Epargne, investissements boursiers, compte courant… les produits bancaires 100 % en ligne n'ont plus rien à envier, dans leur diversité et leur attractivité, à leurs cousins d'agences. Mais tout le monde n'y trouve pas forcément son compte : jusqu'à présent, les banques dématérialisées recrutent surtout des clients chez les particuliers. L'offre spécifique aux professionnels reste très parcellaire et seules quelques banques en ligne se sont réellement penchées sur le sujet en proposant des packs adaptés.
Des comptes séparés
Tout entrepreneur doit disposer d'un compte distinct de son compte privé pour assurer les allers et venues d'argent dans sa trésorerie professionnelle. Il peut s'agit d'un compte courant, qui ne distingue pas de celui du particulier. Dès lors que l'entreprise est constituée en personne morale (SARL, EURL, SA… ), le compte doit devenir professionnel, et ouvert sur présentation de pièce justificatives de l'immatriculation au registre des sociétés. Les autoentrepreneurs n'ont, par exemple, aucune obligation de souscrire un compte spécifiquement pro. Mais peuvent implicitement bénéficier d'un compte courant en ligne dédié à leur activité, avec tous les avantages de la formule : rapidité des opérations et compétitivité des tarifs, en premier lieu. En revanche, toutes les banques de réseau proposent des comptes purement pro : et comme toutes ont leur version internet — et téléphone, et tablette —, les atouts de la dématérialisation sont quand même à la portée de tous les entrepreneurs de France.
Des exigences élevées :
Les avantages de la banque en ligne ne s'adressent visiblement pas aux professionnels. Seules quelques banques en ligne font exception au vide manifeste d'offres dédiées aux comptes pros. Tout professionnel, en particulier lorsqu’il est installé seul, en profession libérale, par exemple, n'a pas l'obligation de souscrire un compte estampillé « pro » pour engranger ses honoraires : l'usage particulier d'un compte de dépôt particulier peut suffire. Mais les services associés aux comptes professionnels, les garanties particulières offertes le banquier — sur les impayés, par exemple — s'avèrent cruciaux pour la plupart des entreprises, même constituées d'une seule personne. Les banques en ligne se désintéresseraient-elle des comptes pro en raison d'une certaine prise de risque associée à la gestion de compte exposés aux impayés des clients, aux frais d'opposition engagées contre les fournisseurs… ou aux faillites ? L'offre « pro » déjà solide des banques de réseaux serait-elle un frein à l'essor d'une offre en ligne qui se devrait d'être encore plus complète et compétitive ? Suivre des clients pro implique une disponibilité forte de la part des banquiers : pour bien servir les entrepreneurs, il faut bien sûr assurer une gestion optimale de leur trésorerie, mais aussi fluidifier les encaissements et débours, financer le développement et les investissements, optimiser et placer les excédents de trésorerie, penser aux coups de pouce à la transmission… et mettre à la disposition du client conseiller dédié, très disponible. En tout cas, seules quelques exceptions notables, Boursorama et HSBC (l'offre la plus complète) déroulent des formules spéciales professionnels complètes et détaillées. La banque en ligne a encore une marge de progression conséquente…