Quels sont les 10 meilleurs livrets et autres placements monétaires ?

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 03 Aout 2023

Après 15 ans de baisse, toute l'épargne monétaire retrouve de sa superbe. Depuis le 1er août 2023, les nouvelles rémunérations et modifications portant sur les livrets A, LDDS et autre LEP continuent de faire de l'ombre à l'épargne plus long terme. Certes, l’inflation actuelle vient altérer une partie du bénéfice final, reste que l'épargne de précaution conserve deux qualités très recherchées : de l’argent disponible et une épargne sans risques.

Pricebank vous dresse ici un état des lieux des meilleurs livrets réglementés et des autres alternatives possibles afin de faire fructifier au mieux vos excédents de liquidités. Si vous venez de percevoir une belle somme d’argent ou bien que votre compte courant déborde de liquidités, suivez le guide !

Les 4 Préalables à savoir sur les livrets réglementés

Les livrets réglementés (livret A, LDDS, LEP, Livret Jeune) ont l'avantage d'être disponibles à tout moment. Voici les quatre autres caractéristiques à connaître afin d'optimiser le rendement de votre argent :

1- Les livrets réglementés sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux quelle que soit la tranche d’imposition de l’épargnant : Ici, pas de flat tax de 30% prélevée sur vos intérêts !

2- Les intérêts sont calculés par quinzaine. La première quinzaine s’étend du 1er au 15 du mois inclus. La seconde quinzaine court du 16 à la fin de mois.Toute somme déposée sur un livret est comptabilisée à partir de la quinzaine suivante. Les intérêts de l’année sont ensuite versés par la banque chaque 31 décembre et peuvent venir s’ajouter au plafond de versement.

3- Sous réserve d’éligibilité, il est possible de cumuler à la fois un LEP, un livret A et un LDDS. En revanche, il sera impossible de souscrire à plusieurs livrets du même nom :  Par exemple, l'épargnant ne peut pas solliciter deux livrets A ou deux LEP !

4- Le livret A, livret Bleu, LDDS et LEP sont des comptes entièrement garantis par l'Etat. Le livret Jeune, CEL, PEL, CAT et autres livrets bancaires bénéficient quant à eux de la garantie de 100.000 euros du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR).

En complément de ces livrets et afin de se construire une allocation patrimoniale diversifiée, d'autres placements offrent des perspectives plus attrayantes sur le long terme. Le Plan Epargne en Actions (PEA), l'assurance vie ou un Plan epargne retraite (PER) peuvent ainsi mieux répondre à vos projets et objectifs de vie. Le Bilan Patrimonial de Pricebank  peut vous aider en ce sens.

Le Livret A demeure le livret emblématique

Le Livret A constitue le livret réglementé le plus populaire en France : il est accessible à tous, sans conditions d’âge ou de revenus. Il est disponible auprès de toutes les banques et les fonds sont ensuite gérés par la Caisse des Dépôts et Consignations. 

Le taux du livret A est révisé deux fois par an (le 1er février et 1er Août) selon notamment la moyenne sur 6 mois du taux d’inflation ainsi que des taux interbancaires à court terme dit €STR (euros Short Time Rate). Deux autres révisions peuvent également avoir lieu le 1er mai et 1er novembre en cas de forte variation des prix et/ou des taux monétaires. Grâce à cette règle, le Livret A a bénéficié de trois augmentations de taux en quelques mois, passant de 0,5% à 3% entre février 2022 et février 2023.

Au 1er août 2023, le gouvernement a décidé de maintenir le livret A au taux de 3% alors que la formule de calcul suggérait une rémunération autour de 4%. Le ministre de l'Économie a également déclaré en juillet 2023 que ce taux de 3% sera figé jusqu'au 31 janvier 2025 ! 

Le livret A permet de verser pour un particulier jusqu'à 22.950 euros hors capitalisation des intérêts. Il peut donc dépasser ce plafond au fil des ans au gré du versement des intérêts au 31 décembre de chaque année.

Pourquoi un maintien du livret A à 3% pendant 18 mois ?

La décision de maintenir le taux du Livret A à 3% pendant dix-huit mois au lieu de six s'explique par la volonté de préserver une hiérarchie parmi les produits d'épargne en dépit de l'inflation actuelle. Le ministre de l'Économie Bruno Le Maire, a justifié ce choix le 13 juillet 2023 par "un impératif d'intérêt économique national".

Effectivement, dans un contexte d'inflation et d'augmentation des taux directeurs, il devenait notamment difficile d’avoir des livrets qui rémunèrent mieux que de l'épargne long terme mettant à mal les fonds euros des contrats assurance vie en forte décollecte depuis le début de l’année 2023.

Il convient également de rappeler que la majeure partie des 400 milliards d'euros épargnés sur le Livret A sont consacrés au financement du secteur du logement social. Or, une rémunération plus forte aurait eu pour conséquence d’assécher les ressources dédiées à l'habitat social. D‘ailleurs, l’Union sociale pour l'habitat (USH) avait déjà alerté en militant activement pour un maintien du taux du Livret A.

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)

Certains l’appellent encore LDD ou bien encore CODEVI pour les plus anciens d’entre vous ! Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est un produit d'épargne réglementé comme le livret A. Il a été créé pour faciliter le financement des projets liés à l'économie sociale, responsable et solidaire.

Le LDDS permet de placer jusqu'à 12.000 euros avec un taux d'intérêt qui reste à 3% au 01 août 2023. Comme pour le Livret A, le LDDS est exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) reste le plus performant

Le Livret d'Épargne Populaire (LEP) représente le livret réglementé le mieux rémunéré de tous. Ce LEP est destiné et réservé aux personnes aux revenus modestes. On ne peut ouvrir qu’un seul LEP par personne (2 au sein d’un couple marié). Selon le ministre Bruno Le Maire, il reste plus de 10 millions de français qui peuvent y prétendre mais qui ne l'ont pas encore demandé à leur banque !

Depuis le 01 août 2023, le LEP permet de placer votre argent au taux d'intérêt de 6% net d’impôts. Dès le 1er octobre 2023, le plafond de dépôt vient d'être porté à 10.000 euros contre 7.700 euros actuellement. Disponible dans la plupart des banques ainsi qu’auprès de la banque en ligne Hello bank, le LEP est réservé aux personnes disposant d’un revenu fiscal de l’année n-2 inférieur au plafond fixé chaque année par l’Etat. 

L'ouverture du LEP à 6% plafonné à 10000 euros facilitée

La présentation obligatoire de son avis d’imposition ou de non-imposition à la banque n’est plus exigée pour l’ouverture et le maintien de son LEP. La loi d’accélération et simplification de l’Action Publique (ASAP) soulage les démarches administratives. L’établissement bancaire est désormais en mesure d’interroger directement l’administration fiscale pour vérifier l’éligibilité potentielle de l'épargnant.

Revenu fiscal de l’année n-2 maximum à respecter  pour l'ouverture et le maintien d'un LEP

Le livret Jeune dédié au 12-25 ans

Le Livret Jeune représente le livret des 12 - 25 ans. Au 01 août 2023, la rémunération du livret jeune est maintenue à 3% minimum jusqu'au 31 janvier 2025. Son plafond de versement est fixé à seulement 1.600 €. Cette épargne de précaution sera fermée, au plus tard, le 31 décembre de l’année du 25ème anniversaire du titulaire du compte.

Le Plan d'Épargne Logement (PEL) pour se forcer à épargner 

Si le Plan d'Épargne Logement (PEL) n’est pas un livret par définition, il demeure en revanche une épargne réglementée par l’Etat permettant de placer de l'argent en vue de l'acquisition d'un bien immobilier. Même sans projet immobilier, le PEL est couramment utilisé pour « s'obliger » à mettre de côté.

Le PEL est accessible auprès des banques avec certaines règles à connaître dont notamment :

• un dépôt minimum à l’ouverture de 225 €,
• un versement minimum obligatoire de soit 45 € par mois, 135 € par trimestre ou 540 € chaque année,
• des versements totaux sur le contrat ne devant pas dépasser 61.200 euros,
• une clôture de PEL avant 2 ans entraîne un recalcul des intérêts au taux du CEL en vigueur à la date de clôture et tous les droits à prêts accumulés sont perdus.

Actuellement, la rémunération du PEL est fixée à 2% (depuis le 1er janvier 2023). Tout PEL souscrit depuis le 1er janvier 2018 est soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) au taux de 30 % (ou sur option à l’impôt sur le revenu). La prime d’Etat est également supprimée.

Contrairement à un livret à la rémunération qui peut fluctuer au fil du temps, le taux d'intérêt du PEL est fixé dès l'ouverture du compte et reste valable pendant toute la durée du plan. De nombreux épargnants ont ainsi pu ouvrir, par le passé, un PEL à des taux très avantageux :

• Exemple : un PEL ouvert entre le 01/07/2000 et le 31/07/2003 rémunère chaque année vos avoirs au taux de 3,27% (hors prime) et 4,50% (avec prime) !

Le Compte Épargne Logement (CEL), le petit frère du PEL

Le Compte Épargne Logement (CEL) est un livret réglementé destiné à l'acquisition d'un logement. Il peut être ouvert généralement en complément d'un PEL. Sa durée de placement conseillée est de minimum 18 mois afin de bénéficier d'un prêt immobilier à des conditions avantageuses.

Il s’ouvre avec un dépôt initial de 300€ et permet ensuite de placer jusqu'à 15.300 euros. Son taux d'intérêt est actuellement de 2% mais il est soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (PFU ou sur option à l’impôt sur le revenu). Si au départ une prime d’Etat était versée en cas de prêt issu du Compte Epargne Logement, cette prime n’existe plus pour les CEL souscrits depuis janvier 2018.

Les meilleurs livrets bancaires boostés (non réglementés)

Depuis le début de l’année, les livrets boostés ou superlivrets refont leur réapparition après plus de 15 ans d’absence. Désormais, ils viennent même titiller l’épargne réglementée voire la dépasser notamment sur des périodes promotionnelles de 2 à 6 mois. Tout aussi disponibles qu’un livret A ou un LDDS vus précédemment, ils doivent toutefois subir une fiscalité sur les intérêts de 30 % (PFU par défaut).

Sous certaines conditions, une prime de bienvenue peut venir s'ajouter à l’ouverture du livret. Concernant les offres des livrets des banques en ligne comme Monabanq, BforBank ou Fortuneo, l’ouverture d'un compte courant sera nécessaire. Cela constitue une réelle opportunité de réaliser des économies sur vos frais bancaires. Notre palmarès des meilleurs établissements bancaires démontre année après année le bénéfice des banques en ligne.

Selon la somme et la période de placement dont vous disposez, notre comparateur ci-dessous recense en temps réel les meilleurs livrets boostés. Leurs taux promotionnels sont valables pendant un ou plusieurs mois et généralement limités à un certain montant d’épargne. Au-delà, le taux d’intérêt normal du livret s’applique.

Les comptes à terme (CAT), le retour en force !

Le compte à terme (CAT) est une autre solution d'épargne monétaire proposée par les banques et les établissements financiers. Il consiste à placer une somme d'argent à un taux d'intérêt et une durée fixe, déterminés dès la souscription du compte. Une fois la durée du compte à terme écoulée (variant de quelques mois à plusieurs années), l'investisseur récupère son capital initial ainsi que les intérêts générés déduits de la fiscalité avec, par défaut, la PFU de 30%.

Avec la hausse des taux monétaires, de belles opportunités s'offrent à vous. Pour s'y retrouver, la fintech berlinoise raisin.fr réunit les meilleurs CAT et livrets du marché. Pricebank vous propose un comparatif simple et actualisé en temps réel via notre outil dédié :

>> COMPARER les comptes à terme (CAT) - VISUALISER vos intérêts << 

Les comptes à terme (CAT) séduisent bon nombre d’épargnants car le capital et le rendement sont garantis (en moyenne 4% actuellement). Ce placement s’adapte très bien aux besoins de chacun selon notamment la durée du placement désirée. En revanche, si l'investisseur souhaite récupérer son capital avant le terme fixé au contrat, le CAT peut comporter des pénalités de retrait anticipé réduisant d’autant le rendement.

Les parts sociales des banques mutualistes

Les parts sociales représentent des titres de propriété d'une banque mutualiste. En achetant des parts sociales, l'épargnant devient ainsi copropriétaire de la banque et bénéficie de droits de vote lors des assemblées générales. Elles peuvent être souscrites au sein d'un compte-titres (CTO) ou d'un Plan d'Epargne en Actions (PEA) ou encore sur un compte dédié de la banque (exemple : le livret sociétaire du Crédit Agricole).

Au sein d'un compte-titres ordinaire (CTO), les revenus des parts sociales sont soumis à un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 %, dont 17,2 % de prélèvements sociaux et 12,8 % d'impôt sur le revenu. Toutefois, les épargnants peuvent opter pour une imposition au barème progressif de l'impôt sur le revenu, s'ils estiment que cela leur est plus avantageux. S'ils optent pour cette option, l'ensemble des revenus soumis au PFU sera intégré au barème de l'IRPP.

Lorsque les parts sociales sont revendues, il n'y a aucune fiscalité sur la plus-value réalisée car une part sociale est toujours remboursée à son prix d'achat. Les parts sociales des banques offrent un rendement pouvant se révéler assez attractif selon les établissements. Elles permettent également de participer davantage à la vie de sa banque.

L’assurance-vie et son fonds euros

Parfois décriée en raison de son rendement jugé trop faible et ses frais parfois trop importants, l’assurance-vie en fonds euros demeure une alternative aux multiples vertus offrant :

• une réponse à tous vos projets,
• une disponibilité des fonds de plus en plus rapide selon les assureurs (déblocage en 72 h voire désormais immédiat chez Spirica),
• des rendements en hausse (entre 1% et 2,50% net de frais de gestion selon les contrats),
• des frais raisonnables si une sélection rigoureuse de votre contrat est effectuée.

Si vous disposez d’un horizon de placement et/ou d’une sensibilité au risque plus importante, vous aurez également l'opportunité de diversifier davantage votre contrat assurance-vie avec des unités de compte (actions, ETF...) proposées au sein de la gestion libre ou bien profiter d’une gestion pilotée.

Synthèse sur les livrets et les meilleures alternatives monétaires

Les livrets réglementés en France offrent ainsi des solutions à prioriser pour ceux recherchant disponibilité, sécurité et aucune fiscalité. Les épargnants peuvent ensuite opter pour des livrets non réglementés comme ceux des banques en ligne ou bien celui de Cashbee ou Distingo de PSA Banque. 

Les personnes qui connaissent précisément leur horizon de placement se dirigeront davantage vers les comptes à terme de notre comparatif.

Enfin, le fonds euros des meilleurs contrats assurance-vie représente une dernière éventualité avec un impératif toutefois : scruter attentivement les dernières performances du contrat ainsi que les frais de gestion et droits d’entrée afin de ne pas mettre à mal le rendement futur de votre épargne.

Synthèse des 10 meilleurs livrets, placements monétaires ou épargne sécurisée au 1er octobre 2023

Une fois avoir dressé les principales solutions pour placer vos liquidités, il reste primordial d’allouer avec rigueur une épargne sur le plus long terme afin de diversifier efficacement son patrimoine et s’offrir des rendements plus élevés. Pricebank reste désormais à votre écoute afin de vous accompagner à faire des choix bancaires et financiers compris et assumés.