Compte à terme : simulation de compte à terme

C'est quoi un compte à terme ?

Le compte à terme (CAT), aussi appelé dépôt à terme (DAT), est un placement sans risque dont la durée et la rémunération sont définies dès la souscription. Concrètement, l’épargnant verse une somme unique à l’ouverture du compte, puis les fonds sont bloqués jusqu’à l’échéance prévue au contrat. En contrepartie de cette immobilisation, la banque garantit le capital investi, augmenté des intérêts.

Accessible aux particuliers, y compris aux mineurs, mais aussi aux professionnels, il est possible de détenir plusieurs comptes à terme. Il bénéficie de la garantie des dépôts du Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR), dans la limite de 100 000 euros par client et par établissement.

Voici les caractéristiques principales d’un CAT :

• Dépôt minimum et maximum : selon les banques.
• Durée : fixe (allant souvent de 1 mois jusqu’à 5 ans) ou renouvelable (tous les 3 mois par exemple).
• Taux d’intérêt : fixe, progressif ou révisable.
• Disponibilité : à l’échéance (pénalités éventuelles si retrait anticipé).
• Fiscalité : par défaut, prélèvement forfaitaire unique (PFU) à 31,4 %, soit barème de l’impôt sur le revenu (+ prélèvements sociaux).

Le CAT s’adresse avant tout aux épargnants recherchant de la sécurité et un rendement connu à l’avance : il permet de diversifier une épargne de précaution, de placer une somme dont on n’a pas besoin immédiatement, de préparer un projet à échéance déterminée, sans avoir à s’exposer aux fluctuations des marchés financiers.

Les différences avec le livret d'épargne

Comme l’ensemble des placements bancaires fiscalisés, les intérêts perçus sur un compte à terme sont soumis par défaut au prélèvement forfaitaire unique (PFU), également appelé flat tax.

Depuis 2026 et l’entrée en vigueur de la loi de financement de la Sécurité sociale, le PFU s’élève désormais à 31,4 %, répartis entre :

• 12,8 % d’impôt sur le revenu ;
• 18,6 % de prélèvements sociaux.

Cette imposition est prélevée à la source par l’établissement bancaire, au moment du versement des intérêts. L’épargnant peut toutefois choisir l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu si cette option est plus avantageuse, notamment pour les foyers faiblement imposés. Dans ce cas, les intérêts sont intégrés aux revenus imposables, mais les prélèvements sociaux restent dus.

La hausse des prélèvements sociaux de 17,2 % à 18,6 % résulte de l’augmentation de la CSG, qui s’applique à l’ensemble des revenus du capital : intérêts des livrets fiscalisés et des comptes à terme, produits (plus-values et dividendes) issus des comptes-titres, PEA, PEA-PME, PER, mais aussi des produits d’épargne salariale et autres cryptomonnaies.

Les différentes catégories de compte à terme

La durée d’un compte à terme s’étend généralement de quelques mois à plusieurs années. On distingue ainsi les CAT de court terme, d’une durée inférieure à un an, et ceux de moyen terme, dont l’échéance se situe entre un et cinq ans, voire davantage selon les établissements.

Les modalités de rémunération varient également selon le type de compte à terme :

• Compte à terme à taux fixe : taux garanti et figé jusqu’à l’échéance.
• Compte à terme à taux fixe progressif : taux qui augmente avec le temps, par exemple chaque trimestre ou chaque année, afin d’inciter l’épargnant à conserver son placement jusqu’au terme.
• Compte à terme à taux révisable : le taux évolue selon les conditions de marché ou un indice monétaire de référence, comme l’Euribor.

Les frais d’un compte à terme

Le compte à terme se distingue par une structure de frais simple et transparente : dans la majorité des cas, il n’entraîne ni frais d’ouverture, ni frais de gestion, ni frais de clôture à l’échéance.

La principale contrainte réside dans l’indisponibilité des fonds pendant la durée du placement. Un retrait anticipé reste possible, mais il entraîne le plus souvent une pénalité, sous la forme d’un taux d’intérêt réduit ou de la perte totale des intérêts. Il est donc essentiel de consulter attentivement les conditions contractuelles avant de souscrire.

Compte à terme ou livret d’épargne : quelles différences ?

Les livrets d’épargne, qu’ils soient réglementés ou bancaires, offrent une disponibilité immédiate des fonds, mais une rémunération généralement plus faible, susceptible surtout d’évoluer dans le temps.

À l’inverse, le compte à terme repose sur un engagement clair : accepter de bloquer son épargne pendant une durée définie afin de bénéficier d’un taux plus élevé, garanti et connu à l’avance. Il s’adresse ainsi aux épargnants souhaitant sécuriser une somme disponible à court ou moyen terme, sans prendre de risque, à condition d’accepter une liquidité temporairement réduite.

ⓘ Comment fonctionne notre simulateur de CAT en ligne ?

Pour lancer une simulation, il suffit d’indiquer :

• La somme à placer à l’ouverture du CAT (exemple : 10 000 €),
• la durée envisagée du placement (de 6 mois à 60 mois).

Pour chaque CAT, notre simulateur présente le taux brut et le plafond de versement maximal. Il classe ensuite les comptes à terme du plus performant au moins attractif, avec pour chacun :

• le montant des intérêts cumulés,
• le montant de l’épargne constituée à l’échéance (versements + intérêts).

Ce simulateur Pricebank vous aide ainsi à identifier le compte à terme le plus avantageux selon votre horizon d’épargne et la somme à investir.