Qu’est-ce que l’Open Banking ?
L’open banking recouvre deux dimensions : l’accès aux données non personnelles de libre utilisation (open data) et l’ouverture à des tiers aux données des clients des banques, sous conditions (open banking). Plus concrètement, il s’agit de permettre à des acteurs tiers de se connecter aux services de la banque de manière simple et standardisée, pour que ceux-ci puissent développer leurs propres applications.
Les portes d’entrée sécurisées sont possibles via des API (Application Programming Interface), soit « des interfaces de communication par lesquelles un logiciel offre des services à d’autres logiciels », selon la définition admise par l’OCTO Technology. Les API sont des outils facilitant la communication des données entre les applications.
L’open banking s’appuie donc sur des API afin de partager des informations. C’est un modèle de rupture pour les établissements bancaires qui, après avoir été dans le déni, puis dans la défense de leur position de rente, sont bien obligés d’admettre l’inexorable. Les banques sont mêmes contraintes par la volonté politique, incarnée par l’entrée en vigueur, au cours de l’année 2018, de la DSP2.
Longtemps figé, le modèle des banques évolue plus rapidement. Avant, l’innovation se faisait en interne. Puis, les Fintechs sont devenus des aiguillons incontournables, d’où la vague d’acquisitions, de participations au capital, de partenariats et de créations d’incubateurs. Désormais, c’est l’open banking qui prévaut, la banque devant peut-être délaisser la relation client au profit d’autres acteurs plus intéressés et plus spécialisés.
Les avantages pour les usagers : une offre personnalisée et personnalisable
Comme la créativité n’a pas de limite, les services innovants conçus par les FinTech sont multiples et variés. Leur idée est de s’appuyer sur la masse de données bancaires pour obtenir un profil de plus en plus personnalisé de chaque usager. Le but est de proposer le bon produit au bon utilisateur au bon moment.
Ainsi, il est envisageable de comparer les offres bancaires, non pas selon un profil répondant à quelques critères, mais selon un profil ajusté aux habitudes et aux comportements bancaires de l’usager. En France, par exemple, Linxo offre à la fois un service d’agrégation de compte et de coaching financier. Le client peut voir et même opérer des transactions entre des comptes pas forcément domiciliés dans le même établissement, tout en ayant un outil pour gérer ses finances personnelles.
L’utilisateur gagne donc en qualité et en pluralité de services, mais aussi en expérience utilisateur qui s’avère plus fluide. Toutefois, il est essentiel que chaque partie s’accorde sur le fonctionnement et la rentabilité de ce nouveau paradigme. Afin de monétiser les API, les banques plébiscitent plus facilement que les Fintech le partage des revenus. C’est alors une lutte de point de vue entre celui qui pense apporter le plus à l’autre. Mais, le système de péage semble être une alternative partagée. Le paiement aurait lieu soit à chaque fois qu’une transaction par l’API s’effectue, soit à chaque fois que l’API est utilisée.
Open Banking : les enjeux pour les banques
Le modèle disruptif qu’impose l’open banking ne va pas sans son lot de questionnements. Avec la hausse de la cybercriminalité, la problématique de la sécurité des données bancaires est primordiale. Il en va de la crédibilité de chaque partie, même si certains raillent le fait que les établissements bancaires appuient trop sur ce problème, l’instrumentalisant pour freiner l’émergence de l’open banking.
Pourtant, les banques disposent d’atouts indéniables comme l’acquisition technologique déjà accumulée, la proximité avec les clients, ou encore la solidité financière. Il faudra néanmoins combler certaines faiblesses à l’image de l’amélioration de l’expérience client, ou de l’inertie et de la pesanteur de structures lourdes inadaptées à la flexibilité, au mouvement et à l’adaptation permanente.
Mais surtout, l’open banking doit être perçue comme une fenêtre d’opportunités et d’émulation qui oblige les établissements à mobiliser leur énergie pour ne pas voir la concurrence grossir et les dépasser. La confiance des clients à leur endroit les place en bonne position pour gérer non plus de l’argent, mais des données et des identités, c’est-à-dire une nouvelle source de revenus à l’avenir.
En simplifiant l’accès aux données des banques, l’open banking permet à n’importe quelle entreprise de délivrer un service bancaire, et aux particuliers de contrôler notamment leurs packages bancaires et les services qu’ils désirent vraiment.