information avant d'ouvrir un compte. Les frais de transfert de compte : Si vous décidez de transférer votre CTO ou PEA vers un autre courtier, des frais de transfert peuvent être facturés. Toutefois, il est fréquent que le nouvel établissement financier prenne en charge ces frais. Pour votre futur PEA, les meilleurs choix à faire sont du côté des banques en ligne comme chez Boursorama ou Fortuneo, pour tous ceux souhaitant une solution financière globale. En revanche, pour des frais de courtage encore plus compétitifs, il sera nécessaire de se diriger vers les courtiers spécialisés français à l’image de Bourse Direct : le PEA étant une exclusivité française, rares sont les brokers étrangers à proposer le PEA. En revanche, pour un compte-titres ordinaire, l’offre est bien plus nombreuse avec des dizaines de courtiers en bourse internationaux. On peut citer par exemple Degiro, Trade Republic, T212, XTB, eToro… Ces établissements s’avèrent très offensifs sur les frais de courtage notamment pour vos ordres de bourse éventuels sur le marché américain. Toutefois, avec ces courtiers étrangers, il vous faudra déclarer chaque année votre compte à l’administration fiscale. Nous vous recommandons également de bien prendre connaissance de leurs conditions tarifaires avant d’y ouvrir un compte. Bon à savoir : PEA ou CTO, évitez de l’ouvrir au sein d’une banque traditionnelle. Si leurs frais de courtage ont tendance à devenir plus raisonnables que par le passé, leurs droits de garde sont un véritable piège à la performance de vos comptes-titres et plan d'épargne en actions ! En général, le PEA étant une exclusivité française, il est moins en concurrence avec les courtiers étrangers : il peut donc être soumis à des frais de courtage sensiblement plus élevés que le CTO, mais cela dépend du courtier. Certains brokers peuvent offrir des frais de courtage réduits ou des transactions gratuites sur un certain nombre de transactions chaque mois. C'est pourquoi il est important de faire de comparer les offres avant de faire votre choix. Cependant, la loi PACTE de juillet 2020 a instauré des plafonds sur les frais liés au PEA : les frais d'ouverture du compte, droits de garde, frais de passage d'ordre et frais de transfert sont désormais soumis à des limites. Les frais de courtage sur les valeurs côtées sont plafonnés à 0,5 % pour les transactions effectuées en ligne (1,2 % pour les ordres par téléphone, courrier et autres valeurs non cotées).  Evaluation Pricebank : Sur la tarification, nous accordons un match nul entre le CTO et le PEA. Tout dépendra surtout de votre intermédiaire financier et de la nature de vos investissements ! Le prix ne fait pas tout : les fonctionnalités, les garanties et la gestion administrative sont à scruter de très près. En savoir plus sur comment passer un ordre de bourse Performances d’un compte-titres et PEA Compte-titres ordinaire ou PEA, rappelons que les performances passées ne présagent en rien des performances futures. Il y a de gros écarts de performances selon les titres et les marchés sur lesquels vous investissez. Une performance élevée peut relever d’une prise de risque plus forte : Prudence ! Ces 2 comptes vous permettent des opportunités d’investissement différentes sans offrir de vraie certitude sur la meilleure profitabilité de l’un ou l’autre : la période très volatile et incertaine dans laquelle nous vivons ne fait que renforcer cela. Toutefois certains éléments peuvent intervenir sur la performance : La fiscalité du PEA permet une exonération sur les gains réalisés à l'intérieur du PEA. Sans impôt, la performance n’est pas amputée à l’inverse d’un CTO et la flat tax de 30%, Le large choix d’investissements du CTO offre en revanche des perspectives de performances éventuellement plus élevées mais peut être également un risque de perte en capital plus important (vente à découvert, SRD, produits dérivés…), La qualité de la gestion de vos investissements (gestion passive, active, …au doigt mouillé), la diversification du portefeuille (sectorielle, géographique, critère ESG, métaux précieux…) les conditions du marché à un moment donné. Bon à savoir : Pour certains, le PEA reste trop limité et vouloir économiser sur la fiscalité n'est pas forcément la bonne idée et un gain de performance. Bien que la flat tax soit présente sur un compte-titres, certains investisseurs long terme nous répètent souvent le leitmotiv suivant : Tant qu’on n'a pas vendu, il n’y a pas de taxe sur les plus-values ! Évaluation Pricebank : C’est de nouveau un match nul car beaucoup de paramètres entrent en jeu. Avant de penser performance, le plus important est déjà d’avoir une stratégie : en clair, mieux vaut un PEA bien diversifié qu’un CTO qui végète sans objectif particulier… ou vice versa ! Donation et succession d’un CTO et PEA Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) est souvent vanté pour ses bénéfices fiscaux. En revanche, il ne peut pas faire l’objet d’une donation au risque d’être clôturé et fiscalisé. À l'inverse, le compte-titres ordinaire peut être transmis de votre vivant à la personne désirée tel qu'un enfant par exemple. Pour cela, il suffira au donataire de remplir le formulaire Cerfa n°2735 et l'envoyer à son centre des impôts pour l'enregistrement. Bien que cette donation du CTO n'évite pas la taxation lors du transfert de patrimoine, des abattements sont néanmoins applicables. Dans ce scénario, ni le donateur ni le bénéficiaire ne paient d'impôts sur la plus-value. Cependant, lors de la revente des titres par le bénéficiaire, le calcul de la taxe sur les gains éventuels se fera en fonction du cours des titres au jour de la donation. Lors du décès du détenteur d'un CTO, le compte va être en sommeil dans l’attente des instructions des héritiers. Le CTO est intégré à la succession et les gains échappent à l’impôt ! En cas de décès du titulaire d'un PEA, le compte est automatiquement clôturé, entraînant un transfert des titres vers un compte-titres de succession. Les liquidités restantes sur le PEA sont versées sur le compte courant du défunt. Les plus-values sont exonérées d'impôts, peu importe la date d'ouverture du PEA (même pour un PEA de moins de 5 ans). Évaluation Pricebank : Contre toute attente et selon votre patrimoine, le CTO dispose donc ici d’un atout trop méconnu pour transmettre un patrimoine en échappant à la fiscalité. Le CTO est-il meilleur que le PEA ? Verdict Le CTO remporte la mise avec 5 points contre 3 pour le PEA. C’est une victoire surprise du compte-titres tant le plan d'épargne en actions est régulièrement mis en avant par les médias. Cependant, le choix entre CTO et PEA dépend essentiellement de votre stratégie d'investissement et de votre situation personnelle. Vous êtes désormais mieux armé pour exploiter pleinement ces deux enveloppes et optimiser vos investissements. Pour la construction d’un patrimoine compris et performant, retenez les 4 derniers conseils de Pricebank : Définissez vos objectifs et la meilleure allocation de vos actifs avant d’ouvrir un compte-titres (CTO et/ou PEA) : Aidez-vous de notre bilan patrimonial gratuit, Panacher vos investissements sur un CTO et un PEA est tout à fait possible pour diversifier davantage mais également si vous vous êtes fixés différentes stratégies d’investissement (DCA, gestion passive, active, intraday…), Ouvrez un PEA le plus tôt possible afin de faire marcher le compte à rebours fiscal. De la même manière, cette prise de date peut être faite pour le PEA-PME mais aussi pour un contrat d’assurance vie, Faites travailler régulièrement vos contrats sur le long terme pour vous assurer des investissements performants et faire marcher les intérêts composés à plein régime ! Rappels des caractéristiques principales entre CTO et PEA : Critères / Placements Compte-titres ordinaire (CTO) Plan d'épargne en actions (PEA) Titulaire Toute personne (mineur & majeur) En nombre illimité Majeur 1 par personne et 2 par foyer fiscal Versement Illimité plafonné à 150 000 € Univers d’investissement Actions, obligations, OPCVM & ETF internationales Produits dérivés, matières 1ères SRD   Actions de l’Union européenne, OPCVM et ETF avec 75 % min en actions européennes Retrait À tout moment Avant 5 ans : fermeture du PEA Après 5 ans : retrait et versement possibles Fiscalité PFU 30 % par défaut IRPP (si case 2OP) PFU 30 % avant 5 ans Exonération après 5 ans (seuls les PS de 17,2% ) Transmission Donation (+ exonération des plus-values) Donation impossible Frais de courtage 0,05% pour les meilleurs CTO 0,09% pour les meilleurs PEA maxi 0,5 % (transactions en ligne via loi Pacte) Top courtiers En savoir plus Frais de courtage sur le marché Euronext:  0,99 € / ordre inf. ou égal à 500 €, 1,90 € / ordre entre 500 € et 1 000 €, 2,90 € / ordre entre 1 000 € et 2 000 €, 3,80 € / ordre entre 2 000 € et 4 400 €, 0,09% / ordre sup. ou égal à 4 400 €. Top banques En savoir plus 4 formules de frais de courtage dont "Optimum" :  1,95 € pour un ordre inférieur à 500 € 3,90 € pour un ordre entre 500 € et 2 000 €, 0,20% au-delà Top banques En savoir plus 4 formules de frais de courtage dont "Découverte": 1,99 € / ordre jusqu’à 500 € (0,60 % au-delà) En résumé Le CTO permet : investir sans plafond marchés du monde entier fiscalité de 30% Le PEA vous permet d'investir : marché européen limite de 150 k€ de versement fiscalité allégée après 5 ans Nous espérons que cette analyse vous aidera dans votre prise de décision. Pour plus d'informations, n'hésitez pas à visiter notre site Pricebank ou à contacter notre équipe de conseillers experts. Nous sommes là pour vous aider à faire le meilleur choix possible pour vos investissements.
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    Comment investir et bien acheter de l'or ?
    Article ajouté le 27/03/2023 à 09h18 Questions fréquentes
    L’inflation et les incertitudes actuelles nous amènent à nous questionner sur l’intérêt ou non d’acheter de l’or. Toutefois, nous sommes nombreux à ne pas diversifier notre patrimoine d’un peu d’or par manque de temps, de connaissances et de facilité à se procurer ce prestigieux métal jaune. Devez-vous investir dans de l’or ? Comment et auprès de qui acheter de l’or sans commettre d’erreurs ? Quel or choisir ? Pricebank vous révèle tout ce que vous devez retenir sur l’or. L'histoire sur l’or pour comprendre ses atouts Depuis des millénaires, l’or a toujours joué un rôle important entre les civilisations et constitue une monnaie universelle et internationale. Que ce soit à travers des bijoux, des pièces ou les lingots, l’or est reconnu partout dans le monde et a constitué l’étalon monétaire n°1. L’ancien président de le réserve fédérale américaine, Alan Greenspan, résume bien l’intérêt et la qualité essentielle de l’or :  « L’or représente encore l’ultime forme de paiement dans le monde. Dans le pire des cas, la monnaie fiduciaire ne sera plus acceptée par personne, alors que l’or le sera encore. » En 1945, suite aux accords de Bretton-Woods, les Américains décident que le dollar sera l’unique devise adossée et convertible en or et que du coup toutes les autres devises seront convertibles en dollars permettant aux américains d’imposer leur puissance et leur monnaie dans le commerce et les échanges internationaux. Le prix d’une once d'or est ainsi fixé à 35 dollars. En 1971, le président Nixon rompt avec la convertibilité en or à 35 dollars afin de financer la guerre du Vietnam qui s’enlise et devient très onéreuse. Nixon sollicite ainsi de l’argent à la banque centrale américaine afin qu’elle lui prête et imprime de la monnaie. La planche à billets américaine entre en action avec ses conséquences. Les monnaies nationales se déprécient, l’or lui, conserve sa valeur. Il faut donc désormais plusieurs milliers d’euros ou de dollars pour obtenir une once d’or et on comprend pourquoi ce métal constitue un excellent moyen de sécuriser et diversifier son patrimoine. À retenir : Avant, 35$ valaient 1 once d’or ! Cela offrait une stabilité à la monnaie et une confiance des investisseurs et particuliers qui pouvaient échanger leur monnaie en or en cas de crise. Pourquoi acheter de l’or ? L’assurance de votre patrimoine L’historique sur l’or et notre actualité bien plus récente permettent de comprendre la nécessité d’avoir de l’or car il va permettre notamment de : résister aux crises économiques, diversifier vos avoirs, assurer a minima votre patrimoine. Par les temps qui courent, il semble plutôt rationnel d’allouer 5 à 10% de son patrimoine dans les métaux précieux (or et argent). En complément, cela n'empêche en rien de diversifier ses avoirs dans des actions, ETF ou dans l'immobilier (en physique ou en SCPI) par exemple. En clair, l’or n’a rien d’un placement exotique ou d’un investissement plus ou moins instable comme une cryptomonnaie. L'histoire nous a montré toutes ses qualités ! Dans les cas les plus extrêmes, si par exemple notre économie devait vaciller durement du fait d’une guerre, d’un risque systémique au niveau bancaire, l’or sera toujours là pour constituer une valeur d’échange reconnue et acceptée par tout le monde. Cela explique donc pourquoi investisseurs professionnels et particuliers se ruent sur l’or en cas de fortes tensions et crise comme se fut le cas en 1980, 2008 et comme nous le constatons également depuis mars 2022. Posséder de l’or ne constitue pas en soit un investissement mais il faut l’envisager comme une garantie et une réelle assurance sur votre patrimoine. L’or est un actif tangible avec des qualités physiques incontestées et incontestables. Il est inaltérable, malléable et sa rareté garantit sa valeur au fil des siècles contrairement au cours d’une monnaie plus facilement manipulable. Bon à savoir : Si on retire, parmi les 118 éléments qui composent le tableau de Mendeleïev, les éléments gazeux, liquides, radioactifs, ceux qui se dégradent au contact de l’air, de l’eau, seuls cinq éléments sont capables de devenir des monnaies fiables :  l’or, l’argent, le platine, le palladium et le rhodium. L’intérêt de l’or est donc indéniable tout comme le fait d’en détenir à minima afin de jouer ce rôle d’assurance pour votre patrimoine. Ceux sensibles aux conditions minières d’extraction de l’or et à leurs conséquences sur l’environnement pourront éventuellement se détourner de ce métal par éthique. Pour tous les autres, l'or physique permet de combattre l’inflation, d’assurer ses arrières en cas de chaos général, de le transmettre ensuite à ses héritiers de façon très simple. Au final, l’idée n’est donc en aucun cas de spéculer sur l’or mais d’avoir une vision long terme et sécuritaire. Quel or est-il préférable d'acheter ? Tout particulier peut investir dans l’or de 4 façons : Acheter des pièces ou lingots d’or, Acheter des bijoux en or chez votre bijoutier, Investir dans des trackers appelés aussi ETF : Ce sont des produits financiers adossés aux métaux précieux, Investir en direct dans des mines aurifères. Avec les bijoux comme un bracelet ou un collier en or, le particulier ne possède pas d’or pur : Au mieux, ce sera du 18 carats ou 750 millièmes et la personne va ici surtout payer le travail réalisé par le bijoutier. Avec l’or papier, certains apprécient ici le fait d’investir facilement dans l’or sans contrainte. Cela se fait aisément à travers des ETF qui répliquent le cours de l’or comme le Amundi Physical Gold ETC (ISIN : FR0013416716) ou des ETF qui représentent des actions d’entreprises aurifères. Toutefois, cette solution ne sera d’aucune utilité en tant de guerre ou si notre économie et le système bancaire venaient à péricliter. Pricebank privilégie l’or pur « physique » à travers des pièces ou lingots d’or dans un objectif d’investissement et de protection de son épargne comme expliqué plus en amont de cet article. Les pièces sont à privilégier car elles sont transportables, accessibles et échangeables facilement contrairement à un lingot. Bon à savoir : Ciblez en priorité les pièces nationales, plus facilement monnayables qu’une monnaie or étrangère. Reste que les pièces d’or américaines, le Kruggerran d’Afrique du sud, le 20 Francs Suisse, le 50 Pesos ou bien les Maple Leaf canadiennes sont également réputées et reconnues à l’international. Comment et où acheter de l’or en toute sécurité ? L’achat d’or n’est pas aussi accessible que de retirer de l’argent à un distributeur ! Cela explique le fait que peu de français possèdent de l’or à titre personnel ou bien insuffisamment excepté les personnes averties et fortunées. Une étude de 2017 d’OpinionWay nous révèle que 23% de la population détient de l’or sous forme physique (bijoux inclus). En revanche, seul 7% de la population française en détient sous forme de pièces de monnaie ou lingots ! Plus surprenant, si les plus de 65 ans sont plus de 10% à en détenir, ce serait finalement les 25-34 ans les plus friands de ce métal jaune avec 11%. Les épargnants doivent être extrêmement vigilants s'ils souhaitent acquérir des pièces et lingots d’or. Il est primordial de s'adresser à des magasins spécialisés reconnus. Nous déconseillons les échanges entre particuliers du fait d’arnaques avec des fausses pièces ou des risques de braquage. Les banques ne vendent plus ou très rarement de l’or au guichet et le personnel n’est clairement pas formé à cela. Par contre, il est possible et recommandable d'opter pour les courtiers agréés dont notamment les belles enseignes reconnues installées rue Vivienne à Paris comme : Godot et fils et leur site « achat-or-et-argent.fr », L’enseigne Joubert via joubert-change.fr Toute personne peut acheter à leur guichet physique, par téléphone ou en ligne : De plus en plus de transactions se font par internet auprès de ces grandes enseignes évitant de devoir se déplacer. Le particulier sera livré par la poste avec les assurances incluses qui garantissent sa commande d'or. Toutes les sociétés spécialisées prennent leur commission sur les transactions mais il est important de se renseigner et de comparer. Selon la quantité souhaitée et selon les pièces ou lingots convoités, il peut y avoir des écarts sensibles entres les différentes maisons spécialisées. Quand une personne achète de l'or physique, chaque pièce et lingot bénéficie d’une prime qui intègre la commission du commerçant, la rareté et valeur de la pièce en dehors de la valeur de l'or. En clair, cette prime va être la différence entre la valeur intrinsèque de l'or et le prix payé par l'acheteur. Type d’achat or physique Principales caractéristiques de pièces et lingots or (Valeurs relevées au 16/03/2023 sur le site achat-or-et-argent.fr) Meilleures offres en vigueur Pièce Napoléon de 20 francs (louis d’or) Prix d'achat : 365€ le Napoléon 20 francs Prime : 7,66% Valeur intrinsèque : 336,72€ Acheter de l'or via Godot et fils(ou autres sites spécialisés reconnus) Lingotin de 50 g Prix d'achat : 3 048.00€ le lingot 50G OR Prime : 3,95% Valeur intrinsèque : 2 902,84€ Lingot de 1kg d’or Prix d'achat : 59 034,50€ le lingot 1KG OR Prime : 1,65% Valeur intrinsèque : 57  990,20€ À retenir : Si acheter des lingots d’or en grosse quantité permet de bénéficier d’une prime plus faible, un lingot est en revanche moins monnayable, fractionnaire et accessible financièrement. Depuis la petite pièce Napoléon au lingot à plus de 59.000 euros, il y en a pour tous les budgets. Nous conseillons également d’acquérir quelques pièces d’argent comme des 50 francs hercules par exemple. Cela permet d’avoir une monnaie plus accessible que l’or. Le rendu de monnaie va être compliqué avec une pièce Napoléon en or ! Derniers conseils,  les pièces doivent être remises à l'acheteur sous sachets scellés et numérotés avec une facture. C’est indispensable poour la revente afin de justifier l'avantage fiscal lié à la durée de conservation. Il est vivement conseillé lors de la livraison et même après de ne pas sortir les pièces ou lingots de leur emballage d’origine. Comment conserver et stocker l'or physique ? Une fois l’or acheté, Il est crucial de réfléchir sur la manière dont on va le stocker. Attention, il y a peut être certains pièges à éviter et voici les trois solutions envisageables : 1- Les banques proposent des coffres-forts à la location : comptez généralement entre 100€ et 200€ par an selon la taille du coffre. L’avantage du coffre est sa confidentialité absolue et la sécurité de votre or. En revanche, l’accès est soumis aux horaires de la banque et à ces règles de fonctionnement, il faut se munir systématiquement de sa clef, de sa carte d’identité. Enfin, dans le cas d’un risque économique grave ou d’un risque systémique bancaire important, l’accès au coffre serait certainement très compromis. 2- Le service gardiennage des sociétés qui vendent l'or comme Godot & FILS : Ils peuvent conserver l'or via des coffres ultra sécurisés. Si certains peuvent choisir de stocker leur or dans ces coffres sécurisés basés à l’étranger, il est important de garder à l’esprit qu’en cas de chaos mondial, sans internet, avec un système bancaire HS, l'or sera difficilement récupérable. 3- L’or physique chez soi en investissant dans un coffre fort : Ce pourrait être la meilleure solution offrant disponibilité, confidentialité et sécurité. Toutefois, cela représente un coût et la plupart des coffres peuvent être ouverts en quelques minutes par des spécialistes. 4- Selon les possibilités de son propre logement, le mieux sera certainement de jouer à cache-cache ! Il faut choisir ici un endroit discret mais facilement repérable par le propriétaire de l'or et surtout non changeant aux conditions météos par exemple. L’or fond vers 1000 degrés et une boite  en carton, en verre ou métal léger risque de compromettre l’état de l'or. Selon la somme, il est conseillé de disposer de plusieurs cachettes afin de diluer les risques de découvertes imprévues ou de vol. Enfin, il est primordial de rester discret sur le fait de détenir de l’or ainsi que sur ces cachettes. Convenez de l’endroit précis et ne le communiquez qu’à un cercle très restreint (parents/enfants, conjoints…) ou bien via un testament indiquant l’emplacement. Quelle taxe sur l’or physique ? A l’achat, il n'y a aucune taxe sur l'or même pas de TVA conformément à l’Article 298 sexdecies A du CGI en vigueur depuis le 31 mars 2000. Lors de la vente d’or physique, il existe deux fiscalités au choix : soit la taxe sur les métaux précieux (ou TMP) au taux de 11,5 %. Il s’agit d’un prélèvement forfaitaire du produit de la vente appliqué qu’il y ait plus-value ou pas, soit la taxe sur les plus-values de 36,2%. Ce prélèvement intègre une décote de 5% par année de détention soit une exonération totale après 22 ans de conservation. Les personnes pouvant justifier le prix, la propriété et la date d’acquisition ont tout intérêt d’opter pour la taxe de 36,2% sur les plus-values. Le paiement de cette taxe n’est pas automatique et doit se faire via une déclaration aux services fiscaux dans le mois qui suit la vente de l’or. Le paiement de l’impôt se fait au moment de cette déclaration fiscale. Dans le cas d’une donation, les pièces sont imposables avec toutefois les abattements prévus liés à l’article 790 du code général des impôts. Au niveau d’une succession, l’or physique est considéré comme une valeur mobilière, les héritiers seront donc soumis à l’impôt. Les taxes sont établies en fonction du degré de parenté et du seuil de la succession. Bon à savoir : Contrairement à l’achat d’or, l’achat d’argent est soumis à la TVA et soumis ensuite à la revente à la même fiscalité que l’or.  Dernier conseil : L'or et votre patrimoine En synthèse, l’or physique constitue ainsi une assurance pour votre patrimoine et s’envisage sur le long terme comme une véritable valeur refuge. Il protège de l’inflation et des crises. Il est ainsi conseillé d’allouer 5 à 10% de son patrimoine  dans l’achat d’or. Si le métal n'est jamais utilisé ou vendu, l’or reste et restera toujours quelque chose de prestigieux à transmettre pourquoi pas à ses enfants ou à ses proches. Voir l'offre OR de chez Godot & FILS Désormais, vous êtes en mesure de vous procurer de l’or dans les meilleures conditions. Pricebank souhaite que vous puissiez un jour rouler sur l’or et nous restons à votre écoute afin de répondre à vos interrogations sur ce sujet. Pour conclure en beauté, nous vous proposons également d’effectuer le Bilan Patrimonial Pricebank offert par la maison (...et rien que pour vous ) afin de structurer votre épargne et patrimoine de la meilleure des manières.
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    Comment souscrire à une délégation d'assurance emprunteur avec la loi Lemoine ?
    Article ajouté le 21/03/2023 à 09h02 Questions fréquentes
    Avec plus de 3 dossiers sur 4, les banques s'accaparent le marché de l’assurance emprunteur avec leur onéreux contrat groupe ! Avec la loi Lemoine et une délégation d’assurance, l’emprunteur est désormais en mesure de réaliser de réelles économies en changeant l’assurance de son ou ses prêts immobiliers sans délai. Les personnes qui sollicitent actuellement un crédit immobilier ne sont pas lésées car la délégation d’assurance influe positivement sur le TAEG de leur crédit. Elle permetta ainsi de juguler en partie la remontée des taux d’emprunt et la problématique du taux d’usure. Qu’apporte la loi Lemoine ? Comment changer l’assurance emprunteur de votre prêt immobilier ? Pricebank décrypte pour vous toutes les conditions et précautions à prendre. Qu’est-ce-qu’une délégation d’assurance ? Quelles économies espérer ? Lorsqu’une personne sollicite un prêt immobilier, la banque exige, dans la plupart des cas, la souscription à une assurance emprunteur afin de couvrir le crédit. Elle peut être souscrite via : un contrat groupe qui constitue l’assurance emprunteur de la banque, une délégation d’assurance qui est prise auprès d’un assureur indépendant. Lors de l’étude de financement et depuis le 23 janvier 2015, l’établissement bancaire a l’obligation de délivrer à son client une fiche standardisée d'information (FSI). Cette dernière recense toutes les garanties et conditions minimales nécessaires au contrat d’assurance emprunteur. On y trouve notamment : la quotité à laquelle le prêt doit être assuré au minimum, les 11 critères maximum à respecter concernant les garanties décès, PTIA, ITT, IPP, les 4 critères maximum requis pour la garantie perte d’emploi facultative. A retenir : Cette fiche standardisée d'information permet de solliciter l’assureur de son choix en ayant la certitude de remplir les critères de garanties souhaitées par la banque prêteuse. Ce principe d'équivalence de garanties sécurise les emprunteurs sur la qualité de couverture du nouveau contrat et permet de faire jouer la concurrence en totale transparence. Si l’assurance emprunteur est indéniablement une quasi-obligation pour l’octroi de son crédit immobilier, les assurés ont en revanche tout intérêt à s’adresser à un autre assureur que celui de leur banque. Les délégations d’assurance des assureurs spécialisés coûtent jusqu’à trois fois moins chères et permettent d’économiser très rapidement plus de 10 000 euros sur le coût total du prêt immobilier. En complément de ces dizaines ou centaines d’euros gagnés chaque mois, c'est un outil précieux pour combattre le taux d'usure fixé par la Banque de France. Qu’apporte la loi Lemoine à tous les emprunteurs d’un prêt immobilier ? La loi Lemoine du 28 février 2022 fait suite notamment aux loi Hamon et à l’amendement Bourquin. La députée Patricia Lemoine, à l'origine de cette loi, promet un accès simplifié et bien plus transparent à l'assurance emprunteur à travers 4 évolutions majeures : 1- La résiliation à tout moment sans frais : Cette résiliation dite infra-annuelle permet à l'emprunteur de résilier l’assurance décès invalidité de son crédit immobilier n’importe quand durant toute la durée du prêt sans aucune contrainte d’échéance et pénalités. Seule condition : Le nouveau contrat doit juste présenter au minimum les garanties mentionnées dans la fiche standardisée d'information (FSI). 2- Plus de transparence : Les assureurs doivent communiquer le coût de l’assurance emprunteur sur 8 ans et informer chaque année l’emprunteur de son droit à la résiliation et des démarches qui en découlent. 3- La suppression du questionnaire de santé : Cette démarche est désormais interdite pour les encours de prêt cumulés assurés ne dépassant pas 200 000 € par emprunteur et remboursés avant ses 60 ans. 4- Le droit à l’oubli : la loi Lemoine réduit le délai du droit à l'oubli de 10 à 5 ans. Les personnes malades ayant guéri depuis plus de 5 ans ne sont plus obligées de déclarer une ancienne maladie si aucune rechute n'a été constatée depuis. De plus, cette loi qui concernait uniquement les malades du cancer a été étendue à l'hépatite C et bien d’autres maladies chroniques. Comment changer d’assurance emprunteur facilement ? Depuis le 1er septembre 2022, tous les français qui disposent d’un crédit immobilier peuvent prétendre à la loi Lemoine. L’économie réalisable se situe en moyenne entre entre 50 et 100 par mois par emprunteur. Toutes les personnes ayant actuellement un prêt immobilier en cours ou qui souhaitent contracter prochainement un crédit peuvent réaliser leur propre étude d’assurance emprunteur en ligne depuis leur canapé. Grâce à notre partenaire et courtier et en moins de 5 minutes, l'emprunteur peut : Effectuer sa demande en ligne sans engagement : la personne saisit les informations concernant son crédit, compare ensuite les propositions des différents assureurs, Choisir les offres les plus attractives pour lesquelles il souhaite recevoir un devis détaillé et s'il souhaite être conseillé par un courtier expert en assurance, Souscrire à l’assurance de prêt sélectionnée en déposant les documents nécessaires directement en ligne,  Résilier l’ancienne assurance de prêt soit soi-même soit avec l’aide du nouvel assureur. Laissez-vous guider ! Bon à savoir : Si la banque accepte la délégation d’assurance, elle édite ensuite un avenant au contrat de prêt sous 10 jours ouvrés. La banque est en revanche tenue de motiver son refus éventuel. Dans le cas où le nouvel assureur ne prend pas en charge les démarches administratives, l'emprunteur devra adresser une demande de résilitation à l’ancien assureur et une demande de substitution d’assurance à la banque (de préférence par Lettre Recommandée avec AR). Quelles garanties et précautions prendre pour choisir une délégation d’assurance emprunteur ? Examiner le TAEA à la loupe La loi Lemoine permet de faire marcher activement la concurrence sans contrainte et même depuis chez soi. Pour bien comparer, les différentes propositions d’assurance prêt transmises, le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA) constitue le premier élément à regarder. Il mentionne, en pourcentage, la part de l’assurance emprunteur dans le coût total du crédit immobilier. À retenir : Plus le TAEA est faible, plus le contrat d’assurance proposé est jugé économique sur l’ensemble de la durée du prêt. Toutefois, il est vivement recommandé également de s’intéresser au coût de l’assurance emprunteur sur les premières années de son crédit. Effectivement, si l’emprunteur envisage de revendre à plus ou moins court terme sa maison et de solder le prêt, il devra davantage s’intéresser aux cotisations d’assurances sur les premières annuités ! Il est ainsi primordial de s'attarder sur les échéanciers fournis par les assureurs afin de relever les cotisations mensuelles, annuelles et taux moyen d'assurance. À retenir : Il est fréquent que le TAEA le plus compétitif sur 20 ans ne le soit pas sur les 10 premières années. En clair, examiner en détail les échéanciers des assureurs retenus sans vous arrêter sur le TAEA. Examiner les garanties à la loupe également En dehors du prix, cette loi Lemoine est également l’opportunité de bénéficier de meilleures garanties. L’assuré doit se demander comment il souhaite être véritablement couvert en sachant qu’il est préférable d’être couvert à 70 ou 80% de tout qu’à 100% de rien du tout ! Chaque délégation d'assurance est bien spécifique. Dans l'idéal, il va toutefois être conseillé : 1- de demander une incapacité temporaire de travail (ITT) forfaitaire plus qu’indemnitaire : l'assureur vous verse ainsi l'indemnité prévue au contrat indépendamment de votre perte de salaire réelle. 2- d’exiger une invalidité permanente partielle (IPP) : L'invalidité permanente totale intervient pour une incapacité supérieure ou égale à 66%. L'IPP permettra ainsi une prise en charge dès 33% ce qui améliore considérablement la prise en charge éventuelle. Cela peut éviter des soucis financiers qui viendraient se rajouter aux pépins de santé. 3- de privilégier une invalidité permanente totale prenant en charge le prêt dans sa globalité et non les échéances mois après mois. Bon à savoir : Il est courant que certains assureurs et notamment les contrats groupe des banques mettent des exclusions sur les sports dangereux ou de haut niveau, les affections dorso-vertébrales ou bien les maladies psychologiques et psychiatriques. Certains contrats en délégation d'assurance peuvent toutefois prendre en charge ces risques moyennant une surprime. S'il peut être opportun de changer d'assurance voiture ou d'assurance habitation chaque année, modifier d’assurance emprunteur tous les ans constitue rarement un choix judicieux. Ça nécessite un minimum d’analyse et le critère de l’âge de l’emprunteur impactera tôt ou tard sur le coût final de l’assurance. En revanche, si l’emprunteur à moins de 40 ans et dispose encore de l’assurance groupe de son banquier, il est plus que recommandé et urgent d’étudier et comparer votre contrat. À quoi sert une assurance emprunteur ? Une assurance emprunteur constitue une garantie pour la banque et une protection pour l’emprunteur permettant d’assurer le bon remboursement des échéances au fil des ans contre les principaux accidents de la vie comme : un décès (DC), une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), une invalidité permanente totale ou partielle (IPT, IPP), une incapacité temporaire de travail (ITT), voire dans certains cas, une perte d’emploi (PE). En cas de sinistre, la société d’assurance va, dans ces cas précis, soit rembourser le capital restant dû du crédit, soit prendre en charge en partie ou en totalité les mensualités de prêt. Bon à savoir : il ne faut pas confondre l’assurance emprunteur avec la garantie prise par la banque afin de se couvrir en cas de défaillance de l’emprunteur (via une hypothèque, un privilège prêteur de deniers (PPD) ou via une société de caution comme le Credit Logement par exemple.) La balle est donc clairement dans votre camp et notre outil vous permet de comparer et choisir facilement votre délégation d'assurance emprunteur depuis chez vous sans contrainte et sans engagement. Pricebank reste désormais à votre écoute sur le sujet.
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    Tout savoir sur la carte de paiement ALL - VISA de chez Accor : fonctionnement et avantages
    Article ajouté le 08/02/2023 à 11h44 Questions fréquentes
    Présent dans le monde entier, le groupe hôtellier Accor offre toujours plus d'exclusivités et de services à ses clients. Au programme de fidélité Accor Live Limitless (ALL) s'ajoutent désormais trois cartes de paiement nommées ALL - VISA. Pricebank vous dévoile la proposition qui risque de mettre tout le monde d'accord ! Qu’est-ce qu’une carte de paiement Accor ALL - VISA ? Avantages Avec ses 4 800 établissements présents dans plus de 100 pays, le groupe Accor est un leader mondial de l’hôtellerie. Afin de récompenser ses clients les plus fidèles, la société a mis sur pied un programme de fidélité gratuit baptisé Accor Live Limitless (ALL). Ce programme ALL offre ainsi une variété d’avantages allant de réductions sur les tarifs d'hôtel, des remises sur des offres partenaires et des propositions bien plus exclusives. Pour améliorer d’un cran l'expérience de ses membres, Accor commercialise désormais 3 cartes de paiement Visa en partenariat avec BNP Paribas :   ALL - VISA Pulse moyennant une cotisation de 4,5 € par mois,  ALL - VISA Explorer moyennant une cotisation de 13,5 € par mois,  ALL - VISA Ultimate moyennant une cotisation de de 34 € par mois. Ces cartes de paiement permettent aux membres du programme du groupe Accor de : disposer d’une carte sans commission sur les retraits et paiements partout dans le monde, carte munie d’assurances complètes qui s’adaptent aux besoins du client, cumuler des points sur chaque achat effectué avec la carte y compris les achats quotidiens tels que l’alimentaire, les carburants et les achats en ligne, échanger ses points accumulés (Reward) contre des récompenses auprès de leur boutique en ligne mais aussi des nuitées gratuites ou remisées dans les hôtels Accor, ou bien en déduction d’un restaurant, d’une activité de loisirs ou bien même pour réserver un taxi ou un VTC via le ALL Mobilité. La carte de paiement Visa Accor Live Limitless maximise les avantages du client en effectuant simplement ses opérations du quotidien par carte. Selon la carte choisie, le client s'offre en prime le privilège de bénéficier d’assurances voyage et location de voiture, d’une protection téléphone mobile, du Smart Delay, d’un service de conciergerie 24h/24 ou bien encore d’une assurance annulation d’événements en cas d’imprévus. Ces trois cartes de paiement ALL - VISA concurrencent directement les cartes bancaires Visa Premier et Platinum ou bien les cartes Mastercard Gold et World Elite proposées ordinairement par les banques. Si vous êtes ou souhaitez devenir un client fidèle d'Accor, reste à bien choisir parmi les 3 cartes de paiement proposées par le groupe hôtelier. Comment fonctionne la carte de paiement Accor ALL - VISA ? Issu d’un partenariat avec BNP Paribas, il n’y a aucun compte bancaire à ouvrir. Vous avez juste à fournir un IBAN du compte bancaire de votre choix où seront prélevés mensuellement tous les achats effectués avec votre carte de paiement ALL - VISA. Chaque fin de mois, un relevé de toutes vos opérations carte est édité. Le crédit de vos points Reward se fait  ensuite dans les 7 jours. L’application Accor Pay sera votre principal outil pour suivre vos paiements, vos avantages et paramétrer votre carte de paiement. Vos opérations réalisées avec votre carte sont instantanément notifiées et prélevées ensuite sur votre compte bancaire en fin de mois : La carte ALL - VISA est ainsi une carte de paiement à débit différé qui autorise tous les règlements du quotidien, en magasin ou en ligne, partout dans le monde ! À chaque achat réalisé avec la carte de paiement, son titulaire gagne des points Reward. En complément et dès la souscription, Accor délivre également des points Reward de bienvenue ainsi qu’un bonus de Nuits Statut. Envie d’essayer ALL - VISA ?  Selon les périodes, les cartes de paiement Pulse et Explorer sont offertes la première année !       Obtenir de suite une carte de paiement ALL - VISA Pulse ou Explorer Comment souscrire à une carte de paiement Visa Accor ALL - VISA ? Si aucune ouverture de compte bancaire n’est demandée, la souscription à une carte ALL - VISA exige de respecter les conditions suivantes : être majeur et fournir une pièce d'identité valide (carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour émis par la République Française), transmettre un justificatif de domicile récent et résider en France ou départements d’outre-mer, hors Saint Martin, Polynésie Française et Nouvelle Calédonie, adhérer gratuitement au programme de fidélité Accor Live Limitless (ALL), choisir une des trois cartes de paiement proposées, être titulaire d’un compte bancaire en France et fournir un relevé d'identité bancaire du compte bancaire (RIB/IBAN) qui servira aux prélèvements de vos paiements cartes ainsi qu'au débit de la cotisation mensuelle de la carte de paiement. Bon à savoir : Pensez à bien communiquer la même adresse mail lors de l’adhésion au programme Accor Live Limitless ainsi qu’au moment de la souscription à la carte de paiement. La carte de paiement ALL - VISA Pulse Pour 4,50€ par mois, la carte ALL - VISA Pulse constitue l’offre la plus accessible et concurrence directement les offres des banques traditionnelles avec des avantages significatifs à la clé : aucune commission sur vos paiements partout dans le monde ainsi que sur les retraits effectués auprès des distributeurs du réseau Global Alliance (40 000 dans le monde), des assistances et assurances sur vos voyages (annulation, retard d’avion, neige et montagne), accès prioritaire aux lounges gratuits des aéroports en cas de retard de vol via Smart Delay, les opérations réalisées sont prélevées le mois suivant, le paiement mobile sans contact, Chaque euro dépensé génère 0,25 point Reward, 1000 points Reward offerts à la souscription de la carte. Ensuite, le membre dispose de garanties complémentaires à choisir entre 2 formules selon ses propres besoins : la formule Smart avec une extension des assurances voyages (annulation, modifications...) aux trajets professionnels ainsi qu’un outil de gestion des notes de frais pros, la formule Easy ajoute une assurance qui couvre les annulations d’événements en cas d’imprévus de dernière minute mais également une assurance de votre téléphone mobile en cas de vol ou casse jusqu'à 800€ à condition qu'il ait été payé via la carte ALL - VISA. La carte de paiement ALL - VISA Explorer  Pour 13,50€ par mois, la carte ALL - VISA Explorer représente l’offre intermédiaire qui s’apparente aux prestations généralement offertes par une Visa Premier. En complément de la carte ALL - VISA Pulse, s’ajoute : l’assurance location d’une voiture, chaque euro dépensé génère 0,4 point Reward, 2000 points Reward offerts à la souscription de la carte. Deux formules de services complémentaires complètent le tout selon les réelles attentes du client : La formule Mobilité avec l’extension de l’assurance voyages aux trajets professionnels et un service de conciergerie en semaine, La formule Zen avec notamment la livraison à votre domicile d’une voiture de location Sixt, mais également des téléconsultations médicales et la très pratique assistance AirRefund pour se faire indemniser rapidement en cas d’annulation ou retard de vol de plus de 3 heures. La carte de paiement ALL - VISA Ultimate  Pour 34€ par mois, la carte ALL - VISA Ultimate constitue l’offre premium qui équivaut à ce que peut offrir une carte Visa Platinum. On y retrouve les avantages des précédentes cartes avec en complément  : l’assurance lors de la location d’une voiture (véhicule de prestige inclus), le service de conciergerie 24h/24 7j/7, chaque euro dépensé génère 1 point Reward, 5000 points Reward offerts à la souscription de la carte. Souscrire à une carte de paiement ALL - VISA Comment cumuler des points Rewards ? Selon les attentes et besoins du client, le choix de la carte est primordial pour tirer toute la quintessence du programme Accor Live Limitless (ALL). Ce tableau présente le nombre de points accumulés selon la carte de paiement et le montant des dépenses : Carte ALL - VISA Pulse Carte ALL - VISA Explorer Carte ALL - VISA Ultimate 0,25 point Reward pour 1 € de dépenses éligibles 0,4 point Reward pour 1 € de dépenses éligibles 1 point Reward pour 1 € de dépenses éligibles Exemple : Vous possédez la carte ALL - VISA Explorer et avez réalisé pour 1000€ de paiement dans le mois, vous obtiendrez 400 points Rewards qui se rajoutent aux 2000 points de bienvenue. Vous pourrez les déduire d’un hébergement, restaurant, sortie, magasins partenaires ou même pour réserver un VTC ou taxi ! Quésako dépenses éligibles et dépenses exclues ? Tous les paiements réalisés avec une carte de paiement  ALL - VISA sont éligibles à l’exception des opérations suivantes : Retraits et dépôts bancaires, Frais bancaires et cotisation mensuelle de la carte de paiement ALL - VISA, Paiements réalisés sur des sites de rencontres et jeux de hasard (française des jeux, courses de chevaux, casino…) À retenir : Pour suivre vos points et l’intégralité de vos paiements, l’application Accor Pay vous informe de tout cela via les onglets "Dépenses" et "Avantages". Tableau et synthèse sur les cartes de paiement ALL - VISA Les cartes de paiement ALL - VISA offrent une variété de récompenses, d'avantages et de remises exclusives pour tous les membres du programme de fidélité Accor Live Limitless tout en permettant des paiements et retraits sans aucune commission partout dans le monde. À retenir : Ces cartes de paiement ne changent donc pas vos habitudes bancaires car vous conservez votre compte bancaire habituel. En prime, vous bénéficiez d’avantages pertinents pour vos voyages, loisirs, vacances tout en offrant une sécurité et une facilité d'utilisation exceptionnelle grâce à l’appli Accor Pay fluide et intuitive. Tableau des caractéristiques des 3 cartes de paiement Accor ALL - VISA Caractéristiques ALL - VISA Pulse     ALL - VISA Explorer ALL - VISA Ultimate Tarif carte de paiement 4,50€/mois (54€/an) 13,50€/mois (162€/an) 34€/mois (408€/an) Paiement dans le monde Aucune commission Aucune commission Aucune commission Retrait dans le monde Aucune commission (distributeurs Global Alliance) Aucune commission (distributeurs Global Alliance) Aucune commission (distributeurs Global Alliance) Retrait/paiement (Plafond mini sur 30 jours) Retrait : 250€ Paiement : 500€ Retrait : 500€ Paiement : 1000€ Retrait : 750€ Paiement : 1500€ Assurances (annulation, neige et montagne...) Sur voyages loisirs (+professionnel avec formule Smart) Sur voyages loisirs (+professionnel avec formule Mobilité) Sur vos voyages loisirs et professionnels Services aéroports Smart Delay Smart Delay Smart Delay Location voiture - Assurance voiture de location Assurance voiture de location (véhicule de prestige inclus) Services exclusifs (de série ou avec formule) Assurances voyage professionnel (Formule Smart)   Annulation événements et téléphone mobile (Formule Easy)    Téléconsultation médicale   Conciergerie en semaine (Formule Mobilité)   AirRefund (Formule Zen) Téléconsultation médicale   Conciergerie 24h/24 7j/7   AirRefund   Points Reward 1€ dépensé = 0,25 Reward 1€ dépensé = 0,40 Reward 1€ dépensé = 1 Reward Points Reward (à la souscription) 1000 points Reward 2000 points Reward 5000 points Reward Prestations au choix Formule Smart ou Easy (sans supplément) Formule Mobilité ou Zen (sans supplément) Tout inclus   Même si par défaut, les plafonds de retrait et paiement des cartes de paiement ALL - VISA peuvent paraître bas, ils sont en réalité ajustés à vos revenus lors de la souscription et même bonifiés si vous êtes déjà client Accor. Les utilisateurs peuvent ensuite économiser de l'argent sur leurs séjours, bénéficier de remises sur une note de restaurant, une sortie ou un trajet en taxi ou vtc par exemple. Ces cartes de paiement Accor Live Limitless de chez Visa constituent également un excellent choix pour tous les voyageurs qui cherchent à améliorer leur expérience de voyage. En fin de compte, les cartes de paiement Accor Live Limitless constituent un choix plus disruptif et valorisant que la simple carte bancaire que nous facture chaque année le banquier. Elles procurent des avantages adaptés à vos préoccupations du quotidien ainsi qu’à toutes vos exigences lors de tous vos déplacements….Alors opterez-vous pour la carte de paiement Pulse, Explorer ou bien la plus exclusive ALL - VISA Ultimate ? En savoir plus sur les cartes de paiement ALL - VISA
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    Ouvrir un PEA-PME : Guide complet pour bien choisir
    Article ajouté le 18/11/2022 à 09h53 Questions fréquentes
    En 2022, on dénombre seulement 239 000 PEA-PME contre plus de 6 600 000 PEA ! Le plan épargne en actions des petites et moyennes entreprises, appelé communément le PEA-PME, vit ainsi dans l’ombre de son grand frère le PEA. Il n'en demeure pas moins une enveloppe fiscale pertinente et une belle opportunité d’investir dans des actions de sociétés cotées (small cap) et entreprises non cotées européennes. Investir dans un PEA-PME comporte des risques de perte en capital et doit se faire selon vos propres moyens, besoins et objectifs. Pricebank revient ici sur toutes les caractéristiques du PEA-PME : Quel est son fonctionnement ? Ses forces et faiblesses ? Où devez-vous ouvrir votre PEA-PME ? Quels sont les titres et fonds éligibles au sein de cette enveloppe ? Qu’est-ce qu’un PEA-PME ? Définition Comme le PEA, le PEA-PME constitue une enveloppe fiscale. Ce placement a pour vocation de vous faire investir dans des titres de petites et moyennes sociétés européennes avec à la clé une exonération d’impôt sur les gains réalisés (hors prélèvements sociaux) moyennant un engagement de durée de détention de 5 ans minimum. L’ouverture d’un PEA-PME amène l’ouverture de 2 "sous-comptes" : 1 compte espèces associé qui sera alimenté par un compte courant afin de pouvoir provisionner l’enveloppe pour passer ensuite un ordre de bourse, 1 compte-titres sur lequel les titres et fonds seront investis à l’intérieur du PEA-PME Qui peut ouvrir un PEA-PME ?  Pour procéder à l’ouverture d’un PEA-PME, la personne s’adresse à une banque ou un courtier spécialisé. Elle doit toutefois remplir les conditions suivantes : Être une personne physique majeure, Avoir son domicile fiscal en France. L’investisseur ne peut détenir qu’un seul PEA-PME avec toutefois un maximum de 2 par foyer fiscal. Les époux ou les personnes pacsés peuvent ainsi en détenir chacun un qui peut être ouvert seul ou en complément d’un PEA classique. En revanche, les autres personnes majeures fiscalement à charge pourront sous certaines conditions ouvrir un PEA classique mais ne pourront pas ouvrir ce fameux PEA-PME. Rappelons que les jeunes âgés de 18 à 25 ans rattachés au foyer fiscal, pourront ouvrir un PEA jeune en sachant que les versements maximum autorisés sur ce dernier sont plafonnés à 20 000 euros. Bon à savoir : Une fois ouvert, un PEA-PME est transférable vers un autre établissement financier en gardant l’antériorité fiscale du contrat. Ce choix est intéressant afin de disposer d’une meilleure tarification ou afin de regrouper ses avoirs par exemple. Toutefois, un transfert entraine des frais avec parfois des délais assez longs, comme constaté récemment par l’autorité des marchés financiers (AMF). Plafonds du PEA-PME et cumul avec un PEA Avec un PEA-PME, les versements ne peuvent pas dépasser 225 000 euros depuis la loi PACTE. Il faudra également tenir compte des versements effectués sur un PEA ordinaire qui est plafonné pour rappel à 150.000 euros. Au final, si vous effectuer des versements sur un PEA et un PEA-PME, le cumul des versements autorisés sur ces deux enveloppes fiscales ne doivent en aucun cas dépasser 225.000 euros. Exemples sur les règles de versement et de cumul d’un PEA & PEA-PME Cas de figure versements sur PEA versements sur PEA-PME PEA +PEA-PME Cas n°1 150 000 € (maxi) 75 000 € 225 000 € Cas n°2 0 € 225 000 € (maxi) 225 000 € Cas n°3 125 000 € 100 000 € 225 000 € Dans ces exemples, si un investisseur verse 150.000 euros sur un PEA, il ne pourra ensuite déposer "que" 75.000 euros sur son PEA-PME même si le plafond maximum autorisé de ce dernier est de 225.000€. Dans quel établissement ouvrir un PEA-PME ? Le PEA-PME n’est pas commercialisé au sein de toutes les banques et autres courtiers. Le meilleur choix va dépendre notamment des frais de gestion et de courtage appliqués mais également de l’étendue des produits financiers proposés (offre o%) ainsi que de l’interface digitale pour passer vos opérations. Courtiers et banques en ligne disposent des meilleures tarifications et services actuellement.  Quelle que soit la performance de votre contrat, les frais impactent grandement votre rendement final. Comme dans un CTO ou un PEA, il est important d’être attentif au frais suivants avant d’ouvrir votre PEA-PME : Les droits de garde, Les frais de courtage lors de vos ordres de bourse, Des frais d’entrée ou de clôture du compte, Des frais de gestion sur les OPCVM. Top des meilleurs courtiers et banques pour l’ouverture d’un PEA-PME Banques et courtiers Offre de courtage PEA-PME   3 offres de frais de courtage : Optimum : 1,95 € pour un ordre inf. à 500 € 3,90 € pour un ordre entre 500 € et 2 000 € 0,2% au dessus dans la limite légale. Trader Actif : 9,50 € pour ordre inf. à 10 000 € 0,12 % au-delà et dans la limite du max. légal autorisé. Trader 100 ordres :  6,50 € pour un ordre inf. à  100 000 € ou 0,10 % au-delà et dans la limite légale. Le + : Sicav et fonds à 0% Voir l'offre PEA PME 3 offres de frais de courtage : Découverte : 0,5% jusqu'à 398 € inclus 1,99€ de 398€ à 500€ 0,5% au dessus de 500€ Trader : 0,5% jusqu'à 3330 € inclus 16,65€ de 3330€ à 7750€ 0,22% au dessus de 7750 € Ultimate Trader : 0,5% jusqu'à 1980 € inclus 9,90€ de 1980€ à 10000€ 0,12% au dessus de 10000€ Le + : Boursomarkets Voir l'offre PEA PME Frais de courtage : Ordre 0 à 198€ : 0,5% Ordre 199 à 500€ : 0,99€ Ordre 500 à 1000€ : 1,90€ Ordre 1 000 à 2 000€ : 2,90€ Ordre 2 000 à 4400€ : 3,80€ Ordre +4 400€ : 0,09% Le + : Tarifs et réactivité Voir l'offre PEA PME 3 offres selon profil : EasyDécouverte : 2€ jusqu'à 800€  3,8€ entre 800€ et 1500€ 0,45% au-delà EasyExpert : 9€ jusqu'à 5 000€  12€ entre 5 000€ et 10 000€  puis 0,20% au-delà EasyIntense : 10€ jusqu'à 10 000€  au-delà 0,10% plafonné à 25€ jusqu'à 100 000€ Le + : Equity Trade Analysis Voir l'offre PEA PME Bon à savoir : Bénéficier de certaines de ces offres nécessitent de passer un minimum d'ordres de bourse mensuels sous peine d'une facturation complémentaire : Exemple 5,95€/mois chez Boursorama Banque si pas d'ordre passé dans le mois avec l'offre Trader. Depuis le 1er Juillet 2020, certains frais au sein d’un PEA et d’un PEA-PME sont plafonnés par la loi dont notamment : Frais d’entrée ne peuvent pas être supérieurs à 10 €, Frais de gestion avec un maxi de  0.4% / an, Frais de courtage sur les achats/ventes sont limités à 0.50% en ligne et 1.20% en agence physique. Quels titres et fonds sont éligibles au sein du PEA-PME ?  Avec le PEA-PME, il est impossible d'acheter des titres de grandes entreprises. Les entreprises éligibles à cette enveloppe remplissent un cahier des charges strict et la liste officielle des sociétés éligibles au placement est consultable d’ailleurs sur Euronext Paris. La règle d’éligibilité des entreprises au sein d’un PEA-PME se base sur la définition de l’INSEE portant sur les entreprises de taille intermédiaire (ETI) comprenant ainsi : Les sociétés avec leur siège social en France ou en Europe avec un  effectif ne dépassant pas 5000 personnes et dont le chiffre d'affaires est inférieur à 1,5 milliard d'euros où celles disposant d’une capitalisation boursière de moins de 2 milliards d’euros. Sont également éligibles au PEA-PME : Les actions de SICAV et parts de FCP ou actions d’OPC composées de 75 % minimum de titres éligibles au PEA-PME, Les actions et parts de fonds d'investissement alternatifs (FIA) investis à plus de 50 % en titres d’ETI, Les certificats d’investissement de sociétés, les certificats coopératifs d’investissement, Les parts de SARL ou titres de capital de sociétés bénéficiant du statut de la coopération, Des obligations (convertibles et remboursables en actions), les titres participatifs, obligations à taux fixe et autres mini-bons proposés par les plateformes de financement participatif (PSFP). Bon à savoir : Dans un PEA-PME,  il est donc possible de souscrire à des opérations de crowdfunding en intégrant des titres participatifs ou des obligations à taux fixe proposés par un prestataire de services de financement participatif (PSFP). Pour les personnes intéressées par le potentiel et l’attrait du PEA-PME mais qui ne disposent pas assez de temps ou de compétences, peuvent investir via : Des SICAV, FCP (fonds communs de placement) qui vont se charger pour vous de la gestion du fonds composé de PME, d’ETI européennes mais il est important de veiller aux frais. Des ETF éligibles au PEA-PME afin de limiter les frais. Attention le Lyxor PEA PME ETF que certains sites internet préconisent, a été liquidé par anticipation par la société de gestion en date du 27 janvier 2022, faute d'investisseurs. Investir dans un ETF constitue une gestion dite passive qui réplique un indice ou la valeur d’un panier d’actifs avec des frais de gestion faibles, sans rogner sur la performance. L’idéal serait de pouvoir disposer également d’ETF synthétiques qui puissent répliquer des indices non éligibles au PEA-PME mais ces trackers semblent peu présents voir inexistants pour le moment. À retenir : Les SICAV, FCP, OPCVM et ETF se doivent d’être investis dans des titres de PME ou d’ETI à hauteur de 75 % minimum. Et si le titre ne respecte plus les critères d’éligibilité du PEA-PME ? Si une société se développe et ne respecte plus à un moment donné les critères d’effectifs, de chiffres d’affaires ou de capitalisation boursière, les titres restent dans le PEA-PME.  Ces critères sont à surveiller au moment de l’achat des titres. Si l’entreprise prospère et se développe, elle restera au sein du PEA-PME même si ses effectifs ou son chiffre d’affaires ont été multipliés par 5 en 3 ans ou 10 ans. À retenir : Les seuils à ne pas dépasser sont donc appréciés à la date d’acquisition des titres ou à la date de l’investissement pour les fonds ! La fiscalité applicable au PEA-PME Opter pour un PEA-PME, c’est s’offrir des avantages fiscaux équivalents à ceux du PEA, à savoir : Après 5 ans, les produits de placement et plus-values sont exonérés d’impôt sur le revenu mais les prélèvements sociaux de 17,2 % demeurent. Avec un retrait avant 5 ans, le PEA-PME est clôturé et les produits de placement et plus-values sont imposables à la flat tax de 30 % ou sur option au barème de l’impôt sur le revenu, Retrait sur PEA Imposition Prélèvement sociaux Conséquences Avant les 5 ans du PEA-PME 12,8% 17,2% Clôture PEA-PME Sauf motifs valables (cf ci-dessus) Après les 5 ans du PEA-PME exonération 17,2% Pas de clôture du PEA-PME  Versements toujours possibles Bon à savoir : Si la clôture du PEA ou du PEA-PME se traduit par une éventuelle perte, elle peut être imputable sur les gains réalisés hors de l'enveloppe fiscale sur un compte-titres par exemple. Des exceptions à la clôture en cas de retraits avant 5 ans existent, notamment si : Création ou la reprise d'une entreprise dans les 3 mois, Licenciement, l’invalidité, mise en retraite anticipée, Retrait des titres en liquidation. Il existe également un plafonnement d’exonération sur les produits générés par les titres d’entreprises non cotées qui est fixé à 10 % du montant des placements. Les dividendes versés et autres revenus de capitaux mobiliers au-delà de 10 % de la somme investie ne bénéficieront pas de l’exonération d’impôt et seront soumis à la flat tax ou au barème de l’impôt sur le revenu. À retenir : Avec un PEA-PME et un PEA, il n’y a aucune imposition tout pendant que l’investisseur reste au sein de l’enveloppe. Il est possible de réaliser autant d’achats et ventes de titres au sein d’un PEA-PME sans impôt exigible du moment que vous n’effectuez aucun retrait sur ce contrat ! Comment ouvrir un PEA-PME ?  Après avoir trouvé son établissement bancaire et/ou financier, l’ouverture d’un PEA-PME se réalise en ligne en moins de 5 minutes via : Formulaire d’ouverture dédiée au PEA-PME, Fourniture éventuelle des justificatifs d’identité, de revenu et de domicile de moins de trois mois, Complétude d’un questionnaire de connaissance client afin de cerner notamment votre appétence aux risques ainsi que votre expérience en matière d’investissements financiers. Comment passer un ordre de Bourse avec votre PEA-PME ? Une fois votre compte ouvert, il va falloir passer un ordre de Bourse. Pas de panique, voici les différentes étapes à suivre présentes chez la plupart des courtiers ou banques en ligne :  Sélectionner l'entreprise convoitée pour l’achat des actions soit en saisissant simplement son nom, son code ISIN  à 12 caractères (International Securities Identification Number) ou bien son code mnémonique (AMZN pour Amazon), Choisir « achat » ou « vente », Saisir la quantité d'actions à acheter ou à vendre, Indiquer le type d’ordre désiré (limité, au marché, à la meilleure limite, au seuil ou à la plage de déclenchement), Mentionner la limite de prix selon le type d’ordre choisi, Déterminer enfin la durée de validité de l'ordre (uniquement pour l'ordre limité : à la journée, révocation ou autre). Le PEA-PME est bon pour qui ? Pour quoi ? Participer à l'économie : Que ce soit par conviction ou attrait financier, le PEA-PME nécessite toutefois une certaine appétence aux risques pour souhaiter participer au développement des petites et moyennes entreprises françaises et européennes. Autant le PEA a su devenir un placement incontournable, autant le PEA-PME se rend moins accessible : l’investissement dans des titres côtés et surtout non cotés de petites entreprises attire peu les foules et c'est sans doute regrettable ! Éthique et proximité : Pourtant, il est intéressant et valorisant de pouvoir participer à l’activité d’une entreprise, celle à côté de chez soi ou pourquoi pas celle pour laquelle on travaille, et d’analyser son potentiel de développement. Soyons un peu chauvin également : le PEA-PME  est une formidable opportunité de soutenir le « made in France » avec un bénéfice fiscal en prime passé les 5 ans de détention du contrat. Pour le débutant : Reste l’investisseur non averti qui hésite à ouvrir un PEA-PME… Prendre date sur ce type de contrat permettra de disposer, à terme, d’une enveloppe exonérée d’impôt sur le revenu ou de la flat tax de 12,8%. Le mieux sera même d’y investir de petites sommes pour vous faire la main d’autant que les frais encadrés par la loi permettent cela sans peser sur la performance de vos investissements. Pour les novices, nous avons vu que des fonds éligibles au PEA-PME permettent d’accéder aux avantages du contrat sans avoir de réelles compétences comptables et financières. Objectifs patrimoniaux : Un couple va pouvoir disposer d’une enveloppe défiscalisante totale de 450.000 euros avec le PEA et PEA-PME réunis. Ce dernier va également permettre à certains dirigeants et entrepreneurs d’incorporer leur patrimoine professionnel ou investir en private equity sur des entreprises éligibles. Cette enveloppe constitue parfois un outil d’optimisation fiscale et patrimoniale pour y intégrer des SCI, SAS immobilière ou des SCP. Toutefois, au moment de la dissolution et liquidation de ces sociétés, le produit généré risque d’être soumis au plafond d’exonération de 10 % évoqué tout à l’heure. Parier sur l’avenir : Le PEA-PME, c’est également la possibilité de parier dans des entreprises d’avenir qui connaitront une croissance forte sur des secteurs porteurs : numérique, transition énergétique…Les petites entreprises d’aujourd’hui peuvent devenir les grandes entreprises de demain ! Avantages et limites du PEA-PME En synthèse, l’ouverture d’un PEA-PME vous permet de bénéficier des atouts suivants : La fiscalité après 5 ans de détention, Un vaste choix de produits financiers pour diversifier et fructifier votre épargne, Un soutien au développement de PME et ETI françaises et européennes, Le plafonnement des frais. A contrario, il ne faut pas oublier que le PEA-PME comporte également des risques comme : Le risque de perte en capital, L’incertitude du rendement, La perte de l'antériorité fiscale si retrait avant 5 ans (sauf exceptions). Les différents types de PEA en France  On dénombre au final quatres PEA qu'il est important de bien distinguer : 1. le PEA Bancaire est le plus courant. Avec son plafond de 150.000 €, l'épargnant va pouvoir investir dans des actions, des organismes de placement collectifs (Sicav ou OPCVM), des certificats, des parts de SARL composées à 75 % minimum de titres européens. 2. Le PEA-PME développé dans cet article, a été créé en 2014 pour inciter les investissements au profit de petites et moyennes entreprises. Avec un fonctionnement calé sur celui de son grand frère, le PEA bancaire, il dispose d'un plafond de versement de 225.000 € et et se cumule avec le PEA. Toutefois, vous ne pourrez pas verser plus de 225.000 € sur les PEA-PME & PEA réunis !  3. Le PEA jeune plafonné à 20 000 euros est, quant à lui, adapté aux jeunes âgés entre 18 et 25 ans toujours rattachés au foyer fiscal des parents.  4. Le PEA-Assurances est un peu plus particulier car il se souscrit auprès d'une compagnie d’assurance. Il  prend au final la forme d’un contrat de capitalisation libellé en unités de compte avec un objectif patrimonial intéressant : En cas de décès du titulaire du PEA-Assurances, le contrat de capitalisation se prolonge au profit des ayant-droits qui peuvent ensuite en demander le rachat ou bien le conserver selon leurs propres besoins. Synthèse sur le PEA-PME L’avantage fiscal du PEA-PME passé 5 ans est véritablement une aubaine à saisir selon les moyens, attentes et appétence aux risques de l’investisseur. Il semble donc important de savoir manier ce placement comme un PEA, un PER ou bien l’assurance vie. En amont et pour les personnes désirant faire le point sur leur épargne et leurs placements, nous vous recommandons notre bilan patrimonial gratuit afin d’effectuer un diagnostic de vos finances. Pricebank souhaite ainsi participer à l’éducation financière de tous les français! En conclusion, le PEA-PME reste, selon nous, sous utilisé en France. Pourtant, il se combine idéalement avec un PEA. Bien sûr, reste également à ne pas exclure la conjoncture actuelle qui va certainement secouer certaines de ces PME et ETI  mais c’est généralement en ces périodes d’eaux troubles que l’on réalise les meilleures affaires ! Pour mettre tout le monde d’accord et même si l’envie d’investir n’est pas encore là, il est par contre pertinent d’en ouvrir un afin de prendre date le plus tôt possible et de faire tourner le compte à rebours fiscal des 5 ans ! Surtout, il est important de choisir le courtier ou la banque qui offre les frais de courtage, les droits de garde et la meilleure expérience utilisateur pour des investissements au top ! Toute l’équipe Pricebank reste à votre disposition sur ce sujet. Avant de se quitter et afin d’optimiser un PEA-PME dans la durée et limiter les risques de perte en capital, il reste primordial de veiller à quelques règles simples : Définir un budget bourse, Le respecter, Investir à long terme, Accepter les baisses périodiques, Diversifier, Appliquer la méthode DCA afin d’investir progressivement et de façon automatique, Ne jamais céder à la panique ambiante !
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    Visa Platinum : comparatif et guide complet !
    Article ajouté le 08/11/2022 à 12h34 Questions fréquentes
    Si la carte Visa Premier est devenue une carte bancaire relativement commune de nos jours, en revanche, disposer d’une carte Platinum demeure bien plus prestigieux. Cette dernière va répondre à toutes vos attentes même celles que vous n’imaginez pas encore ! Aux plafonds de retraits et paiements XXL et assurances et assistances complètes se rajoutent un véritable assistant personnel et de nombreuses offres et privilèges qui vont vous rendre accrocs ! Que dire de cette carte Platinum ? Que vaut-elle comparée à sa consoeur Visa Premier ou un concurrent comme une Mastercard World Elite ? Où l’obtenir au meilleur prix ? Quelles sont toutes les garanties d’assistances et d’assurances ? Quel est le plafond de paiement de la Visa Platinum ? Pricebank vous délivre toutes les réponses à vos questions pour faire ensuite le bon choix ! Qu’est-ce qu’une carte Visa Platinum ? Platinum est la carte bancaire premium mêlant des plafonds de paiements et retraits élevés à des avantages et services exclusifs dont notamment un service de conciergerie qu’on ne trouve pas sur une Visa Premier ou bien une Gold Mastercard. La carte Platinum est normalement attribuée aux usagers bancaires qui disposent de hauts revenus. Disponible auprès des banques traditionnelles et banques en ligne, la carte Platinum se situe au final entre la Visa Premier et la Visa Infinite : Visa Premier Visa Platinum Visa Infinite Si vous recherchez des cartes comparables chez les concurrents directs, la carte Visa Platinum rivalise surtout avec la Mastercard Platinum.  On y trouve également la Platinum de chez American Express mais cette dernière dispose de bien d'autres spécificités qui rendent la comparaison plus difficile. Quels sont les avantages de la carte bancaire Platinum ? Avec une carte Visa Platinum, vous bénéficiez de plus d’autonomie et de marge de manoeuvre dans vos dépenses du quotidien mais surtout de garanties et services pour vous protéger personnellement ainsi que vos proches lors de vos déplacements partout dans le monde. Platinum constitue une solution "tout en un" qui vous fait gagner du temps avec : Des plafonds de paiement et retrait plus importants en France et à l’étranger, Un époustouflant service de conciergerie afin de vous épauler dans votre quotidien ! Des assurances et assistances étendues valables partout dans le monde pour vous et votre famille, Des offres et avantages VIP auprès de nombreuses enseignes avec des invitations, surclassement, cadeaux de bienvenue et réductions auprès de nombreux partenaires. 1.  Autorisations et plafonds de paiement et de retrait élevés Située au-dessus de la carte Visa Premier, la Visa Platinum vous autorise des retraits quotidiens jusqu’à 2.000€ en France ou à l’étranger mais également des paiements jusqu’à 10.000€ sur 30 jours glissants. Selon les banques, les plafonds de paiement et de retrait constatés sont les suivants : Plafond de retrait Visa Platinum : 5 000 €/7j, Plafond de paiement Visa Platinum : 10 000 €/30j. Si vous réalisez régulièrement des retraits ou des paiements importants, la Visa Platinum vous offre cette souplesse d’utilisation sans avoir à contacter continuellement votre banque ou à demander des dérogations pour des augmentations de plafond carte bancaire répétées. 2. Le service de conciergerie comme les VIP ! Il s’agit d’un véritable assistant personnel, disponible du lundi au samedi de 9h à 21h par téléphone ou internet. Il est conçu pour vous faire gagner du temps que ce soit  pour réserver un billet d’avion, un spectacle, une table dans un restaurant mais également, pourquoi pas, afin d’organiser une fête, vos vacances ou bien encore trouver un artisan qualifié pour des réparations ou une baby-sitter d’un soir pour votre chérubin ! 3.  Assurances et assistances complètes pour vous et votre famille Avec la carte bancaire Platinum, il est inutile de souscrire à des assurances facultatives lors de la réservation d’un voyage : Ici tout est inclus pour vous garantir ainsi que vos proches, lors de vos déplacements en France et à l’étranger. Platinum offre ainsi les assurances et assistances de la Visa Premier mais avec un meilleur niveau de garanties dont notamment : Responsabilité civile à l’étranger incluse jusqu’à 2.300.000 €, Annulation, interruption ou retour anticipé de votre voyage, Visa Platinum indemnise jusqu’à 7.500 € par an, Décès ou invalidité durant un voyage, Visa Platinum assure jusqu’à 465.000 € en transport public et 46.000 € en véhicule de location, Garantie neige et montagne intégrant les frais de recherche mais aussi les premiers transports et frais médicaux en France, Retard dans vos transports (avion, train), Visa Platinum couvre jusqu’à 600 € par sinistre, Perte, vol ou détérioration des bagages, l’assurance de la carte intervient jusqu’à 1.300 € par bagage, Garantie de vos achats concernant des cas de livraison non conforme, non livrée jusqu’à 3.250 €/événement avec un maximum de 6.000 € chaque année, Extension de la garantie constructeur pour des achats électroménagers jusqu’à 2.500 € par événement et un maximum de 4.000 € par an. À retenir : Il est impératif de régler vos achats avec la carte Visa Platinum pour bénéficier des garanties. En revanche, l’assistance Platinum est valable quel que soit l’événement ou l’origine du paiement. 4. Privilèges et partenaires exclusifs Sur le site dédié Visa Platinum ou bien l’appli dédiée, vous trouverez l’ensemble des offres partenaires et les avantages exclusifs pour bénéficier de réductions, d’invitations et cadeaux de bienvenue quels que soient vos centres d’intérêts ou besoins (voyage, gastronomie, sport, culture, shopping, ou santé et bien-être comme par exemple : Sélection des meilleurs restaurants avec accueil VIP et apéritif offert, Jusqu’à - 25 % de réduction sur la location d’un véhicule chez Avis, Accès prioritaire aux taxis, Jusqu’à -55% chez Promoparcs, Cinéma Pathé Gaumont : 8,50€ le e-billet toute l’année. Bon à savoir : Grâce au service Smart Delay, vous bénéficiez des espaces lounges des aéroports, pour vous et votre famille en cas de retard de vol de plus de 2 heures. Quelles conditions pour obtenir une carte Platinum ? Sachez que vous ne trouverez pas de carte Visa Platinum gratuite auprès des banques. Vous devrez également, selon les banques, respecter certaines conditions d’éligibilité pour obtenir une carte Visa Platinum dont généralement : Disposer au minimum d’un salaire de 4 000 € par mois et 5 500 € pour un compte joint, Ou déposer 50 000 € d’épargne. En complément, pour bénéficier des services et privilèges de cette carte Platinum, une obligation de domiciliation bancaire de vos revenus peut être demandée. Il est donc important de bien vérifier avant toute ouverture de compte les conditions d’octroi et la politique commerciale de l’établissement bancaire avant d’opter pour ce type de carte bancaire. Seule Monabanq délivre une carte bancaire Visa Platinum sans aucune condition de revenu à un tarif défiant la concurrence (9€ par mois, soit 108€ à l'année) ! Banque Tarifs des offres Monabanq avec CB Platinum incluse à 9€/mois Offre Formule Pratiq+ : 12€/mois Carte Visa Platinum (cotisation mensuelle incluse), 3 retraits hors zone euro gratuits, Dépôts de chèques (Crédit Mutuel et CIC), Formule Uniq : 15€/mois Carte Visa Platinum (cotisation mensuelle incluse), 25 retraits hors zone euro gratuits, 50 paiements hors zone zeuro gratuits, Assurances moyens de paiement et téléphone. Formule Uniq+ : 18€/mois Carte Visa Platinum (cotisation mensuelle incluse), Retraits et paiements hors zone euro illimités, Absence de commission de change, Assurances moyens de paiement et téléphone, Service client VIP (opérations courantes réalisées gratuitement par le conseiller). En savoir plus Si vous ne voulez pas effectuer le tour des banques pour obtenir une carte Visa Platinum, c'est donc vers la banque en ligne Monabanq qu'il faut se diriger. Filiale du Crédit Mutuel Alliance Fédérale, la souscription du compte bancaire et de la carte se réalise en ligne, très simplement et en moins de 8 minutes. Pour tous les autres établissements bancaires, découvrons ensemble ceux qui peuvent vous proposer la carte haut de gamme argentée. Quelles banques proposent la carte Platinum ? À quels prix ? En moyenne, une carte Platinum (Visa ou Mastercard) s’élève à plus de 200€ par an. Elle est essentiellement commercialisée par la Banque Postale, le LCL, Crédit Mutuel de Bretagne, la Caisse d’Epargne et Banque Populaire, le Crédit Coopératif et la banque en ligne Monabanq comme nous le détaillons dans le tableau ci-dessous : Banques Tarif annuel 2022 d'une carte bancaire Platinum  (*Tarif de la carte seule, hors formule de compte) Offre Carte Visa Platinum seule : 108€*  Soit 9€/mois Voir l'offre Carte Mastercard Platinum : 228€*  Soit 19€/mois Voir l'offre Carte Mastercard Platinum : 223€*  Soit 18,58€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum : 207,35€*  Soit 17,28€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum : 200€* Soit 16,66€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum : 190€*  Soit 15,83€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum Agir : 199€/an*  Soit 16,58€/mois Voir l'offre Comptez en moyenne 18€ par mois pour une carte Platinum contre 11€ pour une Visa Premier. L’écart peut paraître important mais à étudier cela de plus près, les assurances et assistances sont de meilleurs niveaux pour ceux qui se déplacent régulièrement et souhaitent être sereins lors d'un voyage. À cela, n’oubliez pas les plafonds de cartes bancaires ou bien le service de conciergerie au top ! Si Monabanq est clairement la solution plus économique, signalons l'existence de la carte Visa Platinum Agir du Crédit Coopératif. Il s'agit d'une carte "solidaire" permettant à chaque retrait ou achat d'effectuer un don à l’association de son choix pour, au final, une cotisation annuelle qui reste plus attractives que la majorité des banques traditionnelles. Où trouver la Visa Platinum au meilleur prix ? Les banques en ligne et certaines néobanques mettent généralement à disposition des cartes gratuites selon vos revenus ou selon certaines conditions d’utilisation. Ce n’est malheureusement pas la même affaire avec la Platinum car les prestations ne sont clairement pas les mêmes et cela se paie ! Certains établissements offrent toutefois au catalogue de cartes encore plus haut de gamme avec notamment des cartes bancaires Infinite au tarifs imbattables mais il sera nécessaire de justifier de revenus réguliers importants. Au final, c’est bien Monabanq qui se démarque avec une Visa Platinum à 12€ par mois (9€ pour la carte + 3 € pour l'offre Pratiq+), soit 144€ par an dans la formule Pratiq+, accessible sans condition de revenus. Pour souscrire une carte Visa Platinum Monabanq La proposition semble ainsi parfaite ! Toutefois, ne paniquez surtout pas en voyant les plafonds de paiement et retrait fixés par défaut par Monabanq ! Vous aurez la possibilité de les augmenter par la suite selon vos revenus et besoins. Rappelons également qu’avec Monabanq, vous bénéficierez en prime d’une belle variété de comptes, de placements, d’assurances et de crédits pour satisfaire à tous vos besoins bancaires, ainsi qu'un service client très performant. Savez-vous d’ailleurs que Monabanq propose des SCPI ou bien encore des comptes pour les auto-entrepreneurs ? Digital & proche : Avec Monabanq et bien que banque en ligne, vous avez la possibilité d’effectuer vos dépôts d’espèces et de chèques directement auprès des distributeurs du Crédit Mutuel ou bien du CIC ! Accessible à tous, économique, il est important de rappeler son slogan phare : "Les gens avant l’argent !" Quelles sont les autres alternatives à la carte Platinum ? Les banques en ligne restent encore une fois les plus compétitives sans contestation possible. Toutefois, il est important de reconnaître le niveau de prestations de chaque carte. On y trouve soit : Cartes Visa Premier et Gold Mastercard un cran en-dessous de la Platinum, Cartes noires type Visa Infinite ou Mastercard World Elite un cran au-dessus de la Platinum, Cartes spécifiques à certains établissements bancaires qui font le plein d'assurances et de garanties mais qui restent des cartes à contrôle de solde comme par exemple l'Ultim Metal de Boursorama Banque ou bien Hello Prime d'Hello Bank! Voici les meilleures alternatives à la carte Platinum disponibles actuellement : Banques Alternatives à la carte Platinum Offre Gold Mastercard : Gratuite* *Si 1 paiement/mois, sinon 9€/mois 1.800€/mois de revenus mini. Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Cartes virtuelles illimitées gratuites World Elite Mastercard : Gratuite* *Si 4.000€/mois versés sur compte, sinon 50€/trimestre 4.000€/mois de conditions de revenus mini Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Cartes virtuelles illimitées gratuites Service de conciergerie 24/24 7j/7 Carte Platinum American Express : 660€ (55€/mois) Voir l'offre Ultim Metal : 9,90€/mois Sans condition de revenus (carte débit immédiat) 2.500€ de revenus mini (carte débit différé) Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Boursorama Protection Premium inclus Virements sans frais partout dans le monde Voir l'offre Hello Prime : 5€/mois 1.000€/mois de revenus mini. Débit immédiat ou différé Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Virements instantanés gratuits Carte bancaire virtuelle gratuite incluse Voir l'offre Visa Premier : 135€ Gold Mastercard : 135€ Visa Infinite : 330€ Mastercard World Elite : 330€ Voir l'offre Carte Visa Premier : 134€ Carte Visa Infinite : 330€ Voir l'offre Carte Visa Premier : 134€ Carte Visa Infinite : 335€ Voir l'offre Fortuneo propose ici 2 offres intéressantes : Carte World Elite gratuite à condition de 4.000€ de revenus mensuels à domicilier, Carte Gold gratuite à partir de 1.800€ de revenus mensuels pour un compte personnel, Boursorama avec sa Visa Ultim ou bien l’Ultim Metal à 9,90€ par mois sont intéressantes mais restent toutefois des cartes à contrôle de solde qui ne collent pas trop à l’image d’une carte Premium. Hello bank reste dans le même esprit avec sa Hello Prime à 5€ par mois. Quels sont les inconvénients de la carte bancaire Platinum ? Dans cet article, on se devait de parler des éventuels inconvénients d’une carte Platinum même si vous les avez certainement relevés à travers notre article. On en dénombre 3 au final : La cotisation annuelle de la carte qui reste un budget et une part certainement importante de votre tarification bancaire annuelle, Les conditions d’octroi pour se procurer ce type de carte (sauf avec Monabanq), L’obligation de domiciliation de salaire qui nous paraissent aujourd’hui d’un autre temps ! Pris individuellement, ces inconvénients peuvent en refroidir plus d’un. Par contre, il est important d’avoir à l’esprit qu’on ne choisit pas uniquement une carte Platinum pour sa couleur et le prestige qu’elle suscite mais bien parce qu’elle va vous procurer : Souplesse & tranquillité, Gain de temps, Protection, ….un brin de prestige et d’exclusivité. Verdict Pricebank sur la Visa Platinum ? Plus chère qu’une carte Visa Premier ou Gold Mastercard et moins qu’une Infinite, la Visa Platinum permet de faire le plein d’assurances et d’assistances et de disposer d’un assistant personnel redoutable d’efficacité. Du coup, si vous recherchez exclusivement ce type de carte bancaire haut de gamme, l’enseigne Monabanq vous offre actuellement la meilleure offre. Les plafonds de paiement et retrait dépenderont certes de vos revenus mais l’établissement vous accorde la Visa Platinum au prix le plus bas et surtout, comparé aux autres établissements, sans aucune condition de revenus ! Je veux souscrire un compte Monabanq avec une carte Visa Platinum A ce prix en banque traditionnelle, rappelons que vous bénéficierez tout juste d’une Visa Premier et encore ! La carte bancaire Platinum est véritablement la carte haut de gamme à avoir même si les plus exigeants ne jurent que par la Visa Infinite et le service de conciergerie disponible 24/24 ...et non seulement de 9h à 21h ! A retenir : Il n’y a au final que si vos revenus dépassent 4.000€ par mois et que vous souhaitez les domicilier que nous vous dirigerons vers la World Elite Mastercard de Fortuneo : Cette dernière vous sera offerte et vous délivrera les prestations les plus élevées existantes sur une carte bancaire ! On constate au final que les banques en ligne souhaitent séduire les plus exigeants d’entre nous. Leurs efforts ne se limitent pas qu’aux prestations et tarifs de leurs cartes bancaires : Elles offrent également bien d’autres avantages pour vos finances et votre pouvoir d’achat que nous tenions  à vous rappeler avec notamment : Compte gratuit sans frais de tenue de compte, Offres de bienvenue entre 30€ et 150€ en moyenne, Contrats assurances vie attractifs et régulièrement primés, Placements bourse compétitifs et intuitifs pour tous (CTO, PEA…), Financements intéressants pour la réalisation de tous vos projets (immobilier et conso), Alternative et véritable alliée pour négocier avec votre banque traditionnelle, Solution de repli au cas où, Multibancarisation à moindres frais. "Alors, quelle carte bancaire allez vous choisir ?...  ...Votre banque est-elle toujours compétitive ?" L’essentiel sur les cartes Visa Premier, Platinum, Infinite Rien de tel qu’un petit récapitulatif avant de bien choisir la bonne carte bancaire. Pricebank vous met à disposition ci-dessous une synthèse des 3 principaux niveaux de cartes bancaires Premium sur le marché. Caractéristiques et garanties des cartes Visa CB Premier CB Platinum CB Infinite Plafond de retrait maximum sur 1 jour 900 € 2 000 € 5 000 € Plafond de paiement maximum sur 30 jours glissants 7 700 € 10 000 € 25 000 € Garantie Neige & Montagne Remboursement des frais médicaux à l’étranger 155.000€/assuré/événement 155.000€/assuré/événement 156.000€/assuré/événement Assistance médicale et rapatriement Modification/Annulation/Interruption de voyage 5.000€/assuré/événement 7.500€/assuré/événement 10.000€/assuré/événement Retard de transport ou de voyage 400€ par retard 600€ par retard 840€ par retard Décès/invalidité Jusqu’à 310.000€/famille Jusqu’à 465.000€/famille Jusqu’à 620.000€/famille Perte/vol de la carte à l’étranger, avance de frais sur place et/ou envoi carte de dépannage Service Premier /Platinum / Infinite Assistant Personnel Platinum 9h-24h du lundi au samedi (sauf jours féries) Service de conciergerie Infinite 24h/24 - 7j/7 Pricebank espère que ces informations vous permettront de faire le meilleur choix pour votre future carte bancaire. L'équipe reste à votre écoute afin de vous apporter tous renseignements compélementaires.
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    Le naufrage de la néobanque allemande N26 : Touché, coulé ?
    Article ajouté le 09/09/2022 à 07h52 FinTech
    Avec plus de 2,5 millions de clients en France et 7 millions en Europe, la néobanque N26 fait penser, à première vue, à une très belle réussite d'entreprise. Malheureusement pour elle, des nuages sont venus ternir ce tableau idyllique. 
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    Comment bénéficier du droit au compte ? Pour qui ?
    Article ajouté le 13/07/2022 à 08h48 Questions fréquentes
    Vous avez besoin d’un compte bancaire afin de percevoir vos revenus, prélever vos abonnements et disposer de moyens de paiement pour vos opérations et achats du quotidien. Malheureusement, la banque vous refuse l’accès à un compte courant. Que devez-vous faire ? Depuis le 13 juin 2022, au nom de l'inclusion économique et sociale et via la nouvelle procédure de droit au compte, il est désormais plus simple de bénéficier d'un compte bancaire après le refus d'une banque. Quelles sont les évolutions ? A qui s'adresse t-elle ? Comment y prétendre ? Pricebank vous accompagne pas à pas. Qu’est-ce que le doit au compte ? Pour qui ? Plus de 30 000 personnes bénéficient chaque année du droit au compte. En 1984, via l’article 58 de la loi relative à l’activité et au contrôle des établissements de crédit, est instauré le droit ouvert à tous de détenir un compte bancaire. La procédure s'adresse donc à toute personne qui se fait refuser l'ouverture d'un compte courant auprès d'un établissement bancaire ou d'une banque en ligne que ce soit : une personne physique ou morale domiciliée en France ; une personne physique sans besoins professionnels résidant en toute légalité au sein de l'union européenne ; une personne physique de nationalité française mais résidant hors de France ; Bon à savoir : Le droit au compte peut s'adresser tout particulièrement à une personne en interdiction bancaire et surendettée. Cette procédure peut également s'envisager pour les français résidant à l’étranger et les étrangers qui habitent légalement au sein de l'Union Européenne. Ce droit fonctionne pour les particuliers mais aussi pour un compte professionnel, les sociétés et associations qui se verraient refuser une ouverture de compte bancaire. Un mineur non émancipé de plus de 16 ans pourra également prétendre au droit au compte si ce dernier est par exemple salarié, détenteur d’une bourse d’étude. La demande de droit au compte devra cependant être signé par son représentant légal. [[cta:frais-bancaires]] Pourquoi le droit au compte a-t-il été revu et simplifié en 2022 ? Bien que ce droit arrive bientôt vers ses 40 ans d'existence, la procédure restait encore trop méconnue des ayants droits mais également peu abordée par les banques lors des refus d’ouverture de compte. Dernier obstacle,  30% des demandeurs avaient beaucoup de mal à réunir la ou bien les lettres de refus d'ouverture d'un compte, précieux sésame auparavant indispensable pour effectuer sa demande auprès de la Banque de France. Un rapport 2021 de la Cour des Comptes déclare également que plus d'un tiers des droits au compte transmis par la Banque de France n'ont pas abouti à une ouverture de compte au sein d'un établissement bancaire ! Comment fonctionne le droit au compte « simplifié » ? Dans le cas d’un refus d’un organisme bancaire à ouvrir un compte courant, la personne s'adresse à la Banque de France. Cette dernière va désigner ensuite dans un délai d'un jour ouvré, une banque qui se chargera de lui ouvrir un compte en son nom afin de percevoir salaire, allocation, retraite et permettre également les prélèvements automatiques indispensables à notre quotidien aujourd'hui. En passant par ce mécanisme, le demandeur disposera également de services bancaires de base gratuits. Face aux défaillances de l’ancienne procédure de droit au compte, un décret est entré en vigueur le 13 juin 2022 afin que cette mesure gagne en efficacité notamment grâce au principe du « refus implicite » qui s'articule autour de 4 avancées majeures : Fin de la lettre de refus d'ouverture de compte obligatoire : Les banques devaient fournir en cas de refus d'ouverture de compte au courrier à chaque personne concernée. Désormais, vous pourrez transmettre votre demande de droit au compte à la Banque de France sans ce document. Sans réponse favorable de l'établissement bancaire dans un délai de 2 semaines, le législateur considère désormais que le silence vaut un refus d'ouverture. C'est la règle du refus implicite. Les obligations des banques se renforcent. Elles sont toujours tenues de délivrer une attestation de refus mais elles doivent également transmettre à la Banque de France les refus d'ouverture de compte de dépôts, leurs motifs ainsi que les éventuelles clôtures de comptes issues d'une procédure de droit au compte. L'objectif est ici d'assurer une transparence totale sur ce droit et d'éviter certains abus des banques. Le droit au compte et les mesures d’informations des banques : L’établissement bancaire nommé par la Banque de France devra adresser au particulier les documents nécessaires à l'ouverture de compte dans un délai de trois jours. La banque est donc impliquée et beaucoup plus suivie par la Banque de France dans le bon respect du droit au compte. Le nouveau décret permet un meilleur accompagnements des clôtures de comptes demandées par les banques. Une banque est en droit de décider de la clôture d'un compte d'un de ses clients moyennant un préavis de 60 jours. Que ce soit pour des raisons commerciales, de risques pour la banque, de suspicions de fraude ou tout autre motif, la banque peut demander la fin d'une relation bancaire avec un de ses clients. Afin de ne pas mettre l'usager dans l'embarras et dans une situation de se trouver sans compte du jour au lendemain, ce dernier pourra effectuer une demande de droit au compte sans attendre la clôture définitive du compte. Bien à savoir : Les banques sont des établissements commerciaux et bien qu’ils obéissent à une réglementation très stricte, ils peuvent cesser une relation bancaire avec un particulier ou bien un professionnel. Afin de mettre un terme à la gestion de votre compte courant, elles doivent vous adresser un courrier 2 mois avant la clôture effective du compte. Cette clôture devra être justifier par les motifs suivants : Non respect des conditions de domicile ou de résidence du droit au compte ; L’ouverture et l’utilisation d’un deuxième compte de dépôt avec les services bancaires de base ; Présence d’incivilités répétées envers la banque et le personnel  ; L’impossibilité de la banque à remplir ses propres obligations de vigilance en matière de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme ; Le préavis de deux mois n’est pas prévu pour les deux raisons suivantes : Utilisation de votre compte courant dans le cadre de soupçons d’opérations illégales ; Fourniture à la banque d’informations inexactes ; Quels documents fournir pour une demande de droit au compte ? La complétude du dossier à transmettre à la Banque de France est primordial. Il arrive également que certains associations, Caisse d’Allocations Familiales, le Centre Communal d’Action Sociale vous accompagnent et puissent adresser votre demande à la Banque de France. Voici les étapes à suivre pour bénéficier d’un compte en banque via le droit au compte :   Etapes d'une demande de droit au compte 1 Réunir vos justificatifs : une pièce d’identité française ou étrangère en cours de validité (passeport, carte nationale d’identité) un justificatif de domicile de moins de trois mois comme une facture d’eau, d’électricité, dernier avis d’imposition… soit la lettre de refus de la banque, soit un accusé réception d’un recommandé ou preuve d’une demande d’ouverture de compte datant de plus de 15 jours. Vous pouvez également établir une déclaration sur l’honneur attestant que vous ne disposez d’aucun compte bancaire personnel ou professionnel. 2 Transmettre votre demande à la Banque de France (BDF) soit :  en ligne : https://accueil.banque-france.fr/index.html#/accueil directement par la banque qui vous a refusé l'ouverture de compte sur rendez vous auprès de la Banque de France la plus proche de votre domicile ou bien encore adresse à l'adresse ci-dessous : Banque de France TSA 50120 75035 Paris Cedex 01 3 La Banque de France désigne un établissement bancaire sous 24 heures et le droit au compte est valable pour une durée maxi de 6 mois. 4 L’établissement bancaire retenu par la BDF vous adresse dans les 3 jours les justificatifs nécessaires pour procéder à l’ouverture du compte ainsi que l'adresse postale précise de l'agence pour effectuer le rendez vous. 5 Contacter la banque désignée pour fixer un rendez vous dédié à l'ouverture de compte qui devra être effective dans les 3 jours sous réserve de la complétude de votre dossier. Que sont les services bancaires de base ? Lors de l'ouverture de compte, la banque va vous présenter les services bancaires de base dont vous allez disposer gratuitement dans le cadre strict du droit au compte, à savoir : L’ouverture et la tenue du compte ainsi que la délivrance de relevés d’identité bancaire (RIB) Une carte bancaire à autorisation systématique L’encaissement de chèques et de virements ; Les paiements par prélèvement SEPA, TIP ou virement SEPA ; Des outils de consultation du compte à distance avec l’envoi mensuel de relevés de compte ; Les dépôts et retraits d’espèces à leurs guichets ou à ses automates ; Deux formules de chèques de banque par mois ou autres moyens de paiement équivalents Ce dispositif ne permet pas en revanche de bénéficier d'un chéquier, ni d'un découvert autorisé. L’alternative au droit au compte : les néobanques L'alternative choisie par un certain nombre de personnes ayant reçu des refus d'ouverture de compte bancaire, est tournée vers les néobanques. Elles permettent une ouverture de compte avec carte bancaire en moins de 10 minutes et ne nécessitent aucune condition de revenus, de domiciliation de revenus, ni de versement initial à l'ouverture.  Tableau des meilleures offres actuelles des néobanques Banques Cartes bancaires et tarifs Offre 4 formules : Nickel : 20€/an My Nickel : Nickel + 10€/3ans Nickel Chrome : 50€/an Nickel Chrome : 100€/an Voir l'offre 3 formules : Lydia : Gratuit Lydia Bleu : 4,90€/mois Lydia Noir : 7,90€/mois Voir l'offre 4 formules : N26 Standard : Gratuit N26 Smart : 4,90€/mois N26 You : 9,90€/mois N26 Metal : 16,90€/mois Voir l'offre 4 formules : Standard : Gratuit Plus : 2,99€/mois Premium : 7,99€/mois Metal : 13,99€/mois Voir l'offre 3 formules : Easy Bank : 2,99€/mois Easy Money : 8,99€/mois Easy Green : 17,99€/mois Voir l'offre Pricebank espère que cet article vous aide dans vos démarches. Nous restons à votre disposition pour tout complément à ce sujet.
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    Assurance vie 2022 : Le Revenu distribue les récompenses et les bons points
    Article ajouté le 13/04/2022 à 14h55 Epargne
    La 45e édition des Trophées d'Or, organisée par Le Revenu, récompense les contrats d'assurance vie les plus performants. Analysant vingt critères techniques et financiers, l'étude a sélectionné soixante-dix produits, pour trente-six lauréats répartis dans sept catégories. Le vôtre fait-il partie du lot ? Réponses.
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    Quel est le meilleur courtier pour un débutant en bourse ?
    Article ajouté le 25/03/2022 à 12h29 Épargne
    Si vous souhaitez vous lancer en bourse, il vous faut sélectionner le bon intermédiaire. Notre simulateur gratuit de frais de courtage permet de trouver l'interlocuteur le plus attractif. Toutefois, c'est l'occasion de nous interroger sur les critères de choix du courtier. Alors devez-vous confier vos comptes-titres, PEA ou bien PEA PME à une banque de réseau, une banque en ligne ou bien à un broker spécialisé ? Voici les éléments dont il faut tenir compte. Comment choisir son broker ? Pour débuter en bourse, il parait intéressant de passer par un courtier en ligne afin de se faciliter la tâche et de trouver des conseils pour établir sa stratégie d'investissement. Cette dernière est d'ailleurs la véritable clé de voûte pour ne pas succomber aux éléments psychologiques qui poussent à la sortie de route (comportements moutonniers ou irrationnels). Les derniers mouvements TINA (There Is No Alternative) et FOMO (Fear Of Missing Out) montrent bien que les marchés et les individus réagissent à des comportements émotionnels. Choisir son broker nécessite préalablement de déterminer son profil d'investisseur et de bien cerner ses objectifs et limites. Logiquement, un courtier est adapté aux investisseurs qui n'ont pas le temps de s'informer ou de gérer leur portefeuille d'actifs au quotidien. L'épargnant doit s'interroger sur le montant des fonds qu'il souhaite investir, sur son background dans l'univers de la bourse ou encore sur l'éventuel ciblage de ses actifs. Ensuite, il faut mesurer le degré de confiance accordé sans se laisser aveugler par les seuls frais de courtage. Il faut être vigilant sur l'identité du broker, sa localisation géographique, ses garanties financières. Pour rappel, l'activité de courtage est réglementée par l'AMF (Autorité des Marchés Financiers), un phare dans l'océan des marchés boursiers.  Que scruter pour sélectionner son broker ? Quelle est sa solidité financière ? Quel est son historique ? Quelle est sa réputation ? En cas de doute, inutile d'aller plus loin en confiant des fonds à une société qui n'en est pas digne. Le service client est également un critère important : est-il joignable facilement  Quelles sont les informations mises à disposition du public ?  Quels sont les points clés pour choisir son broker ? Le courtier est un intermédiaire qui permet aux investisseurs de passer leurs ordres sur les instruments financiers. Le broker fournit également des contenus pour informer ses clients (supports pédagogiques) et pour les conseiller à travers notamment des outils d'aide à la décision. Il peut s'agir de logiciels d'analyse graphique des cours afin de bien saisir son historique ou bien un stock screener qui permet d'établir son stop-picking. Les acteurs du courtage sont les banques traditionnelles qui évitent de devoir changer d'établissement, les banques en ligne qui proposent une offre complète à distance, et les courtiers spécialisés très performants en termes de tarifs et de services. A l'instar des pures players, l'expérience utilisateur et l'accompagnement du support sont des enjeux essentiels de leurs démarches. Le choix du véhicule d'investissement est important. On trouve le compte titre ordinaires (CTO), véhicule complexe qui ouvre à tous les marchés financiers, le plan d'épargne en actions (PEA) associé à une fiscalité avantageuse au bout de cinq ans de détention, et l'assurance vie multisupport impliquant des unités de compte pour investir en bourse (et de nombreux avantages fiscaux et de transmission de patrimoine). Autre point différenciant : l'éventail possible de produits à intégrer à son portefeuille d'actifs (action, OPCVM, ETF, etc.). En effet, tous les courtiers n'ont pas une offre exhaustive. Alors quel est le meilleur courtier en bourse ? Tout simplement, celui qui répond aux besoins du client : accès aux marchés et aux produits souhaités, accompagnement approprié au profil du débutant en bourse, et rapport qualité/prix le plus attractif.  Les atouts et les inconvénients des courtiers La ligne conductrice est la suivante : réduire ses frais de courtage tout en ayant une plateforme suffisamment étoffée en outils pour disposer de la bonne information au bon moment afin de prendre la meilleure décision. Attention dès lors à la rapidité des ordres passés en bourse, toujours dans l'optique de maximiser et affiner ses positions en temps voulu, surtout que la volatilité est importante. Il faut noter que les frais fixes minimum appliqués par la plupart des banques traditionnelles ont un impact négatif pour les petits comptes. Par exemple, payer 8€ de frais de courtage minimum pour un ordre de bourse de 400€ sera peu compétitif et nécessitera plus de temps pour amortir son prix de revient. En effet, ces frais représentent pour chaque ordre passé une retenue considérable qui plombe la performance des investissements, notamment si on multiplie les ordres.  Le deuxième inconvénient des banques traditionnelles réside dans leur persistance à facturer des droits de garde sur les portefeuilles titres de leurs clients. Ce manque de clarté tarifaire nous parait rédhibitoire aujourd'hui. Mieux vaut quitter sa banque de réseau alors. Sauf que, psychologiquement, ce n'est pas toujours évident. Les clients peuvent ne pas avoir envie de se fâcher avec leur banque. Toutefois, sachez que vous êtes en position de force pour montrer que factuellement la tarification des banques traditionnelles n'est pas adaptée. De plus, le transfert du PEA vers un courtier en ligne est très facile. Les banques de réseau sont susceptibles d'appliquer des frais de transfert. Toutefois, la négociation est possible surtout si le client possède d'autres produits dans l'établissement en question. La plupart des banques en ligne et courtiers proposent de prendre en charge, d'une manière ou d'une autre, ces frais. Sur ce marché, les banques en ligne sont très intéressantes (BforBank, Boursorama Banque, Fortuneo, Hello bank !) car elles permettent justement de regrouper dans un même établissement tous ses comptes et avec une tarification optimisée. On s'aperçoit dans le temps que disposer d'une vision globale de ses comptes et de pouvoir décider rapidement est un critère de choix. Cette offre complète fait la différence même si les frais de courtage peuvent apparaitre encore plus avantageux chez certains acteurs spécialisés en ligne. Reste à souligner que certaines banques en ligne comme Boursorama et Fortuneo sont des acteurs historiques de la bourse en ligne ! Au final, une expérience et un historique qui comptent à l'heure de faire son choix. Côté broker, prenons le cas de Binck, qui est plébiscité notamment pour la sécurité et la rapidité des ordres de bourse. Binck propose une offre plutôt complète (PEA, compte-titres, trackers, produits dérivés, etc.) avec des tarifs plutôt bas, même si d'autres font mieux à l'instar de Degiro. Sur ce podium des courtiers en ligne, il faut bien évidemment ajouter Bourse Direct, qui affiche sans doute le parfait compromis entre services et frais de courtage pour les petits comptes. Choix d'un broker : en résumé  Voici les points importants pour choisir son courtier au moment de débuter en bourse : les tarifs ; l'ergonomie des plateformes ; les outils/informations/analyses techniques ; le support, la rapidité, la pertinence en cas de problème technique ; la sécurité ; l'étendue de l'offre. A ce titre, Bourse Direct et Degiro sont intéressants pour les petits comptes, Binck étant plus performant pour les comptes supérieurs (type 5000 ou 10 000 euros). Les titulaires d'un PEA se tournent plus volontiers vers Binck et Fortuneo, Boursorama Banque et BforBank. Quant aux comptes plus conséquents, c'est encore Binck qui tire son épingle du jeu, juste devant ProRealTime Trading. Dans le cadre d'investisseur peu actif (passant moins de 4 ordres par mois), l'élément tarifs est bien moins important que les éléments outils et informations. D'où la préférence pour Bourse Direct, BforBank, Boursorama Banque ou bien encore Fortuneo. Pour les investisseurs actifs, ce sont les tarifs, la rapidité et l'ergonomie de l'interface qui comptent. D'où la préférence cette fois pour Binck, Bourse Direct et Degiro. Reste que le mieux est de trouver le bon interlocuteur au meilleur prix selon son usage réel. Selon le nombre et le montant moyen de vos ordres de bourse, Pricebank met à votre disposition gratuitement notre simulateur unique de frais de courtage. Sachez que Pricebank reste à votre écoute pour toutes vos interrogations à ce sujet. Nous vous remercions de votre lecture.
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