Guillaume ROUSSELOT

Guillaume ROUSSELOT

Rédacteur Web pour Pricebank.fr

En quelques mots

Banques en ligne

Après 15 ans passés en milieu bancaire, Guillaume rejoint l'équipe Pricebank en 2021 après une formation e-commerce. Durant ces années, il a exercé en tant que conseiller en banque traditionnelle, en société spécialisée en crédits immobiliers mais également pour une banque en ligne. Il vous fait part aujourd'hui de son expérience pour décrypter l'actualité bancaire et financière afin de vous aider à mieux choisir. Il livrera également ses conseils pour optimiser votre épargne et vos crédits. Son objectif est de démystifier la finance et vous accompagner dans vos interrogations bancaires au quotidien.


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    Top 10 des meilleures banques pour les pros !
    Article ajouté le 05/05/2023 à 14h16 Pro.
    Notre raison d'être : vous aider à sélectionner la meilleure solution si vous n'avez ni l'envie ni le temps de comparer les offres bancaires point par point. Et, dans ce guide, nous nous penchons sur le marché des comptes pour pro pour les auto-entrepreneurs et indépendants ainsi que pour les sociétés en tant que personne morale. Quelles sont les meilleures offres à souscrire actuellement ? Quels sont leurs atouts ? Stop au suspense et détaillons le choix de la rédaction Pricebank pour opter plus facilement pour le meilleur compte bancaire professionnel. Meilleur compte pro en ligne pour auto-entrepreneur et indépendant Quel compte pro choisir pour un micro entrepreneur, artisan ou freelance ? Entre prix et services, notre choix se porte sur 5 propositions : Les banques en ligne trustent les premières places sans hésitation ! En dehors de leur cotisation mensuelle pertinente, nous saluons surtout les avantages indiscutables des pure-players comme Boursorama, Hello bank et Monabanq concernant notamment : virements et prélèvements gratuits et illimités, découvert autorisé disponible et chéquier, dépôts de chèques voire même d'espèces gratuits et faciles à effectuer, gestion possible du compte personnel et professionnel au sein du même établissement pour optimiser tous vos frais bancaires. Toutefois, nous intégrons également à notre classement 2 autres établissements permettant d'apporter un bénéfice appréciable à certains auto-entrepreneurs : Ceux désirant s'adresser à une néobanque spécialisée dans les solutions bancaires dédiées aux indépendants et auto-entrepreneurs s'adresseront à la fintech Blank. Dès 8€ par mois, elle fournit une proposition complète tout en restant très disponible auprès de ses clients y compris le week-end. Ceux désirant un établissement bancaire connaissant bien les problématiques des entrepreneurs avec des services en ligne et une véritable proximité physique seront conquis par Fiducial Banque. Dès 12€ par mois, elle apporte tous les services utiles avec en prime un conseiller attitré dès l'ouverture de compte. Revenons ensemble sur les principaux atouts de ces comptes bancaires pros dédiés aux travailleurs indépendants. Banques en ligne et néobanques Offres et avantages Raisons de la choisir Hello Business : 10,90€/mois, CB incluse retraits et paiements gratuits partout dans le monde, remises espèces et chèques gratuites et illimitées, virements SEPA instantanés gratuits et illimités, découvert autorisé jusqu'à 1.550€ à l'ouverture, crédit de trésorerie et d'investissement, module de facturation et devis intégré, solution encaissement Lyf pro (sans terminal, via App). Hello Business : "Pour le meilleur de la banque : Un compte pro sans concession !"   Voir l'offre PratiqPro : 9€/mois, CB Classic incluse 1 dépôt d'espèces gratuit par trimestre, 18 remises chèques gratuites par trimestre, Découvert autorisé jusqu'à 800€, Crédit de trésorerie et d'investissement, Solution encaissement Smile and Pay, Protection juridique. ...mais aussi PratiqPro avec Visa Premier à 12€/mois et PratiqPro avec Visa Platinum à 18€/mois PratiqPro : "Un tarif économique mêlé à un service client reconnu et des cartes plus prestigieuses très accessibles"   Voir l'offre Boursorama Pro : 9€/mois, CB incluse Découvert autorisé jusqu'à 2 500€, Épargne via livret Pro Coffre fort numérique et agrégateur de comptes Assurances Boursorama Protection Pro inclus Solution encaissement Zettle by Paypal. Boursorama Pro :  "Un petit prix avec un maximum de services et d'autonomie"   Voir l'offre Blank Carte Blanche : 8€, CB Visa Business incluse Virements entrants et sortants en illimité, 1 remise chèque / mois gratuite, Assurances et assistances voyage, Services d'affacturage, Outils d'export comptable, déclaration Urssaf en ligne, Service client de 9h à 19h en semaine et de 10h à 18h tout le week-end. ...mais aussi offre Carte Noire à 17€/mois également disponible Blank Carte Blanche : "Pour un compte pro à petit prix dédié aux indépendants et auto-entrepreneurs."   Voir l'offre Pro Base : 12€ par mois, CB Visa Business incluse conseiller dédié, virements et prélèvements en illimité, remise de chèques incluses, Commissions de mouvements comprises (flux débit inf. à 200 k€ /trimestre). ...mais aussi Fiducial Pro Plus à 25€/mois et Pro Excellence à 45€/mois Fiducial Banque Pro Base : "Pour une banque en ligne qui allie une tarification agressive avec une présence physique "   Voir l'offre Avis Pricebank : Shine, Qonto, Anytime, Finom conviennent également très bien aux indépendants et auto-entrepreneurs sans toutefois  fournir d'avantages supplémentaires comparés aux établissements figurant dans le TOP 5 ci-dessus. Les points forts de l'offre pro Hello Business d'Hello bank Présentation de la banque Pour rappel, Hello Bank constitue la banque en ligne du groupe BNP Paribas. Son offre pro, baptisée Hello Business est l'une des plus complètes actuellement sur le marché. A l'inverse des néobanques qui permettent plus difficilement les dépôts de chèques ou d'espèces ou bien la mise en place d'un découvert autorisé, Hello Bank déroule le tapis rouge à tous les indépendants.    A l'inverse, Hello Business ne vise pas les comptes pros pour les sociétés comme peut le faire la plupart des néobanques mais sa proposition ravira les besoins des auto-entrepreneurs les plus exigeants.     Présentation de l'offre Hello Business Pour 10,90€ par mois, Hello Business offre ainsi un compte avec IBAN français permettant de déposer chèques et espèces gratuitement via les automates des agences BNP Paribas. Ce détail constitue le véritable atout de cette proposition car c'est offert et en illimité. Vous bénéficiez également d'une carte Visa à débit immédiat ou différé avec retraits et paiements gratuits ainsi que des cartes virtuelles et un terminal de paiement pour 39€, puis 1,60% de commissions par paiement.   Voici ensuite les autres caractéristiques d'Hello Business à connaître : Aucuns frais de tenue de compte ni commissions de mouvements, Paiements et retraits gratuits partout dans le monde, Virements instantanés offerts, Garanties d'assurance et d'assistance de la carte bancaire (retards, annulation de vol, hospitalisation…)   Avec Hello Business, c'est également le service Mon Business Assistant Start inclus permettant de générer devis et facture aisément ainsi que des solutions crédit allant jusqu'à 25 000 euros ! Besoin d'une information, le service client dédié aux pros, baptisé Hello Team Pro, est disponible 6 jours sur 7. Vous pouvez les contacter par chat, mail ou par téléphone et ils se montrent réactifs dans ce domaine.   L'appli Hello Bank ! Permet aux auto-entrepreneurs de piloter et gérer leur besoins bancaires facilement. Rien de plus simple pour consulter votre compte, effectuer des virements, émettre un devis ou une facture, régler un fournisseur par virement instantané.  En cas de souci, il sera aisé d'opposer votre carte ou de modifier un plafond de paiement ou retrait.   Pourquoi ouvrir un compte chez Hello bank ? Comment ? L'offre est la seule de notre comparatif à ne faire aucun compromis pour une tarification attractive et extrêmement concurrentielle. Vous n'êtes effectivement pas limité en nombre et montant de virements ni en nombre d'encaissements pour vos chèques et dépôts d'espèces.   L'ouverture de compte Hello Business se réalise sur le site internet et il n'y a aucun engagement de durée. Pensez également à télécharger l'application Hello bank sur votre smartphone et tablette. Les points forts de l'offre pro PratiqPro de Monabanq Présentation de la banque Monabanq a été créée en 2006 en se plaçant comme une banque en ligne pour les particuliers. Elle constitue une filiale du Crédit Mutuel Alliance Fédérale. Sa marque de fabrique se caractérise par une offre de compte payante qui mise sur la qualité du service client afin d'attirer les personnes recherchant moins de frais bancaires tout en restant guidé par un conseiller. Son slogan symbolise parfaitement leur engagement : « les gens avant l'argent »   Présentation du compte Auto-entrepreneur Monabanq Monabanq a mis au point ensuite un compte dédié aux auto-entrepreneurs : le compte PratiqPro. Cette proposition à 9€ par mois avec un compte et IBAN français vient renforcer son image et élargir sa clientèle avec des atouts suivants :   exonération totale des commissions de mouvements, carte Visa classic, 18 dépôts de chèques et 1 dépôt d'espèces par trimestre auprès des automates du Crédit Mutuel et CIC, découvert autorisé de 800 € modulable selon vos revenus, protection juridique incluse afin de répondre à vos problématiques professionnelles, virements instantanés, chéquier à disposition et chèque de banque inclus, gestion d'alertes sms et mail ainsi que de vos plafonds carte bancaire via l'application, séance de coaching offerte spécial auto-entrepreneur.   Désormais, Monabanq propose 2 autres offres plus complètes et prestigieuses pour les auto-entrepreneurs :  PratiqPro avec Visa Premier à 12€/mois portant le découvert autorisé à 1000€, un plafond de paiement par carte bancaire réhaussé à 3000€ (au lieu de 2500€) ainsi que des assurances et assistances voyages complètes.    PratiqPro avec Visa Platinum à 18€/mois  passe le découvert autorisé à 1200€ et le plafond de paiement à 4000€ sur 30 jours glissants. Enfin, la Visa Platinum permet de bénéficier en prime d'un service de conciergerie disponible de 9h à 21h du lundi au samedi afin de répondre à toutes vos exigences du quotidien ainsi qu'à l'accès aux lounges des aéroports tres apprécié des voyageurs ! Le seul regret sur l'offre réside dans l'assurance des moyens de paiements optionnelle à 2€/mois.     PratiqPro offre également des solutions de paiement et de gestion, avec 3 offres de TPE via leur partenaire avec Smile and Pay permettant un contrat et des frais de transaction adaptés à votre usage personnel. PratiqPro, c'est également des services facilitant la facturation et la comptabilité en relation avec  Monautoentreprise. Pour vos besoins de trésorerie, Monabanq est en mesure de vous octroyer un prêt de trésorerie en ligne allant jusqu'à 30 000 € le tout sans frais de dossier.   Pourquoi ouvrir un compte chez Monabanq ? Comment ? Le service client de Monabanq a été « Élu Service Client de l'Année » 6 fois de suite avec une offre complète et très agressive pour les auto-entrepreneurs. Comparé à ses confrères, la filiale du Crédit Mutuel met à disposition des entrepreneurs le plus large choix d'assurances pour leur business avec une assurance santé professionnelle, une responsabilité civile pro ainsi que des assurances décès et invalidité.   Bien entendu, ces contrats sont en option contrairement à la protection juridique incluse dès Pratiq Pro à 9€ par mois seulement. Ce service vous permet d'être bien conseillé et défendu en cas de litiges avec vos clients et fournisseurs mais également des risques pro de votre e-réputation par exemple !     Bon plan : Si vous êtes déjà client de Monabanq à titre personnel et que vous souhaitez ouvrir un compte PratiqPro, vous bénéficierez de 20% de remise sur votre formule de compte courant particulier.   Pour procéder à l'ouverture de compte, tout se passe en ligne : Sélectionnez la carte bancaire désirée, votre statut (auto-entrepreneur ou EI/EIRL), saisissez ensuite votre adresse mail et joignez les pièces justificatives (carte nationale d'identité, dernier avis d'imposition, numéro KBis et justificatif précisant votre option fiscale de micro-entreprise). En moins de 10 minutes, la demande d'ouverture de compte est réalisée. Les avantages de l'offre pro Boursorama Pro Présentation de la banque La banque en ligne Boursorama Banque a été lancée en 2005 et constitue une filiale de la Société Générale depuis 2014. Elle est la première à s'intéresser aux auto-entrepreneurs par le biais de son offre Boursorama Pro. Grâce à des services très complets au meilleur prix, le compte Boursorama Pro séduira tous les micro-entrepreneurs, artisans, commerçants, taxis ou VTC mais également les professions libérales.   Présentation de l'offre Boursorama pro Cette offre à 9 euros par mois est moins chère que N26 Business You ou Hello Business et au même tarif que l'offre pro de Monabanq. La filiale de la Société Générale propose un compte bancaire professionnel accessible 7j/7, 24h/24 et sans frais cachés. En clair, contrairement à ce qui se pratique au sein des banques traditionnelles, l'offre ne comprend pas de commissions de mouvements, aucuns frais sur les prélèvements SEPA Interentreprises (BtoB). L'idée est de tout avoir pour moins de 10€.   Boursorama Banque met à la disposition des entrepreneurs individuels et auto-entrepreneurs une carte Visa Ultim gratuite à débit immédiat ou à débit différé sans aucune condition d'utilisation, de revenus, de dépôts ou de flux. Le forfait mensuel permet de profiter de nombreux services comme Boursorama Protection Pro (assurance moyens de paiement, casse et vol d'appareils portables, usurpation d'identité), le Livret Pro rémunéré, l'émission de chèques de banque, la modification des plafonds de paiement et de retrait de la carte bancaire, la mise en place d'un espace de stockage, un agrégateur de comptes bancaires et la catégorisation des écritures, etc.    Les professionnels clients depuis plus de trois mois apprécient également la possibilité de jouir d'un découvert bancaire jusqu'à 2500 euros sous réserve d'acceptation de la banque en ligne. Une souplesse souvent bienvenue en cas de période délicate. Autre avantage de Boursorama Pro : l'absence de commission d'intervention en cas d'irrégularités ou d'incidents bancaires, ce qui évite de faire gonfler ses frais bancaires professionnels.   Enfin, l'offre donne l'opportunité de s'équiper d'un lecteur de carte mobile M-POS et de l'application gratuite Zettle by PayPal pour 19 euros HT. On notera qu'utiliser le terminal de paiement électronique Zettle nécessite de verser une commission de 1,75% par transaction ce qui est dans la fourchette haute du marché actuellement. A la différence de la plupart des néobanques, vous pourrez effectuer sur votre compte des remises de chèque sans limite et gratuitement.   Pourquoi ouvrir un compte Boursorama Pro ? Comment ? Boursorama est le leader de la banque en ligne actuellement et sa tarification ainsi que l'intuitivité de leur appli n'est plus à démontrer. Pour 9€ par mois, vous bénéficiez de tout le nécessaire pour développer votre business et le tout avec autonomie et rapidité. Certes, le service client ne semble pas le plus réactif des 3 banques en ligne de notre comparatif mais la proposition globale demeure très convaincante.   L'ouverture de compte se réalise entièrement en ligne en moins de 10 minutes en remplissant au préalable un formulaire (N°SIREN, forme juridique….) et en transmettant en pièces jointes les pièces demandées (CNI, justificatif de domicile, justificatif d'activité…) pour vérification avant l'ouverture définitive du compte pro. Les points forts de l'offre Carte Blanche et Noire de chez Blank Présentation de la néobanque Blank Arrivée plus récemment, la néobanque Blank créée en 2021 cherche à rattraper son retard sur ces principaux concurrents en s'appuyant notamment sur le savoir faire de sa maison mère le Crédit Agricole. La néobanque accueille ainsi tous les micro-entrepreneurs, entreprise individuelle et indépendants. Son objectif est d'offrir un compte pro au meilleur prix en y associant tout un environnement de gestion administrative et comptable.   Cette proposition permet à l'entrepreneur de consacrer un maximum de son temps au développement de son activité. Comparé aux leaders actuels que sont notamment Qonto et Shine, nous apprécions également leur plus grande transparence tarifaire.     Présentation de l'offre Blank Carte Blanche et Noire Dès 8€ par mois pour Carte Blanche, vous disposerez d'office d'un IBAN français, des virements et prélèvements SEPA en euros en illimité, d'une carte Visa Business avec assurance des moyens de paiements. La néobanque y intègre un encaissement de chèques par mois gratuit et le tout sans commissions de mouvements ni frais de tenue de compte. Elle y ajoute des services de création de devis et factures, les exports comptables ainsi que la faculté d'agréger 3 autres de vos comptes bancaires afin de faciliter la gestion de vos comptes. Dès cette première version, le relationnel n'est pas mis de côté car Blank met à disposition un service client disponible 7j/7 par tchat, mail et par téléphone (y compris le week-end de 10h à 18h). Les entrepreneurs apprécieront également le fait de pouvoir automatiser leur déclaration Urssaf en ligne : Blank calcule vos cotisations selon votre chiffre d'affaires encaissé et complète votre déclaration Ursssaf évitant ainsi des erreurs et oublis éventuels !   Un cran au dessus, la seconde formule baptisée Carte Noire à 17€ par mois étend l'encaissement de chèques à 3 par mois, des plafonds de paiements par carte bancaire qui passent de 20 000€ à 40 000€ par mois. Vous payez surtout le privilège de disposer d'un véritable conseiller professionnel pour vos interrogations administratives, fiscales ou juridiques (disponible 5j/7). Cette proposition s'accompagne pour finir d'assurances afin de maintenir vos revenus en cas d'hospitalisation et ce jusqu'à 120€ par jour durant 70 jours mais également des couvertures assurant des pannes ou soucis de livraison de matériel professionnel. Bref, un véritable compagnon qui veut du bien à votre business !   Bon à savoir : Depuis Octobre 2022, Blank ne fait plus de différences entre les micro-entreprises et les sociétés : 1 Offre Carte Blanche à 8€ et 1 Offre Carte Noire à 17€ pour tous les pros quel que soit le statut de leur entreprise. Le tarif des offres est ainsi plus transparent pour tous les professionnels.   Depuis Août 2022,  Blank effectue pour 69€ le dépôt de capital social 100% en ligne lors de la création de votre entreprise. Pour vos encaissements par carte, le terminal de paiement électronique Zettle by Paypal est également disponible tout comme des crédits pro jusqu'à 20 000€ avec un accord sous 24h. Des solutions d'affacturage permettront de vous faire régler immédiatement de vos factures en toute sécurité et évitant des impayés ou retards de vos clients.   A ces deux tarifs, il n'y a que très peu de frais complémentaires : Certes, chaque retrait d'espèces par carte bancaire est facturé 1€ et il vous en coûtera 1€ +1,9% sur le montant retiré pour les retraits réalisés en devises étrangères. Les paiements hors euros subiront également une commission de 1,9% par opération.   Pourquoi ouvrir un compte pro Blank ? Comment ? Blank ne mise donc pas simplement sur une tarification compétitive. Son service client est véritablement dédié à votre business et les services proposés évitent de perdre du temps dans des tâches administratives pesantes au quotidien. Sans fioriture ni gadget marketing inutile, les offres Blank sont parfaites à tous les indépendants et micro-entrepreneurs voulant se doter d'outils bancaires adaptés à leur activité.   Blank offre une appli disponible sur l'Apple Store et Google Play avec des parcours intuitifs sur ordinateur comme sur smartphone. Pour ouvrir un compte chez Blank, cela vous prendra quelques minutes le temps de renseigner le formulaire en ligne et de procéder ensuite à la vérification de votre identité et activité pro. Les avantages de l'offre pro Fiducial Banque Présentation de Fiducial Banque Fiducial Banque est intégré au groupe Fiducial qui existe depuis 1970 et comptabilise plus de 320000 clients. L'établissement met à disposition 3 offres bancaires attractives ainsi que des services de proximité à travers ses 7 agences et des solutions crédit pour les indépendants et sociétés. Le service client est très apprécié des dirigeants et accessible par téléphone et mail du lundi au vendredi de 8h30 à 18h.   Présentation de l'offre Fiducial Banque L'offre la plus accessible de Fiducial Banque s'adresse particulièrement aux entrepreneurs individuels. Facturée 12€/mois, Pro Base permet, comparé à ses confrères, de disposer d'un conseiller dédié qui s'ajoute aux services compétitifs d'une banque en ligne : 1 compte pro avec des commissions de mouvements offertes jusqu'à 200k€ de mouvements débiteurs par trimestre, 1 carte bancaire Visa Business à débit immédiat, virements sepa et prélèvements inclus, encaissement via virement, remise de chèques, solutions épargne via des comptes à terme, solutions crédits (trésorerie, credit bail, véhicule, LLD).   Pour des besoins plus fournis, certains privilégieront la proposition intermédiaire Fiducial Pro Plus à 25€/mois avec notamment la possibilité de s'offrir une Visa Premier en débit immédiat ou différé en supplément, la mise à disposition d'un chéquier et d'un terminal de paiement avec une commission monétique de 0,9% par les transactions cartes effectuées en euros. Fiducial Pro Excellence à 45€/mois fournit d'office une carte Visa premier à débit immédiat ou différé, l'exonération totale des commissions de mouvements sans limite de flux, ainsi que la possibilité d'effectuer des dépôts espèces via un réseau de partenaires (Dépôt Cash).   Pourquoi ouvrir un compte pro Fiducial Banque ? Comment ? Bien plus différenciant que ses concurrents directs, Fiducial Banque allie subtilement le meilleur des banques en ligne, le besoin de proximité recherché par les entrepreneurs tout en proposant une tarification claire et pertinente (avec Pro Base & Pro Plus). Si Fiducial Banque ne dispose pas encore d'une appli mobile, nous apprécions les possibilités de remises de chèques sans limite, voire d'espèces avec l'offre Excellence. Enfin, l'accompagnement Fiducial et les solutions de financement se démarquent des solutions concurrentes proposées par les pure players et néobanques. La demande d'ouverture de compte se fait en ligne munie des pièces justificatives suivantes telles que : deux pièces d'identité en cours de validité (CNI, passeport, permis de conduire), un justificatif de domicile du dirigeant de moins de trois mois, un extrait Kbis de moins de 3 mois et la notification URSSAF ou RSI pour l'auto-entrepreneur. Meilleur compte pro en ligne pour une société Si la micro-entreprise rencontre un certain engouement, la grande majorité des professionnels optent pour le statut de société. Alors, quelles sont les meilleures solutions bancaires en ligne actuellement sur le marché pour cette clientèle ? Quel compte pro en ligne pour votre SARL, SA, SASU ? La comparaison est bien moins évidente que précédemment du fait des grands écarts de besoins bancaires entre une société type TPE avec sa dizaine de salariés et une PME. Cette dernière aura à  gérer plusieurs activités, une plus grande variétés de clients et fournisseurs ainsi qu'une gestion administrative et comptable bien plus lourde. A cet exercice, on se rend finalement compte que chacune des banques et néobanques de notre palmarès va trouver sa cible, tant leurs offres de compte professionnel dédiées aux sociétés sont variées. Nous n'allons donc pas décerner de réel vainqueur. Au final, si Qonto et Shine sont généralement les plus citées, ce sont surtout vos besoins qui vont déterminer votre choix final. Heureusement pour vous, Pricebank a tiré au clair les forces et faiblesses de chacune de ces offres afin de faciliter votre choix. Banques en ligne et néobanques Offres et avantages Raisons de la choisir   Offre Start à 9,50€/mois (paiement annuel ) compte pro et compte personnel inclus, 2 cartes bancaires incluses,  dépôt de chèque possible, une offre parmi la plus variée du comparatif , encaissements multiples (TPE, en ligne, par email et SMS…), financements possibles.   L'offre Easy à 19,50 par mois (paiement annuel) 2 comptes pros prévus jusqu'à 5 utilisateurs, 3 cartes bancaires Mastercard en plastique, 200 cartes virtuelles pros à usage unique, 6 dépôts de chèques, 100 virements ou prélèvement gratuits chaque mois, virements groupés, logiciel d'édition de devis et factures et de comptabilité. ...mais auusi l'offre Boost, Business ou Corporate disponible à 45€, 99€ et 249€ par mois Offre Start et Easy : "Meilleur rapport qualité prix. Idéal pour une double relation (part/pro)"   Voir l'offre   Fiducial Pro base à 12€/mois banque spécialisée pour les indépendants et les TPE, services complets et prix transparents, prélèvements et virements Sepa illimités, le meilleur de la banque physique & banque en ligne ! offre de financement pro, remise de chèques. Fiducial Pro Plus à 25€/mois Visa Premier en débit immédiat ou différé, chéquier, terminal de paiement (commission de 0,9%). ...mais aussi Fiducial Pro Excellence à 45€/mois Banque Fiducial Pro Plus : "Pour un prix attractif avec les services d'une banque traditionelle. Chéquier et TPE aux commissions attractives."   Voir l'offre   Shine Pro : 29€/mois 2 cartes Mastercard World Elite + virtuelles illimitées, 100 virements et prélèvements, 6 encaissements de chèque/mois, 2 dépôts d'espèces par mois gratuits. Shine Business : 99€/mois 5 cartes Mastercard World Elite + virtuelles illimitées, 500 virements et prélèvements, 15 encaissements de chèque/mois, 5 dépôts d'espèces par mois gratuits. Shine Pro : "Pour le prix, les services ingénieux et abordables Financement et communauté Shine." Voir l'offre Qonto Essential à 29€/mois 2 cartes bancaires Mastercard Business, 5 comptes différents, 100 virements et prélèvements, 3 dépôts de chèques, outils de comptabilité et de facturation personnalisés, service client de qualité joignable 7j/7 et 24h/24. Qonto Business à 99€/mois 10 comptes accessibles à 5 membres différents, 5 cartes bancaires Mastercard Business, 500 virements et prélèvements, 10 dépôts de chèques chaque mois, service client prioritaire de Qonto pour un suivi dédié ! ...mais aussi Qonto Entreprise à 249€/mois Qonto Essential : "Pour disposer de plusieurs comptes pros. Certainement le meilleur service client des néobanques dédiées aux professionnels."   Voir l'offre   Revolut Free : gratuit carte bancaire et cartes virtuelles, 5 paiements gratuits par mois en France, compte multidevises, exonération commissions de mouvements. Revolut Grow à 25€ par mois carte Metal, 10 paiements internationaux gratuits, 100 paiements locaux, change en devises étrangères 10 000€ maxi. Revolut Free : "Pour vos transactions internationales. Pour un second compte pro gratuit."   Voir l'offre Avis Pricebank : Sogexia, Manager One, HSBC Pro ou bien encore Finom peuvent être des alternatives possibles pour un compte pro adapté à une société type SA, SARL ou EURL. Nous avons au final retenu les 5 ci-dessus du fait de leur mix prix/services jugé supérieur. Les points forts de l'offre pro Start, Easy et Boost d'Anytime Présentation de la banque Anytime est apparue en 2014 avant d'intégrer le giron d'Orange Bank, en janvier 2021, lui permettant d'étendre son offre bancaire en France et dans certains pays d'Europe. Comme ses consoeurs Qonto, Blank ou Shine, Anytime est un établissement de paiement n'offrant ni chéquier ni facilité de caisse à ses usagers. Toutefois, Anytime dispose d'atouts intéressants dédiés notamment aux sociétés, TPE, PME mais aussi aux SCI, associations, indépendants et auto-entrepreneurs.   Sa première particularité est de proposer des comptes pros à tous les professionnels (entreprise individuelle et société) en y intégrant systématiquement un compte personnel. Elle offre ainsi la double relation bancaire (particulier et pro) sans supplément. La seconde différence avec ses principaux concurrents se porte sur la tarification présentée par défaut en règlement annuel afin de bénéficier d'une réduction de 30% comparée à une tarification au mois.   Présentation de l'offre pro Anytime La base de leur offre est constitué d'un IBAN français pour le compte pro et personnel qui se décompose ensuite à travers 5 offres selon vos besoins, vos activités et la structure de votre entreprise :   Anytime Start au prix de 9,50€ par mois (règlement annuel) ou bien 14.50€ par mois, vous octroie un compte pro et un compte personnel avec IBAN en français avec l'exonération des commissions de mouvements jusqu'à 200.000€ et la fourniture de 2 cartes bancaires Mastercard en plastique ou virtuelles. Les plafonds de paiements sont ici de 10.000€ par mois et de 1.000 € par mois pour les retraits. Anytime vous y ajoute 50 cartes virtuelles pro à usage unique. A ce prix, saluons également la possibilité de pouvoir déposer jusqu'à 4 dépôts de chèques chaque mois gratuitement : C'est la meilleure proposition des néobanques à ce prix. Les jeunes entrepreneurs et petites sociétés se suffiront pour la plupart des 20 virements européens ou prélèvements gratuits inclus mensuellement. Ensuite, pour percevoir les dûs de vos clients, les encaissements sont possibles via un lien de paiement carte bancaire (TPE en option). Au final, rien n'est oublié à ce prix même pas les assurances des moyens de paiement ou bien la faculté de partage et d'accès de vos comptes à votre comptable ou tiers personne !   L'offre Easy facturée 19,50 par mois (règlement annuel) ou bien 29.50€ par mois sans engagement vous donne accès cette fois-ci, à deux comptes pro, pilotables en ligne par 5 utilisateurs maximum. La néobanque met à disposition 3 cartes bancaires Mastercard en plastique et 200 cartes virtuelles pro à usage unique. La proposition va ainsi s'adresser davantage à des sociétés plus importantes avec plus de salariés et ayant à gérer 2 activités différentes par exemple. Vous pourrez prétendre à 6 dépôts de chèques gratuits ainsi que 100 virements ou prélèvements chaque mois. Pour certains dirigeants, il sera pertinent et possible également de créer jusqu'à deux sous-comptes afin d'isoler certaines écritures comme les impôts ou dettes fournisseurs par exemple. Les virements groupés sont également de la partie. Vous apprécierez leur logiciel d'édition de devis, factures et de comptabilité. Pour terminer sur cette offre, Easy d'Anytime rend joignable le service client par tchat et téléphone du lundi au samedi.   Avec l'offre Boost disponible à 45€ par mois (règlement annuel) ou bien 69€ par mois sans engagement, on se rapproche des premiers prix des banques traditionnelles. Toutefois, ne vous trompez pas car Anytime en donne beaucoup pour moins de 50€ avec notamment : 5 comptes pros prévus pour 5 utilisateurs, 5 cartes bancaires Mastercard 300 cartes virtuelles pro à usage unique, 8 dépôts de chèques et 200 virements ou prélèvements gratuits mensuels, support client disponible par tchat et téléphone avec un conseiller dédié,   Anytime voit même plus loin et s'adresse sans restriction à de plus grandes entreprises que ce soit en banque principale ou secondaire avec une offre Business à 99€ par mois et même une offre Corporate à 249€/mois avec toujours plus de fonctionnalités, de comptes et sous-comptes, d'assurances et une protection juridique ultra complète adaptée aux risques professionnels.   A retenir : En résumé, l'auto-entrepreneur se contentera des offres Start voir Easy. Easy et Boost conviendront idéalement aux TPE-PME avec plusieurs salariés et activités.   Anytime dispose de plusieurs partenariats sur les terminaux de paiement avec par exemple SumUp ou Smile & Pay mais également avec des experts-comptables. Elle met à disposition des solutions de création et de gestion de votre site internet via sa maison mère Orange. Côté financement, Anytime s'est rapproché d'October et de Mans afin de vous accorder des crédits pour l'achat de matériel, de trésorerie ou même des solutions d'affacturage via Dimpl et Edebex afin d'encaisser rapidement votre chiffre d'affaires.   Pourquoi ouvrir un compte chez Anytime ? Comment ? Anytime est une néobanque très complète avec des offres qui savent très bien s'adapter à tous types de sociétés (SARL, SA, EURL…). Il en est de même des différentes prestations de qualité afin de vous accompagner au mieux dans le développement et la réussite de votre entreprise.   L'ouverture de compte se fait en ligne très rapidement afin de pouvoir ensuite disposer d'un RIB sous 48h. Pour les personnes en cours de création d'entreprise, il est également possible de réaliser votre dépôt de capital en ligne pour 99€ ou de se faire aider dans la rédaction des statuts. Les points forts de l'offre Pro Base et Pro Plus de Banque Fiducial Présentation de Banque Fiducial Au milieu des néobanques et banques en ligne, Fiducial Banque est un peu à part mais constitue une alternative très pertinente pour toutes les sociétés en recherche d'un compte bancaire complet et économique à l'usage. L'entité fait partie du groupe Fiducial présent dans 78 pays et spécialisée dans des solutions professionnelles liées à l'expertise comptable et audit de la finance ou bien l'immobilier. Autorisée depuis 2013, par l'ACPR, la banque s'adresse aux entrepreneurs et aux TPE-PME réalisant un chiffre d'affaires inférieur à 2 millions d'euros.   Fiducial Banque est donc une véritable banque professionnelle qui se paie le culot d'afficher une tarification très comparable aux néobanques. Pricebank tient à souligner la clarté et transparence de leur offre que beaucoup de dirigeants apprécieront au moment de faire leur choix et d'ouvrir un compte.   Présentation de l'offre pro Banque Fiducial Les trois offres de Fiducial Banque sont destinées aux entrepreneurs et aux sociétés.   Pro Base, la première d'entre elles, est  facturée 12€/mois. Elle donne accès à un compte pro avec frais de tenue de compte et commissions de mouvements incluses jusqu'à 200k€ de mouvements débits par trimestre, une carte Visa Business à débit immédiat, des virements SEPA et prélèvements sans limite ainsi que l'encaissement par virement et remise de chèques (à adresser par courrier). Vous profiterez des solutions en terme d'épargne avec notamment des comptes à terme. Banque Fiducial peut également vous octroyer des crédits de trésorerie, crédit bail ou crédit d'achat de véhicule ou en LLD.   Fiducial Pro Plus à 25€/mois y ajoute ensuite la possibilité de disposer d'une Visa Premier en débit immédiat ou différé en supplément ou bien d'un chéquier (impossible avec une néobanque). Il est important également de saluer la mise à disposition d'un  terminal de paiement avec une commission de seulement 0,9% pour les paiements en euros ce qui reste très en dessous des 1,6% de frais régulièrement constatés chez ses consoeurs du jour.   Au sommet de leur offre, Fiducial Pro Excellence à 45€/mois vous fait bénéficier d'une carte bancaire Visa premier à débit différé et de l'exonération totale de vos frais de tenue de compte et commissions de mouvements sans aucune limite mais également d'un dépôt d'espèces gratuit par mois via un réseau de partenaires présents sur tout le territoire national.   Pourquoi ouvrir un compte chez Banque Fiducial ? Comment ? L'offre bancaire plaira ainsi aux dirigeants en recherche d'un tarif économique mais souhaitant la garantie et le professionnalisme reconnu d'une banque et d'un groupe Fiducial reconnu pour son expertise. Avec ses 7 agences nationales,  Fiducial est un mix idéal entre 100% en ligne et proximité. Nous aimons le fait de pouvoir effectuer des remises de chèque sans limite, voire même des espèces avec l'offre Pro Excellence. Un chéquier pourra également mis à votre disposition contrairement aux néobanques leaders sur le marché !   On comprend pourquoi Fiducial figure dans notre top des meilleurs comptes pros en ligne ! Elle offre tout ce qu'un entrepreneur est en droit d'attendre d'un compte pro avec des outils et services au prix le plus affuté ! Fiducial Banque met à disposition ainsi une réelle expertise historique. Pour les dirigeants, c'est également l'opportunité de pouvoir être ensuite accompagné par Fiducial Conseil avec des conseillers en gestion de patrimoine dédiés aux entrepreneurs !   Pour une ouverture de compte professionnel chez Fiducial Banque, tout se passe en ligne à travers la complétude d'un formulaire et la fourniture de justificatifs dont notamment deux pièces d'identité en cours de validité (CNI, passeport, permis de conduire), un justificatif de domicile du dirigeant de moins de 3 mois, votre extrait Kbis ainsi que les statuts certifiés conformes ou projets de statuts pour les sociétés en création. Les points forts de l'offre pro Essential et Business de Qonto Présentation de la néobanque Qonto Avec plus de 300 000 clients en France, Qonto est une véritable réussite en séduisant autant les TPE que les grandes entreprises mais également les indépendants ! La néobanque lancée en 2017 s'adresse à tous les professionnels et tous les statuts de sociétés : SA (société anonyme), SAS (société par actions simplifiée), SARL (société à responsabilité limitée), SEL (société d'exercice libéral), SCP (société civile professionnelle), SCM (société civile de moyens), SCI (société civile immobilière), SNC (société en nom collectif), etc. Qonto est un établissement de paiement et ne peut donc pas accorder directement des crédits,  ni de découvert autorisé ou bien délivrer de chéquier. Toutefois, Qonto a su nouer des partenariats afin d'étoffer son offre comme avec October pour les crédits ou bien des livrets Crypto via Coinhouse.   Présentation de l'offre pro Qonto Sa grille tarifaire s'articule autour de 6 formules adaptées à toutes les tailles et à toutes les formes juridiques des sociétés : 3 offres spécifiques aux sociétés et 3 offres pour les indépendants et auto-entrepreneurs. Pour ces derniers, nous avons préféré les offres des 3 banques en ligne évoquées en première partie, plus complètes et tout aussi économiques.  Sachez toutefois que Qonto propose 3 formules Qonto Basic à 9€/mois , Qonto Smart à 19€/mois et Qonto Premium à 39€/mois que nous détaillons dans notre article consacré aux entreprises individuelles.   Pour les sociétés, petites et moyennes entreprises (PME-TPE), Qonto nous présente trois offres bien spécifiques avec la possibilité d'ouvrir plusieurs comptes au sein d'un même forfait de quoi limiter les frais bancaires pour un grand nombre de sociétés ayant plusieurs activités à gérer !   Qonto Essential à 29€/mois constitue une proposition idéale pour 2 associés avec 2 cartes bancaires Mastercard Business. L'offre autorise la création de 5 comptes pros différents permettant jusqu'à 100 virements et prélèvements par mois gratuits ainsi que 3 dépôts de chèques. Essential met à disposition des outils de comptabilité et de facturation personnalisés avec un service client joignable 7j/7 et 24h/24. Pratique, simple et économique !   Pour des PME plus complexes, Qonto Business à 99€/mois intègre cette fois-ci jusqu'à 10 comptes accessibles auprès de 5 membres différents. L'offre met également à disposition 5 cartes bancaires Mastercard Business, des cartes prépayées pour les dépenses de votre équipe et la faculté d'exécuter 500 virements et prélèvements et 10 dépôts de chèques chaque mois. A ce prix, vous accédez également au service client prioritaire de Qonto pour un suivi avec un conseiller dédié.   Qonto Entreprise à 249€/mois conviendra aux entreprises plus matures avec plus de salariés et des besoins encore plus précis : Vous aurez la possibilité d'ouvrir, selon vos activités, jusqu'à 25 comptes accessibles auprès de 15 membres différents. Vous pourrez paramétrer le rôle et pouvoir de chacun et disposer jusqu'à 15 cartes One Mastercard Business. Pour finir, 1000 virements et prélèvements et 15 encaissements de chèques par mois sont inclus chaque mois dans le forfait.   Bon à savoir : Vous pouvez dépasser les plafonds d'utilisation de ces différentes formules moyennant un surcoût selon l'offre choisie. Qonto permet également les virements internationaux entrants et sortants.   Qonto est au final bien plus qu'un établissement délivrant un simple compte pro. La néobanque accompagne par exemple les entrepreneurs au moment de se lancer (dépôt de capital 100% en ligne, réception du dépôt de certification en 72h en moyenne, etc.). Ce sont surtout les outils de facturation et de gestion inclus qui sont très appréciés : Vous connectez votre compte Qonto à votre outil comptable permettant ainsi de gérer facilement vos salaires et notes de frais.   Qonto c'est également : des solutions d'affacturage via la société Edebex, spécialiste reconnu dans ce domaine des demandes de prêt avec versement sous 4 jours grâce à l'expérience de leur partenaire October. une solution de paiement via Zettle à 9€ avec une commission par transaction fixée à 1,65%.   Pourquoi ouvrir un compte chez Qonto ? Comment ? Ce qui compte avec Qonto c'est de vous mettre à disposition tous les moyens modernes de paiements et d'encaissements couplés à une gestion rapide et efficace de votre compte à moindres frais quel que soit votre business ! Elle met à disposition des outils de gestion facilitant la comptabilité et la facturation qu'on ne trouve pas en banque traditionnelle.   L'ouverture du compte pro Qonto en ligne est très rapide : 10 minutes seulement ! La néobanque dispose par ailleurs d'un service client réactif, disponible 7J/7. Elle donne également la possibilité d'utiliser ses services gratuitement pendant 30 jours afin d'avoir une idée plus claire de leur appli et des avantages que la néobanque peut vous procurer. Les points forts de l'offre Pro et Business de Shine Présentation de la néobanque Shine Depuis 2020, la néobanque Shine fait partie du groupe Société Générale et comptabilise plus de 100.000 clients en France. Elle se positionne comme un copilote bancaire et administratif, un service conçu pour les freelances, professions libérales et les sociétés.   Outre le compte pro en ligne, les clients accèdent à un outil de facturation intégré, un service de comptabilité simplifiée, un accompagnement à la création de la société ou encore un accès à des experts disponibles 7j/7. Le positionnement de Shine se rapproche sensiblement de celui de Qonto afin que l'entrepreneur focalise tous ses efforts sur le développement de son activité plutôt que de se disperser dans des tâches de gestion chronophages.   L'offre pro de Shine est ainsi adaptée aux  SASU (sociétés par actions simplifiée unipersonnelle), EURL (entreprises unipersonnelles à responsabilité limitée), EIRL (entreprises individuelles à responsabilité limitée) mais également les SAS (sociétés par actions simplifiées), SARL (sociétés à responsabilité limitée).   Présentation de l'offre Shine pour les sociétés Comme Qonto, Shine est un établissement de paiement qui ne propose donc pas de chéquier ni de découvert autorisé. En termes de tarifs, Shine présente pour les TPE/PME 2 grilles tarifaires :   Si il existe 2 offres Shine Basic et Plus a respectivement 7,90€ et 14,90€ par mois, les sociétés devront se diriger au minimum vers l'offre Shine Pro à 29€ par mois pour trouver chaussure à leur pied. Shine vous adresse ici 2 cartes bancaires Mastercard Business World bien plus complète avec une garantie accident, assistance juridique et même d'une extension de la garantie constructeur des appareils achetés avec la carte Shine. On y trouve davantage de services avec cette fois-ci plus de 100 virements et prélèvements autorisés, les cartes virtuelles en illimitées, 4 retraits au distributeur et de 6 encaissements de chèques ainsi que de deux dépôts d'espèces mensuels (plafonné à 1 500€) : Ce dernier service est assuré via un réseau de buralistes et les transporteurs de fonds de la Brink's. Les paiements en devises deviennent plus accessibles avec la suppression de la commission fixe de 1€ pour conserver seulement la commission de 1,9%. Cette proposition permet de profiter du support client par mail 7j/7 en prioritaire et du service de facturation et de relance client afin de faire gagner un maximum de temps aux sociétés. L'offre ne factuure aucune commissions de mouvement ni frais de tenue de compte   L'offre Shine Business à 99€ par mois s'adressera davantage aux PME plus importantes avec cette fois-ci jusqu'à 15 accès au compte (accès dédié à certains employés), 5 cartes Mastercard Business World Débit, toujours les cartes virtuelles en illimitées et plus de 500 virements et prélèvements inclus dans l'offre. Shine Pro, c'est également 10 retraits CB mensuels, 5 dépôts espèces et 15 remises chèques chaque mois pour un fonctionnement de compte optimal. Face à Qonto, la proposition est quasi identique mais ne permet pas de disposer de plusieurs comptes au sein du même forfait.   Shine reste très certainement le meilleur assistant administratif et financier grâce aux différents outils et services dédiés pour faciliter les démarches chronophages que connaissent toutes les entreprises. Très appréciée des jeunes créateurs d'entreprise, la néobanque Shine propose des programmes incluant le dépôt de capital de votre société ou bien la création de votre entreprise en ligne (Pack compris entre 59 € et 258 €.). Idéal pour ne pas perdre de temps et passer à l'action une bonne fois pour toute !   Derniers atouts pour Shine Pro : l'accès au terminal de paiement électronique SumUp pour 19 euros. Chaque transaction entraine le versement d'une commission de 1,49% par transaction. Elle propose également des crédits professionnels adaptés à votre activité pour financer votre trésorerie jusqu'à 30.000€ ou bien des investissements jusqu'à 70.000€ sur 5 ans.   Pourquoi ouvrir un compte chez Shine ? Comment ? Shine souhaite accompagner aux mieux les entrepreneurs et favoriser leur réussite grâce à des partenariats bien trouvés comme avec des cabinets d'experts comptables afin de vous épauler mais aussi avec Shopify pour créer vote site en ligne, avec le groupe Société Générale pour les financements et via Edebex pour des solutions d'affacturage.   Plus qu'un compte pro, Shine se veut être votre assistant bancaire et administratif préféré ! Pour ouvrir un compte Shine et bénéficier de leurs services, tout se passe en ligne en moins de dix minutes !   Les points forts de l'offre REVOLUT pour les sociétés Présentation de la néobanque Revolut Depuis sa création en 2014, Revolut développe avec beaucoup d'ingéniosité une gamme complète de produits et services dédiés aux particuliers et professionnels. Pour ces derniers, Revolut met à disposition une carte MasterCard multidevises avec des paiements gratuits sur toutes les devises. Revolut propose en réalité 2 offres pro distinctes : une adaptée aux indépendants et la seconde spécifique aux sociétés.   Pour les auto-entrepreneurs, Revolut Business va plaire à tous ceux effectuant régulièrement des transactions internationales. Comme sa concurrente N26, On savoure la possibilité de disposer d'une version gratuite pour tester le compte. L'offre Revolut Freelance intègre ainsi un compte avec IBAN français (depuis Mai 2022), comprenant une carte bancaire en plastique et des cartes virtuelles. La proposition permet jusqu'à 5 paiements gratuits par mois en France et un compte multidevises pour économiser sur les frais de change tout en bénéficiant de l'exonération des frais de tenue de compte et commissions de mouvements. S'y ajoutent l'offre Revolut Freelance Professional à 7€ par mois ou bien l'offre Revolut Freelance Ultimate à 25€ par mois bien plus complète avec notamment la carte Visa Metal 18g !   Présentation de l'offre Revolut pour les sociétés Pour les véritables entreprises (SA, Sarl…), Revolut va surtout plaire selon nous à toutes celles qui traitent avec des clients ou fournisseurs étrangers et qui doivent réaliser de nombreux virements et paiements en devises étrangères. Le compte multidevises va permettre de recevoir et payer dans près de 30 devises au taux de change interbancaire réel, sans frais supplémentaires. 4 offres sont accessibles pour un compte en banque principale ou bien en banque secondaire :   - Revolut Free avec une carte bancaire en plastique et des cartes virtuelles qui autorisent jusqu'à 5 paiements gratuits par mois en France et surtout afin de disposer du compte multidevises pour économiser sur les frais de change tout en bénéficiant de l'exonération des frais de tenue de compte et commissions de mouvements.   - Revolut Grow (Développement) à 25€ par mois y ajoute une carte Metal permettant 10 paiements internationaux gratuits, 100 paiements locaux et du change en devises étrangères jusqu'à 10.000€.   - Revolut Scale (Croissance) à 100€ par mois permet de hausser le niveau de vos prestations avec 2 cartes Metal et la possibilité d'effectuer plus de 50 paiements internationaux et 1 000 paiements locaux pour des opérations de changes en devises étrangères portées à un maximum de 50.000€   - Revolut Entreprise avec des fonctionnalités et services uniquement sur devis et adaptés aux grandes sociétés désirant des solutions à la carte.   De toutes ses offres, il est important de retenir le fait de pouvoir disposer de cartes prépayées, pour vous ou vos salariés éventuels pour leurs frais professionnels. Il sera ainsi possible d'installer des plafonds d'utilisation par employé. Revolut dispose également d'une offre de paiement en ligne. La néobanque britannique vous autorise également des intégrations avec des logiciels comptables comme Xero, Sage, Quickbooks ou bien encore FreeAgent, ClearBooks. En complément, l'API Revolut Business automatise vos paiements internationaux ou vos salaires pour vos employés…   Revolut Business dispose d'un service client disponible par mail et par téléphone sans toutefois pouvoir disposer d'un conseiller dédié. Revolut bénéficie de l'agrément de la FCA afin de protéger votre argent par une banque en cas de risque systémique. La seule véritable contrainte selon votre activité sera peut être de ne pas pouvoir encaisser de chèques ou d'espèces sur le compte Revolut. Cela justifiera peut être son utilisation idéale comme compte pro secondaire.   Pourquoi ouvrir un compte chez Revolut ? Comment ? Revolut se démarque de ce comparatif en ciblant les entreprises et indépendants avec une activité portée sur l'internationale. L'offre permet ainsi d'économiser notamment sur le change et les virements reçus ou émis en devises étrangères. Pour l'entrepreneur indécis ou bien qui souhaite une solution complémentaire à sa banque principale, l'offre gratuite reste également une opportunité de se faire sa propre opinion et tester sans engagement et sans frais le compte Revolut. Dommage toutefois que certaines pages du site restent parfois en anglais.   Pour l'ouverture d'un compte Revolut Business Entreprise, rendez-vous sur leur site internet et suivez les vérifications d'usage de votre identité et transmettez ensuite les documents nécessaires de votre société pour l'activation définitif du compte. Un compte professionnel est-il obligatoire ? Si toutes sociétés de type SA, SARL, SAS, SASU ou EURL doivent disposer d'un compte professionnel, une entreprise individuelle ou une micro-entreprise n'était pas, jusque là, forcée de détenir un compte pro. Conformément à la loi du 1er janvier 2015 et pour tout chiffre d'affaires au-delà de 10 000€ durant 2 années civiles consécutives, vous aviez simplement le besoin d'ouvrir un compte bancaire dédié. En clair, un compte de particulier suffisait. Malheureusement depuis Février 2022 et la loi sur les indépendants, il s'avère plus compliqué de conserver un compte particulier pour toute activité en auto-entreprise ou entreprise individuelle. Pour ces régimes, la loi impose dorénavant la mention « EI » pour Entreprise Individuelle sur tous vos documents professionnels comme vos factures, devis et même vos cartes de visite… Les banques exigent pratiquement tous à l'unisson le recours au compte pro. Article 1er de la loi n° 2022-172 du 14/02/2022 :  " Art. R. 526-27.-Pour l'exercice de l'activité professionnelle mentionnée au premier alinéa de l'article L. 526-22, l'entrepreneur individuel utilise une dénomination incorporant son nom ou nom d'usage précédé ou suivi immédiatement des mots : “ entrepreneur individuel ” ou des initiales : “ EI ”. " " La dénomination figure sur les documents et correspondances à usage professionnel de l'intéressé."  " Chaque compte bancaire dédié à son activité professionnelle ouvert par l'entrepreneur individuel doit contenir la dénomination dans son intitulé. " Bon à savoir : Si par inadvertance, vous ouvriez un compte courant classique pour votre business, la banque est en mesure d'en demander la clôture sans délai car elle n'en tolère plus l'usage conformément à leurs conditions générales ou convention de compte bancaire ! Pourquoi un compte pro dans une banque en ligne plutôt qu'en banque traditionnelle ? Si l'offre professionnelle était jusqu'en 2018 principalement concentrée autour des banques physiques traditionnelles et leurs frais élevés, des fintechs ont fait irruption afin de mettre un terme à ce quasi monopole des banques de réseaux. Que vous soyez artisans, commerçants, professions libérales, auto-entrepreneurs, dirigeant d'une société, il est primordial de disposer d'un compte bancaire professionnel spécifique à votre activité. Qonto, Shine, Blank, Anytime et bien d'autres se sont spécialisées sur les comptes pros en misant sur le prix mais également sur des services plus disruptifs afin de faciliter la gestion administrative et comptable de l'entrepreneur. Il est au final très difficile d'en avoir pour moins de 70€ par mois en frais bancaires au sein d'une agence bancaire traditionnelle. Les néobanques pros ont ainsi lancé les hostilités en proposant des frais réduits à l'inverse des très coûteux comptes bancaires des agences physiques où vous aviez l'habitude de régler : un abonnement pour votre compte, un accès à l'espace en ligne, des frais de mouvements et de tenue de compte tous les mois ou trimestres, une carte bancaire, une assurance de moyens de paiement. Disposer d'un conseiller bancaire en agence ne contente plus suffisamment les indépendants, auto-entrepreneurs et dirigeants d'entreprise qui cherchent dorénavant de l'autonomie, de la réactivité sans avoir à payer une fortune chaque mois. Les commissions de mouvements et frais de tenue de compte des banques traditionnelles ne passent plus auprès de cette clientèle d'autant que le service rendu n'est plus ou pas forcément à la hauteur malgré leur implantation physique. Reste à choisir le bon interlocuteur bancaire selon vos propres besoins professionnels. Les offres des banques en ligne et néobanques sont très variées et s'adaptent en prix selon le statut de votre entreprise, son activité et les types d'opérations à réaliser chaque mois. Un auto-entrepreneur pourra ainsi s'offrir un compte pro gratuit chez N26, Finom ou Revolut par exemple ! Les néobanques sont toutefois des établissements de paiement (Qonto, Anytime, Blank, etc.) et non des établissements de crédit. Une des contraintes des néobanques porte généralement sur la non délivrance de chéquier, l'impossibilité de disposer d'un découvert autorisé ou bien de pouvoir encaisser des chèques et espèces. Peu importe car vous pourrez en revanche accéder à des services dédiés aux professionnels avec des moyens de paiement et d'encaissement variés, des cartes business, des cartes virtuelles, des terminaux de paiement et autres solutions d'encaissement en ligne, des propositions de crédit (court et long terme) et surtout leurs services de gestion (devis, facturation, notes de frais export comptable, déclaration Urssaf). Leur Objectif : vous réduire au maximum les tâches chronophages afin de consacrer un maximum de temps à votre business ! Comment ouvrir son compte dans une banque pro en ligne ? La demande d'ouverture d'un compte pro en ligne se fait sur le site internet de la banque ou néobanque en remplissant un rapide formulaire. Vous aurez également à transmettre des documents selon le statut de votre entreprise : pour une société : justificatifs d'identité et d'adresse du ou des dirigeants, les statuts et justificatif d'immatriculation. pour une entreprise individuelle : l'immatriculation au Répertoire des Métiers ou au RCS, le Cerfa P0 pour les auto-entrepreneurs. Nous avons rédigé cet article afin de mettre en avant les meilleurs acteurs bancaires proposant des comptes pro en ligne selon vos besoins professionnels du quotidien. Pricebank s'est efforcé de vous traduire au mieux l'intérêt de chacune d'elles sont vos critères. Le prix devant être le dernier critère à prendre en compte car le plus important est de disposer d'un compte pro qui vous ressemble ! Bon à savoir : Avant toute ouverture de compte, nous vous invitons également à prendre connaissance des conditions tarifaires de la banque ou néobanque pour bien comprendre tous les frais liés à l'utilisation du compte. Interrogez-vous sur la nécessité ou non de certains services et tâchez de quantifier vos besoins bancaires au mois afin de faire correspondre plus facilement l'offre adaptée. Vous pouvez par exemple vous servir d'une grille d'évaluation de vos besoins pros comme celle-ci : Services utiles à votre activité professionnelle Si oui, quantifiez le besoin Paiement carte bancaire Exemple : 20 par mois Retrait carte bancaire Exemple : 4 par mois Virement en euros Exemple : 30 par mois Prélèvement Sepa Exemple : 20 par mois Chéquier Exemple : 1 par mois Dépot de chèques Exemple : 4 par mois Dépôt d'espèces Exemple : 1 par mois Terminal de paiement   Suivi par un conseiller dédié   Opérations internationales   Demande de financement   Solutions d'épargne   Fonctionnalités comptables (export)   Fonctionnalités administratives (devis et facturation)   Pricebank souhaite que vous trouviez désormais votre propre compte professionnel. Pas forcément le moins cher mais celui vous permettant de développer votre business avec un maximum d'autonomie, de services et de rapidité. Toute l'équipe reste à votre disposition, pour tout complément d'informations.
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    Quels sont les 10 meilleurs livrets et autres placements monétaires ?
    Article ajouté le 29/03/2023 à 08h10 Questions fréquentes
    Après 15 ans de baisse, les taux des livrets et comptes d'épargne repartent à la hausse. Si vous venez de percevoir une belle somme d’argent ou bien que votre compte courant déborde de liquidités, il est donc grand temps de placer votre argent. Même si l’inflation altère en partie leur bénéfice, les livrets réglementés retrouvent de leur superbe tout en conservant deux qualités très recherchées : de l’argent disponible et sans risques. Pricebank vous dresse ici un état des lieux des meilleurs livrets réglementés en France ainsi que toutes les autres alternatives possibles afin de faire fructifier au mieux vos excédents de liquidités. Préalable sur le fonctionnement d’un livret réglementé Disponibles à tout moment, les livrets réglementés respectent des règles strictes en matière notamment de taux d'intérêt ou de plafonds de dépôts. Avant toutes choses, voici les principaux critères à bien connaître : 1- Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux quelle que soit la tranche d’imposition de l’épargnant. Les intérêts de l’année sont calculés et versés par la banque chaque 31 décembre et peuvent venir s’ajouter au plafond de versement. 2- Les intérêts sont calculés par quinzaine. La première quinzaine s’étend du 1er au 15 du mois inclus. La seconde quinzaine court du 16 à la fin de mois.Toute somme d’argent déposée sur un livret est comptabilisée à partir de la quinzaine suivante. 3- Sous réserve d’éligibilité, il est possible de cumuler un LEP, un livret A, un LDDS. En revanche, il sera impossible de souscrire à plusieurs livrets du même nom :  Par exemple, l'épargnant ne peut pas solliciter deux livrets A ou deux LEP. 4- Le livret A, livret Bleu, LDDS et LEP sont des comptes garantis entièrement par l'Etat. Le livret Jeune, CEL, PEL, CAT et autres livrets bancaires bénéficient quant à eux de la garantie de 100.000 euros du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Bon à savoir : La rémunération des livrets (à l'exception du LEP) reste inférieure à l’inflation. Votre épargne se déprécie ainsi au fil du temps. Il est ainsi conseillé de ne pas verser plus de 3 à 6 mois de salaire sur des livrets. Afin de se construire une allocation patrimoniale diversifiée, il est ensuite plus profitable de s'orienter vers des placements offrant des perspectives plus attrayantes sur le long terme qui répondent à de véritables objectifs de vie comme la préparation à la retraite, l’éducation des enfants, l’achat futur d’une résidence secondaire. Le Bilan Patrimonial de Pricebank  peut vous aider en ce sens. [[cta:bilan-patrimonial-simplifie]] Le Livret A demeure le livret emblématique Le Livret A constitue le livret réglementé le plus populaire en France. Le taux est révisé deux fois par an (le 1er février et 1er Août) selon notamment le niveau d’inflation des 12 derniers mois et de la politique monétaire de la Banque de France. Deux autres révisions peuvent également avoir lieu le 1er mai et 1er novembre en cas de forte variation des prix et/ou des taux monétaires. Le livret A est accessible à tous sans conditions d’âge ou de revenus. Depuis le 1er janvier 2009, il est disponible auprès de toutes les banques et les fonds sont ensuite gérés par la Caisse des Dépôts et Consignations. Le livret A permet de verser jusqu'à 22.950 euros et son taux d'intérêt est fixé à 3% net d’impôts (depuis le 01 février 2023).  Bon à savoir : Au Crédit Mutuel, le livret A se nomme Livret Bleu avec les mêmes caractéristiques techniques. Il peut se cumuler avec le livret A, si et seulement si, la personne a ouvert son livret Bleu avant le 1er septembre 1979. Les associations à but non lucratif (loi 1901) peuvent également prétendre au livret A dont le plafond de versement est rehaussé à 76.500 euros. Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) Certains l’appellent encore LDD ou bien encore CODEVI pour les plus anciens d’entre vous ! Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est un produit d'épargne réglementé comme le livret A. Il a été créé pour encourager les épargnants à investir dans des projets éco-responsables et solidaires. Le LDDS est géré par les banques et permet de placer jusqu'à 12.000 euros au taux d'intérêt de 3% depuis le 01 février 2023. Comme pour le Livret A, le LDDS est exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Bon à savoir : Contrairement au livret A, il est réservé uniquement au contribuable avec une limite de un par époux ou personnes pacsées soumis à une imposition commune. Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) reste le plus performant Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) représente le livret réglementé le mieux rémunéré de tous. Il est toutefois destiné et réservé aux personnes aux revenus modestes :  Plus de 15 millions de français peuvent y prétendre selon le ministre Bruno Le Maire. On ne peut ouvrir qu’un seul LEP par personne (2 au sein d’un couple marié.) Depuis le 01 février 2023, le LEP permet de placer jusqu'à 7.700 euros au taux d'intérêt de 6,1% net d’impôts. Disponible dans la plupart des banques ainsi qu’auprès de la banque en ligne Hello bank, le LEP est réservé aux personnes disposant d’un revenu fiscal de l’année n-2 inférieur au plafond fixé chaque année par l’Etat.  Bon à savoir : La loi d’accélération et simplification de l’Action Publique (ASAP) soulage les démarches administratives pour l’ouverture et le maintien de son LEP. En effet, la présentation de son avis d’imposition ou de non-imposition à la banque n’est plus exigée. L’établissement bancaire est désormais en mesure d’interroger directement l’administration fiscale pour vérifier l’éligibilité potentielle de l'épargnant. Revenu fiscal de l’année n-2 maximum à respecter  pour un LEP (selon le nombre de parts de quotient familial) Parts de quotient familial   Plafond de revenus (Métropole) Plafond de revenus (Guadeloupe, Martinique, Réunion) 1 part  21 393€ 25 316€ 1,5 part 27 107€ 31 363€ 2 parts 32 821€ 37 077€ 2,5 parts 38 535€ 42 791€ 3 parts 44 249€ 48 505€ 3,5 parts 49 963€ 54 219€ 4 parts 55 677€ 59 933€ Astuce : Selon votre nombre de parts au foyer, il suffit d'ajouter 2.857€ pour chaque 1/4 part supplémentaire ou 5.714€ pour chaque 1/2 part supplémentaire. Le livret Jeune dédié au 12-25 ans Le Livret Jeune représente le livret des 12 - 25 ans. Son plafond de versement est fixé à seulement 1.600 €. Cette épargne de précaution sera fermée, au plus tard, le 31 décembre de l’année du 25ème anniversaire du titulaire du compte. Bon à savoir : Si sa rémunération est au minimum celle du livret A, les banques peuvent la bonifier davantage si elles le souhaitent. Si l'établissement bancaire ne majore pas ce livret jeune, passez votre chemin et autant ouvrir directement un livret A au plafond de versement bien plus important et sans limite d'âge. Le Plan d'Épargne Logement (PEL) pour une épargne et des projets Si le Plan d'Épargne Logement (PEL) n’est pas un livret par définition, il demeure en revanche une épargne réglementée par l’Etat permettant de placer de l'argent en vue de l'acquisition d'un bien immobilier. Même sans projet immobilier, le PEL est couramment utilisé pour « s'obliger » à mettre de côté. Le PEL est accessible auprès des banques avec certaines règles à connaître dont notamment : un dépôt minimum à l’ouverture de 225 €, un versement minimum obligatoire de soit 45 € par mois, 135 € par trimestre ou 540 € chaque année, des versements totaux sur le contrat ne devant pas dépasser 61.200 euros, une clôture de PEL avant 2 ans entraîne un recalcul des intérêts au taux du CEL en vigueur à la date de clôture et tous les droits à prêts accumulés sont perdus. Actuellement, la rémunération du PEL est fixée à 2% (depuis le 1er janvier 2023). Tout PEL souscrit depuis le 1er janvier 2018 est soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 30 % (ou sur option à l’impôt sur le revenu). La prime d’Etat est également supprimée. Contrairement à un livret à la rémunération qui peut fluctuer au fil du temps, le taux d'intérêt du PEL est fixé dès l'ouverture du compte et reste valable pendant toute la durée du plan. De nombreux épargnants ont ainsi pu ouvrir, par le passé, un PEL à des taux très avantageux : Par exemple : un PEL ouvert entre le 01/07/2000 et le 31/07/2003 rémunère 3,27% (hors prime) et 4,50% (avec prime) ! Bon à savoir : A l’ouverture du PEL, l’épargnant fixe avec la banque la durée maximum du placement qui peut être comprise entre quatre et dix ans. Pour les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 arrivant à échéance, plus aucun versement n’est possible mais il continue de générer des intérêts pendant cinq ans au maximum : On dit que le PEL est en sommeil. Le Compte Épargne Logement (CEL), petit frère du PEL Le Compte Épargne Logement (CEL) est un livret réglementé destiné à l'acquisition d'un logement. Il peut être ouvert généralement en complément d'un PEL. Sa durée de placement conseillée est de minimum 18 mois afin de bénéficier d'un prêt immobilier à des conditions avantageuses. Il s’ouvre avec un dépôt initial de 300€ et permet ensuite de placer jusqu'à 15.300 euros. Son taux d'intérêt est actuellement de 2% soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (PFU) (ou sur option à l’impôt sur le revenu). Si au départ une prime d’Etat était versée en cas de prêt issu du Compte Epargne Logement, cette prime n’existe plus pour les CEL souscrits depuis janvier 2018. Bon à savoir : Le taux du CEL est toujours égal aux 2/3 du Livret A. Les livrets bancaires boostés (non réglementés) Depuis le début de l’année, les livrets boostés ou superlivrets refont leur réapparition après plus de 15 ans d’absence. Désormais, ils viennent même titiller l’épargne réglementée voir la dépasser notamment sur des périodes promotionnelles de 2 à 6 mois. Tout aussi disponibles qu’un livret A ou un LDDS vus précédemment, ils doivent toutefois subir une fiscalité sur les intérêts de 30 % (PFU par défaut). Sous certaines conditions, une prime de bienvenue peut venir s'ajouter à l’ouverture du livret. Concernant les offres des livrets des banques en ligne comme Monabanq, BforBank ou Fortuneo, l’ouverture d'un compte courant sera nécessaire. Cela peut constituer une opportunité de réaliser, par la même occasion, des économies sur vos frais bancaires. Notre palmarès des meilleurs établissements bancaires démontre année après année le bénéfice des banques en ligne. Selon la somme et la période de placement dont vous disposez, notre comparateur ci-dessous recense en temps réel les meilleurs livrets boostés. Leurs taux promotionnels sont valables pendant un ou plusieurs mois et généralement limités à un certain montant d’épargne. Au-delà, le taux d’intérêt normal du livret s’applique. [[cta:simulateur-livret-epargne]] À retenir : Les livrets boostés sont parfaits pour ceux qui disposent d’un excès temporaire de liquidités suite à une vente de voiture, de maison, d’un héritage ou bien pour les frileux à toute forme de prise de risques. Ce type de placement constituent ainsi une alternative simple, sure et souple à défaut d'être véritablement performante dans la durée! Les comptes à terme (CAT), le retour en force ! Le compte à terme (CAT) est proposé par les banques et les établissements financiers. Il consiste à placer une somme d'argent à un taux d'intérêt et une durée fixe, déterminés dès la souscription du compte. Une fois la durée du compte à terme écoulée (variant de quelques mois à plusieurs années), l'investisseur récupère son capital initial ainsi que les intérêts générés déduits de la fiscalité avec, par défaut, la PFU de 30%. Un CAT est intéressant et séduit bon nombre d’épargnant car le capital et le rendement sont garantis. Ce placement s’adapte très bien aux besoins de chacun selon notamment la durée du placement désiré. En revanche, si l'investisseur souhaite récupérer son capital avant le terme fixé au contrat, il peut être confronté à des pénalités de retrait anticipé réduisant d’autant le rendement. Bon à savoir : Afin d’éviter toute clôture par anticipation avec d’éventuelles pénalités, il est recommandé de répartir la somme à placer au sein de plusieurs CAT. En cas de besoin, vous aurez juste à en clôturer un ! Il est possible de souscrire à des comptes à terme au sein des principaux établissements bancaires français. Toutefois, avec les taux monétaires à la hausse, les meilleures propositions se trouvent assurément chez raisin.fr. Cette fintech berlinoise réunit sous vos yeux les meilleurs CAT et livrets du marché. Pricebank propose un comparatif simple et actualisé en temps réel via notre outil dédié : >>COMPARER les différents comptes à terme (CAT) et VISUALISER vos intérêts
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    Comment investir et bien acheter de l'or ?
    Article ajouté le 27/03/2023 à 09h18 Questions fréquentes
    L’inflation et les incertitudes actuelles nous amènent à nous questionner sur l’intérêt ou non d’acheter de l’or. Toutefois, nous sommes nombreux à ne pas diversifier notre patrimoine d’un peu d’or par manque de temps, de connaissances et de facilité à se procurer ce prestigieux métal jaune. Devez-vous investir dans de l’or ? Comment et auprès de qui acheter de l’or sans commettre d’erreurs ? Quel or choisir ? Pricebank vous révèle tout ce que vous devez retenir sur l’or. L'histoire sur l’or pour comprendre ses atouts Depuis des millénaires, l’or a toujours joué un rôle important entre les civilisations et constitue une monnaie universelle et internationale. Que ce soit à travers des bijoux, des pièces ou les lingots, l’or est reconnu partout dans le monde et a constitué l’étalon monétaire n°1. L’ancien président de le réserve fédérale américaine, Alan Greenspan, résume bien l’intérêt et la qualité essentielle de l’or :  « L’or représente encore l’ultime forme de paiement dans le monde. Dans le pire des cas, la monnaie fiduciaire ne sera plus acceptée par personne, alors que l’or le sera encore. » En 1945, suite aux accords de Bretton-Woods, les Américains décident que le dollar sera l’unique devise adossée et convertible en or et que du coup toutes les autres devises seront convertibles en dollars permettant aux américains d’imposer leur puissance et leur monnaie dans le commerce et les échanges internationaux. Le prix d’une once d'or est ainsi fixé à 35 dollars. En 1971, le président Nixon rompt avec la convertibilité en or à 35 dollars afin de financer la guerre du Vietnam qui s’enlise et devient très onéreuse. Nixon sollicite ainsi de l’argent à la banque centrale américaine afin qu’elle lui prête et imprime de la monnaie. La planche à billets américaine entre en action avec ses conséquences. Les monnaies nationales se déprécient, l’or lui, conserve sa valeur. Il faut donc désormais plusieurs milliers d’euros ou de dollars pour obtenir une once d’or et on comprend pourquoi ce métal constitue un excellent moyen de sécuriser et diversifier son patrimoine. À retenir : Avant, 35$ valaient 1 once d’or ! Cela offrait une stabilité à la monnaie et une confiance des investisseurs et particuliers qui pouvaient échanger leur monnaie en or en cas de crise. Pourquoi acheter de l’or ? L’assurance de votre patrimoine L’historique sur l’or et notre actualité bien plus récente permettent de comprendre la nécessité d’avoir de l’or car il va permettre notamment de : résister aux crises économiques, diversifier vos avoirs, assurer a minima votre patrimoine. Par les temps qui courent, il semble plutôt rationnel d’allouer 5 à 10% de son patrimoine dans les métaux précieux (or et argent). En complément, cela n'empêche en rien de diversifier ses avoirs dans des actions, ETF ou dans l'immobilier (en physique ou en SCPI) par exemple. En clair, l’or n’a rien d’un placement exotique ou d’un investissement plus ou moins instable comme une cryptomonnaie. L'histoire nous a montré toutes ses qualités ! Dans les cas les plus extrêmes, si par exemple notre économie devait vaciller durement du fait d’une guerre, d’un risque systémique au niveau bancaire, l’or sera toujours là pour constituer une valeur d’échange reconnue et acceptée par tout le monde. Cela explique donc pourquoi investisseurs professionnels et particuliers se ruent sur l’or en cas de fortes tensions et crise comme se fut le cas en 1980, 2008 et comme nous le constatons également depuis mars 2022. Posséder de l’or ne constitue pas en soit un investissement mais il faut l’envisager comme une garantie et une réelle assurance sur votre patrimoine. L’or est un actif tangible avec des qualités physiques incontestées et incontestables. Il est inaltérable, malléable et sa rareté garantit sa valeur au fil des siècles contrairement au cours d’une monnaie plus facilement manipulable. Bon à savoir : Si on retire, parmi les 118 éléments qui composent le tableau de Mendeleïev, les éléments gazeux, liquides, radioactifs, ceux qui se dégradent au contact de l’air, de l’eau, seuls cinq éléments sont capables de devenir des monnaies fiables :  l’or, l’argent, le platine, le palladium et le rhodium. L’intérêt de l’or est donc indéniable tout comme le fait d’en détenir à minima afin de jouer ce rôle d’assurance pour votre patrimoine. Ceux sensibles aux conditions minières d’extraction de l’or et à leurs conséquences sur l’environnement pourront éventuellement se détourner de ce métal par éthique. Pour tous les autres, l'or physique permet de combattre l’inflation, d’assurer ses arrières en cas de chaos général, de le transmettre ensuite à ses héritiers de façon très simple. Au final, l’idée n’est donc en aucun cas de spéculer sur l’or mais d’avoir une vision long terme et sécuritaire. Quel or est-il préférable d'acheter ? Tout particulier peut investir dans l’or de 4 façons : Acheter des pièces ou lingots d’or, Acheter des bijoux en or chez votre bijoutier, Investir dans des trackers appelés aussi ETF : Ce sont des produits financiers adossés aux métaux précieux, Investir en direct dans des mines aurifères. Avec les bijoux comme un bracelet ou un collier en or, le particulier ne possède pas d’or pur : Au mieux, ce sera du 18 carats ou 750 millièmes et la personne va ici surtout payer le travail réalisé par le bijoutier. Avec l’or papier, certains apprécient ici le fait d’investir facilement dans l’or sans contrainte. Cela se fait aisément à travers des ETF qui répliquent le cours de l’or comme le Amundi Physical Gold ETC (ISIN : FR0013416716) ou des ETF qui représentent des actions d’entreprises aurifères. Toutefois, cette solution ne sera d’aucune utilité en tant de guerre ou si notre économie et le système bancaire venaient à péricliter. Pricebank privilégie l’or pur « physique » à travers des pièces ou lingots d’or dans un objectif d’investissement et de protection de son épargne comme expliqué plus en amont de cet article. Les pièces sont à privilégier car elles sont transportables, accessibles et échangeables facilement contrairement à un lingot. Bon à savoir : Ciblez en priorité les pièces nationales, plus facilement monnayables qu’une monnaie or étrangère. Reste que les pièces d’or américaines, le Kruggerran d’Afrique du sud, le 20 Francs Suisse, le 50 Pesos ou bien les Maple Leaf canadiennes sont également réputées et reconnues à l’international. Comment et où acheter de l’or en toute sécurité ? L’achat d’or n’est pas aussi accessible que de retirer de l’argent à un distributeur ! Cela explique le fait que peu de français possèdent de l’or à titre personnel ou bien insuffisamment excepté les personnes averties et fortunées. Une étude de 2017 d’OpinionWay nous révèle que 23% de la population détient de l’or sous forme physique (bijoux inclus). En revanche, seul 7% de la population française en détient sous forme de pièces de monnaie ou lingots ! Plus surprenant, si les plus de 65 ans sont plus de 10% à en détenir, ce serait finalement les 25-34 ans les plus friands de ce métal jaune avec 11%. Les épargnants doivent être extrêmement vigilants s'ils souhaitent acquérir des pièces et lingots d’or. Il est primordial de s'adresser à des magasins spécialisés reconnus. Nous déconseillons les échanges entre particuliers du fait d’arnaques avec des fausses pièces ou des risques de braquage. Les banques ne vendent plus ou très rarement de l’or au guichet et le personnel n’est clairement pas formé à cela. Par contre, il est possible et recommandable d'opter pour les courtiers agréés dont notamment les belles enseignes reconnues installées rue Vivienne à Paris comme : Godot et fils et leur site « achat-or-et-argent.fr », L’enseigne Joubert via joubert-change.fr Toute personne peut acheter à leur guichet physique, par téléphone ou en ligne : De plus en plus de transactions se font par internet auprès de ces grandes enseignes évitant de devoir se déplacer. Le particulier sera livré par la poste avec les assurances incluses qui garantissent sa commande d'or. Toutes les sociétés spécialisées prennent leur commission sur les transactions mais il est important de se renseigner et de comparer. Selon la quantité souhaitée et selon les pièces ou lingots convoités, il peut y avoir des écarts sensibles entres les différentes maisons spécialisées. Quand une personne achète de l'or physique, chaque pièce et lingot bénéficie d’une prime qui intègre la commission du commerçant, la rareté et valeur de la pièce en dehors de la valeur de l'or. En clair, cette prime va être la différence entre la valeur intrinsèque de l'or et le prix payé par l'acheteur. Type d’achat or physique Principales caractéristiques de pièces et lingots or (Valeurs relevées au 16/03/2023 sur le site achat-or-et-argent.fr) Meilleures offres en vigueur Pièce Napoléon de 20 francs (louis d’or) Prix d'achat : 365€ le Napoléon 20 francs Prime : 7,66% Valeur intrinsèque : 336,72€ Acheter de l'or via Godot et fils(ou autres sites spécialisés reconnus) Lingotin de 50 g Prix d'achat : 3 048.00€ le lingot 50G OR Prime : 3,95% Valeur intrinsèque : 2 902,84€ Lingot de 1kg d’or Prix d'achat : 59 034,50€ le lingot 1KG OR Prime : 1,65% Valeur intrinsèque : 57  990,20€ À retenir : Si acheter des lingots d’or en grosse quantité permet de bénéficier d’une prime plus faible, un lingot est en revanche moins monnayable, fractionnaire et accessible financièrement. Depuis la petite pièce Napoléon au lingot à plus de 59.000 euros, il y en a pour tous les budgets. Nous conseillons également d’acquérir quelques pièces d’argent comme des 50 francs hercules par exemple. Cela permet d’avoir une monnaie plus accessible que l’or. Le rendu de monnaie va être compliqué avec une pièce Napoléon en or ! Derniers conseils,  les pièces doivent être remises à l'acheteur sous sachets scellés et numérotés avec une facture. C’est indispensable poour la revente afin de justifier l'avantage fiscal lié à la durée de conservation. Il est vivement conseillé lors de la livraison et même après de ne pas sortir les pièces ou lingots de leur emballage d’origine. Comment conserver et stocker l'or physique ? Une fois l’or acheté, Il est crucial de réfléchir sur la manière dont on va le stocker. Attention, il y a peut être certains pièges à éviter et voici les trois solutions envisageables : 1- Les banques proposent des coffres-forts à la location : comptez généralement entre 100€ et 200€ par an selon la taille du coffre. L’avantage du coffre est sa confidentialité absolue et la sécurité de votre or. En revanche, l’accès est soumis aux horaires de la banque et à ces règles de fonctionnement, il faut se munir systématiquement de sa clef, de sa carte d’identité. Enfin, dans le cas d’un risque économique grave ou d’un risque systémique bancaire important, l’accès au coffre serait certainement très compromis. 2- Le service gardiennage des sociétés qui vendent l'or comme Godot & FILS : Ils peuvent conserver l'or via des coffres ultra sécurisés. Si certains peuvent choisir de stocker leur or dans ces coffres sécurisés basés à l’étranger, il est important de garder à l’esprit qu’en cas de chaos mondial, sans internet, avec un système bancaire HS, l'or sera difficilement récupérable. 3- L’or physique chez soi en investissant dans un coffre fort : Ce pourrait être la meilleure solution offrant disponibilité, confidentialité et sécurité. Toutefois, cela représente un coût et la plupart des coffres peuvent être ouverts en quelques minutes par des spécialistes. 4- Selon les possibilités de son propre logement, le mieux sera certainement de jouer à cache-cache ! Il faut choisir ici un endroit discret mais facilement repérable par le propriétaire de l'or et surtout non changeant aux conditions météos par exemple. L’or fond vers 1000 degrés et une boite  en carton, en verre ou métal léger risque de compromettre l’état de l'or. Selon la somme, il est conseillé de disposer de plusieurs cachettes afin de diluer les risques de découvertes imprévues ou de vol. Enfin, il est primordial de rester discret sur le fait de détenir de l’or ainsi que sur ces cachettes. Convenez de l’endroit précis et ne le communiquez qu’à un cercle très restreint (parents/enfants, conjoints…) ou bien via un testament indiquant l’emplacement. Quelle taxe sur l’or physique ? A l’achat, il n'y a aucune taxe sur l'or même pas de TVA conformément à l’Article 298 sexdecies A du CGI en vigueur depuis le 31 mars 2000. Lors de la vente d’or physique, il existe deux fiscalités au choix : soit la taxe sur les métaux précieux (ou TMP) au taux de 11,5 %. Il s’agit d’un prélèvement forfaitaire du produit de la vente appliqué qu’il y ait plus-value ou pas, soit la taxe sur les plus-values de 36,2%. Ce prélèvement intègre une décote de 5% par année de détention soit une exonération totale après 22 ans de conservation. Les personnes pouvant justifier le prix, la propriété et la date d’acquisition ont tout intérêt d’opter pour la taxe de 36,2% sur les plus-values. Le paiement de cette taxe n’est pas automatique et doit se faire via une déclaration aux services fiscaux dans le mois qui suit la vente de l’or. Le paiement de l’impôt se fait au moment de cette déclaration fiscale. Dans le cas d’une donation, les pièces sont imposables avec toutefois les abattements prévus liés à l’article 790 du code général des impôts. Au niveau d’une succession, l’or physique est considéré comme une valeur mobilière, les héritiers seront donc soumis à l’impôt. Les taxes sont établies en fonction du degré de parenté et du seuil de la succession. Bon à savoir : Contrairement à l’achat d’or, l’achat d’argent est soumis à la TVA et soumis ensuite à la revente à la même fiscalité que l’or.  Dernier conseil : L'or et votre patrimoine En synthèse, l’or physique constitue ainsi une assurance pour votre patrimoine et s’envisage sur le long terme comme une véritable valeur refuge. Il protège de l’inflation et des crises. Il est ainsi conseillé d’allouer 5 à 10% de son patrimoine  dans l’achat d’or. Si le métal n'est jamais utilisé ou vendu, l’or reste et restera toujours quelque chose de prestigieux à transmettre pourquoi pas à ses enfants ou à ses proches. Voir l'offre OR de chez Godot & FILS Désormais, vous êtes en mesure de vous procurer de l’or dans les meilleures conditions. Pricebank souhaite que vous puissiez un jour rouler sur l’or et nous restons à votre écoute afin de répondre à vos interrogations sur ce sujet. Pour conclure en beauté, nous vous proposons également d’effectuer le Bilan Patrimonial Pricebank offert par la maison (...et rien que pour vous ) afin de structurer votre épargne et patrimoine de la meilleure des manières.
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    Comment souscrire à une délégation d'assurance emprunteur avec la loi Lemoine ?
    Article ajouté le 21/03/2023 à 09h02 Questions fréquentes
    Avec plus de 3 dossiers sur 4, les banques s'accaparent le marché de l’assurance emprunteur avec leur onéreux contrat groupe ! Avec la loi Lemoine et une délégation d’assurance, l’emprunteur est désormais en mesure de réaliser de réelles économies en changeant l’assurance de son ou ses prêts immobiliers sans délai. Les personnes qui sollicitent actuellement un crédit immobilier ne sont pas lésées car la délégation d’assurance influe positivement sur le TAEG de leur crédit. Elle permetta ainsi de juguler en partie la remontée des taux d’emprunt et la problématique du taux d’usure. Qu’apporte la loi Lemoine ? Comment changer l’assurance emprunteur de votre prêt immobilier ? Pricebank décrypte pour vous toutes les conditions et précautions à prendre. Qu’est-ce-qu’une délégation d’assurance ? Quelles économies espérer ? Lorsqu’une personne sollicite un prêt immobilier, la banque exige, dans la plupart des cas, la souscription à une assurance emprunteur afin de couvrir le crédit. Elle peut être souscrite via : un contrat groupe qui constitue l’assurance emprunteur de la banque, une délégation d’assurance qui est prise auprès d’un assureur indépendant. Lors de l’étude de financement et depuis le 23 janvier 2015, l’établissement bancaire a l’obligation de délivrer à son client une fiche standardisée d'information (FSI). Cette dernière recense toutes les garanties et conditions minimales nécessaires au contrat d’assurance emprunteur. On y trouve notamment : la quotité à laquelle le prêt doit être assuré au minimum, les 11 critères maximum à respecter concernant les garanties décès, PTIA, ITT, IPP, les 4 critères maximum requis pour la garantie perte d’emploi facultative. A retenir : Cette fiche standardisée d'information permet de solliciter l’assureur de son choix en ayant la certitude de remplir les critères de garanties souhaitées par la banque prêteuse. Ce principe d'équivalence de garanties sécurise les emprunteurs sur la qualité de couverture du nouveau contrat et permet de faire jouer la concurrence en totale transparence. Si l’assurance emprunteur est indéniablement une quasi-obligation pour l’octroi de son crédit immobilier, les assurés ont en revanche tout intérêt à s’adresser à un autre assureur que celui de leur banque. Les délégations d’assurance des assureurs spécialisés coûtent jusqu’à trois fois moins chères et permettent d’économiser très rapidement plus de 10 000 euros sur le coût total du prêt immobilier. En complément de ces dizaines ou centaines d’euros gagnés chaque mois, c'est un outil précieux pour combattre le taux d'usure fixé par la Banque de France. Qu’apporte la loi Lemoine à tous les emprunteurs d’un prêt immobilier ? La loi Lemoine du 28 février 2022 fait suite notamment aux loi Hamon et à l’amendement Bourquin. La députée Patricia Lemoine, à l'origine de cette loi, promet un accès simplifié et bien plus transparent à l'assurance emprunteur à travers 4 évolutions majeures : 1- La résiliation à tout moment sans frais : Cette résiliation dite infra-annuelle permet à l'emprunteur de résilier l’assurance décès invalidité de son crédit immobilier n’importe quand durant toute la durée du prêt sans aucune contrainte d’échéance et pénalités. Seule condition : Le nouveau contrat doit juste présenter au minimum les garanties mentionnées dans la fiche standardisée d'information (FSI). 2- Plus de transparence : Les assureurs doivent communiquer le coût de l’assurance emprunteur sur 8 ans et informer chaque année l’emprunteur de son droit à la résiliation et des démarches qui en découlent. 3- La suppression du questionnaire de santé : Cette démarche est désormais interdite pour les encours de prêt cumulés assurés ne dépassant pas 200 000 € par emprunteur et remboursés avant ses 60 ans. 4- Le droit à l’oubli : la loi Lemoine réduit le délai du droit à l'oubli de 10 à 5 ans. Les personnes malades ayant guéri depuis plus de 5 ans ne sont plus obligées de déclarer une ancienne maladie si aucune rechute n'a été constatée depuis. De plus, cette loi qui concernait uniquement les malades du cancer a été étendue à l'hépatite C et bien d’autres maladies chroniques. Comment changer d’assurance emprunteur facilement ? Depuis le 1er septembre 2022, tous les français qui disposent d’un crédit immobilier peuvent prétendre à la loi Lemoine. L’économie réalisable se situe en moyenne entre entre 50 et 100 par mois par emprunteur. Toutes les personnes ayant actuellement un prêt immobilier en cours ou qui souhaitent contracter prochainement un crédit peuvent réaliser leur propre étude d’assurance emprunteur en ligne depuis leur canapé. Grâce à notre partenaire et courtier et en moins de 5 minutes, l'emprunteur peut : Effectuer sa demande en ligne sans engagement : la personne saisit les informations concernant son crédit, compare ensuite les propositions des différents assureurs, Choisir les offres les plus attractives pour lesquelles il souhaite recevoir un devis détaillé et s'il souhaite être conseillé par un courtier expert en assurance, Souscrire à l’assurance de prêt sélectionnée en déposant les documents nécessaires directement en ligne,  Résilier l’ancienne assurance de prêt soit soi-même soit avec l’aide du nouvel assureur. Laissez-vous guider ! Bon à savoir : Si la banque accepte la délégation d’assurance, elle édite ensuite un avenant au contrat de prêt sous 10 jours ouvrés. La banque est en revanche tenue de motiver son refus éventuel. Dans le cas où le nouvel assureur ne prend pas en charge les démarches administratives, l'emprunteur devra adresser une demande de résilitation à l’ancien assureur et une demande de substitution d’assurance à la banque (de préférence par Lettre Recommandée avec AR). Quelles garanties et précautions prendre pour choisir une délégation d’assurance emprunteur ? Examiner le TAEA à la loupe La loi Lemoine permet de faire marcher activement la concurrence sans contrainte et même depuis chez soi. Pour bien comparer, les différentes propositions d’assurance prêt transmises, le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA) constitue le premier élément à regarder. Il mentionne, en pourcentage, la part de l’assurance emprunteur dans le coût total du crédit immobilier. À retenir : Plus le TAEA est faible, plus le contrat d’assurance proposé est jugé économique sur l’ensemble de la durée du prêt. Toutefois, il est vivement recommandé également de s’intéresser au coût de l’assurance emprunteur sur les premières années de son crédit. Effectivement, si l’emprunteur envisage de revendre à plus ou moins court terme sa maison et de solder le prêt, il devra davantage s’intéresser aux cotisations d’assurances sur les premières annuités ! Il est ainsi primordial de s'attarder sur les échéanciers fournis par les assureurs afin de relever les cotisations mensuelles, annuelles et taux moyen d'assurance. À retenir : Il est fréquent que le TAEA le plus compétitif sur 20 ans ne le soit pas sur les 10 premières années. En clair, examiner en détail les échéanciers des assureurs retenus sans vous arrêter sur le TAEA. Examiner les garanties à la loupe également En dehors du prix, cette loi Lemoine est également l’opportunité de bénéficier de meilleures garanties. L’assuré doit se demander comment il souhaite être véritablement couvert en sachant qu’il est préférable d’être couvert à 70 ou 80% de tout qu’à 100% de rien du tout ! Chaque délégation d'assurance est bien spécifique. Dans l'idéal, il va toutefois être conseillé : 1- de demander une incapacité temporaire de travail (ITT) forfaitaire plus qu’indemnitaire : l'assureur vous verse ainsi l'indemnité prévue au contrat indépendamment de votre perte de salaire réelle. 2- d’exiger une invalidité permanente partielle (IPP) : L'invalidité permanente totale intervient pour une incapacité supérieure ou égale à 66%. L'IPP permettra ainsi une prise en charge dès 33% ce qui améliore considérablement la prise en charge éventuelle. Cela peut éviter des soucis financiers qui viendraient se rajouter aux pépins de santé. 3- de privilégier une invalidité permanente totale prenant en charge le prêt dans sa globalité et non les échéances mois après mois. Bon à savoir : Il est courant que certains assureurs et notamment les contrats groupe des banques mettent des exclusions sur les sports dangereux ou de haut niveau, les affections dorso-vertébrales ou bien les maladies psychologiques et psychiatriques. Certains contrats en délégation d'assurance peuvent toutefois prendre en charge ces risques moyennant une surprime. S'il peut être opportun de changer d'assurance voiture ou d'assurance habitation chaque année, modifier d’assurance emprunteur tous les ans constitue rarement un choix judicieux. Ça nécessite un minimum d’analyse et le critère de l’âge de l’emprunteur impactera tôt ou tard sur le coût final de l’assurance. En revanche, si l’emprunteur à moins de 40 ans et dispose encore de l’assurance groupe de son banquier, il est plus que recommandé et urgent d’étudier et comparer votre contrat. À quoi sert une assurance emprunteur ? Une assurance emprunteur constitue une garantie pour la banque et une protection pour l’emprunteur permettant d’assurer le bon remboursement des échéances au fil des ans contre les principaux accidents de la vie comme : un décès (DC), une perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), une invalidité permanente totale ou partielle (IPT, IPP), une incapacité temporaire de travail (ITT), voire dans certains cas, une perte d’emploi (PE). En cas de sinistre, la société d’assurance va, dans ces cas précis, soit rembourser le capital restant dû du crédit, soit prendre en charge en partie ou en totalité les mensualités de prêt. Bon à savoir : il ne faut pas confondre l’assurance emprunteur avec la garantie prise par la banque afin de se couvrir en cas de défaillance de l’emprunteur (via une hypothèque, un privilège prêteur de deniers (PPD) ou via une société de caution comme le Credit Logement par exemple.) La balle est donc clairement dans votre camp et notre outil vous permet de comparer et choisir facilement votre délégation d'assurance emprunteur depuis chez vous sans contrainte et sans engagement. Pricebank reste désormais à votre écoute sur le sujet.
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    Tout savoir sur la carte de paiement ALL - VISA de chez Accor : fonctionnement et avantages
    Article ajouté le 08/02/2023 à 11h44 Questions fréquentes
    Présent dans le monde entier, le groupe hôtellier Accor offre toujours plus d'exclusivités et de services à ses clients. Au programme de fidélité Accor Live Limitless (ALL) s'ajoutent désormais trois cartes de paiement nommées ALL - VISA. Pricebank vous dévoile la proposition qui risque de mettre tout le monde d'accord ! Qu’est-ce qu’une carte de paiement Accor ALL - VISA ? Avantages Avec ses 4 800 établissements présents dans plus de 100 pays, le groupe Accor est un leader mondial de l’hôtellerie. Afin de récompenser ses clients les plus fidèles, la société a mis sur pied un programme de fidélité gratuit baptisé Accor Live Limitless (ALL). Ce programme ALL offre ainsi une variété d’avantages allant de réductions sur les tarifs d'hôtel, des remises sur des offres partenaires et des propositions bien plus exclusives. Pour améliorer d’un cran l'expérience de ses membres, Accor commercialise désormais 3 cartes de paiement Visa en partenariat avec BNP Paribas :   ALL - VISA Pulse moyennant une cotisation de 4,5 € par mois,  ALL - VISA Explorer moyennant une cotisation de 13,5 € par mois,  ALL - VISA Ultimate moyennant une cotisation de de 34 € par mois. Ces cartes de paiement permettent aux membres du programme du groupe Accor de : disposer d’une carte sans commission sur les retraits et paiements partout dans le monde, carte munie d’assurances complètes qui s’adaptent aux besoins du client, cumuler des points sur chaque achat effectué avec la carte y compris les achats quotidiens tels que l’alimentaire, les carburants et les achats en ligne, échanger ses points accumulés (Reward) contre des récompenses auprès de leur boutique en ligne mais aussi des nuitées gratuites ou remisées dans les hôtels Accor, ou bien en déduction d’un restaurant, d’une activité de loisirs ou bien même pour réserver un taxi ou un VTC via le ALL Mobilité. La carte de paiement Visa Accor Live Limitless maximise les avantages du client en effectuant simplement ses opérations du quotidien par carte. Selon la carte choisie, le client s'offre en prime le privilège de bénéficier d’assurances voyage et location de voiture, d’une protection téléphone mobile, du Smart Delay, d’un service de conciergerie 24h/24 ou bien encore d’une assurance annulation d’événements en cas d’imprévus. Ces trois cartes de paiement ALL - VISA concurrencent directement les cartes bancaires Visa Premier et Platinum ou bien les cartes Mastercard Gold et World Elite proposées ordinairement par les banques. Si vous êtes ou souhaitez devenir un client fidèle d'Accor, reste à bien choisir parmi les 3 cartes de paiement proposées par le groupe hôtelier. Comment fonctionne la carte de paiement Accor ALL - VISA ? Issu d’un partenariat avec BNP Paribas, il n’y a aucun compte bancaire à ouvrir. Vous avez juste à fournir un IBAN du compte bancaire de votre choix où seront prélevés mensuellement tous les achats effectués avec votre carte de paiement ALL - VISA. Chaque fin de mois, un relevé de toutes vos opérations carte est édité. Le crédit de vos points Reward se fait  ensuite dans les 7 jours. L’application Accor Pay sera votre principal outil pour suivre vos paiements, vos avantages et paramétrer votre carte de paiement. Vos opérations réalisées avec votre carte sont instantanément notifiées et prélevées ensuite sur votre compte bancaire en fin de mois : La carte ALL - VISA est ainsi une carte de paiement à débit différé qui autorise tous les règlements du quotidien, en magasin ou en ligne, partout dans le monde ! À chaque achat réalisé avec la carte de paiement, son titulaire gagne des points Reward. En complément et dès la souscription, Accor délivre également des points Reward de bienvenue ainsi qu’un bonus de Nuits Statut. Envie d’essayer ALL - VISA ?  Selon les périodes, les cartes de paiement Pulse et Explorer sont offertes la première année !       Obtenir de suite une carte de paiement ALL - VISA Pulse ou Explorer Comment souscrire à une carte de paiement Visa Accor ALL - VISA ? Si aucune ouverture de compte bancaire n’est demandée, la souscription à une carte ALL - VISA exige de respecter les conditions suivantes : être majeur et fournir une pièce d'identité valide (carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour émis par la République Française), transmettre un justificatif de domicile récent et résider en France ou départements d’outre-mer, hors Saint Martin, Polynésie Française et Nouvelle Calédonie, adhérer gratuitement au programme de fidélité Accor Live Limitless (ALL), choisir une des trois cartes de paiement proposées, être titulaire d’un compte bancaire en France et fournir un relevé d'identité bancaire du compte bancaire (RIB/IBAN) qui servira aux prélèvements de vos paiements cartes ainsi qu'au débit de la cotisation mensuelle de la carte de paiement. Bon à savoir : Pensez à bien communiquer la même adresse mail lors de l’adhésion au programme Accor Live Limitless ainsi qu’au moment de la souscription à la carte de paiement. La carte de paiement ALL - VISA Pulse Pour 4,50€ par mois, la carte ALL - VISA Pulse constitue l’offre la plus accessible et concurrence directement les offres des banques traditionnelles avec des avantages significatifs à la clé : aucune commission sur vos paiements partout dans le monde ainsi que sur les retraits effectués auprès des distributeurs du réseau Global Alliance (40 000 dans le monde), des assistances et assurances sur vos voyages (annulation, retard d’avion, neige et montagne), accès prioritaire aux lounges gratuits des aéroports en cas de retard de vol via Smart Delay, les opérations réalisées sont prélevées le mois suivant, le paiement mobile sans contact, Chaque euro dépensé génère 0,25 point Reward, 1000 points Reward offerts à la souscription de la carte. Ensuite, le membre dispose de garanties complémentaires à choisir entre 2 formules selon ses propres besoins : la formule Smart avec une extension des assurances voyages (annulation, modifications...) aux trajets professionnels ainsi qu’un outil de gestion des notes de frais pros, la formule Easy ajoute une assurance qui couvre les annulations d’événements en cas d’imprévus de dernière minute mais également une assurance de votre téléphone mobile en cas de vol ou casse jusqu'à 800€ à condition qu'il ait été payé via la carte ALL - VISA. La carte de paiement ALL - VISA Explorer  Pour 13,50€ par mois, la carte ALL - VISA Explorer représente l’offre intermédiaire qui s’apparente aux prestations généralement offertes par une Visa Premier. En complément de la carte ALL - VISA Pulse, s’ajoute : l’assurance location d’une voiture, chaque euro dépensé génère 0,4 point Reward, 2000 points Reward offerts à la souscription de la carte. Deux formules de services complémentaires complètent le tout selon les réelles attentes du client : La formule Mobilité avec l’extension de l’assurance voyages aux trajets professionnels et un service de conciergerie en semaine, La formule Zen avec notamment la livraison à votre domicile d’une voiture de location Sixt, mais également des téléconsultations médicales et la très pratique assistance AirRefund pour se faire indemniser rapidement en cas d’annulation ou retard de vol de plus de 3 heures. La carte de paiement ALL - VISA Ultimate  Pour 34€ par mois, la carte ALL - VISA Ultimate constitue l’offre premium qui équivaut à ce que peut offrir une carte Visa Platinum. On y retrouve les avantages des précédentes cartes avec en complément  : l’assurance lors de la location d’une voiture (véhicule de prestige inclus), le service de conciergerie 24h/24 7j/7, chaque euro dépensé génère 1 point Reward, 5000 points Reward offerts à la souscription de la carte. Souscrire à une carte de paiement ALL - VISA Comment cumuler des points Rewards ? Selon les attentes et besoins du client, le choix de la carte est primordial pour tirer toute la quintessence du programme Accor Live Limitless (ALL). Ce tableau présente le nombre de points accumulés selon la carte de paiement et le montant des dépenses : Carte ALL - VISA Pulse Carte ALL - VISA Explorer Carte ALL - VISA Ultimate 0,25 point Reward pour 1 € de dépenses éligibles 0,4 point Reward pour 1 € de dépenses éligibles 1 point Reward pour 1 € de dépenses éligibles Exemple : Vous possédez la carte ALL - VISA Explorer et avez réalisé pour 1000€ de paiement dans le mois, vous obtiendrez 400 points Rewards qui se rajoutent aux 2000 points de bienvenue. Vous pourrez les déduire d’un hébergement, restaurant, sortie, magasins partenaires ou même pour réserver un VTC ou taxi ! Quésako dépenses éligibles et dépenses exclues ? Tous les paiements réalisés avec une carte de paiement  ALL - VISA sont éligibles à l’exception des opérations suivantes : Retraits et dépôts bancaires, Frais bancaires et cotisation mensuelle de la carte de paiement ALL - VISA, Paiements réalisés sur des sites de rencontres et jeux de hasard (française des jeux, courses de chevaux, casino…) À retenir : Pour suivre vos points et l’intégralité de vos paiements, l’application Accor Pay vous informe de tout cela via les onglets "Dépenses" et "Avantages". Tableau et synthèse sur les cartes de paiement ALL - VISA Les cartes de paiement ALL - VISA offrent une variété de récompenses, d'avantages et de remises exclusives pour tous les membres du programme de fidélité Accor Live Limitless tout en permettant des paiements et retraits sans aucune commission partout dans le monde. À retenir : Ces cartes de paiement ne changent donc pas vos habitudes bancaires car vous conservez votre compte bancaire habituel. En prime, vous bénéficiez d’avantages pertinents pour vos voyages, loisirs, vacances tout en offrant une sécurité et une facilité d'utilisation exceptionnelle grâce à l’appli Accor Pay fluide et intuitive. Tableau des caractéristiques des 3 cartes de paiement Accor ALL - VISA Caractéristiques ALL - VISA Pulse     ALL - VISA Explorer ALL - VISA Ultimate Tarif carte de paiement 4,50€/mois (54€/an) 13,50€/mois (162€/an) 34€/mois (408€/an) Paiement dans le monde Aucune commission Aucune commission Aucune commission Retrait dans le monde Aucune commission (distributeurs Global Alliance) Aucune commission (distributeurs Global Alliance) Aucune commission (distributeurs Global Alliance) Retrait/paiement (Plafond mini sur 30 jours) Retrait : 250€ Paiement : 500€ Retrait : 500€ Paiement : 1000€ Retrait : 750€ Paiement : 1500€ Assurances (annulation, neige et montagne...) Sur voyages loisirs (+professionnel avec formule Smart) Sur voyages loisirs (+professionnel avec formule Mobilité) Sur vos voyages loisirs et professionnels Services aéroports Smart Delay Smart Delay Smart Delay Location voiture - Assurance voiture de location Assurance voiture de location (véhicule de prestige inclus) Services exclusifs (de série ou avec formule) Assurances voyage professionnel (Formule Smart)   Annulation événements et téléphone mobile (Formule Easy)    Téléconsultation médicale   Conciergerie en semaine (Formule Mobilité)   AirRefund (Formule Zen) Téléconsultation médicale   Conciergerie 24h/24 7j/7   AirRefund   Points Reward 1€ dépensé = 0,25 Reward 1€ dépensé = 0,40 Reward 1€ dépensé = 1 Reward Points Reward (à la souscription) 1000 points Reward 2000 points Reward 5000 points Reward Prestations au choix Formule Smart ou Easy (sans supplément) Formule Mobilité ou Zen (sans supplément) Tout inclus   Même si par défaut, les plafonds de retrait et paiement des cartes de paiement ALL - VISA peuvent paraître bas, ils sont en réalité ajustés à vos revenus lors de la souscription et même bonifiés si vous êtes déjà client Accor. Les utilisateurs peuvent ensuite économiser de l'argent sur leurs séjours, bénéficier de remises sur une note de restaurant, une sortie ou un trajet en taxi ou vtc par exemple. Ces cartes de paiement Accor Live Limitless de chez Visa constituent également un excellent choix pour tous les voyageurs qui cherchent à améliorer leur expérience de voyage. En fin de compte, les cartes de paiement Accor Live Limitless constituent un choix plus disruptif et valorisant que la simple carte bancaire que nous facture chaque année le banquier. Elles procurent des avantages adaptés à vos préoccupations du quotidien ainsi qu’à toutes vos exigences lors de tous vos déplacements….Alors opterez-vous pour la carte de paiement Pulse, Explorer ou bien la plus exclusive ALL - VISA Ultimate ? En savoir plus sur les cartes de paiement ALL - VISA
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    Ouvrir un PEA-PME : Guide complet pour bien choisir
    Article ajouté le 18/11/2022 à 09h53 Questions fréquentes
    En 2022, on dénombre seulement 239 000 PEA-PME contre plus de 6 600 000 PEA ! Le plan épargne en actions des petites et moyennes entreprises, appelé communément le PEA-PME, vit ainsi dans l’ombre de son grand frère le PEA. Il n'en demeure pas moins une enveloppe fiscale pertinente et une belle opportunité d’investir dans des actions de sociétés cotées (small cap) et entreprises non cotées européennes. Investir dans un PEA-PME comporte des risques de perte en capital et doit se faire selon vos propres moyens, besoins et objectifs. Pricebank revient ici sur toutes les caractéristiques du PEA-PME : Quel est son fonctionnement ? Ses forces et faiblesses ? Où devez-vous ouvrir votre PEA-PME ? Quels sont les titres et fonds éligibles au sein de cette enveloppe ? Qu’est-ce qu’un PEA-PME ? Définition Comme le PEA, le PEA-PME constitue une enveloppe fiscale. Ce placement a pour vocation de vous faire investir dans des titres de petites et moyennes sociétés européennes avec à la clé une exonération d’impôt sur les gains réalisés (hors prélèvements sociaux) moyennant un engagement de durée de détention de 5 ans minimum. L’ouverture d’un PEA-PME amène l’ouverture de 2 "sous-comptes" : 1 compte espèces associé qui sera alimenté par un compte courant afin de pouvoir provisionner l’enveloppe pour passer ensuite un ordre de bourse, 1 compte-titres sur lequel les titres et fonds seront investis à l’intérieur du PEA-PME Qui peut ouvrir un PEA-PME ?  Pour procéder à l’ouverture d’un PEA-PME, la personne s’adresse à une banque ou un courtier spécialisé. Elle doit toutefois remplir les conditions suivantes : Être une personne physique majeure, Avoir son domicile fiscal en France. L’investisseur ne peut détenir qu’un seul PEA-PME avec toutefois un maximum de 2 par foyer fiscal. Les époux ou les personnes pacsés peuvent ainsi en détenir chacun un qui peut être ouvert seul ou en complément d’un PEA classique. En revanche, les autres personnes majeures fiscalement à charge pourront sous certaines conditions ouvrir un PEA classique mais ne pourront pas ouvrir ce fameux PEA-PME. Rappelons que les jeunes âgés de 18 à 25 ans rattachés au foyer fiscal, pourront ouvrir un PEA jeune en sachant que les versements maximum autorisés sur ce dernier sont plafonnés à 20 000 euros. Bon à savoir : Une fois ouvert, un PEA-PME est transférable vers un autre établissement financier en gardant l’antériorité fiscale du contrat. Ce choix est intéressant afin de disposer d’une meilleure tarification ou afin de regrouper ses avoirs par exemple. Toutefois, un transfert entraine des frais avec parfois des délais assez longs, comme constaté récemment par l’autorité des marchés financiers (AMF). Plafonds du PEA-PME et cumul avec un PEA Avec un PEA-PME, les versements ne peuvent pas dépasser 225 000 euros depuis la loi PACTE. Il faudra également tenir compte des versements effectués sur un PEA ordinaire qui est plafonné pour rappel à 150.000 euros. Au final, si vous effectuer des versements sur un PEA et un PEA-PME, le cumul des versements autorisés sur ces deux enveloppes fiscales ne doivent en aucun cas dépasser 225.000 euros. Exemples sur les règles de versement et de cumul d’un PEA & PEA-PME Cas de figure versements sur PEA versements sur PEA-PME PEA +PEA-PME Cas n°1 150 000 € (maxi) 75 000 € 225 000 € Cas n°2 0 € 225 000 € (maxi) 225 000 € Cas n°3 125 000 € 100 000 € 225 000 € Dans ces exemples, si un investisseur verse 150.000 euros sur un PEA, il ne pourra ensuite déposer "que" 75.000 euros sur son PEA-PME même si le plafond maximum autorisé de ce dernier est de 225.000€. Dans quel établissement ouvrir un PEA-PME ? Le PEA-PME n’est pas commercialisé au sein de toutes les banques et autres courtiers. Le meilleur choix va dépendre notamment des frais de gestion et de courtage appliqués mais également de l’étendue des produits financiers proposés (offre o%) ainsi que de l’interface digitale pour passer vos opérations. Courtiers et banques en ligne disposent des meilleures tarifications et services actuellement.  Quelle que soit la performance de votre contrat, les frais impactent grandement votre rendement final. Comme dans un CTO ou un PEA, il est important d’être attentif au frais suivants avant d’ouvrir votre PEA-PME : Les droits de garde, Les frais de courtage lors de vos ordres de bourse, Des frais d’entrée ou de clôture du compte, Des frais de gestion sur les OPCVM. Top des meilleurs courtiers et banques pour l’ouverture d’un PEA-PME Banques et courtiers Offre de courtage PEA-PME   3 offres de frais de courtage : Optimum : 1,95 € pour un ordre inf. à 500 € 3,90 € pour un ordre entre 500 € et 2 000 € 0,2% au dessus dans la limite légale. Trader Actif : 9,50 € pour ordre inf. à 10 000 € 0,12 % au-delà et dans la limite du max. légal autorisé. Trader 100 ordres :  6,50 € pour un ordre inf. à  100 000 € ou 0,10 % au-delà et dans la limite légale. Le + : Sicav et fonds à 0% Voir l'offre PEA PME Frais de courtage : 2,50€ pour un ordre 0 à 1 000€  5€ pour un ordre 1 000 à 3 000€ 0,13% pour un ordre +3 000€  Le + : Expertise bourse Voir l'offre PEA PME 3 offres de frais de courtage : Découverte : 0,5% jusqu'à 398 € inclus 1,99€ de 398€ à 500€ 0,5% au dessus de 500€ Trader : 0,5% jusqu'à 3330 € inclus 16,65€ de 3330€ à 7750€ 0,22% au dessus de 7750 € Ultimate Trader : 0,5% jusqu'à 1980 € inclus 9,90€ de 1980€ à 10000€ 0,12% au dessus de 10000€ Le + : Boursomarkets Voir l'offre PEA PME Frais de courtage : Ordre 0 à 198€ : 0,5% Ordre 199 à 500€ : 0,99€ Ordre 500 à 1000€ : 1,90€ Ordre 1 000 à 2 000€ : 2,90€ Ordre 2 000 à 4400€ : 3,80€ Ordre +4 400€ : 0,09% Le + : Tarifs et réactivité Voir l'offre PEA PME 3 offres selon profil : EasyDécouverte : 2€ jusqu'à 800€  3,8€ entre 800€ et 1500€ 0,45% au-delà EasyExpert : 9€ jusqu'à 5 000€  12€ entre 5 000€ et 10 000€  puis 0,20% au-delà EasyIntense : 10€ jusqu'à 10 000€  au-delà 0,10% plafonné à 25€ jusqu'à 100 000€ Le + : Equity Trade Analysis Voir l'offre PEA PME Bon à savoir : Bénéficier de certaines de ces offres nécessitent de passer un minimum d'ordres de bourse mensuels sous peine d'une facturation complémentaire : Exemple 5,95€/mois chez Boursorama Banque si pas d'ordre passé dans le mois avec l'offre Trader. Depuis le 1er Juillet 2020, certains frais au sein d’un PEA et d’un PEA-PME sont plafonnés par la loi dont notamment : Frais d’entrée ne peuvent pas être supérieurs à 10 €, Frais de gestion avec un maxi de  0.4% / an, Frais de courtage sur les achats/ventes sont limités à 0.50% en ligne et 1.20% en agence physique. Quels titres et fonds sont éligibles au sein du PEA-PME ?  Avec le PEA-PME, il est impossible d'acheter des titres de grandes entreprises. Les entreprises éligibles à cette enveloppe remplissent un cahier des charges strict et la liste officielle des sociétés éligibles au placement est consultable d’ailleurs sur Euronext Paris. La règle d’éligibilité des entreprises au sein d’un PEA-PME se base sur la définition de l’INSEE portant sur les entreprises de taille intermédiaire (ETI) comprenant ainsi : Les sociétés avec leur siège social en France ou en Europe avec un  effectif ne dépassant pas 5000 personnes et dont le chiffre d'affaires est inférieur à 1,5 milliard d'euros où celles disposant d’une capitalisation boursière de moins de 2 milliards d’euros. Sont également éligibles au PEA-PME : Les actions de SICAV et parts de FCP ou actions d’OPC composées de 75 % minimum de titres éligibles au PEA-PME, Les actions et parts de fonds d'investissement alternatifs (FIA) investis à plus de 50 % en titres d’ETI, Les certificats d’investissement de sociétés, les certificats coopératifs d’investissement, Les parts de SARL ou titres de capital de sociétés bénéficiant du statut de la coopération, Des obligations (convertibles et remboursables en actions), les titres participatifs, obligations à taux fixe et autres mini-bons proposés par les plateformes de financement participatif (PSFP). Bon à savoir : Dans un PEA-PME,  il est donc possible de souscrire à des opérations de crowdfunding en intégrant des titres participatifs ou des obligations à taux fixe proposés par un prestataire de services de financement participatif (PSFP). Pour les personnes intéressées par le potentiel et l’attrait du PEA-PME mais qui ne disposent pas assez de temps ou de compétences, peuvent investir via : Des SICAV, FCP (fonds communs de placement) qui vont se charger pour vous de la gestion du fonds composé de PME, d’ETI européennes mais il est important de veiller aux frais. Des ETF éligibles au PEA-PME afin de limiter les frais. Attention le Lyxor PEA PME ETF que certains sites internet préconisent, a été liquidé par anticipation par la société de gestion en date du 27 janvier 2022, faute d'investisseurs. Investir dans un ETF constitue une gestion dite passive qui réplique un indice ou la valeur d’un panier d’actifs avec des frais de gestion faibles, sans rogner sur la performance. L’idéal serait de pouvoir disposer également d’ETF synthétiques qui puissent répliquer des indices non éligibles au PEA-PME mais ces trackers semblent peu présents voir inexistants pour le moment. À retenir : Les SICAV, FCP, OPCVM et ETF se doivent d’être investis dans des titres de PME ou d’ETI à hauteur de 75 % minimum. Et si le titre ne respecte plus les critères d’éligibilité du PEA-PME ? Si une société se développe et ne respecte plus à un moment donné les critères d’effectifs, de chiffres d’affaires ou de capitalisation boursière, les titres restent dans le PEA-PME.  Ces critères sont à surveiller au moment de l’achat des titres. Si l’entreprise prospère et se développe, elle restera au sein du PEA-PME même si ses effectifs ou son chiffre d’affaires ont été multipliés par 5 en 3 ans ou 10 ans. À retenir : Les seuils à ne pas dépasser sont donc appréciés à la date d’acquisition des titres ou à la date de l’investissement pour les fonds ! La fiscalité applicable au PEA-PME Opter pour un PEA-PME, c’est s’offrir des avantages fiscaux équivalents à ceux du PEA, à savoir : Après 5 ans, les produits de placement et plus-values sont exonérés d’impôt sur le revenu mais les prélèvements sociaux de 17,2 % demeurent. Avec un retrait avant 5 ans, le PEA-PME est clôturé et les produits de placement et plus-values sont imposables à la flat tax de 30 % ou sur option au barème de l’impôt sur le revenu, Retrait sur PEA Imposition Prélèvement sociaux Conséquences Avant les 5 ans du PEA-PME 12,8% 17,2% Clôture PEA-PME Sauf motifs valables (cf ci-dessus) Après les 5 ans du PEA-PME exonération 17,2% Pas de clôture du PEA-PME  Versements toujours possibles Bon à savoir : Si la clôture du PEA ou du PEA-PME se traduit par une éventuelle perte, elle peut être imputable sur les gains réalisés hors de l'enveloppe fiscale sur un compte-titres par exemple. Des exceptions à la clôture en cas de retraits avant 5 ans existent, notamment si : Création ou la reprise d'une entreprise dans les 3 mois, Licenciement, l’invalidité, mise en retraite anticipée, Retrait des titres en liquidation. Il existe également un plafonnement d’exonération sur les produits générés par les titres d’entreprises non cotées qui est fixé à 10 % du montant des placements. Les dividendes versés et autres revenus de capitaux mobiliers au-delà de 10 % de la somme investie ne bénéficieront pas de l’exonération d’impôt et seront soumis à la flat tax ou au barème de l’impôt sur le revenu. À retenir : Avec un PEA-PME et un PEA, il n’y a aucune imposition tout pendant que l’investisseur reste au sein de l’enveloppe. Il est possible de réaliser autant d’achats et ventes de titres au sein d’un PEA-PME sans impôt exigible du moment que vous n’effectuez aucun retrait sur ce contrat ! Comment ouvrir un PEA-PME ?  Après avoir trouvé son établissement bancaire et/ou financier, l’ouverture d’un PEA-PME se réalise en ligne en moins de 5 minutes via : Formulaire d’ouverture dédiée au PEA-PME, Fourniture éventuelle des justificatifs d’identité, de revenu et de domicile de moins de trois mois, Complétude d’un questionnaire de connaissance client afin de cerner notamment votre appétence aux risques ainsi que votre expérience en matière d’investissements financiers. Comment passer un ordre de Bourse avec votre PEA-PME ? Une fois votre compte ouvert, il va falloir passer un ordre de Bourse. Pas de panique, voici les différentes étapes à suivre présentes chez la plupart des courtiers ou banques en ligne :  Sélectionner l'entreprise convoitée pour l’achat des actions soit en saisissant simplement son nom, son code ISIN  à 12 caractères (International Securities Identification Number) ou bien son code mnémonique (AMZN pour Amazon), Choisir « achat » ou « vente », Saisir la quantité d'actions à acheter ou à vendre, Indiquer le type d’ordre désiré (limité, au marché, à la meilleure limite, au seuil ou à la plage de déclenchement), Mentionner la limite de prix selon le type d’ordre choisi, Déterminer enfin la durée de validité de l'ordre (uniquement pour l'ordre limité : à la journée, révocation ou autre). Le PEA-PME est bon pour qui ? Pour quoi ? Participer à l'économie : Que ce soit par conviction ou attrait financier, le PEA-PME nécessite toutefois une certaine appétence aux risques pour souhaiter participer au développement des petites et moyennes entreprises françaises et européennes. Autant le PEA a su devenir un placement incontournable, autant le PEA-PME se rend moins accessible : l’investissement dans des titres côtés et surtout non cotés de petites entreprises attire peu les foules et c'est sans doute regrettable ! Éthique et proximité : Pourtant, il est intéressant et valorisant de pouvoir participer à l’activité d’une entreprise, celle à côté de chez soi ou pourquoi pas celle pour laquelle on travaille, et d’analyser son potentiel de développement. Soyons un peu chauvin également : le PEA-PME  est une formidable opportunité de soutenir le « made in France » avec un bénéfice fiscal en prime passé les 5 ans de détention du contrat. Pour le débutant : Reste l’investisseur non averti qui hésite à ouvrir un PEA-PME… Prendre date sur ce type de contrat permettra de disposer, à terme, d’une enveloppe exonérée d’impôt sur le revenu ou de la flat tax de 12,8%. Le mieux sera même d’y investir de petites sommes pour vous faire la main d’autant que les frais encadrés par la loi permettent cela sans peser sur la performance de vos investissements. Pour les novices, nous avons vu que des fonds éligibles au PEA-PME permettent d’accéder aux avantages du contrat sans avoir de réelles compétences comptables et financières. Objectifs patrimoniaux : Un couple va pouvoir disposer d’une enveloppe défiscalisante totale de 450.000 euros avec le PEA et PEA-PME réunis. Ce dernier va également permettre à certains dirigeants et entrepreneurs d’incorporer leur patrimoine professionnel ou investir en private equity sur des entreprises éligibles. Cette enveloppe constitue parfois un outil d’optimisation fiscale et patrimoniale pour y intégrer des SCI, SAS immobilière ou des SCP. Toutefois, au moment de la dissolution et liquidation de ces sociétés, le produit généré risque d’être soumis au plafond d’exonération de 10 % évoqué tout à l’heure. Parier sur l’avenir : Le PEA-PME, c’est également la possibilité de parier dans des entreprises d’avenir qui connaitront une croissance forte sur des secteurs porteurs : numérique, transition énergétique…Les petites entreprises d’aujourd’hui peuvent devenir les grandes entreprises de demain ! Avantages et limites du PEA-PME En synthèse, l’ouverture d’un PEA-PME vous permet de bénéficier des atouts suivants : La fiscalité après 5 ans de détention, Un vaste choix de produits financiers pour diversifier et fructifier votre épargne, Un soutien au développement de PME et ETI françaises et européennes, Le plafonnement des frais. A contrario, il ne faut pas oublier que le PEA-PME comporte également des risques comme : Le risque de perte en capital, L’incertitude du rendement, La perte de l'antériorité fiscale si retrait avant 5 ans (sauf exceptions). Les différents types de PEA en France  On dénombre au final quatres PEA qu'il est important de bien distinguer : 1. le PEA Bancaire est le plus courant. Avec son plafond de 150.000 €, l'épargnant va pouvoir investir dans des actions, des organismes de placement collectifs (Sicav ou OPCVM), des certificats, des parts de SARL composées à 75 % minimum de titres européens. 2. Le PEA-PME développé dans cet article, a été créé en 2014 pour inciter les investissements au profit de petites et moyennes entreprises. Avec un fonctionnement calé sur celui de son grand frère, le PEA bancaire, il dispose d'un plafond de versement de 225.000 € et et se cumule avec le PEA. Toutefois, vous ne pourrez pas verser plus de 225.000 € sur les PEA-PME & PEA réunis !  3. Le PEA jeune plafonné à 20 000 euros est, quant à lui, adapté aux jeunes âgés entre 18 et 25 ans toujours rattachés au foyer fiscal des parents.  4. Le PEA-Assurances est un peu plus particulier car il se souscrit auprès d'une compagnie d’assurance. Il  prend au final la forme d’un contrat de capitalisation libellé en unités de compte avec un objectif patrimonial intéressant : En cas de décès du titulaire du PEA-Assurances, le contrat de capitalisation se prolonge au profit des ayant-droits qui peuvent ensuite en demander le rachat ou bien le conserver selon leurs propres besoins. Synthèse sur le PEA-PME L’avantage fiscal du PEA-PME passé 5 ans est véritablement une aubaine à saisir selon les moyens, attentes et appétence aux risques de l’investisseur. Il semble donc important de savoir manier ce placement comme un PEA, un PER ou bien l’assurance vie. En amont et pour les personnes désirant faire le point sur leur épargne et leurs placements, nous vous recommandons notre bilan patrimonial gratuit afin d’effectuer un diagnostic de vos finances. Pricebank souhaite ainsi participer à l’éducation financière de tous les français! En conclusion, le PEA-PME reste, selon nous, sous utilisé en France. Pourtant, il se combine idéalement avec un PEA. Bien sûr, reste également à ne pas exclure la conjoncture actuelle qui va certainement secouer certaines de ces PME et ETI  mais c’est généralement en ces périodes d’eaux troubles que l’on réalise les meilleures affaires ! Pour mettre tout le monde d’accord et même si l’envie d’investir n’est pas encore là, il est par contre pertinent d’en ouvrir un afin de prendre date le plus tôt possible et de faire tourner le compte à rebours fiscal des 5 ans ! Surtout, il est important de choisir le courtier ou la banque qui offre les frais de courtage, les droits de garde et la meilleure expérience utilisateur pour des investissements au top ! Toute l’équipe Pricebank reste à votre disposition sur ce sujet. Avant de se quitter et afin d’optimiser un PEA-PME dans la durée et limiter les risques de perte en capital, il reste primordial de veiller à quelques règles simples : Définir un budget bourse, Le respecter, Investir à long terme, Accepter les baisses périodiques, Diversifier, Appliquer la méthode DCA afin d’investir progressivement et de façon automatique, Ne jamais céder à la panique ambiante !
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    Visa Platinum : comparatif et guide complet !
    Article ajouté le 08/11/2022 à 12h34 Questions fréquentes
    Si la carte Visa Premier est devenue une carte bancaire relativement commune de nos jours, en revanche, disposer d’une carte Platinum demeure bien plus prestigieux. Cette dernière va répondre à toutes vos attentes même celles que vous n’imaginez pas encore ! Aux plafonds de retraits et paiements XXL et assurances et assistances complètes se rajoutent un véritable assistant personnel et de nombreuses offres et privilèges qui vont vous rendre accrocs ! Que dire de cette carte Platinum ? Que vaut-elle comparée à sa consoeur Visa Premier ou un concurrent comme une Mastercard World Elite ? Où l’obtenir au meilleur prix ? Quelles sont toutes les garanties d’assistances et d’assurances ? Quel est le plafond de paiement de la Visa Platinum ? Pricebank vous délivre toutes les réponses à vos questions pour faire ensuite le bon choix ! Qu’est-ce qu’une carte Visa Platinum ? Platinum est la carte bancaire premium mêlant des plafonds de paiements et retraits élevés à des avantages et services exclusifs dont notamment un service de conciergerie qu’on ne trouve pas sur une Visa Premier ou bien une Gold Mastercard. La carte Platinum est normalement attribuée aux usagers bancaires qui disposent de hauts revenus. Disponible auprès des banques traditionnelles et banques en ligne, la carte Platinum se situe au final entre la Visa Premier et la Visa Infinite : Visa Premier Visa Platinum Visa Infinite Si vous recherchez des cartes comparables chez les concurrents directs, la carte Visa Platinum rivalise surtout avec la Mastercard Platinum.  On y trouve également la Platinum de chez American Express mais cette dernière dispose de bien d'autres spécificités qui rendent la comparaison plus difficile. Quels sont les avantages de la carte bancaire Platinum ? Avec une carte Visa Platinum, vous bénéficiez de plus d’autonomie et de marge de manoeuvre dans vos dépenses du quotidien mais surtout de garanties et services pour vous protéger personnellement ainsi que vos proches lors de vos déplacements partout dans le monde. Platinum constitue une solution "tout en un" qui vous fait gagner du temps avec : Des plafonds de paiement et retrait plus importants en France et à l’étranger, Un époustouflant service de conciergerie afin de vous épauler dans votre quotidien ! Des assurances et assistances étendues valables partout dans le monde pour vous et votre famille, Des offres et avantages VIP auprès de nombreuses enseignes avec des invitations, surclassement, cadeaux de bienvenue et réductions auprès de nombreux partenaires. 1.  Autorisations et plafonds de paiement et de retrait élevés Située au-dessus de la carte Visa Premier, la Visa Platinum vous autorise des retraits quotidiens jusqu’à 2.000€ en France ou à l’étranger mais également des paiements jusqu’à 10.000€ sur 30 jours glissants. Selon les banques, les plafonds de paiement et de retrait constatés sont les suivants : Plafond de retrait Visa Platinum : 5 000 €/7j, Plafond de paiement Visa Platinum : 10 000 €/30j. Si vous réalisez régulièrement des retraits ou des paiements importants, la Visa Platinum vous offre cette souplesse d’utilisation sans avoir à contacter continuellement votre banque ou à demander des dérogations pour des augmentations de plafond carte bancaire répétées. 2. Le service de conciergerie comme les VIP ! Il s’agit d’un véritable assistant personnel, disponible du lundi au samedi de 9h à 21h par téléphone ou internet. Il est conçu pour vous faire gagner du temps que ce soit  pour réserver un billet d’avion, un spectacle, une table dans un restaurant mais également, pourquoi pas, afin d’organiser une fête, vos vacances ou bien encore trouver un artisan qualifié pour des réparations ou une baby-sitter d’un soir pour votre chérubin ! 3.  Assurances et assistances complètes pour vous et votre famille Avec la carte bancaire Platinum, il est inutile de souscrire à des assurances facultatives lors de la réservation d’un voyage : Ici tout est inclus pour vous garantir ainsi que vos proches, lors de vos déplacements en France et à l’étranger. Platinum offre ainsi les assurances et assistances de la Visa Premier mais avec un meilleur niveau de garanties dont notamment : Responsabilité civile à l’étranger incluse jusqu’à 2.300.000 €, Annulation, interruption ou retour anticipé de votre voyage, Visa Platinum indemnise jusqu’à 7.500 € par an, Décès ou invalidité durant un voyage, Visa Platinum assure jusqu’à 465.000 € en transport public et 46.000 € en véhicule de location, Garantie neige et montagne intégrant les frais de recherche mais aussi les premiers transports et frais médicaux en France, Retard dans vos transports (avion, train), Visa Platinum couvre jusqu’à 600 € par sinistre, Perte, vol ou détérioration des bagages, l’assurance de la carte intervient jusqu’à 1.300 € par bagage, Garantie de vos achats concernant des cas de livraison non conforme, non livrée jusqu’à 3.250 €/événement avec un maximum de 6.000 € chaque année, Extension de la garantie constructeur pour des achats électroménagers jusqu’à 2.500 € par événement et un maximum de 4.000 € par an. À retenir : Il est impératif de régler vos achats avec la carte Visa Platinum pour bénéficier des garanties. En revanche, l’assistance Platinum est valable quel que soit l’événement ou l’origine du paiement. 4. Privilèges et partenaires exclusifs Sur le site dédié Visa Platinum ou bien l’appli dédiée, vous trouverez l’ensemble des offres partenaires et les avantages exclusifs pour bénéficier de réductions, d’invitations et cadeaux de bienvenue quels que soient vos centres d’intérêts ou besoins (voyage, gastronomie, sport, culture, shopping, ou santé et bien-être comme par exemple : Sélection des meilleurs restaurants avec accueil VIP et apéritif offert, Jusqu’à - 25 % de réduction sur la location d’un véhicule chez Avis, Accès prioritaire aux taxis, Jusqu’à -55% chez Promoparcs, Cinéma Pathé Gaumont : 8,50€ le e-billet toute l’année. Bon à savoir : Grâce au service Smart Delay, vous bénéficiez des espaces lounges des aéroports, pour vous et votre famille en cas de retard de vol de plus de 2 heures. Quelles conditions pour obtenir une carte Platinum ? Sachez que vous ne trouverez pas de carte Visa Platinum gratuite auprès des banques. Vous devrez également, selon les banques, respecter certaines conditions d’éligibilité pour obtenir une carte Visa Platinum dont généralement : Disposer au minimum d’un salaire de 4 000 € par mois et 5 500 € pour un compte joint, Ou déposer 50 000 € d’épargne. En complément, pour bénéficier des services et privilèges de cette carte Platinum, une obligation de domiciliation bancaire de vos revenus peut être demandée. Il est donc important de bien vérifier avant toute ouverture de compte les conditions d’octroi et la politique commerciale de l’établissement bancaire avant d’opter pour ce type de carte bancaire. Seule Monabanq délivre une carte bancaire Visa Platinum sans aucune condition de revenu à un tarif défiant la concurrence (9€ par mois, soit 108€ à l'année) ! Banque Tarifs des offres Monabanq avec CB Platinum incluse à 9€/mois Offre Formule Pratiq+ : 12€/mois Carte Visa Platinum (cotisation mensuelle incluse), 3 retraits hors zone euro gratuits, Dépôts de chèques (Crédit Mutuel et CIC), Formule Uniq : 15€/mois Carte Visa Platinum (cotisation mensuelle incluse), 25 retraits hors zone euro gratuits, 50 paiements hors zone zeuro gratuits, Assurances moyens de paiement et téléphone. Formule Uniq+ : 18€/mois Carte Visa Platinum (cotisation mensuelle incluse), Retraits et paiements hors zone euro illimités, Absence de commission de change, Assurances moyens de paiement et téléphone, Service client VIP (opérations courantes réalisées gratuitement par le conseiller). En savoir plus Si vous ne voulez pas effectuer le tour des banques pour obtenir une carte Visa Platinum, c'est donc vers la banque en ligne Monabanq qu'il faut se diriger. Filiale du Crédit Mutuel Alliance Fédérale, la souscription du compte bancaire et de la carte se réalise en ligne, très simplement et en moins de 8 minutes. Pour tous les autres établissements bancaires, découvrons ensemble ceux qui peuvent vous proposer la carte haut de gamme argentée. Quelles banques proposent la carte Platinum ? À quels prix ? En moyenne, une carte Platinum (Visa ou Mastercard) s’élève à plus de 200€ par an. Elle est essentiellement commercialisée par la Banque Postale, le LCL, Crédit Mutuel de Bretagne, la Caisse d’Epargne et Banque Populaire, le Crédit Coopératif et la banque en ligne Monabanq comme nous le détaillons dans le tableau ci-dessous : Banques Tarif annuel 2022 d'une carte bancaire Platinum  (*Tarif de la carte seule, hors formule de compte) Offre Carte Visa Platinum seule : 108€*  Soit 9€/mois Voir l'offre Carte Mastercard Platinum : 228€*  Soit 19€/mois Voir l'offre Carte Mastercard Platinum : 223€*  Soit 18,58€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum : 207,35€*  Soit 17,28€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum : 200€* Soit 16,66€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum : 190€*  Soit 15,83€/mois Voir l'offre Carte Visa Platinum Agir : 199€/an*  Soit 16,58€/mois Voir l'offre Comptez en moyenne 18€ par mois pour une carte Platinum contre 11€ pour une Visa Premier. L’écart peut paraître important mais à étudier cela de plus près, les assurances et assistances sont de meilleurs niveaux pour ceux qui se déplacent régulièrement et souhaitent être sereins lors d'un voyage. À cela, n’oubliez pas les plafonds de cartes bancaires ou bien le service de conciergerie au top ! Si Monabanq est clairement la solution plus économique, signalons l'existence de la carte Visa Platinum Agir du Crédit Coopératif. Il s'agit d'une carte "solidaire" permettant à chaque retrait ou achat d'effectuer un don à l’association de son choix pour, au final, une cotisation annuelle qui reste plus attractives que la majorité des banques traditionnelles. Où trouver la Visa Platinum au meilleur prix ? Les banques en ligne et certaines néobanques mettent généralement à disposition des cartes gratuites selon vos revenus ou selon certaines conditions d’utilisation. Ce n’est malheureusement pas la même affaire avec la Platinum car les prestations ne sont clairement pas les mêmes et cela se paie ! Certains établissements offrent toutefois au catalogue de cartes encore plus haut de gamme avec notamment des cartes bancaires Infinite au tarifs imbattables mais il sera nécessaire de justifier de revenus réguliers importants. Au final, c’est bien Monabanq qui se démarque avec une Visa Platinum à 12€ par mois (9€ pour la carte + 3 € pour l'offre Pratiq+), soit 144€ par an dans la formule Pratiq+, accessible sans condition de revenus. Pour souscrire une carte Visa Platinum Monabanq La proposition semble ainsi parfaite ! Toutefois, ne paniquez surtout pas en voyant les plafonds de paiement et retrait fixés par défaut par Monabanq ! Vous aurez la possibilité de les augmenter par la suite selon vos revenus et besoins. Rappelons également qu’avec Monabanq, vous bénéficierez en prime d’une belle variété de comptes, de placements, d’assurances et de crédits pour satisfaire à tous vos besoins bancaires, ainsi qu'un service client très performant. Savez-vous d’ailleurs que Monabanq propose des SCPI ou bien encore des comptes pour les auto-entrepreneurs ? Digital & proche : Avec Monabanq et bien que banque en ligne, vous avez la possibilité d’effectuer vos dépôts d’espèces et de chèques directement auprès des distributeurs du Crédit Mutuel ou bien du CIC ! Accessible à tous, économique, il est important de rappeler son slogan phare : "Les gens avant l’argent !" Quelles sont les autres alternatives à la carte Platinum ? Les banques en ligne restent encore une fois les plus compétitives sans contestation possible. Toutefois, il est important de reconnaître le niveau de prestations de chaque carte. On y trouve soit : Cartes Visa Premier et Gold Mastercard un cran en-dessous de la Platinum, Cartes noires type Visa Infinite ou Mastercard World Elite un cran au-dessus de la Platinum, Cartes spécifiques à certains établissements bancaires qui font le plein d'assurances et de garanties mais qui restent des cartes à contrôle de solde comme par exemple l'Ultim Metal de Boursorama Banque ou bien Hello Prime d'Hello Bank! Voici les meilleures alternatives à la carte Platinum disponibles actuellement : Banques Alternatives à la carte Platinum Offre Gold Mastercard : Gratuite* *Si 1 paiement/mois, sinon 9€/mois 1.800€/mois de revenus mini. Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Cartes virtuelles illimitées gratuites World Elite Mastercard : Gratuite* *Si 4.000€/mois versés sur compte, sinon 50€/trimestre 4.000€/mois de conditions de revenus mini Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Cartes virtuelles illimitées gratuites Service de conciergerie 24/24 7j/7 Carte Platinum American Express : 660€ (55€/mois) Voir l'offre Ultim Metal : 9,90€/mois Sans condition de revenus (carte débit immédiat) 2.500€ de revenus mini (carte débit différé) Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Boursorama Protection Premium inclus Virements sans frais partout dans le monde Voir l'offre Visa Premier : Gratuite* *Si 3 paiements/trimestre, sinon 9€/trimestre) 1.600€/mois de revenus mini La Visa Premier gratuite la plus accessible du marché ! Visa Infinite : 200€/an mini 4.000€/mois de revenus Voir l'offre Hello Prime : 5€/mois 1.000€/mois de revenus mini. Débit immédiat ou différé Paiements et retraits gratuits partout dans le monde Virements instantanés gratuits Carte bancaire virtuelle gratuite incluse Voir l'offre Visa Premier : 135€ Gold Mastercard : 135€ Visa Infinite : 330€ Mastercard World Elite : 330€ Voir l'offre Carte Visa Premier : 134€ Carte Visa Infinite : 330€ Voir l'offre Carte Visa Premier : 134€ Carte Visa Infinite : 335€ Voir l'offre Fortuneo propose ici 2 offres intéressantes : Carte World Elite gratuite à condition de 4.000€ de revenus mensuels à domicilier, Carte Gold gratuite à partir de 1.800€ de revenus mensuels pour un compte personnel, Boursorama avec sa Visa Ultim ou bien l’Ultim Metal à 9,90€ par mois sont intéressantes mais restent toutefois des cartes à contrôle de solde qui ne collent pas trop à l’image d’une carte Premium. Hello bank reste dans le même esprit avec sa Hello Prime à 5€ par mois. À retenir : Plus discret, Bforbank met à disposition une carte Visa Premier gratuite avec une condition de revenus de "seulement" 1.600€ par mois. Finalement, c’est peut être les offres de bienvenue des banques en ligne qui vous feront vous décider pour l’une ou l’autre ! Quels sont les inconvénients de la carte bancaire Platinum ? Dans cet article, on se devait de parler des éventuels inconvénients d’une carte Platinum même si vous les avez certainement relevés à travers notre article. On en dénombre 3 au final : La cotisation annuelle de la carte qui reste un budget et une part certainement importante de votre tarification bancaire annuelle, Les conditions d’octroi pour se procurer ce type de carte (sauf avec Monabanq), L’obligation de domiciliation de salaire qui nous paraissent aujourd’hui d’un autre temps ! Pris individuellement, ces inconvénients peuvent en refroidir plus d’un. Par contre, il est important d’avoir à l’esprit qu’on ne choisit pas uniquement une carte Platinum pour sa couleur et le prestige qu’elle suscite mais bien parce qu’elle va vous procurer : Souplesse & tranquillité, Gain de temps, Protection, ….un brin de prestige et d’exclusivité. Verdict Pricebank sur la Visa Platinum ? Plus chère qu’une carte Visa Premier ou Gold Mastercard et moins qu’une Infinite, la Visa Platinum permet de faire le plein d’assurances et d’assistances et de disposer d’un assistant personnel redoutable d’efficacité. Du coup, si vous recherchez exclusivement ce type de carte bancaire haut de gamme, l’enseigne Monabanq vous offre actuellement la meilleure offre. Les plafonds de paiement et retrait dépenderont certes de vos revenus mais l’établissement vous accorde la Visa Platinum au prix le plus bas et surtout, comparé aux autres établissements, sans aucune condition de revenus ! Je veux souscrire un compte Monabanq avec une carte Visa Platinum A ce prix en banque traditionnelle, rappelons que vous bénéficierez tout juste d’une Visa Premier et encore ! La carte bancaire Platinum est véritablement la carte haut de gamme à avoir même si les plus exigeants ne jurent que par la Visa Infinite et le service de conciergerie disponible 24/24 ...et non seulement de 9h à 21h ! A retenir : Il n’y a au final que si vos revenus dépassent 4.000€ par mois et que vous souhaitez les domicilier que nous vous dirigerons vers la World Elite Mastercard de Fortuneo : Cette dernière vous sera offerte et vous délivrera les prestations les plus élevées existantes sur une carte bancaire ! On constate au final que les banques en ligne souhaitent séduire les plus exigeants d’entre nous. Leurs efforts ne se limitent pas qu’aux prestations et tarifs de leurs cartes bancaires : Elles offrent également bien d’autres avantages pour vos finances et votre pouvoir d’achat que nous tenions  à vous rappeler avec notamment : Compte gratuit sans frais de tenue de compte, Offres de bienvenue entre 30€ et 150€ en moyenne, Contrats assurances vie attractifs et régulièrement primés, Placements bourse compétitifs et intuitifs pour tous (CTO, PEA…), Financements intéressants pour la réalisation de tous vos projets (immobilier et conso), Alternative et véritable alliée pour négocier avec votre banque traditionnelle, Solution de repli au cas où, Multibancarisation à moindres frais. "Alors, quelle carte bancaire allez vous choisir ?...  ...Votre banque est-elle toujours compétitive ?" L’essentiel sur les cartes Visa Premier, Platinum, Infinite Rien de tel qu’un petit récapitulatif avant de bien choisir la bonne carte bancaire. Pricebank vous met à disposition ci-dessous une synthèse des 3 principaux niveaux de cartes bancaires Premium sur le marché. Caractéristiques et garanties des cartes Visa CB Premier CB Platinum CB Infinite Plafond de retrait maximum sur 1 jour 900 € 2 000 € 5 000 € Plafond de paiement maximum sur 30 jours glissants 7 700 € 10 000 € 25 000 € Garantie Neige & Montagne Remboursement des frais médicaux à l’étranger 155.000€/assuré/événement 155.000€/assuré/événement 156.000€/assuré/événement Assistance médicale et rapatriement Modification/Annulation/Interruption de voyage 5.000€/assuré/événement 7.500€/assuré/événement 10.000€/assuré/événement Retard de transport ou de voyage 400€ par retard 600€ par retard 840€ par retard Décès/invalidité Jusqu’à 310.000€/famille Jusqu’à 465.000€/famille Jusqu’à 620.000€/famille Perte/vol de la carte à l’étranger, avance de frais sur place et/ou envoi carte de dépannage Service Premier /Platinum / Infinite Assistant Personnel Platinum 9h-24h du lundi au samedi (sauf jours féries) Service de conciergerie Infinite 24h/24 - 7j/7 Pricebank espère que ces informations vous permettront de faire le meilleur choix pour votre future carte bancaire. L'équipe reste à votre écoute afin de vous apporter tous renseignements compélementaires.
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    Le naufrage de la néobanque allemande N26 : Touché, coulé ?
    Article ajouté le 09/09/2022 à 07h52 FinTech
    Avec plus de 2,5 millions de clients en France et 7 millions en Europe, la néobanque N26 fait penser, à première vue, à une très belle réussite d'entreprise. Malheureusement pour elle, des nuages sont venus ternir ce tableau idyllique. 
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    Comment bénéficier du droit au compte ? Pour qui ?
    Article ajouté le 13/07/2022 à 08h48 Questions fréquentes
    Vous avez besoin d’un compte bancaire afin de percevoir vos revenus, prélever vos abonnements et disposer de moyens de paiement pour vos opérations et achats du quotidien. Malheureusement, la banque vous refuse l’accès à un compte courant. Que devez-vous faire ? Depuis le 13 juin 2022, au nom de l'inclusion économique et sociale et via la nouvelle procédure de droit au compte, il est désormais plus simple de bénéficier d'un compte bancaire après le refus d'une banque. Quelles sont les évolutions ? A qui s'adresse t-elle ? Comment y prétendre ? Pricebank vous accompagne pas à pas. Qu’est-ce que le doit au compte ? Pour qui ? Plus de 30 000 personnes bénéficient chaque année du droit au compte. En 1984, via l’article 58 de la loi relative à l’activité et au contrôle des établissements de crédit, est instauré le droit ouvert à tous de détenir un compte bancaire. La procédure s'adresse donc à toute personne qui se fait refuser l'ouverture d'un compte courant auprès d'un établissement bancaire ou d'une banque en ligne que ce soit : une personne physique ou morale domiciliée en France ; une personne physique sans besoins professionnels résidant en toute légalité au sein de l'union européenne ; une personne physique de nationalité française mais résidant hors de France ; Bon à savoir : Le droit au compte peut s'adresser tout particulièrement à une personne en interdiction bancaire et surendettée. Cette procédure peut également s'envisager pour les français résidant à l’étranger et les étrangers qui habitent légalement au sein de l'Union Européenne. Ce droit fonctionne pour les particuliers mais aussi pour un compte professionnel, les sociétés et associations qui se verraient refuser une ouverture de compte bancaire. Un mineur non émancipé de plus de 16 ans pourra également prétendre au droit au compte si ce dernier est par exemple salarié, détenteur d’une bourse d’étude. La demande de droit au compte devra cependant être signé par son représentant légal. [[cta:frais-bancaires]] Pourquoi le droit au compte a-t-il été revu et simplifié en 2022 ? Bien que ce droit arrive bientôt vers ses 40 ans d'existence, la procédure restait encore trop méconnue des ayants droits mais également peu abordée par les banques lors des refus d’ouverture de compte. Dernier obstacle,  30% des demandeurs avaient beaucoup de mal à réunir la ou bien les lettres de refus d'ouverture d'un compte, précieux sésame auparavant indispensable pour effectuer sa demande auprès de la Banque de France. Un rapport 2021 de la Cour des Comptes déclare également que plus d'un tiers des droits au compte transmis par la Banque de France n'ont pas abouti à une ouverture de compte au sein d'un établissement bancaire ! Comment fonctionne le droit au compte « simplifié » ? Dans le cas d’un refus d’un organisme bancaire à ouvrir un compte courant, la personne s'adresse à la Banque de France. Cette dernière va désigner ensuite dans un délai d'un jour ouvré, une banque qui se chargera de lui ouvrir un compte en son nom afin de percevoir salaire, allocation, retraite et permettre également les prélèvements automatiques indispensables à notre quotidien aujourd'hui. En passant par ce mécanisme, le demandeur disposera également de services bancaires de base gratuits. Face aux défaillances de l’ancienne procédure de droit au compte, un décret est entré en vigueur le 13 juin 2022 afin que cette mesure gagne en efficacité notamment grâce au principe du « refus implicite » qui s'articule autour de 4 avancées majeures : Fin de la lettre de refus d'ouverture de compte obligatoire : Les banques devaient fournir en cas de refus d'ouverture de compte au courrier à chaque personne concernée. Désormais, vous pourrez transmettre votre demande de droit au compte à la Banque de France sans ce document. Sans réponse favorable de l'établissement bancaire dans un délai de 2 semaines, le législateur considère désormais que le silence vaut un refus d'ouverture. C'est la règle du refus implicite. Les obligations des banques se renforcent. Elles sont toujours tenues de délivrer une attestation de refus mais elles doivent également transmettre à la Banque de France les refus d'ouverture de compte de dépôts, leurs motifs ainsi que les éventuelles clôtures de comptes issues d'une procédure de droit au compte. L'objectif est ici d'assurer une transparence totale sur ce droit et d'éviter certains abus des banques. Le droit au compte et les mesures d’informations des banques : L’établissement bancaire nommé par la Banque de France devra adresser au particulier les documents nécessaires à l'ouverture de compte dans un délai de trois jours. La banque est donc impliquée et beaucoup plus suivie par la Banque de France dans le bon respect du droit au compte. Le nouveau décret permet un meilleur accompagnements des clôtures de comptes demandées par les banques. Une banque est en droit de décider de la clôture d'un compte d'un de ses clients moyennant un préavis de 60 jours. Que ce soit pour des raisons commerciales, de risques pour la banque, de suspicions de fraude ou tout autre motif, la banque peut demander la fin d'une relation bancaire avec un de ses clients. Afin de ne pas mettre l'usager dans l'embarras et dans une situation de se trouver sans compte du jour au lendemain, ce dernier pourra effectuer une demande de droit au compte sans attendre la clôture définitive du compte. Bien à savoir : Les banques sont des établissements commerciaux et bien qu’ils obéissent à une réglementation très stricte, ils peuvent cesser une relation bancaire avec un particulier ou bien un professionnel. Afin de mettre un terme à la gestion de votre compte courant, elles doivent vous adresser un courrier 2 mois avant la clôture effective du compte. Cette clôture devra être justifier par les motifs suivants : Non respect des conditions de domicile ou de résidence du droit au compte ; L’ouverture et l’utilisation d’un deuxième compte de dépôt avec les services bancaires de base ; Présence d’incivilités répétées envers la banque et le personnel  ; L’impossibilité de la banque à remplir ses propres obligations de vigilance en matière de lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme ; Le préavis de deux mois n’est pas prévu pour les deux raisons suivantes : Utilisation de votre compte courant dans le cadre de soupçons d’opérations illégales ; Fourniture à la banque d’informations inexactes ; Quels documents fournir pour une demande de droit au compte ? La complétude du dossier à transmettre à la Banque de France est primordial. Il arrive également que certains associations, Caisse d’Allocations Familiales, le Centre Communal d’Action Sociale vous accompagnent et puissent adresser votre demande à la Banque de France. Voici les étapes à suivre pour bénéficier d’un compte en banque via le droit au compte :   Etapes d'une demande de droit au compte 1 Réunir vos justificatifs : une pièce d’identité française ou étrangère en cours de validité (passeport, carte nationale d’identité) un justificatif de domicile de moins de trois mois comme une facture d’eau, d’électricité, dernier avis d’imposition… soit la lettre de refus de la banque, soit un accusé réception d’un recommandé ou preuve d’une demande d’ouverture de compte datant de plus de 15 jours. Vous pouvez également établir une déclaration sur l’honneur attestant que vous ne disposez d’aucun compte bancaire personnel ou professionnel. 2 Transmettre votre demande à la Banque de France (BDF) soit :  en ligne : https://accueil.banque-france.fr/index.html#/accueil directement par la banque qui vous a refusé l'ouverture de compte sur rendez vous auprès de la Banque de France la plus proche de votre domicile ou bien encore adresse à l'adresse ci-dessous : Banque de France TSA 50120 75035 Paris Cedex 01 3 La Banque de France désigne un établissement bancaire sous 24 heures et le droit au compte est valable pour une durée maxi de 6 mois. 4 L’établissement bancaire retenu par la BDF vous adresse dans les 3 jours les justificatifs nécessaires pour procéder à l’ouverture du compte ainsi que l'adresse postale précise de l'agence pour effectuer le rendez vous. 5 Contacter la banque désignée pour fixer un rendez vous dédié à l'ouverture de compte qui devra être effective dans les 3 jours sous réserve de la complétude de votre dossier. Que sont les services bancaires de base ? Lors de l'ouverture de compte, la banque va vous présenter les services bancaires de base dont vous allez disposer gratuitement dans le cadre strict du droit au compte, à savoir : L’ouverture et la tenue du compte ainsi que la délivrance de relevés d’identité bancaire (RIB) Une carte bancaire à autorisation systématique L’encaissement de chèques et de virements ; Les paiements par prélèvement SEPA, TIP ou virement SEPA ; Des outils de consultation du compte à distance avec l’envoi mensuel de relevés de compte ; Les dépôts et retraits d’espèces à leurs guichets ou à ses automates ; Deux formules de chèques de banque par mois ou autres moyens de paiement équivalents Ce dispositif ne permet pas en revanche de bénéficier d'un chéquier, ni d'un découvert autorisé. L’alternative au droit au compte : les néobanques L'alternative choisie par un certain nombre de personnes ayant reçu des refus d'ouverture de compte bancaire, est tournée vers les néobanques. Elles permettent une ouverture de compte avec carte bancaire en moins de 10 minutes et ne nécessitent aucune condition de revenus, de domiciliation de revenus, ni de versement initial à l'ouverture.  Tableau des meilleures offres actuelles des néobanques Banques Cartes bancaires et tarifs Offre 4 formules : Nickel : 20€/an My Nickel : Nickel + 10€/3ans Nickel Chrome : 50€/an Nickel Chrome : 100€/an Voir l'offre 3 formules : Lydia : Gratuit Lydia Bleu : 4,90€/mois Lydia Noir : 7,90€/mois Voir l'offre 4 formules : N26 Standard : Gratuit N26 Smart : 4,90€/mois N26 You : 9,90€/mois N26 Metal : 16,90€/mois Voir l'offre 4 formules : Standard : Gratuit Plus : 2,99€/mois Premium : 7,99€/mois Metal : 13,99€/mois Voir l'offre 3 formules : Easy Bank : 2,99€/mois Easy Money : 8,99€/mois Easy Green : 17,99€/mois Voir l'offre Pricebank espère que cet article vous aide dans vos démarches. Nous restons à votre disposition pour tout complément à ce sujet.
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    Comment optimiser votre crédit immobilier en cours ? Nos 5 leviers Pricebank
    Article ajouté le 15/04/2022 à 13h54 Questions fréquentes
    Pour l’achat de votre résidence principale ou secondaire, vous êtes allés voir le banquier ou bien un courtier pour obtenir le meilleur plan de financement. Vous avez souvent bataillé ferme pour négocier les meilleures conditions : le bon taux, l’assurance emprunteur, les frais de dossier, de garantie, les pénalités de remboursement anticipé… Ensuite, vous emménagez, vous profitez de votre bien et puis plus rien  !!!! ERREUR !! Découvrez dans cet article mais également via notre vidéo dédiée, les outils qui vous permettront de rembourser votre prêt immobilier au plus vite et de diminuer le coût initial de votre crédit. Situation de départ Il est important de faire vivre son prêt immobilier et ne pas attendre votre banque pour vous expliquer ces conseils car ils veulent que votre crédit dure le plus longtemps possible. Nous allons donc vous dresser une liste de tous les leviers à votre disposition. Pour illustrer nos propos, prenons le cas d’un prêt immobilier de 200.000€ sur 20 ans souscrit en janvier 2022 par un ménage de 30 ans. Montant du prêt Taux Durée Mensualité Fin de prêt Intérêts Assurances Coût total 200 000€ 1,5% 20 ans 1 058,42€ 12/2041 31 621€ 22 399€ 54 020€ Levier n°1 : le remboursement anticipé partiel  Le remboursement partiel sur votre  prêt immobilier  permettra de  rembourser  une partie du capital emprunté. Vous allez pouvoir : soit réduire votre mensualité en préservant la durée initiale du prêt ;   soit diminuer la durée initiale du prêt tout en maintenant le montant des échéances actuelles. Un remboursement anticipé partiel sert donc à baisser le coût de votre crédit, car vous allez réduire le capital restant dû et donc les intérêts à régler à la banque. Pour que l’opération soit avantageuse, réalisez le remboursement dans les premières années du prêt, car la part d’intérêts à rembourser est plus importante au début du crédit. Le gain sera d’autant plus important que votre taux de crédit sera élévé. Point important, un remboursement partiel peut contractuellement amener à régler des indemnités de remboursement anticipé à la banque. Vous disposez, dans ce cas, de deux solutions : Soit vous les avez négociées au moment de l’édition de l’offre ; Soit vous devez payer les pénalités contractuelles. Si rien n’est négocié à ce jour, les indemnités de remboursement sont généralement calculées sur le montant initial du prêt. La loi les plafonne et ne retient que la formule la plus avantageuse entre  : Soit 3% du capital restant dû ; Soit l’équivalent de 6 mois d’intérêts en ne prenant en compte que la somme remboursée et le taux d’intérêt du crédit hors assurance. Même si contractuellement, vous n’avez pas négocié ces conditions à la mise en place du prêt, rien ne vous empêche de le faire au moment du rachat éventuel. Mettez en avant votre profil bancaire, votre capacité d’épargne, votre fidélité à travers vos contrats actuels chez eux, votre souhait de rapatrier un contrat auto ou maison chez eux. Il sera ensuite utile de bien préciser que vous souhaitez baisser la durée de votre crédit avec maintien de l’échéance actuelle. Si vous êtes sur une délégation d’assurance, pensez à prévenir l'organisme qui vous assure, afin de lui communiquer le nouveau capital restant dû. Celui-ci recalculera la prime d'assurance avec le nouveau montant et ce sera encore des économies ! Exemple : Remboursement de 20 000€ au bout de 36 mois. Le prêt initial était de 200 000€ et devait se terminer en décembre 2041 : Leviers Capital restant dû Mensualité (hors assurances) Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances Gain total Fin de prêt Remboursement partiel 153 685€ 965,09€ 1 058,42€ 26 223€ 19 972€ 7 825€ 10/2039 Levier n°2 : la modulation  La modulation des échéances va vous permettre de faire varier vos mensualités de prêt immobilier. Les offres intègrent désormais cette possibilité à la hausse comme à la baisse avec généralement une variation maximum de 30% de la mensualité. Si vos revenus, votre capacité d’épargne le permettent, il est très utile de jouer sur ce levier exceptionnel ! Au taux de l’épargne aujourd’hui, vous aurez certainement plus intérêt à mettre à profit votre capacité d’épargne dans votre mensualité de prêt immobilier que dans votre livret A ou bien votre PEL ! La modulation des échéances est possible à la date anniversaire du prêt, mais certains établissements l’autorisent à n’importe quel moment. Comme pour un remboursement de prêt, cela impactera également votre assurance de prêt si vous avez opté pour une délégation d’assurance. Exemple  : 3 Modulations au choix : 10%, 20% puis 30% effectuées dès la 36ème mensualité. Leviers Capital restant dû Mensualité (hors assurances) Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances Gain total Fin de prêt Modulation 10% 174 432€ 1 070,93€ 1 164,26€ 28 940€ 20 346€ 4 734€ 02/2040 Modulation 20% 174 432€ 1 176,77€ 1 270,10€ 26 814€ 18 666€ 8 540€ 08/2038 Modulation 30% 174 432€ 1 282,62€ 1 375,95€ 25 085€ 17 266€ 11 669€ 05/2037 Levier n°3 : la renégociation  La renégociation consiste à demander une baisse de votre taux de prêt compte tenu des barèmes actuels sur les prêts immobiliers. Cette requête s’effectue donc auprès de la banque qui vous a accordé le prêt. Si elle est acceptée, la modification du contrat de prêt initial est notifiée par un avenant au contrat sans revenir sur les autres conditions du prêt. Le formalisme est donc très allégé. Toutefois, votre demande de renégociation ne sera pas automatiquement acceptée par votre établissement prêteur qui a le droit de refuser de réviser votre taux d’emprunt. La concurrence  étant ce qu’elle est sur ce marché, ils seront généralement prêts à étudier votre demande. Il est toutefois important de rappeler que l’avantage d’une renégociation se fait dans les toutes premières années du contrat, ou au moins dans la première moitié. S’il vous reste 2 ans, inutile de déranger votre banquier  ! Pour que la renégociation de crédit soit intéressante, il est important que le taux de prêt soit de 0,5 pt minimum moins élevé que votre taux initial et que le montant du capital restant dû soit supérieur à 50.000€. Pour cette opération, la banque vous demandera de régler des frais d’avenant. Ces frais varient énormément selon les établissements prêteurs : il peut s’agir d’un montant forfaitaire ou proportionnel au montant du crédit. Sachez négocier et ne rien lâcher en mettant en avant votre profil bancaire ou bien des contrats que vous pourriez souscrire chez eux. Dans certains cas, la renégociation n’est pas rentable car les frais d’avenant mangent le bénéfice de la renégociation. Si votre demande engendre une baisse de la durée, votre gain impactera également l’assurance de prêt car vous aurez moins de mensualités à régler. Exemple  : Renégociation de 1.5 à 1% obtenue au bout du 36ème mois. Leviers Capital restant dû Mensualité (hors assurances) Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances Gain total Fin de prêt Renégociation 174 432€ 965,09€ 1 058,42€ 22 914€ 21 559€ 9 546€ 03/2041 Levier n°4 : les 3 leviers en même temps  Afin d’éviter plusieurs opérations à votre banque, vous pouvez en profiter pour combiner toutes ces ficelles vues ci-dessus :  L’impact simultané d’un remboursement partiel ajouté à une modulation et à une renégociation va faire fondre littéralement le coût initial de votre crédit ! Cependant, sachez prioriser votre demande : Demandez d'abord votre remboursement et votre modulation ; Demandez ensuite une renégociation. En demandant les deux premiers avenants en amont, vous baissez votre durée de prêt. Du coup, vous allez pouvoir profiter d’un barème de renégociation plus attractif s’il vous reste 12 ans sur votre prêt plutôt que 17 ans  ! C’est l’effet boule de neige assuré  ! Exemple  : Remboursement de 20.000€, modulation 10%, 20% ou 30% puis renégociation à 1% Leviers Capital restant dû Mensualité (hors assurances) Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances Gain total Fin de prêt Remboursement + Modulation 10% + Renégociation 153.507€ 1.070,93€ 1.164,26€ 18.395€ 17.639€ 17.986€ 09/2037 Remboursement + Modulation 20% + Renégociation 153.401€ 1.176,77€ 1.270,10€ 17.413€ 16.332€ 20.274€ 07/2036 Remboursement + Modulation 30% + Renégociation 153.295€ 1.282,62€ 1.375,95€ 16.605€ 15.119€ 22.295€ 06/2035 Levier n°5 : le changement d’assurance emprunteur  La loi permet au consommateur de changer son contrat d’assurance de prêt bancaire au profit d’une  délégation d’assurance,  beaucoup moins chère et avec des garanties toutes aussi qualitatives. La loi Hamon et l’amendement Bourquin permettait déjà de faire jouer la concurrence. Désormais avec la loi Lemoine du 17/02/2022, vous allez pouvoir changer d’assurance emprunteur sans délai. Pour rappel, la loi Hamon vous permet de changer d’assurance de prêt quand vous le souhaitez la première année suivant la signature de l’offre de prêt.  En 2018, l’amendement Bourquin a renforcé ce droit en donnant la possibilité à l’emprunteur de changer son assurance de prêt chaque année à date d’anniversaire de la signature de l’offre de prêt. Pour choisir votre futur contrat d’assurance, sélectionnez une offre auprès d’un assureur proche de chez vous, ou bien, vous pouvez faire des simulations en ligne comme sur notre site internet. Les assureurs vérifieront que les contrats proposés soient en accord avec 11 des 18 critères de garanties fixés par votre banque. Une fois le contrat sélectionné, envoyez par courrier à votre banque un recommandé comprenant  votre nouveau contrat, les conditions générales et une lettre de résiliation. A partir de ce moment-là, la banque a 10 jours pour vous donner une réponse. Si votre établissement bancaire refuse votre délégation d’assurance, il est important de savoir que le seul motif valable est le respect des équivalences des garanties réglementées par l’ACPR depuis quelques années. Si celle-ci est favorable, ça y est, vous être couvert par un nouveau contrat d’assurance emprunteur et vous pouvez enfin réaliser de belles économies ! Sans nouvelle de leur part, la banque est légalement obligée d’accepter votre résiliation et de prendre en compte votre nouveau contrat d’assurance de prêt. Exemple  : Délégation d’assurance avec renégociation 1%, remboursement de 20.000€ et modulation 10%. Leviers Capital restant dû Mensualité (hors assurances) Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances Gain total Fin de prêt Délégation assurance + remboursement + modulation 10% + renégociation du taux 153.507€   1.070,93€   1.089,09€ (moy. mensuelle) 18.395€   3.606€   32.019€ 09/2037 Pour des emprunteurs de 33 ans, notre simulateur a ainsi sélectionné une assurance déléguée qui va coûter 1.803,28€ pour un emprunteur et 3.606,56€ pour le couple. Rappelons que le coût de l'assurance de prêt était initialement de pratiquement 20.000€ : Une économie à ne pas négliger ! le Bonus & levier n°6  Allez, nous vous livrons un dernier levier possible ! Reprenez votre offre de prêt, vous avez peut-être la possibilité d’effectuer des doubles échéances 1 à 2 fois par an. Toutes les banques ne le proposent pas ! Si vous l’obtenez, c’est un levier supplémentaire utile si vous percevez par exemple des primes en cours d’année. Synthèse Pricebank En conclusion, nous souhaitons que vous reteniez une chose :  Tout ce qui sera payé constitue des intérêts et de l’assurance en moins, à vous de composer votre prêt selon vos possibilités. Concrètement, posez-vous les questions suivantes : Avez-vous trop de liquidités et pouvez-vous ainsi effectuer un remboursement partiel ? Disposez-vous d’une capacité d’épargne pour une modulation d’échéance ? Avez-vous déjà contacté votre banque pour une renégociation éventuelle du taux ? Avez-vous réalisé des devis pour une délégation d’assurance ? Si votre banque ne semble pas ouverte à toutes ces opérations, vous pouvez également envisager un rachat de vos crédits auprès d'un autre établissement financier et pourquoi pas auprès d'une banque en ligne. Afin de vous laisser un aperçu et mieux se rendre compte de l'impact de ces différents leviers, voici le récapitulatif de nos simulations.  Situation initiale du crédit : Montant du prêt Taux Durée Mensualité Fin de prêt Intérêts Assurances Coût total 200.000€ 1,5% 20 ans 1.058,42€ 12/2041 31.621€ 22.399€ 54.020€ Impacts selon les différents leviers utilisés : Leviers Capital restant dû Mensualité (hors assurances) Mensualité (avec assurances) Intérêts Assurances Gain total Fin de prêt Remboursement partiel 153.685€ 965,09€ 1.058,42€ 26.223€ 19.972€ 7.825€ 10/2039 Modulation 10% 174.432€ 1.070,93€ 1.164,26€ 28.940€ 20.346€ 4.734€ 02/2040 Modulation 20% 174.432€ 1.176,77€ 1.270,10€ 26.814€ 18.666€ 8.540€ 08/2038 Modulation 30% 174.432€ 1.282,62€ 1.375,95€ 25.085€ 17.266€ 11.669€ 05/2037 Renégociation 174.432€ 965,09€ 1.058,42€ 22.914€ 21.559€ 9.546€ 03/2041 Remboursement + Modulation 10% + Renégociation 153.507€ 1.070,93€ 1.164,26€ 18.395€ 17.639€ 17.986€ 09/2037 Remboursement + Modulation 20% + Renégociation 153.401€ 1.176,77€ 1.270,10€ 17.413€ 16.332€ 20.274€ 07/2036 Remboursement + Modulation 30% + Renégociation 153.295€ 1.282,62€ 1.375,95€ 16.605€ 15.119€ 22.295€ 06/2035 Délégation assurance + remboursement + modulation 10% + renégociation du taux 153.507€   1.070,93€   1.089,09€ (moy. mensuelle) 18.395€   3.606€ 32.019€ 09/2037   Désormais, à vous de jouer, vous disposez de toutes les cartes en mains ! Nous souhaitons que ces informations vous soient utiles pour vos finances. Si vous voulez plein de bon plans, consultez notre site et nos différents simulateurs rapides, gratuits et sans aucune collecte de vos données personnelles.
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    Assurance vie 2022 : Le Revenu distribue les récompenses et les bons points
    Article ajouté le 13/04/2022 à 14h55 Epargne
    La 45e édition des Trophées d'Or, organisée par Le Revenu, récompense les contrats d'assurance vie les plus performants. Analysant vingt critères techniques et financiers, l'étude a sélectionné soixante-dix produits, pour trente-six lauréats répartis dans sept catégories. Le vôtre fait-il partie du lot ? Réponses.
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    Quel est le meilleur courtier pour un débutant en bourse ?
    Article ajouté le 25/03/2022 à 12h29 Épargne
    Si vous souhaitez vous lancer en bourse, il vous faut sélectionner le bon intermédiaire. Notre simulateur gratuit de frais de courtage permet de trouver l'interlocuteur le plus attractif. Toutefois, c'est l'occasion de nous interroger sur les critères de choix du courtier. Alors devez-vous confier vos comptes-titres, PEA ou bien PEA PME à une banque de réseau, une banque en ligne ou bien à un broker spécialisé ? Voici les éléments dont il faut tenir compte. Comment choisir son broker ? Pour débuter en bourse, il parait intéressant de passer par un courtier en ligne afin de se faciliter la tâche et de trouver des conseils pour établir sa stratégie d'investissement. Cette dernière est d'ailleurs la véritable clé de voûte pour ne pas succomber aux éléments psychologiques qui poussent à la sortie de route (comportements moutonniers ou irrationnels). Les derniers mouvements TINA (There Is No Alternative) et FOMO (Fear Of Missing Out) montrent bien que les marchés et les individus réagissent à des comportements émotionnels. Choisir son broker nécessite préalablement de déterminer son profil d'investisseur et de bien cerner ses objectifs et limites. Logiquement, un courtier est adapté aux investisseurs qui n'ont pas le temps de s'informer ou de gérer leur portefeuille d'actifs au quotidien. L'épargnant doit s'interroger sur le montant des fonds qu'il souhaite investir, sur son background dans l'univers de la bourse ou encore sur l'éventuel ciblage de ses actifs. Ensuite, il faut mesurer le degré de confiance accordé sans se laisser aveugler par les seuls frais de courtage. Il faut être vigilant sur l'identité du broker, sa localisation géographique, ses garanties financières. Pour rappel, l'activité de courtage est réglementée par l'AMF (Autorité des Marchés Financiers), un phare dans l'océan des marchés boursiers.  Que scruter pour sélectionner son broker ? Quelle est sa solidité financière ? Quel est son historique ? Quelle est sa réputation ? En cas de doute, inutile d'aller plus loin en confiant des fonds à une société qui n'en est pas digne. Le service client est également un critère important : est-il joignable facilement  Quelles sont les informations mises à disposition du public ?  Quels sont les points clés pour choisir son broker ? Le courtier est un intermédiaire qui permet aux investisseurs de passer leurs ordres sur les instruments financiers. Le broker fournit également des contenus pour informer ses clients (supports pédagogiques) et pour les conseiller à travers notamment des outils d'aide à la décision. Il peut s'agir de logiciels d'analyse graphique des cours afin de bien saisir son historique ou bien un stock screener qui permet d'établir son stop-picking. Les acteurs du courtage sont les banques traditionnelles qui évitent de devoir changer d'établissement, les banques en ligne qui proposent une offre complète à distance, et les courtiers spécialisés très performants en termes de tarifs et de services. A l'instar des pures players, l'expérience utilisateur et l'accompagnement du support sont des enjeux essentiels de leurs démarches. Le choix du véhicule d'investissement est important. On trouve le compte titre ordinaires (CTO), véhicule complexe qui ouvre à tous les marchés financiers, le plan d'épargne en actions (PEA) associé à une fiscalité avantageuse au bout de cinq ans de détention, et l'assurance vie multisupport impliquant des unités de compte pour investir en bourse (et de nombreux avantages fiscaux et de transmission de patrimoine). Autre point différenciant : l'éventail possible de produits à intégrer à son portefeuille d'actifs (action, OPCVM, ETF, etc.). En effet, tous les courtiers n'ont pas une offre exhaustive. Alors quel est le meilleur courtier en bourse ? Tout simplement, celui qui répond aux besoins du client : accès aux marchés et aux produits souhaités, accompagnement approprié au profil du débutant en bourse, et rapport qualité/prix le plus attractif.  Les atouts et les inconvénients des courtiers La ligne conductrice est la suivante : réduire ses frais de courtage tout en ayant une plateforme suffisamment étoffée en outils pour disposer de la bonne information au bon moment afin de prendre la meilleure décision. Attention dès lors à la rapidité des ordres passés en bourse, toujours dans l'optique de maximiser et affiner ses positions en temps voulu, surtout que la volatilité est importante. Il faut noter que les frais fixes minimum appliqués par la plupart des banques traditionnelles ont un impact négatif pour les petits comptes. Par exemple, payer 8€ de frais de courtage minimum pour un ordre de bourse de 400€ sera peu compétitif et nécessitera plus de temps pour amortir son prix de revient. En effet, ces frais représentent pour chaque ordre passé une retenue considérable qui plombe la performance des investissements, notamment si on multiplie les ordres.  Le deuxième inconvénient des banques traditionnelles réside dans leur persistance à facturer des droits de garde sur les portefeuilles titres de leurs clients. Ce manque de clarté tarifaire nous parait rédhibitoire aujourd'hui. Mieux vaut quitter sa banque de réseau alors. Sauf que, psychologiquement, ce n'est pas toujours évident. Les clients peuvent ne pas avoir envie de se fâcher avec leur banque. Toutefois, sachez que vous êtes en position de force pour montrer que factuellement la tarification des banques traditionnelles n'est pas adaptée. De plus, le transfert du PEA vers un courtier en ligne est très facile. Les banques de réseau sont susceptibles d'appliquer des frais de transfert. Toutefois, la négociation est possible surtout si le client possède d'autres produits dans l'établissement en question. La plupart des banques en ligne et courtiers proposent de prendre en charge, d'une manière ou d'une autre, ces frais. Sur ce marché, les banques en ligne sont très intéressantes (BforBank, Boursorama Banque, Fortuneo, Hello bank !) car elles permettent justement de regrouper dans un même établissement tous ses comptes et avec une tarification optimisée. On s'aperçoit dans le temps que disposer d'une vision globale de ses comptes et de pouvoir décider rapidement est un critère de choix. Cette offre complète fait la différence même si les frais de courtage peuvent apparaitre encore plus avantageux chez certains acteurs spécialisés en ligne. Reste à souligner que certaines banques en ligne comme Boursorama et Fortuneo sont des acteurs historiques de la bourse en ligne ! Au final, une expérience et un historique qui comptent à l'heure de faire son choix. Côté broker, prenons le cas de Binck, qui est plébiscité notamment pour la sécurité et la rapidité des ordres de bourse. Binck propose une offre plutôt complète (PEA, compte-titres, trackers, produits dérivés, etc.) avec des tarifs plutôt bas, même si d'autres font mieux à l'instar de Degiro. Sur ce podium des courtiers en ligne, il faut bien évidemment ajouter Bourse Direct, qui affiche sans doute le parfait compromis entre services et frais de courtage pour les petits comptes. Choix d'un broker : en résumé  Voici les points importants pour choisir son courtier au moment de débuter en bourse : les tarifs ; l'ergonomie des plateformes ; les outils/informations/analyses techniques ; le support, la rapidité, la pertinence en cas de problème technique ; la sécurité ; l'étendue de l'offre. A ce titre, Bourse Direct et Degiro sont intéressants pour les petits comptes, Binck étant plus performant pour les comptes supérieurs (type 5000 ou 10 000 euros). Les titulaires d'un PEA se tournent plus volontiers vers Binck et Fortuneo, Boursorama Banque et BforBank. Quant aux comptes plus conséquents, c'est encore Binck qui tire son épingle du jeu, juste devant ProRealTime Trading. Dans le cadre d'investisseur peu actif (passant moins de 4 ordres par mois), l'élément tarifs est bien moins important que les éléments outils et informations. D'où la préférence pour Bourse Direct, BforBank, Boursorama Banque ou bien encore Fortuneo. Pour les investisseurs actifs, ce sont les tarifs, la rapidité et l'ergonomie de l'interface qui comptent. D'où la préférence cette fois pour Binck, Bourse Direct et Degiro. Reste que le mieux est de trouver le bon interlocuteur au meilleur prix selon son usage réel. Selon le nombre et le montant moyen de vos ordres de bourse, Pricebank met à votre disposition gratuitement notre simulateur unique de frais de courtage. Sachez que Pricebank reste à votre écoute pour toutes vos interrogations à ce sujet. Nous vous remercions de votre lecture.
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    Devez-vous opter pour un Plan Epargne Retraite ?
    Article ajouté le 10/03/2022 à 14h23 Questions fréquentes
    Dans cet article, nous vous proposons d’en savoir plus sur le Plan Epargne Retraite (PER). Comment il fonctionne, quels sont ses avantages au début et à la sortie du contrat ? Est-il une solution pour votre situation? Comment opter pour un bon Plan Epargne Retraite ? Suivez le guide Pricebank ! Les problématiques de retraites ne datent pas d’aujourd’hui, le premier livre blanc date de 1974. On pointait déjà la situation des retraites qui se dessine en France depuis plus de 20 ans sans réelle solution. Depuis, des grèves ont eu lieu et la réforme de 1995 n’a pas su rétablir notre système par répartition. La loi Fillon de 2003 n’a pas amélioré les choses et la faiblesse de notre croissance, de notre emploi compromettent sans cesse le retour à un équilibre plus soutenable. A ce système, investir dans un PER peut donc paraître comme une solution afin de compléter une retraite financée par un modèle dit de “répartition” compromis et faiblissant. Fonctionnement du Plan Epargne Retraite (PER) Le PER est un succès avec plus de 2,8 millions de contrats depuis sa création. Il constitue une enveloppe fiscale, comme le PEA et l’assurance vie. Issu de la loi Pacte, il est ouvert à la commercialisation depuis le 1er octobre 2019. Son objectif, comme son nom l’indique, porte sur la préparation et la constitution d’une épargne retraite. Le PER individuel est ouvert à tous les français. Il est disponible à la souscription auprès d'un établissement financier ou d'un organisme d'assurance. Ce nouveau plan doit remplacer progressivement les PERP et autre contrat Madelin avec la possibilité de transférer votre épargne accumulée sur ces contrats sur le nouveau PER individuel. Cette possibilité vise à simplifier la gestion de vos différents contrats d'épargne retraite qui existaient avant le 1er octobre 2019. Retenez que le PER est ainsi un peu comme une étagère. Vous pouvez ainsi intégrer votre ancien  Plan d'épargne retraite populaire (Perp), un contrat Madelin, un Préfon, un Plan d'Epargne pour la Retraite COllectif (le Perco) ou bien autre COREM, le CRH pour les hospitaliers mais également les contrats article 83. Vous allez pouvoir retrouver simplement vos différents contrats dans 3 tiroirs spécifiques : Compartiment individuel ; Compartiment collectif ; Compartiment obligatoire. Rappelons que vous pouvez encore jusqu’au 01/01/2023 effectuer le transfert d'un contrat d'assurance de plus de 8 ans vers un PER afin de profiter du doublement des abattements liés à la détention de plus de 8 ans. Concrètement, avec un PER, toutes les sommes épargnées durant votre vie active permettront à la retraite de disposer de votre capital en une ou plusieurs fois ou bien via des rentes régulières. Afin de vous encourager dans ce dispositif, le contrat donne droit aussi à des avantages fiscaux. Toutes les sommes versées dans un PER sont déductibles de vos revenus imposables sur l’année en cours. Bien qu’il soit destiné à la préparation de votre retraite, sachez qu’il existe également des cas de déblocages anticipés que nous abordons dans la partie fiscalité. Les 2 types de contrats Plan Epargne Retraite Sur le marché, vous allez pouvoir disposer de deux types de PER : Tout d’abord, le PER assurantiel qui est le plus commercialisé. Il s’apparente grandement à un contrat d'assurance vie. Sa gestion repose sur un assureur mais il peut et sera notamment distribué par votre banque ou bien un courtier. Avec le PER assurantiel, vous accédez à un fonds euro et des unités de compte comme sur une assurance vie et bénéficiez quasiment des mêmes avantages concernant la transmission en cas de décès à quelques détails prés ; Ensuite, vous avez le PER bancaire, qui va ressembler à un compte-titres ordinaire (CTO). Avec pour avantage principal des frais de gestion censés être plus attractifs car il n’y pas d’assureur. Ici, on abordera davantage les caractéristiques du PER assurance notamment pour son avantage transmission…. mais encore une fois le PER banque est aussi intéressant. Les 9 avantages du PER Le Plan d'Epargne Retraite Individuelle dispose au final d’atouts qui se complètent aux autres formes d’épargne plus connues comme le PEA ou bien l’assurance vie. 1. L'épargne hors cas particulier est bloquée jusqu'à la retraite. Un gros inconvénient pour certains mais un avantage pour d’autres car il va permettre d’allouer une partie de son épargne à un objectif très précis et de pas s’en détourner ensuite. Un avantage psychologique. 2. Le plan d’épargne retraite va également permettre de regrouper tous les dispositifs des plans retraite existants qu'ils soient individuels ou d'entreprises dans une seule et même enveloppe. Il est également possible de transférer un PER existant vers un autre PER pour des raisons concurrentielles comme des frais de gestion plus faibles ou bien le fait de ne pas avoir de droits d’entrée sur le contrat. Ensuite, arrivée à l’âge de la retraite, votre épargne est disponible en capital ou rente viagère au sein d’un même contrat ce qui simplifie vos démarches. Le PER individuel est classiquement alimenté avec vos versements volontaires. Toutefois, dans le cas d’un transfert d'un PER d'entreprise vers un PER individuel, vous pourrez y verser également les sommes issues de l'intéressement, de la participation, de l'abondement et d'un compte épargne temps (CET). 3. En terme de transmission, le PER offre également la possibilité de transmettre, en cas de décès, l’épargne accumulée aux bénéficiaires désignés en bénéficiant des plafonds d'exonération de l'assurance vie. En effet, en cas de décès du souscripteur du PER assurantiel, les sommes transmises aux bénéficiaires bénéficient d’un abattement fiscal de 152.500 € par bénéficiaire qui échappent aux droits de succession. Cette règle vaut si le titulaire du contrat décède avant ses 70 ans, sinon l’abattement est de 30.500 €. En assurance vie, ce seuil des 70 ans est présent mais c’est l’âge au moment des versements qui compte et non l’âge au moment du décès comme pour le PER.… les conséquences ne sont donc pas les mêmes. Avec le PER bancaire, vous ne disposerez pas d’avantage fiscal à la transmission et l’épargne est ainsi intégrée dans la succession comme votre livret, PEL ou PEA. 4. Par rapport aux anciens PERP ou autres qui permettaient qu’une sortie en rente ou une fraction en capital, le PER vous autorise de sortir jusqu’à 100% en capital au moment de la retraite. De plus, vous disposez de cas de sorties en capital pendant la phase épargne comme pour  : Le décès du conjoint ou bien du partenaire si PACS ; l’invalidité du titulaire du plan, de ses enfants, de son époux ou partenaire de PACS (cf 2ème et 3ème de l’article L. 341-4 du Code de la SS) ; Le surendettement du titulaire du PER, comme défini à l’art. L711-1 code de la consommation ; L’expiration des droits du titulaire aux allocations d'assurance chômage prévues par le code du travail ; La révocation ou le non renouvellement du mandat d’administration, membre du directoire ou membre du conseil de surveillance sans disposer d’une pension de retraite dans un régime obligatoire d’assurance vieillesse, de ne pas être lié à un contrat de travail ou mandat social depuis deux ans au moins à compter du non-renouvellement de votre mandat social ou de sa révocation ; La cessation de l’activité non salariée suite à liquidation judiciaire (cf titre IV du livre VI du Code de commerce.) ; L’achat de sa résidence principale. 5. Le PER est clairement plus accessible au quotidien que l’étaient les PERCO et PERP. Vous avez l’accès et la gestion possible comme pratiquement tout contrat d’épargne classique surtout avec les contrats PER disponibles en ligne. 6. La plus grande force du PER réside dans le fait que c’est un contrat 2 en 1. Il s’agit d’un produit d’épargne mais également un produit de défiscalisation. Les sommes versées sur PER sont déductibles de vos revenus imposables sur l’année en cours. Pus vous êtes imposé et plus naturellement vous allez défiscaliser.  Clairement, voici les économies d’impôts sur le revenu pour 1 000 € de versement sur un PER selon votre Tranche Marginale d’Imposition. VERSEMENT SUR PER TRANCHE MARGINALE D’IMPOSITION (TMI) GAIN D’IMPÔT SUR LE REVENU EFFORT D’ÉPARGNE NET 1000 € 0 % 0 € 1000 € 1000 € 11% 110 € 890 € 1000 € 30 % 300 € 700 € 1000 € 41 % 410 € 590 € 1000 € 45 % 450 € 550 € Il est donc préférable d’être sur une TMI élevée durant les versements et pendant sa vie active pour défiscaliser au mieux pour ensuite redescendre sur une TMI plus basse à la retraite lors de la perception de la rente ou du capital du contrat. Certains disent que ce que tu bénéficies à l’entrée avec le PER, tu le paies à la sortie…Toutefois, il est nécessaire de comprendre que l’impôt sur le revenu que vous auriez dû payer, vous l’avez épargné et il va se capitaliser pendant plusieurs années avant d’être de nouveau fiscalisé au moment de la retraite. Dans le chapitre sur la fiscalité, nous verrons cela un peu plus en détails. Exemple : « Vous êtes sur une tranche marginale de 30% et vous investissez 1000 euros sur un PER au départ. Avec l’économie d’impôts, cela peut revenir à investir seulement 700 euros sur un contrat d'assurance vie contre 1000€ sur le PER. La différence, ça sera l'impôt que vous n’aurez pas à payer et que vous aurez capitalisé dans votre PER. » 7. Moins de 50 % des français paient l’impôt sur le revenu. Pour les personnes non imposables, il est possible de ne pas défiscaliser. Le PER peut vous permettre de rapatrier plusieurs contrats (PERP, Madelin…) et de disposer d’une fiscalité à la sortie plus clémente. Nous verrons cela dans la partie « fiscalité ». 8. Fiscalité toujours,  si vous investissez dans des supports immobiliers au sein du PER, sachez que vous ne serez pas imposé à  l’Impôt sur la Fortune Immobilière (IFI). C’est donc un réel atout notamment comparé à l’assurance vie. 9. Le dernier avantage est patrimonial car dans les faits, vous allez pouvoir combiner l’avantage successoral avec la défiscalisation. Imaginez un homme de 75 ans sur une TMI de 30 % et qui verse 30.000 € sur son PER. Cela va lui permettre de défiscaliser 9.000 € soit un effort d’épargne réel de finalement 21 000 €. S’il décède 5 ans plus tard, le bénéficiaire désigné héritera dans les 32.000 € sans taxes. Avec 21.000€ d’épargne réellement investis dans son PER, il va transmettre approximativement 32.000 euros sans plus-values qui ne seront donc jamais imposées. Comment déclarer ses versements ? Et combien ? Vous avez effectué des versements l’an dernier et vous ne savez pas comment les déclarer. Il suffit, lors de votre déclaration d’impôts, de déclarer via la case 6NS (6NT pour le conjoint) la somme épargnée sur le PER. En 2022, par exemple, reportez vos versements faits en 2021. Sachez toutefois que les sommes versées sur PER sont déductibles de vos revenus imposables dans la limite d’un plafond annuel, au choix, le plus favorable selon votre situation : 10 % de vos revenus N-1 nets de frais professionnels (maximum déductible à 32.909 €, soit 329.090 € de revenus annuels). Exception : le plafond est relevé pour les TNS avec un complément égal à 15 % de la part de bénéfice comprise entre 1 et 8 fois le PASS ; OU 10 % du plafond annuel de la sécurité sociale N-1 (PASS), soit 4.114 € déductibles pour les versements 2022. Prenons un exemple, imaginons qu’en 2021, vos revenus se sont élevés à 60.000 €. En 2022, vous pouvez déduire de vos revenus imposables soit 6.000 € (10 % des revenus N-1) soit 4.114 € (10 % du PASS). En 2022, vous allez prendre ce qui est le plus favorable pour vous en versant donc 6.000 € sur votre PER. Ce versement permettra de déduire 6.000 € de vos revenus imposables. Avec une tranche marginale d’imposition de 30 %, vous allez économiser 1.800 € d’impôts sur le revenu ! Que ce soit votre PER, celui de votre conjoint ou de vos enfants, il est important de savoir que chaque membre du foyer fiscal bénéficie d’un plafond. Chacun peut détenir plusieurs PER et le plafond de déduction s’applique pour chaque membre du foyer fiscal et est même reportable dans les 3 années qui suivent. Pour les enfants sans revenus, le plafond est de 10 % du PASS. Fiscalité complète du PER Vous avez épargné, vous êtes à la retraite, votre PER a bien été alimenté régulièrement. Que faire maintenant ? Vous allez avoir la possibilité de : sortir en capital à 100 % ; sortir en capital en plusieurs fois avec les rachats fractionnés ; sortir en rente  ; sortir en combinant les deux : rente et capital. En cas de sortie anticipée en capital, celui-ci est soumis à l'impôt sur le revenu sauf dans les cas d'accidents de la vie évoqués au début de l’article. Faites vos calculs ! Notre conseil est ainsi de savoir si vous disposez d’autres solutions qui peuvent être mises en place afin de ne pas toucher à ce PER jusqu’à la retraite. La fiscalité se déclenche surtout à la sortie du PER. L’imposition dépendra de votre choix : à la sortie (rente et/ou capital) ; à l’entrée, si vous avez voulu profiter ou non de la défiscalisation. Voici un tableau synthétique qui reprend tous les cas possibles selon vos choix. SORTIES IMPOSITION DU CAPITAL SI CHOIX DEFISCALISATION IMPOSITION DU CAPITAL SI PAS DEFISCALISATION IMPOSITION DE LA PLUS-VALUE DEBLOCAGE ANTICIPE accident de la vie Exonération Impôts Exonération Impôts Prélèvements sociaux 17,2% DEBLOCAGE ANTICIPE  achat rés. principale Barème IR Exonération Impôts Flat tax 30 % par défaut SORTIE EN RENTE Fiscalité des rentes viagères à titre gratuit (RVTG) soit barême IR catégorie « pensions et retraites » Fiscalité des rentes viagères à titre onéreux (RVTO) soit  une fraction de la rente est imposable, selon votre âge d’entrée en jouissance de la rente. Fiscalité des rentes viagères à titre onéreux (RVTO) soit  une fraction de la rente est imposable, selon votre âge d’entrée en jouissance de la rente. SORTIE EN CAPITAL Barème IR La part liée aux versements est imposée au barème de l’impôt sur le revenu Exonération Impôts   Flat tax 30 % par défaut sur la part liée à la PV   Toutefois, inutile peut-être de vous poser trop de questions si vous n’êtes pour le moment qu’en phase d’épargne mais au moment de la retraite et de sortir du PER, vous aurez à calculer et comparer les différentes modalités. Il nous semble de bon conseil de ne pas faire une sortie en capital à 100% en une fois. Etudiez plutôt une sortie fractionnée sur plusieurs années, pour éviter une lourde imposition. Le PER est-il intéressant pour tout le monde ? Le PER permet de déduire les versements effectués de vos revenus imposables afin de défiscaliser mais rappelons que plus de 50 % des foyers fiscaux français ne sont pas imposables donc ne profiteront pas de la défiscalisation ! Aujourd’hui, rien ne montre clairement que le produit est plus rentable que l’assurance-vie et compte tenu que votre épargne est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas particuliers comme l’achat de la résidence principale par exemple, le PER n’est donc pas attractif pour tout le monde. Pour les contribuables en TMI de 30 % ou plus, le PER est une alternative à l’assurance vie et un excellent complément : Encore une fois, si vous versez 10.000 €, on défiscalise 3.000 € avec une TMI de 30 %. En revanche, si vous êtes sur une tranche à 0 ou 11% peut-être que vous préférerez l’assurance vie car plus souple car il vous sera possible de retirer à tout moment et de disposer d’une fiscalité à la sortie également plus légère. Comment bien choisir son PER ? Si les caractéristiques d’un PER sont identiques auprès de tous les établissements, on peut tout de même noter que tous les PER ne se valent pas et ce qui est valable pour le PER est d’ailleurs valable également pour l’assurance vie. Afin de bien choisir, il est important d’être bien conseillé par de véritables spécialistes de l’épargne mais aussi et surtout savoir choisir un PER sans frais d'entrée et avec les meilleures caractéristiques possibles…. Soyez donc vigilant aux frais et aux modes de gestion proposés : Sur les frais tout d’abord, autant on ne maîtrise pas les performances des fonds, autant vous pouvez à l’adhésion être vigilant aux frais. La différence entre deux PER, peut se jouer sur la tarification : des frais d’entrée ; des frais de gestion ; des frais de la gestion pilotée ; des rétrocessions sur unités de compte ; des frais d’arbitrage. Plus ils sont faibles, mieux ce sera. l’AMF sensibilise de plus en plus sur ce sujet d’ailleurs. L’impact des frais sur la performance de votre PER va être déterminante. Une absence de frais ne vous assure pas un bon rendement, mais des frais élevés limiteront la performance du contrat. Même si vous êtes sur une gestion pilotée, elle ne justifie pas plus de 1% de frais de gestion aujourd’hui. De même des labels ISR, ESG ou que sais-je encore ne doivent pas vous perturber : Regardez et scrutez attentivement les frais avant les avantages pseudo marketing…. Votre attention doit également se porter sur les modes de gestion et les choix offerts dans la gestion de votre épargne. Les sommes déposées sur un PER sont généralement placées en  gestion pilotée ou gestion à horizon qui est une gestion idéale pour la préparation de la retraite. En clair, lorsque le départ en retraite est lointain, l'épargne sera investie sur des actifs plus risqués censés être plus rémunérateurs. À l'approche de l'âge de la retraite, l'épargne sera ensuite orientée vers des supports moins risqués afin de sécuriser progressivement votre épargne avant son terme. Le choix des fonds doit être large et ne pas porter que sur des produits de l’assureur mais de plusieurs sociétés de gestion. Notre coup de coeur se dirige vers les ETF ou les OPCVM Clean share qui sont des unités de compte sans rétrocession de commission pour l’assureur et le distributeur. La performance d’un PER est donc liée aux fonds dans lesquels vous allez investir mais également et en grande partie aux frais présents dans ces contrats. Si vous avez regardé notre vidéo sur l’assurance vie, nous vous expliquons que c’est un peu comme une salade de fruits : de bons produits feront une bonne salade de fruits. Pricebank vous demande donc d’être attentifs et d’exiger : pas de frais d’entrée sur les versements, pas de frais de sortie, pas plus de 0,85% de frais de gestion sur les UC. Exigez également un choix large avec des UC comprenant des ETF, des SCPI et OPCI Il faudra au final opter pour un PER intéressant, performant et aux frais contenus comme  le PER Linxea Spirit ou une alternative banque en ligne via le PER MATLA de Boursorama même s’il ne dispose pas de gestion libre ou encore Evolution PER de chez assurancevie.com ou bien encore un PER bancaire via Yomoni Retraite. La synthèse Pricebank sur le PER Investir dans un PER c’est surtout pour compléter une retraite financée par le modèle dit de “répartition”. Un modèle qui semble défaillant et compromis à terme : les pensions baissent et l’âge de départ est relevé. Il est donc essentiel de se poser la question de comment compléter sa retraite par la capitalisation. Il s’agit tout d’abord d’épargner le plus tôt possible et de consacrer une partie de son salaire durant sa vie active et idéalement dès le début de sa vie active. Vous pouvez épargner sur des contrats adaptés tels l’assurance vie, le PEA et donc ce fameux PER ! Le PER est clairement identifié retraite. A cette épargne, il est toutefois essentiel à nos yeux de préparer un projet immobilier afin de ne pas avoir à supporter de loyer une fois en retraite. Si vous ne pouvez pas disposer d’une résidence principale (contrainte professionnelle, familiale…), tâchez alors d’investir dans l’immobilier locatif physique ou en « pierre-papier » avec les SCPI. Ce qu’il est donc important de comprendre, c’est que dans le PER, il y a le mot retraite mais il n’est pas le produit miracle et n’est pas forcément le mieux adapté à votre situation. Il peut y avoir et il y a d’autres solutions pour préparer sa retraite et il sera certainement essentiel de combiner plusieurs solutions pour une épargne et une retraite sereines. Certains demandent à choisir entre PER et assurance vie mais c’est un faux débat et il y de la place pour les 2, selon votre situation personnelle, vos projets, vos objectifs. Ils sont complémentaires. Pour finir, soyez sélectif aux PER que l’on peut vous proposer. Ne foncez pas tête baissée et exigez 0% de frais d’entrée et des frais de gestion raisonnables. Pricebank espère vous avoir transmis les informations nécessaires afin de vous aider dans vos réflexions, vos choix pour votre épargne et un patrimoine assumé et performant. Nous restons à votre écoute pour toutes vos interrogations à ce sujet.
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    Comment choisir ses SCPI pour une diversification réussie ? Guide SCPI
    Article ajouté le 18/01/2022 à 16h56 Questions fréquentes
    Avec un rendement moyen de 4,15% au premier trimestre 2023, les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) présentent un tassement significatif comparées aux 4,53% enregistrés en 2022 (source France SCPI). Le panorama 2023 de l'investissement immobilier en France se dévoile peu à peu avec une question : Qu'elles soient spécialisées dans le commerce, l'hôtellerie, les bureaux, la santé ou la logistique, les SCPI peuvent-elles maintenir leur aura légendaire en tant qu'investissement sûr et performant ? En 2023, les professionnels de l'immobilier et investisseurs s'interrogent sur la pertinence d'investir encore en SCPI. Il était donc important pour Pricebank de vous donner toutes les informations utiles sur la pierre papier : ne lisez pas dès maintenant notre verdict final...patience ! Qu’est-ce qu’une SCPI ? SCPI s’appelle également ‘pierre papier’. Le terme SCPI désigne une Société Civile de Placement Immobilier et représente une société propriétaire d’un ensemble d’immeubles qu’elle loue. Pour imager tout cela, une SCPI est chargée d’organiser l’achat et la vente des parts de la SCPI, de sélectionner et d’acheter les immeubles, de les louer, de les gérer, d’encaisser et reverser les loyers mais également de vendre les immeubles. À retenir : La SCPI est détenue par des particuliers, comme vous et moi, qui détiennent des parts de la SCPI. Vous êtes ainsi copropriétaire de la SCPI, elle-même propriétaire de biens immobiliers qu’elle loue. Celle-ci vous reverse, une fois tous les frais déduits (gestion, taxes, assurances, entretien) des revenus nets au prorata de votre nombre de parts et en général tous les trimestres. Encadrées par un régime juridique très précis, les SCPI se répartissent en 3 catégories : SCPI de rendement : Elle vise un rendement élevé et régulier aux copropriétaires. Elle investit pour cela dans de l’immobilier professionnel à usage commercial comme les bureaux, parkings, entrepôts ou bien les résidences hôtelières et seniors.Vous pouvez trouver des SCPI de rendement spécialisées comme les SCPI de bureaux ou les SCPI sur les entrepôts. D’autres sont dites diversifiées et investissent sur plusieurs types d’actifs. À retenir : les SCPI de rendement sont recommandées pour les personnes qui souhaitent se constituer un capital et obtenir une rente régulière. SCPI de plus-value : La SCPI de plus-value a pour but d’accroitre la valeur de la part, sans distribuer de rendement. Elle investit afin de valoriser le patrimoine, générer des plus-values à plus long terme et par l’acquisition d’actifs dont la valeur est décotée. L’investissement porte exclusivement sur l’immobilier d’habitation. SCPI fiscale : Ce type de SCPI possède des biens à usage d’habitation ayant pour but d’offrir des réductions d’impôt à l’investisseur via des dispositifs fiscaux biens connus tels que SCPI Pinel, Malraux mais il y a eu également les SCPI Robien, SCPI Borloo, SCPI ZRR. 2 types de SCPI existent, celles à capital fixe et celles à capital variable : La SCPI à capital variable : Elle dispose d’un capital qui peut augmenter ou diminuer durant l’année. La société augmente et crée des parts nouvelles si le nombre de parts souscrites est supérieur au nombre de parts vendues. A l’inverse, si le nombre de parts souscrites est inférieur aux parts vendues, le capital est alors réduit. Les investisseurs peuvent ainsi acheter des parts à tout moment et vendre des parts à condition toutefois qu’il y ait des acheteurs en face. Le SCPI à capital fixe : Elle ne peut donc pas être augmentée sauf si elle décide de faire une augmentation de capital. Les investisseurs peuvent alors acheter des parts que lors de ces augmentations de capital. Il existe toutefois un marché secondaire, qui met en relation les vendeurs et les acheteurs mais mieux vaut être patient si notamment, on constate un déséquilibre entre l’offre et la demande. Des SCPI adaptées à votre stratégie Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) offrent une gamme variée adaptée à vos stratégies d'investissement et profils. On distingue généralement quatre catégories de SCPI qui peuvent correspondre à vos objectifs :  les SCPI thématiques se concentrent sur des thèmes spécifiques tels que la santé, l'environnement ou bien encore l'éducation, les SCPI spécialisées se portent exclusivement dans un type d'actif particulier, comme les bureaux ou les commerces, les SCPI diversifiées investissent dans différents types d'actifs et diverses zones géographiques, les SCPI européennes explorent quant à elles, les différentes opportunités du marché immobilier européen en investissant dans différents pays tels que l'Allemagne, l'Angleterre ou les Pays-Bas par exemple. Investir en SCPI via Portail-SCPI.fr Quels sont les 5 avantages des SCPI? En dépit des défis imposés par la pandémie et le télétravail, les SCPI ont jusque-là démontré une résilience étonnante en réalisant à la fois une forte collecte et de belles performances ! En complément d'un PEA, d'un plan épargne retraite (PER) ou d'une assurance vie, la pierre papier est devenue une option courante et prisée pour les investisseurs via notamment les 5 atouts suivants :  1. Un actif qui rassure : les SCPI sont bâties sur des actifs physiques tangibles qui reposent sur de véritables biens immobiliers. En prime, le principe et les missions de la société de gestion sont clairs et relativement transparents. 2. Un patrimoine diversifié : la SCPI possède un patrimoine varié et réparti sur plusieurs immeubles. Le risque est dilué sur plusieurs immeubles et sur plusieurs investisseurs. Tout l’inverse d’un achat en direct où vous supportez à 100% le risque sur un logement, un locataire mais également la potentielle vacance locative. 3. Une gestion déléguée et maîtrisée : la société de gestion se charge de tout. Les SCPI sont donc un moyen pratique d’investir dans l’immobilier sereinement sans la charge mentale d'un locatif en direct. 4. Un actif accessible : là où il sera nécessaire de mobiliser plus de 100.000€ pour un investissement immobilier en direct, les SCPI permettent de franchir le pas avec quelques milliers d’euros seulement. 5. L’effet de levier du crédit : investir dans des SCPI peut se réaliser par un achat au comptant mais également en profitant de l’effet de levier du crédit.  Bon à savoir : Les taux bas de ces dernières années ont permis des financements attractifs permettant d'optimiser son cash flow. Depuis le dernier trimestre 2022, la donne a changé avec des taux qui ne cessent d'augmenter. Reste qu'investir à crédit dans des SCPI permet de bénéficier, à terme, d’un patrimoine immobilier financé en partie par les loyers, sans avoir trop de contraintes de gestion ! Quels sont les 4 risques des SCPI ? Au risque de nous répéter, les SCPI constituent un placement long terme qui nécessite une réflexion approfondie. Avant d'investir dans la pierre papier, il est primodial de cerner les risques suivants : 1. Risque de liquidité : pour vendre des SCPI, il va falloir, comme pour un bien immobilier classique, trouver un acheteur. S’il y a davantage de vendeurs que d’acheteurs, alors il faudra patienter. Les SCPI à capital fixe sont censées être moins liquides que les SCPI à capital variable. Les demandes de retrait peuvent être soumises à des délais de traitement. 2. Risque de valeur des parts : le capital investi repose sur de l’immobilier qui évolue avec le temps. Il est soumis aux aléas de l’immobilier avec des phases à la hausse comme à la baisse. Le capital n’est donc malheureusement pas garanti. La diversification des investissements en SCPI peut atténuer les risques associés à l' immobilier. 3. Risque de rendement : le rendement est lié notamment aux loyers encaissés déduits des frais de gestion. Selon le contexte économique ou bien une crise, le rendement peut varier selon le taux d’occupation et/ou la baisse des loyers versés par les locataires. 4. Risque lié aux frais élevés : qui dit immobilier dit souvent des frais importants (notaires…). L’achat de SCPI amène des frais d’entrée, des frais de gestion annuels ainsi qu’une commission lors de la revente. Il est essentiel de bien intégrer tout cela et de ne pas investir dans des SCPI sur du court terme même s'il existe des SCPI sans frais de souscription, qui se rémunèrent davantage sur les frais de gestion. Bon à savoir : Avant de souscrire à une ou plusieurs SCPI, l'investisseur doit avoir conscience des nouveaux défis auxquels les SCPI sont confrontées comme la généralisation du télétravail mais aussi l’augmentation du coût de l’énergie qui modifient les attentes des locataires. Cela aura un impact probable sur le rendement futur des SCPI dont plus de 60 % des biens sont des bureaux. Quelles SCPI acheter ? Où et à quel prix ? Pour s’informer sur la gestion des SCPI, vous pouvez, en complément de notre site Pricebank.fr, consulter la presse financière qui établit des palmarès réguliers sur les performances des SCPI. Il est intéressant également de visiter les sites internet des sociétés de gestion et distributeurs de SCPI qui mettent à disposition les comptes-rendus de gestion et autres rapports. Nous ne conseillerons ici aucune SCPI en particulier car le choix dépendra du moment où l’investisseur se décide à investir, de ses objectifs et situation. Toutefois, sans être un conseil en investissement, nous pouvons vous dresser une liste des SCPI réputées par leur solidité et régulièrement primées. Nous pouvons citer Corum Origin, Corum Eurion, Pierval Santé, Activimmo, Primopierre ou bien encore PFO, Kyaenos Pierre et Iroko. Sélection des meilleures sociétés civiles de placement immobiliers (SCPI) pour 2023 TOP SCPI pour 2023 Meilleures SCPI 2023 (par Le Revenu en date du 22/04/2023) Meilleures SCPI 2023 (par Portail-SCPI en date du 31/05/2023) 1 Cap Foncières & Territoires (Foncières & Territoires) Rendement : +5,92% en 2022 CORUM Eurion  (Corum AM.)  Rendement : +6,47% en 2022 2 Corum Origin (Corum AM.)  Rendement : +6,88% en 2022 Coeur de Régions  (Sogenial immobilier)  Rendement : +6,40% en 2022 3 Epsilon 360° (Epsilon Capital)   Rendement : +6,08% en 2022 Pierval Santé  (Euryale AM. )  Rendement : +5,35% en 2022 4 Iroko Zen  (Iroko) Rendement : +7,04% en 2022 Activimmo  (Alderan)  Rendement : +5,50% en 2022 5 PFO (Perial AM.) Rendement : +5,57% en 2022 Corum Origin (Corum AM.)  Rendement : +6,88% en 2022 6 Vendôme Régions (Norma Capital) Rendement :  +5,71% en 2022 Epargne Pierre  (Voisin Groupe Atland)  Rendement : +5,28% en 2022 Pour souscrire à des parts de SCPI, vous pouvez contacter directement la société de gestion. Toutefois, si vous envisagez d’acheter plusieurs SCPI auprès de sociétés de gestion différentes, nous vous conseillons de vous adresser à des professionnels (conseillers en gestion de patrimoine) ou des sites internet spécialisés dans les SCPI. Ces derniers prendront le temps de faire avec vous un véritable diagnostic patrimonial, de cerner vos attentes pour ensuite vous sélectionner les meilleures SCPI. Ils seront également en mesure de vous accompagner dans le montage du dossier en vous proposant également des solutions de financement sans que cela vous coûte au final plus cher. Bon à savoir : Quel que soit l'intermédiaire, le prix de la part de SCPI doit rester le même : la commission d’achat va soit à la société de gestion, soit au conseiller. Plusieurs types de frais interviennent dans la vie d’une SCPI. Voici les principaux à connaître : la commission de souscription d'une SCPI avoisine généralement les 10 % du prix de souscription de la part. Ces frais sont inclus dans le prix des parts. Certaines SCPI sont sans frais de souscription mais disposent de frais de gestion plus élevés. les frais de gestion de la SCPI constituent la contrepartie des services rendus. C’est l’équivalent d'un pourcentage des loyers encaissés par la société de gestion pour le compte des associés. Elle est également de l'ordre de 10 %. Les loyers versés sont frais de gestion de la SCPI déduits : ces frais sont donc relativement transparents si vous comparez les SCPI entre elles. Comparer et acheter des SCPI sur Portail-SCPI.fr Qui peut investir dans des SCPI ? Toutes les personnes peuvent trouver de l’intérêt aux SCPI et plus particulièrement les actifs de 30 à 60 ans qui cherchent à diversifier leurs avoirs et à préparer leur retraite. Il est un placement avantageux au même titre qu’un contrat assurance vie ou bien un Plan Epargne Retraite Individuel (PERin) avec l’effet de levier du crédit en plus. Les retraités pourront, quant à eux, se servir de leurs liquidités afin de percevoir des revenus complémentaires sans souci de gestion : Gardez toutefois en tête que cet investissement s'envisage sur le long terme. À retenir : Que vous soyez jeunes, cadres ou bien retraités, tout le monde peut investir dans des SCPI ou presque. Les SCPI sont bien plus accessibles qu’un achat immobilier et la gestion est totalement déléguée. Vous pouvez également investir dans des SCPI en misant plus régulièrement avec des centaines ou milliers d’euros au gré de vos possibilités. Attention, restez sélectif et ne vous dispersez pas en sélectionnant trop de SCPI. Si c’est le cas, il sera difficile de contrôler les revenus trimestriels versés.  Comment investir dans des SCPI ? 4 options Concrètement, l'investisseur particulier sera en mesure d'acheter des SCPI de 4 manières différentes : 1. Acheter des SCPI au comptant : Vous investissez dans la pierre papier en utilisant ici votre épargne. Il n’y a pas de montant maximum recommandé mais votre patrimoine doit demeurer diversifié sans être trop exposé aux SCPI. Il est conseillé d’opter pour 2 voire 3 SCPI différentes. Au-delà, il sera compliqué, au fil des ans, de prendre connaissance des différents bulletins et rapports fournis par les sociétés de gestion ! 2. Acheter des SCPI à crédit : Les banques acceptent de financer l’achat de SCPI à crédit mais sachez qu'elles recommandent souvent leurs SCPI « maison » qui ne sont d'ailleurs pas forcément les plus performantes ! Ces financements se font généralement via des prêts immobiliers classiques mais également via des crédits personnels. Ces derniers ont des taux plus élevés mais offrent plus de souplesse sur la mise en place du crédit (assurances, garantie…). Si vous souhaitez acquérir plusieurs SCPI en même temps, des financements Multi-SCPI en une seule ligne de crédits sont également possibles. Bon à savoir : Il n’y pas d’hypothèque avec les SCPI ; les banques peuvent toutefois demander des garanties comme le nantissement des parts, la caution crédit logement. 3. Acheter des SCPI via un contrat d’assurance vie : Au sein d'un contrat assurance vie, les SCPI seront considérées comme des unités de compte. Attention, les valeurs utilisées par les assurances-­vie diffèrent des valeurs en direct : la valeur de la part est souvent la valeur de réalisation augmentée de frais éventuels.  L’avantage des SCPI dans l’assurance vie repose sur la fiscalité avantageuse de cette enveloppe notamment sur les retraits, la transmission ainsi que la liquidité assurée par l’assureur. L' inconvénient majeur, ce sont les frais de gestion de l’assurance vie appliqués sur la valeur de la SCPI qui amputent le rendement net. Nous y ajoutons le risque en cas de faillite de l’assureur... mais n’ayons pas peur de tout quand même ! 4. Acheter des SCPI en démembrement temporaire de propriété : Normalement, les investisseurs achètent la pleine propriété des parts qui correspond à la somme de la nue-­propriété et de l’usufruit. La nue-­propriété correspond à la propriété effective de la part, alors que l’usufruit correspond à la jouissance des parts, c’est à dire les revenus. Ici l’usufruit est acquis par une société pour y placer son excédent de trésorerie. De votre côté, vous conservez la nue propriété. A l’issu du démembrement qui oscille entre 3 et 20 ans, vous deviendrez seul propriétaire des parts de la SCPI. La SCPI en démembrement est donc un excellent moyen de préparer sa retraite sans être imposé pendant sa période d’activité ! Si vous êtes avec un TMI (taux marginal d’imposition) égal ou supérieur à 30%, les parts de SCPI détenues en nue propriété n’entreront pas dans l’assiette de l’IFI (Impôt sur la Fortune Immobilière). Ici, vous ne serez soumis à aucune fiscalité car vous ne percevez temporairement aucun revenu ! Il est important également de rappeler les règles de bon sens avant d’investir dans des SCPI : Pour un investissement entre 3 et 10 ans, l'investisseur doit comprendre que le prix de revente d’une SCPI est amputé des frais de souscription. Sur une période courte d'investissement, cela a un impact important et il sera préférable de privilégier les SCPI présentant les plus faibles commissions de souscription, même si ce ne sont pas les SCPI les plus rentables.  Pour un investissement à plus de 10 ans, le rendement, la qualité du patrimoine et de la société de gestion sont alors à privilégier (voir les critères et indicateurs ci-après) : ce sont eux qui vont pérenniser l’investissement. Pour déterminer la qualité d'une SCPI, cela nécessite une connaissance du marché, des sociétés de gestion et de la SCPI en particulier. Il est important de lire les bulletins trimestriels et les rapports annuels et prendre notamment connaissance des éléments suivants : la typologie du patrimoine, les frais de gestion et de souscription, le rendement, le taux de remplissage, les parts en attente, le report à nouveau, l’utilisation du levier de la dette. Comparer les SCPI et investir via Portail-SCPI.fr Quelle fiscalité sur les SCPI ? Comme pour un investissement immobilier locatif, les revenus des SCPI entrent dans la catégorie des revenus fonciers. La pierre papier peut être soumise aux frais réels : les revenus seront soumis à l’impôt progressif ainsi qu’aux prélèvements sociaux. Pour un achat à crédit, les intérêts d’emprunt seront déductibles des revenus. Si vous percevez déjà des revenus locatifs ordinaires en parallèle de vos SCPI, l’investisseur peut également opter pour le microfoncier si les revenus fonciers globaux ne dépassent pas le plafond du régime microfoncier fixé à 15 000 euros par an. Dans ce cas, un abattement forfaitaire de 30% sera appliqué aux revenus bruts perçus. Quant aux SCPI fiscales, elles donnent droit à des réductions d’impôts pour les SCPI Pinel-Denormandie, SCPI Malraux mais vous devrez respecter ici une durée de détention minimum. Bon à savoir : Certaines SCPI disposent d’immeubles basés à l’étranger avec des revenus de source étrangère. Dans ce cas, l’administration va éviter la double imposition grâce aux différentes conventions fiscales signées avec les autres pays. Selon les tranches d’imposition de chacun, l’économie réelle peut donc varier et ces revenus seront totalement exonérés de prélèvements sociaux. Quels sont les 7 indicateurs pour bien choisir une SCPI ? Pour apprécier et choisir une SCPI, il est important de connaître un certain nombre de termes spécifiques aux SCPI. Pricebank vous dévoile pour commencer le vocabulaire de base à connaître : La Valeur Nominale (VN) est la valeur de la part lors de la création de la SCPI. La valeur nominale ne change pas avec le temps, mais la valorisation de la SCPI va évoluer. C’est donc la valeur de la part constituant le capital social, La Valeur Vénale est la valeur du patrimoine immobilier, évaluée par un expert agréé par l’AMF, La Valeur de Réalisation (VDR) est la valeur vénale ainsi que les actifs détenus par la SCPI comme sa Trésorerie, La Valeur de Reconstitution est la valeur de réalisation en y ajoutant les frais générés par une éventuelle reconstitution de son patrimoine, Le Prix d’Achat est la valeur nominale ajoutée de la prime d’émission qui intègre la valorisation du patrimoine, ainsi que les frais liés à l’achat, Le Prix de Retrait, c’est la valeur de la part diminuée des frais de souscription (10% en moyenne). Bon à savoir : il est recommandé d’opter pour des SCPI avec une forte capitalisation (plus de 200 millions d’euros) puisqu’elles seront davantage en mesure de gérer des impayés de loyers ainsi que les vacances locatives. La capitalisation est égale au nombre de parts à un moment donné, multiplié par son prix d’exécution. Voici maintenant les indicateurs de performances pour faire les bons choix : 1. Le taux de distribution en valeur de marché (TDVM) a été l'indicateur de référence de 2012 à 2021 avant son remplacement au profit du taux de distribution. Le TDVM calcule le rapport entre le loyer brut distribué par part de SCPI et le prix moyen de la part sur l’année. C’est le dividende brut avant prélèvement divisé par le prix moyen d’acquisition de la part de la SCPI. 2. Le taux de distribution (TD) devient en 2022 l’indicateur de performance des SCPI au détriment du TDVM. L'objectif est d'harmoniser les calculs au niveau international pour mieux comparer les performances des SCPI. Le TD se calcule pour les SCPI à capital variable par le rapport entre le dividende brut avant prélèvement libératoire et le prix de référence de souscription au 1er janvier de l’année écoulée. Pour une SCPI à capital fixe, le taux de distribution se calcule en divisant le dividende brut par le prix de la part acquéreur moyen correspondant à  l’année N-1. À savoir : Au premier trimestre 2023, le taux de distribution (TD) des SCPI est descendu à 4,15% contre 4,53% sur toute l'année 2022 et 4,49% en 2021. 3. Le taux de rendement interne (TRI) représente le taux de rentabilité annualisé pour une période donnée (5 ans, 10 ans, 15 ans ou 20 ans). Le TRI est l’indicateur essentiel qui informe sur la performance globale d'une SCPI donnée en prenant en compte : À l’entrée, le prix acquéreur de la première année sur la période concernée,  À la sortie, soit le prix d'exécution (pour les SCPI à capital fixe) ou la valeur de retrait (pour les SCPI à capital variable) au 31 décembre de l’année écoulée,  et enfin sur l'ensemble de la période concernée, seront également pris en compte, les revenus distribués avant prélèvement libératoire. 4. le Report à nouveau (RAN) constitue la réserve composée par une partie des dividendes qui sera utile ensuite pour les années futures afin de compenser une baisse hypothétique des dividendes versés. C'est un facteur clé sur la pérennité d’un rendement. 5. La Provision pour Gros Entretien (PGE) permet d'établir la somme d'argent mise de côté par la SCPI pour entretenir son parc immobilier et cela se fait immeuble par immeuble. 6. Le taux d’occupation physique (TOP) est le rapport entre la surface louée des immeubles de la SCPI et sa surface totale à un moment donné. Le TOP représente ainsi le taux occupation des surfaces du patrimoine d'une SCPI.  7. Le taux d’occupation financier (TOF) est le rapport entre le montant des loyers facturés et le montant qui serait facturé si tout le patrimoine était loué et occupé au cours d’une période. Cet indicateur calculé chaque trimestre permet d'évaluer la qualité de gestion de la SCPI et le bon remplissage des biens immobiliers. Pour en savoir plus et investir sur Portail-SCPI.fr Verdict et risques sur les SCPI en 2023 Nous n'avons malheureusement pas de boule de cristal et nul ne peut prévoir avec certitude l’évolution de l’immobilier. Malgré le Covid19 et la généralisation du télétravail, les rendements SCPI n’ont pas été plus bousculés avec une belle résilience et performance jusqu’à fin 2022. Les sociétés de gestion ont même su gérer parfaitement cet épisode. Toutefois, ne nous voilons pas la face, plusieurs ingrédients ont favorisé l'essor des SCPI comme les taux d’intérêts très bas, l'image de valeur refuge de l’immobilier rempart des crises et de l’inflation mais aussi l’effet TINA (There is no alternative). Les SCPI ont ainsi représenté un investissement attrayant avec des actifs tangibles, un bon rendement, une transparence totale de gestion...bref, un monde assez merveilleux !  Bon à savoir : Selon l'Institut de l'Épargne Immobilière et Foncière (IEIF), les SCPI de la logistique et de la santé connaissent toujours un beaux succès auprès des investisseurs. De son côté, la pierre papier spécialisée en bureaux capte toujours 65% de la capitalisation totale et 42% de la collecte nette des SCPI ! Reste qu’investir dans des SCPI ne doit aucunement se faire à la légère avec toujours, et plus qu’hier, un engagement long terme. Pour 2023 et 2024, les sociétés de gestion vont devoir affronter un changement de paradigme avec : la forte remontée des taux de crédit immobilier cumulée aux normes HCSF qui limitent toujours autant les financements et peuvent surtout entrainer, à terme, une valorisation des biens immobiliers à la baisse, le prix des parts et valeurs d'expertise des biens immobiliers pourrait ainsi être amené à reculer, le passage de l’effet TINA à l’effet TAPAS (There Are Plenty of Alternatives) avec notamment les rendements monétaires et obligataires qui reviennent en force, les changements plus structurels liés aux SCPI avec une demande locative sur les bureaux, plus exigeante, recherchant des biens plus économes en énergie, plus modulables ou plus proches des transports en commun, le niveau d'endettement de la pierre papier, la présence de plus en plus importante de SCPI au sein des contrats d’assurance vie : les investisseurs renoncent ainsi à leur droit de vote et à la propriété des parts au profit des compagnies d’assurance qui finiront par transformer ce pur placement immobilier en placement financier hybride, l'inquiétude porte aussi sur l’évolution des valeurs de réalisation des SCPI qui constituent un précieux indicateur de performance d’une SCPI. Elles permettent de juger de la capacité d’une SCPI à créer de la valeur aux investisseurs sans tenir compte de l’évolution du prix de souscription. À retenir : Selon l'Association française des sociétés de placement immobilier (ASPIM), les valeurs de réalisation en moyenne pondérée par part ont baissé en 2022 de 2,44 %, contre une augmentation de 1,36 % en 2021 ! Chez Pricebank, nous militons toutefois pour un conseil indépendant, réaliste et optimiste à la fois. Finalement, avec ou sans SCPI, crise ou pas crise, cela ne doit pas vous empêcher de vous construire votre patrimoine en fonction de vos objectifs, de vos besoins et capacité à investir. Retenez qu’il sera toujours plus compliqué d’investir à 60 ans qu’à 30 ans et qu’il y aura probablement toujours des obstacles pour nous empêcher de réaliser nos projets. Inflation, taux des crédit, marché de l’immobilier, il est impossible de tout anticiper et la charge mentale serait insupportable ! La clé est donc certainement d’apprivoiser cette instabilité permanente et retenez une citation de Sénèque : «la vie, ce n'est pas d'attendre que l'orage passe, c'est d'apprendre à danser sous la pluie». Bilan des courses, le meilleur moment pour commencer à investir était hier, le deuxième meilleur moment est aujourd’hui, et le pire des moments c’est très certainement d’attendre toujours un demain plus profitable  ! Pour conclure et revenir aux SCPI, soyez sélectif et faites-vous épauler par un spécialiste (pas forcément votre conseiller bancaire traditionnel).  Notre bilan patrimonial vous accompagnera également à prendre les bonnes décisions pour des finances performantes comprises et assumées !
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