Au-delà de l’appli bancaire de base, les outils de gestion budgétaires et les agrégateurs permettent d’avoir une vision plus fine de ses finances personnelles et de surveiller plus efficacement ses dépenses. Ces outils sont maintenant proposés par de nombreuses banques, et sont de plus en plus utilisés par les clients, qui peuvent y voir une forme de coaching plutôt intéressant pour ne pas finir trop souvent « dans le rouge ».
Pour un budget mensuel maîtrisé
Point fort de ces services, la catégorisation des dépenses, qui permet de savoir en un seul coup d’œil où « part » son argent et quels sont les écarts récurrents ou anormaux de mois en mois. Les banques ne proposent pas toutes, cette fonctionnalité intégrée à leur appli généraliste : certaines proposent une application spécifique.
La catégorisation est réalisée de manière à séparer les types de dépenses : alimentation, habillement, sorties, santé… L’utilisateur est invité à choisir ses propres catégories, qui prennent en compte la plupart des virements et prélèvements des organismes sociaux, impôts, opérateurs énergie et télécom, ou encore grands sites de commerce. Le bémol vient des chèques, qui ne peuvent pas être catégorisés faute d’informations sur l’auteur de l’encaissement - à l’image de l’absence de détails sur le relevé de compte. En résumé, au moins trois quarts des débits peuvent être effectivement traités pour la catégorisation. L’utilisateur peut intervenir de manière précise pour corriger les erreurs et faire entrer tel débit réalisé chez tel commerçant dans le bon classement.
Résultat : des camemberts et graphiques très parlants, qui révèlent par le menu le devenir de notre argent quotidien. Mieux encore, ces indicateurs peuvent être assortis d’alertes sur le solde et les opérations en attente. Ce qui permet d’être beaucoup plus attentif aux dépenses à venir et l’argent qui peut effectivement être encore dépensé. Autre service que les banques commencent à généraliser, l’intégration des factures dans un coffre-fort électronique personnel : un rapprochement avec les dépenses permet de retrouver facilement les notes régulières, et en particulier les prélèvements. Un bon moyen aussi pour connaître l’évolution de sa consommation en matière énergétique, de forfait internet ou de téléphonie…
Des outils prédictifs
Au-delà de l’information détaillée permettant de connaître solde et types de dépenses, la gestion prédictive est déjà au rendez-vous des outils de finances perso mobiles. Le solde prévisionnel guide véritablement l’utilisateur vers une gestion responsable et avisée de son argent, l’incitant à ne dépenser que ce qu’il peut vraiment, pour ne pas mettre son équilibre budgétaire en péril. Les agrégateurs, qui compilent les données de plusieurs comptes et de plusieurs banques, ont eux aussi fait leur révolution. Au-delà d’une catégorisation des dépenses très performante, ils offrent une vue prédictive du budget de l’utilisateur, et savent désormais produire des diagnostics et des recommandations pour éviter les écarts risqués et les découverts, mais aussi suggérer une répartition optimisée des fonds disponibles. De là à proposer des crédits ou des placements, il n’y a qu’un pas qu’ont déjà franchi certains agrégateurs.