Guillaume ROUSSELOT

Guillaume ROUSSELOT

Rédacteur Web pour Pricebank.fr

En quelques mots

Banques en ligne

Après 15 ans passés en milieu bancaire, Guillaume rejoint l'équipe Pricebank en 2021 après une formation e-commerce. Durant ces années, il a exercé en tant que conseiller en banque traditionnelle, en société spécialisée en crédits immobiliers mais également pour une banque en ligne. Il vous fait part aujourd'hui de son expérience pour décrypter l'actualité bancaire et financière afin de vous aider à mieux choisir. Il livrera également ses conseils pour optimiser votre épargne et vos crédits. Son objectif est de démystifier la finance et vous accompagner dans vos interrogations bancaires au quotidien.


Les dernières contributions de Guillaume ROUSSELOT

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    Quels sont les meilleurs ETF pour CTO et PEA ?
    Article ajouté le 01/07/2024 à 09h07 Épargne
    En 2024, les ETF sont devenus incontournables pour investir en Bourse ! Que ce soit au sein de votre PEA, d'un compte-titres, d'une assurance-vie ou d'un PER, ces fonds se distinguent notamment par leur accessibilité et leur potentiel de rendement. Parmi les milliers d'ETF sur le marché, lesquels devez-vous choisir en 2024 ? Découvrez notre sélection pour diversifier votre portefeuille selon vos objectifs. Qu'est-ce qu'un Exchange Traded Fund (ETF) ? Rappel Désignés sous le terme "tracker", les Exchange Traded Funds (ETF) sont des fonds indiciels : À travers une seule transaction et à un coût réduit, un ETF permet de s'exposer à des indices boursiers internationaux réputés comme le CAC 40, le DAX, le S&P 500, le Nasdaq, l'Euro Stoxx 600, le Nikkei ...et bien d'autres encore ! S'échangeant sur les places boursières comme une action, les ETF visent ensuite à répliquer la performance d'un indice, de façon totalement passive ! Pour les investisseurs, ces fonds offrent l'opportunité de diversifier facilement leurs portefeuilles en accédant à divers marchés (secteurs, pays…) ainsi qu'à une multitude de classes d'actifs, telles que les actions, les obligations, l'immobilier ou bien les matières premières. Bon à retenir : La gestion passive adoptée par les ETF se concentre sur la réplication fidèle des rendements d'un indice boursier spécifique, en s'abstenant de toute intervention humaine et autres stratégies de timing de marché. ->En savoir plus : Consultez notre guide complet sur les ETF. Comment investir dans un ETF ? Selon votre situation personnelle et vos objectifs d'investissement, il existe quatre enveloppes vous permettant d'investir dans des ETF : 1- Le Plan d'épargne en actions (PEA) offre après cinq ans de détention des avantages fiscaux significatifs comparés à un simple CTO, 2- Le compte-titres ordinaire (CTO) permet d'investir librement dans un très large choix d'ETF, 3- L'assurance-vie se distingue par ses avantages fiscaux et successoraux ainsi que par sa souplesse de gestion. Certains apprécieront la possibilité de sécuriser ses avoirs sur un ou des fonds euros, 4- Le Plan d'épargne retraite (PER) bénéficie d'avantages fiscaux pour la constitution d'un capital retraite. Avant d'ouvrir un contrat auprès d'un établissement financier, soyez très sélectif et aidez-vous de notre sélection des meilleurs courtiers ci-dessous : 2 meilleurs PEA pour ETF : [[CTA Bourse Direct]] [[CTA Fortuneo]] 2 meilleurs comptes-titres (CTO) pour ETF : [[CTAPERSO Freedom24]] [[CTA Trade Republic]] 4 meilleures assurances-vie pour investir dans des ETF : L'assurance vie permet également d'investir dans des ETF pour diversifier et optimiser votre épargne avec une fiscalité avantageuse après huit ans de détention. Voici une sélection des meilleurs contrats avec ETF. [[CTAASSURANCEVIE Linxea Spirit 2]] [[CTAASSURANCEVIE Placement-direct Vie]] [[CTAASSURANCEVIE Bourse Direct Horizon]] [[CTAASSURANCEVIE Yomoni Vie]] Les 15 meilleurs ETF éligibles sur CTO et PEA Malheureusement, tous les ETF ne sont pas éligibles à toutes les enveloppes : Un PEA offre un choix bien moins important de trackers qu'un compte-titres ordinaire (CTO). Concernant l'assurance vie ou le PER, c'est l'assureur qui détermine les ETF qu'il accepte au sein de son contrat. Bon à savoir : Avant d'acheter un ETF, consultez préalablement le Document d'Information Clé (DIC) du fonds sélectionné. Ce DIC réunit des informations importantes concernant l'ETF, y compris son indice de référence, ses objectifs d'investissement, les risques associés ainsi que les frais impliqués. Sélection 15 ETF selon indice et zone géographique Parmi les milliers d'ETF disponibles, nous avons sélectionné une dizaine éligibles sur un compte-titres ordinaire (CTO), un PEA ainsi que sur certains contrats assurance vie. Sans être un conseil en investissement, l'idée est de vous fournir un panel d'ETF permettant de diversifier votre portefeuille de manière adéquate. ETF (ISIN + ticker + éligibilité PEA) Caractéristiques de l'ETF (Zone géo, indices, réplication et dist. dividendes) Frais (annuel) Amundi MSCI World EUR LU1681043599 (CW8) Eligible au PEA Zone : Monde Indice : MSCI World ETF synthétique capitalisant  0,38 % Ishares MSCI World Swap PEA IE0002XZSH01 (WPEA) Eligible au PEA Zone : Monde Indice : MSCI World ETF synthétique capitalisant 0,25 % Amundi PEA Eau FR0011882364 (AWAT) Eligible au PEA Zone : Monde Indice : MSCI ACWI IMI Water CI ETF synthétique capitalisant 0,60 % BNP Paribas Easy S&P 500 FR0011550185 (ESE) Eligible au PEA Zone : USA Indice : S&P 500 ETF synthétique capitalisant 0,15 % Amundi ETF PEA S&P 500 ESG FR0013412285 (PE500) Eligible au PEA Zone : USA Indice : S&P 500 ESG+ ETF synthétique capitalisant 0,25 % Lyxor PEA Nasdaq 100 FR0011871110 (PUST) Eligible au PEA Zone : USA Indice : Nasdaq 100 ETF synthétique capitalisant 0,30 % Amundi RUSSEL 2000 LU1681038672 (RS2K) Eligible au PEA Zone : USA Indice : RUSSEL 2000 ETF synthétique capitalisant 0,35 % BNP Easy STOXX Europe 600 FR0011550193 (ETZ) Eligible au PEA Zone : Europe Indice : STOXX Europe 600 ETF synthétique capitalisant 0,20 % Lyxor EURO STOXX 50 FR0007054358 (MSE) Eligible au PEA Zone : Europe Indice : EURO STOXX 50 ETF physique capitalisant 0,20 % BNP Paribas Easy ESG Low V Europe LU1377381717 (EVOE) Eligible au PEA Zone : Europe Indice : BNP Paribas Low Vol Eur ESG ETF synthétique capitalisant 0,31 % Lyxor Stoxx Europe 600 Technology LU1834988518 (TNO) Eligible au PEA Zone : Europe Indice : STOXX EU 600 Tech ETF synthétique capitalisant 0,30 % Amundi CAC 40 UCITS FR0007052782 (CAC) Eligible au PEA Zone : France Indice : CAC 40 Total Return Index ETF physique distribuant 0,25% Amundi ETF PEA Japan TOPIX FR0013411980 (PTPXE) Eligible au PEA Zone : Japon Indice : TOPIX ETF synthétique capitalisant 0,20 % Amundi Emerging EMEA ESG leaders FR0011440478 (PLEM) Eligible au PEA Zone : Pays émergents Indice : MSCI EM EMEA Ex-Egypt ESG LS 5% IC ETF synthétique capitalisant 0,55 % Amundi EM ESG leaders FR0013412020 (PAEEM) Eligible au PEA Zone : Pays émergents Indice : MSCI EM ex Egypt ESG LS 5% ICC Index ETF synthétique capitalisant 0,30 % 15 mars 2024 : ETF Lyxor EWLD absorbé par l'ETF Amundi CW8  Depuis le 15 mars 2024, l'ETF Lyxor PEA Monde (EWLD) a été intégré à l'ETF Amundi MSCI World UCITS (CW8), entraînant plusieurs ajustements significatifs : L'ETF LYXOR PEA Monde (FR0011869353 (EWLD)) devient l'ETF Amundi MSCI World (LU2655993207 (EWLD)), L'ETF EWLD modifie sa politique de distribution des dividendes, passant de capitalisant à distribuant, Les frais de gestion de l'EWLD passent de 0,45 % à 0,38 %, Le prix par part de l'EWLD, à environ 30 euros, reste accessible par rapport à celui du CW8, Dans le cadre d'un plan épargne en actions (PEA), les changements opérés sur l'ETF EWLD peuvent paraître mineurs étant donné que les dividendes reçus demeurent exempts de taxation tant que les fonds ne sont pas retirés du plan. Toutefois, en devenant distributif, cela vous amène à réinvestir les dividendes versés avec les frais de courtage qui vont avec. Dans le cadre d'un compte-titres ordinaire (CTO), les dividendes distribués seront soumis à imposition via la flat tax de 30 % par défaut ou, sur option, au barème progressif de l'impôt sur le revenu. -> Pour en savoir plus sur les ETF : Consultez notre guide complet ETF. Les principaux ETF actions selon leur indice de référence Les principaux ETF actions sont liés à des indices offrant une vue d'ensemble de certains marchés, tels que : 1- Un ETF MSCI World cible une diversification sectorielle en plus de la diversification géographique mondiale : L'indice MSCI World couvre les marchés de 23 pays développés, dont notamment les États-Unis, le Japon, le Royaume-Uni, le Canada, et les pays d'Europe. Exemple d'ETF, le tracker Amundi MSCI World (LU1681043599 (CW8)). 2- Un ETF S&P 500 est centré sur les 500 plus grandes entreprises américaines. Cet indice est souvent considéré comme un indicateur de la santé économique des États-Unis. les ETF S&P 500 offrent un potentiel de croissance en phase avec celui de l'économie américaine. Exemple d'ETF, le tracker BNP Paribas Easy S&P 500 (FR0011550185 (ESE)). 3- Un ETF Nasdaq cherche à répliquer la performance de l'indice Nasdaq avec une forte concentration dans le secteur technologique, la biotechnologie et les télécommunications. En investissant dans un ETF Nasdaq, les investisseurs obtiennent une exposition à des sociétés de pointe offrant une opportunité d'investissement dans les entreprises les plus innovantes au monde. Exemple d'ETF, le Lyxor PEA Nasdaq 100 (FR0011871110 (PUST)). 4- Un ETF Euro Stoxx 50 vise à répliquer les performances des 50 plus grandes entreprises cotées en bourse dans la zone euro. Cela inclut des entreprises de divers secteurs tels que la finance, la technologie, l'industrie, la santé, et les biens de consommation. Exemple d'ETF, le Lyxor EURO STOXX 50 (FR0007054358 (MSE)). 5- Un ETF CAC 40 a pour objectif de répliquer la performance de l'indice CAC 40, qui est composé des 40 entreprises françaises les plus significatives cotées sur Euronext Paris. Les ETF CAC 40 offrent une exposition diversifiée aux principales entreprises françaises sans avoir à acheter individuellement chaque action. Les investisseurs intéressés par les ETF CAC 40 doivent être conscients du poids de certains secteurs (luxe, finance...) car elles influencent la performance globale de l'indice. Ci-dessous, la performance sur 5 ans de l'ETF Amundi CAC 40 ESG UCITS (LU1681046931 (C40)). 6- Un ETF Emerging Markets permet d'investir dans des pays en développement. Ces économies sont généralement caractérisées par un potentiel de croissance rapide mais sont également associées à un risque plus élevé. Exemple d'ETF, le Amundi Emerging EMEA ESG leaders (FR0011440478 (PLEM)). 7- Un ETF Russell 2000 offre une exposition aux petites entreprises américaines. Connu pour sa volatilité, le Russell 2000 offre des opportunités uniques mais également des risques plus élevés par rapport aux indices de plus grandes capitalisations. Exemple d'ETF, le Amundi RUSSEL 2000 (LU1681038672 (RS2K)). Quels sont les 10 élements clés pour choisir vos ETF ? L'offre d'ETF est particulièrement abondante. Pour les investisseurs, il est essentiel de s'attarder sur le Document d'Information Clé (DIC) du tracker et de s'attarder sur les informations les plus importantes. Les 10 critères à surveiller sur un ETF 1- Indice de Référence : Vérifiez quel indice l'ETF cherche à répliquer. Exemple : un ETF sur le S&P 500 vise à reproduire la performance d'un des principaux indices américains. Autre exemple : Amundi ETF CAC 40 (CAC) suit la performance de l'indice phare en France. 2- Qualité de la Réplication : Mesurez l'écart de performance entre l'ETF et son indice. Un "Tracking Error" faible signifie une réplication fidèle. 3- Liquidité : Assurez-vous que l'ETF est suffisamment échangé pour garantir une entrée et une sortie aisées. Exemple : un ETF populaire comme l'iShares Core S&P 500 (IVV (ISIN : US4642872000) présente une forte liquidité. Ce dernier est toutefois non éligible au PEA. Autre exemple avec le Lyxor Euro Stoxx 50 (MSE). 4- Taille de l'ETF : Privilégiez les ETFs avec un grand volume d'actifs sous gestion, gage de stabilité. Exemple : Amundi MSCI World (CW8) gère 3 milliards d'actifs contre 240 millions pour le Lyxor PEA monde (EWLD). 5- Frais de Gestion : Optez, si possible, pour des ETFs à faibles frais : Cependant, un coût plus élevé peut se justifier par une performance nette potentiellement plus rentable à long terme ...pas simple parfois de choisir ! 6- Méthodologie de Réplication : Comprenez si l'ETF utilise une réplication physique (achat réel des actifs) ou synthétique (via des instruments financiers et un swap). 7- Risque et Volatilité : Évaluez le risque associé à l'ETF. Un ETF action sera bien plus volatile qu'un ETF sur des obligations. 8- Diversification : Visez une bonne répartition. Un ETF mondial comme MSCI World offre une diversification géographique couvrant les 23 pays les plus développés au monde. 9- Performances passées : Regardez l'historique pour avoir une idée de la gestion de l'ETF dans différentes conditions (hausse et baisse des taux, covid, crise bancaire ...). Gardez en tête que les performances passées ne préjugent pas des performances futures ! 10- Fiscalité : Considérez l'impact fiscal de votre investissement. Un PEA permet d'investir sur le long terme dans des ETFs européens et des ETFs synthétiques internationaux avec une fiscalité allégée : ETF et PEA forment ainsi un combo idéal pour optimiser vos investissements ! Dernières précautions avant d'investir en ETF En synthèse, les ETF offrent une solution d'investisssement économique et accessible à tous. Toutefois, il convient de rappeler qu'investir dans des trackers comporte un risque de perte en capital lié à votre exposition sur les marchés financiers. Pour cette raison, la sélection d'un ETF implique de cibler minutieusement vos objectifs et votre horizon de placement. Ensuite et selon votre tolérance au risque et convictions, la priorité sera de vous bâtir votre portefeuille idéal avec des ETF suffisamment diversifiés entre eux. Ces choix nécessitent d'examiner attentivement le Document d'Information Clé (DIC) de chaque ETF afin de comprendre les spécificités et les risques associés. Pour le reste, notez qu'un investissement long terme est vivement conseillé pour réduire la prise de risque et atteindre vos objectifs financiers. Pour toute demande d'information complémentaire, l'équipe Pricebank reste à votre écoute en commentaire de cet article. -> Pour en savoir plus sur les ETF : Consultez notre guide complet.
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    Quel est le meilleur courtier pour débuter en bourse ?
    Article ajouté le 24/06/2024 à 11h51 Épargne
    Devez-vous confier votre compte-titres ordinaire (CTO), PEA ou PEA PME à une banque physique, une banque en ligne ou à un broker spécialisé ? Avant d'investir sur les marchés financiers, il est normal de s'interroger sur les critères qui définissent ce qu'est un bon courtier. Si notre simulateur gratuit de frais de courtage vous trouve le courtier le plus économique selon le montant de vos ordres de bourse, d'autres éléments sont à connaître pour sélectionner le plus adapté à vos investissements ! Qu'est-ce qu'un courtier en bourse ou broker ? Le courtier est l'intermédiaire permettant de passer vos ordres de bourse sur différents instruments financiers (actions, Opcvm, ETF, obligations, produits dérivés…). Les courtiers en bourse : fournissent un accès direct aux places boursières,  assurent la transmission et l'exécution de vos ordres de bourse, conservent vos titres détenus au sein de son établissement. Top 4 des meilleurs banques et courtiers en bourse  [[CTA Fortuneo]] [[CTA Bourse Direct]] [[CTAPERSO Freedom24]] [[CTA Trade Republic]] Un broker peut fournir également à ses clients des contenus pédagogiques ou des outils d'aide à la décision à travers des logiciels d'analyse graphique ou bien un stock screener afin d'investir sur des valeurs sous-évaluées mais prometteuses (stock-picking). Bon à savoir : Autrefois, les courtiers exécutaient les ordres de bourse de leurs clients oralement sur le lieu de transaction, communément appelé « la corbeille ». De nos jours, ces opérations de courtage se déroulent via des plateformes en ligne. Points clés à connaître avant d'investir en bourse Les marchés financiers et les individus réagissent à des comportements émotionnels. Les derniers mouvements TINA (There Is No Alternative) et FOMO (Fear Of Missing Out) en attestent.  Pour investir efficacement dans la durée et éviter toute sortie de route prématurée, il est important de verrouiller votre stratégie d'investissement via les 6 conseils suivants : Ciblez et respectez votre propre appétence au risque, Déterminez votre budget dédié à vos investissements en bourse, Diversifiez vos investissements, Fixez-vous un horizon de placement adapté, Restez informé pour prendre des décisions éclairées, Pensez long terme ! Bon à savoir : Sur une période de 40 ans allant de 1982 à 2022, les actions ont présenté un taux de rendement interne (TRI) de 15,1% selon la dernière étude 2023 de l'Institut de l'épargne immobilière et foncière (IEIF). Volatile à court terme, la bourse offre le meilleur rendement/risque sur le long terme ! Quels comptes titres choisir chez son broker ? PEA ou CTO Avant d'investir en Bourse, renseignez-vous sur le type de comptes proposés par le courtier ! CTO ou PEA, chacun de ces comptes répondent à des stratégies d'investissement différentes : Le Compte-Titres Ordinaire (CTO) : Pour une approche diversifiée et internationale, le CTO est le compte le plus polyvalent afin d'investir dans une large gamme de produits financiers tels que des actions, des fonds, des obligations et produits dérivés, sans restriction géographique ou sectorielle. Revers de la médaille, vos gains sont soumis à la fiscalité sur les plus-values et les dividendes. Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) : Centré principalement sur les actions européennes, le PEA constitue une enveloppe bourse défiscalisante 100% française. Ce compte offre un cadre fiscal avantageux après cinq ans de détention, avec une exonération d'impôt sur le revenu sur vos gains en bourse. Seules les banques et courtiers français proposent actuellement un PEA !  Bon à savoir : L'assurance vie ou le Plan Epargne Retraite (PER) permettent aussi d'investir en bourse principalement à travers des unités de compte. L'objectif sera de capter le potentiel de rendement des marchés financiers pour préparer vos projets de moyen long terme (études des enfants, voyages, retraite, transmission…). Les 4 meilleurs courtiers en bourse (selon vos objectifs) Fortuneo : la banque n°1 dédiée à la bourse [[CTA Fortuneo]] S'appuyant sur la maison mère Crédit Mutuel Arkéa, Fortuneo propose un compte-titres, un Plan d'Épargne en Actions (PEA) et PEA-PME accompagnés d'outils de gestion et d'aide à la décision pertinents (Live Trader, Sélection Stars, theScreener…). Pour vous multibancariser, Fortuneo est en mesure de vous offrir un compte bancaire, des cartes et des solutions épargne et crédit parmi les moins chères et les plus qualitatives du marché ! Les frais de courtage de Fortuneo demeurent très compétitifs avec 3 offres adaptées aux besoins de chacun : STARTER : 0 € pour le premier ordre de moins de 500 euros par mois, 0,35% pour les autres ordres sans aucune condition d'encours ou de nombre d'ordres. PROGRESS : 4,90 € pour un ordre de moins de 3 000 euros (dans la limite du max légal sur PEA/PEA PME), 0,15% au-delà sans aucune condition d'encours ou de nombre d'ordres. TRADER PRO: 9,50 € pour un ordre de moins de 10 000 euros (dans la limite du max légal sur PEA/PEA PME), 0,10% au-delà sans aucune condition d'encours ou de nombre d'ordres. L'interface utilisateur de Fortuneo se distingue par sa simplicité et sa clarté : cela en fait un choix judicieux pour les investisseurs novices ou ceux réalisant des transactions de faible montant. Nos calculs révèlent des frais de courtage parmi les plus attractifs des banques mais légèrement supérieurs à ceux de Bourse Direct, indétrônable sur le PEA ! Bon à savoir : L'ouverture d'un PEA chez Fortuneo ne vous oblige pas à ouvrir un compte bancaire ! Voir l'offre Bourse de Fortuneo Bourse Direct : Le moins cher des PEA ! [[CTA Bourse Direct] Fondé en 1996, Bourse Direct se distingue par sa stratégie tarifaire compétitive : reconnu comme le courtier en ligne leader en France, l'établissement offre les frais de courtage les plus avantageux du marché sur le Plan d'Épargne en Actions (PEA). Sur le CTO, Bourse Direct fait face à une concurrence plus vive avec des courtiers en bourse internationaux. À titre d'exemple, Bourse Direct permet d'investir sur le marché financier Euronext (Paris, Bruxelles et Amsterdam) avec les frais de courtage suivants : seulement 0,99 euros pour un ordre inférieur ou égal à 500 euros, 1,90 euros pour un ordre compris entre 500 euros et 1000 euros inclus, 2,90 euros pour un ordre compris entre 1000 euros et 2000 euros inclus, 3,80 euros pour un ordre compris entre 2000 euros et 4400 euros inclus, 0,09% pour un ordre supérieur ou égal à 4400 euros. Malgré ses tarifs attractifs, Bourse Direct présente une interface utilisateur moins intuitive que celles de ses concurrents directs. Leur appli sera toutefois bien plus agréable que l'environnement sur desktop ! Quant au service client, il est compétent mais peut manquer parfois de réactivité. Très appréciable, Bourse Direct se distingue par la richesse de ses solutions patrimoniales en proposant à la fois : des CTO variés (individuels, joints, en indivision ou sociétés), tous les types de PEA (PEA, PEA-PME, PEA Jeunes), 2 contrats assurance-vie, 4 Plans Épargne Retraite (PER),  des investissements immobiliers (SCPI, OPCI et SCI),  des produits de défiscalisation (FCPI, FIP, Girardin, Sofica). À retenir : Le PEA de Bourse Direct est recommandé pour les investisseurs capables de boursicoter de manière autonome sur la plateforme : ces utilisateurs sauront profiter de l'offre diversifiée du courtier français ainsi que de ses avantages tarifaires. Voir l'offre Bourse Direct Freedom24 : Solutions trading + épargne très complètes [[CTA Freedom24]] Freedom24 est la plateforme de courtage de Freedom Finance Europe, un courtier en bourse international appartenant au groupe Freedom Holding Corp. Côté au Nasdaq et valorisé plus de 6 milliards de dollars, le groupe opère sur plusieurs continents. Freedom24 permet aux clients d'investir dans plus de 1 000 000 d'actifs, sur les principales bourses européennes, américaines et asiatiques. Les investisseurs peuvent acheter et vendre plus de 40 000 actions internationales, 1 500 ETF, 150 000 obligations (d'États & corporate) ainsi que 900 000 produits dérivés (options, futures). Freedom 24 propose deux formules de courtage : Smart, la formule par défaut, et All Inclusive, qui offre un gestionnaire dédié en échange de frais plus élevés. La tarification comprend une part variable et une part fixe. Formule Smart : Tarifs sur actions et ETF américains et européens : Frais variables : 0,02 €/$ par action ou parETF Frais fixes : 2 €/$ par ordre exécuté. Formule All inclusive : Tarifs sur actions et ETF américains et européens : Frais variables : 0,5 % + 0,012 $ par action ou par ETF Frais fixes : 1,2 €/$ par ordre exécuté. Premier bon point : Que vous investissiez dans des actions et ETF américains ou européens, la tarification bourse de Freedom24 est identique ! Toutefois, le mode de calcul des frais de Freedom24 favorise l'achat de "grosses" actions : Par exemple, acheter 10 actions de 100€ chacune reviendra à seulement 2,2 euros (0,2 € + 2 €) avec la formule Smart, soit 0,22% du montant, mais il vous en coûtera 4 euros si vous achetez 100 actions de 10 euros (2€ + 2€) ! Bon à savoir : À titre de comparaison, les frais des courtiers et banques en ligne françaises s'élèvent en moyenne à 0,35% sur la bourse de Paris, et à plus de 9€ minimum sur la bourse américaine. Second bon point : Freedom24 propose également deux belles solutions d'épargne pour faire fructifier vos liquidités avec des taux parmi les plus attractifs du marché, jugez plutôt : Compte D : ici, votre argent est disponible à tout moment avec une rémunération à +3,61% pour les comptes D en euro et 5,33% en dollar, Plan d'épargne à long terme : vos avoirs sont bloqués sur une période au choix de 3, 6 ou 12 mois, avec une rémunération fixe jusqu'à 8,8% par an en dollar et jusqu'à 5,96% par an en euros. Pour souscrire à ce plan, un dépôt minimum de 1000€ est requis. Freedom 24 est accessible sous Windows, Mac ou Linux ou sur mobile sur iOS, Android et Huawei. L'application est très bien notée sur Google Play avec une note de 4,2/5 et de 4,3/5 sur AppStore. On aurait juste aimé un peu plus de sexe-appeal, car l'appli est complète et fonctionnelle mais un peu terne à notre goût. À retenir : Avec un large univers d'investissement et des offres épargne compétitives, Freedom24 est un courtier en bourse très complet. La tarification Freedom24 est plus affutée que celles des banques et courtiers français, en particulier pour vos investissements sur les bourses américaines. Enfin, Freedom24 séduit également avec un bureau à Paris et un service client réactif. Nous avons pu les contacter en moins d'une minute, une vraie performance face aux autres courtiers en ligne qui misent tout sur leur appli ! Voir l'offre Freedom24 Trade Republic : Le compte-titres facile et économique ! [[CTA Trade Republic]] Lancé en 2021, Trade Republic constitue déjà la première plateforme de courtage en bourse en Europe. Avec son application web et mobile très épurée, Trade Republic offre une expérience utilisateur idéale pour les personnes qui débutent en bourse. Avec leur compte-titres, Trade Republic couvre un vaste univers d'investissement avec plus de 8 000 actions internationales, 2 000 ETFs, 500 obligations (États et entreprises), produits dérivés (warrants, turbos, certificats) et même des cryptomonnaies. En prime, Trade Republic rémunère vos liquidités non investies au taux de [[tauxEpargneHorsPromo:135]] brut par an. En terme de tarification, Trade Republic séduit par sa transparence et sa simplicité : seulement 1€ par transaction quel que soit le montant, 0€ sur les plans d'éparne pour vos investissements programmés, pas de frais de change sur les actions étrangères,  pas de droits de garde. Trade Republic se présente comme une solution de courtage en bourse à la fois simple, extrêmement compétitive et innovante …idéale pour les nouveaux investisseurs et ceux privilégiant une approche passive sans perte de temps inutile ! En revanche, le courtier allemand ne permet pas (encore) l'ouverture d'un PEA pour lequel il faudra se diriger vers les meilleures banques en ligne ou courtier français comme Bourse Direct ou Fortuneo. À retenir : Débutant ou investisseur long terme, l'atout notable de Trade Republic réside dans ses plans d'épargne permettant d'automatiser vos investissements sans frais de courtage ! Cette stratégie DCA (Dollar Cost Averaging) sans frais est parfaite pour une gestion d'investissement passive, permettant d'investir régulièrement et de moyenner votre prix d'achat sans effort. Voir l'offre Bourse de Trade Republic Comment choisir son broker ? Votre objectif est de trouver le meilleur courtier en bourse pour réaliser vos investissements au meilleur prix et sans perte de temps inutile. Tous les courtiers n'offrent pas les mêmes types de compte, les mêmes supports d'investissement, ni la même expérience utilisateur et tarification. Il est donc essentiel de distinguer les 4 catégories de courtiers. Les 4 types de courtiers en bourse 1. Les banques traditionnelles : Ouvrir un compte-titres (PEA ou CTO) dans sa banque offre l'avantage de réunir une grande partie de ses avoirs dans un seul et même établissement. En revanche, la tarification est excessive (frais de courtage, droits de garde), l'univers d'investissement réduit tout comme l'expérience utilisateur, très quelconque. Afin de profiter pleinement de vos investissements, il est obligatoire de réfléchir à un partenaire financier plus adapté. 2. Les banques en ligne : Les pure players proposent une offre bourse complète et plus compétitive que les banques physiques. La majorité ne facture aucun droit de garde et des frais de courtage affutés. Autre point, ces établissements permettent de se multibancariser à moindres frais et de s'offrir des services de qualité (cartes bancaires, livrets, assurance vie…). 3. Les courtiers en ligne français : Ils offrent leur expertise et proposent les frais de courtage sur CTO et PEA les plus bas de tous les établissements financiers français ! En prime, l'investisseur peut investir dans une très grande variétés de supports (actions, ETF (trackers), OPCVM, produits dérivés…). Afin de répondre à tous vos objectifs patrimoniaux, certains courtiers tricolores permettent également de souscrire à des assurance vie, Plan épargne retraite (PER) ou autres produits de défiscalisation. 4. Les courtiers internationaux : Très agressifs en termes de tarifs, ces établissements y ajoutent une expérience utilisateur remarquable rendant l'investissement en bourse accessible à tous. Certains brokers permettent de réaliser des investissements en bourse réguliers entièrement automatisés, d'autres sont spécialisés dans le trading, les produits dérivés avec effet de levier ou bien dans les cryptomonnaies. À retenir : L'expérience utilisateur, l'accompagnement du support et la tarification sont 3 éléments essentiels pour des investissements performants et durables dans le temps. Courtier en bourse, banque en ligne ou banque traditionnelle ? Le principal objectif de recourir à un courtier est de réduire ses frais de courtage tout en ayant une plateforme suffisamment étoffée en outils pour prendre la meilleure décision. À savoir : Le prix de revient d'une action représente le coût moyen d'achat de vos titres, incluant les frais de courtage et l'éventuelle Taxe sur les Transactions Financières (TTF).  Les banques traditionnelles hors du coup ! Les banques traditionnelles appliquent 2 types de frais qui ont un impact négatif sur vos investissements : 1. Les frais de courtage sont exprimés fréquemment en pourcentage du montant de votre ordre de bourse. Les banques physiques y ajoutent un montant minimum qui plombe sérieusement toute chance de gains futurs notamment pour les ordres de bourse de faibles montants. Par exemple, 8€ de frais de courtage minimum pour un ordre de bourse de 200€ va nécessiter un hausse du titre de 4% rien que pour amortir le prix de revient ! 2. Les droits de garde sont pris pour la tenue de votre portefeuilles titres au sein de la banque.  Tous ces excès tarifaires nous paraissent rédhibitoires et doivent vous inciter à quitter votre banque de réseau pour vos investissements en bourse. Il est possible de transférer son compte-titres ou PEA vers un courtier en ligne plus attractif : La plupart des brokers proposent de les prendre en charge, partiellement ou totalement. Les banques en ligne et leur proposition bourse soignée Les banques en ligne comme BoursoBank et Fortuneo sont des acteurs historiques de la bourse en ligne ! Les clients apprécient le fait de regrouper dans un même établissement tous leurs comptes et de bénéficier d'une tarification bourse optimisée. Cette offre globale, banque et bourse, fait la différence même si les frais de courtage apparaissent plus avantageux chez certains acteurs en ligne spécialisés. Hello bank et Monabanq disposent, quant à eux, d'une offre bourse sensiblement moins complète et attractive que les deux leaders de la banque en ligne. La grosse déception nous vient de BforBank qui ne permet plus (pour l'instant) d'investir en bourse depuis la refonte totale de son offre bancaire survenue en Septembre 2023. Banques en ligne avec ou sans offre bourse (CTO/PEA)  (Les frais pour les Plan d'Épargne en Actions (PEA) sont plafonnés et encadrés via le décret n° 2020-95 du 5/02/2020.) [[CTA Fortuneo]] [[CTA BoursoBank (ex-Boursorama Banque)]] [[CTA Hello bank!]] [[CTA Monabanq]] Les courtiers en bourse en ligne sont les plus attractifs ! Les courtiers en ligne, français et internationaux, sont très nombreux à vouloir séduire les investisseurs :   [[CTA Bourse Direct]] [[CTA EasyBourse]] [[CTA Saxo (ex Binck)]] Bourse Direct affiche de sérieux arguments en mettant à disposition une large panoplie de CTO (individuels, joints, indivision ou sociétés), de PEA (PEA, PEA-PME, PEA Jeunes) tout en proposant des frais de courtage très compétitifs (dès 0,99€). Autre courtier en ligne français, Easy Bourse démarre avec des frais de courtage à 2€ pour tout ordre de bourse jusqu' 800 euros. Certains investisseurs apprécient le fait de confier leurs avoirs à une filiale détenue à 100% par la Banque Postale. Saxo Be Invested (ex Binck) est reconnu pour son interface premium, une offre complète (PEA, compte-titres, trackers, produits dérivés, etc.) et des tarifs très attractifs au regard de la proposition globale de grande qualité. [[CTA Trade Republic]] Sur la partie compte-titres (CTO) uniquement, Trade Republic constitue une alternative féroce avec des frais de courtage à 0 euro sur ses plans d'épargne, [[tauxEpargneHorsPromo:135]] de rémunération sur vos liquidités non investies, un large univers d'investissement et une interface déconcertante de facilité ! Enfin, Trade Republic autorise l'investissement fractionné d'actions et d'ETF permettant de s'offrir les titres les plus convoités au monde dès 1€ (LVMH, Kering, Apple, Tesla...). [[CTA Freedom24]] [[CTA eTORO]] Freedom24 permet d'investir dans plus d'un million d'instruments (actions, ETF, options, obligations, etc...) auprès des 15 plus grandes places boursières au monde (USA, UE et Asie). En plus, Freedom24 y ajoute deux solutions d'épargne très attractives pour optimiser vos liquidités non investies. De son côté, eToro offre l'opportunité d'acheter plus de 2000 actions internationales sans frais de courtage.  Chaque courtier affute donc ses propres armes pour vous séduire !  En revanche, restez vigilant, la transparence tarifaire n'est pas forcément évidente pour un investisseur débutant. Sur eToro, comptez 5€ de frais de retrait, 0,5% de frais de change et les CFD amènent également des frais dont il faut prendre connaissance avant d'investir. Meilleur broker pour la bourse : Notre Verdict Le courtier est votre partenaire Le temps et la patience sont les clés de la réussite en bourse et le bon courtier est le meilleur allié de l'investisseur. L'épargnant doit donc mesurer le degré de confiance accordé à un courtier en bourse sans se laisser aveugler par les seuls frais de courtage. Tous les courtiers ne proposent pas le même sérieux et le même éventail de produits à intégrer à votre portefeuille (actions, OPCVM, ETF, etc.). Pour rappel, l'activité de courtage est réglementée par l'AMF (Autorité des Marchés Financiers) : un phare dans l'océan des marchés boursiers ! Bon à savoir : Une étude de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) révèle que plus de 60% des plaintes des particuliers ciblent des entreprises d'investissement basées à Chypre. Ces plaintes se concentrent sur les difficultés rencontrées pour clôturer des comptes d'investissement ou des redirections inappropriées vers des filiales hors d'Europe non autorisées. PEA ou CTO : La sélection Pricebank 4 meilleurs PEA 4 meilleurs CTO Les personnes désirant investir au sein d'un PEA performant se tourneront assurément vers Bourse Direct, Fortuneo, BoursoBank, Easy Bourse ou Saxo (ex Binck.fr). Les amateurs de CTO apprécieront les propositions très complètes de Trade Republic et Freedom24. Pour ceux désirant investir à la fois dans un CTO et un PEA, deux options se profilent : soit multiplier les intermédiaires financiers pour rechercher les meilleurs tarifs et services selon ses objectifs d'investissement ,  soit tout réunir au sein d'un même courtier en bourse, pour garantir un meilleur suivi de vos investissements sur le long terme. Dans tous les cas et afin de profiter pleinement de vos investissements en bourse, voici les 6 critères à surveiller pour choisir votre broker : l'étendue de l'offre (PEA, CTO, actions, Etf, obligations.), l'attractivité et la transparence des frais de courtage (...et sans droit de garde), l'ergonomie de la plateforme pour passer vos ordres de bourse, la sécurité du courtier (identité, localisation, garanties financières), le nombre de clients et avis (sur Trustpilot par exemple), la qualité du service client. Dans ce guide, Pricebank s'est efforcé à recenser les meilleurs établissements pour investir en bourse. Encore indécis ? Notre simulateur de frais de courtage vous désigne le courtier le moins cher selon le nombre et le montant moyen de vos ordres de bourse. Toute l'équipe reste à votre écoute en commentaires et vous souhaite de bons trades !
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    PEA ou Compte-titres (CTO) ? 6 critères pour bien choisir
    Article ajouté le 17/06/2024 à 09h39 Questions fréquentes
    Le compte-titres ordinaire (CTO) et le plan épargne en actions (PEA) sont deux enveloppes incontournables pour investir sur les marchés financiers, principalement dans des actions, des fonds communs de placement (OPCVM) et des ETF. Avec une performance moyenne annualisée de 9,45 % sur les 10 dernières années, l’indice MSCI World démontre que les marchés actions constituent la meilleure classe d'actifs pour se bâtir un patrimoine sur le long terme. Alors, devez-vous investir au sein du compte-titres, du PEA, ou des deux ? Pour vous aider à choisir, Pricebank a comparé le CTO et le PEA selon six critères clés : si le plan épargne en actions (PEA) présente un avantage fiscal certain, il est indispensable de cerner toutes les forces et faiblesses de ces deux types de compte-titres.  Fiscalité : avantage au PEA  Fiscalité du CTO : PFU ou barème progressif Avec un compte-titres ordinaire (CTO), les gains perçus sont soumis, par défaut, au prélèvement forfaitaire unique de 30%, incluant 12,8% d'impôt et 17,2% de prélèvements sociaux. Sur option et selon la tranche marginale d'imposition de l'épargnant (TMI), il est possible d'opter pour une imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu, en cochant la case 2OP de sa déclaration fiscale. Généralement, l'option à l’impôt sur le revenu se révèle plus avantageuse pour les personnes faiblement imposées (TMI à 0% ou 11%). Bon à savoir :  Les moins-values réalisées au cours d'une année peuvent être reportées et déduites des plus-values durant les dix années suivantes. Fiscalité du PEA : Une enveloppe défiscalisante unique Dérivé du compte-titres ordinaire, le PEA a été lancée en 1992 pour inciter les français à investir en bourse et stimuler l'activité des entreprises françaises et européennes. Pour encourager les épargnants, le PEA est une formidable enveloppe défiscalisante, offrant, après 5 ans de détention, une exonération d'impôts sur vos plus-values et dividendes (hors prélèvements sociaux de 17,2%). Comparé au CTO, le PEA est toutefois plus réglementé avec un plafond de versement fixé à 150.000 euros. Concrètement, le PEA se compose d’un compte en espèces et d’un compte-titres : pour acquérir des actions et titres financiers, il suffit d'alimenter le compte espèces du PEA qui recevra, par la suite, vos dividendes et cessions de titres éventuels. L'enveloppe PEA : Fonctionnement Fiscalement, vous pouvez acheter et vendre au sein de l’enveloppe PEA sans taxation ! Autrement dit, sauf retrait partiel ou total, vous ne payez aucune fiscalité tant que vous restez à l’intérieur de l’enveloppe PEA. En cas de retrait, deux fiscalités sont possibles sur le PEA : Avant les 5 ans, la fiscalité sera identique à celle d'un compte-titres ordinaire avec, par défaut, la flat tax de 30% : le retrait entraînera la clôture du PEA, à moins d'être dans certaines situations spécifiques (création/reprise d'entreprise, licenciement, invalidité, retraite anticipée ou retrait de titres de sociétés en liquidation), Au-delà de 5 ans, vous êtes exonéré des 12,8 % de la flat tax : vous pouvez ensuite effectuer d’autres retraits sur le PEA sans entrainer sa clôture. Il vous sera possible également de continuer à alimenter votre PEA, dans le respect du plafond de versement de 150.000 euros. -> Verdict sur la fiscalité : Ici, c’est une victoire du PEA. Afin de commencer le compte à rebours fiscal des 5 ans, il est recommandé d'ouvrir un PEA le plus tôt possible. En moyenne, 100 euros suffisent pour l'ouverture d'un PEA. En savoir plus : La fiscalité des gains en bourse Souplesse de gestion : victoire du CTO  Fiscalement attractif, le PEA est assorti de certaines restrictions : Limité à un PEA par personne, Réservé aux personnes majeures avec, au maximum, deux par foyer fiscal, Plafond de versement fixé à 150 000 euros, Investissements, principalement en actions européennes, Accessible majoritairement auprès de courtiers et banques françaises. Bien moins restrictif qu’un PEA, le compte-titres ordinaire (CTO) offre les avantages suivants : Accessible à tous, y compris aux mineurs avec l'autorisation des parents, Ouverture en compte individuel, joint ou en indivision, Nombre illimité de CTO, pouvant être ouverts dans divers établissements bancaires, Investissements variés : actions, obligations, ETF, produits dérivés, SRD, etc. Disponible auprès de tous les courtiers, y compris étrangers. Bon à savoir : Il est possible de transférer un CTO et PEA d’un établissement financier à un autre. Ce transfert permet de bénéficier de frais de courtage plus compétitifs tout en conservant l’antériorité de votre compte-titres : un transfert évite ainsi la clôture du compte et la vente de titres avec la fiscalité associée ! -> Verdict sur la souplesse de gestion : Le CTO sort victorieux car il permet plus de liberté d’investissement, en contrepartie d’une fiscalité plus lourde ! Vous pouvez décider également d'ouvrir plusieurs compte-titres afin de mettre en place différentes stratégies d'investissement (long terme, dividendes, trading, SRD...). En savoir plus : Comment passer un ordre de bourse ? Univers d'investissement : domination du CTO  Avec le PEA, les opportunités d'investissement sont principalement limitées aux titres et fonds européens avec : des actions françaises et européennes cotées en Bourse, des parts de fonds type SICAV, FCP et trackers investis à hauteur de 75 % minimum en actions européennes éligibles, des parts de SARL, sous réserve que le porteur ne détienne pas plus de 25 % du capital de la société, …toutefois des ETF synthétiques éligibles au PEA permettent de répliquer les performances de marchés ou d’indices étrangers (ETF World, S&P500...). Bon à savoir : Au moment du passage d’ordre de bourse, le courtier en bourse vous alerte si le titre ou le fonds n'est pas éligible au PEA. Le compte-titres ordinaire offre une diversification au-delà de la scène européenne du PEA : le CTO permet d’investir au sein des plus grandes places boursières internationales ainsi qu'un vaste choix d’instruments financiers, que ce soit : des actions internationales (asiatiques ou américaines par exemple), des obligations,  des matières premières,  des fonds en gestion active, des ETF aux meilleurs prix. Avec une prise de risque supérieure, les investisseurs expérimentés sur CTO peuvent également s’essayer : aux produits dérivés de type turbos, warrants, futurs ou options avec un fort effet de levier, au service de règlement différé (le SRD), à la vente à découvert permettant de parier sur la baisse d’un titre ! -> Verdict sur l'univers d'investissement : Le point revient ici au CTO. Toutefois, les ETF synthétiques offrent au PEA une exposition internationale, simple, intéressante et parfois bien suffisante: par exemple, le nouvel ETF iShares MSCI World Swap PEA (ISIN IE0002XZSHO1), vise à capter le potentiel de performance des 1.500 plus grandes entreprises mondiales (70% sont américaines). En savoir plus : Les meilleurs ETF pour CTO et PEA Frais sur CTO et PEA : égalité parfaite   Qui est le moins cher ? La loi PACTE de juillet 2020 a instauré des plafonds sur les frais liés au PEA : les frais d'ouverture du compte, droits de garde, frais de passage d'ordre et frais de transfert sont désormais soumis à des limites. Ainsi, les frais de courtage sur les valeurs côtées sont plafonnés à 0,5 % pour les transactions effectuées en ligne (1,2 % pour les ordres par téléphone, courrier et autres valeurs non cotées).  Toutefois, le PEA étant une exclusivité française, il est moins en concurrence avec les courtiers étrangers : le PEA peut donc être soumis à des frais de courtage sensiblement plus élevés que le CTO.  Lorsque vous ouvrez un CTO ou un PEA, prenez en compte les frais suivants : Frais de courtage : ces frais sont appliqués pour chaque transaction, que ce soit l'achat ou la vente de titres, Frais de tenue de compte : ces frais couvrent la gestion de votre compte (à ne plus tolérer de nos jours !), Frais d'inactivité : certains courtiers imposent des frais si aucune transaction n'est effectuée pendant une période déterminée. Il est crucial de vérifier cette condition avant l'ouverture du compte, Frais de transfert de compte : si vous décidez de transférer votre CTO ou PEA vers un autre courtier, des frais de transfert peuvent être facturés. Toutefois, il est courant que le nouvel établissement financier prenne en charge ces frais. Bon à savoir : PEA ou CTO, évitez de l’ouvrir au sein d’une banque traditionnelle. La maîtrise de vos frais de courtage et droits de garde sont déterminants pour assurer, sur le long terme, la meilleure performance nette à vos investissements. Meilleures banques pour un PEA et CTO Chaque banque et courtier en bourse dispose de sa propre politique tarifaire, et malheureusement tous les CTO et PEA ne se valent pas ! Du côté des banques, BoursoBank et Fortuneo en offrent beaucoup pour pas cher, à l'image de la nouvelle offre Starter de Fortuneo et la gratuité des frais de courtage pour le premier ordre du mois inférieur ou égal à 500 € (0,35 % au-delà).  [[CTA Fortuneo]] Meilleurs courtiers pour un PEA et CTO Actuellement, le meilleur courtier en bourse pour l'ouverture d'un PEA ou d'un CTO est assurément Bourse Direct avec, par exemple, seulement 0,99 euros de frais de courtage pour un ordre de bourse compris entre 200 et 500 euros. [[CTA Bourse Direct]] Le courtier danois Saxo dispose également d'une tarification plus agressive depuis janvier 2024, avec en prime une appli très complète adaptée à tous les investisseurs, débutants ou confirmés. [[CTA Saxo (ex Binck)]] Meilleurs courtiers pour un CTO Pour un compte-titres ordinaire (CTO), l’offre est bien plus nombreuse avec des dizaines de courtiers en bourse internationaux. On peut citer par exemple Degiro, Trade Republic, Freedom24, T212, XTB, eToro… Ces établissements s’avèrent très offensifs sur les frais de courtage, que ce soit pour vos ordres de bourse sur le marché européen ou américain. Attention, avec les brokers étrangers, le Service Client est parfois limité à une simple messagerie. Avec un bureau et des conseillers basés à Paris, Freedom24 nous a agréablement surpris en répondant à nos appels en moins d'une minute seulement. Avec ces courtiers étrangers, il vous faudra toutefois déclarer chaque année votre compte-titres et revenus à l’administration fiscale. Nous vous recommandons également de bien prendre connaissance de leurs conditions tarifaires avant d’y ouvrir un compte. [[CTA Trade Republic]] [[CTA Freedom24]] Bon à savoir : Certains courtiers peuvent offrir des frais de courtage réduits, voir gratuits, sur une sélection de fonds de certaines sociétés de gestion (iShares chez BoursoBank, Amundi chez Bourse Direct...).  -> Verdict sur les frais : Sur la tarification, c'est match nul entre le CTO et le PEA ! Que vous optiez pour l'un ou pour l'autre, le choix de votre courtier est crucial. Si les courtiers en bourse étrangers tirent vers le bas les frais de courtage du CTO, le vrai écart tarifaire dépend grandement de la nature de vos investissements : par exemple, les frais d'une gestion active (OPCVM) sont en moyenne 4 à 5 fois plus élevés que la gestion passive d'un ETF ! Enfin et au-delà du prix, il est essentiel de scruter de très près les fonctionnalités et garanties qu'offrent ces établissements.  En savoir plus : Le guide complet sur le PEA  Performances : un point partout   Le compte-titres ordinaire et le plan d'épargne en actions vous permettent de capter le potentiel des marchés financiers. Les écarts de performances dépendront ainsi des titres et des marchés sur lesquels vous investissez. Prudence, il n'y a pas de performance élevée sans prise de risque, et les performances passées ne présagent en rien des performances futures. Les 5 facteurs de performance À eux seuls, le CTO et le PEA ne peuvent pas vous garantir une meilleure rentabilité : En revanche, cinq facteurs influencent la performance globale de vos investissements, à savoir : 1. Fiscalité : les gains réalisés au sein du PEA sont exonérés d'impôt après 5 ans de détention. Cet avantage fiscal permet de maximiser la performance nette, à l’inverse d’un CTO et des gains soumis à la flat tax de 30%, 2. Univers d’investissement : le CTO offre une plus large diversité dans vos investissements, incluant des produits à haut risque tels que la vente à découvert, le SRD et les produits dérivés, potentiellement plus performants mais également bien plus risqués. 3. Diversification du portefeuille : en diversifiant sur différents secteurs, zones géographiques et types d'actifs (actions, obligations, métaux précieux), on minimise l'impact des mauvaises performances d'un seul investissement sur l'ensemble du portefeuille, augmentant ainsi la stabilité et le potentiel de rendement global. Par exemple, investir dans des ETF répliquant l'indice MSCI World ou le S&P 500 permet une diversification déjà forte intéressante. 4. Conditions de marché : la conjoncture économique, les taux d'intérêt, et les événements géopolitiques, influencent fortement la performance des investissements. Des marchés favorables peuvent stimuler la croissance des portefeuilles, tandis que des marchés volatiles peuvent entraîner des pertes, rendant cruciale l'adaptation de la stratégie d'investissement en fonction de ces conditions. 5. Qualité de la gestion : la performance dépend aussi de votre propre implication au sein de ces deux comptes. Selon que vous investissiez avec un objectif long terme ou bien au doigt mouillé, en one shot (Lump-sum) ou régulièrement (méthode DCA), les performances peuvent s'en ressentir dans la durée. Avant d'investir, formez-vous un minimum. -> Verdict sur la performance : C’est de nouveau un match nul ! Pour certains, le PEA reste trop limité en terme d'actifs et vouloir économiser sur la fiscalité n'est pas forcément un gain de performance. Bien que la flat tax soit présente sur un compte-titres, tant qu’on n'a pas vendu, il n’y a pas de taxe sur les plus-values ! Au final, le plus important est de mettre en place une vraie stratégie d'investissement car mieux vaut un CTO bien diversifié qu’un PEA qui végète … et vice versa ! En savoir plus : Le guide complet sur les ETF  Donation et succession : l'atout méconnu du CTO Le cas du CTO Oui, le compte-titres ordinaire (CTO) peut être transmis de votre vivant à la personne désirée, tel qu'un enfant par exemple : avec cette donation, ni le donateur ni le donataire ne paient d'impôts sur la plus-value ! Cette donation du CTO n'évite toutefois pas la taxation lors du transfert de patrimoine mais des abattements sont néanmoins applicables. Ensuite, lors de la revente des titres par le bénéficiaire, le calcul de la taxe sur les gains éventuels se fera en fonction du cours des titres au jour de la donation. Pour réaliser cette donation, il suffit au donataire de remplir le formulaire Cerfa n°2735 et l'envoyer à son centre des impôts pour l'enregistrement. Enfin, hors donation et lors du décès du détenteur d'un CTO, le compte va être en sommeil dans l’attente des instructions des héritiers : le CTO peut ainsi revenir à un ou des héritiers, que ce soit en propre ou en indivision. Dans tous les cas, le CTO est intégré à la succession et les gains échappent à l’impôt ! Le cas du PEA Reconnu pour ses avantages fiscaux, le plan d'épargne en actions (PEA) ne peut pas faire l’objet d’une donation au risque d’être clôturé et fiscalisé.  Au décès du titulaire d'un PEA, le compte est automatiquement clôturé, entraînant un transfert des titres vers un compte-titres de succession. Les liquidités restantes sur le PEA sont versées sur le compte courant du défunt. Les plus-values sont exonérées d'impôts, peu importe la date d'ouverture du PEA (même pour un PEA de moins de 5 ans). -> Verdict sur la transmission : Avec cette donation, le CTO remporte un nouveau point et dispose d'un atout méconnu pour transmettre un patrimoine tout en échappant à la fiscalité. Un avantage à utiliser sans modération selon votre situation patrimoniale. En savoir plus : Comment faire une donation ? Verdict : Le CTO est-il meilleur que le PEA ? À l'issue de notre comparatif, le compte-titres ordinaire remporte la mise avec 5 points contre 3 points pour le PEA. C’est une victoire surprise du CTO, tant le PEA est régulièrement mis en avant par les médias. Au final, il est tout à fait possible de combiner le PEA au CTO pour une construction optimale de votre patrimoine :  1. Le PEA offre des avantages fiscaux incomparables pour un portefeuille long terme d'actions européennes. Avec un plafond de versement de 150.000 euros, l'ouverture d'un PEA est réglementée et limitée à un par personne et deux par foyer fiscal. 2. Le compte-titres permet, quant à lui, une diversification accrue avec un plus grand choix de titres internationaux, des ETF aux meilleurs prix, ainsi que des possibilités d'investir dans des obligations, ou bien encore des produits à effet de levier. Vous pouvez ouvrir autant de CTO que vous voulez ! Toutefois, avant d'ouvrir un compte-titres ou un PEA, assurez-vous que votre épargne de précaution soit suffisante et définissez une allocation d'actifs adaptée à vos objectifs et à votre tolérance au risque avec notre bilan patrimonial gratuit. Enfin, pour maximiser les intérêts composés et réduire les risques, il est conseillé : de diversifier vos investissements sur d'autres classes d'actifs, telles que l'immobilier via les SCPI ou l'achat d'or physique,  d'investir régulièrement et sur le long terme, de profiter des autres enveloppes capitalisantes à votre disposition afin de préparer au mieux vos différents objectifs de vie et en prenant date dans une des meilleures assurances vie ou plan épargne retraite (PER). En vidéo, retrouvez le match qui oppose le compte-titres au PEA : Tableau des avantages et inconvénients du CTO et PEA Alors CTO ou PEA ? Voici un récapitulatif afin de vous aider à définir vos priorités selon les forces et faiblesses de ces deux comptes-titres. Critères / Placements Compte-titres ordinaire (CTO) Plan d'épargne en actions (PEA) Titulaire Mineur & majeur CTO en nombre illimité Majeur 1 PEA /personne et 2 PEA / foyer fiscal Plafond de versement Versements Illimités Versements limités à 150 000 € Univers d’investissement Actions, OPCVM & ETF internationales Obligations Matières 1ères Produits dérivés, SRD Actions européennes OPCVM et ETF avec 75 % min en actions européennes Retrait Retrait à tout moment Retrait avant 5 ans : fermeture du PEA Retrait après 5 ans : retrait et versement possibles Fiscalité PFU 30 %, par défaut IRPP sur option (case 2OP) Avant 5 ans : PFU 30 % ou IRPP Après 5 ans : Exonération (seuls 17,2% de PS) Transmission Donation (avec exonération des plus-values) Donation impossible Frais de courtage 0,05% pour les meilleurs CTO Pas de plafond  0,09% pour les meilleurs PEA Plafond maxi 0,5 % (loi Pacte) En synthèse Le CTO, c'est investir : sans plafond de versement sur marchés du monde entier avec une fiscalité de 30% Le PEA, c'est investir : avec une fiscalité allégée après 5 ans principalement sur le marché européen avec des versements limités à 150 000€  Cet article Pricebank ne constitue pas un conseil en investissement. Il est conçu pour aider les réflexions des épargnants et investisseurs. Nous vous recommandons de consulter un conseiller financier professionnel avant de prendre toute décision d'investissement. Pricebank décline toute responsabilité quant aux décisions prises sur la base de cet article. En commentaire, notre équipe de conseillers experts reste à votre écoute.
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    Quelle est la meilleure banque pour interdit bancaire et FICP ?
    Article ajouté le 22/04/2024 à 09h17 Comptes et cartes
    Une interdiction bancaire ou une inscription au fichier FICP n'est jamais une situation facile à vivre et cette situation entrave généralement les relations entre une banque et son client. Si la régularisation d'un incident bancaire constitue toujours la meilleure des solutions, il existe des établissements financiers qui offrent des solutions bancaires attractives pour la gestion sereine de vos finances ! Pour toutes les personnes fichées Banque de France recherchant un compte facile et économique à l'usage, Pricebank vous délivre les 6 meilleures banques et néobanques du moment. Quelle banque pour ouvrir un compte en étant interdit bancaire ou FICP ? En France, même inscrit au FICP ou en situation d'interdit bancaire, il est possible de bénéficier du droit au compte : L'article L.312-1 du Code monétaire et financier précise que l'ouverture d'un compte bancaire est accessible à toute personne résidant en France, dans un État membre de l'UE, ou étant un résident français à l'étranger. Certaines banques et néobanques acceptent les personnes fichées à la Banque de France : pour domicilier revenus et prélèvements et sécuriser vos finances, elles proposent un compte bancaire à faible coût, sans découvert autorisé, le tout associé à une carte bancaire à contrôle de solde. À l'inverse d'une banque physique, ces établissements vous évitent d'être catalogué comme un "client FICP" ou "client interdit bancaire". TOP 6 des meilleures banques pour interdit bancaire et fiché FICP -> Nickel : l'incontournable pour les interdits bancaires ! [[CTA Compte Nickel]] Filiale du groupe BNP Paribas, Nickel offre des solutions bancaires à partir de seulement 25€ par an avec un compte courant, un RIB français et une carte MasterCard à débit immédiat à contrôle de solde ! L'ouverture de compte est rapide et peut être effectuée en ligne en moins de cinq minutes ou physiquement dans l'un des 7000 points de vente et bureaux de tabac partenaires. Les comptes Nickel n'autorisent aucun découvert autorisé avec une belle variété de cartes bancaires pour convenir aux besoins du plus grand nombre (cartes personnalisables, carte en métal, retraits et paiements à l'étranger, assurances ...).  Accessible pour tous les publics, y compris aux personnes en interdiction bancaire, en situation de fragilité financière, aux étudiants et tous ceux qui souhaitent une banque à faible coût, Nickel propose quatre offres bancaires diversifiées :  1- Nickel à 25€ par an, avec une carte bancaire autorisant les paiements en magasin physique et à distance ainsi que jusqu'à 3 retraits gratuits par mois en Points Nickel. 2- My Nickel à 27,50€ par an avec une carte bancaire personnalisable et nominative. 3- Nickel Chrome, facturée seulement 55€ par an, offre une carte premium avec les paiements gratuits à l'étranger et les retraits en devises étrangères facturés 1,5€ au lieu de 2,5€. S'y ajoute également des assurances sur vos voyages et vos achats en ligne. 4- Nickel Metal, tarifée 105€ par an constitue l'offre haut de gamme : elle supprime tous les frais sur les retraits et propose la carte métallique la moins chère sur le marché, avec des assurances voyage améliorées, des dépôts d'espèces gratuits en Point Nickel ainsi qu'un don de 5€ à une association caritative ! Nickel est la seule banque de ce classement à offrir une proximité physique via les 7000 Points Nickel à permettre le dépôt de chèques et d'espèces sur votre compte. Des transferts d'argent internationaux sont également possibles grâce au partenariat avec RIA. Établissement bancaire français, Nickel séduira les personnes ayant besoin de solutions de proximité pour déposer de l'argent ou des chèques. Nickel se distingue également par une solide expérience et fiabilité, ce qui en fait l'une des propositions les plus économiques et appropriées pour les français inscrits au FICP ou interdits bancaires (FCC). Ouvrir un compte Nickel -> Revolut : L'alternative aux services variés avec IBAN français ! [[CTA Revolut]] Fondée en 2015 au Royaume-Uni, Revolut est une néobanque qui sert plus de 35 millions de clients dans le monde ! Spécialisée dans les solutions bancaires digitales, elle offre en France des comptes courants, des cartes de paiement et des services financiers très appréciés (sous compte, carte virtuelle, compte junior, investissements...) Accessible sans exigence de revenu minimum, l'ouverture de compte Revolut se réalise rapidement via son application mobile. Depuis mai 2022, Revolut propose des comptes avec IBAN français à travers 5 abonnements. La formule Standard gratuite inclut une carte Mastercard internationale permettant les paiements partout dans le monde et jusqu'à 200€ de retraits mensuels sans frais : Comptez seulement 7,90€ de frais pour la participation aux frais d'envoi de la carte Revolut ! Revolut complète par quatre formules de compte payantes, allant de l'option Plus à 3,99€ par mois à la plus exclusive Revolut Ultra à 45€ par mois ! Ces différents packs offrent des avantages complémentaires tels que la protection des achats, le service client prioritaire, des sous-comptes ou encore des possibilités d'investissement en bourse et cryptomonnaies à des taux avantageux !  Pour 16,99 euros par mois, Revolut Metal inclut une carte en métal haut de gamme, des limites de retrait de 800€ par mois, du change illimité, des assurances voyage, neige et location de voiture et jusqu'à 10 investissements en bourse sans aucune commission ! Depuis le printemps 2023, Revolut élargit son portefeuille de services avec des comptes épargne en devises ou l'introduction de prêts à la consommation (exclus pour les personnes fichées Banque de France). En constante évolution, la néobanque vise à concurrencer les banques françaises en proposant une gamme toujours plus étendue de services financiers avec une des meilleures applis bancaires du marché !  Ouvrir un compte Revolut -> N26 : l'attractive banque mobile allemande ! [[CTA N26]] Créée à Berlin en février 2013 et anciennement Number 26, N26 est une banque mobile 100% numérique. L'ouverture de compte se fait en moins de 5 minutes et ne nécessite aucune obligation de revenus et aucune condition d'utilisation minimum. Les découverts ne sont pas autorisés et de nombreuses fonctionnalités existent pour faciliter et aider la gestion de son budget (notifications instantanées, Apple Pay et Google Pay...). N26 offre quatre formules de compte : 1- N26 Standard est gratuite : elle inclut un compte et une carte virtuelle pour des paiements sans contact et mobiles. La carte physique coûte 10€. Les paiements sont gratuits partout dans le monde et vous bénéficiez de 3 retraits en euros gratuits par mois. 2- N26 Smart à 4,90€/mois offre une carte physique Mastercard personnalisable et jusqu'à 5 retraits gratuits par mois. Pour budgéter vos dépenses, ce pack permet la création de 10 sous-comptes baptisés "Espaces". 3- N26 You à 9,90€/mois propose en plus des retraits gratuits en devises étrangères, avec des assurances voyage très complètes. 4- N26 Metal à 16,90€/mois dégaine une MasterCard en métal, jusqu'à 8 retraits en euros sans frais, des offres partenaires exclusives, et des assurances couvrant les dommages ou vol de votre smartphone ainsi qu'une protection des achats. Le site web de N26 est reconnu pour sa clarté et sa transparence, offrant une expérience utilisateur rassurante. L'offre gratuite N26 Standard, avec une carte physique, conviendra aux personnes recherchant une gestion de compte simple et économique ! Ouvrir un compte N26 -> Lydia : l'alternative tricolore qui monte ! [[CTA Lydia]] Lydia est un fintech française qui s'impose comme une alternative aux banques traditionnelles en proposant via une app, tous les services essentiels d'une banque et bien plus encore ! Avec ses millions d'utilisateurs en France et en Europe, toute personne interdite bancaire ou fichée FICP peut y ouvrir un compte.  Les utilisateurs accèdent à un compte avec un IBAN français, une carte Visa sans contact, des virements instantanés, des solutions épargne comme un livret et un compte trading. C'est aussi des fonctionnalités comme des comptes partagés, des cartes virtuelles et l'agrégation des comptes détenus dans d'autres banques, rendant la gestion financière encore plus flexible. Lydia offre quatre types de comptes courants en ligne :  1- Le forfait Lydia Standard, gratuit, comprend des paiements jusqu'à 3000€ partout dans le monde, 250€ de retraits mensuels avec une limite de 3 par mois mais aussi l'utilisation de 20 cartes virtuelles pour des transactions en ligne sécurisées. Ce compte est également compatible aux paiements mobiles via Apple Pay et Google Pay. 2- Lydia+ à 4,90€ par mois, ajoute du cashback, des outils de suivi budgétaire, l'accès aux crédits et aux solutions d'investissement. 3- Lydia Green+ à 7,90€ par mois contribue à des projets environnementaux et permet la participation à leurs "Tickets à gratter", à la mise en relation avec le service client. 4- Lydia Black, à 9,90€ par mois, offre une carte Visa noire, un service de conciergerie, des assurances voyage, neige, moyens de paiement, un plafond de paiement de 25 000€, jusqu'à 1000€ de retraits mensuels, ainsi que des tarifs préférentiels sur le trading d'actifs comme les cryptomonnaies et les actions. Lydia se positionne comme une alternative bancaire 100 % française très complète et adaptée aux besoins des personnes fichées à la Banque de France. Ouvrir un compte Lydia -> Bunq : la solution aux valeurs sociétales et environnementales ! [[CTA Bunq]] Présente dans plus de 30 pays européens et en France depuis 2018, la néobanque néerlandaise dispose d'une licence bancaire. Elle s'affirme comme une banque 100% mobile tournée vers l'environnement et accessible à tous, y compris aux personnes interdites bancaires ou celles inscrites au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Pour les voyageurs internationaux, la banque offre des avantages reconnus tels que des paiements sans frais à l'étranger, des options de change dans une quinzaine de devises et des transferts internationaux via son partenaire Wise. L'offre Bunq intègre trois formules intégrant à minima un compte courant, une carte bancaire et un IBAN français : Easy Bank à 3,99 euros par mois, Easy Money à 9,99 euros par mois et Easy Green à 18,99 euros par mois. 1- Easy Bank, facturée à 3,99€ par mois, est assortie d'un compte et d'une carte Mastercard standard avec du paiement mobile via Apple et Google Pay, des retraits facturés 0,99 euro pour les cinq premiers retraits du mois et 2,99€ pour chaque retrait supplémentaire. Dès cette formule, il est possible également de déposer des espèces dans plus de 10.000 magasins ! 2- Les forfaits Easy Money (9,99 euros par mois) et Easy Green (18,99 euros par mois) permettent d'accéder jusqu'à trois cartes bancaires Mastercard, à des Digicards (cartes virtuelles) pour des transactions en ligne sécurisées, des comptes avec des Iban étrangers, ainsi qu'à un compte-titres en gestion pilotée baptisé Easy Investments en partenariat avec Birdee. Visant la neutralité carbone, la formule de compte Easy Green engage Bunq à planter un arbre tous les 100€ dépensés avec leur carte bancaire ! Si vous êtes inscrit au FICP et que vous recherchez une solution bancaire adaptée à vos besoins tout en étant respectueuse de l'environnement, Bunq représente une option viable et disruptive ! Ouvrir un compte Bunq -> Sogexia : Le compte bancaire ...à la carte ! [[CTA Sogexia]] Avec 500 000 clients, Sogexia offre une solution bancaire dédiée aux interdits bancaires avec une ouverture de compte en ligne rapide : Sogexia vous demande simplement une pièce d'identité en cours de validité et un justificatif de domicile ! Ensuite, vous gérez et effectuez vos opérations courantes facilement via l'appli mobile. Le compte de paiement fournit un RIB, disponible en format luxembourgeois ou français, et offre une gamme de services essentiels tels que les retraits d'argent, les paiements par carte, les virements SEPA et la domiciliation de vos revenus et prélèvements automatiques. Le compte ne permet pas de découvert autorisé, ni l'utilisation de chéquier. Sogexia met à disposition un compte gratuit avec une facturation évolutive selon votre utilisation du compte, notamment sur les virements entrants. Deux possibilités s'offrent à vous : 1- Soit vous optez pour le compte gratuit avec une carte Mastercard Standard facturée seulement 9,90€ pour trois ans de validité. Ici, des frais additionnels s'ajoutent comme notamment sur les retraits d'espèces ou sur toutes vos opérations par carte réalisées dans une autre devise que l'euro. 2- Soit vous choisissez la carte Mastercard Sogexia Metal à 9,90€ par mois qui offre la gratuité sur tous vos paiements et retraits partout dans le monde, ainsi que des assurances dommage, décès, invalidité et hospitalisation… Accessible par mail et téléphone, Sogexia se distingue par son service client réactif, réputé pour son accompagnement et son fort engagement auprès des personnes en interdiction bancaire et FICP. Sogexia inclut également des avantages supplémentaires comme le programme de remises Sogexia Club Cashback, qui est applicable chez plus de 850 partenaires, incluant Auchan, SNCF et FNAC. Ouvrir un compte Sogexia Ouvrir un compte pour interdit bancaire et FICP : Verdict  Ouvrir un compte en étant interdit bancaire peut vite devenir le parcours du combattant. Effectivement, une banque a le droit d'invalider votre demande d'ouverture de compte et dans ce cas, elle vous remet (normalement) une lettre de refus. En savoir plus : Interdit bancaire (FCC) ou FICP ? Fonctionnement et régularisation Quelle banque choisir ? Que ce soit, Nickel, N26, Revolut, Bunq, Lydia ou Sogexia, toutes proposent des comptes bancaires aux personnes en interdiction bancaire ou fichées FICP. Grâce à leurs avantages respectifs, deux établissements bancaires se distinguent lors de l'attribution du trophée du meilleur compte bancaire pour les personnes en interdiction bancaire, à savoir Nickel et Revolut : [[CTA Compte Nickel]] [[CTA Revolut]] Sans condition de revenus, ni versement initial à l'ouverture, ces comptes permettent la domiciliation de vos revenus (salaire, Pôle Emploi, CAF, revenus locatifs…) et prélèvements SEPA. Nickel priorise la proximité via ses 7.000 Points Nickel partout en France, tandis que Revolut mise tout sur son application bancaire aux multiples services. À vous de faire votre choix ! À retenir : L'ouverture de compte est rapide et simplifiée. Inutile de fournir un justificatif de revenu, pas besoin de fournir un RIB/IBAN d'une banque ultérieure : fournissez simplement une pièce d'identité valide et éventuellement un justificatif de domicile de moins de 3 mois. Le droit au compte simplifié Si vous êtes confronté à plusieurs refus ou rencontrez des difficultés pour avoir un compte bancaire, vous avez la possibilité de transmettre une demande d'ouverture de compte directement à la Banque de France (BDF) : 1- Dans un délai de 1 jour ouvré, la Banque de France choisira pour vous une banque qui sera dans l'obligation de vous ouvrir un compte. Pour rappel, le droit au compte constitue un dispositif légal garantissant à toute personne résidant en France le droit d'avoir un compte bancaire. 2- Depuis juin 2022, cette démarche de droit au compte se simplifie et se réalise en ligne ou au sein d'une Banque de France à proximité de votre domicile. Désormais, plus besoin de transmettre les lettres de refus des banques : une déclaration sur l'honneur expliquant que vous ne possédez aucun compte bancaire suffit ! 3- Ce droit au compte permet de bénéficier gratuitement des services bancaires de base (articles D312-5 & D312-5-1 du code monétaire & financier). Sans frais, vous disposerez d'un compte, d'une carte de paiement avec autorisation systématique, de l'encaissement de chèques et de virements bancaires, du dépôt et retrait d'espèces au guichet, d'un RIB et même de 2 chèques de banque par mois. Dernière alternative : Les cartes bancaires prépayées Pour les interdits bancaires et personnes inscrites au FICP, les cartes bancaires prépayées ou rechargeables constituent une dernière solution. Il s'agit de cartes internationales de paiement des réseaux MasterCard ou Visa qui se rechargent en espèces, par virement bancaire, par prélèvement carte ou encore par Paypal. Les cartes prépayées les plus distribuées sont notamment PCS, Viabuy, TransCash et Carte Véritas.  [[CTA Veritas]] Seul le solde présent sur la carte peut être dépensé, permettant une gestion maîtrisée de son budget sans dépassement. Elles permettent des retraits, paiements auprès des commerçants et sur internet. Un IBAN est délivré avec la carte bancaire prépayée afin de percevoir salaire ou prestations sociales directement sur le solde disponible de la carte prépayée. À retenir : Face à ces cartes prépayées, les 6 néobanques abordées aujourd'hui en offrent bien davantage avec un compte, de multiples moyens de paiement (virement, carte virtuelle, paiement mobile…), des sous comptes pour gérer votre quotidien, pour épargner, le tout avec beaucoup de facilité via leurs applis intuitives !  En fin de compte, chaque situation est unique et nécessite une évaluation minutieuse de vos besoins, des coûts et avantages proposés par tous ces établissements bancaires. Afin de retrouver plus de liberté dans la gestion de vos finances, n'oubliez pas qu'il est également toujours possible de régulariser votre situation auprès de la Banque de France ! Pour plus d'informations, vous pouvez nous soumettre votre message dans la section "Commentaire", située sous cet article. Nous serons ravis de vous accompagner dans la résolution de vos interrogations bancaires.
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    Quels sont les meilleurs PEA ? Comparatif des courtiers
    Article ajouté le 18/03/2024 à 09h37 Épargne
    Le plan d'épargne en actions (PEA) constitue une enveloppe incontournable pour vos investissements en bourse. Toutefois, le choix du courtier doit être savamment réflechi pour pouvoir maximiser vos gains au fil des ans ! Selon votre profil, découvrez auprès de qui souscrire votre PEA ? Pour vous faciliter la tâche, Pricebank a testé les services et tarifs des meilleurs courtiers en bourse. Comment fonctionne un PEA ? Rappel Le PEA en bref Le PEA constitue une enveloppe défiscalisante permettant d'investir dans des fonds (Sicav, OPCVM, ETF) et des actions d'entreprises françaises et européennes qui respectent les critères d'éligibilité propres au PEA. Pour pouvoir fonctionner, cette enveloppe PEA regroupe : un compte en espèces dédié à vos liquidités non investies,  un compte-titres qui accueille vos investissements. Les principales caractéristiques du PEA sont les suivantes : réservé aux personnes majeures résidentes fiscalement en France, soumis à un plafond de versement de 150.000 €, exonération fiscale sur les plus-values et dividendes après cinq ans de détention. Consultez notre guide complet sur le PEA. La tarification d'un PEA et la loi Pacte La tarification du PEA est encadrée par la loi Pacte : Depuis le 1er juillet 2020, cette réglementation plafonne certains frais : 0,5% maximum de frais de courtage sur les transactions réalisées par internet, 1,2% sur les transactions réalisées au guichet ou par téléphone, 0,4% maximum de droits de garde sur la valeur du PEA (mais majoration possible par ligne),  plafonnement des frais de transfert ou clôture PEA. Bon à savoir : Malgré cette loi Pacte, les banques traditionnelles facturent des droits de garde et de courtage onéreux qui amputent la performance de vos investissements. De leur côté, les banques en ligne et courtiers en bourse offrent les meilleurs services et tarifs pour l'ouverture et la gestion d'un PEA. Quels sont les 2 meilleurs PEA des banques ? Selon votre profil investisseur et afin d'optimiser vos gains sur PEA, veillez aux 5 critères suivants : simplicité d'utilisation de l'interface proposée par l'établissement, accès aux marchés désirés, frais de courtage selon montant, éventuels droits de garde, frais de gestion, ...ou bien encore les frais d'inscription si vous avez des titres non cotés à loger dans votre PEA. 1. Fortuneo fournit le compromis idéal ! [[CTA Fortuneo]] Grâce à une tarification bancaire attractive ainsi qu'une interface utilisateur intuitive, les banques en ligne séduisent de nombreux épargnants et c'est le cas notamment de Fortuneo avec son offre Bourse. Plus compétitive qu'une banque physique, Fortuneo permet une ouverture de compte rapide et une accessibilité économique dans le monde de l'investissement. Que vous soyez débutant ou un investisseur confirmé, Fortuneo vient de réaffuter complètement son offre Bourse en mars 2024. Optez pour cette banque en ligne permet de réunir, au meilleur prix, la banque et votre épargne sans avoir à multiplier les intermédiaires financiers ! En date du 04 mars 2024, les frais de courtage pour le PEA sont les suivants : Tarif Starter : 0€ pour le premier ordre mensuel inférieur ou égal à 500€ (oui, le 1er est gratuit !), 0,35% pour les autres transactions (soit par exemple, 1,75€ pour un ordre de 500€ ou 4,55€ pour un ordre de 1300€), Tarif Progress :  4,90€ pour les transactions inférieures ou égales à 3.000€, 0,15% pour les transactions supérieures à 3.000€ (soit par exemple, 6€ pour un ordre de 4.000€), Tarif Trader Pro :  9,50€ pour les transactions inférieures ou égales à 10.000€, 0,10 % pour les transactions de plus de 10.000€ (soit par exemple, 12€ pour un ordre de 12.000€),. À retenir : Fortuneo constitue un excellent choix pour débuter en Bourse. Sa formule Starter est imbattable : Si vous ne réalisez qu'un ordre de bourse de moins de 501€ chaque mois, les frais de courtage sont gratuits ! Sans droits de garde, ni frais de retrait ou d'inactivité, l'ouverture d'un PEA chez Fortuneo : nécessite seulement 100€ à l'ouverture de compte (parfait pour prendre date !),  est régulièrement accompagnée d'une offre de bienvenue (ex : 100 ordres gratuits),  n'oblige pas d'ouvrir un compte courant au sein de l'établissement. Cette attractivité sur la bourse est également renforcée par son offre bancaire de qualité, jugez plutôt :  Carte Fosfo gratuite sans condition de revenu et sans frais en cas de retraits ou paiements par carte, et ce partout dans le monde, Carte Gold gratuite pour les personnes pouvant justifier de 1.800 euros de revenus nets mensuels avec en prime :  aucune commission sur vos opérations internationales par carte bancaire,  les assurances et assistances Gold Mastercard. J'ouvre un PEA chez Fortuneo 2. BoursoBank : Pour son appli intuitive [[CTA BoursoBank (ex-Boursorama Banque)]] BoursoBank propose une offre de bourse diversifiée et se distingue par son modernisme et sa facilité d'utilisation, tant sur son site web que sur son application mobile. Le site de portail d'actualités boursières Boursorama apporte également à la banque une excellente visibilité pour capter les investisseurs et clients potentiels.  L'offre PEA de BoursoBank se décline en trois formules distinctes :   Découverte : 1,99 € pour les ordres jusqu'à 500 € (ou plafond de 0,5%), Trader : 16,65 € pour les ordres jusqu'à 7.750 €, 0,22% au-delà. (1 ordre minimum par mois). Ultimate Trader : 9,90 € pour les ordres jusqu'à 10.000 €, 0,12% au-delà. (30 ordres minimum par mois). Complexe, la tarification de BoursoBank ne nous a pas pleinement convaincus. Si l'établissement présente des avantages en termes d'ergonomie, la tarification PEA demeure un ton en-dessous des meilleurs courtiers en bourse et bien plus chère que Fortuneo (voir notre tableau de synthèse). Retenez qu'un primo-investisseur se contentera sûrement de la formule "Découverte" avec des frais de courtage contenus de 1,99€ pour les ordres inférieurs à 500 euros. Ici, aucune obligation de réaliser un minimum d'orde chaque mois contrairement aux offres "Trader" (5,95 € / mois si pas d'ordre dans le mois) ou "Ultimate Trader" (119 € / mois facturés si moins de 30 ordres réalisés dans le mois). En revanche, BoursoBank sait toutefois séduire un large public en proposant son Boursomarket qui permet d'investir sans frais de courtage sur certains ETF, OPC, FIP-FCPI et produits dérivés issus de partenariats avec des sociétés de gestion et des fournisseurs de produits financiers. Reste à savoir si vous trouverez votre bonheur parmi le choix de fonds éligibles au PEA.  En synthèse, la banque en ligne constitue une option pertinente pour les investisseurs débutants : ces derniers apprécieront l'offre "Découverte" avec en prime les avantages d'une banque polyvalente, économique, parfaite pour centraliser tous leurs comptes et bénéficier d'une des meilleures appli bancaires !  J'ouvre un PEA chez BoursoBank Quels sont les 2 meilleurs PEA des courtiers en bourse ? Si vous recherchez une offre bancaire complète tout en un, nous vous recommandons les banques en ligne Fortuneo ou BoursoBank que nous venons de vous détailler. Pour optimiser la performance de vos investissements sur PEA, les 2 courtiers en lignes ci-dessous vous feront profiter de meilleures tarifications ainsi que de fonctionnalités plus avancées.  1. Bourse Direct : Le PEA très économique ! [[CTA Bourse Direct]] Créée en 1996, Bourse Direct est la principale société française de courtage dédiée à la bourse en ligne. Avec plus de 25 ans d'ancienneté, l'établissement se distingue comme le courtier en bourse tricolore le plus économique pour les personnes souhaitant ouvrir un PEA attractif. Les frais de courtage pour le PEA  de Bourse Direct sont les suivants : 0,99 € pour les transactions jusqu'à 500 € (plafonné à 0,5%), 1,90 € pour les transactions entre 500 € et 1 000 €, 2,90 € pour celles entre 1 000 € et 2 000 €, 3,80 € pour les transactions entre 2 000 € et 4 400 €, 0,09% pour les montants supérieurs à 4 400 €. Notre analyse révèle que Bourse Direct offre des coûts particulièrement compétitifs pour les ordres de moins de 1.000 euros. Ensuite, Saxo Bank reprend un très léger avantage depuis la refonte de son offre en janvier 2024.  Si Bourse Direct excelle sur le plan tarifaire, l'ergonomie de l'interface utilisateur pourrait être améliorée (sur PC). Heureusement, l'appli Bourse Direct a, quant à elle, bien progressé offrant ainsi une expérience utilisateur fluide et intuitive. Chez Bourse Direct, vous trouverez également le compte-titres ordinaire (CTO), le PEA jeunes, le PEA-PME. À toutes ces solutions bourse, le broker français y rajoute deux contrats assurances-vie, quatre plans d'épargne retraite (PER) ainsi que des solutions de défiscalisation avec des FIP et FCPI ! En clair, Bourse Direct est une valeur sûre afin de contenter aussi bien les investisseurs expérimentés que les débutants en bourse. Le courtier en ligne propose ainsi une solution fiable et économique afin d'optimiser sereinement la performance de vos investissements sur le long terme.   J'ouvre un PEA chez Bourse Direct 2. Saxo : le courtier qualitatif & attractif ! [[CTA Saxo (ex Binck)]] Fondé en 1992, Saxo Banque (ex. Binck) est un courtier danois de premier plan avec une forte présence en France et en Europe. Avis aux amateurs du Tour de France, l'établissement a été sponsor de l'équipe Saxo-Tinkoff de 2008 à 2015 ! Plus sérieusement, Saxo Banque se distingue par une plateforme de trading de pointe, une interface ergonomique, reconnue également pour la richesse de ses outils et des informations sur les titres cotés en bourse. Cerise sur le gâteau, Saxo propose le compte-titres ordinaire, le PEA, PEA PME et rémunère même vos liquidités non investies (à partir de 10.000 euros quand même) ! Depuis le 15 janvier 2024, les frais de courtage de Saxo Banque redeviennent très attractifs et ça profite grandement au PEA, avec notamment : 2 € pour les ordres de 0 à 2 500 € (plafonné à 0,5 %) . Un taux de 0,08 % pour les ordres supérieurs à 2 500 € (par exemple, 3,20€ pour un ordre de 4.000€). Les frais de transaction de Saxo Banque sont désormais plus compétitifs que Bourse Direct pour les ordres supérieurs à 1000 €. En prime, vous bénéficierez de très bons outils d'analyse technique ainsi que d'excellents contenus de spécialistes en analyse financière, ainsi qu'un outil de sélection plutôt intuitif pour sélectionner facilement vos titres et fonds (actions , ETF...). Enfin, le Service Client de Saxo est accessible par téléphone et tchat, du lundi au vendredi, de 8h30 à 20h00. Selon votre profil investisseur, trois plateformes bourse vous seront proposées :  SaxoInvestor constitue l'interface simplifiée pour les investisseurs novices avec une notamment une présentation très claire (par classe d'actifs), SaxoTraderGo est la plateforme optimisée pour les personnes plus expérimentées (ne faites pas les malins ici :)), SaxoTraderPRO : Réservée véritablement aux traders et professionnels ! Avec sa nouvelle offre, Saxo Banque se repositionne très habilement et constitue un courtier en bourse à la fois qualitatif et économique à l'usage. En complément du PEA, le courtier offre également sur CTO un très large univers d'investissement (23.500 actions internationales, obligations, produits dérivés et plus de 7.000 ETF...). Un partenaire incontournable pour diversifier votre portefeuille financier. J'ouvre un PEA chez Saxo Tableau récapitulatif des 4 meilleurs PEA Selon le montant moyen de vos ordres de bourse, ce comparatif reprend le montant des frais de courtage PEA de nos quatre meilleurs courtiers en date du 04 mars 2024. Ordre de bourse  (selon l'offre choisie) (selon l'offre choisie) (selon montant de l'ordre ) (selon montant de l'ordre) 200€ 1€ (Offre Découverte avec 0,5% loi Pacte) 0€ (Offre Starter si 1er ordre mensuel, sinon 0,70€)  0,99€ (ou plafond 0,5% loi Pacte) 1€ (ou plafond 0,5% loi Pacte) 500€  1,99€ (Offre Découverte) 0€ (Offre Starter si 1er ordre mensuel, sinon 1,75€)  0,99€ 2€ 1.000€ 5€ (Offre Découverte avec 0,5% loi Pacte) 3,50€ (Offre Starter) 1,90€ 2€ 2.000€ 10€ (Offre Découverte ( 0,5% loi Pacte)) 4,90€ (Offre Progress) 2,90€ 2€ 5.000€ 16,65€ (offre Trader mais 1 ordre min/mois). 7,50€ (Offre Progress) 4,5€ 4€ 11.000€ 13,20€  (Ultimate Trader à 0,12% mais 30 ordres min/mois). 11€ (Offre Trader Pro) 9,9€ 8,80€ Avec des frais de courtage plafonnés à 0,5%, la loi Pacte protège les petits investisseurs. Ensuite, BoursoBank est rapidement hors course ! Saxo et Bourse Direct sont au coude à coude. Avec sa formule Starter effective depuis le 04/03/2024, Fortuneo offre la gratuité des frais de courtage sur le 1er ordre de moins de 500 euros effectué dans le mois ! Cette nouvelle tarification bourse de Fortuneo séduira les investisseurs occasionnels. À retenir : Pour disposer d'une offre bourse qui vous ressemble, vous pouvez simuler vos frais de courtage grâce à notre simulateur. Selon le montant et la fréquence de vos transactions, cet outil Pricebank vous donnera l'interlocuteur le plus approprié et le plus compétitif selon votre usage réel. Gestion pilotée : Quel est le meilleur PEA ? Si vous ne souhaitez pas vous occuper de votre PEA, vous pouvez également opter pour la gestion pilotée. Comme pour un contrat assurance vie en gestion sous mandat (GSM), vous déléguez la gestion de votre PEA à des professionnels. Toutefois, sachez que le ticket d'entrée minimum demandé pour accéder à ce service est souvent plus important que pour une assurance vie. Par exemple, Fortuneo rend cette GSM accessible sur PEA à partir de 30.000 euros ! Sur ce créneau du PEA piloté, Yomoni se positionne comme un acteur majeur en étant accessible dès 5.000 euros. Lancée en 2015, la fintech permet la constitution d'un portefeuille diversifié via l'utilisation d'ETF offrant une exposition aux actions du monde entier. On apprécie la simplicité de leur interface utilisateur. Les experts Yomoni optimisent l'allocation d'actifs de votre PEA selon la conjoncture économique du moment. Associé à des ETF, ce PEA "piloté" se contente de frais de gestion annuels maîtrisés de 1,6% tout compris (frais de l'ETF & Yomoni). Du 31/12/2018 au 31/12/2023, ce PEA Yomoni affiche une performance annualisée plutôt flatteuse de 8,8% !  J'ouvre un PEA gestion pilotée Yomoni Synthèse sur les meilleurs PEA Avec sa nouvelle offre, Fortuneo cherche à tirer son épingle du jeu. Sur la banque et la bourse, la banque en ligne du Crédit Mutuel Arkéa dégaine ainsi une proposition globale plus compétitive que son confrère BoursoBank. De son côté, le courtier Bourse Direct continue de délivrer un PEA ultra économique. Toutefois, le courtier français est à présent taquiné de très près par l'établissement danois Saxo. Enfin, Yomoni constitue une alternative de choix pour les personnes désirant profiter des avantages du PEA et de la bourse, sans avoir de temps à consacrer à ses placements financiers ! Quel que soit le choix du courtier et afin d'optimiser la performance de vos investissements sur PEA, retenez les trois principaux piliers d'une stratégie gagnante : Anticipation : Ouvrez votre PEA dès que possible afin de bénéficier d'une exonération fiscale sur les gains après une période de détention de cinq ans, Sélection : Selon vos objectifs d'investissement, choisissez un courtier approprié pour une gestion efficace et économique du PEA (frais réduits, plateforme intuitive, service client ...), Patience : Adoptez une approche d'investissement à long terme, via des versements réguliers et une diversification des actifs visant à réduire les risques tout en exploitant le potentiel de croissance des marchés. Nous espérons vous avoir aiguillé efficacement dans le choix de votre plan d'épargne en actions (PEA). N'hésitez pas à nous faire part de vos réflexions ou demandes d'informations en commentaire, nous sommes à votre disposition pour y répondre.
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    Quelles sont les meilleures primes de bienvenue des banques et courtiers en ligne ?
    Article ajouté le 11/03/2024 à 12h12 Banque en ligne
    En complément de leurs tarifs bancaires affûtés, les banques en ligne séduisent de nouveaux clients avec des primes de bienvenue généreuses et régulières. Que ce soit pour l'ouverture d'un compte bancaire, d'un livret, une assurance vie ou d'un compte-titres, découvrez les meilleures offres de bienvenue des banques et courtiers en ligne. Pricebank vous révèle également les conditions et délais à bien connaître pour percevoir, à coup sûr, ces fameux bonus ! Qu'est-ce qu'une offre de bienvenue d'une banque en ligne ?  Définition et objectifs Une prime de bienvenue est une somme d'argent versée aux nouveaux clients lors de leur première ouverture de compte bancaire, qu'il soit individuel ou joint. Pour fidéliser la clientèle, ces primes se retrouvent également à l'ouverture d'un livret, d'un contrat assurance vie, d'un PER, d'un compte-titres, ou bien encore d'un PEA ou PEA-PME. L'offre de bienvenue fait partie de l'ADN des banques en ligne afin de gagner des parts de marché stratégiques. De leur côté, ces avantages permettent aux français de bénéficier des solutions bancaires à la fois économiques et performantes. Pour vous doter des meilleurs contrats bourse ou assurance vie, les courtiers en ligne délivrent également de savoureuses primes pour vous conquérir !! Notre Top 3 : Primes de bienvenue des meilleures banques en ligne [[CTA Fortuneo]] [[CTA Hello bank!]] [[CTA Monabanq]] Bon à savoir : De l'ordre de 80 € en moyenne, les primes de bienvenue évoluent constamment et peuvent atteindre à certains moments plus de 200 euros ! Ouvrez l'oeil, Pricebank met à jour les offres en temps réel ! Des offres de bienvenue sous conditions ...50€ ? 100€ ? 200€? Avant d'aller chercher la meilleure offre de bienvenue du moment, la priorité est surtout d'ouvrir un compte selon vos réels besoins bancaires et financiers et non uniquement pour la prime ! D'ailleurs, pour éviter que certains clients n'abusent de ces offres, les banques en ligne instaurent des conditions pour l'obtention de la prime de bienvenue, telles que : un dépôt initial minimum à l'ouverture du compte, une activation de votre carte bancaire sous un certain délai,  une utilisation régulière du compte et/ou de la carte bancaire, un nombre de retrait minimum dans les mois qui suivent l'ouverture de compte, des conditions de revenus,  la domiciliation partielle ou totale sur le compte de votre salaire, prélèvements ou virements récurrents. Bon à savoir : En cas de clôture prématurée du compte (avant 1 ou 2 ans), les banques en ligne peuvent se réserver le droit de récupérer la prime de bienvenue. Pour le savoir, cela est précisé dans les conditions de l'offre convoitée. Compte bancaire : Les 7 meilleures offres de bienvenue des banques Avant de succomber pour une prime de bienvenue généreuse, il est essentiel d'examiner minutieusement les conditions. Découvrez les meilleures offres des banques en ligne pour l'ouverture d'un compte bancaire ! L'offre de bienvenue d'Hello bank! [[CTA Hello bank!]] Hello bank propose régulièrement une prime de bienvenue de 80€ lors d'une première ouverture de compte. Elle y ajoute 6 mois de cotisations offertes pour les formules Hello Prime ou bien Hello Prime Duo.  Du 27/02/2024 au 27/03/2024, Hello bank modifie sensiblement sa proposition via les conditions suivantes : 1- Compte Hello One ou Hello One Duo : 50 € sont crédités pour une première ouverture de compte. La prime est versée 20 jours après l'ouverture effective du compte Hello bank. Accessible sans condition de revenus, ce compte Hello One, ou Hello One Duo pour un compte joint, inclut les frais de tenue de compte, le chéquier et une carte bancaire gratuite, sous réserve de son utilisation mensuelle (sinon, 3€ par mois sont facturés). 2- Compte Hello Prime ou Hello Prime Duo : cette formule de compte bénéficie de l'offre de bienvenue de 50 euros avec en prime une cotisation mensuelle réduite à seulement 1€ durant 6 mois ! Destinée aux clients ayant un revenu net mensuel d'au moins 1.000€, Hello Prime est habituellement facturée 5€ par mois pour un compte individuel et 8€ par mois pour un compte joint. Bon à savoir : À cette offre de bienvenue, Hello bank ajoute 100 € en bons d'achat (validité 6 mois) pour toute souscription au service Hello Start+ : Ce contrat vous aide à la mobilité bancaire en vous permettant de transférer rapidement virements et prélèvements sur votre nouveau compte Hello bank. Voir l'offre d'Hello bank! L'offre de bienvenue de Monabanq [[CTA Monabanq]] Si Monabanq se distingue par ses trois formules de compte payantes, celles-ci sont, en revanche, toutes accessibles sans exigence de revenus, y compris celles offrant une carte Visa Premier ou Platinum ! Élue Service Client de l'Année, Monabanq délivre des primes de bienvenue attrayantes, offrant la plupart du temps 120€.  Pour tout nouveau client majeur procédant à l'ouverture d'un compte Pratiq+, Uniq, Uniq+ (hors PratiqPro) depuis le 19 février 2024, la prime peut atteindre 160 € selon les modalités suivantes : une prime initiale de 40€ pour l'ouverture du compte courant, sous condition d'effectuer 15 transactions débitrices minimales sur les 3 premiers mois pour un montant total minimum de 300 euros (carte, chèque ou prélèvements), une seconde prime de 40€ est offerte lors de la commande et l'activation d'une carte Visa Premier ou Platinum, une prime additionnelle de 80€ est versée en souscrivant à leur service de domiciliation bancaire dans le mois suivant l'ouverture de votre premier compte Monabanq. Les primes de chez Monabanq sont généralement créditées le 16 du mois suivant la validation des critères mentionnés ci-dessus. Ces trois primes sont versées individuellement au plus tard le 4ème mois suivant l'ouverture du compte, sous réserve que ce dernier soit encore ouvert ! À retenir : Optez pour Monabanq, c'est profiter du meilleur Service Client parmi toutes les banques en ligne, d'un grand choix de carte, des paiements gratuits partout dans le monde et du dépôt de vos chèques au sein des automates des agences du CIC et Crédit Mutuel ! Voir l'offre de Monabanq L'offre de bienvenue de Fortuneo Banque [[CTA Fortuneo]] Élue régulièrement banque la moins chère par Pricebank, Fortuneo permet de réaliser des économies notables tout en profitant d'un service bancaire en ligne de qualité !   Toute première ouverture de compte, individuel ou joint, chez Fortuneo donne droit à un avantage pouvant aller jusqu'à 230 euros ! Valable jusqu'au 18 mars 2024 en utilisant le code promotionnel “FTN0324” , cette offre est décomposée de la façon suivante : Soit 150€ pour l'ouverture d'un compte bancaire avec la carte Gold Mastercard accessible dès 1.800€ de revenus mensuels, Soit 70 € pour une première ouverture de compte bancaire individuel ou joint avec la carte Fosfo (soumise à aucune condition de revenus). + 80 € pour l'utilisation du service de mobilité bancaire neoChange avec transfert complet de vos prélèvements et/ou virements récurrents. L'offre promotionnelle concerne les comptes et cartes Fosfo ou Gold Mastercard suivis de 5 paiements par carte réalisés dans les 90 jours après la souscription de la carte bancaire. La World Elite CB Mastercard est exclue de ce dispositif. Dans le cas d'un compte joint, une seule prime sera versée, même si 2 cartes sont commandées, toutefois les 5 paiements exigés peuvent être réalisés par les deux cartes. La prime sera définitivement acquise à condition que le compte et la carte bancaire restent ouverts dans la banque en ligne pendant au moins un an. L'offre n'est pas cumulable avec le parrainage ou toute autre offre liée au compte courant. Bon à retenir : En choisissant Fortuneo, vous optez pour la tarification la plus compétitive du marché en 2024 avec une véritable carte Gold, des cartes virtuelles gratuites et des solutions épargnes performantes. Quelle que soit la carte bancaire souscrite, tous vos paiements et retraits sont gratuits partout dans le monde ! Voir l'offre de Fortuneo L'offre de bienvenue de BforBank [[CTA Bforbank]] Du côté de chez BforBank, l'établissement propose actuellement une prime attrayante de 80 euros valable pour les nouveaux clients choisissant aussi bien l'offre groupée de services BforZEN ou BforBasic! Ces deux formules de compte sont sans aucune condition d'utilisation mensuelle de la carte bancaire : si vous ne l'utilisez pas un mois, aucuns frais ne sont à prévoir ! Depuis le 1er mars 2024, l'offre de bienvenue de 80€ est attribuée comme suit : 20 euros pour tout premier versement de 200 euros minimum effectué dans les 7 jours suivant l'ouverture d'un compte BforZEN ou BforBasic, 60 euros vous est versé après avoir réalisé 6 transactions (carte, virement, prélèvement) dans les 60 jours suivant l'ouverture de votre compte. Pour toute ouverture d'un compte BforZEN, le client est également récompensé par 6 mois de gratuité : facturée 4€ par mois et disponible sans exigence de revenus, BforZEN intègre une carte Visa à contrôle de solde et débit immédiat. Elle permet de bénéficier notamment des paiements gratuits partout dans le monde, des virements instantanés gratuits, ainsi que des plafonds, assurances et garanties d'assistance plus étendues. La prime est versée dans un délai maximal de 2 mois à compter du premier versement et à compter de la 6e opération sur le compte. Bon à savoir : L'une des forces de BforBank réside dans ses conditions d'ouverture simplifiées : téléchargez leur application et suivez leurs instructions pour une ouverture de compte effective en 10 minutes chrono. Bref, une solution idéale pour tous ceux qui recherchent une offre bancaire en ligne sans complexité ! Voir l'offre BforBank L'offre de bienvenue de BoursoBank (ex. Boursorama Banque) [[CTA BoursoBank (ex-Boursorama Banque)]] Même si BoursoBank se trouve bien moins généreuse que par le passé, la banque en ligne n°1 en France propose toujours une prime de bienvenue pour toute première ouverture de compte accompagnée de la souscription d'une carte bancaire Welcome, Ultim ou METAL. En date du 04/03/2024, bénéficiez d'une prime jusqu'à 80€ pour une première ouverture de compte avec une carte Visa Welcome ou Ultim en utilisant le code promotionnel "BBK80", selon les modalités suivantes : soit 30€ suite à un premier versement à l'ouverture compris entre 50€ et 299€, soit 80€ suite à un premier versement à l'ouverture supérieur ou égal à 300€, Pour l'offre Metal, habituellement facturée 9,90€/mois, BoursoBank offre la gratuité de vos 8 premiers mois de cotisation (soit une économie de 79,2€, complétée d'un versement de 0,80€) : l'avantage financier demeure identique à condition de préciser le code de l'offre commerciale lors de sa demande d'ouverture de compte en ligne. Via l'application, le dossier doit être complet dans les 5 jours qui suit la demande initiale et dans les 2 mois pour une ouverture réalisée directement sur le site internet de BoursoBank. Pour percevoir votre bonus, nous vous invitons à procéder au premier versement sur le compte juste après la signature électronique liée à l'ouverture définitive de votre compte bancaire BoursoBank.  L'offre est limitée à une seule prime par personne et ne peut se cumuler avec d'autres offres. En cas de clôture anticipée du compte dans les 24 mois qui suit son ouverture, BoursoBank se réserve le droit de récupérer la prime de bienvenue ! Bon à savoir : Les trois cartes BoursoBank à débit immédiat sont proposées sans exigence de revenus. Welcome et Ultim sont gratuites sous réserve de réaliser au minimum un paiement mensuel (sinon, il vous en coûtera respectivement 5 et 9 euros par mois).  Voir l'offre BoursoBank L'offre de bienvenue de la SG [[CTA SG Société Générale]] Certaines banques physiques comme la SG (ex. Société Générale) proposent également des offres de bienvenue à ne pas négliger : succédant à l'offre Jazz, Sobrio constitue la nouvelle formule de compte 100% en ligne de la SG. Ce compte combine l'avantage du digital (autonomie, prix, etc.) tout en conservant les atouts des banques traditionnelles (conseiller, dépôts chèque et espèces...). Pour les nouveaux clients, les primes de bienvenue y sont régulières. Par exemple, jusqu'au 13 mars 2024 : 80 euros à l'ouverture d'un premier compte bancaire en ligne SG, + 80 euros à la souscription au service gratuit de mobilité bancaire SG, Sobrio à seulement 1 euro la première année (services Essentiels Sobrio), La prime sera versée par la SG dans un délai maximal de quatre mois après l'ouverture du compte sous réserve de réaliser au minimum 5 paiements durant les trois mois suivant l'inscription. Bon à savoir : Destiné aux personnes majeures et sans aucune condition de revenus, le compte Sobrio offre une multitude d'avantages, tels que l'accès au réseau d'agences SG, le suivi par un conseiller dédié, la flexibilité de pouvoir déposer chèques et espèces et une prime de bienvenue (rare chez les banques traditionnelles) !  Voir l'offre SG (ex. Société Générale) L'offre de bienvenue de BNP Paribas [[CTA BNP Paribas]] Le pack "Esprit Libre" de la BNP Paribas regroupe tous les services bancaires essentiels comprenant notamment un compte bancaire, une carte, l'assurance "BNP Paribas Sécurité" pour la protection des moyens de paiement, ainsi qu'un chéquier et des virements instantanés sans frais supplémentaires. Jusqu'au 8 avril 2024 et pour toute ouverture en ligne d'un premier compte, BNP Paribas propose la gratuité pendant un an à leur formule de compte "Essentiels Esprit Libre », à laquelle s'y ajoute une prime de bienvenue de 80€ versée 3 mois après la réception des moyens de paiement. Bon à savoir : Cette offre de bienvenue pour un premier compte bancaire Esprit Libre revient très régulièrement. Cette formule de compte permet de disposer du vaste réseau d'agence BNP Paribas et de personnaliser votre compte bancaire à votre guise ! Un must pour ceux qui privilégient la proximité au tout digital ! Voir l'offre BNP Paribas ...et Orange Bank ? Dans le communiqué du 27 février 2024, le groupe Orange se désengage officiellement du marché bancaire français. Hello Bank! propose d'accueillir les clients d'Orange Bank via une offre exclusive ! [[cta:frais-bancaires]] Livrets boostés : Les 2 meilleures offres des banques en ligne Dans un contexte de hausse des taux monétaires, des banques en ligne telles que Fortuneo, Monabanq et BforBank complètent leur offensive en proposant des taux boostés à l'ouverture d'un premier livret.  Basées sur un taux nominal annuel brut, ces offres sur livrets délivrent des rémunérations avantageuses pour des montants et durées spécifiques, comme par exemple : Chez Monabanq : livret d'épargne Monabanq : 5% brut jusqu'à 150 000€ pour une durée de 3 mois pour toute première ouverture jusqu'au 31 mars 2024,  compte Rentabilis : 5% brut jusqu'à 150 000€ pour une durée de 3 mois pour toute première ouverture jusqu'au 31 mars 2024 : Épargne disponible, Rentabilis est sans aucune obligation d'ouverture de compte courant chez Monabanq ! Voir l'offre livrets Monabanq Chez Fortuneo Banque : Livret + : 5,5% brut jusqu'à 100 000 euros pendant 4 mois pour toute première ouverture jusqu'au 16 avril 2024. Voir l'offre livrets de Fortuneo Bon à savoir : Les taux de rendement sur livrets évoluent fréquemment : nous vous recommandons de consulter régulièrement notre comparateur des meilleurs livrets. Mis à jour en temps réel, vous découvrirez également les offres proposées par Cashbee ou Distingo Bank. Assurance vie et PER : Les 4 meilleures primes de bienvenue des banques et courtiers Quand il s'agit d'offres promotionnelles, les contrats assurance-vie des banques en ligne ne sont pas en reste : Fortuneo Banque et Monabanq se distinguent en étant les principales banques en ligne à offrir régulièrement une prime de bienvenue pour la souscription d'une première assurance vie. Reconnus par la presse spécialisée, certains courtiers en ligne s'invitent également à la fête pour vous faire profiter des meilleurs contrats assurance vie du marché : profitez-en pour vous construire un patrimoine performant ! En savoir plus : Guide des meilleures assurance vie 2024 ou Comment réaliser un bilan patrimonial gratuit ? [[CTAASSURANCEVIE Fortuneo Vie]] En dehors de toute offre promotionnelle en cours au moment où vous lisez ces lignes, Fortuneo maintient régulièrement sa prime de bienvenue de 100 € pour toute première adhésion au contrat Fortuneo Vie d'un montant minimum de 1 000 € investis, avec un minimum de 30% en unités de compte (code : 100AVECFTO). Du 15 janvier 2024 au 15 mars 2024, il est possible de bénéficier d'une prime de bienvenue allant jusqu'à 300 € pour toute première souscription au contrat Fortuneo Vie. Pour bénéficier de l'offre, il est nécessaire de saisir le code "FTO2024"  et d'investir au moins 30% sur les fonds en unités de compte (UC) : ces fonds en UC ne garantissent pas le capital investi. Le montant de la prime dépend du versement effectué au contrat, à savoir : 200 € versés pour un premier versement initial de 2 500 € minimum, 300 € versés pour un premier versement initial de 3 500 € minimum. Le contrat Fortuneo Vie est reconnu comme l'un des plus compétitifs du marché avec 0% de droits d'entrée, 0% de frais d'arbitrage et une diversité de supports d'investissement tels que les ETF, actions, SCPI, ainsi que deux fonds en euros. Ne manquez pas cette opportunité de vous offrir à la fois une banque et une assurance vie économique et performante !  Voir l'offre Fortuneo [[CTAASSURANCEVIE Monabanq Vie Premium]] Monabanq commercialise une asssurance vie baptisée Monabanq Vie Premium, récemment primée "Top d'or 2023" par nos confrères toussurmesfinances.com. Pour toute souscription au contrat d'assurance vie Monabanq avec un minimum de 1000€ (hors 100% sur le fonds Eurossima), Monabanq versait, par exemple, du 28/08/2023 au 30/09/2023, une prime de : 100 euros pour un investissement supérieur ou égal à  1000 euros, 200 euros pour un investissement supérieur ou égal à  5000€, 300 euros pour un investissement supérieur ou égal à  10 000€. Sans frais d'entrée et accessible à partir de 500 euros, ce contrat Monabanq Vie Premium permet d'investir en gestion libre ou pilotée. Autre bon point, votre argent reste disponible en 72 heures chrono ! Pour le reste, Monabanq vous fera profiter du meilleur service client de toutes les banques en ligne, ainsi que de ses formules de compte accessibles à tous dès 3 euros par mois ! Voir l'offre Monabanq [[CTAASSURANCEVIE Bourse Direct Horizon]] Acteur majeur du courtage en bourse, Bourse Direct se positionne comme une alternative pertinente aux contrats d'assurance vie proposés par les banques en ligne. Par exemple, le contrat Direct Horizon présente ni frais d'entrée, ni frais de sortie, ni frais sur les arbitrages et des frais de gestion annuels de 0,75% pour les fonds en euros et les supports en unités de compte. Jusqu'au 31 mars 2024, profitez d'une offre de bienvenue exclusive chez Bourse Direct avec jusqu'à 170 euros pour votre première souscription aux contrats d'assurance vie "Bourse Direct Horizon" et "Bourse Direct Vie" en utilisant le code promotionnel WELCOMEAV. Les modalités de cette offre WELCOMEAV sont : Soit 100€ pour un versement initial entre 3 000€ et 10 000€, Soit 150€ pour un versement initial dépassant 10 000€, Bonus de 20€ supplémentaire à la mise en place de versements programmés mensuels d'un montant minimal de 50€. Pour être éligible à cette prime, au moins 30% du versement initial doivent être investis sur un ou plusieurs supports en unités de compte (capital non garanti). Le contrat Direct Horizon est notre préféré avec notamment :  deux fonds en euros : Netissima (3,10% à 4,12% en 2023) et Eurossima (2% en 2023), plus de 400 supports d'investissement, comprenant 7 SCI, 5 OPCI, 94 actions directes et 115 ETFs ! Voir l'offre Bourse Direct [[CTAASSURANCEVIE Linxea Spirit 2]] Fort de plus de 20 ans d'expérience, Linxea est le courtier en ligne incontournable lorsque l'on souhaite une assurance vie performante. Pour diversifier vos avoirs et selon vos propres objectifs personnels, Linxea propose quatre excellents contrats d'assurance-vie mais également des PER pour votre retraite, ou bien des SCPI et un PEA assurance.  L'assurance vie Linxea Spirit 2 se démarque par ses faibles frais et un univers d'investissement parmi les plus compétitifs du marché : seulement 0,5% de frais de gestion sur les unités de compte, fonds en euros offrant un rendement de 3,13% net de frais de gestion pour l'année 2023, 700 unités de comptes dont 42 ETFs permettant des investissements moins onéreux qu'une gestion active traditionnelle, 31 fonds immobiliers, incluant des SCPI, SCI et OPCI, pour générer des revenus réguliers, 13 fonds de private equity, ciblant des entreprises non-cotées en bourse, plus de 100 actions individuelles ! Bon à savoir : Même sans prime de bienvenue (plus rare), les contrats Linxea sont parfaits pour optimiser et diversifier vos investissements sur le long terme : une référence qui s'adapte à tous les profils d'épargnants afin de faire travailler au mieux votre argent ! Voir l'offre Linxea [[cta:assurance-vie]] Bourse (PEA et CTO) : Les 3 meilleures offres de bienvenue des banques et courtiers Les banques et courtiers en ligne permettent d'investir en bourse avec des frais de courtage bien plus attractifs que les banques traditionnelles. Pour vous conquérir et pour toute ouverture ou transfert d'un compte-titres, d'un PEA ou d'un PEA-PME, ces établissements peuvent offrir : une prime de bienvenue attrayante dont le montant varie en fonction du capital initial déposé,  et/ou remboursement des frais de courtage sur vos premiers ordres de bourse,  et/ou prise en charge de frais liés au transfert d'un compte-titres et PEA. En savoir plus : Choisir entre un CTO ou PEA ? ou Quels sont les meilleurs ETF ? [[CTA Fortuneo]] Fortuneo Banque propose actuellement une offre attractive pour les nouveaux clients : 100 premiers ordres de bourse offerts pour les premières ouvertures ainsi que les transferts de CTO, PEA et PEA-PME. L'offre se détaille comme suit :  Frais de courtage offerts sur les 100 premiers ordres de bourse inférieurs ou égaux à 10.000 euros effectués dans les 2 mois qui suivent l'ouverture ou le transfert du ou des compte-titres,  Remboursement des frais de transfert selon l'encours du compte :  jusqu'à 2 000 € pour un encours (titres + espèces) de 5 000 € minimum, 150 € maximum pour un encours (titres + espèces) compris entre 3 000 € et 5 000 €,  100 € maximum pour un encours (titres + espèces) inférieur à 3 000 €. Considérée comme l'une des pionnières de la banque et de la bourse en ligne, Fortuneo offre une expérience d'investissement fluide et économique : absence de droits de garde, gratuité du premier ordre de bourse mensuel de moins de 500 euros avec leur formule Starter, ainsi qu'un vaste choix d'ETF et une sélection d'OPCVM aux droits d'entrée allant de 0% à 1% ! Voir l'offre Fortuneo [[CTA BoursoBank (ex-Boursorama Banque)]] Pour chaque transfert d'un compte-titres, PEA ou PEA-PME, BoursoBank propose une prime couvrant deux fois les frais de transfert facturés par votre ancienne banque dans la limite de 3000€. Pour ceux qui envisagent de changer de banque et de bénéficier d'avantages financiers, BoursoBank est une référence, et l'application est une des plus intuitive pour le passage de vos ordres de bourse. En revanche, le montant minimum requis pour un ordre de bourse est de 100€ (pas facile de faire du DCA !), et la tarification sur CTO et PEA n'est pas aussi compétitive que celle de Bourse Direct ou Fortuneo : à vous de voir selon votre stratégie d'investissement ! Voir l'offre BoursoBank [[CTA Bourse Direct]] Bourse Direct est reconnu comme le courtier en bourse en ligne français offrant les conditions les plus avantageuses pour la gestion d'un Compte-titres Ordinaire (CTO) ou d'un Plan d'Épargne en Actions (PEA). Avec l'ouverture ou le transfert d'un CTO, PEA ou PEA-PME, l'établissement vous fait régulièrement profiter d'offres de bienvenue intéressantes. Par exemple, avec le code WELCOME24, jusqu'au 04/03/2024, le courtier proposait de frais de courtage offerts jusqu'à 1000 euros par compte ! Cette offre se cumulait avec le remboursement intégral des frais de transfert jusqu'à 200 euros pour un CTO et 150 euros pour un PEA, un PEA Jeunes ou un PEA-PME. Bon à savoir : Pour ceux qui recherchent les tarifs les plus compétitifs pour leur PEA, Bourse Direct se distingue en proposant des frais de courtage réduits : par exemple, comptez seulement 0,99 euro par transaction sur un ordre de 500 euros, une offre nettement plus avantageuse que celle de BoursoBank, qui facture 1,99 euro pour le même service. Voir l'offre Bourse Direct [[cta:comparateur-bourse-en-ligne]] Quels sont les délais pour recevoir l'offre de bienvenue d'une banque ? Chaque banque définit ses propres critères pour l'attribution de la prime de bienvenue. Pour ces raisons, il est crucial d'examiner minutieusement les conditions requises pour bénéficier de ce bonus. Les critères d'éligibilité peuvent comprendre un versement initial minimum, l'activation de la carte bancaire, ou encore l'exécution d'un nombre déterminé de transactions sur le compte dans une période donnée. Délai pour obtenir le versement des offres de bienvenue des banques en ligne  Délai de versement des primes de bienvenue selon la banque   La prime Fortuneo est versée dans les 30 jours après le 5ème paiement par carte bancaire.    [[offreCompteCourant:4]] avec Fortuneo   La prime Hello bank est versée 20 jours après l'ouverture du compte.   [[offreCompteCourant:23]] avec Hello bank La prime BoursoBank est généralement versée le jour de l'ouverture du compte.  (au plus tard, dans les 2 mois)   [[offreCompteCourant:1]] avec BoursoBank   La prime Monabanq est versée en plusieurs étapes (exemple 160€ au 05/03/2024) :  40€ quatre mois après l'ouverture du compte, 40€ quatre mois après l'activation de la carte, 80€ dans les 60 jours suivant la signature de la mobilité bancaire.     [[offreCompteCourant:3]] avec Monabanq   La prime BforBank est versée en plusieurs étapes (exemple 80€ au 05/03/2024) :  20€ sont versés deux mois après le 1er versement de 200€ minimum, 60€, deux mois après la 6e opération par CB, virement ou prélèvement.     [[offreCompteCourant:6]] avec BforBank Verdict sur les primes de bienvenue des banques et courtiers Pour résumer, une pensée de Molière illustre parfaitement notre propos du jour : "L'économie est une grande richesse !" Il est clair que l'avantage majeur des banques en ligne et courtiers réside dans la réduction significative de vos frais bancaires et financiers. En savoir plus : Palmarès 2024 des meilleures banques Contrôlez les conditions complètes de l'offre Pour garantir le versement de votre prime de bienvenue, respectez scrupuleusement les 7 étapes suivantes : Vérifiez les conditions précises de l'offre, Effectuez votre ouverture de compte en ligne (n'oubliez pas le code Promo s'il y en a un à saisir), Transmettez un dossier complet (pièces justificatives), Attendez la validation de l'ouverture de votre compte par la banque ou courtier, Respectez les conditions demandées (code promo, versement initial, activation de la carte... ), Surveillez le versement de votre offre de bienvenue, Si besoin, relancez l'établissement. Les 5 autres atouts d'une banque en ligne ! Outre l'incitation financière à l'ouverture du compte, ciblez vos propres besoins afin de choisir l'établissement bancaire offrant les produits et services les plus adaptés à vos attentes ! Pour rappel, les meilleures banques en ligne vous proposent : tarifs bancaires compétitifs : baisser drastiquement vos frais bancaires avec notamment une carte Visa ou Mastercard gratuite, l'absence de frais de tenue de compte, zéro commissions d'intervention… comptes sans condition de revenu : étudiant, sans emploi, retraité, les banques en ligne s'adressent au plus grand nombre quels que soient vos revenus ! appli très intuitive : sécurisées et fluides, les applis des banques en ligne offrent une gestion facile et autonome de votre compte, épargne performante : bourse, assurance vie, livrets, les solutions épargne se souscrivent en ligne, sans droits d'entrée, sans frais de garde, un grand choix de supports d'investissement et des rendements régulièrement salués par la presse,  crédits avantageux : exempts la plupart du temps de frais de dossier, les solutions de financement (consommation et/ou immobilier) se souscrivent en ligne avec des délais d'acceptation rapides. Bref, en complément de leurs tarifs et produits attractifs, les banques en ligne y ajoutent une interface digitale ergonomique vous assurant une gestion quotidienne sécurisée, performante et autonome de vos finances. La prime de bienvenue vient parfaire cette offre, agissant comme un avantage supplémentaire non négligeable. En commentaires, l'équipe Pricebank reste à votre disposition pour tout complément d'information.
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    Bénéficiaire : Comment récupérer l'épargne d'une assurance vie au décès de l'assuré ?
    Article ajouté le 26/02/2024 à 10h57 Questions fréquentes
    Bénéficiaire de l'assurance vie de votre conjoint décédé, d'un parent ou d'un ami, se pose la question de savoir comment récupérer l’argent issu de ce contrat ! Pour réclamer son dû, il va falloir adresser à l’assureur un certain nombre de justificatifs. Pour d’autres, la priorité sera déjà de savoir s'ils sont bénéficiaires d'un contrat au nom de la personne défunte. À la douleur causée par la perte d'un proche, s'ajoute la complexité des démarches administratives et fiscales : Comment obtenir un règlement rapide de l’assurance vie ? Comment éviter les lenteurs des assureurs dans le paiement des sommes dues ? Pricebank vous informe de vos droits et des étapes indispensables à connaître. En savoir plus : Guide complet sur les meilleures assurances vie S’adresser à l’assureur pour déclarer le décès de l’assuré Connaître l’assureur Suite au décès du souscripteur du contrat assurance vie, le bénéficiaire ou les héritiers vont devoir informer la compagnie d’assurance de la situation. Sans cela, les assureurs ne seront pas directement avertis. Toutefois, une loi datant de 2016 contraint ces établissements à réaliser un certain nombre de démarches afin d’entrer en contact avec les bénéficiaires. Pour connaître l’existence potentielle d’une assurance vie au nom du défunt, les proches doivent retrouver, dans la mesure du possible, tout document prouvant la souscription d’un contrat. Cela peut être le bulletin d’adhésion remis à la souscription ou bien le bulletin de situation annuel délivré par l’assureur généralement au mois de février ou mars. La dématérialisation progressive des documents risque de compliquer la tâche. Les informations utiles à recueillir sont notamment : le nom de la compagnie d'assurance, le nom du contrat, le numéro d'adhésion au contrat. Bon à savoir : Il arrive que les noms des bénéficiaires ne figurent pas directement dans le contrat assurance vie mais dans un testament déposé chez un notaire : c’est ce dernier qui interviendra auprès de l’assureur et des bénéficiaires désignés au contrat évitant ainsi tout risque que l'assurance vie ne se retrouve en déshérence après le décès du souscripteur ! Avertir l’assureur du décès Que vous soyez un héritier, le conjoint ou toute personne ayant été informée de l’existence d’une assurance vie à son propre bénéfice, le premier réflexe va être de contacter l’assureur. À cette occasion, vous devrez lui adresser une copie de l’acte de décès du souscripteur décédé. Ce document est délivré gratuitement auprès de la mairie où résidait le défunt ou bien le lieu où il est décédé. Bon à savoir : Pour assurer la traçabilité de vos échanges avec les compagnies d’assurances ou banques distribuant le contrat en question, nous vous recommandons d’adresser vos justificatifs par lettre recommandée ou mail avec accusé de réception : pensez également à vous constituer un dossier en gardant une copie de toutes les pièces transmises ! Quels documents fournir à l’assureur en tant que bénéficiaire d’une assurance vie ? Une fois informé du décès, l’assureur va contrôler le dossier et prendre connaissance des bénéficiaires du contrat. Dans ce cas, il se doit de revenir vers chacun d'eux sous 15 jours pour leur demander l’ensemble des documents nécessaires au règlement du capital épargné au sein de l'assurance vie. Transmettre les justificatifs à l'assureur Pour faire valoir vos droits en tant que bénéficiaire d’un contrat assurance vie, deux cas de figure se présentent : 1- Si la clause bénéficiaire précise clairement votre identité (nom, prénom, date et lieu de naissance) : l’assureur vous demandera la copie de votre pièce d’identité valide ou bien une fiche d’état civil. 2- Si la clause bénéficiaire mentionne votre qualité mais pas directement votre nom : c’est le cas par exemple avec les mentions du type mon « mon époux », « mon concubin », « mes enfants », « mes frères et soeurs ». Dans ce genre de situation, la simple pièce d’identité sera insuffisante et la compagnie d’assurance vous demandera un acte de notoriété délivré par le notaire ou une copie du livret de famille. Ensuite, selon la date de souscription du contrat, de la date et âge de l'assuré lors des versements, mais aussi selon les modalités administratives propres à chaque assureur, les formalités peuvent être différentes : Soyez rigoureux !  En synthèse, voici les justificatifs les plus couramment demandés aux bénéficiaires d'une assurance vie pour le réglement des capitaux : l'acte de décès du souscripteur de l'assurance vie, la copie recto verso de la pièce d’identité du ou des bénéficiaires du contrat, le relevé d’identité bancaire (RIB/IBAN) des bénéficiaires pour percevoir les fonds de l'assureur,  la dévolution successorale ou acte de notoriété si le bénéficiaire est désigné par sa qualité, si Pacs ou concubin : copie du Pacs, certificat ou déclaration de vie commune, si enfant mineur : copie du livret de famille, si personne majeure protégée : copie du jugement, éventuellement, l’original du contrat assurance vie même si difficile à l’heure des contrats numériques, l'attestation ou le certificat fiscal adéquat selon la situation (versements avant ou après 70 ans...) Quels délais pour se faire régler une assurance vie ? À la réception de l’ensemble des documents demandés, la compagnie d’assurance se doit de verser les sommes aux bénéficiaires désignés, soit par virement ou chèque, sous un délai d’un mois. Soyez extrêmement rigoureux afin que le dossier soit complet dès le départ pour ne pas retarder le paiement des sommes dues ! Si vous êtes plusieurs bénéficiaires, veillez à ce que tout le monde puissent transmettre rapidement les documents demandés à l’assureur. Certaines compagnies autorisent de verser les fonds aux premiers bénéficiaires présentant un dossier complet. Avant de débloquer le moindre euro, d’autres assureurs attendront que l’ensemble des bénéficiaires désignés au contrat transmettent tous les justificatifs. Qu’est-ce que le certificat fiscal à remplir en tant que bénéficiaire d’une assurance vie ? La fiscalité de l’assurance vie est particulièrement intéressante pour les bénéficiaires d’un contrat. Reste à comprendre quelques règles où le bénéficiaire peut être amené à effectuer des démarches auprès de l’administration fiscale. Selon le contrat et afin de procéder au réglement des fonds, l'assureur peut demander les documents suivants : certificat d’acquittement (si le bénéficiaire a réglé les droits de mutation de l’assurance vie), certificat de non-exigibilité (si le bénéficiaire est exonéré des droits de mutation de l’assurance vie), ou bien une simple déclaration sur l’honneur. Versement avant 70 ans : abattement de 152 500 euros par bénéficiaire Les versements sur un contrat avant les 70 ans du souscripteur sont hors droits de succession. Selon l’article 990I du Code général des impôts (CGI), chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement de 152 500 euros, qu’il y ait un ou plusieurs contrats. Un prélèvement forfaitaire sera ensuite appliqué après l’application de l’abattement de 152 500 euros par bénéficiaire, à savoir : 20 % pour les sommes comprises entre 152 500 € et 852 500 euros, 31,25 % au-delà de 852 500 euros. Avant de payer les droits éventuels, la ou les compagnies d’assurance vous font ainsi remplir une déclaration sur l’honneur précisant si vous avez déjà consommé, partiellement ou totalement, cet abattement de 152 500 auprès d’autres contrats assurance vie. Ce formalisme leur permet de se décharger de toute responsabilité en cas de fausse déclaration du bénéficiaire. Bon à savoir : Depuis la loi TEPA de 2007, la personne mariée ou pacsée au défunt n'est pas concernée par ce formalisme car elle est exonérée de tout impôt lié à l’assurance vie . Versement après 70 ans : certificat d’acquittement ou de non exigibilité Selon l’article 757 B du code général des impôts (CGI), les versements après 70 ans sur une assurance vie souscrite depuis le 20/11/1991 sont soumis aux droits de succession après un abattement de 30 500 euros. Avant tout réglement par l'assureur, le bénéficiaire devra adresser à l’assureur un quitus fiscal, dénommé certificat d’acquittement, attestant du bon paiement des droits de succession. Cette déclaration doit être normalement réalisée dans les 6 mois qui suivent le décès de l’assuré. En revanche, si les sommes versées ne sont pas exigibles après calcul du service des impôts, il n’y a donc rien à devoir : l’administration vous délivre un certificat de non-exigibilité. Bon à savoir : Sur demande du bénéficiaire, ces droits peuvent être réglés par l’assureur en étant déduits du capital versé. Cela évite au bénéficiaire d’avancer le montant de la taxe relative aux droits de succession. Pour effectuer ses démarches, le bénéficiaire télécharge le formulaire fiscal de déclaration partielle de succession (formulaire 2705-A) via le site impots.gouv.fr en s’aidant des renseignements transmis par la compagnie d’assurance. Vous devez ensuite vous rapprocher du centre des impôts du domicile de la personne décédée afin de vous faire remettre le certificat demandé par l’assureur. Bon à savoir : Le dépôt de cette déclaration 2705-A est désormais largement accepté par mail par tous les services des impôts chargés de l’enregistrement. Moyennant des honoraires complémentaires, il est possible de vous faire aider du notaire chargé du règlement de la succession. Assureurs et banquiers vous accompagnent généralement dans ces démarches espérant ainsi "recycler" les fonds... au sein d'une assurance vie à votre nom ! Fiscalité de l'assurance vie au décès de l'assuré Fiscalité assurance vie au décès Assurance vie souscrite avant le 20/11/1991 Assurance vie souscrite à partir du 20/11/1991 Si primes versées avant le 13/10/1998 Exonération totale - de 70 ans + de 70 ans Exonération totale Imposition après abattement de 30 500€ (Article 757B du CGI) Si primes versées à compter du 13/10/1998 Exonération jusqu’à 152 500€/bénéficiaire   (capital+ gains. Article 990 I CGI) (20% et 31,25 au delà) Exonération jusqu’à 152 500€/bénéficiaire   (capital+ gains. Article 990 I CGI) (20% et 31,25 au delà) Imposition après abattement de 30 500€ (Article 757B du CGI) [[cta:assurance-vie]] Agira, Ciclade et Ficovie pour savoir si vous êtes bénéficiaire d’un contrat assurance vie Souvent taboues, les discussions autour de l’argent sont parfois rares voires proscrites dans de nombreuses familles. Revers de la médaille, le bénéficiaire est ainsi peu au courant de l’existence d’un contrat à son profit. Bon à savoir : La loi Eckert de 2014 renforce les obligations des banques et évite les comptes inactifs et la déshérence des assurances vie. Toutefois, plus de 6,7 milliards sommeillent actuellement au sein de la Caisse des dépôts et consignations (CDC) ! L'obligation des assureurs : consultation du RNIPP et recherche des bénéficiaires Pour empêcher la déshérence des contrats, les compagnies d’assurance doivent tenir à jour leur fichier des contrats non réclamés en consultant chaque année le Répertoire national d’identification des personnes physiques (RNIPP) : ce fichier les aide à identifier les personnes décédées. En complément, les assureurs sont également en capacité de contacter le service des impôts pour entrer en relation plus facilement avec les bénéficiaires. L’aide de l’Agira pour aider tous les bénéficiaires présumés Afin d’éviter que de nombreux contrats ne finissent aux oubliettes, les personnes susceptibles d'être bénéficiaire d’un contrat d’une personne décédée peuvent solliciter gratuitement l’Association pour la gestion des informations sur le risque en assurance (AGIRA). Sur demande écrite, l’Agira est en mesure de faire valoir vos droits éventuels en effectuant des recherches auprès de tous les assureurs. Si l’un d’entre eux valide votre demande, l’assureur concerné vous adressera une réponse sous un délai d’un mois et demi en moyenne. Pour toute recherche sur une personne décédée depuis moins de 10 ans, le bénéficiaire présumé d’un contrat adresse sa demande à Agira en précisant : la copie de l’acte de décès de la personne recherchée, l'état civil complet du défunt, l'état civil complet du bénéficiaire. Le site Ciclade pour retrouver les contrats en déshérence depuis plus de 10 ans Si le défunt est décédé depuis plus de 10 ans, les montants des contrats assurance vie dits en déshérence sont transférés à la Caisse des dépôts et consignations (CDC). Passé ces 10 ans, inutile de contacter l’Agira. Vous devez effectuer votre demande sur la plateforme baptisée Ciclade appartenant à la CDC. Depuis 2017, en tant que bénéficiaire présumé d'un contrat, il est possible de réaliser une demande en ligne sur le site ciclade.caissedesdepots.fr afin de récupérer vos fonds. Le délai moyen de traitement est de 6 mois environ. Les sommes sont récupérables jusqu’à 30 ans après le décès de l’assuré : ensuite, l’État est l’heureux bénéficiaire ! L’accès des notaires au dossier Ficovie pour faciliter les recherches  Depuis le 1er janvier 2016, les compagnies d’assurance déclarent leurs contrats assurance vie de plus de 7 500 euros au Fichier central des assurances vie (Ficovie). Ce fichier géré par la Direction générale des finances publiques (DGFIP) est consultable par tous les notaires. Ce fichier FICOVIE, avec l'aide du notaire, permet ainsi aux héritiers de connaître l’existence ou non d’un ou plusieurs contrats au nom de la personne défunte : attention, cela ne signifie pas forcément que vous en êtes bénéficiaire ! Quelles sont les pénalités pour l'assureur si retard dans le versement des sommes aux bénéficiaires ? Des intérêts de retard sont prévus si l’assureur ne respecte pas le délai d'un mois. Durant deux mois, ces pénalités correspondent au double du taux légal (taux de 4,47% en 2023, soit 8,94%), puis au triple du taux légal passé ces deux mois de retard. Bon à savoir : Si des litiges apparaissent entre bénéficiaire et la compagnie d’assurances, et avant tout recours juridique, il est possible de solliciter le médiateur de l’assureur. Même après le décès, les intérêts d'une assurance vie courent toujours : les contrats sont ainsi revalorisés entre la date du décès de l’assuré et le versement des sommes au bénéficiaire. La rémunération minimum doit être égale : soit à la moyenne des 12 derniers mois du taux moyen des emprunts d’Etat français (TME) au 1er novembre de l'année précédente, soit au dernier TME fixé au 1er novembre de l’année précédente (2,83% au 1er novembre 2022). Pouvez-vous renoncer au bénéfice d’une assurance vie ? Pour plusieurs raisons, un bénéficiaire peut renoncer à percevoir l’épargne issue de l’assurance vie. Suivant la rédaction de la clause bénéficiaire du contrat et notamment la présence ou non de bénéficiaire de premier et second rang, deux cas de figure se présentent : 1- Si un bénéficiaire de premier rang renonce au contrat, ce sont les personnes mentionnées juste après dans la clause bénéficiaire du contrat (second rang) qui percevront les sommes en question. Il est très courant que le rang suivant désigne les enfants : cette renonciation offre ainsi une épargne à la fiscalité avantageuse et permet d’économiser des droits de succession en sautant une génération ! 2- Si la clause bénéficiaire ne mentionne pas d’autres personnes au contrat, les sommes épargnées entreront dans la succession sans bénéficier des abattements de l’assurance vie. Le renoncement est irrévocable. Bon à savoir : Sans renoncer à sa part dans une succession, un héritier est libre de renoncer au bénéfice d’un contrat assurance vie. De la même manière, il peut accepter également le bénéfice d’une assurance vie et décider de renoncer à sa part dans une succession. Verdict : récupérer les fonds d’une assurance vie au décès Dans ces moments difficiles qui suivent un décès, la récupération de l'épargne d'une assurance-vie nécessite une bonne compréhension des procédures en vigueur et des différents outils à votre disposition. Entre les échanges avec l'assureur, les formalités éventuelles avec les services des impôts, il est parfois bien difficile de récupérer, sans tensions et dépits, les sommes qui vous dont dues. À cet égard, des dispositifs tels que Agira et Ciclade constituent une aide précieuse pour tous les bénéficiaires d'un contrat d'assurance vie. Si vous sollicitez l’aide de votre notaire, ce dernier pourra s’appuyer sur le fichier Ficovie géré par la DGFIP. Enfin, rappelons que l’assureur est tenu également de rechercher les bénéficiaires via le registre RNIPP accompagné des informations transmises par les services des impôts. Pour récupérer ses fonds dans les meilleurs délais, il est utile également de connaître les différentes fiscalités afférentes à l’assurance vie : pour le reste, rigueur et patience sont de mise ! Une fois l’épargne sur votre compte, se pose ensuite la question suivante : Que faire de cet argent ? Pricebank vous propose ses conseils et nos principales solutions d’investissement à mettre en place selon vos objectifs et appétence au risque. Pour une épargne comprise, performante et adaptée à votre propre situation personnelle, nous vous recommandons également notre bilan patrimonial gratuit.
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    Quels sont les 10 meilleurs livrets et placements monétaires en 2024 ?
    Article ajouté le 08/01/2024 à 09h14 Questions fréquentes
    Au 1er janvier 2024, quelles sont les nouvelles rémunérations et modifications portant sur les livrets A, LDDS, LEP et autres PEL ou CEL ? Ces placements continuent-ils de faire de l'ombre à l'épargne plus long terme ? Malgré une inflation qui altére une partie du bénéfice final, l'épargne de précaution conserve deux qualités très recherchées : de l’argent disponible et une épargne sans risques. Pricebank vous dresse ici un état des lieux des meilleurs livrets réglementés et des alternatives possibles afin de faire fructifier au mieux vos excédents de liquidités. Si vous venez de percevoir une belle somme d’argent ou bien que votre compte courant déborde de liquidités, suivez le guide ! Les 4 Préalables à savoir sur les livrets réglementés Les livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) ont l'avantage d'être disponibles à tout moment.  Afin d'optimiser le rendement de votre argent, voici les quatre autres caractéristiques à connaître : 1- Les livrets réglementés sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux quelle que soit la tranche d’imposition de l’épargnant : ici, pas de flat tax de 30% prélevée sur vos intérêts ! 2- Les intérêts sont calculés par quinzaine. La première quinzaine s’étend du 1er au 15 du mois inclus. La seconde quinzaine court du 16 à la fin de mois.Toute somme déposée sur un livret est comptabilisée à partir de la quinzaine suivante. Les intérêts de l’année sont ensuite versés par la banque chaque 31 décembre et peuvent venir s’ajouter au plafond de versement. 3- Sous réserve d’éligibilité, il est possible de cumuler à la fois un LEP, un livret A et un LDDS. En revanche, il sera impossible de souscrire à plusieurs livrets du même nom. Par exemple, l'épargnant ne peut pas solliciter deux livrets A ou deux LEP ! 4- Les livret A, livret Bleu, LDDS et LEP sont garantis par l'Etat. Le livret Jeune, CEL, PEL, CAT et autres livrets bancaires bénéficient quant à eux de la garantie de 100.000 euros du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Bon à savoir : Les livrets constituent votre épargne de précaution : il est conseillé de ne pas y verser plus de 3 à 6 mois de salaire d'autant plus que votre épargne se déprécie au fil du temps du fait de l'inflation qui ampute leurs rendements. En complément de ces livrets et afin de se construire une allocation patrimoniale diversifiée, d'autres placements offrent des perspectives plus attrayantes sur le long terme. Le Plan Epargne en Actions (PEA), l'assurance vie ou un Plan epargne retraite (PER) peuvent ainsi mieux répondre à vos projets et objectifs de vie. Le Bilan Patrimonial de Pricebank peut vous aider à trouver les actifs et les placements adaptés à votre situation. [[cta:bilan-patrimonial-simplifie]] L'emblématique livret A vous assure 3% jusqu'en janvier 2025 !  Accessible à tous, sans conditions d’âge ou de revenus, le livret A constitue le livret réglementé le plus populaire en France. Il est disponible auprès de toutes les banques et les fonds sont ensuite gérés par la Caisse des Dépôts et Consignations. Le 1er août 2023, le gouvernement maintient le livret A au taux de 3% alors que la formule de calcul suggérait une rémunération autour de 4%. Le ministre de l'Économie a également déclaré en juillet 2023 que le taux du livret A à 3% sera figé jusqu'au 31 janvier 2025 ! Le livret A permet de verser jusqu'à 22.950 euros hors capitalisation des intérêts : il peut donc dépasser ce plafond au fil des ans au gré des intérêts versés au 31 décembre de chaque année. Bon à savoir : D'après le rapport 2023 de l'Observatoire de l'épargne réglementée, l'encours total sur les livrets A s'élève à 355,4 milliards d'euros au 31 décembre 2022 (+12 milliards d'euros sur un an). Sur les 55,1 millions de détenteurs de livrets A, 10% d'entre eux dépassent le plafond de 22 950 euros et contribuent à 36% de l'encours global. Enfin, le solde moyen d'un Livret A en 2022 s'élève à 6 351 euros, contre 5 800 euros en 2021 et 5 500 euros en 2020. Le taux du livret A est révisé deux fois par an (le 1er février et 1er Août) selon notamment la moyenne sur 6 mois du taux d’inflation ainsi que des taux interbancaires à court terme dit €STR (euros Short Time Rate). Deux autres révisions peuvent également avoir lieu le 1er mai et 1er novembre en cas de forte variation des prix et/ou des taux monétaires. Grâce à cette règle, le Livret A a bénéficié de trois augmentations de taux en quelques mois, passant de 0,5% à 3% entre février 2022 et février 2023. Bon à savoir : Au Crédit Mutuel, le livret A se nomme Livret Bleu avec les mêmes caractéristiques techniques. Il peut se cumuler avec le livret A, si et seulement si, la personne a ouvert son livret Bleu avant le 1er septembre 1979. Les associations à but non lucratif (loi 1901) peuvent également prétendre au livret A dont le plafond de versement est rehaussé à 76.500 euros. Pourquoi un maintien du livret A à 3% jusqu'au 31 janvier 2025 ? La décision de maintenir le taux du Livret A à 3% pendant dix-huit mois au lieu de six s'explique par la volonté de préserver une hiérarchie parmi les produits d'épargne en dépit de l'inflation actuelle. Le ministre de l'Économie Bruno Le Maire, a justifié ce choix le 13 juillet 2023 par "un impératif d'intérêt économique national". Effectivement, dans un contexte d'inflation et d'augmentation des taux directeurs, il devenait notamment difficile d’avoir des livrets qui rémunèrent mieux que de l'épargne long terme mettant à mal les fonds euros des contrats assurance vie en forte décollecte depuis le début de l’année 2023. Il convient également de rappeler que la majeure partie des 400 milliards d'euros épargnés sur le Livret A sont consacrés au financement du secteur du logement social.  Une rémunération plus forte aurait eu pour conséquence d’assécher les ressources dédiées à l'habitat social. D‘ailleurs, l’Union sociale pour l'habitat (USH) avait déjà alerté en militant activement pour un maintien du taux du Livret A. Bon à savoir : Bien qu'initialement prévue dans la loi de finances 2024, le Conseil constitutionnel a jugé fin décembre 2023 que l'affectation d'une partie des fonds du livret A au budget de la Défense serait totalement inappropriée. Au législateur de modifier ou d'abondonner cette mesure ! Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) à 3% également Certains l’appellent encore LDD ou bien encore CODEVI pour les plus anciens d’entre vous ! Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est un produit d'épargne réglementé comme le livret A. Il a été créé pour faciliter le financement des projets liés à l'économie sociale, responsable et solidaire. Le LDDS permet de placer jusqu'à 12.000 euros avec un taux d'intérêt qui restera à 3% net d'impôts jusqu'au 31 janvier 2025 ! Comme pour le Livret A, le LDDS est exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Bon à savoir : Contrairement au livret A, il est réservé uniquement au contribuable avec une limite de un par époux ou personnes pacsées soumis à une imposition commune. Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) à 5% au 1er février 2024 Dès le 1er février 2024, le taux d'intérêt du Livret d'épargne populaire (LEP) baissera de 6% à 5% net d’impôts ! Avec une inflation qui reflue, il demeure le livret réglementé le mieux rémunéré de tous. Sans aucune hésitation, les personnes éligibles au LEP peuvent continuer à verser sur cette formidable épargne de précaution. Enfin et pour ne rien gâcher à la fête, le plafond de versement sur un LEP a été réhaussé à 10.000 euros depuis le 1er octobre 2023 (contre 7.700 euros auparavant).  Ce LEP est destiné et réservé aux personnes aux revenus modestes disposant d’un revenu fiscal de l’année n-2 inférieur au plafond fixé chaque année par l’Etat. On ne peut ouvrir qu’un seul LEP par personne (2 au sein d’un couple marié). Selon le ministre Bruno Le Maire, il reste plus de 8 millions de français qui peuvent y prétendre mais qui ne l'ont malheureusement pas encore demandé à leur banque ! Le LEP est disponible dans la plupart des banques ainsi qu’auprès de la banque en ligne Hello bank. L'ouverture du LEP facilitée ! La présentation obligatoire de son avis d’imposition ou de non-imposition à la banque n’est plus exigée pour l’ouverture et le maintien de son LEP. La loi d’accélération et simplification de l’Action Publique (ASAP) soulage les démarches administratives. L’établissement bancaire est désormais en mesure d’interroger directement l’administration fiscale pour vérifier l’éligibilité potentielle de l'épargnant. En 2024, pour être éligible à l'ouverture d'un Livret d'Épargne Populaire (LEP), votre revenu fiscal de référence (RFR) ne doit pas dépasser les seuils fixés par la réglementation en vigueur. Pour cela, chaque épargnant doit vérifier le revenu fiscal de référence indiqué dans son avis d'imposition 2023 (basé sur les revenus de 2022) ou celui noté sur son avis d'imposition 2024 (basé sur les revenus de 2023). Revenu fiscal de l’année n-2 maximum à respecter pour l'ouverture et le maintien d'un LEP Parts de quotient familial   Plafond de revenus (Métropole) (mis à jour le 16/01/2024) Plafond de revenus (Guadeloupe, Martinique, Réunion) (mis à jour le 16/01/2024) 1 part  22 419€ 26 531€ 1,5 part 28 406€ 32 867€ 2 parts 34 393€ 38 854€ 2,5 parts 40 380€ 44 841€ 3 parts 46 367€ 50 828€ 3,5 parts 52 354€ 56 815€ 4 parts 58 341€ 62 802€ Le livret Jeune dédié au 12-25 ans Le Livret Jeune représente le livret des 12 - 25 ans. Au 01 août 2023, la rémunération du livret jeune est maintenue à 3% minimum jusqu'au 31 janvier 2025. Son plafond de versement est fixé à seulement 1.600€. Cette épargne de précaution sera fermée, au plus tard, le 31 décembre de l’année du 25ème anniversaire du titulaire du compte. Bon à savoir : Si sa rémunération est au minimum celle du livret A, les banques peuvent la bonifier davantage si elles le souhaitent. Si l'établissement bancaire ne majore pas ce livret jeune, passez votre chemin et autant ouvrir directement un livret A au plafond de versement bien plus important et sans limite d'âge. Le Plan d'Épargne Logement (PEL) : 2,25% brut en 2024 ! Si le Plan d'Épargne Logement (PEL) n’est pas un livret par définition, il demeure en revanche une épargne réglementée par l’Etat permettant de placer de l'argent en vue de l'acquisition d'un bien immobilier. Même sans projet immobilier, le PEL est couramment utilisé pour « s'obliger » à mettre de côté. La rémunération du PEL dépend de sa date d’ouverture. Un PEL souscrit en 2023 rapporte 2% et ce taux passe désormais à 2,25% pour tous les PEL souscrits depuis le 1er janvier 2024. Toutefois, notez que tout PEL ouvert depuis le 1er janvier 2018 est soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 30% (ou sur option à l’impôt sur le revenu). La prime d’Etat est également supprimée. Le rendement net d'un PEL 2024 retombe à 1,58% une fois la fiscalité déduite soit bien moins qu'un simple livret A ! Le PEL est accessible auprès des banques avec les conditions suivantes : un dépôt minimum à l’ouverture de 225 €, un versement minimum obligatoire de soit 45 € par mois, 135 € par trimestre ou 540 € chaque année, des versements totaux sur le contrat ne devant pas dépasser 61.200 euros, une clôture de PEL avant 2 ans entraîne un recalcul des intérêts au taux du CEL en vigueur à la date de clôture et tous les droits à prêts accumulés sont perdus. Bon à savoir : Suite à l'annonce de Bruno Le Maire le 13 juillet 2023, il va être possible de débloquer partiellement votre plan épargne logement (PEL) afin de financer des travaux de rénovation thermique au sein de votre logement. Auparavant, tout retrait entrainait la clôture du PEL. Contrairement à un livret, le taux d'intérêt du PEL est fixé dès l'ouverture du compte et reste valable pendant toute la durée du plan. De nombreux épargnants ont ainsi pu ouvrir, par le passé, un PEL à des taux très avantageux : Exemple : un PEL ouvert entre le 01/07/2000 et le 31/07/2003 rémunère chaque année vos avoirs au taux de 3,27% (hors prime) et 4,50% (avec prime) ! Bon à savoir : A l’ouverture du PEL, l’épargnant fixe avec la banque la durée maximum du placement qui peut être comprise entre quatre et dix ans. Pour les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 arrivant à échéance, plus aucun versement n’est possible mais il continue de générer des intérêts pendant cinq ans au maximum : on dit que le PEL est en sommeil. Le Compte Épargne Logement (CEL) à 2% : le petit frère du PEL Le Compte Épargne Logement (CEL) est un livret réglementé destiné à l'acquisition d'un logement. Il peut être ouvert généralement en complément d'un PEL. Sa durée de placement conseillée est de minimum 18 mois afin de bénéficier d'un prêt immobilier à des conditions avantageuses. Le taux d'intérêt du CEL demeure à 2% au 1er janvier 2024 et reste soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (PFU ou sur option à l’impôt sur le revenu). Avec un taux net de seulement 1,4%, ce CEL s’ouvre avec un dépôt initial de 300€ et permet ensuite de placer jusqu'à 15.300 euros. Si au départ une prime d’Etat était versée en cas de prêt issu du Compte Epargne Logement, cette prime n’existe plus pour les CEL souscrits depuis janvier 2018. Bon à savoir : Le taux du CEL est indexé sur le taux du livret A. Sa rémunération est toujours égale aux 2/3 du Livret A. Les meilleurs livrets bancaires boostés (non réglementés) Depuis le début de l’année, les livrets boostés ou superlivrets refont leur réapparition après plus de 15 ans d’absence. Désormais, ils viennent même titiller l’épargne réglementée voire la dépasser notamment sur des périodes promotionnelles de 2 à 6 mois. Tout aussi disponibles qu’un livret A ou un LDDS vus précédemment, ils doivent toutefois subir une fiscalité sur les intérêts de 30 % (PFU par défaut). Sous certaines conditions, une prime de bienvenue peut venir s'ajouter à l’ouverture du livret. Concernant les offres des livrets des banques en ligne comme Monabanq, BforBank ou Fortuneo, l’ouverture d'un compte courant sera souvent nécessaire. Cela constitue une réelle opportunité de réaliser des économies sur vos frais bancaires. Notre palmarès des meilleurs établissements bancaires démontre année après année le bénéfice des banques en ligne. Selon la somme et la période de placement dont vous disposez, notre comparateur ci-dessous recense en temps réel les meilleurs livrets boostés. Leurs taux promotionnels sont valables pendant un ou plusieurs mois et sont généralement limités à un certain montant d’épargne. Au-delà, le taux d’intérêt normal du livret s’applique. [[cta:simulateur-livret-epargne]] À retenir : Les livrets boostés sont parfaits pour ceux qui disposent d’un excès temporaire de liquidités suite à une vente de voiture, de maison, d’un héritage ou bien pour les frileux à toute forme de prise de risques. Ce type de placement constitue ainsi une alternative simple, sûre et souple à défaut d'être véritablement performant dans la durée ! Les comptes à terme (CAT), le retour en force ! Le compte à terme (CAT) est une autre solution d'épargne monétaire proposée par les banques et les établissements financiers. Il consiste à placer une somme d'argent à un taux d'intérêt et une durée fixe, déterminés dès la souscription du compte. Une fois la durée du compte à terme écoulée (variant de quelques mois à plusieurs années), l'investisseur récupère son capital initial ainsi que les intérêts générés déduits de la fiscalité avec, par défaut, la PFU de 30%. Avec la hausse des taux monétaires de 2023, de belles opportunités se sont présentées aux épargnants sur les comptes à terme. En ce début d'année 2024, le taux d'emprunt de l'État français, dont dépend les rendements des comptes à terme, baisse assez significativement passant de 3,5 % à 2,5 % entre Octobre et Décembre 2023. Cette baisse si elle se confirme va impacter l'attractivité de ces comptes à terme. Pour trouver les offres les plus avantageuses, Pricebank vous propose un comparatif simple et actualisé en temps réel via notre outil dédié : >> COMPARER les comptes à terme (CAT) - VISUALISER vos intérêts
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    Tout savoir sur Value Investing Screener (VIS) : Notre avis
    Article ajouté le 15/12/2023 à 07h54 Questions fréquentes
    Le logiciel Value Investing Screener communément appelé VIS analyse, en moins de 2 minutes, le potentiel de croissance d'une entreprise permettant d’investir plus sereinement dans des actions sous-cotées ! Si certains proclament que les ETFs sont l'unique solution pour investir, reste que détenir des actions en direct permet d’être véritablement propriétaire d'une part des entreprises avec également un contrôle total sur la sélection des titres détenus. Pour choisir les valeurs les plus prometteuses, le screener VIS vous permet de mener une stratégie d'investissement durable et performante. Découvrons toutes les fonctionnalités et les avantages du Value Investing Screener. Qu’est-ce que Value Investing Screener? (VIS) ? Définition et objectifs Pour faciliter la sélection d'actions en Bourse, le logiciel Value Investing Screener (VIS) est un outil d’analyse avancé utilisant une très grande variété de critères financiers. Développé par l’ingénieur Rémi De Truchis De Varennes de la chaîne Parlons Long Terme, cet outil vise à identifier les meilleures opportunités d'actions sous-évaluées afin d'optimiser votre portefeuille boursier dans la durée. Cette méthode repose sur une analyse fondamentale et financière détaillée pour identifier les opportunités les plus prometteuses. Popularisée par Benjamin Graham et Warren Buffett, la stratégie d'investissement "value" repose sur l'idée que le marché boursier ne reflète pas toujours la vraie valeur des entreprises et consiste à identifier des actions sous-évaluées, c'est-à-dire des valeurs dont le prix est inférieur à leur valeur intrinsèque. Pertinente, cette stratégie requiert toutefois de solides connaissances et du temps. Le screener VIS fait tout ce travaille d'analyse pour vous ! Cette stratégie "value" a pour objectif de générer sur le long terme des gains lorsque le marché reconnaît la véritable valeur de l’action soigneusement sélectionnée. L’outil Value Investing Screener offre ainsi un gain de temps précieux grâce à une analyse rigoureuse, multi-critères et ciblée des opportunités d'investissement en bourse. Que recherche un investisseur "value" en Bourse ?  L'investisseur sensible au value investing est axé sur la valeur des entreprises pour déterminer les actions sous-évaluées par le marché. Il base sa stratégie sur la croissance et les marges et permet d'évaluer la performance financière de l’entreprise, sa capacité à générer des bénéfices et son potentiel à venir. Si la performance historique d'une valeur donne une idée de la stabilité et de la viabilité à long terme de l’entreprise, elle ne constitue pas un indicateur fiable des performances futures. Plusieurs autres critères clés permettent d’investir dans des actions dépréciées, tels que : 1. Le ratio Prix/Bénéfices ou PER est l'abréviation de "Price Earnings Ratio » : Il mesure le rapport entre le prix actuel d'une action et le bénéfice par action de l’entreprise. Un PER élevé peut indiquer que les actions d'une entreprise sont chères par rapport à ses bénéfices. Cependant, l'interprétation dépend fortement du secteur d’activité et de la situation économique. 2. Le rendement des dividendes mesure le rapport entre le dividende annuel versé par action d'une entreprise et le prix de cette action. Dans une stratégie value, les investisseurs cherchent souvent des actions à haut rendement de dividende, ce qui peut indiquer une sous-évaluation de l’action, une source de revenu stable et une bonne santé financière de l’entreprise. 3. Le ratio Prix/Valeur Comptable (P/VB) peut suggérer que l'action est surévaluée ou sous-évaluée. Le ratio P/VB compare le cours actuel de l'action de l'entreprise à sa valeur comptable par action. Si le ratio est inférieur à 1, cela peut signifier que l'action se négocie à un prix inférieur à la valeur de ses actifs nets. Cela peut indiquer que l'action est sous-évaluée. 4. Le ratio Dettes/Fonds Propres permet de vérifier que la valeur de l'action n'est pas affectée par un endettement excessif.  Il montre dans quelle mesure l'entreprise finance sa croissance grâce à l'endettement par rapport à ses propres capitaux. Un ratio faible indique que l'entreprise utilise moins de dettes ce qui est souvent interprété comme un signe de stabilité financière. Bon à retenir : Le value investing repose sur une analyse approfondie pour identifier des actions sous-évaluées qui offrent un potentiel de croissance à long terme à un prix attrayant. Pourquoi utiliser Value Investing Screener? (VIS) ? Value Investing Screener (VIS) est un logiciel conçu pour faciliter l'analyse des données financières de milliers d’entreprises. VIS permet ainsi aux investisseurs d'identifier des sociétés sous-évaluées en délivrant des fonctionnalités avancées telles que : Analyse fondamentale comprenant de multiples indicateurs financiers portant sur plus de 35 000 entreprises internationales, Filtres de base avec système de notation pour les investisseurs débutants, Recherches personnalisées sur de précieux indicateurs pour évaluer les entreprises (PER, marges de sécurité, dividendes, croissance, bilan, risque de faillite …), Formation et Masterclass incluse pour devenir un investisseur value aguerri et disposer d’un portefeuille boursier anti fragile, Sauvegarde de vos critères  pour créer vos réglages favoris, Scores d'évaluation financière d'entreprise tels que Piotroski F-Score, Beneish M-Score, Altman Z-Score, Sloan Ratio, et VIS Score. Bon à savoir : Calculé à partir de neuf critères, le score de Piotroski identifie les entreprises ayant des bilans solides, des bénéfices fiables et une bonne gestion des liquidités. Il permet de distinguer plus facilement les entreprises sous-évaluées de qualité, de celles qui sont bon marché parce qu'elles sont en difficulté ! [[slider-86629]]  Ce puissant outil est accessible à vie ! Dès l’acquisition de cette licence VIS, vous accédez à un tableau de bord épuré et intuitif pour définir vos critères de recherche et dénicher vos premières valeurs sous valorisées. En cas de besoin, quatre Masterclass vidéos, dirigées en personne par Rémi De Truchis de Varennes sont disponibles pour maîtriser toutes les fonctionnalités. Leur support client en français et leur garantie 30 jours « satisfait ou remboursé » apportent également un gage de sérieux appréciable. Je profite de Value Investing Screener (VIS) Comment fonctionne Value Investing Screener? (VIS) ? Avec Value Investing Screener, définissez vos préférences pour recevoir des suggestions d'actions personnalisées ! L'achat d'une licence VIS donne accès à un logiciel valable à vie qui se concentre autour d’un tableau de bord agréable et intuitif. Selon le niveau de connaissance de chaque utilisateur, ce dashboard épuré propose 2 façons de sélectionner vos actions value : Soit une recherche simplifiée selon six critères et trois granulosités (pays, secteur et niveau de capitalisation boursière). Soit une recherche avancée offrant des filtres plus détaillés pour une analyse plus fine et précise. Recherche selon la notation simplifié de VIS Pour lancer votre première recherche, le logiciel permet d’évaluer les actions "value" en attribuant une note de 1 à 5 étoiles à chacun des 6 critères suivants : la valorisation, la croissance, la profitabilité, le bilan, les dividendes, le management de l’entreprise. Une fois validé, une première liste d’actions apparaît et l’outil VIS permet d’affiner votre sélection en sélectionnant : un pays, un secteur, la taille de l’entreprise (small caps, mid-caps, large-caps). Exemple : Un investisseur qui privilégie les actions avec un dividende élevé, peut attribuer 5 étoiles à ce critère. De même, si le management ne fait pas partie de vos critères, il suffit d'attribuer 1 ou 2 étoiles dans cette catégorie. [[slider-f2079]]  Les 7 filtres avancés de VIS Value Investing Screener permet d’optimiser la granulométrie de votre recherche avec l'onglet "filtres avancés ». Ce service ajoute des indicateurs aux six critères vus précédemment. Pour comprendre le jargon et les termes employés, une astucieuse petite bulle vous explique l’intérêt de chacun de ces ratios ! 1. Indicateurs de Valorisation VIS : Ajustez les ratios de valorisation (EVOEG, Cash Flow, Price Earning ratio, PCF, PS, Price to Book) à vos propres objectifs d'investissement en utilisant les curseurs orange et vert. 2. Indicateurs de Croissance VIS : Sélectionnez les taux de croissance pertinents pour votre analyse, tels que le chiffre d'affaires, le résultat brut, le résultat net et le flux de trésorerie disponible. 3. Indicateurs de Profitabilité VIS : Personnalisez les marges de profitabilité en déplaçant les curseurs pour établir votre fourchette de valeurs souhaitée. Cela permet de concentrer votre recherche sur des entreprises avec des performances financières adaptées à vos préférences (marge brute, marge d’exploitation, marge nette, résultat brut…). 4. Indicateurs de Bilan VIS : Ce filtre avancé permet aux utilisateurs de spécifier la dette et les actifs d'une société, offrant une recherche précise selon son Debt to Equity (DTE), Debt to Income (DTI) Cash Flow to Debt, Current Ratio… 5. Indicateurs de Management VIS : Ce filtre unique donne la possibilité de choisir des valeurs selon la rémunération du PDG en fonction du Résultat net, ainsi que les parts détenues par les initiés et les institutionnels au sein des entreprises convoitées. 6. Indicateurs des Dividendes VIS : Ce filtre spécifique permet aux utilisateurs de choisir selon la performance des dividendes en pourcentage, les bénéfices non répartis (positif/négatif, croissant/décroissant) et enfin le Payout Ratio, calculé en divisant le dividende par action par le résultat net par action. 7. Score de solidité financière : Les scores Piotroski, Beneish, Altman, et Sloan sont des mesures financières utilisées pour évaluer la santé et la viabilité des entreprises : Score de Piotroski évalue la solidité financière d'une entreprise sur une échelle de 0 à 9 en se basant sur des critères de rentabilité, de liquidité, d'efficacité et de levier financier. Score de Beneish est utilisé pour détecter la manipulation des bénéfices d'une entreprise, il analyse huit ratios financiers pour identifier les risques de pratiques comptables douteuses. Score d'Altman Z est un indicateur de la probabilité de faillite d'une entreprise, calculé à partir de cinq ratios financiers, Score de Sloan se concentre sur la qualité des bénéfices d'une entreprise en examinant la relation entre les flux de trésorerie et les bénéfices déclarés. [[slider-5f6de]]  Bon à savoir : Pour faciliter les recherches futures, l’outil VIS permet aux utilisateurs de créer et d’enregistrer leur filtre personnalisé en remplissant leurs propres critères de recherche. Il suffit ensuite de lancer la recherche pour que Value Investing Screener présente une sélection basée sur les critères établis, vous assurant des résultats alignés avec vos stratégies d’investissement ! Quelles sont les données qu'apporte l’outil VIS ? Une fois avoir rempli vos critères (filtres simples ou avancées), VIS propose un ensemble d’entreprises répondant à vos critères. Pour disposer des informations et des analyses de VIS, sélectionnez une entreprise et prenez note des précieuses données fournies par l’outil. Sans que cela constitue un conseil en investissement, découvrons, par exemple, les informations VIS pour la valeur Trigano S.A. La vision synthétique d’une action avec le screener VIS Claire et en couleurs, l'interface utilisateur Value Investing Screener facilite la lecture des données avec notamment : une présentation succincte de l’entreprise, la performance de la société sur les six critères clés : la valorisation, la croissance, la profitabilité, le bilan, les dividendes, le management de l’entreprise, le secteur d'activité, la capitalisation, la devise du titre, le site internet de l’entreprise, le code Isin de l’entreprise, les scores financiers (Piotroski F-Score, Beneish M-Score, Sloan Ratio, VIS Score), l'évolution du cours de l’action allant d'un mois à la durée totale de l'action. [[slider-45b59]]  La vision détaillée d'une action value avec le logiciel VIS En matière d'analyse des actions, VIS vous offre ensuite une vue détaillée sur différents indicateurs et ratios pour évaluer le potentiel de valorisation de l’entreprise selon notamment son PER, PCF, l’EVOEG ou encore le Discounted Cash Flow vu précédemment. Ces fonctionnalités aident les investisseurs à déterminer si une action est sous-évaluée, facilitant ainsi les décisions d'achat ou de vente. VIS fournit des analyses approfondies : sur la croissance de l’entreprise incluant des données sur le chiffre d’affaires et flux de trésorerie, sur la profitabilité dévoilant les marges brutes et marges nettes de la société, sur la rentabilité de l’entreprise avec tous les indicateurs clés tels que le ROE, le ROA, le ROIC ou bien encore le le SGR (Sustainable Growth Rate) et là encore, inutile de les apprendre par coeur, une petite vignette vous explique tout pour simplifier votre analyse et vous aider dans vos décisions, sur l'étude approfondie du bilan de l'entreprise couvrant l'évolution du Price to Book, la structure du bilan comptable, et les indicateurs d’endettement (DTE, DTI…) offrant une vue complète de la santé financière de l’entreprise, sur le management de l'entreprise, incluant des détails sur le PDG, sa rémunération, et les actions détenues par les initiés et les institutionnels, sur l'évolution des dividendes de l’entreprise sur cinq ans mais aussi, le Payout Ratio et les bénéfices non répartis, offrant ainsi une perspective complète sur les retours aux actionnaires. [[slider-32fbf]]  Qui peut utiliser Value Investing Screener? (VIS) ? L'outil VIS est conçu pour les investisseurs, avisés ou débutants, désirant un portefeuille actions orienté "value" en bénéficiant d’un processus de sélection simplifié via un screener efficace : Value Investing Screener (VIS) délivre une analyse automatisée des actions. Ajustez votre recherche en fonction du pays, du secteur et de la taille de l'entreprise pour des recommandations encore plus ciblées. VIS est l'outil idéal pour les investisseurs cherchant à optimiser finement leurs opérations en bourse à travers plus de 35.000 actions (dont Small, Mid et Large -Caps). Pour les novices en bourse, le logiciel VIS apporte une alternative intéressante aux fonds négociés en bourse (ETFs) en permettant la détention directe de titres sous valorisés. Value Investing Screener offre une stratégie intéressante pour diversifier plus sereinement vos avoirs et d’éviter une stratégie 100% ETFs appliquée parfois trop bêtement par tous un peu en mode "Fear of Missing Out" (FOMO). Bon à savoir : En bourse, le FOMO, ou "Fear of Missing Out", désigne la peur de manquer une opportunité d'investissement potentiellement lucrative. Ce comportement peut conduire à des décisions d'investissement basées sur les mouvements de la foule plutôt que sur une analyse solide et réfléchie. Je souscris à Value Investing Screener (VIS) Combien coûte Value Investing Screener? (VIS) ? Prix et avis Pour vous accompagner, un screener tel que Value Investing Screener constitue une véritable aide à la décision. Ces logiciels demeurent des copilotes indispensables pour de nombreux investisseurs recherchant des actions "value" avec un horizon long terme. Toutefois, rappelons que l'investissement en bourse comportera toujours des risques de perte en capital et ce quels que soient les outils à votre disposition. Avant d'investir, il reste primordial de définir vos propres critères de recherche selon vos objectifs et appétence au risque.  Proposé au prix de 995 euros, Value Investing Screener (VIS) est certainement l’outil le plus attractif du marché grâce notamment à : la licence Value Investing Screener valable à vie (pas de renouvellement tous les ans), la garantie satisfait ou remboursé de 30 jours sans condition,  les formations & Masterclass VIS, les excellents retours sur Trustpilot. [[slider-1008e]]  VIS demeure accessible à de nombreux investisseurs, même débutants, contrairement à certains logiciels concurrents qui proposent des abonnements mensuels onéreux dans le temps, comme par exemple celui de ZoneBourse qui réclame 480 euros par an pour son Stock Screener en formule Premium ou 2 388 euros par an pour son Stock Screener Pro en formule Expert.  Pour ce tarif, VIS comprend un accès illimité aux Masterclass avec un appréciable support client français. Les quatre Masterclass permettent d’approfondir vos connaissances sur l'utilisation du screener et les bases de l'investissement en bourse, l'analyse des ratios, la notion de marge de sécurité, mais aussi des stratégies d’investissement. Notre vidéo Pricebank vous dévoile les fondamentaux de ce merveilleux outil. Value Investing Screener s’offre ainsi à vous pour 995 euros une bonne fois pour toute ! L’outil VIS représente à nos yeux un très bon investissement pour optimiser vos choix boursiers : un screener réalisé par de vrais passionnés qui se distingue par sa praticité au quotidien et son efficacité dans la sélection d'actions sous-évaluées ! Faites-vous votre idée sur la question grâce à leur garantie satisfait ou remboursé de 30 jours sans condition. Value Investing Screener (VIS) "Satisfait ou Remboursé"
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    Comment optimiser le coût de votre crédit immobilier en cours ? Nos 5 leviers
    Article ajouté le 01/12/2023 à 08h51 Questions fréquentes
    Depuis décembre 2021, le marché immobilier est grippé du fait de l'envolée des taux d'intérêt, des contraintes réglementaires accrues mais aussi des prix qui restent trop élevés. Avec des taux de crédit à plus de 4% et une capacité d'emprunt en baisse de 27% en seulement deux ans, de nombreux emprunteurs ont reporté leurs projets immobiliers. Pour ceux ayant réussi à financer à crédit l’achat d'un bien immobilier (résidence principale, secondaire ou locative), deux questions demeurent : Avez-vous obtenu un plan de financement aux meilleures conditions ? Comment payer le moins d’intérêts possible à son banquier ? Découvrez les 5 leviers incontournables pour réduire la durée et le coût de votre prêt en cours. Situation de départ avant l'optimisation d'un crédit Une fois votre crédit immobilier accordé par la banque, faites-le vivre selon vos possibilités et n'attendez pas votre établissement financier pour vous expliquer cela ! Pour vous chiffrer concrètement l'impact de ces cinq leviers, prenons un cas pratique : Imaginons un ménage de 32 ans qui souscrit un prêt immobilier de 200.000€ sur 20 ans en janvier 2024. Situation de départ avant optimisation de votre crédit immobilier (maj taux décembre 2023, données sans décimales) Caractéristiques du prêt Mensualité ass incl. Intérêts Assurances  (0,34% /emprunteur) Coût total & fin de prêt 200.000€  sur 20 ans Taux nominal à 4% 1 .325€ 90.871€ 27.199€ Coût : 118.070€ Fin : 12/2043 Levier n°1 : le remboursement anticipé partiel  Le remboursement anticipé partiel sur votre prêt immobilier permet de rembourser une partie du capital emprunté : Cette opération permet de baisser mécaniquement le montant des intérêts à régler à la banque. N'injectez pas toutes vos liquidités dans votre crédit. Il est indispensable de garder une épargne de précaution et suffisament d'argent pour financer vos autres projets. Deux possibilités s'offrent à vous dans le cas d'un remboursement anticipé partiel : Soit, vous réduisez votre mensualité en préservant la durée initiale du prêt,   Soit, vous diminuez la durée initiale du prêt tout en maintenant le montant des échéances actuelles (c'est le choix le plus avantageux). Bon à savoir : Pour que l’opération soit la plus impactante, réalisez le remboursement dans les premières années du prêt car la part d’intérêts à rembourser est plus forte au début du crédit. Le gain sera d’autant plus important que votre taux de crédit sera élevé !  Toutefois, un remboursement partiel peut amener à régler à la banque des indemnités contractuelles de remboursement anticipé  : Soit vous les avez négociées au moment de l’édition de l’offre, Soit vous payez ces pénalités contractuelles, Soit vous demandez un geste commercial à votre banquier (Osez lui demander !). Si rien n’est négocié, la loi plafonne les indemnités de remboursement et la banque prendra en compte l'indemnité la moins élevée entre : Soit 3% du capital restant dû, Soit l’équivalent de 6 mois d’intérêts sur la somme remboursée au taux d’intérêt du crédit hors assurance. À retenir : Même si aucune condition d'indemnité de remboursement anticipé n'a été négociée à la mise en place du prêt avec votre banque, rien ne vous empêche de le faire au moment du rachat éventuel ! Mettez en avant votre profil bancaire, votre capacité d’épargne, votre fidélité à travers vos contrats actuels chez eux, ou bien encore, votre souhait de rapatrier un contrat d'assurance auto ou maison chez eux ! Impact d'un remboursement de 20 000€ effectué au bout de 36 mois sur le crédit immobilier   Leviers Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances (0,34% /emprunteur) Gain sur situation initiale (montant & durée) Remboursement partiel 20K€ 1.325€ 73.371€ 23.799€ 20.900€ &  30 mois gagnés (06/2041) Lors d'un remboursement anticipé partiel, il est bien plus avantageux de baisser la durée de votre crédit que de baisser le montant de votre mensualité. Enfin, si vous êtes sur une délégation d’assurance emprunteur, pensez à prévenir l'organisme qui vous assure, afin de lui communiquer le nouveau capital restant dû. Celui-ci recalculera la prime d'assurance avec le nouveau montant et ce sera encore des économies ! Bon à savoir : Certaines banques offrent la possibilité d’effectuer gratuitement des doubles échéances 1 à 2 fois par an. Reprenez votre offre de prêt : Si vous avez cette option, c’est un levier supplémentaire très utile si vous percevez, par exemple, des primes en cours d’année ! Levier n°2 : la modulation de votre mensualité de crédit La modulation des échéances permet de faire varier vos mensualités de prêt immobilier à la hausse. La plupart des offres intègrent cette possibilité avec généralement une variation maximum de 30% de la mensualité. Si vos revenus et votre capacité d’épargne le permettent, il est très utile de jouer sur ce levier exceptionnel ! La modulation des échéances est possible à la date anniversaire du prêt, mais certains établissements l’autorisent à n’importe quel moment. Comme pour un remboursement de prêt, cela impactera favorablement le coût de votre assurance de prêt si vous avez opté pour une délégation d’assurance. Impact d'une modulation d'échéance à la hausse de 10%, 20% ou 30% (effectuée dès la 36ème mensualité sur le crédit immobilier) Leviers Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances (0,34% /emprunteur) Gain sur situation initiale (montant & durée) Modulation 10% 1.457 € 80.879 € 24.139 € 13.052 € & 27 mois gagnés (09/2041)  Modulation 20% 1.590 € 73.425 € 21.759 € 22.886 € & 48 mois gagnés (12/2039) Modulation 30% 1.722 € 67.716 € 19.946 € 30.408 € & 64 mois gagnés (08/2038) Bon à savoir : Selon votre situation, il peut être judicieux de mettre à profit votre capacité d’épargne en augmentant votre échéance de prêt immobilier plutôt que de placer chaque mois dans un livret A ou bien votre PEL !  Levier n°3 : la renégociation du taux du crédit La renégociation consiste à demander une baisse de votre taux de prêt si les barèmes actuels sur les prêts immobiliers vous semblent plus favorables. Cette requête s’effectue auprès de la banque qui vous a accordé le prêt. Si elle est acceptée, la modification du taux du prêt initial est notifiée par un avenant au contrat sans revenir sur les autres conditions du prêt : Le formalisme est donc très allégé ! Votre demande de renégociation ne sera pas systématiquement acceptée par votre établissement prêteur. La banque a le droit de refuser une révision de votre taux d’emprunt. Toutefois, selon votre situation bancaire et les taux du moment, ils seront généralement prêts à étudier votre demande : Ouvrez l'oeil en suivant notre tableau des taux épargne & crédit ! Baisse de taux en 2024 ? Avec des taux d'intérêt qui avoisinent actuellement les 4,5%, il est envisageable d'anticiper, dans les mois à venir, une diminution progressive de ces taux. Dans ce contexte, les emprunteurs pourraient renégocier leur taux de crédit auprès de la banque. Au cours des 15 dernières années, ces établissements financiers ont procédé, en masse, à ce genre d'opération ...Bis repetita ?  Pour une renégociation intéressante, le nouveau taux de crédit devra être, au minimum, 0,5 pt moins élevé que votre taux initial. Quant au capital restant dû de votre prêt, il devra être supérieur à 50.000€ afin de pouvoir amortir les frais d’avenant qui peuvent être forfaitaires ou proportionnels au montant du crédit. L’avantage d’une renégociation se fait dans les premières années de l'emprunt : S'il vous reste 2 ans, inutile de déranger votre banquier  ! Impact d'une renégociation passant le taux du prêt de 4% à 3% au bout du 36ème mois. Leviers Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances (0,34% /emprunteur) Gain sur situation initiale (montant & durée) Renégociation 3% 1.325 € 67.358 € 25.046 € 25.666 € & 19 mois gagnés  (05/2042) À retenir : En gagnant sur la durée de votre crédit, une renégociation fait baisser également le coût l’assurance de prêt ! Sachez négocier en mettant en avant votre profil bancaire. Toutefois, la renégociation ne sera pas toujours rentable du fait des frais d’avenant qui peuvent manger le bénéfice de la renégociation. Levier n°4 : les 3 leviers en même temps ! Afin d’éviter plusieurs opérations à votre banque, vous pouvez en profiter pour combiner les trois leviers vus précédemment : L’impact simultané d’un remboursement partiel ajouté à une modulation et à une renégociation va faire fondre littéralement le coût initial de votre crédit ! Sachez prioriser votre demande : En 1, demandez votre modulation d'échéance et/ou remboursement partiel éventuel, Ensuite, sollicitez une renégociation du taux du prêt immobilier si les conditions de marché s'y prêtent. À retenir : En effectuant, en amont, une modulation et un remboursement partiel, vous allez baisser votre durée de prêt permettant de profiter d’un barème de renégociation plus attractif : Les taux sont effectivement plus bas s'il vous reste 12 ans sur votre prêt plutôt que 17 ans ! Impact d'un remboursement de 20.000€ avec modulation (10%, 20% ou 30%) puis renégociation à 3% Leviers Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances (0,34% /emprunteur) Gain sur situation initiale (montant & durée) Remboursement + Modulation 10% + Renégociation 3 % 1.457 € 52.355 € 20.059 € 45.656 € & 63 mois gagnés  (09/2038) Remboursement + Modulation 20% + Renégociation 3 % 1.590 € 49.030 € 18.359 € 50.681 € & 78 mois gagnés (06/2037) Remboursement + Modulation 30% + Renégociation 3 % 1.722 € 46.392 € 16.999 € 54.679 € & 90 mois gagnés (06/2036) Levier n°5 : le changement d’assurance emprunteur  La loi permet au consommateur de changer son contrat d’assurance de prêt immobilier au profit d’une  délégation d’assurance, beaucoup moins chère et avec des garanties toutes aussi qualitatives. La loi Hamon et l’amendement Bourquin permettait déjà de faire jouer la concurrence. Avec la loi Lemoine du 17/02/2022, vous allez pouvoir changer d’assurance emprunteur sans délai. Vous pouvez faire des devis en contactant un assureur proche de chez vous ou via des simulations en ligne comme celles proposées par notre site internet. Les assureurs vérifieront votre situation, les caractéristiques de votre emprunt pour vous proposer des délégations d'assurance en accord avec les critères de garanties fixés par votre banque. Pour un jeune ménage de 32 ans, notre simulateur a ainsi sélectionné une assurance déléguée coûtant, en moyenne, 62,93€ par mois (taux moyen annuel de 0,21%) contre initialement 113,33 euros (taux moyen annuel de 0,34%) pour le contrat groupe de la banque !   Impact d'une délégation d’assurance avec renégociation 3%, remboursement de 20.000€ et modulation 10%. Leviers Mensualité (avec assurances 0,21%) Intérêts Assurances (0,21% /emprunteur) Gain sur situation initiale (montant & durée) Délégation assurance + remboursement + modulation 10% + renégociation du taux 3% 1.457 € 51.001 € 12.575 € 54.494 € & 69 mois gagnés (03/2038)  Bon à savoir : La banque est légalement tenue d’accepter votre résiliation et de prendre en compte votre nouveau contrat d’assurance de prêt. Si elle refuse votre délégation d’assurance, il est important de savoir que le seul motif valable est le non respect des équivalences des garanties réglementées par l’ACPR. Synthèse Pricebank À travers les cinq leviers que nous venons de vous dévoiler, il est concrètement possible d'optimiser votre prêt immobilier afin de réduire significativement le coût et la durée de votre crédit. Cette opportunité est d'autant plus pertinente dans le contexte actuel, marqué par la décision clé de Madame Christine Lagarde : Le 26 octobre 2023, la présidente de la Banque centrale européenne (BCE) a annoncé le maintien du taux directeur après dix hausses successives !  Même si cette tendance devra être confirmée dans le temps, cela demeure une très bonne nouvelle puisque les taux des crédits immobiliers sont étroitement liés à ce taux directeur. Ces taux pourraient ainsi atteindre leur apogée entre janvier et février 2024 selon l'Union des intermédiaires de crédit. Quoi qu'il en soit, il est impératif d'agir de manière proactive et informée dans la gestion de votre prêt immobilier. Selon vos possibilités, les conditions de votre banque et les orientations futures de BCE, reste à vous approprier ces 5 précieuses astuces pour faire fondre au plus vite le coût et la durée de votre crédit. Comme le disait Mario Draghi, prédécesseur de Mme Lagarde à la BCE : "L'important n'est pas seulement de prendre les bonnes décisions, mais de les prendre au bon moment." Cette citation souligne l'importance cruciale du timing dans les décisions financières, en particulier dans un contexte économique fluctuant. Plus concrètement, posez-vous les questions suivantes : Avez-vous trop de liquidités et pouvez-vous effectuer un remboursement partiel ? Disposez-vous d’une capacité d’épargne mensuelle pour une modulation d’échéance ? Avez-vous déjà contacté votre banque pour une renégociation éventuelle du taux ? Avez-vous réalisé des devis pour une délégation d’assurance ? Retenez que tout ce qui sera payé constituera des intérêts et de l’assurance en moins ! Afin de vous laisser un dernier aperçu de l'impact de ces 5 leviers, voici le récapitulatif de nos simulations : Situation initiale d'un crédit immobilier de 200.000 euros sur 20 ans à 4% Montant du prêt Mensualité ass incl. Intérêts Assurances (0,34%/emprunteur) Coût total & fin de prêt 200.000€  sur 20 ans Taux nominal à 4% 1.325€  90.871€ 27.199€ 118.070€ 12/2043 Impacts sur le crédit immobilier selon les leviers utilisés (économie en durée & coût du crédit) Leviers Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances Gain sur situation initiale (montant & durée) Remboursement partiel 1.325€ 73.371€ 13.799€ 20.900€ & 30 mois gagnés  Modulation 10%  1.457€ 80.879€ 24.139€ 13.052€ & 27 mois gagnés Modulation 20%  1.590€ 73.425€ 21.759€ 22.886€ & 48 mois gagnés  Modulation 30%  1.722€ 67.716€ 19.946€ 30.408€ & 64 mois gagnés  Renégociation 3% 1.325€ 67.358€ 25.046€ 25.666€ & 19 mois gagnés  Remboursement + Modulation 10% + Renégociation 1.457€ 52.355€ 20.059€ 45.656€ & 63 mois gagnés Remboursement + Modulation 20% + Renégociation 1.590€ 49.030€  18.359€ 50.681€ & 78 mois gagnés Remboursement + Modulation 30% + Renégociation 1.722€ 46.392€ 16.999€ 54.679€ & 90 mois gagnés Délégation assurance + remboursement + modulation 10% + renégociation du taux 1.457€ (moy. mensuelle) 51.001€ 12.575€ 54.494€ & 69 mois gagnés Désormais, à vous de jouer : Si votre banque ne semble pas ouverte à toutes ces opérations, vous pouvez également envisager un rachat de vos crédits auprès d'un autre établissement financier et pourquoi pas auprès d'une banque en ligne.  Nous souhaitons que ces informations vous soient utiles pour vos finances. Si vous voulez plein de bons plans, consultez notre site et nos différents simulateurs rapides, gratuits et sans aucune collecte de vos données personnelles. Déposez également vos questions en commentaires.
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    Top 10 des meilleures banques pour les pros !
    Article ajouté le 29/11/2023 à 14h25 Pro.
    Quel peut être le compte professionnel le plus adapté à votre activité ? Si vous n'avez ni l'envie ni le temps de tout comparer, la rédaction Pricebank a sélectionné pour vous les meilleurs comptes bancaires pros dédiés aux auto-entrepreneurs, indépendants et sociétés. Découvrez le compte bancaire correspondant le mieux à vos besoins d'entrepreneur. Meilleur compte pro en ligne pour un indépendant : Top 6 Quel compte professionnel choisir pour un micro-entrepreneur, artisan ou freelance ? Les banques en ligne telles que BoursoBank, Hello bank et Monabanq trustent les premières places grâce à une tarification mensuelle pertinente et à des services très complets, dont notamment : virements et prélèvements gratuits et illimités, découvert autorisé disponible et chéquier, dépôts de chèques voire même d'espèces gratuits, possibilité d'avoir compte personnel et professionnel au sein du même établissement. Trois autres établissements sont en mesure également de satisfaire les indépendants et auto-entrepreneurs : Finom propose une solution bancaire gratuite idéale pour les micro-entrepreneurs (formule Solo), Blank fournit trois propositions complètes dès 6€ par mois, tout en restant disponible auprès de ses clients, y compris le week-end. Fiducial Banque apporte, dès 12€ par mois, tous les services utiles à votre activité avec en prime un conseiller attitré dès l'ouverture de compte.  TOP 6 des meilleurs comptes bancaires pros dédiés aux travailleurs indépendants. Banques et néobanques Offres et avantages (hors offres promos) Pourquoi la choisir ? Hello Business : 10,90€ HT/mois, CB incluse Retraits & paiements gratuits partout dans le monde, Remises espèces et chèques gratuites, Découvert autorisé jusqu'à 1.550€, Crédit de trésorerie et d'investissement, Module de facturation & devis intégré, Solution encaissement Lyf pro. Hello Business : "Pour le meilleur de la banque : Un compte pro sans concession !"   Voir l'offre PratiqPro : dès  9€/mois, CB Classic incluse 1 dépôt d'espèces gratuit par trimestre, 18 remises chèques gratuites par trimestre, Découvert autorisé jusqu'à 800€, Crédit de trésorerie et d'investissement, Solution encaissement Smile and Pay, Protection juridique. ...mais aussi PratiqPro avec Visa Premier à 12€/mois et PratiqPro avec Visa Platinum à 18€/mois PratiqPro : "Un tarif économique mêlé à un service client reconnu et des cartes plus prestigieuses très accessibles"   Voir l'offre Bourso Pro : 9€/mois, CB incluse Découvert autorisé jusqu'à 2 500€, Épargne via livret Pro Coffre fort numérique et agrégateur de comptes Assurances Bourso Protect Pro inclus Solution encaissement Zettle by Paypal. Boursorama Pro :  "Un petit prix avec un maximum de services et d'autonomie"   Voir l'offre Finom Solo : Gratuite, CB Visa incluse IBAN Français Carte bancaire physique et virtuelle Intégration comptable Outil de facturation ...mais aussi offre Start à 14€/mois plus complète Finom Solo :  "L'unique compte pro gratuit dédié aux indépendants"   Voir l'offre Offre Simple : 6€/mois, Visa Business incluse 30 virements SEPA, Services de devis et factures, Déclaration Urssaf en ligne, Assistance 7j/7. ...mais aussi offre Confort à 17€ et Complète à 39€ Blank Offre Simple : "Pour un compte pro à petit prix dédié aux indépendants et auto-entrepreneurs."   Voir l'offre Pro Base : 12€ par mois, CB Visa Business incluse Conseiller dédié, Virements et prélèvements en illimité, Remise de chèques incluses, Commissions de mouvements comprises (flux débit inf. à 200 k€ /trimestre). ...mais aussi Fiducial Pro Plus à 25€/mois et Pro Excellence à 45€/mois Fiducial Banque Pro Base : "Pour une banque en ligne qui allie une tarification agressive avec une présence physique "   Voir l'offre Avis Pricebank : Shine, Qonto, Anytime conviennent également très bien aux indépendants et auto-entrepreneurs sans toutefois fournir d'avantages supplémentaires comparés aux établissements figurant dans le TOP 5 ci-dessus. Les avantages de l'offre pro Hello Business d'Hello bank Présentation de la banque Pour rappel, Hello Bank constitue la banque en ligne du groupe BNP Paribas. Son offre pro, baptisée Hello Business est l'une des plus complètes actuellement sur le marché. A l'inverse des néobanques qui permettent plus difficilement les dépôts de chèques ou d'espèces ou bien la mise en place d'un découvert autorisé, Hello Bank déroule le tapis rouge à tous les indépendants.    A l'inverse, Hello Business ne vise pas les comptes pros pour les sociétés comme peut le faire la plupart des néobanques mais sa proposition ravira les besoins des auto-entrepreneurs les plus exigeants.   Présentation de l'offre Hello Business Pour 10,90€ (HT) par mois, Hello Business offre ainsi un compte avec IBAN français permettant de déposer chèques et espèces gratuitement via les automates des agences BNP Paribas. Ce détail constitue le véritable atout de cette proposition car c'est offert et en illimité. Vous bénéficiez également d'une carte Visa à débit immédiat ou différé avec retraits et paiements gratuits ainsi que des cartes virtuelles et un terminal de paiement pour 39€, puis 1,60% de commissions par paiement.   Voici ensuite les autres caractéristiques d'Hello Business à connaître : Aucuns frais de tenue de compte ni commissions de mouvements, Paiements et retraits gratuits partout dans le monde, Virements instantanés offerts, Garanties d'assurance et d'assistance de la carte bancaire (retards, annulation de vol, hospitalisation…)   Avec Hello Business, c'est également le service Mon Business Assistant Start inclus permettant de générer devis et factures aisément ainsi que des solutions crédit allant jusqu'à 25 000 euros ! Besoin d'une information, le service client dédié aux pros, baptisé Hello Team Pro, est disponible 6 jours sur 7. Vous pouvez les contacter par chat, mail ou par téléphone et ils se montrent réactifs dans ce domaine.   L'appli Hello Bank ! permet aux auto-entrepreneurs de piloter et gérer leur besoins bancaires facilement. Rien de plus simple pour consulter votre compte, effectuer des virements, émettre un devis ou une facture, régler un fournisseur par virement instantané.  En cas de souci, il sera aisé d'opposer votre carte ou de modifier un plafond de paiement ou retrait.   Pourquoi ouvrir un compte chez Hello bank ? Comment ? L'offre est la seule de notre comparatif à ne faire aucun compromis pour une tarification attractive et extrêmement concurrentielle. Vous n'êtes effectivement pas limité en nombre et montant de virements ni en nombre d'encaissements pour vos chèques et dépôts d'espèces. L'ouverture de compte Hello Business se réalise sur le site internet et il n'y a aucun engagement de durée. Pensez également à télécharger l'application Hello bank sur votre smartphone et tablette. Les avantages de l'offre pro PratiqPro de Monabanq Présentation de la banque Monabanq a été créée en 2006 en se plaçant comme une banque en ligne pour les particuliers. Elle constitue une filiale du Crédit Mutuel Alliance Fédérale. Sa marque de fabrique se caractérise par une offre de compte payante qui mise sur la qualité du service client afin d'attirer les personnes recherchant moins de frais bancaires tout en restant guidé par un conseiller. Son slogan symbolise parfaitement leur engagement : « les gens avant l'argent ».   Présentation du compte Auto-entrepreneur Monabanq Monabanq a mis au point ensuite un compte dédié aux auto-entrepreneurs : le compte PratiqPro. Cette proposition accessible dès 9€ par mois avec un compte et IBAN français vient renforcer son image et élargir sa clientèle avec des atouts suivants :   exonération totale des commissions de mouvements, carte Visa classic, 18 dépôts de chèques et 1 dépôt d'espèces par trimestre auprès des automates du Crédit Mutuel et CIC, découvert autorisé de 800 € modulable selon vos revenus, protection juridique incluse afin de répondre à vos problématiques professionnelles, virements instantanés, chéquier à disposition et chèque de banque inclus, gestion d'alertes sms et mail ainsi que de vos plafonds carte bancaire via l'application, séance de coaching offerte spécial auto-entrepreneur.   Désormais, Monabanq propose 2 autres offres plus complètes et prestigieuses pour les auto-entrepreneurs :  PratiqPro avec Visa Premier à 12€/mois portant le découvert autorisé à 1.000€, un plafond de paiement par carte bancaire réhaussé à 3000€ (au lieu de 2500€) ainsi que des assurances et assistances voyages complètes.    PratiqPro avec Visa Platinum à 18€/mois  passe le découvert autorisé à 1.200€ et le plafond de paiement à 4.000€ sur 30 jours glissants. Enfin, la Visa Platinum permet de bénéficier en prime d'un service de conciergerie disponible de 9h à 21h du lundi au samedi afin de répondre à toutes vos exigences du quotidien ainsi qu'à l'accès aux lounges des aéroports très apprécié des voyageurs ! Le seul regret sur l'offre réside dans l'assurance des moyens de paiements optionnelle à 2€/mois.   PratiqPro offre également des solutions de paiement et de gestion, avec 3 offres de TPE via leur partenaire avec Smile and Pay permettant un contrat et des frais de transaction adaptés à votre usage personnel. PratiqPro, c'est également des services facilitant la facturation et la comptabilité en relation avec  Monautoentreprise. Pour vos besoins de trésorerie, Monabanq est en mesure de vous octroyer un prêt de trésorerie en ligne allant jusqu'à 30.000 € le tout sans frais de dossier.   Pourquoi ouvrir un compte chez Monabanq ? Comment ? Le service client de Monabanq a été « Élu Service Client de l'Année » 7 fois de suite avec une offre complète et très agressive pour les auto-entrepreneurs. Comparé à ses confrères, la filiale du Crédit Mutuel met à disposition des entrepreneurs le plus large choix d'assurances pour leur business avec une assurance santé professionnelle, une responsabilité civile pro ainsi que des assurances décès et invalidité.   Bien entendu, ces contrats sont en option contrairement à la protection juridique incluse dès Pratiq Pro à 9€ par mois seulement. Ce service vous permet d'être bien conseillé et défendu en cas de litiges avec vos clients et fournisseurs mais également des risques pro de votre e-réputation par exemple !   Bon plan : Si vous êtes déjà client de Monabanq à titre personnel et que vous souhaitez ouvrir un compte PratiqPro, vous bénéficierez de 20% de remise sur votre formule de compte courant particulier.   Pour procéder à l'ouverture de compte, tout se passe en ligne : sélectionnez la carte bancaire désirée, votre statut (auto-entrepreneur ou EI/EIRL), saisissez ensuite votre adresse mail et joignez les pièces justificatives (carte nationale d'identité, dernier avis d'imposition, numéro KBis et justificatif précisant votre option fiscale de micro-entreprise). En moins de 10 minutes, la demande d'ouverture de compte est réalisée. Les avantages de l'offre pro Bourso Pro Présentation de la banque La banque en ligne BoursoBank a été lancée en 2005 et constitue une filiale de la Société Générale depuis 2014. Elle est la première à s'intéresser aux auto-entrepreneurs par le biais de son offre Boursorama Pro. Grâce à des services très complets au meilleur prix, le compte Bourso Pro séduira tous les micro-entrepreneurs, artisans, commerçants, taxis ou VTC mais également les professions libérales.   Présentation de l'offre Bourso pro Cette offre à 9 euros par mois est moins chère que N26 Business You ou Hello Business et au même tarif que l'offre pro de Monabanq. La filiale de la Société Générale propose un compte bancaire professionnel accessible 7j/7, 24h/24 et sans frais cachés. En clair, contrairement à ce qui se pratique au sein des banques traditionnelles, l'offre ne comprend pas de commissions de mouvements, aucuns frais sur les prélèvements SEPA Interentreprises (BtoB). L'idée est de tout avoir pour moins de 10€.   BoursoBank met à la disposition des entrepreneurs individuels et auto-entrepreneurs une carte Visa Ultim gratuite à débit immédiat ou à débit différé sans aucune condition d'utilisation, de revenus, de dépôts ou de flux. Le forfait mensuel permet de profiter de nombreux services comme Bourso Protect Pro (assurance des moyens de paiement, casse et vol d'appareils portables, usurpation d'identité), le Livret Pro rémunéré, l'émission de chèques de banque, la modification des plafonds de paiement et de retrait de la carte bancaire, la mise en place d'un espace de stockage, un agrégateur de comptes bancaires et la catégorisation des écritures, etc.    Les professionnels clients depuis plus de trois mois apprécient également la possibilité de jouir d'un découvert bancaire jusqu'à 2.500 euros sous réserve d'acceptation de la banque en ligne. Une souplesse souvent bienvenue en cas de période délicate. Autre avantage de Bourso Pro : l'absence de commission d'intervention en cas d'irrégularités ou d'incidents bancaires, ce qui évite de faire gonfler ses frais bancaires professionnels.   Enfin, l'offre donne l'opportunité de s'équiper d'un lecteur de carte mobile M-POS et de l'application gratuite Zettle by PayPal pour 19 euros HT. On notera qu'utiliser le terminal de paiement électronique Zettle nécessite de verser une commission de 1,75% par transaction ce qui est dans la fourchette haute du marché actuellement. A la différence de la plupart des néobanques, vous pourrez effectuer sur votre compte des remises de chèque sans limite et gratuitement.   Pourquoi ouvrir un compte Bourso Pro ? Comment ? Boursorama est le leader de la banque en ligne actuellement et sa tarification ainsi que l'intuitivité de leur appli n'est plus à démontrer. Pour 9€ par mois, vous bénéficiez de tout le nécessaire pour développer votre business et le tout avec autonomie et rapidité. Certes, le service client ne semble pas le plus réactif des 3 banques en ligne de notre comparatif mais la proposition globale demeure très convaincante.   L'ouverture de compte se réalise entièrement en ligne en moins de 10 minutes en remplissant au préalable un formulaire (N°SIREN, forme juridique….) et en transmettant en pièces jointes les documents demandés (CNI, justificatif de domicile, justificatif d'activité…) pour vérification avant l'ouverture définitive du compte pro. Les avantages de l'offre pro Finom Présentation de la banque Créée en 2019, Finom est une néobanque néerlandaise proposant des comptes pros pour les indépendants, micro-entrepreneurs et sociétés (EI, SA, SARL, EURL, SNC, SEL, etc.). En novembre 2021, FINOM a obtenu sa propre licence d'établissement de monnaie électronique (EMI). Finom compte actuellement plus de 85.000 clients et bénéficie de la garantie de vos dépôts jusqu'à 100.000 €.   Présentation de l'offre Finom : Pour les indépendants, Finom délivre trois formules : Solo : gratuit (uniquement pour les indépendants) Start : 14€/mois en paiement annuel ( ou 17€ en paiement mensuel), avec un accès pour 2 utilisateurs, Premium : 34€/mois en paiement annuel (ou 40€ en paiement mensuel), avec un accès pour 5 utilisateurs,   La formule Solo de Finom est gratuite, idéale pour les indépendants et micro-entrepreneurs à la recherche d'un compte bancaire économique : cette offre Solo délivre un compte bancaire professionnel avec IBAN français, une carte bancaire physique Visa, une carte virtuelle, le paiement mobile Apple Pay et Google Pay, ainsi que des intégrations comptables et l'historique de vos transactions. Avec cette formule Solo gratuite, vous bénéficiez, chaque mois, de 5 virements SEPA (1€ au-delà), des paiements par carte en euros, et les retraits sont facturés 2 euros. Bref, c'est une proposition très honnête pour les entrepreneurs avec peu de besoins bancaires.   La formule Start, facturée 14 € par mois en paiement annuel, est plus complète : Start intègre deux cartes bancaires physiques et virtuelles, 5 retraits et 70 virements SEPA gratuits chaque mois. L'entrepreneur appréciera le service de création de facture personnalisable avec un lien de paiement intégré pour se faire payer rapidement. Enfin, pour rentabiliser votre abonnement, Finom vous fait profiter d'un généreux cashback de 2% sur vos paiements par carte ! Ici, Finom met tout en oeuvre pour faciliter votre activité avec un gain de temps et d'argent significatif.   Facturée 34 euros (paiement annuel), la formule Premium est certainement la moins adaptée aux entrepreneurs individuels: effectivement, l'accès à 5 utilisateurs et 5 cartes bancaires ne sera certainement pas le critère de choix des indépendants. Cette formule délivre toutefois un cashback intéressant de 3%, mais aussi 10 retraits et 200 virements SEPA gratuits.   Le service client Finom est accessible par chat 24h/24 et 7j/7, par mail (hello@finom.co) et même par WhatsApp. Notez que les formules Solo ou Start exigent au minimum une transaction chaque mois : dans le cas contraire, des frais d'inactivité de 2 euros sont facturés avec Solo et de 1 euro avec Start.   Pourquoi ouvrir un compte chez Finom ? Comment ? Finom est le seul établissement à proposer un compte pro gratuit avec un IBAN français, distançant les 7,90 € réclamés chez Shine, ou les 6 € de chez Blank. De son côté, la formule Start à 14 euros vous offre davantage de fonctionnalités (5 retraits gratuits, 70 virements, outil de facturation personnalisable.…). De plus, son cashback de 2% viendra compenser en partie le coût de la cotisation mensuelle. Bien sûr, sans possibilité de déposer des espèces et chèques, Finom ne conviendra pas à tous les indépendants. En revanche, si vous recherchez un compte pro au meilleur prix incluant une carte bancaire, des virements et des outils pour optimiser la gestion de votre entreprise, choisissez Finom ! L'ouverture de compte Finom se réalise en ligne très rapidement.   Les avantages de l'offre pro Blank Présentation de la néobanque Blank Arrivée plus récemment, la néobanque Blank créée en 2021 cherche à rattraper son retard sur ces principaux concurrents en s'appuyant notamment sur le savoir faire de sa maison mère le Crédit Agricole. La néobanque accueille ainsi tous les micro-entrepreneurs, entreprise individuelle et indépendants. Son objectif est d'offrir un compte pro au meilleur prix en y associant tout un environnement de gestion administrative et comptable.   Cette proposition permet à l'entrepreneur de consacrer un maximum de son temps au développement de son activité. Comparé aux leaders actuels que sont notamment Qonto et Shine, nous apprécions également leur plus grande transparence tarifaire.   Présentation de l'offre Blank Dès 6€ par mois, l'offre Simple de Blank met à disposition un IBAN français, 30 virements SEPA, une carte Visa Business avec des outils de gestion administratives, telle que l'édition de devis et factures, vient s'y ajouter également une assurance maladie, accident, décès à l'étranger. Dès cette première version, le relationnel est privilégié car Blank met à disposition un service client disponible par mail 7j/7. Les entrepreneurs apprécieront également le fait de pouvoir automatiser leur déclaration Urssaf en ligne : Blank calcule ici vos cotisations selon votre chiffre d'affaires encaissé et complète votre déclaration Urssaf évitant ainsi des erreurs et oublis éventuels !   La seconde formule baptisée Confort à 17€ par mois permet l'encaissement de 3 chèques par mois, 60 virements SEPA, des plafonds de paiements par carte bancaire qui passent de 20 000€ à 40 000€ par mois. Avec Confort de Blank, vous disposez d'un véritable conseiller professionnel pour vos interrogations administratives, fiscales ou juridiques (disponible par téléphone 5j/7). Cette proposition s'accompagne d'assurances afin de maintenir vos revenus en cas d'hospitalisation et ce jusqu'à 120€ par jour durant 70 jours mais également des couvertures assurant des pannes ou soucis de livraison de matériel professionnel. Bref, un véritable compagnon qui veut du bien à votre business !   La troisième formule Complète à 39€ par mois inclut les virements SEPA en illimité, l'encaissement de 20 chèques,10 retraits d'espèces gratuits, et surtout un support client prioritaire par téléphone 7j/7 ! Bon à savoir : Depuis Octobre 2022, Blank ne fait plus de différences entre les micro-entreprises et les sociétés : 3 offres pour tous les pros quel que soit le statut de leur entreprise.   Blank effectue pour 69€ le dépôt de capital social 100% en ligne lors de la création de votre entreprise. Pour vos encaissements par carte, le terminal de paiement électronique Zettle by Paypal est également disponible tout comme des crédits pro jusqu'à 20.000€ avec un accord sous 24h. Des solutions d'affacturage permettront de vous faire régler immédiatement de vos factures en toute sécurité et évitant des impayés ou retards de vos clients.   A ces deux tarifs, il n'y a que très peu de frais complémentaires : certes, chaque retrait d'espèces par carte bancaire est facturé 1€ et il vous en coûtera 1€ +1,9% sur le montant retiré pour les retraits réalisés en devises étrangères. Les paiements hors euros subiront également une commission de 1,9% par opération.   Pourquoi ouvrir un compte pro Blank ? Comment ? Blank ne mise donc pas simplement sur une tarification compétitive. Son service client est véritablement dédié à votre business et les services proposés évitent de perdre du temps dans des tâches administratives pesantes au quotidien. Sans fioriture ni gadget marketing inutile, les offres Blank sont parfaites à tous les indépendants et micro-entrepreneurs voulant se doter d'outils bancaires adaptés à leur activité.   Blank offre une appli disponible sur l'Apple Store et Google Play avec des parcours intuitifs sur ordinateur comme sur smartphone. Pour ouvrir un compte chez Blank, cela vous prendra quelques minutes le temps de renseigner le formulaire en ligne et de procéder ensuite à la vérification de votre identité et activité pro. Les avantages de l'offre pro Fiducial Banque Présentation de Fiducial Banque Fiducial Banque est intégré au groupe Fiducial qui existe depuis 1970 et comptabilise plus de 320.000 clients. L'établissement met à disposition 3 offres bancaires attractives ainsi que des services de proximité à travers ses 7 agences et des solutions crédit pour les indépendants et sociétés. Le service client est très apprécié des dirigeants et accessible par téléphone et mail du lundi au vendredi de 8h30 à 18h.   Présentation de l'offre Fiducial Banque L'offre la plus accessible de Fiducial Banque s'adresse particulièrement aux entrepreneurs individuels. Facturée 12€/mois, Pro Base permet, comparée à ses confrères, de disposer d'un conseiller dédié qui s'ajoute aux services compétitifs d'une banque en ligne : 1 compte pro avec des commissions de mouvements offertes jusqu'à 200k€ de mouvements débiteurs par trimestre, 1 carte bancaire Visa Business à débit immédiat, virements sepa et prélèvements inclus, encaissement via virement, remise de chèques, solutions épargne via des comptes à terme, solutions crédits (trésorerie, credit bail, véhicule, LLD).   Pour des besoins plus fournis, certains privilégieront la proposition intermédiaire Fiducial Pro Plus à 25€/mois avec notamment la possibilité de s'offrir une Visa Premier en débit immédiat ou différé en supplément, la mise à disposition d'un chéquier et d'un terminal de paiement avec une commission monétique de 0,9% par les transactions cartes effectuées en euros. Fiducial Pro Excellence à 45€/mois fournit d'office une carte Visa premier à débit immédiat ou différé, l'exonération totale des commissions de mouvements sans limite de flux, ainsi que la possibilité d'effectuer des dépôts espèces via un réseau de partenaires (Dépôt Cash).   Pourquoi ouvrir un compte pro Fiducial Banque ? Comment ? Bien plus différenciant que ses concurrents directs, Fiducial Banque allie subtilement le meilleur des banques en ligne, le besoin de proximité recherché par les entrepreneurs tout en proposant une tarification claire et pertinente (avec Pro Base & Pro Plus). Si Fiducial Banque ne dispose pas encore d'une appli mobile, nous apprécions les possibilités de remises de chèques sans limite, voire d'espèces avec l'offre Excellence. Enfin, l'accompagnement Fiducial et les solutions de financement se démarquent des solutions concurrentes proposées par les pure players et néobanques. La demande d'ouverture de compte se fait en ligne munie des pièces justificatives suivantes telles que : deux pièces d'identité en cours de validité (CNI, passeport, permis de conduire), un justificatif de domicile du dirigeant de moins de trois mois, un extrait Kbis de moins de 3 mois et la notification URSSAF ou RSI pour l'auto-entrepreneur. Meilleur compte pro en ligne pour une société : Top 6 Quel compte pro en ligne pour votre SARL, SA, SASU ? Les besoins bancaires d'une TPE et d'une PME sont parfois bien différents et comparer les comptes bancaires est parfois un exercice complexe : selon leur taille, les sociétés peuvent gérer plusieurs activités, clients et fournisseurs, ainsi qu'une gestion administrative et comptable plus lourde que celle d'un indépendant. Avec des formules de compte variées, les banques et néobanques de notre palmarès ciblent une clientèle assez large. Ici, il n'y a donc pas de véritable vainqueur, car votre choix dépendra de vos besoins personnels. Qonto et Shine sont souvent mentionnées, mais Pricebank a analysé les forces et faiblesses de chaque offre pour vous aider à faire un choix éclairé.  TOP 6 des meilleurs comptes bancaires pros en ligne pour les sociétés (TPE-PME) Banques et néobanques Offres et avantages Pourquoi la choisir ?   Fiducial Pro base à 12€/mois Banque spécialisée indépendants et TPE, Services complets & prix transparents, Prélèvements et virements Sepa illimités, Offre de financement pro, Remise de chèques. Fiducial Pro Plus à 25€/mois Visa Premier en débit immédiat ou différé, chéquier, Terminal de paiement (commission de 0,9%). ...mais aussi Fiducial Pro Excellence à 45€/mois Banque Fiducial Pro Plus : "Pour un prix attractif avec les services d'une banque traditionelle. Chéquier et TPE aux commissions attractives." Voir l'offre   Shine Pro : 29€/mois 2 cartes Mastercard World Elite + virtuelles illimitées, 100 virements et prélèvements, 6 encaissements de chèque/mois, 2 dépôts d'espèces par mois gratuits. Shine Business : 99€/mois 5 cartes Mastercard World Elite + virtuelles illimitées, 500 virements et prélèvements, 15 encaissements de chèques/mois, 5 dépôts d'espèces par mois gratuits. Shine Pro : "Pour le prix, les services ingénieux. Élu Service Client de l'Année 2024." Voir l'offre Qonto Essential à 29€/mois 2 cartes bancaires Mastercard Business, 5 comptes différents, 100 virements et prélèvements, 3 dépôts de chèques, outils de comptabilité et de facturation personnalisés, service client de qualité joignable 7j/7 et 24h/24. Qonto Business à 99€/mois 10 comptes accessibles à 5 membres différents, 5 cartes bancaires Mastercard Business, 500 virements et prélèvements, 10 dépôts de chèques chaque mois, service client prioritaire de Qonto pour un suivi dédié ! ...mais aussi Qonto Entreprise à 249€/mois Qonto Essential : "Pour disposer de plusieurs comptes pros. Un des meilleurs rapports qualité prix." Voir l'offre Start à 14€/mois en paiement annuel Compte pro IBAN français, 2 cartes bancaires Visa,  70 virements SEPA, Outil de facturation avec lien de paiement. Premium à 34€/mois en paiement annuel 5 cartes bancaires Visa, 10 retraits gratuits, 100 virements SEPA,  Cashback de 3%. ...mais aussi Finom Corporate À 119€/mois en paiement annuel  Finom Start et Premium : "Comptes pros attractifs avec son cashback jusqu'à 3%"  Voir l'offre     L'offre Easy à 19,50 par mois (paiement annuel) Compte pro + compte personnel  2 sous-comptes (Tva, charges...) 1 carte Mastercard en plastique, 200 cartes virtuelles pros à usage unique, 6 dépôts de chèques, 100 virements ou prélèvement gratuits chaque mois, Virements groupés, Logiciel d'édition de devis, factures et de comptabilité. ...mais aussi l'offre Boost, Business ou Corporate disponible à 29,50€, 99€ et 249€ par mois Offre Start et Easy : "Idéal pour une double relation (part/pro)" Voir l'offre   Revolut Basic (Free) : gratuit carte bancaire et cartes virtuelles, 5 paiements gratuits par mois en France, compte multi-devises, exonération commissions de mouvements. Revolut Grow à 25€ par mois carte Metal, 5 virements internationaux gratuits, 100 paiements locaux, change en devises étrangères 10.000€ maxi. Revolut Free : "Pour vos transactions internationales. Pour un second compte pro gratuit." Voir l'offre Avis Pricebank : Sogexia, Manager One, peuvent être des alternatives possibles pour un compte pro adapté à une société type SA, SARL ou EURL. Nous avons retenu les 6 établissements ci-dessus, du fait de leur mix prix/services jugé supérieur. Les points forts de l'offre de Banque Fiducial Présentation de Banque Fiducial Au milieu des néobanques et banques en ligne, Fiducial Banque est un peu à part mais constitue une alternative très pertinente pour toutes les sociétés en recherche d'un compte bancaire complet et économique à l'usage. L'entité fait partie du groupe Fiducial présent dans 78 pays et spécialisé dans des solutions professionnelles liées à l'expertise comptable et audit de la finance ou bien l'immobilier. Autorisée depuis 2013, par l'ACPR, la banque s'adresse aux entrepreneurs et aux TPE-PME réalisant un chiffre d'affaires inférieur à 2 millions d'euros.   Fiducial Banque est donc une véritable banque professionnelle qui se paie le culot d'afficher une tarification très comparable aux néobanques. Pricebank tient à souligner la clarté et transparence de leur offre que beaucoup de dirigeants apprécieront au moment de faire leur choix et d'ouvrir un compte.   Présentation de l'offre pro Banque Fiducial Les trois offres de Fiducial Banque sont destinées aux entrepreneurs et aux sociétés.   Pro Base, la première d'entre elles, est facturée 12€/mois. Elle donne accès à un compte pro avec frais de tenue de compte et commissions de mouvements incluses jusqu'à 200k€ de mouvements débits par trimestre, une carte Visa Business à débit immédiat, des virements SEPA et prélèvements sans limite ainsi que l'encaissement par virement et remise de chèques (à adresser par courrier). Vous profiterez des solutions en terme d'épargne avec notamment des comptes à terme. Banque Fiducial peut également vous octroyer des crédits de trésorerie, crédit bail ou crédit d'achat de véhicule ou en LLD.   Fiducial Pro Plus à 25€/mois y ajoute ensuite la possibilité de disposer d'une Visa Premier en débit immédiat ou différé en supplément ou bien d'un chéquier (impossible avec une néobanque). Il est important également de saluer la mise à disposition d'un  terminal de paiement avec une commission de seulement 0,9% pour les paiements en euros ce qui reste très en-dessous des 1,6% de frais régulièrement constatés chez ses consoeurs du jour.   Au sommet de leur offre, Fiducial Pro Excellence à 45€/mois vous fait bénéficier d'une carte bancaire Visa premier à débit différé et de l'exonération totale de vos frais de tenue de compte et commissions de mouvements sans aucune limite mais également d'un dépôt d'espèces gratuit par mois via un réseau de partenaires présents sur tout le territoire national.   Pourquoi ouvrir un compte chez Banque Fiducial ? Comment ? L'offre bancaire plaira ainsi aux dirigeants en recherche d'un tarif économique mais souhaitant la garantie et le professionnalisme reconnu d'une banque et d'un groupe Fiducial reconnu pour son expertise. Avec ses 7 agences nationales,  Fiducial est un mix idéal entre 100% en ligne et proximité. Nous aimons le fait de pouvoir effectuer des remises de chèque sans limite, voire même des espèces avec l'offre Pro Excellence. Un chéquier pourra également mis à votre disposition contrairement aux néobanques leaders sur le marché !   On comprend pourquoi Fiducial figure dans notre top des meilleurs comptes pros en ligne ! Elle offre tout ce qu'un entrepreneur est en droit d'attendre d'un compte pro avec des outils et services au prix le plus affuté ! Fiducial Banque met à disposition ainsi une réelle expertise historique. Pour les dirigeants, c'est également l'opportunité de pouvoir être ensuite accompagné par Fiducial Conseil avec des conseillers en gestion de patrimoine dédiés aux entrepreneurs !   Pour une ouverture de compte professionnel chez Fiducial Banque, tout se passe en ligne à travers la complétude d'un formulaire et la fourniture de justificatifs dont notamment deux pièces d'identité en cours de validité (CNI, passeport, permis de conduire), un justificatif de domicile du dirigeant de moins de 3 mois, votre extrait Kbis ainsi que les statuts certifiés conformes ou projets de statuts pour les sociétés en création. Les points forts de l'offre de Shine Présentation de la néobanque Shine Depuis 2020, la néobanque Shine fait partie du groupe Société Générale et comptabilise plus de 100.000 clients en France. Elle se positionne comme un copilote bancaire et administratif, un service conçu pour les freelances, professions libérales et les sociétés. Shine est Élu Service Client de l'Année 2024 dans la catégorie Banque en ligne pour entreprises : une victoire qui récompense la qualité de l'écoute et de l'accompagnement de ses clients entrepreneurs.   Outre le compte pro en ligne, les clients accèdent à un outil de facturation intégré, un service de comptabilité simplifiée, un accompagnement à la création de la société ou encore un accès à des experts disponibles 7j/7. Le positionnement de Shine se rapproche sensiblement de celui de Qonto afin que l'entrepreneur focalise tous ses efforts sur le développement de son activité plutôt que de se disperser dans des tâches de gestion chronophages.   L'offre pro de Shine est ainsi adaptée aux  SASU (sociétés par actions simplifiée unipersonnelle), EURL (entreprises unipersonnelles à responsabilité limitée), EIRL (entreprises individuelles à responsabilité limitée) mais également les SAS (sociétés par actions simplifiées), SARL (sociétés à responsabilité limitée).   Présentation de l'offre Shine pour les sociétés Comme Qonto, Shine est un établissement de paiement qui ne propose donc pas de chéquier ni de découvert autorisé. En termes de tarifs, Shine présente pour les TPE/PME 2 grilles tarifaires :   S'il existe 2 offres Shine Basic et Plus à respectivement 7,90€ et 14,90€ par mois, les sociétés devront se diriger au minimum vers l'offre Shine Pro à 29€ par mois pour trouver chaussure à leur pied. Shine vous adresse ici 2 cartes bancaires Mastercard Business World bien plus complète avec une garantie accident, assistance juridique et même d'une extension de la garantie constructeur des appareils achetés avec la carte Shine. On y trouve davantage de services avec cette fois-ci plus de 100 virements et prélèvements autorisés, les cartes virtuelles en illimité, 4 retraits au distributeur et de 6 encaissements de chèques ainsi que de deux dépôts d'espèces mensuels (plafonnés à 1.500€) : ce dernier service est assuré via un réseau de buralistes et les transporteurs de fonds de la Brink's. Les paiements en devises deviennent plus accessibles avec la suppression de la commission fixe de 1€ pour conserver seulement la commission de 1,9%. Cette proposition permet de profiter du support client par mail 7j/7 en prioritaire et du service de facturation et de relance client afin de faire gagner un maximum de temps aux sociétés. L'offre ne facture aucune commission de mouvements, ni frais de tenue de compte.   L'offre Shine Business à 99€ par mois s'adressera davantage aux PME plus importantes avec cette fois-ci jusqu'à 15 accès au compte (accès dédié à certains employés), 5 cartes Mastercard Business World Débit, toujours les cartes virtuelles en illimité et plus de 500 virements et prélèvements inclus dans l'offre. Shine Pro, c'est également 10 retraits CB mensuels, 5 dépôts espèces et 15 remises chèques chaque mois pour un fonctionnement de compte optimal. Face à Qonto, la proposition est quasi-identique mais ne permet pas de disposer de plusieurs comptes au sein du même forfait.   Shine reste très certainement le meilleur assistant administratif et financier grâce aux différents outils et services dédiés pour faciliter les démarches chronophages que connaissent toutes les entreprises. Très appréciée des jeunes créateurs d'entreprise, la néobanque Shine propose des programmes incluant le dépôt de capital de votre société ou bien la création de votre entreprise en ligne (Pack compris entre 59 € et 258 €). Idéal pour ne pas perdre de temps et passer à l'action une bonne fois pour toute !   Derniers atouts pour Shine Pro : l'accès au terminal de paiement électronique SumUp pour 19 euros. Chaque transaction entraine le versement d'une commission de 1,49% par transaction. Elle propose également des crédits professionnels adaptés à votre activité pour financer votre trésorerie jusqu'à 30.000€ ou bien des investissements jusqu'à 70.000€ sur 5 ans.   Pourquoi ouvrir un compte chez Shine ? Comment ? Shine souhaite accompagner aux mieux les entrepreneurs et favoriser leur réussite grâce à des partenariats bien trouvés comme avec des cabinets d'experts comptables afin de vous épauler mais aussi avec Shopify pour créer vote site en ligne, avec le groupe Société Générale pour les financements et via Edebex pour des solutions d'affacturage.   Plus qu'un compte pro, Shine se veut être votre assistant bancaire et administratif préféré ! Pour ouvrir un compte Shine et bénéficier de leurs services, tout se passe en ligne en moins de dix minutes ! Les points forts de l'offre de Qonto Présentation de la néobanque Qonto Avec plus de 300.000 clients en France, Qonto est une véritable réussite en séduisant autant les TPE que les grandes entreprises mais également les indépendants ! La néobanque lancée en 2017 s'adresse à tous les professionnels et tous les statuts de sociétés : SA (société anonyme), SAS (société par actions simplifiée), SARL (société à responsabilité limitée), SEL (société d'exercice libéral), SCP (société civile professionnelle), SCM (société civile de moyens), SCI (société civile immobilière), SNC (société en nom collectif), etc. Qonto est un établissement de paiement et ne peut donc pas accorder directement des crédits, ni de découvert autorisé ou bien délivrer de chéquier. Toutefois, Qonto a su nouer des partenariats afin d'étoffer son offre comme avec October pour les crédits ou bien des livrets Crypto via Coinhouse.   Présentation de l'offre pro Qonto Sa grille tarifaire s'articule autour de 6 formules adaptées à toutes les tailles et à toutes les formes juridiques des sociétés : 3 offres spécifiques aux sociétés et 3 offres pour les indépendants et auto-entrepreneurs. Pour ces derniers, nous avons préféré les offres des 3 banques en ligne évoquées en première partie, plus complètes et tout aussi économiques.  Sachez toutefois que Qonto propose 3 formules Qonto Basic à 9€/mois , Qonto Smart à 19€/mois et Qonto Premium à 39€/mois que nous détaillons dans notre article consacré aux entreprises individuelles.   Pour les sociétés, petites et moyennes entreprises (PME-TPE), Qonto nous présente trois offres bien spécifiques avec la possibilité d'ouvrir plusieurs comptes au sein d'un même forfait de quoi limiter les frais bancaires pour un grand nombre de sociétés ayant plusieurs activités à gérer !   Qonto Essential à 29€/mois constitue une proposition idéale pour 2 associés avec 2 cartes bancaires Mastercard Business. L'offre autorise la création de 5 comptes pros différents permettant jusqu'à 100 virements et prélèvements par mois gratuits ainsi que 3 dépôts de chèques. Essential met à disposition des outils de comptabilité et de facturation personnalisés avec un service client joignable 7j/7 et 24h/24. Pratique, simple et économique !   Pour des PME plus complexes, Qonto Business à 99€/mois intègre cette fois-ci jusqu'à 10 comptes accessibles auprès de 5 membres différents. L'offre met également à disposition 5 cartes bancaires Mastercard Business, des cartes prépayées pour les dépenses de votre équipe et la faculté d'exécuter 500 virements et prélèvements et 10 dépôts de chèques chaque mois. A ce prix, vous accédez également au service client prioritaire de Qonto pour un suivi avec un conseiller dédié.   Qonto Entreprise à 249€/mois conviendra aux entreprises plus matures avec plus de salariés et des besoins encore plus précis : vous aurez la possibilité d'ouvrir, selon vos activités, jusqu'à 25 comptes accessibles auprès de 15 membres différents. Vous pourrez paramétrer le rôle et pouvoir de chacun et disposer jusqu'à 15 cartes One Mastercard Business. Pour finir, 1000 virements et prélèvements et 15 encaissements de chèques par mois sont inclus chaque mois dans le forfait.   Bon à savoir : Vous pouvez dépasser les plafonds d'utilisation de ces différentes formules moyennant un surcoût selon l'offre choisie. Qonto permet également les virements internationaux entrants et sortants.   Qonto est au final bien plus qu'un établissement délivrant un simple compte pro. La néobanque accompagne par exemple les entrepreneurs au moment de se lancer (dépôt de capital 100% en ligne, réception du dépôt de certification en 72h en moyenne, etc.). Ce sont surtout les outils de facturation et de gestion inclus qui sont très appréciés : vous connectez votre compte Qonto à votre outil comptable permettant ainsi de gérer facilement vos salaires et notes de frais.   Qonto c'est également : des solutions d'affacturage via la société Edebex, spécialiste reconnu dans ce domaine des demandes de prêt avec versement sous 4 jours grâce à l'expérience de leur partenaire October. une solution de paiement via Zettle à 9€ avec une commission par transaction fixée à 1,65%.   Pourquoi ouvrir un compte chez Qonto ? Comment ? Ce qui compte avec Qonto c'est de vous mettre à disposition tous les moyens modernes de paiements et d'encaissements couplés à une gestion rapide et efficace de votre compte à moindres frais quel que soit votre business ! Elle met à disposition des outils de gestion facilitant la comptabilité et la facturation qu'on ne trouve pas en banque traditionnelle.   L'ouverture du compte pro Qonto en ligne est très rapide : 10 minutes seulement ! La néobanque dispose par ailleurs d'un service client réactif, disponible 7j/7. Elle donne également la possibilité d'utiliser ses services gratuitement pendant 30 jours afin d'avoir une idée plus claire de leur appli et des avantages que la néobanque peut vous procurer. Les points forts de l'offre de Finom Présentation de la banque Basée aux Pays Bas, la néobanque Finom délivre des comptes professionnels pour les indépendants mais également pour tous les statuts de sociétés (EI, EIRL, EURL, SA, SAS, SASU, SARL, SCOP, SNC, SCS, SELARL, etc.). Depuis 2021, FINOM dispose de sa propre licence d'établissement de monnaie électronique (EMI). 85.000 entrepreneurs ont déjà rejoint la néobanque néerlandaise, pourquoi pas vous ?   Présentation de l'offre Finom Pour les sociétés, les TPE-PME, Finom propose trois formules de compte : Start : 14€/mois en paiement annuel (17€ en paiement mensuel) avec un accès pour 2 utilisateurs, Premium : 34€/mois en paiement annuel (40€ en paiement mensuel) avec un accès pour 5 utilisateurs, Corporate : 119€/mois en paiement annuel (149€ en paiement mensuel) avec un accès pour 10 utilisateurs.   La formule Start à 14 € par mois en paiement annuel délivre un compte bancaire avec IBAN français avec un accès possible pour deux utilisateurs, deux cartes bancaires Visa physiques et virtuelles, 5 retraits et 70 virements SEPA gratuits chaque mois. C'est aussi le paiement mobile Apple Pay et Google Pay, des intégrations comptables, une agrégation bancaire mais surtout 2 atouts forts appréciables : un service de gestion et de facturation avec un lien de paiement intégré et des relances automatiques en cas de retard de paiement de vos clients, un cashback de 2% sur vos dépenses par carte.   La formule Premium, facturée 34 € par mois en paiement annuel, est encore plus complète avec jusqu'à 5 utilisateurs, 5 cartes bancaires physiques, 5 cartes virtuelles, 10 retraits gratuits, 100 virements SEPA et un cashback qui passe de 2 à 3%.   L'offre Corporate a 119 euros par mois en paiement annuel cible davantage les plus grosses sociétés avec un accès à 10 employés maximum, 10 cartes physiques, 15 retraits gratuits et les virements sont illimités. Enfin, les paiements et retraits en devises (en dehors de l'euro) sont facturés seulement 1%. Via un partenariat avec LegalPlace, Finom accompagne ses clients à la création de leur société, permettant un KBis en 48 heures ! En cas de besoin, Finom reste toujours joignable par chat 24h/24 et 7j/7, par mail et WhatsApp. Pour les sociétés traitant avec des fournisseurs et clients internationaux, Finom permet également les virements internationaux Swift entrants et sortants.   Pourquoi ouvrir un compte chez Finom ? Comment ? Pour les sociétés, Finom offre ainsi 3 formules de compte pro pertinentes et sans les onéreuses commissions et facturations de nos banques traditionnelles. Toutefois, Finom ne permet pas encore le dépôt d'espèces ou de chèques, et ne conviendra donc pas à toutes les entreprises. Que ce soit en banque principale ou bien en banque secondaire, Finom propose ainsi aux sociétés un compte pro avec un IBAN français dès 14 euros par mois, une sacrée performance ! Enfin, son cashback de 3% sur Premium et Corporate est unique parmi tous les établissements bancaires, permettant de se démarquer, mais surtout de réduire avantageusement vos frais bancaires.   Les points forts de l'offre d'Anytime Présentation de la banque Anytime est apparue en 2014 avant d'intégrer le giron d'Orange Bank, en janvier 2021, lui permettant d'étendre son offre bancaire en France et dans certains pays d'Europe. Comme ses consoeurs Qonto, Blank ou Shine, Anytime est un établissement de paiement n'offrant ni chéquier ni facilité de caisse à ses usagers. Toutefois, Anytime dispose d'atouts intéressants dédiés notamment aux sociétés, TPE, PME mais aussi aux SCI, associations, indépendants et auto-entrepreneurs.   Sa première particularité est de proposer des comptes pros à tous les professionnels (entreprise individuelle et société) en y intégrant systématiquement un compte personnel. Elle offre ainsi la double relation bancaire (particulier et pro) sans supplément. La seconde différence avec ses principaux concurrents se porte sur la tarification présentée par défaut en règlement annuel afin de bénéficier d'une réduction de 30% comparée à une tarification au mois.   Présentation de l'offre pro Anytime La base de leur offre est constitué d'un IBAN français pour le compte pro et personnel qui se décompose ensuite à travers 4 offres selon vos besoins, vos activités et la structure de votre entreprise :   L'offre Easy facturée 19,50 par mois (règlement annuel) ou bien 29.50€ par mois sans engagement vous donne accès à un compte perso, un compte pro, ainsi que deux sous-comptes permettant d'isoler certaines charges importantes telles que le RSI, la TVA. La néobanque met à disposition 1 carte bancaire Mastercard en plastique et 200 cartes virtuelles pro à usage unique. Vous pourrez prétendre à 100 virements ou prélèvements chaque mois. Les virements groupés sont également de la partie. Vous apprécierez leur logiciel d'édition de devis, factures et de comptabilité. Pour terminer, Easy d'Anytime vous fait bénéficier d'un service client par tchat et téléphone du lundi au samedi.   Avec l'offre Boost disponible à 29,5€ par mois (règlement annuel) ou bien 39,5€ par mois sans engagement, on se rapproche des premiers prix des banques traditionnelles. Toutefois, ne vous trompez pas car Anytime en donne beaucoup avec notamment : 1 compte pro prévu pour 5 utilisateurs, 5 cartes bancaires Mastercard,  300 cartes virtuelles pro à usage unique, 5 sous-comptes pour isoler certaines de vos écritures et charges, 200 virements ou prélèvements gratuits mensuels, Support client disponible par tchat et téléphone avec un conseiller dédié,   Anytime voit même plus loin et s'adresse sans restriction à de plus grandes entreprises que ce soit en banque principale ou secondaire avec une offre Business à 99€ par mois et même une offre Corporate à 249€/mois avec toujours plus de fonctionnalités, de comptes et sous-comptes, d'assurances et une protection juridique ultra complète adaptée aux risques professionnels.   A retenir : En résumé, l'auto-entrepreneur se contentera des offres Start voir Easy. Easy et Boost conviendront idéalement aux TPE-PME avec plusieurs salariés et activités.   Anytime dispose de plusieurs partenariats sur les terminaux de paiement avec par exemple SumUp ou Smile & Pay mais également avec des experts-comptables. Elle met à disposition des solutions de création et de gestion de votre site internet via sa maison mère Orange.   Pourquoi ouvrir un compte chez Anytime ? Comment ? Anytime est une néobanque très complète avec des offres qui savent très bien s'adapter à tous types de sociétés (SARL, SA, EURL…). Il en est de même des différentes prestations de qualité afin de vous accompagner au mieux dans le développement et la réussite de votre entreprise.   L'ouverture de compte se fait en ligne très rapidement afin de pouvoir ensuite disposer d'un RIB sous 48h. Pour les personnes en cours de création d'entreprise, il est également possible de réaliser votre dépôt de capital en ligne pour 69€ ou de se faire aider dans la rédaction des statuts à travers des packs, disponibles en option. Les points forts de l'offre de Revolut Présentation de la néobanque Revolut Depuis sa création en 2014, Revolut développe avec beaucoup d'ingéniosité une gamme complète de produits et services dédiés aux particuliers et professionnels. Pour ces derniers, Revolut met à disposition une carte MasterCard multidevises avec des paiements gratuits sur toutes les devises. Revolut propose en réalité 2 offres pro distinctes : une adaptée aux indépendants et la seconde spécifique aux sociétés.   Pour les auto-entrepreneurs, Revolut Business va plaire à tous ceux effectuant régulièrement des transactions internationales. Comme sa concurrente N26, On savoure la possibilité de disposer d'une version gratuite pour tester le compte. L'offre Revolut Freelance intègre ainsi un compte avec IBAN français (depuis Mai 2022), comprenant une carte bancaire en plastique et des cartes virtuelles. La proposition permet jusqu'à 5 paiements gratuits par mois en France et un compte multidevises pour économiser sur les frais de change tout en bénéficiant de l'exonération des frais de tenue de compte et commissions de mouvements. S'y ajoutent l'offre Revolut Freelance Professional à 7€ par mois ou bien l'offre Revolut Freelance Ultimate à 25€ par mois bien plus complète avec notamment la carte Visa Metal 18g !   Présentation de l'offre Revolut pour les sociétés Pour les véritables entreprises (SA, Sarl…), Revolut va surtout plaire selon nous à toutes celles qui traitent avec des clients ou fournisseurs étrangers et qui doivent réaliser de nombreux virements et paiements en devises étrangères. Le compte multidevises va permettre de recevoir et payer dans près de 30 devises au taux de change interbancaire réel, sans frais supplémentaires. 4 offres sont accessibles pour un compte en banque principale ou bien en banque secondaire :   - Revolut Free avec une carte bancaire en plastique et des cartes virtuelles qui autorisent jusqu'à 5 paiements gratuits par mois en France et surtout afin de disposer du compte multidevises pour économiser sur les frais de change tout en bénéficiant de l'exonération des frais de tenue de compte et commissions de mouvements.   - Revolut Grow (Développement) à 25€ par mois (19€ en paiement annuel) y ajoute une carte Metal, permettant 5 paiements internationaux gratuits, 100 paiements locaux et du change en devises étrangères jusqu'à 10.000€.   - Revolut Scale (Croissance) à 100€ par mois (79€ en paiement annuel) permet de hausser le niveau de vos prestations avec 2 cartes Metal et la possibilité d'effectuer plus de 25 paiements internationaux et 1.000 paiements locaux pour des opérations de changes en devises étrangères portées à un maximum de 50.000€.   - Revolut Entreprise avec des fonctionnalités et services uniquement sur devis et adaptés aux grandes sociétés désirant des solutions à la carte.   De toutes ses offres, il est important de retenir le fait de pouvoir disposer de cartes prépayées, pour vous ou vos salariés éventuels pour leurs frais professionnels. Il sera ainsi possible d'installer des plafonds d'utilisation par employé. Revolut dispose également d'une offre de paiement en ligne. La néobanque britannique vous autorise également des intégrations avec des logiciels comptables comme Xero, Sage ou bien encore FreeAgent, ClearBooks. En complément, l'API Revolut Business automatise vos paiements internationaux ou vos salaires pour vos employés…   Revolut Business dispose d'un service client disponible par mail et par téléphone sans toutefois pouvoir disposer d'un conseiller dédié. Revolut bénéficie de l'agrément de la FCA afin de protéger votre argent par une banque en cas de risque systémique. La seule véritable contrainte selon votre activité sera peut être de ne pas pouvoir encaisser de chèques ou d'espèces sur le compte Revolut. Cela justifiera peut être son utilisation idéale comme compte pro secondaire.   Pourquoi ouvrir un compte chez Revolut ? Comment ? Revolut se démarque de ce comparatif en ciblant les entreprises et indépendants avec une activité portée sur l'internationale. L'offre permet ainsi d'économiser notamment sur le change et les virements reçus ou émis en devises étrangères. Pour l'entrepreneur indécis ou bien qui souhaite une solution complémentaire à sa banque principale, l'offre gratuite reste également une opportunité de se faire sa propre opinion et tester sans engagement et sans frais le compte Revolut. Dommage toutefois que certaines pages du site restent parfois en anglais.   Pour l'ouverture d'un compte Revolut Business Entreprise, rendez-vous sur leur site internet et suivez les vérifications d'usage de votre identité et transmettez ensuite les documents nécessaires de votre société pour l'activation définitif du compte.   Un compte professionnel est-il obligatoire ? Si toutes sociétés de type SA, SARL, SAS, SASU ou EURL doivent disposer d'un compte professionnel, une entreprise individuelle ou une micro-entreprise n'était pas, jusque-là, forcée de détenir un compte pro : un compte personnel dédié à votre activité suffisait. Depuis Février 2022, la loi sur les indépendants impose dorénavant la mention « EI » pour Entreprise Individuelle sur tous vos documents professionnels comme vos factures, devis et même vos cartes de visite… Les banques exigent pratiquement tous à l'unisson le recours au compte pro. Article 1er de la loi n° 2022-172 du 14/02/2022 :  " Art. R. 526-27.- Pour l'exercice de l'activité professionnelle mentionnée au premier alinéa de l'article L. 526-22, l'entrepreneur individuel utilise une dénomination incorporant son nom ou nom d'usage précédé ou suivi immédiatement des mots : “ entrepreneur individuel ” ou des initiales : “ EI ”. " " Chaque compte bancaire dédié à son activité professionnelle ouvert par l'entrepreneur individuel doit contenir la dénomination dans son intitulé. " Bon à savoir : Si par inadvertance, un entrepreneur ouvre un compte courant personnel pour son business, la banque est en mesure d'en demander la clôture sans délai, conformément à leurs conditions générales ou convention de compte bancaire. Pourquoi ouvrir un compte pro dans une banque en ligne ? Il y a encore très peu de temps, les comptes professionnels étaient principalement distribués par les banques physiques avec des frais élevés. Aujourd'hui et malgré leur implantation physique rassurante, les services rendus par les banques traditionnelles ne sont plus forcément à la hauteur ! Dans une agence bancaire physique, il est bien difficile de payer moins de 70€ par mois en frais bancaires : entre les frais d'abonnement pour votre compte, la carte bancaire, les commissions de mouvements et de tenue de compte, une assurance de moyens de paiement, l'addition est parfois très lourde.  Pour une dizaine ou vingtaine d'euros par mois, les banques et néobanques pros ont mis fin au quasi-monopole des banques traditionnelles. : BoursoBank, Hello bank, Monabanq, Qonto, Shine, Blank, Finom, Anytime et bien d'autres proposent des comptes pros en misant sur le prix et des services innovants. Les banques en ligne et néobanques savent s'adapter aux statuts des entreprises, à leurs activités et besoins. Par exemple, un auto-entrepreneur peut obtenir un compte pro gratuit chez Finom ou Revolut. Toutefois, les néobanques ont certaines limites, telles que la non délivrance de chéquier, l'impossibilité de disposer d'un découvert autorisé, ou de pouvoir encaisser des chèques et espèces. Ces contraintes s'expliquent par le fait que les néobanques sont des établissements de paiement et non des établissements de crédit. L'objectif des banques en ligne et néobanques est clair : vous réduire au maximum les tâches chronophages afin de consacrer un maximum de temps à votre business ! À moindre coût, ces établissements délivrent des moyens de paiement et d'encaissement variés, des cartes business, des cartes virtuelles, des terminaux de paiement et autres solutions d'encaissement en ligne, mais aussi des services de gestion appréciables pour les entrepreneurs pressés (devis, facturation, notes de frais, export comptable, déclaration Urssaf). Alors, êtes-vous séduit ? Comment ouvrir un compte pro dans une banque en ligne ? La demande d'ouverture d'un compte pro en ligne se fait sur le site internet de la banque ou néobanque en remplissant un rapide formulaire. Vous aurez également à transmettre des documents selon le statut de votre entreprise : pour une société : justificatifs d'identité et d'adresse du ou des dirigeants, les statuts et justificatif d'immatriculation. pour une entreprise individuelle : l'immatriculation au Répertoire des Métiers ou au RCS, le Cerfa P0 pour les auto-entrepreneurs. Bon à savoir : Avant toute ouverture de compte, nous vous invitons à prendre connaissance des conditions tarifaires de la banque ou néobanque pour bien comprendre tous les frais liés à l'utilisation du compte. Pricebank s'est efforcé de sélectionner les comptes professionnels en ligne selon les besoins d'un plus grand nombre d'entrepreneur. Nous vous précisons que le prix doit être le dernier critère à prendre en compte, puisque le plus important est de disposer d'un compte pro qui vous ressemble ! Pour évaluer et identifier précisément vos besoins bancaires professionnels, consultez notre grille d'évaluation ci-dessous : Services utiles à votre activité professionnelle Si oui, quantifiez le besoin Paiement carte bancaire Exemple : 20 par mois Retrait carte bancaire Exemple : 4 par mois Virement en euros Exemple : 30 par mois Prélèvement Sepa Exemple : 20 par mois Chéquier Exemple : 1 par mois Dépot de chèques Exemple : 4 par mois Dépôt d'espèces Exemple : 1 par mois Terminal de paiement   Suivi par un conseiller dédié   Opérations internationales   Demande de financement   Solutions d'épargne   Fonctionnalités comptables (export)   Fonctionnalités administratives (devis et facturation)   Pricebank souhaite que vous trouviez désormais votre propre compte professionnel. Pas forcément le moins cher mais celui vous permettant de développer votre business avec un maximum d'autonomie, de services et de rapidité. Toute l'équipe reste à votre disposition, pour tout complément d'informations.
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    Quelle est la fiscalité de l'assurance vie en cas de rachat, de rente viagère et au décès ?
    Article ajouté le 17/07/2023 à 15h34 Questions fréquentes
    Comprendre la fiscalité de l’assurance vie en cas de rachat ou au décès de l’assuré tourne parfois au casse tête du fait des différentes lois qui s'empilent depuis le 20 Novembre 1991. Pour beaucoup, cette complexité empêche une bonne perception des optimisations fiscales possibles au sein de cette enveloppe. Reste que l’assurance vie présente des avantages fiscaux indéniables en terme de transmission mais également durant toute la vie de l’assuré. Que ce soit lors de vos retraits partiels ou totaux (rachats) ou bien lors du décès de l’assuré, quatre paramètres interviennent régulièrement dans le traitement fiscal de l’assurance vie : l’ancienneté du contrat, l’âge de l’assuré ainsi que la date et le montant de vos versements. Pricebank vous éclaircit sur toutes les dimensions fiscales à connaître ! Voici le sommaire : Fiscalité en cas de rachat partiel ou total sur assurance vie Fiscalité de l'assurance vie en cas de décès  Fiscalité en cas de rentes viagères sur assurance vie Quel bénéficiaire au sein d’une assurance vie ? Mot de la fin Pricebank Fiscalité en cas de rachat partiel ou total sur assurance vie 1.1 Rachat sur assurance vie : les règles de base L’assurance vie est une enveloppe fiscale capitalisante : pas de retrait, pas d’impôts ! Vous êtes libre ensuite de demander un rachat partiel ou total sur votre assurance vie à tout moment. Dans ce cas et pour chacun de vos rachats, seuls les gains et intérêts sont soumis à fiscalité (pas le capital). Exemple : Martin dispose d’une assurance vie valorisée 50 000 €, composé de 45 000 € de capital et 5 000 € d'intérêts. Les intérêts représentent ici 10 % de la valeur totale du contrat. Si Martin demande un rachat partiel de 5 000 €, la part taxable s'applique uniquement sur 10 % du montant du rachat, soit 500 € et non le montant du rachat de 5 000 €. Sur les seuls prélèvements sociaux (17,2%), deux fiscalités interviennent en parallèle selon la nature de vos investissements : Les intérêts des fonds en euros sont soumis aux prélèvements sociaux chaque année lors de leur versement sur le contrat. En dehors des fonds en euros (unités de compte (UC)), ces prélèvements sociaux s'appliquent sur les gains lors du rachat et peu importe l'âge du contrat. Chaque année, votre assureur ou banque vous transmet un document pour votre déclaration d’impôt : cet Imprimé Fiscal Unique (IFU) récapitule les opérations réalisées sur votre contrat. L’assureur s’occupe de l’enregistrement de vos revenus et du prélèvement des impôts et charges sociales.  Au final, le traitement fiscal d’un rachat dépend de 2 facteurs incontournables : l'âge du contrat (s'il a plus ou moins de 8 ans), les dates des versements effectués sur le contrat assurance vie (avant ou après le 27/09/2017). Fiscalité de l'assurance vie en cas de rachats selon ancienneté et date des versements Ancienneté du contrat Si versements effectués avant le 27/09/2017 Si versements effectués après le 27/09/2017 Avant 4 ans 52,2% (35% (PFL) + 17,2% (PS)) ou impôts sur le revenu (+17,2% (PS))   30% (12,8% (PFU) + 17,2% (PS)) ou impôts sur le revenu (+17,2% (PS))   Entre 4 et 8 ans 32,2% (15% (PFL) + 17,2% (PS)) ou impôts sur le revenu (+17,2% (PS)) Après 8 ans Abattement annuel (sur les intérêts et plus-values) 4 600€ (personne seule) ou 9 200€ (couple marié ou pacsé) 24,7% (7,5% (PFL) + 17,2% (PS)) ou impôts sur le revenu (+17,2% (PS)) 24,7% (7,5% + 17,2% pour les 1ers 150 000€) (12,8% + 17,2%  au delà de 150 000€) ou impôts sur le revenu (+17,2% (PS)) 1.2 Fiscalité d'un rachat pour des versements effectués avant le 27 septembre 2017 Pour un contrat de moins de 8 ans avec des versements effectués avant le 27/09/2017, les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 35% les quatres premières années, puis de 15% entre 4 et 8 ans (soit respectivement 52,2% et 32,2% avec les prélèvements sociaux) ou bien à l'impôt sur le revenu. Si le contrat a plus de 8 ans avec toujours des versements effectués avant le 27/09/2017, l’assuré peut une nouvelle fois opté pour l’imposition à l’impôt sur le revenu ou bien le PFL abaissé cette fois-ci à 7.5%. Après les 8 ans du contrat, vous bénéficiez en prime de l'abattement annuel de 4.600 euros pour une personne seule et 9.200 euros pour un couple avec une règle est retenir : "Si les intérêts et gains annuels issus de vos rachats sont inférieurs à l'abattement (4600€ ou 9200€), l’assuré n’est pas taxé (hors prélèvements sociaux)." À retenir : Au moment de chaque rachat, vous avez le choix entre l'imposition à l'impôt sur les revenus (IRPP) ou au PFL. Cette décision est irrévocable et dépend essentiellement de votre tranche marginale d'imposition (TMI). 1.3 Fiscalité d'un rachat pour des versements effectués après le 27 septembre 2017 La loi de finances de 2018 a instauré la flat tax à 30 % valable également en cas de rachat sur un contrat d’assurance vie. Dans ce cas, l'assureur retire de vos gains les prélèvements sociaux (PS) de 17,2 % auxquels s'ajoutent un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 12,8 % pour les contrats de moins de 8 ans et un prélèvement de 7,5% pour ceux ayant une antériorité supérieure ou égale à 8 ans. Voici les options possibles : Pour un contrat de moins de 8 ans avec des versements effectués après le 27/09/2017, les gains sont soumis, par défaut, à la flat tax de 30% ou, sur option, à l'impôt sur le revenu. Si le contrat a plus de 8 ans avec des versements effectués après le 27/09/2017,  un prélèvement forfaitaire de 7.5% est appliqué pour les premiers 150.000 euros versés puis de 12,8% sur la part au-delà des 150.000 euros. L’abattement annuel de 4.600 euros (pour une personne seule) et 9.200 euros (pour un couple) s’applique en amont et l'option à l'IR reste possible. Bon à savoir : Après 8 ans, le seuil de 150.000 euros (300.000 € pour un couple) englobe l’ensemble des contrats assurance vie tous assureurs confondus. Le Fichier des Contrats de capitalisation et d'assurance vie, baptisé FICOVIE, recense vos encours d’assurance vie. Plus concrètement, l'imposition se réalise en deux temps avec : le prélèvement forfaitaire lors du rachat,  puis l’imposition définitive l’année suivante lors de la déclaration de revenus.  À ce moment-là, le contribuable pourra choisir l'imposition au barème progressif de l’impôt notamment si sa tranche marginale d’imposition est inférieure ou égale à 11% : ce choix irrévocable est valable pour l'ensemble des revenus de l’épargne et se fait via la case 2OP de votre déclaration d'impôt. Et la fiscalité d’un contrat de capitalisation ? Sur les retraits, un contrat de capitalisation offre une fiscalité semblable à l’assurance-vie. En revanche, il ne bénéficie pas de ses bénéfices successoraux : un contrat de capitalisation est intégré à la succession comme tout actif de droit commun ! [[cta:assurance-vie]] 1.4 Cas d’exonération sur les rachats assurance vie À cette complexité fiscale, le législateur a également rajouté des cas d’exonération d’impôts sur les rachats si l’assuré (ou son conjoint ou partenaire de Pacs) se retrouve dans l’une des situations suivantes : un licenciement, une retraite anticipée, une cessation d'activité (non salariée) après une liquidation judiciaire, une d'invalidité de 2e ou 3e catégorie. Ces évènements permettent à vos gains issus de vos rachats d’être exemptés d’impôt. Pour pouvoir bénéficier de cette exonération, il est obligatoire que le rachat partiel ou total de votre contrat d'assurance-vie ait lieu avant le 31/12 de l'année suivant l'événement. Bon à savoir : En revanche, les prélèvements sociaux demeurent sauf pour les situations d’invalidité de 2e et 3e catégories ainsi que les assurances vie détenues par des non-résidents fiscaux. [[cta:bilan-patrimonial-simplifie]] Fiscalité de l'assurance vie en cas de décès Rappel : l'avantage de l'assurance vie et règles de bon sens En cas de décès du souscripteur, l'assurance-vie est transmise aux bénéficiaires désignés au contrat et peut venir s’ajouter à leur part d’héritage éventuelle. En vertu de l’article L132-13 du code des assurances, les sommes perçues des contrats assurance-vie ne sont, en principe, pas intégrées à la succession du souscripteur. Bon à savoir : les sommes issues d’une assurance vie permettent d'échapper aux règles classiques de la réserve héréditaire : cette réserve détermine la part minimale transmise aux héritiers et descendants. Selon l'article 913 du code civil, la quotité disponible représente la partie de votre patrimoine qui peut être transmise à un tiers. L'assurance vie permet de transmettre une épargne à une personne sans lien de famille spécifique. Réserve héréditaire et quotité disponible selon le nombre d'enfants Nombre d'enfants Réserve héréditaire Quotité disponible sans enfant & conjoint 0 1 sans enfant 1/4 au conjoint survivant 3/4 1 enfant 1/2 1/2 2 enfants 1/3 par enfant 1/3 3 enfants 1/4 par enfant 1/4 Plus de 3 enfants 3/4 (à répartir selon le nombre d'enfants) 1/4 Exemple : Si Martin a 2 enfants, la réserve héréditaire est de 2/3 et la quotité disponible est d'1/3. Selon les règles de la dévolution successorale, la réserve héréditaire se répartit entre ses 2 enfants. Cette épargne accumulée au sein du contrat assurance vie peut ainsi permettre d’échapper "raisonnablement" aux règles classiques de la réserve successorale. Toutefois, les montants des versements ne doivent pas être "exagérés" au regard de l'âge et du patrimoine global du souscripteur. Une remise en cause juridique par les tribunaux est possible si des modifications sont intervenues peu de temps avant le décès du souscripteur. Fiscalité de l'assurance vie au décès de l'assuré Contrat Assurance vie souscrite avant le 20/11/1991 Assurance vie souscrite à partir du 20/11/1991 Primes versées avant le 13/10/1998 Exonération totale - de 70 ans + de 70 ans Exonération totale Imposition après abattement de 30 500€ (Article 757B du CGI) Primes versées à compter du 13/10/1998 Exonération jusqu’à 152 500€ / bénéficiaire   (capital+ gains. Article 990 I CGI) (20% au delà) Exonération jusqu’à 152 500€ / bénéficiaire   (capital+ gains. Article 990 I CGI) (20% au delà) Imposition après abattement de 30 500€ (Article 757B du CGI) Pour tous les contrats d'assurance-vie ouverts avant le 20/11/1991 ainsi que les versements effectués jusqu’au 12/10/1998, l’exonération de droits est totale quel que soit l'âge de l'assuré au moment des versements. La transmission bénéficie ensuite d'un régime fiscal modifié après le 20/11/1991 en distinguant et favorisant les versements effectués avant les 70 ans de l’assuré : Si les primes ont été versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire dispose d'un abattement de 152.500 euros (Article 990I du CGI). Au-delà de cet abattement, les capitaux transmis sont taxés à hauteur de 20% jusqu'à 700.000 euros, puis à 31,25% au-delà. La valeur prise en compte dans l'abattement intègre les sommes versées avant 70 ans, déduite des retraits ultérieurs. Les gains générés jusqu'au dénouement du contrat sont également inclus au calcul. Si les primes ont été versées après 70 ans, le régime est différent avec un abattement global de 30.500 euros (Article 757B du CGI). Il s'applique sur l'ensemble des capitaux transmis, tous contrats confondus et quel que soit le nombre de bénéficiaires. La valeur prise en compte n'intègre que les versements : les gains sont de ce fait exonérés. Au-delà des 30 500 euros, les capitaux sont soumis aux régime de droit commun des successions selon le lien de parenté (taux et abattements différent). Bon à savoir : Au décès, sont assujettis aux prélèvements sociaux uniquement la part des produits non taxés du vivant de l'assuré. Depuis la loi TEPA du 21 août 2007, le conjoint survivant (y compris le partenaire de PACS) est totalement exonéré de droits de succession sur le capital reçu d'une assurance-vie, quelle que soit sa valeur. L'article 769-0 ter et 790 G du code général des impôts (CGI) stipule en effet que : "le bénéficiaire d'un contrat d'assurance-vie est exonéré de droits de mutation à titre gratuit sur les capitaux décès perçus à la suite du décès de l'assuré, lorsque le bénéficiaire est le conjoint ou le partenaire lié au défunt par un pacte civil de solidarité". Cas pratique de la fiscalité d'une assurance vie au décès de l'assuré Cas pratique : Martin est marié avec 2 enfants. Il décède avec une assurance vie estimée 1 million d’euros sur laquelle il a versé 700 000 euros en totalité avant ses 70 ans. Le capital est réparti de la façon suivante : 25% revient à sa femme Béatrice 25% à chacun de ses 2 enfants 25% à un voisin et ami de toujours Au décès : Béatrice récupère 250 000 euros sans rien à payer (merci la loi TEPA !). Chaque enfant et l’ami percevront la somme de 230 500 euros nets d’impôts. On tient compte ici de la taxation 20% au-delà de 152 500 euros (0,2(250 000-152 500) = 19 500 euros d’impôts soit 230 500 euros nets versés) Fiscalité de la rente viagère en assurance vie En dehors des retraits sur un contrat assurance vie, il est possible également de sortir en rente viagère. Dans le cas d'une rente viagère dite « à titres onéreux » (RVTO), l’épargne accumulée du contrat est intégralement transférée à l’assureur. En échange, l’établissement financier s’engage contractuellement à verser une pension jusqu'au décès de l'assuré. Idéale sur le papier pour compléter sa retraite, cette option entraine l’aliénation de votre capital au profit de l’assureur : cela supprime le versement de tout capital aux héritiers (sauf si rente de réversion au contrat). Le montant de cette rente est déterminé selon 2 paramètres : le capital accumulé sur le contrat d’assurance-vie, votre âge à la date de jouissance de la première rente. Selon l’art 158 du CGI, cette rente viagère à titre onéreux est imposable partiellement au barème de l’impôt et aux prélèvements sociaux selon l’âge où vous percevez la première rente : plus vous la percevez tôt, plus la fraction imposable sera élevée, à savoir : 70% de la rente imposable à moins de 50 ans, 50% de la rente imposable de 50 à 59 ans, 40% de la rente imposable de 60 à 69 ans, 30% de la rente imposable à plus de 69 ans. Exemple : Une personne qui perçoit sa première rente à 62 ans, 40% de ses rentes seront soumises au barème progressif de l’impôt : pour 5.000€ de rente annuelle, la part imposable sera de 2.000€ ! Dit autrement, vous bénéficiez d'un abattement de 60%. Quel bénéficiaire au sein du contrat assurance vie ? L'assurance-vie est un outil polyvalent permettant d'épargner pour l'avenir et de transmettre un patrimoine à ses proches dans un cadre fiscal avantageux. Mais la question de savoir qui désigner comme bénéficiaire de votre contrat d'assurance-vie peut s'avérer plus complexe qu'il n'y paraît. Abordons les cas les plus courants :  L’époux ou partenaire du pacs Mettre l'époux ou partenaire d’un Pacs bénéficiaire d'un contrat d'assurance vie présente plusieurs avantages : garantir au conjoint survivant une sécurité financière complémentaire à sa part d’héritage afin de couvrir ses besoins et ses engagements financiers. Cela contourne les règles usuelles de la réserve héréditaire qui détermine la part minimale que chaque héritier réservataire (enfant en principal) doit recevoir. faciliter la transmission rapide du patrimoine du défunt évitant les délais et formalités liés à la succession. bénéficier de l’exonération fiscale totale (droits de succession & prélèvements) sur les sommes versées au conjoint survivant, conformément aux dispositions légales en vigueur depuis la loi Tepa de 2007. Le concubin Le statut de concubin ne confère pas automatiquement des droits d'héritage à votre partenaire. En nommant votre concubin comme bénéficiaire de l'assurance vie, vous lui assurez une protection spécifique qui n'est pas liée aux règles de succession légales. En complément de la rédaction d’un testament, cette désignation sur une assurance vie offre une sécurité financière supplémentaire et permet d'éviter les éventuels litiges qui pourraient survenir entre les membres de la famille de l'assuré et le concubin. Ainsi avec des primes versées avant les 70 ans, il est possible de transmettre 152 500 euros à son concubin hors droits de succession. Les enfants Bien qu’héritiers directs, les enfants peuvent être bénéficiaires d’un contrat assurance vie. Cela permet à l'assuré d’avoir la certitude de leur transmettre jusqu’à 152 500 euros chacun sans frais. Cet abattement et celui de 30 500 euros s’ajoutent à l’abattement sur les donations de 100 000 euros par enfant et par parent et autre don familial de 31 865€. Bon à savoir: Que ce soit dans le cadre d’une famille recomposée ou par affinité, ce placement permet aussi de favoriser un enfant en particulier : pour cela, une rédaction minutieuse de la clause bénéficiaire sera nécessaire : faites-vous épauler d'un conseiller financier ou assureur. Les petits-enfants Selon vos avoirs et ceux de vos enfants, il est possible sinon de favoriser directement vos petits-enfants : S'ils sont majeurs, ils bénéficieront des abattements classiques (152 500 euros pour les versement avant 70 ans). Si mineurs, l’administration du contrat revient aux représentant légaux. Pour les mineurs, il est possible sinon d’effectuer un don manuel accompagné d’un pacte adjoint avec clauses de gestion et de remploi des capitaux au sein d’un contrat assurance vie. Cela permet de protéger les intérêts financiers de l'enfant jusqu’à sa majorité avec la garantie que les fonds soient utilisés conformément à vos souhaits spécifiques. Désigner plusieurs bénéficiaires Rien ne vous empêche de désigner plusieurs bénéficiaires pour votre contrat d'assurance vie. De façon courante, vous pouvez répartir le capital entre votre conjoint, vos enfants et vos petits-enfants. Vous pouvez également stipuler des clauses particulières, comme le versement du capital à vos enfants seulement si votre conjoint décède avant vous. Le choix du bénéficiaire d'une assurance-vie dépend de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers. Voici un exemple de clause standard au sein d'un contrat assurance vie :  "Mon conjoint, non divorcé, non séparé de corps, ou la personne avec laquelle je suis lié par un Pacte civil de solidarité (Pacs) en vigueur à la date du décès, à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales, à défaut mes héritiers". Il est recommandé de consulter un professionnel pour définir la meilleure stratégie en fonction de votre situation. N'oubliez pas que vous pouvez changer le bénéficiaire de votre contrat d'assurance-vie à tout moment. La désignation du bénéficiaire de l'assurance-vie est un acte important qui nécessite réflexion et planification. [[cta:frais-bancaires]] Mot de la fin Pricebank sur la fiscalité de l'assurance vie Le terrain de la fiscalité de l'assurance vie est ainsi un paysage parfois complexe à bien appréhender. Compte tenu des situations personnelles propres à chacun de nous, il est primordial de s’approprier toutes ces règles sans attendre, forcément, les lumières de son conseiller bancaire ou assureur. Rappelons-nous une citation célèbre de Benjamin Franklin : "Il n'y a rien de certain dans ce monde, sauf la mort et les impôts". Malgré ces complications apparentes, il ne faut pas bouder les avantages indéniables de cette merveilleuse enveloppe, notamment grâce aux abattements qu’elle offre en cas de rachats après 8 ans ainsi qu'au décès sur les versements réalisés avant les 70 ans de l’assuré. Apres 70 ans, il peut être est opportun d’ouvrir un contrat dédié pour optimiser et clarifier la fiscalité, en désignant les bénéficiaires qui subissent le moins de droit de successions (conjoint ou enfants.) : un enfant peut ainsi profiter de l'abattement de 100 000 euros sur la succession d’un de ses parents, en plus de l’abattement de l'assurance vie de 30 500 euros ! Avec une gestion avisée et une stratégie bien conçue, l'assurance vie contribue à rendre les impôts un peu plus léger, encore faut-il en apprivoiser les principaux mécanismes. Selon vos objectifs et situations, l'assurance vie se combine très habillement avec d’autres enveloppes comme le PEA ou le PER. Bref, avec la fiscalité... prenez de l'assurance au risque sinon de se laisser taxer par la négligence !
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    Comment souscrire à une délégation d'assurance emprunteur avec la loi Lemoine ?
    Article ajouté le 21/03/2023 à 09h02 Questions fréquentes
    Avec plus de 3 dossiers sur 4, les banques s'accaparent le marché de l’assurance emprunteur avec leur onéreux contrat groupe ! Avec la loi Lemoine et une délégation d’assurance, l’emprunteur est désormais en mesure de réaliser de réelles économies en changeant l’assurance de son ou ses prêts immobiliers sans délai. Les personnes qui sollicitent actuellement un crédit immobilier ne sont pas lésées car la délégation d’assurance influe positivement sur le TAEG de leur crédit. Elle permetta ainsi de juguler en partie la remontée des taux d’emprunt et la problématique du taux d’usure. Qu’apporte la loi Lemoine ? Comment changer l’assurance emprunteur de votre prêt immobilier ? Pricebank décrypte pour vous toutes les conditions et précautions à prendre. Qu’est-ce-qu’une délégation d’assurance ? Quelles économies espérer ? Lorsqu’une personne sollicite un prêt immobilier, la banque exige, dans la plupart des cas, la souscription à une assurance emprunteur afin de couvrir le crédit. Elle peut être souscrite via : un contrat groupe qui constitue l’assurance emprunteur de la banque, une délégation d’assurance qui est prise auprès d’un assureur indépendant. Lors de l’étude de financement et depuis le 23 janvier 2015, l’établissement bancaire a l’obligation de délivrer à son client une fiche standardisée d'information (FSI). Cette dernière recense toutes les garanties et conditions minimales nécessaires au contrat d’assurance emprunteur. On y trouve notamment : la quotité à laquelle le prêt doit être assuré au minimum, les 11 critères maximum à respecter concernant les garanties décès, PTIA, ITT, IPP, les 4 critères maximum requis pour la garantie perte d’emploi facultative. A retenir : Cette fiche standardisée d'information permet de solliciter l’assureur de son choix en ayant la certitude de remplir les critères de garanties souhaitées par la banque prêteuse. Ce principe d'équivalence de garanties sécurise les emprunteurs sur la qualité de couverture du nouveau contrat et permet de faire jouer la concurrence en totale transparence. Si l’assurance emprunteur est indéniablement une quasi-obligation pour l’octroi de son crédit immobilier, les assurés ont en revanche tout intérêt à s’adresser à un autre assureur que celui de leur banque. Les délégations d’assurance des assureurs spécialisés coûtent jusqu’à trois fois moins chères et permettent d’économiser très rapidement plus de 10 000 euros sur le coût total du prêt immobilier. En complément de ces dizaines ou centaines d’euros gagnés chaque mois, c'est un outil précieux pour combattre le taux d'usure fixé par la Banque de France. Qu’apporte la loi Lemoine à tous les emprunteurs d’un prêt immobilier ? La loi Lemoine du 28 février 2022 fait suite notamment aux loi Hamon et à l’amendement Bourquin. La députée Patricia Lemoine, à l'origine de cette loi, promet un accès simplifié et bien plus transparent à l'assurance emprunteur à travers 4 évolutions majeures : 1- La résiliation à tout moment sans frais : Cette résiliation dite infra-annuelle permet à l'emprunteur de résilier l’assurance décès invalidité de son crédit immobilier n’importe quand durant toute la durée du prêt sans aucune contrainte d’échéance et pénalités. Seule condition : Le nouveau contrat doit juste présenter au minimum les garanties mentionnées dans la fiche standardisée d'information (FSI). 2- Plus de transparence : Les assureurs doivent communiquer le coût de l’assurance emprunteur sur 8 ans et informer chaque année l’emprunteur de son droit à la résiliation et des démarches qui en découlent. 3- La suppression du questionnaire de santé : Cette démarche est désormais interdite pour les encours de prêt cumulés assurés ne dépassant pas 200 000 € par emprunteur et remboursés avant ses 60 ans. 4- Le droit à l’oubli : la loi Lemoine réduit le délai du droit à l'oubli de 10 à 5 ans. Les personnes malades ayant guéri depuis plus de 5 ans ne sont plus obligées de déclarer une ancienne maladie si aucune rechute n'a été constatée depuis. De plus, cette loi qui concernait uniquement les malades du cancer a été étendue à l'hépatite C et bien d’autres maladies chroniques. Comment changer d’assurance emprunteur facilement ? Depuis le 1er septembre 2022, tous les français qui disposent d’un crédit immobilier peuvent prétendre à la loi Lemoine. L’économie réalisable se situe en moyenne entre entre 50 et 100 par mois par emprunteur. Toutes les personnes ayant actuellement un prêt immobilier en cours ou qui souhaitent contracter prochainement un crédit peuvent réaliser leur propre étude d’assurance emprunteur en ligne depuis leur canapé. Grâce à notre partenaire et courtier et en moins de 5 minutes, l'emprunteur peut : Effectuer sa demande en ligne sans engagement : la personne saisit les informations concernant son crédit, compare ensuite les propositions des différents assureurs, Choisir les offres les plus attractives pour lesquelles il souhaite recevoir un devis détaillé et s'il souhaite être conseillé par un courtier expert en assurance, Souscrire à l’assurance de prêt sélectionnée en déposant les documents nécessaires directement en ligne,  Résilier l’ancienne assurance de prêt soit soi-même soit avec l’aide du nouvel assureur. Laissez-vous guider ! Bon à savoir : Si la banque accepte la délégation d’assurance, elle édite ensuite un avenant au contrat de prêt sous 10 jours ouvrés. La banque est en revanche tenue de motiver son refus éventuel. Dans le cas où le nouvel assureur ne prend pas en charge les démarches administratives, l'emprunteur devra adresser une demande de résilitation à l’ancien assureur et une demande de substitution d’assurance à la banque (de préférence par Lettre Recommandée avec AR). Quelles garanties et précautions prendre pour choisir une délégation d’assurance emprunteur ? Examiner le TAEA à la loupe La loi Lemoine permet de faire marcher activement la concurrence sans contrainte et même depuis chez soi. Pour bien comparer, les différentes propositions d’assurance prêt transmises, le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA) constitue le premier élément à regarder. Il mentionne, en pourcentage, la part de l’assurance emprunteur dans le coût total du crédit immobilier. À retenir : Plus le TAEA est faible, plus le contrat d’assurance proposé est jugé économique sur l’ensemble de la durée du prêt. Toutefois, il est vivement recommandé également de s’intéresser au coût de l’assurance emprunteur sur les premières années de son crédit. Effectivement, si l’emprunteur envisage de revendre à plus ou moins court terme sa maison et de solder le prêt, il devra davantage s’intéresser aux cotisations d’assurances sur les premières annuités ! Il est ainsi primordial de s'attarder sur les échéanciers fournis par les assureurs afin de relever les cotisations mensuelles, annuelles et taux moyen d'assurance. À retenir : Il est fréquent que le TAEA le plus compétitif sur 20 ans ne le soit pas sur les 10 premières années. En clair, examiner en détail les échéanciers des assureurs retenus sans vous arrêter sur le TAEA. Examiner les garanties à la loupe également En dehors du prix, cette loi Lemoine est également l’opportunité de bénéficier de meilleures garanties. L’assuré doit se demander comment il souhaite être véritablement couvert en sachant qu’il est préférable d’être couvert à 70 ou 80% de tout qu’à 100% de rien du tout ! Chaque délégation d'assurance est bien spécifique. Dans l'idéal, il va toutefois être conseillé : 1- de demander une incapacité temporaire de travail (ITT) forfaitaire plus qu’indemnitaire : l'assureur vous verse ainsi l'indemnité prévue au contrat indépendamment de votre perte de salaire réelle. 2- d’exiger une invalidité permanente partielle (IPP) : L'invalidité permanente totale intervient pour une incapacité supérieure ou égale à 66%. L'IPP permettra ainsi une prise en charge dès 33% ce qui améliore considérablement la prise en charge éventuelle. Cela peut éviter des soucis financiers qui viendraient se rajouter aux pépins de santé. 3- de privilégier une invalidité permanente totale prenant en charge le prêt dans sa globalité et non les échéances mois après mois. Bon à savoir : Il est courant que certains assureurs et notamment les contrats groupe des banques mettent des exclusions sur les sports dangereux ou de haut niveau, les affections dorso-vertébrales ou bien les maladies psychologiques et psychiatriques. Certains contrats en délégation d'assurance peuvent toutefois prendre en charge ces risques moyennant une surprime. S'il peut être opportun de changer d'assurance voiture ou d'assurance habitation chaque année, modifier d’assurance emprunteur tous les ans constitue rarement un choix judicieux. Ça nécessite un minimum d’analyse et le critère de l’âge de l’emprunteur impactera tôt ou tard sur le coût final de l’assurance. En revanche, si l’emprunteur à moins de 40 ans et dispose encore de l’assurance groupe de son banquier, il est plus que recommandé et urgent d’étudier et comparer votre contrat. À quoi sert une assurance emprunteur ? Une assurance emprunteur constitue une garantie pour la banque et une protection pour l’emprunteur permettant d’assurer le bon remboursement des échéances au fil des ans contre les principaux accidents de la vie comme : un décès (DC), une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), une invalidité permanente totale ou partielle (IPT, IPP), une incapacité temporaire de travail (ITT), voire dans certains cas, une perte d’emploi (PE). En cas de sinistre, la société d’assurance va, dans ces cas précis, soit rembourser le capital restant dû du crédit, soit prendre en charge en partie ou en totalité les mensualités de prêt. Bon à savoir : il ne faut pas confondre l’assurance emprunteur avec la garantie prise par la banque afin de se couvrir en cas de défaillance de l’emprunteur (via une hypothèque, un privilège prêteur de deniers (PPD) ou via une société de caution comme le Credit Logement par exemple.) La balle est donc clairement dans votre camp et notre outil vous permet de comparer et choisir facilement votre délégation d'assurance emprunteur depuis chez vous sans contrainte et sans engagement. Pricebank reste désormais à votre écoute sur le sujet.
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    Tout savoir sur la carte de paiement ALL - VISA de chez Accor : fonctionnement et avantages
    Article ajouté le 08/02/2023 à 11h44 Questions fréquentes
    Présent dans le monde entier, le groupe hôtellier Accor offre toujours plus d'exclusivités et de services à ses clients. Au programme de fidélité Accor Live Limitless (ALL) s'ajoutent désormais trois cartes de paiement nommées ALL - VISA. Pricebank vous dévoile la proposition qui risque de mettre tout le monde d'accord ! Qu’est-ce qu’une carte de paiement Accor ALL - VISA ? Avantages Avec ses 4 800 établissements présents dans plus de 100 pays, le groupe Accor est un leader mondial de l’hôtellerie. Afin de récompenser ses clients les plus fidèles, la société a mis sur pied un programme de fidélité gratuit baptisé Accor Live Limitless (ALL). Ce programme ALL offre ainsi une variété d’avantages allant de réductions sur les tarifs d'hôtel, des remises sur des offres partenaires et des propositions bien plus exclusives. Pour améliorer d’un cran l'expérience de ses membres, Accor commercialise désormais 3 cartes de paiement Visa en partenariat avec BNP Paribas :   ALL - VISA Pulse moyennant une cotisation de 4,5 € par mois,  ALL - VISA Explorer moyennant une cotisation de 13,5 € par mois,  ALL - VISA Ultimate moyennant une cotisation de de 34 € par mois. Ces cartes de paiement permettent aux membres du programme du groupe Accor de : disposer d’une carte sans commission sur les retraits et paiements partout dans le monde, carte munie d’assurances complètes qui s’adaptent aux besoins du client, cumuler des points sur chaque achat effectué avec la carte y compris les achats quotidiens tels que l’alimentaire, les carburants et les achats en ligne, échanger ses points accumulés (Reward) contre des récompenses auprès de leur boutique en ligne mais aussi des nuitées gratuites ou remisées dans les hôtels Accor, ou bien en déduction d’un restaurant, d’une activité de loisirs ou bien même pour réserver un taxi ou un VTC via le ALL Mobilité. La carte de paiement Visa Accor Live Limitless maximise les avantages du client en effectuant simplement ses opérations du quotidien par carte. Selon la carte choisie, le client s'offre en prime le privilège de bénéficier d’assurances voyage et location de voiture, d’une protection téléphone mobile, du Smart Delay, d’un service de conciergerie 24h/24 ou bien encore d’une assurance annulation d’événements en cas d’imprévus. Ces trois cartes de paiement ALL - VISA concurrencent directement les cartes bancaires Visa Premier et Platinum ou bien les cartes Mastercard Gold et World Elite proposées ordinairement par les banques. Si vous êtes ou souhaitez devenir un client fidèle d'Accor, reste à bien choisir parmi les 3 cartes de paiement proposées par le groupe hôtelier. Comment fonctionne la carte de paiement Accor ALL - VISA ? Issu d’un partenariat avec BNP Paribas, il n’y a aucun compte bancaire à ouvrir. Vous avez juste à fournir un IBAN du compte bancaire de votre choix où seront prélevés mensuellement tous les achats effectués avec votre carte de paiement ALL - VISA. Chaque fin de mois, un relevé de toutes vos opérations carte est édité. Le crédit de vos points Reward se fait  ensuite dans les 7 jours. L’application Accor Pay sera votre principal outil pour suivre vos paiements, vos avantages et paramétrer votre carte de paiement. Vos opérations réalisées avec votre carte sont instantanément notifiées et prélevées ensuite sur votre compte bancaire en fin de mois : La carte ALL - VISA est ainsi une carte de paiement à débit différé qui autorise tous les règlements du quotidien, en magasin ou en ligne, partout dans le monde ! À chaque achat réalisé avec la carte de paiement, son titulaire gagne des points Reward. En complément et dès la souscription, Accor délivre également des points Reward de bienvenue ainsi qu’un bonus de Nuits Statut. Envie d’essayer ALL - VISA ?  Selon les périodes, les cartes de paiement Pulse et Explorer sont offertes la première année !       Obtenir de suite une carte de paiement ALL - VISA Pulse ou Explorer Comment souscrire à une carte de paiement Visa Accor ALL - VISA ? Si aucune ouverture de compte bancaire n’est demandée, la souscription à une carte ALL - VISA exige de respecter les conditions suivantes : être majeur et fournir une pièce d'identité valide (carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour émis par la République Française), transmettre un justificatif de domicile récent et résider en France ou départements d’outre-mer, hors Saint Martin, Polynésie Française et Nouvelle Calédonie, adhérer gratuitement au programme de fidélité Accor Live Limitless (ALL), choisir une des trois cartes de paiement proposées, être titulaire d’un compte bancaire en France et fournir un relevé d'identité bancaire du compte bancaire (RIB/IBAN) qui servira aux prélèvements de vos paiements cartes ainsi qu'au débit de la cotisation mensuelle de la carte de paiement. Bon à savoir : Pensez à bien communiquer la même adresse mail lors de l’adhésion au programme Accor Live Limitless ainsi qu’au moment de la souscription à la carte de paiement. La carte de paiement ALL - VISA Pulse Pour 4,50€ par mois, la carte ALL - VISA Pulse constitue l’offre la plus accessible et concurrence directement les offres des banques traditionnelles avec des avantages significatifs à la clé : aucune commission sur vos paiements partout dans le monde ainsi que sur les retraits effectués auprès des distributeurs du réseau Global Alliance (40 000 dans le monde), des assistances et assurances sur vos voyages (annulation, retard d’avion, neige et montagne), accès prioritaire aux lounges gratuits des aéroports en cas de retard de vol via Smart Delay, les opérations réalisées sont prélevées le mois suivant, le paiement mobile sans contact, Chaque euro dépensé génère 0,25 point Reward, 1000 points Reward offerts à la souscription de la carte. Ensuite, le membre dispose de garanties complémentaires à choisir entre 2 formules selon ses propres besoins : la formule Smart avec une extension des assurances voyages (annulation, modifications...) aux trajets professionnels ainsi qu’un outil de gestion des notes de frais pros, la formule Easy ajoute une assurance qui couvre les annulations d’événements en cas d’imprévus de dernière minute mais également une assurance de votre téléphone mobile en cas de vol ou casse jusqu'à 800€ à condition qu'il ait été payé via la carte ALL - VISA. La carte de paiement ALL - VISA Explorer  Pour 13,50€ par mois, la carte ALL - VISA Explorer représente l’offre intermédiaire qui s’apparente aux prestations généralement offertes par une Visa Premier. En complément de la carte ALL - VISA Pulse, s’ajoute : l’assurance location d’une voiture, chaque euro dépensé génère 0,4 point Reward, 2000 points Reward offerts à la souscription de la carte. Deux formules de services complémentaires complètent le tout selon les réelles attentes du client : La formule Mobilité avec l’extension de l’assurance voyages aux trajets professionnels et un service de conciergerie en semaine, La formule Zen avec notamment la livraison à votre domicile d’une voiture de location Sixt, mais également des téléconsultations médicales et la très pratique assistance AirRefund pour se faire indemniser rapidement en cas d’annulation ou retard de vol de plus de 3 heures. La carte de paiement ALL - VISA Ultimate  Pour 34€ par mois, la carte ALL - VISA Ultimate constitue l’offre premium qui équivaut à ce que peut offrir une carte Visa Platinum. On y retrouve les avantages des précédentes cartes avec en complément  : l’assurance lors de la location d’une voiture (véhicule de prestige inclus), le service de conciergerie 24h/24 7j/7, chaque euro dépensé génère 1 point Reward, 5000 points Reward offerts à la souscription de la carte. Souscrire à une carte de paiement ALL - VISA Comment cumuler des points Rewards ? Selon les attentes et besoins du client, le choix de la carte est primordial pour tirer toute la quintessence du programme Accor Live Limitless (ALL). Ce tableau présente le nombre de points accumulés selon la carte de paiement et le montant des dépenses : Carte ALL - VISA Pulse Carte ALL - VISA Explorer Carte ALL - VISA Ultimate 0,25 point Reward pour 1 € de dépenses éligibles 0,4 point Reward pour 1 € de dépenses éligibles 1 point Reward pour 1 € de dépenses éligibles Exemple : Vous possédez la carte ALL - VISA Explorer et avez réalisé pour 1000€ de paiement dans le mois, vous obtiendrez 400 points Rewards qui se rajoutent aux 2000 points de bienvenue. Vous pourrez les déduire d’un hébergement, restaurant, sortie, magasins partenaires ou même pour réserver un VTC ou taxi ! Quésako dépenses éligibles et dépenses exclues ? Tous les paiements réalisés avec une carte de paiement  ALL - VISA sont éligibles à l’exception des opérations suivantes : Retraits et dépôts bancaires, Frais bancaires et cotisation mensuelle de la carte de paiement ALL - VISA, Paiements réalisés sur des sites de rencontres et jeux de hasard (française des jeux, courses de chevaux, casino…) À retenir : Pour suivre vos points et l’intégralité de vos paiements, l’application Accor Pay vous informe de tout cela via les onglets "Dépenses" et "Avantages". Tableau et synthèse sur les cartes de paiement ALL - VISA Les cartes de paiement ALL - VISA offrent une variété de récompenses, d'avantages et de remises exclusives pour tous les membres du programme de fidélité Accor Live Limitless tout en permettant des paiements et retraits sans aucune commission partout dans le monde. À retenir : Ces cartes de paiement ne changent donc pas vos habitudes bancaires car vous conservez votre compte bancaire habituel. En prime, vous bénéficiez d’avantages pertinents pour vos voyages, loisirs, vacances tout en offrant une sécurité et une facilité d'utilisation exceptionnelle grâce à l’appli Accor Pay fluide et intuitive. Tableau des caractéristiques des 3 cartes de paiement Accor ALL - VISA Caractéristiques ALL - VISA Pulse     ALL - VISA Explorer ALL - VISA Ultimate Tarif carte de paiement 4,50€/mois (54€/an) 13,50€/mois (162€/an) 34€/mois (408€/an) Paiement dans le monde Aucune commission Aucune commission Aucune commission Retrait dans le monde Aucune commission (distributeurs Global Alliance) Aucune commission (distributeurs Global Alliance) Aucune commission (distributeurs Global Alliance) Retrait/paiement (Plafond mini sur 30 jours) Retrait : 250€ Paiement : 500€ Retrait : 500€ Paiement : 1000€ Retrait : 750€ Paiement : 1500€ Assurances (annulation, neige et montagne...) Sur voyages loisirs (+professionnel avec formule Smart) Sur voyages loisirs (+professionnel avec formule Mobilité) Sur vos voyages loisirs et professionnels Services aéroports Smart Delay Smart Delay Smart Delay Location voiture - Assurance voiture de location Assurance voiture de location (véhicule de prestige inclus) Services exclusifs (de série ou avec formule) Assurances voyage professionnel (Formule Smart)   Annulation événements et téléphone mobile (Formule Easy)    Téléconsultation médicale   Conciergerie en semaine (Formule Mobilité)   AirRefund (Formule Zen) Téléconsultation médicale   Conciergerie 24h/24 7j/7   AirRefund   Points Reward 1€ dépensé = 0,25 Reward 1€ dépensé = 0,40 Reward 1€ dépensé = 1 Reward Points Reward (à la souscription) 1000 points Reward 2000 points Reward 5000 points Reward Prestations au choix Formule Smart ou Easy (sans supplément) Formule Mobilité ou Zen (sans supplément) Tout inclus   Même si par défaut, les plafonds de retrait et paiement des cartes de paiement ALL - VISA peuvent paraître bas, ils sont en réalité ajustés à vos revenus lors de la souscription et même bonifiés si vous êtes déjà client Accor. Les utilisateurs peuvent ensuite économiser de l'argent sur leurs séjours, bénéficier de remises sur une note de restaurant, une sortie ou un trajet en taxi ou vtc par exemple. Ces cartes de paiement Accor Live Limitless de chez Visa constituent également un excellent choix pour tous les voyageurs qui cherchent à améliorer leur expérience de voyage. En fin de compte, les cartes de paiement Accor Live Limitless constituent un choix plus disruptif et valorisant que la simple carte bancaire que nous facture chaque année le banquier. Elles procurent des avantages adaptés à vos préoccupations du quotidien ainsi qu’à toutes vos exigences lors de tous vos déplacements….Alors opterez-vous pour la carte de paiement Pulse, Explorer ou bien la plus exclusive ALL - VISA Ultimate ? En savoir plus sur les cartes de paiement ALL - VISA
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    Visa Platinum : comparatif et guide complet !
    Article ajouté le 08/11/2022 à 12h34 Questions fréquentes
    Si la carte Visa Premier est devenue une carte bancaire relativement commune de nos jours, en revanche, disposer d’une carte Platinum demeure bien plus prestigieux. Cette dernière va répondre à toutes vos attentes même celles que vous n’imaginez pas encore ! Aux plafonds de retraits et paiements XXL et assurances et assistances complètes se rajoutent un véritable assistant personnel et de nombreuses offres et privilèges qui vont vous rendre accrocs ! Que dire de cette carte Platinum ? Que vaut-elle comparée à sa consoeur Visa Premier ou un concurrent comme une Mastercard World Elite ? Où l’obtenir au meilleur prix ? Quelles sont toutes les garanties d’assistances et d’assurances ? Quel est le plafond de paiement de la Visa Platinum ? Pricebank vous délivre toutes les réponses à vos questions pour faire ensuite le bon choix ! Qu’est-ce qu’une carte Visa Platinum ? Platinum est la carte bancaire premium mêlant des plafonds de paiements et retraits élevés à des avantages et services exclusifs dont notamment un service de conciergerie qu’on ne trouve pas sur une Visa Premier ou bien une Gold Mastercard. La carte Platinum est normalement attribuée aux usagers bancaires qui disposent de hauts revenus. Disponible auprès des banques traditionnelles et banques en ligne, la carte Platinum se situe au final entre la Visa Premier et la Visa Infinite : Visa Premier Visa Platinum Visa Infinite Si vous recherchez des cartes comparables chez les concurrents directs, la carte Visa Platinum rivalise surtout avec la Mastercard Platinum.  On y trouve également la Platinum de chez American Express mais cette dernière dispose de bien d'autres spécificités qui rendent la comparaison plus difficile. Quels sont les avantages de la carte bancaire Platinum ? Avec une carte Visa Platinum, vous bénéficiez de plus d’autonomie et de marge de manoeuvre dans vos dépenses du quotidien mais surtout de garanties et services pour vous protéger personnellement ainsi que vos proches lors de vos déplacements partout dans le monde. Platinum constitue une solution "tout en un" qui vous fait gagner du temps avec : Des plafonds de paiement et retrait plus importants en France et à l’étranger, Un époustouflant service de conciergerie afin de vous épauler dans votre quotidien ! Des assurances et assistances étendues valables partout dans le monde pour vous et votre famille, Des offres et avantages VIP auprès de nombreuses enseignes avec des invitations, surclassement, cadeaux de bienvenue et réductions auprès de nombreux partenaires. 1.  Autorisations et plafonds de paiement et de retrait élevés Située au-dessus de la carte Visa Premier, la Visa Platinum vous autorise des retraits quotidiens jusqu’à 2.000€ en France ou à l’étranger mais également des paiements jusqu’à 10.000€ sur 30 jours glissants. Selon les banques, les plafonds de paiement et de retrait constatés sont les suivants : Plafond de retrait Visa Platinum : 5 000 €/7j, Plafond de paiement Visa Platinum : 10 000 €/30j. Si vous réalisez régulièrement des retraits ou des paiements importants, la Visa Platinum vous offre cette souplesse d’utilisation sans avoir à contacter continuellement votre banque ou à demander des dérogations pour des augmentations de plafond carte bancaire répétées. 2. Le service de conciergerie comme les VIP ! Il s’agit d’un véritable assistant personnel, disponible du lundi au samedi de 9h à 21h par téléphone ou internet. Il est conçu pour vous faire gagner du temps que ce soit  pour réserver un billet d’avion, un spectacle, une table dans un restaurant mais également, pourquoi pas, afin d’organiser une fête, vos vacances ou bien encore trouver un artisan qualifié pour des réparations ou une baby-sitter d’un soir pour votre chérubin ! 3.  Assurances et assistances complètes pour vous et votre famille Avec la carte bancaire Platinum, il est inutile de souscrire à des assurances facultatives lors de la réservation d’un voyage : Ici tout est inclus pour vous garantir ainsi que vos proches, lors de vos déplacements en France et à l’étranger. Platinum offre ainsi les assurances et assistances de la Visa Premier mais avec un meilleur niveau de garanties dont notamment : Responsabilité civile à l’étranger incluse jusqu’à 2.300.000 €, Annulation, interruption ou retour anticipé de votre voyage, Visa Platinum indemnise jusqu’à 7.500 € par an, Décès ou invalidité durant un voyage, Visa Platinum assure jusqu’à 465.000 € en transport public et 46.000 € en véhicule de location, Garantie neige et montagne intégrant les frais de recherche mais aussi les premiers transports et frais médicaux en France, Retard dans vos transports (avion, train), Visa Platinum couvre jusqu’à 600 € par sinistre, Perte, vol ou détérioration des bagages, l’assurance de la carte intervient jusqu’à 1.300 € par bagage, Garantie de vos achats concernant des cas de livraison non conforme, non livrée jusqu’à 3.250 €/événement avec un maximum de 6.000 € chaque année, Extension de la garantie constructeur pour des achats électroménagers jusqu’à 2.500 € par événement et un maximum de 4.000 € par an. À retenir : Il est impératif de régler vos achats avec la carte Visa Platinum pour bénéficier des garanties. En revanche, l’assistance Platinum est valable quel que soit l’événement ou l’origine du paiement. 4. Privilèges et partenaires exclusifs Sur le site dédié Visa Platinum ou bien l’appli dédiée, vous trouverez l’ensemble des offres partenaires et les avantages exclusifs pour bénéficier de réductions, d’invitations et cadeaux de bienvenue quels que soient vos centres d’intérêts ou besoins (voyage, gastronomie, sport, culture, shopping, ou santé et bien-être comme par exemple : Sélection des meilleurs restaurants avec accueil VIP et apéritif offert, Jusqu’à - 25 % de réduction sur la location d’un véhicule chez Avis, Accès prioritaire aux taxis, Jusqu’à -55% chez Promoparcs, Cinéma Pathé Gaumont : 8,50€ le e-billet toute l’année. Bon à savoir : Grâce au service Smart Delay, vous bénéficiez des espaces lounges des aéroports, pour vous et votre famille en cas de retard de vol de plus de 2 heures. Quelles conditions pour obtenir une carte Platinum ? Sachez que vous ne trouverez pas de carte Visa Platinum gratuite auprès des banques. Vous devrez également, selon les banques, respecter certaines conditions d’éligibilité pour obtenir une carte Visa Platinum dont généralement : Disposer au minimum d’un salaire de 4 000 € par mois et 5 500 € pour un compte joint, Ou déposer 50 000 € d’épargne. En complément, pour bénéficier des services et privilèges de cette carte Platinum, une obligation de domiciliation bancaire de vos revenus peut être demandée. Il est donc important de bien vérifier avant toute ouverture de compte les conditions d’octroi et la politique commerciale de l’établissement bancaire avant d’opter pour ce type de carte bancaire. Seule Monabanq délivre une carte bancaire Visa Platinum sans aucune condition de revenu à un tarif défiant la concurrence (9€ par mois, soit 108€ à l'année) ! Banque Tarifs des offres Monabanq avec CB Platinum incluse à 9€/mois Offre Formule Pratiq+ : 12€/mois Carte Visa Platinum (cotisation mensuelle incluse), 3 retraits hors zone euro gratuits, Dépôts de chèques (Crédit Mutuel et CIC), Formule Uniq : 15€/mois Carte Visa Platinum (cotisation mensuelle incluse), 25 retraits hors zone euro gratuits, 50 paiements hors zone zeuro gratuits, Assurances moyens de paiement et téléphone. Formule Uniq+ : 18€/mois Carte Visa Platinum (cotisation mensuelle incluse), Retraits et paiements hors zone euro illimités, Absence de commission de change, Assurances moyens de paiement et téléphone, Service client VIP (opérations courantes réalisées gratuitement par le conseiller). En savoir plus Si vous ne voulez pas effectuer le tour des banques pour obtenir une carte Visa Platinum, c'est donc vers la banque en ligne Monabanq qu'il faut se diriger. Filiale du Crédit Mutuel Alliance Fédérale, la souscription du compte bancaire et de la carte se réalise en ligne, très simplement et en moins de 8 minutes. Pour tous les autres établissements bancaires, découvrons ensemble ceux qui peuvent vous proposer la carte haut de gamme argentée. Quelles banques proposent la carte Platinum ? À quels prix ? En moyenne, une carte Platinum (Visa ou Mastercard) s’élève à plus de 200€ par an. Elle est essentiellement commercialisée par la Banque Postale, le LCL, Crédit Mutuel de Bretagne, la Caisse d’Epargne et Banque Populaire, le Crédit Coopératif et la banque en ligne Monabanq comme nous le détaillons dans le tableau ci-dessous : Banques Tarif annuel 2022 d'une carte bancaire Platinum  (*Tarif de la carte seule, hors formule de compte) Offre Carte Visa Platinum seule : 108€*  Soit 9€/mois Voir l'offre Carte Mastercard Platinum : 228€*  Soit 19€/mois Voir l'offre Carte Mastercard Platinum : 223€*  Soit 18,58€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum : 207,35€*  Soit 17,28€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum : 200€* Soit 16,66€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum : 190€*  Soit 15,83€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum Agir : 199€/an*  Soit 16,58€/mois Voir l'offre Comptez en moyenne 18€ par mois pour une carte Platinum contre 11€ pour une Visa Premier. L’écart peut paraître important mais à étudier cela de plus près, les assurances et assistances sont de meilleurs niveaux pour ceux qui se déplacent régulièrement et souhaitent être sereins lors d'un voyage. À cela, n’oubliez pas les plafonds de cartes bancaires ou bien le service de conciergerie au top ! Si Monabanq est clairement la solution plus économique, signalons l'existence de la carte Visa Platinum Agir du Crédit Coopératif. Il s'agit d'une carte "solidaire" permettant à chaque retrait ou achat d'effectuer un don à l’association de son choix pour, au final, une cotisation annuelle qui reste plus attractives que la majorité des banques traditionnelles. Où trouver la Visa Platinum au meilleur prix ? Les banques en ligne et certaines néobanques mettent généralement à disposition des cartes gratuites selon vos revenus ou selon certaines conditions d’utilisation. Ce n’est malheureusement pas la même affaire avec la Platinum car les prestations ne sont clairement pas les mêmes et cela se paie ! Certains établissements offrent toutefois au catalogue de cartes encore plus haut de gamme avec notamment des cartes bancaires Infinite au tarifs imbattables mais il sera nécessaire de justifier de revenus réguliers importants. Au final, c’est bien Monabanq qui se démarque avec une Visa Platinum à 12€ par mois (9€ pour la carte + 3 € pour l'offre Pratiq+), soit 144€ par an dans la formule Pratiq+, accessible sans condition de revenus. Pour souscrire une carte Visa Platinum Monabanq La proposition semble ainsi parfaite ! Toutefois, ne paniquez surtout pas en voyant les plafonds de paiement et retrait fixés par défaut par Monabanq ! Vous aurez la possibilité de les augmenter par la suite selon vos revenus et besoins. Rappelons également qu’avec Monabanq, vous bénéficierez en prime d’une belle variété de comptes, de placements, d’assurances et de crédits pour satisfaire à tous vos besoins bancaires, ainsi qu'un service client très performant. Savez-vous d’ailleurs que Monabanq propose des SCPI ou bien encore des comptes pour les auto-entrepreneurs ? Digital & proche : Avec Monabanq et bien que banque en ligne, vous avez la possibilité d’effectuer vos dépôts d’espèces et de chèques directement auprès des distributeurs du Crédit Mutuel ou bien du CIC ! Accessible à tous, économique, il est important de rappeler son slogan phare : "Les gens avant l’argent !" Quelles sont les autres alternatives à la carte Platinum ? Les banques en ligne restent encore une fois les plus compétitives sans contestation possible. Toutefois, il est important de reconnaître le niveau de prestations de chaque carte. On y trouve soit : Cartes Visa Premier et Gold Mastercard un cran en-dessous de la Platinum, Cartes noires type Visa Infinite ou Mastercard World Elite un cran au-dessus de la Platinum, Cartes spécifiques à certains établissements bancaires qui font le plein d'assurances et de garanties mais qui restent des cartes à contrôle de solde comme par exemple l'Ultim Metal de Boursorama Banque ou bien Hello Prime d'Hello Bank! Voici les meilleures alternatives à la carte Platinum disponibles actuellement : Banques Alternatives à la carte Platinum Offre Gold Mastercard : Gratuite* *Si 1 paiement/mois, sinon 9€/mois 1.800€/mois de revenus mini. Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Cartes virtuelles illimitées gratuites World Elite Mastercard : Gratuite* *Si 4.000€/mois versés sur compte, sinon 50€/trimestre 4.000€/mois de conditions de revenus mini Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Cartes virtuelles illimitées gratuites Service de conciergerie 24/24 7j/7 Carte Platinum American Express : 660€ (55€/mois) Voir l'offre Ultim Metal : 9,90€/mois Sans condition de revenus (carte débit immédiat) 2.500€ de revenus mini (carte débit différé) Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Boursorama Protection Premium inclus Virements sans frais partout dans le monde Voir l'offre Hello Prime : 5€/mois 1.000€/mois de revenus mini. Débit immédiat ou différé Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Virements instantanés gratuits Carte bancaire virtuelle gratuite incluse Voir l'offre Visa Premier : 135€ Gold Mastercard : 135€ Visa Infinite : 330€ Mastercard World Elite : 330€ Voir l'offre Carte Visa Premier : 134€ Carte Visa Infinite : 330€ Voir l'offre Carte Visa Premier : 134€ Carte Visa Infinite : 335€ Voir l'offre Fortuneo propose ici 2 offres intéressantes : Carte World Elite gratuite à condition de 4.000€ de revenus mensuels à domicilier, Carte Gold gratuite à partir de 1.800€ de revenus mensuels pour un compte personnel, Boursorama avec sa Visa Ultim ou bien l’Ultim Metal à 9,90€ par mois sont intéressantes mais restent toutefois des cartes à contrôle de solde qui ne collent pas trop à l’image d’une carte Premium. Hello bank reste dans le même esprit avec sa Hello Prime à 5€ par mois. Quels sont les inconvénients de la carte bancaire Platinum ? Dans cet article, on se devait de parler des éventuels inconvénients d’une carte Platinum même si vous les avez certainement relevés à travers notre article. On en dénombre 3 au final : La cotisation annuelle de la carte qui reste un budget et une part certainement importante de votre tarification bancaire annuelle, Les conditions d’octroi pour se procurer ce type de carte (sauf avec Monabanq), L’obligation de domiciliation de salaire qui nous paraissent aujourd’hui d’un autre temps ! Pris individuellement, ces inconvénients peuvent en refroidir plus d’un. Par contre, il est important d’avoir à l’esprit qu’on ne choisit pas uniquement une carte Platinum pour sa couleur et le prestige qu’elle suscite mais bien parce qu’elle va vous procurer : Souplesse & tranquillité, Gain de temps, Protection, ….un brin de prestige et d’exclusivité. Verdict Pricebank sur la Visa Platinum ? Plus chère qu’une carte Visa Premier ou Gold Mastercard et moins qu’une Infinite, la Visa Platinum permet de faire le plein d’assurances et d’assistances et de disposer d’un assistant personnel redoutable d’efficacité. Du coup, si vous recherchez exclusivement ce type de carte bancaire haut de gamme, l’enseigne Monabanq vous offre actuellement la meilleure offre. Les plafonds de paiement et retrait dépenderont certes de vos revenus mais l’établissement vous accorde la Visa Platinum au prix le plus bas et surtout, comparé aux autres établissements, sans aucune condition de revenus ! Je veux souscrire un compte Monabanq avec une carte Visa Platinum A ce prix en banque traditionnelle, rappelons que vous bénéficierez tout juste d’une Visa Premier et encore ! La carte bancaire Platinum est véritablement la carte haut de gamme à avoir même si les plus exigeants ne jurent que par la Visa Infinite et le service de conciergerie disponible 24/24 ...et non seulement de 9h à 21h ! A retenir : Il n’y a au final que si vos revenus dépassent 4.000€ par mois et que vous souhaitez les domicilier que nous vous dirigerons vers la World Elite Mastercard de Fortuneo : Cette dernière vous sera offerte et vous délivrera les prestations les plus élevées existantes sur une carte bancaire ! On constate au final que les banques en ligne souhaitent séduire les plus exigeants d’entre nous. Leurs efforts ne se limitent pas qu’aux prestations et tarifs de leurs cartes bancaires : Elles offrent également bien d’autres avantages pour vos finances et votre pouvoir d’achat que nous tenions  à vous rappeler avec notamment : Compte gratuit sans frais de tenue de compte, Offres de bienvenue entre 30€ et 150€ en moyenne, Contrats assurances vie attractifs et régulièrement primés, Placements bourse compétitifs et intuitifs pour tous (CTO, PEA…), Financements intéressants pour la réalisation de tous vos projets (immobilier et conso), Alternative et véritable alliée pour négocier avec votre banque traditionnelle, Solution de repli au cas où, Multibancarisation à moindres frais. "Alors, quelle carte bancaire allez vous choisir ?...  ...Votre banque est-elle toujours compétitive ?" L’essentiel sur les cartes Visa Premier, Platinum, Infinite Rien de tel qu’un petit récapitulatif avant de bien choisir la bonne carte bancaire. Pricebank vous met à disposition ci-dessous une synthèse des 3 principaux niveaux de cartes bancaires Premium sur le marché. Caractéristiques et garanties des cartes Visa CB Premier CB Platinum CB Infinite Plafond de retrait maximum sur 1 jour 900 € 2 000 € 5 000 € Plafond de paiement maximum sur 30 jours glissants 7 700 € 10 000 € 25 000 € Garantie Neige & Montagne Remboursement des frais médicaux à l’étranger 155.000€/assuré/événement 155.000€/assuré/événement 156.000€/assuré/événement Assistance médicale et rapatriement Modification/Annulation/Interruption de voyage 5.000€/assuré/événement 7.500€/assuré/événement 10.000€/assuré/événement Retard de transport ou de voyage 400€ par retard 600€ par retard 840€ par retard Décès/invalidité Jusqu’à 310.000€/famille Jusqu’à 465.000€/famille Jusqu’à 620.000€/famille Perte/vol de la carte à l’étranger, avance de frais sur place et/ou envoi carte de dépannage Service Premier /Platinum / Infinite Assistant Personnel Platinum 9h-24h du lundi au samedi (sauf jours féries) Service de conciergerie Infinite 24h/24 - 7j/7 Pricebank espère que ces informations vous permettront de faire le meilleur choix pour votre future carte bancaire. L'équipe reste à votre écoute afin de vous apporter tous renseignements compélementaires.
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    Le naufrage de la néobanque allemande N26 : Touché, coulé ?
    Article ajouté le 09/09/2022 à 07h52 FinTech
    Avec plus de 2,5 millions de clients en France et 7 millions en Europe, la néobanque N26 fait penser, à première vue, à une très belle réussite d'entreprise. Malheureusement pour elle, des nuages sont venus ternir ce tableau idyllique. 
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    Comment bénéficier du droit au compte ? Pour qui ?
    Article ajouté le 13/07/2022 à 08h48 Questions fréquentes
    Vous avez besoin d’un compte bancaire afin de percevoir vos revenus, prélever vos abonnements et disposer de moyens de paiement pour vos opérations et achats du quotidien. Malheureusement, la banque vous refuse l’accès à un compte courant. Que devez-vous faire ? Depuis le 13 juin 2022, au nom de l'inclusion économique et sociale et via la nouvelle procédure de droit au compte, il est désormais plus simple de bénéficier d'un compte bancaire après le refus d'une banque. Quelles sont les évolutions ? A qui s'adresse t-elle ? Comment y prétendre ? Pricebank vous accompagne pas à pas. Qu’est-ce que le doit au compte ? Pour qui ? Plus de 30 000 personnes bénéficient chaque année du droit au compte. En 1984, via l’article 58 de la loi relative à l’activité et au contrôle des établissements de crédit, est instauré le droit ouvert à tous de détenir un compte bancaire. La procédure s'adresse donc à toute personne qui se fait refuser l'ouverture d'un compte courant auprès d'un établissement bancaire ou d'une banque en ligne que ce soit : une personne physique ou morale domiciliée en France ; une personne physique sans besoins professionnels résidant en toute légalité au sein de l'union européenne ; une personne physique de nationalité française mais résidant hors de France ; Bon à savoir : Le droit au compte peut s'adresser tout particulièrement à une personne en interdiction bancaire et surendettée. Cette procédure peut également s'envisager pour les français résidant à l’étranger et les étrangers qui habitent légalement au sein de l'Union Européenne. Ce droit fonctionne pour les particuliers mais aussi pour un compte professionnel, les sociétés et associations qui se verraient refuser une ouverture de compte bancaire. Un mineur non émancipé de plus de 16 ans pourra également prétendre au droit au compte si ce dernier est par exemple salarié, détenteur d’une bourse d’étude. La demande de droit au compte devra cependant être signé par son représentant légal. [[cta:frais-bancaires]] Pourquoi le droit au compte a-t-il été revu et simplifié en 2022 ? Bien que ce droit arrive bientôt vers ses 40 ans d'existence, la procédure restait encore trop méconnue des ayants droits mais également peu abordée par les banques lors des refus d’ouverture de compte. Dernier obstacle,  30% des demandeurs avaient beaucoup de mal à réunir la ou bien les lettres de refus d'ouverture d'un compte, précieux sésame auparavant indispensable pour effectuer sa demande auprès de la Banque de France. Un rapport 2021 de la Cour des Comptes déclare également que plus d'un tiers des droits au compte transmis par la Banque de France n'ont pas abouti à une ouverture de compte au sein d'un établissement bancaire ! Comment fonctionne le droit au compte « simplifié » ? Dans le cas d’un refus d’un organisme bancaire à ouvrir un compte courant, la personne s'adresse à la Banque de France. Cette dernière va désigner ensuite dans un délai d'un jour ouvré, une banque qui se chargera de lui ouvrir un compte en son nom afin de percevoir salaire, allocation, retraite et permettre également les prélèvements automatiques indispensables à notre quotidien aujourd'hui. En passant par ce mécanisme, le demandeur disposera également de services bancaires de base gratuits. Face aux défaillances de l’ancienne procédure de droit au compte, un décret est entré en vigueur le 13 juin 2022 afin que cette mesure gagne en efficacité notamment grâce au principe du « refus implicite » qui s'articule autour de 4 avancées majeures : Fin de la lettre de refus d'ouverture de compte obligatoire : Les banques devaient fournir en cas de refus d'ouverture de compte au courrier à chaque personne concernée. Désormais, vous pourrez transmettre votre demande de droit au compte à la Banque de France sans ce document. Sans réponse favorable de l'établissement bancaire dans un délai de 2 semaines, le législateur considère désormais que le silence vaut un refus d'ouverture. C'est la règle du refus implicite. Les obligations des banques se renforcent. Elles sont toujours tenues de délivrer une attestation de refus mais elles doivent également transmettre à la Banque de France les refus d'ouverture de compte de dépôts, leurs motifs ainsi que les éventuelles clôtures de comptes issues d'une procédure de droit au compte. L'objectif est ici d'assurer une transparence totale sur ce droit et d'éviter certains abus des banques. Le droit au compte et les mesures d’informations des banques : L’établissement bancaire nommé par la Banque de France devra adresser au particulier les documents nécessaires à l'ouverture de compte dans un délai de trois jours. La banque est donc impliquée et beaucoup plus suivie par la Banque de France dans le bon respect du droit au compte. Le nouveau décret permet un meilleur accompagnements des clôtures de comptes demandées par les banques. Une banque est en droit de décider de la clôture d'un compte d'un de ses clients moyennant un préavis de 60 jours. Que ce soit pour des raisons commerciales, de risques pour la banque, de suspicions de fraude ou tout autre motif, la banque peut demander la fin d'une relation bancaire avec un de ses clients. Afin de ne pas mettre l'usager dans l'embarras et dans une situation de se trouver sans compte du jour au lendemain, ce dernier pourra effectuer une demande de droit au compte sans attendre la clôture définitive du compte. Bien à savoir : Les banques sont des établissements commerciaux et bien qu’ils obéissent à une réglementation très stricte, ils peuvent cesser une relation bancaire avec un particulier ou bien un professionnel. Afin de mettre un terme à la gestion de votre compte courant, elles doivent vous adresser un courrier 2 mois avant la clôture effective du compte. Cette clôture devra être justifier par les motifs suivants : Non respect des conditions de domicile ou de résidence du droit au compte ; L’ouverture et l’utilisation d’un deuxième compte de dépôt avec les services bancaires de base ; Présence d’incivilités répétées envers la banque et le personnel  ; L’impossibilité de la banque à remplir ses propres obligations de vigilance en matière de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme ; Le préavis de deux mois n’est pas prévu pour les deux raisons suivantes : Utilisation de votre compte courant dans le cadre de soupçons d’opérations illégales ; Fourniture à la banque d’informations inexactes ; Quels documents fournir pour une demande de droit au compte ? La complétude du dossier à transmettre à la Banque de France est primordial. Il arrive également que certains associations, Caisse d’Allocations Familiales, le Centre Communal d’Action Sociale vous accompagnent et puissent adresser votre demande à la Banque de France. Voici les étapes à suivre pour bénéficier d’un compte en banque via le droit au compte :   Etapes d'une demande de droit au compte 1 Réunir vos justificatifs : une pièce d’identité française ou étrangère en cours de validité (passeport, carte nationale d’identité) un justificatif de domicile de moins de trois mois comme une facture d’eau, d’électricité, dernier avis d’imposition… soit la lettre de refus de la banque, soit un accusé réception d’un recommandé ou preuve d’une demande d’ouverture de compte datant de plus de 15 jours. Vous pouvez également établir une déclaration sur l’honneur attestant que vous ne disposez d’aucun compte bancaire personnel ou professionnel. 2 Transmettre votre demande à la Banque de France (BDF) soit :  en ligne : https://accueil.banque-france.fr/index.html#/accueil directement par la banque qui vous a refusé l'ouverture de compte sur rendez vous auprès de la Banque de France la plus proche de votre domicile ou bien encore adresse à l'adresse ci-dessous : Banque de France TSA 50120 75035 Paris Cedex 01 3 La Banque de France désigne un établissement bancaire sous 24 heures et le droit au compte est valable pour une durée maxi de 6 mois. 4 L’établissement bancaire retenu par la BDF vous adresse dans les 3 jours les justificatifs nécessaires pour procéder à l’ouverture du compte ainsi que l'adresse postale précise de l'agence pour effectuer le rendez vous. 5 Contacter la banque désignée pour fixer un rendez vous dédié à l'ouverture de compte qui devra être effective dans les 3 jours sous réserve de la complétude de votre dossier. Que sont les services bancaires de base ? Lors de l'ouverture de compte, la banque va vous présenter les services bancaires de base dont vous allez disposer gratuitement dans le cadre strict du droit au compte, à savoir : L’ouverture et la tenue du compte ainsi que la délivrance de relevés d’identité bancaire (RIB) Une carte bancaire à autorisation systématique L’encaissement de chèques et de virements ; Les paiements par prélèvement SEPA, TIP ou virement SEPA ; Des outils de consultation du compte à distance avec l’envoi mensuel de relevés de compte ; Les dépôts et retraits d’espèces à leurs guichets ou à ses automates ; Deux formules de chèques de banque par mois ou autres moyens de paiement équivalents Ce dispositif ne permet pas en revanche de bénéficier d'un chéquier, ni d'un découvert autorisé. L’alternative au droit au compte : les néobanques L'alternative choisie par un certain nombre de personnes ayant reçu des refus d'ouverture de compte bancaire, est tournée vers les néobanques. Elles permettent une ouverture de compte avec carte bancaire en moins de 10 minutes et ne nécessitent aucune condition de revenus, de domiciliation de revenus, ni de versement initial à l'ouverture.  Tableau des meilleures offres actuelles des néobanques Banques Cartes bancaires et tarifs Offre 4 formules : Nickel : 20€/an My Nickel : Nickel + 10€/3ans Nickel Chrome : 50€/an Nickel Chrome : 100€/an Voir l'offre 3 formules : Lydia : Gratuit Lydia Bleu : 4,90€/mois Lydia Noir : 7,90€/mois Voir l'offre 4 formules : N26 Standard : Gratuit N26 Smart : 4,90€/mois N26 You : 9,90€/mois N26 Metal : 16,90€/mois Voir l'offre 4 formules : Standard : Gratuit Plus : 2,99€/mois Premium : 7,99€/mois Metal : 13,99€/mois Voir l'offre 3 formules : Easy Bank : 2,99€/mois Easy Money : 8,99€/mois Easy Green : 17,99€/mois Voir l'offre Pricebank espère que cet article vous aide dans vos démarches. Nous restons à votre disposition pour tout complément à ce sujet.
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    Assurance vie 2022 : Le Revenu distribue les récompenses et les bons points
    Article ajouté le 13/04/2022 à 14h55 Epargne
    La 45e édition des Trophées d'Or, organisée par Le Revenu, récompense les contrats d'assurance vie les plus performants. Analysant vingt critères techniques et financiers, l'étude a sélectionné soixante-dix produits, pour trente-six lauréats répartis dans sept catégories. Le vôtre fait-il partie du lot ? Réponses.
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