Olivier BALBASTRE

Olivier BALBASTRE

Rédacteur web pour Pricebank.fr

En quelques mots

Banques en ligne

Docteur en géographie spécialiste des questions liées à la construction territoriale notamment dans le cadre de la politique régionale européenne, Olivier Balbastre est rédacteur web depuis plus de six ans et fournit des articles dans le domaine de l'assurance, de la banque, de la finance et de l'immobilier pour pricebank.fr


Les dernières contributions d'Olivier BALBASTRE

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    Top 10 des meilleures banques pour les pros !
    Article ajouté le 22/07/2024 à 10h11 Pro.
    Quel peut être le compte professionnel le plus adapté à votre activité ? Si vous n'avez ni l'envie ni le temps de tout comparer, la rédaction Pricebank a sélectionné pour vous les meilleurs comptes bancaires pros dédiés aux auto-entrepreneurs, indépendants et sociétés. Découvrez le compte bancaire correspondant le mieux à vos besoins d'entrepreneur. Meilleur compte pro en ligne pour un indépendant : Top 6 Quel compte professionnel choisir pour un micro-entrepreneur, artisan ou freelance ? Les banques en ligne telles que BoursoBank, Hello bank et Monabanq trustent les premières places grâce à une tarification mensuelle pertinente et à des services très complets, dont notamment : virements et prélèvements gratuits et illimités, découvert autorisé disponible et chéquier, dépôts de chèques voire même d'espèces gratuits, possibilité d'avoir compte personnel et professionnel au sein du même établissement. Trois autres établissements sont en mesure également de satisfaire les indépendants et auto-entrepreneurs : Finom propose une solution bancaire gratuite idéale pour les micro-entrepreneurs (formule Solo), Blank fournit trois propositions complètes dès 6€ par mois, tout en restant disponible auprès de ses clients, y compris le week-end. Fiducial Banque apporte, dès 12€ par mois, tous les services utiles à votre activité avec en prime un conseiller attitré dès l'ouverture de compte.  TOP 6 des meilleurs comptes bancaires pros dédiés aux travailleurs indépendants. Banques et néobanques Offres et avantages (hors offres promos) Pourquoi la choisir ? Hello Business : 10,90€ HT/mois, CB incluse Retraits & paiements gratuits partout dans le monde, Remises espèces et chèques gratuites, Découvert autorisé jusqu'à 1.550€, Crédit de trésorerie et d'investissement, Module de facturation & devis intégré, Solution encaissement Lyf pro. Hello Business : "Pour le meilleur de la banque : Un compte pro sans concession !"   Voir l'offre PratiqPro : dès  9€/mois, CB Classic incluse 1 dépôt d'espèces gratuit par trimestre, 18 remises chèques gratuites par trimestre, Découvert autorisé jusqu'à 800€, Crédit de trésorerie et d'investissement, Solution encaissement Smile and Pay, Protection juridique. ...mais aussi PratiqPro avec Visa Premier à 12€/mois et PratiqPro avec Visa Platinum à 18€/mois PratiqPro : "Un tarif économique mêlé à un service client reconnu et des cartes plus prestigieuses très accessibles"   Voir l'offre Bourso Pro : 9€/mois, CB incluse Découvert autorisé jusqu'à 2 500€, Épargne via livret Pro Coffre fort numérique et agrégateur de comptes Assurances Bourso Protect Pro inclus Solution encaissement Zettle by Paypal. Boursorama Pro :  "Un petit prix avec un maximum de services et d'autonomie"   Voir l'offre Finom Solo : Gratuite, CB Visa incluse IBAN Français Carte bancaire physique et virtuelle Intégration comptable Outil de facturation ...mais aussi offre Start à 14€/mois plus complète Finom Solo :  "L'unique compte pro gratuit dédié aux indépendants"   Voir l'offre Offre Simple : 6€/mois, Visa Business incluse 30 virements SEPA, Services de devis et factures, Déclaration Urssaf en ligne, Assistance 7j/7. ...mais aussi offre Confort à 17€ et Complète à 39€ Blank Offre Simple : "Pour un compte pro à petit prix dédié aux indépendants et auto-entrepreneurs."   Voir l'offre Pro Base : 12€ par mois, CB Visa Business incluse Conseiller dédié, Virements et prélèvements en illimité, Remise de chèques incluses, Commissions de mouvements comprises (flux débit inf. à 200 k€ /trimestre). ...mais aussi Fiducial Pro Plus à 25€/mois et Pro Excellence à 45€/mois Fiducial Banque Pro Base : "Pour une banque en ligne qui allie une tarification agressive avec une présence physique "   Voir l'offre Avis Pricebank : Shine, Qonto, Anytime conviennent également très bien aux indépendants et auto-entrepreneurs sans toutefois fournir d'avantages supplémentaires comparés aux établissements figurant dans le TOP 5 ci-dessus. Les avantages de l'offre pro Hello Business d'Hello bank Présentation de la banque Pour rappel, Hello Bank constitue la banque en ligne du groupe BNP Paribas. Son offre pro, baptisée Hello Business est l'une des plus complètes actuellement sur le marché. A l'inverse des néobanques qui permettent plus difficilement les dépôts de chèques ou d'espèces ou bien la mise en place d'un découvert autorisé, Hello Bank déroule le tapis rouge à tous les indépendants.    A l'inverse, Hello Business ne vise pas les comptes pros pour les sociétés comme peut le faire la plupart des néobanques mais sa proposition ravira les besoins des auto-entrepreneurs les plus exigeants.   Présentation de l'offre Hello Business Pour 10,90€ (HT) par mois, Hello Business offre ainsi un compte avec IBAN français permettant de déposer chèques et espèces gratuitement via les automates des agences BNP Paribas. Ce détail constitue le véritable atout de cette proposition car c'est offert et en illimité. Vous bénéficiez également d'une carte Visa à débit immédiat ou différé avec retraits et paiements gratuits ainsi que des cartes virtuelles et un terminal de paiement pour 39€, puis 1,60% de commissions par paiement.   Voici ensuite les autres caractéristiques d'Hello Business à connaître : Aucuns frais de tenue de compte ni commissions de mouvements, Paiements et retraits gratuits partout dans le monde, Virements instantanés offerts, Garanties d'assurance et d'assistance de la carte bancaire (retards, annulation de vol, hospitalisation…)   Avec Hello Business, c'est également le service Mon Business Assistant Start inclus permettant de générer devis et factures aisément ainsi que des solutions crédit allant jusqu'à 25 000 euros ! Besoin d'une information, le service client dédié aux pros, baptisé Hello Team Pro, est disponible 6 jours sur 7. Vous pouvez les contacter par chat, mail ou par téléphone et ils se montrent réactifs dans ce domaine.   L'appli Hello Bank ! permet aux auto-entrepreneurs de piloter et gérer leur besoins bancaires facilement. Rien de plus simple pour consulter votre compte, effectuer des virements, émettre un devis ou une facture, régler un fournisseur par virement instantané.  En cas de souci, il sera aisé d'opposer votre carte ou de modifier un plafond de paiement ou retrait.   Pourquoi ouvrir un compte chez Hello bank ? Comment ? L'offre est la seule de notre comparatif à ne faire aucun compromis pour une tarification attractive et extrêmement concurrentielle. Vous n'êtes effectivement pas limité en nombre et montant de virements ni en nombre d'encaissements pour vos chèques et dépôts d'espèces. L'ouverture de compte Hello Business se réalise sur le site internet et il n'y a aucun engagement de durée. Pensez également à télécharger l'application Hello bank sur votre smartphone et tablette. Les avantages de l'offre pro PratiqPro de Monabanq Présentation de la banque Monabanq a été créée en 2006 en se plaçant comme une banque en ligne pour les particuliers. Elle constitue une filiale du Crédit Mutuel Alliance Fédérale. Sa marque de fabrique se caractérise par une offre de compte payante qui mise sur la qualité du service client afin d'attirer les personnes recherchant moins de frais bancaires tout en restant guidé par un conseiller. Son slogan symbolise parfaitement leur engagement : « les gens avant l'argent ».   Présentation du compte Auto-entrepreneur Monabanq Monabanq a mis au point ensuite un compte dédié aux auto-entrepreneurs : le compte PratiqPro. Cette proposition accessible dès 9€ par mois avec un compte et IBAN français vient renforcer son image et élargir sa clientèle avec des atouts suivants :   exonération totale des commissions de mouvements, carte Visa classic, 18 dépôts de chèques et 1 dépôt d'espèces par trimestre auprès des automates du Crédit Mutuel et CIC, découvert autorisé de 800 € modulable selon vos revenus, protection juridique incluse afin de répondre à vos problématiques professionnelles, virements instantanés, chéquier à disposition et chèque de banque inclus, gestion d'alertes sms et mail ainsi que de vos plafonds carte bancaire via l'application, séance de coaching offerte spécial auto-entrepreneur.   Désormais, Monabanq propose 2 autres offres plus complètes et prestigieuses pour les auto-entrepreneurs :  PratiqPro avec Visa Premier à 12€/mois portant le découvert autorisé à 1.000€, un plafond de paiement par carte bancaire réhaussé à 3000€ (au lieu de 2500€) ainsi que des assurances et assistances voyages complètes.    PratiqPro avec Visa Platinum à 18€/mois  passe le découvert autorisé à 1.200€ et le plafond de paiement à 4.000€ sur 30 jours glissants. Enfin, la Visa Platinum permet de bénéficier en prime d'un service de conciergerie disponible de 9h à 21h du lundi au samedi afin de répondre à toutes vos exigences du quotidien ainsi qu'à l'accès aux lounges des aéroports très apprécié des voyageurs ! Le seul regret sur l'offre réside dans l'assurance des moyens de paiements optionnelle à 2€/mois.   PratiqPro offre également des solutions de paiement et de gestion, avec 3 offres de TPE via leur partenaire avec Smile and Pay permettant un contrat et des frais de transaction adaptés à votre usage personnel. PratiqPro, c'est également des services facilitant la facturation et la comptabilité en relation avec  Monautoentreprise. Pour vos besoins de trésorerie, Monabanq est en mesure de vous octroyer un prêt de trésorerie en ligne allant jusqu'à 30.000 € le tout sans frais de dossier.   Pourquoi ouvrir un compte chez Monabanq ? Comment ? Le service client de Monabanq a été « Élu Service Client de l'Année » 7 fois de suite avec une offre complète et très agressive pour les auto-entrepreneurs. Comparé à ses confrères, la filiale du Crédit Mutuel met à disposition des entrepreneurs le plus large choix d'assurances pour leur business avec une assurance santé professionnelle, une responsabilité civile pro ainsi que des assurances décès et invalidité.   Bien entendu, ces contrats sont en option contrairement à la protection juridique incluse dès Pratiq Pro à 9€ par mois seulement. Ce service vous permet d'être bien conseillé et défendu en cas de litiges avec vos clients et fournisseurs mais également des risques pro de votre e-réputation par exemple !   Bon plan : Si vous êtes déjà client de Monabanq à titre personnel et que vous souhaitez ouvrir un compte PratiqPro, vous bénéficierez de 20% de remise sur votre formule de compte courant particulier.   Pour procéder à l'ouverture de compte, tout se passe en ligne : sélectionnez la carte bancaire désirée, votre statut (auto-entrepreneur ou EI/EIRL), saisissez ensuite votre adresse mail et joignez les pièces justificatives (carte nationale d'identité, dernier avis d'imposition, numéro KBis et justificatif précisant votre option fiscale de micro-entreprise). En moins de 10 minutes, la demande d'ouverture de compte est réalisée. Les avantages de l'offre pro Bourso Pro Présentation de la banque La banque en ligne BoursoBank a été lancée en 2005 et constitue une filiale de la Société Générale depuis 2014. Elle est la première à s'intéresser aux auto-entrepreneurs par le biais de son offre Boursorama Pro. Grâce à des services très complets au meilleur prix, le compte Bourso Pro séduira tous les micro-entrepreneurs, artisans, commerçants, taxis ou VTC mais également les professions libérales.   Présentation de l'offre Bourso pro Cette offre à 9 euros par mois est moins chère que N26 Business You ou Hello Business et au même tarif que l'offre pro de Monabanq. La filiale de la Société Générale propose un compte bancaire professionnel accessible 7j/7, 24h/24 et sans frais cachés. En clair, contrairement à ce qui se pratique au sein des banques traditionnelles, l'offre ne comprend pas de commissions de mouvements, aucuns frais sur les prélèvements SEPA Interentreprises (BtoB). L'idée est de tout avoir pour moins de 10€.   BoursoBank met à la disposition des entrepreneurs individuels et auto-entrepreneurs une carte Visa Ultim gratuite à débit immédiat ou à débit différé sans aucune condition d'utilisation, de revenus, de dépôts ou de flux. Le forfait mensuel permet de profiter de nombreux services comme Bourso Protect Pro (assurance des moyens de paiement, casse et vol d'appareils portables, usurpation d'identité), le Livret Pro rémunéré, l'émission de chèques de banque, la modification des plafonds de paiement et de retrait de la carte bancaire, la mise en place d'un espace de stockage, un agrégateur de comptes bancaires et la catégorisation des écritures, etc.    Les professionnels clients depuis plus de trois mois apprécient également la possibilité de jouir d'un découvert bancaire jusqu'à 2.500 euros sous réserve d'acceptation de la banque en ligne. Une souplesse souvent bienvenue en cas de période délicate. Autre avantage de Bourso Pro : l'absence de commission d'intervention en cas d'irrégularités ou d'incidents bancaires, ce qui évite de faire gonfler ses frais bancaires professionnels.   Enfin, l'offre donne l'opportunité de s'équiper d'un lecteur de carte mobile M-POS et de l'application gratuite Zettle by PayPal pour 19 euros HT. On notera qu'utiliser le terminal de paiement électronique Zettle nécessite de verser une commission de 1,75% par transaction ce qui est dans la fourchette haute du marché actuellement. A la différence de la plupart des néobanques, vous pourrez effectuer sur votre compte des remises de chèque sans limite et gratuitement.   Pourquoi ouvrir un compte Bourso Pro ? Comment ? Boursorama est le leader de la banque en ligne actuellement et sa tarification ainsi que l'intuitivité de leur appli n'est plus à démontrer. Pour 9€ par mois, vous bénéficiez de tout le nécessaire pour développer votre business et le tout avec autonomie et rapidité. Certes, le service client ne semble pas le plus réactif des 3 banques en ligne de notre comparatif mais la proposition globale demeure très convaincante.   L'ouverture de compte se réalise entièrement en ligne en moins de 10 minutes en remplissant au préalable un formulaire (N°SIREN, forme juridique….) et en transmettant en pièces jointes les documents demandés (CNI, justificatif de domicile, justificatif d'activité…) pour vérification avant l'ouverture définitive du compte pro. Les avantages de l'offre pro Finom Présentation de la banque Créée en 2019, Finom est une néobanque néerlandaise proposant des comptes pros pour les indépendants, micro-entrepreneurs et sociétés (EI, SA, SARL, EURL, SNC, SEL, etc.). En novembre 2021, FINOM a obtenu sa propre licence d'établissement de monnaie électronique (EMI). Finom compte actuellement plus de 85.000 clients et bénéficie de la garantie de vos dépôts jusqu'à 100.000 €.   Présentation de l'offre Finom : Pour les indépendants, Finom délivre trois formules : Solo : gratuit (uniquement pour les indépendants) Start : 14€/mois en paiement annuel ( ou 17€ en paiement mensuel), avec un accès pour 2 utilisateurs, Premium : 34€/mois en paiement annuel (ou 40€ en paiement mensuel), avec un accès pour 5 utilisateurs,   La formule Solo de Finom est gratuite, idéale pour les indépendants et micro-entrepreneurs à la recherche d'un compte bancaire économique : cette offre Solo délivre un compte bancaire professionnel avec IBAN français, une carte bancaire physique Visa, une carte virtuelle, le paiement mobile Apple Pay et Google Pay, ainsi que des intégrations comptables et l'historique de vos transactions. Avec cette formule Solo gratuite, vous bénéficiez, chaque mois, de 5 virements SEPA (1€ au-delà), des paiements par carte en euros, et les retraits sont facturés 2 euros. Bref, c'est une proposition très honnête pour les entrepreneurs avec peu de besoins bancaires.   La formule Start, facturée 14 € par mois en paiement annuel, est plus complète : Start intègre deux cartes bancaires physiques et virtuelles, 5 retraits et 70 virements SEPA gratuits chaque mois. L'entrepreneur appréciera le service de création de facture personnalisable avec un lien de paiement intégré pour se faire payer rapidement. Enfin, pour rentabiliser votre abonnement, Finom vous fait profiter d'un généreux cashback de 2% sur vos paiements par carte ! Ici, Finom met tout en oeuvre pour faciliter votre activité avec un gain de temps et d'argent significatif.   Facturée 34 euros (paiement annuel), la formule Premium est certainement la moins adaptée aux entrepreneurs individuels: effectivement, l'accès à 5 utilisateurs et 5 cartes bancaires ne sera certainement pas le critère de choix des indépendants. Cette formule délivre toutefois un cashback intéressant de 3%, mais aussi 10 retraits et 200 virements SEPA gratuits.   Le service client Finom est accessible par chat 24h/24 et 7j/7, par mail (hello@finom.co) et même par WhatsApp. Notez que les formules Solo ou Start exigent au minimum une transaction chaque mois : dans le cas contraire, des frais d'inactivité de 2 euros sont facturés avec Solo et de 1 euro avec Start.   Pourquoi ouvrir un compte chez Finom ? Comment ? Finom est le seul établissement à proposer un compte pro gratuit avec un IBAN français, distançant les 7,90 € réclamés chez Shine, ou les 6 € de chez Blank. De son côté, la formule Start à 14 euros vous offre davantage de fonctionnalités (5 retraits gratuits, 70 virements, outil de facturation personnalisable.…). De plus, son cashback de 2% viendra compenser en partie le coût de la cotisation mensuelle. Bien sûr, sans possibilité de déposer des espèces et chèques, Finom ne conviendra pas à tous les indépendants. En revanche, si vous recherchez un compte pro au meilleur prix incluant une carte bancaire, des virements et des outils pour optimiser la gestion de votre entreprise, choisissez Finom ! L'ouverture de compte Finom se réalise en ligne très rapidement.   Les avantages de l'offre pro Blank Présentation de la néobanque Blank Arrivée plus récemment, la néobanque Blank créée en 2021 cherche à rattraper son retard sur ces principaux concurrents en s'appuyant notamment sur le savoir faire de sa maison mère le Crédit Agricole. La néobanque accueille ainsi tous les micro-entrepreneurs, entreprise individuelle et indépendants. Son objectif est d'offrir un compte pro au meilleur prix en y associant tout un environnement de gestion administrative et comptable.   Cette proposition permet à l'entrepreneur de consacrer un maximum de son temps au développement de son activité. Comparé aux leaders actuels que sont notamment Qonto et Shine, nous apprécions également leur plus grande transparence tarifaire.   Présentation de l'offre Blank Dès 6€ par mois, l'offre Simple de Blank met à disposition un IBAN français, 30 virements SEPA, une carte Visa Business avec des outils de gestion administratives, telle que l'édition de devis et factures, vient s'y ajouter également une assurance maladie, accident, décès à l'étranger. Dès cette première version, le relationnel est privilégié car Blank met à disposition un service client disponible par mail 7j/7. Les entrepreneurs apprécieront également le fait de pouvoir automatiser leur déclaration Urssaf en ligne : Blank calcule ici vos cotisations selon votre chiffre d'affaires encaissé et complète votre déclaration Urssaf évitant ainsi des erreurs et oublis éventuels !   La seconde formule baptisée Confort à 17€ par mois permet l'encaissement de 3 chèques par mois, 60 virements SEPA, des plafonds de paiements par carte bancaire qui passent de 20 000€ à 40 000€ par mois. Avec Confort de Blank, vous disposez d'un véritable conseiller professionnel pour vos interrogations administratives, fiscales ou juridiques (disponible par téléphone 5j/7). Cette proposition s'accompagne d'assurances afin de maintenir vos revenus en cas d'hospitalisation et ce jusqu'à 120€ par jour durant 70 jours mais également des couvertures assurant des pannes ou soucis de livraison de matériel professionnel. Bref, un véritable compagnon qui veut du bien à votre business !   La troisième formule Complète à 39€ par mois inclut les virements SEPA en illimité, l'encaissement de 20 chèques,10 retraits d'espèces gratuits, et surtout un support client prioritaire par téléphone 7j/7 ! Bon à savoir : Depuis Octobre 2022, Blank ne fait plus de différences entre les micro-entreprises et les sociétés : 3 offres pour tous les pros quel que soit le statut de leur entreprise.   Blank effectue pour 69€ le dépôt de capital social 100% en ligne lors de la création de votre entreprise. Pour vos encaissements par carte, le terminal de paiement électronique Zettle by Paypal est également disponible tout comme des crédits pro jusqu'à 20.000€ avec un accord sous 24h. Des solutions d'affacturage permettront de vous faire régler immédiatement de vos factures en toute sécurité et évitant des impayés ou retards de vos clients.   A ces deux tarifs, il n'y a que très peu de frais complémentaires : certes, chaque retrait d'espèces par carte bancaire est facturé 1€ et il vous en coûtera 1€ +1,9% sur le montant retiré pour les retraits réalisés en devises étrangères. Les paiements hors euros subiront également une commission de 1,9% par opération.   Pourquoi ouvrir un compte pro Blank ? Comment ? Blank ne mise donc pas simplement sur une tarification compétitive. Son service client est véritablement dédié à votre business et les services proposés évitent de perdre du temps dans des tâches administratives pesantes au quotidien. Sans fioriture ni gadget marketing inutile, les offres Blank sont parfaites à tous les indépendants et micro-entrepreneurs voulant se doter d'outils bancaires adaptés à leur activité.   Blank offre une appli disponible sur l'Apple Store et Google Play avec des parcours intuitifs sur ordinateur comme sur smartphone. Pour ouvrir un compte chez Blank, cela vous prendra quelques minutes le temps de renseigner le formulaire en ligne et de procéder ensuite à la vérification de votre identité et activité pro. Les avantages de l'offre pro Fiducial Banque Présentation de Fiducial Banque Fiducial Banque est intégré au groupe Fiducial qui existe depuis 1970 et comptabilise plus de 320.000 clients. L'établissement met à disposition 3 offres bancaires attractives ainsi que des services de proximité à travers ses 7 agences et des solutions crédit pour les indépendants et sociétés. Le service client est très apprécié des dirigeants et accessible par téléphone et mail du lundi au vendredi de 8h30 à 18h.   Présentation de l'offre Fiducial Banque L'offre la plus accessible de Fiducial Banque s'adresse particulièrement aux entrepreneurs individuels. Facturée 12€/mois, Pro Base permet, comparée à ses confrères, de disposer d'un conseiller dédié qui s'ajoute aux services compétitifs d'une banque en ligne : 1 compte pro avec des commissions de mouvements offertes jusqu'à 200k€ de mouvements débiteurs par trimestre, 1 carte bancaire Visa Business à débit immédiat, virements sepa et prélèvements inclus, encaissement via virement, remise de chèques, solutions épargne via des comptes à terme, solutions crédits (trésorerie, credit bail, véhicule, LLD).   Pour des besoins plus fournis, certains privilégieront la proposition intermédiaire Fiducial Pro Plus à 25€/mois avec notamment la possibilité de s'offrir une Visa Premier en débit immédiat ou différé en supplément, la mise à disposition d'un chéquier et d'un terminal de paiement avec une commission monétique de 0,9% par les transactions cartes effectuées en euros. Fiducial Pro Excellence à 45€/mois fournit d'office une carte Visa premier à débit immédiat ou différé, l'exonération totale des commissions de mouvements sans limite de flux, ainsi que la possibilité d'effectuer des dépôts espèces via un réseau de partenaires (Dépôt Cash).   Pourquoi ouvrir un compte pro Fiducial Banque ? Comment ? Bien plus différenciant que ses concurrents directs, Fiducial Banque allie subtilement le meilleur des banques en ligne, le besoin de proximité recherché par les entrepreneurs tout en proposant une tarification claire et pertinente (avec Pro Base & Pro Plus). Si Fiducial Banque ne dispose pas encore d'une appli mobile, nous apprécions les possibilités de remises de chèques sans limite, voire d'espèces avec l'offre Excellence. Enfin, l'accompagnement Fiducial et les solutions de financement se démarquent des solutions concurrentes proposées par les pure players et néobanques. La demande d'ouverture de compte se fait en ligne munie des pièces justificatives suivantes telles que : deux pièces d'identité en cours de validité (CNI, passeport, permis de conduire), un justificatif de domicile du dirigeant de moins de trois mois, un extrait Kbis de moins de 3 mois et la notification URSSAF ou RSI pour l'auto-entrepreneur. Meilleur compte pro en ligne pour une société : Top 6 Quel compte pro en ligne pour votre SARL, SA, SASU ? Les besoins bancaires d'une TPE et d'une PME sont parfois bien différents et comparer les comptes bancaires est parfois un exercice complexe : selon leur taille, les sociétés peuvent gérer plusieurs activités, clients et fournisseurs, ainsi qu'une gestion administrative et comptable plus lourde que celle d'un indépendant. Avec des formules de compte variées, les banques et néobanques de notre palmarès ciblent une clientèle assez large. Ici, il n'y a donc pas de véritable vainqueur, car votre choix dépendra de vos besoins personnels. Qonto et Shine sont souvent mentionnées, mais Pricebank a analysé les forces et faiblesses de chaque offre pour vous aider à faire un choix éclairé.  TOP 6 des meilleurs comptes bancaires pros en ligne pour les sociétés (TPE-PME) Banques et néobanques Offres et avantages Pourquoi la choisir ?   Fiducial Pro base à 12€/mois Banque spécialisée indépendants et TPE, Services complets & prix transparents, Prélèvements et virements Sepa illimités, Offre de financement pro, Remise de chèques. Fiducial Pro Plus à 25€/mois Visa Premier en débit immédiat ou différé, chéquier, Terminal de paiement (commission de 0,9%). ...mais aussi Fiducial Pro Excellence à 45€/mois Banque Fiducial Pro Plus : "Pour un prix attractif avec les services d'une banque traditionelle. Chéquier et TPE aux commissions attractives." Voir l'offre   Shine Pro : 29€/mois 2 cartes Mastercard World Elite + virtuelles illimitées, 100 virements et prélèvements, 6 encaissements de chèque/mois, 2 dépôts d'espèces par mois gratuits. Shine Business : 99€/mois 5 cartes Mastercard World Elite + virtuelles illimitées, 500 virements et prélèvements, 15 encaissements de chèques/mois, 5 dépôts d'espèces par mois gratuits. Shine Pro : "Pour le prix, les services ingénieux. Élu Service Client de l'Année 2024." Voir l'offre Qonto Essential à 29€/mois 2 cartes bancaires Mastercard Business, 5 comptes différents, 100 virements et prélèvements, 3 dépôts de chèques, outils de comptabilité et de facturation personnalisés, service client de qualité joignable 7j/7 et 24h/24. Qonto Business à 99€/mois 10 comptes accessibles à 5 membres différents, 5 cartes bancaires Mastercard Business, 500 virements et prélèvements, 10 dépôts de chèques chaque mois, service client prioritaire de Qonto pour un suivi dédié ! ...mais aussi Qonto Entreprise à 249€/mois Qonto Essential : "Pour disposer de plusieurs comptes pros. Un des meilleurs rapports qualité prix." Voir l'offre Start à 14€/mois en paiement annuel Compte pro IBAN français, 2 cartes bancaires Visa,  70 virements SEPA, Outil de facturation avec lien de paiement. Premium à 34€/mois en paiement annuel 5 cartes bancaires Visa, 10 retraits gratuits, 100 virements SEPA,  Cashback de 3%. ...mais aussi Finom Corporate À 119€/mois en paiement annuel  Finom Start et Premium : "Comptes pros attractifs avec son cashback jusqu'à 3%"  Voir l'offre     L'offre Easy à 19,50 par mois (paiement annuel) Compte pro + compte personnel  2 sous-comptes (Tva, charges...) 1 carte Mastercard en plastique, 200 cartes virtuelles pros à usage unique, 6 dépôts de chèques, 100 virements ou prélèvement gratuits chaque mois, Virements groupés, Logiciel d'édition de devis, factures et de comptabilité. ...mais aussi l'offre Boost, Business ou Corporate disponible à 29,50€, 99€ et 249€ par mois Offre Start et Easy : "Idéal pour une double relation (part/pro)" Voir l'offre   Revolut Basic (Free) : gratuit carte bancaire et cartes virtuelles, 5 paiements gratuits par mois en France, compte multi-devises, exonération commissions de mouvements. Revolut Grow à 25€ par mois carte Metal, 5 virements internationaux gratuits, 100 paiements locaux, change en devises étrangères 10.000€ maxi. Revolut Free : "Pour vos transactions internationales. Pour un second compte pro gratuit." Voir l'offre Avis Pricebank : Sogexia, Manager One, peuvent être des alternatives possibles pour un compte pro adapté à une société type SA, SARL ou EURL. Nous avons retenu les 6 établissements ci-dessus, du fait de leur mix prix/services jugé supérieur. Les points forts de l'offre de Banque Fiducial Présentation de Banque Fiducial Au milieu des néobanques et banques en ligne, Fiducial Banque est un peu à part mais constitue une alternative très pertinente pour toutes les sociétés en recherche d'un compte bancaire complet et économique à l'usage. L'entité fait partie du groupe Fiducial présent dans 78 pays et spécialisé dans des solutions professionnelles liées à l'expertise comptable et audit de la finance ou bien l'immobilier. Autorisée depuis 2013, par l'ACPR, la banque s'adresse aux entrepreneurs et aux TPE-PME réalisant un chiffre d'affaires inférieur à 2 millions d'euros.   Fiducial Banque est donc une véritable banque professionnelle qui se paie le culot d'afficher une tarification très comparable aux néobanques. Pricebank tient à souligner la clarté et transparence de leur offre que beaucoup de dirigeants apprécieront au moment de faire leur choix et d'ouvrir un compte.   Présentation de l'offre pro Banque Fiducial Les trois offres de Fiducial Banque sont destinées aux entrepreneurs et aux sociétés.   Pro Base, la première d'entre elles, est facturée 12€/mois. Elle donne accès à un compte pro avec frais de tenue de compte et commissions de mouvements incluses jusqu'à 200k€ de mouvements débits par trimestre, une carte Visa Business à débit immédiat, des virements SEPA et prélèvements sans limite ainsi que l'encaissement par virement et remise de chèques (à adresser par courrier). Vous profiterez des solutions en terme d'épargne avec notamment des comptes à terme. Banque Fiducial peut également vous octroyer des crédits de trésorerie, crédit bail ou crédit d'achat de véhicule ou en LLD.   Fiducial Pro Plus à 25€/mois y ajoute ensuite la possibilité de disposer d'une Visa Premier en débit immédiat ou différé en supplément ou bien d'un chéquier (impossible avec une néobanque). Il est important également de saluer la mise à disposition d'un  terminal de paiement avec une commission de seulement 0,9% pour les paiements en euros ce qui reste très en-dessous des 1,6% de frais régulièrement constatés chez ses consoeurs du jour.   Au sommet de leur offre, Fiducial Pro Excellence à 45€/mois vous fait bénéficier d'une carte bancaire Visa premier à débit différé et de l'exonération totale de vos frais de tenue de compte et commissions de mouvements sans aucune limite mais également d'un dépôt d'espèces gratuit par mois via un réseau de partenaires présents sur tout le territoire national.   Pourquoi ouvrir un compte chez Banque Fiducial ? Comment ? L'offre bancaire plaira ainsi aux dirigeants en recherche d'un tarif économique mais souhaitant la garantie et le professionnalisme reconnu d'une banque et d'un groupe Fiducial reconnu pour son expertise. Avec ses 7 agences nationales,  Fiducial est un mix idéal entre 100% en ligne et proximité. Nous aimons le fait de pouvoir effectuer des remises de chèque sans limite, voire même des espèces avec l'offre Pro Excellence. Un chéquier pourra également mis à votre disposition contrairement aux néobanques leaders sur le marché !   On comprend pourquoi Fiducial figure dans notre top des meilleurs comptes pros en ligne ! Elle offre tout ce qu'un entrepreneur est en droit d'attendre d'un compte pro avec des outils et services au prix le plus affuté ! Fiducial Banque met à disposition ainsi une réelle expertise historique. Pour les dirigeants, c'est également l'opportunité de pouvoir être ensuite accompagné par Fiducial Conseil avec des conseillers en gestion de patrimoine dédiés aux entrepreneurs !   Pour une ouverture de compte professionnel chez Fiducial Banque, tout se passe en ligne à travers la complétude d'un formulaire et la fourniture de justificatifs dont notamment deux pièces d'identité en cours de validité (CNI, passeport, permis de conduire), un justificatif de domicile du dirigeant de moins de 3 mois, votre extrait Kbis ainsi que les statuts certifiés conformes ou projets de statuts pour les sociétés en création. Les points forts de l'offre de Shine Présentation de la néobanque Shine Depuis 2020, la néobanque Shine fait partie du groupe Société Générale et comptabilise plus de 100.000 clients en France. Elle se positionne comme un copilote bancaire et administratif, un service conçu pour les freelances, professions libérales et les sociétés. Shine est Élu Service Client de l'Année 2024 dans la catégorie Banque en ligne pour entreprises : une victoire qui récompense la qualité de l'écoute et de l'accompagnement de ses clients entrepreneurs.   Outre le compte pro en ligne, les clients accèdent à un outil de facturation intégré, un service de comptabilité simplifiée, un accompagnement à la création de la société ou encore un accès à des experts disponibles 7j/7. Le positionnement de Shine se rapproche sensiblement de celui de Qonto afin que l'entrepreneur focalise tous ses efforts sur le développement de son activité plutôt que de se disperser dans des tâches de gestion chronophages.   L'offre pro de Shine est ainsi adaptée aux  SASU (sociétés par actions simplifiée unipersonnelle), EURL (entreprises unipersonnelles à responsabilité limitée), EIRL (entreprises individuelles à responsabilité limitée) mais également les SAS (sociétés par actions simplifiées), SARL (sociétés à responsabilité limitée).   Présentation de l'offre Shine pour les sociétés Comme Qonto, Shine est un établissement de paiement qui ne propose donc pas de chéquier ni de découvert autorisé. En termes de tarifs, Shine présente pour les TPE/PME 2 grilles tarifaires :   S'il existe 2 offres Shine Basic et Plus à respectivement 7,90€ et 14,90€ par mois, les sociétés devront se diriger au minimum vers l'offre Shine Pro à 29€ par mois pour trouver chaussure à leur pied. Shine vous adresse ici 2 cartes bancaires Mastercard Business World bien plus complète avec une garantie accident, assistance juridique et même d'une extension de la garantie constructeur des appareils achetés avec la carte Shine. On y trouve davantage de services avec cette fois-ci plus de 100 virements et prélèvements autorisés, les cartes virtuelles en illimité, 4 retraits au distributeur et de 6 encaissements de chèques ainsi que de deux dépôts d'espèces mensuels (plafonnés à 1.500€) : ce dernier service est assuré via un réseau de buralistes et les transporteurs de fonds de la Brink's. Les paiements en devises deviennent plus accessibles avec la suppression de la commission fixe de 1€ pour conserver seulement la commission de 1,9%. Cette proposition permet de profiter du support client par mail 7j/7 en prioritaire et du service de facturation et de relance client afin de faire gagner un maximum de temps aux sociétés. L'offre ne facture aucune commission de mouvements, ni frais de tenue de compte.   L'offre Shine Business à 99€ par mois s'adressera davantage aux PME plus importantes avec cette fois-ci jusqu'à 15 accès au compte (accès dédié à certains employés), 5 cartes Mastercard Business World Débit, toujours les cartes virtuelles en illimité et plus de 500 virements et prélèvements inclus dans l'offre. Shine Pro, c'est également 10 retraits CB mensuels, 5 dépôts espèces et 15 remises chèques chaque mois pour un fonctionnement de compte optimal. Face à Qonto, la proposition est quasi-identique mais ne permet pas de disposer de plusieurs comptes au sein du même forfait.   Shine reste très certainement le meilleur assistant administratif et financier grâce aux différents outils et services dédiés pour faciliter les démarches chronophages que connaissent toutes les entreprises. Très appréciée des jeunes créateurs d'entreprise, la néobanque Shine propose des programmes incluant le dépôt de capital de votre société ou bien la création de votre entreprise en ligne (Pack compris entre 59 € et 258 €). Idéal pour ne pas perdre de temps et passer à l'action une bonne fois pour toute !   Derniers atouts pour Shine Pro : l'accès au terminal de paiement électronique SumUp pour 19 euros. Chaque transaction entraine le versement d'une commission de 1,49% par transaction. Elle propose également des crédits professionnels adaptés à votre activité pour financer votre trésorerie jusqu'à 30.000€ ou bien des investissements jusqu'à 70.000€ sur 5 ans.   Pourquoi ouvrir un compte chez Shine ? Comment ? Shine souhaite accompagner aux mieux les entrepreneurs et favoriser leur réussite grâce à des partenariats bien trouvés comme avec des cabinets d'experts comptables afin de vous épauler mais aussi avec Shopify pour créer vote site en ligne, avec le groupe Société Générale pour les financements et via Edebex pour des solutions d'affacturage.   Plus qu'un compte pro, Shine se veut être votre assistant bancaire et administratif préféré ! Pour ouvrir un compte Shine et bénéficier de leurs services, tout se passe en ligne en moins de dix minutes ! Les points forts de l'offre de Qonto Présentation de la néobanque Qonto Avec plus de 300.000 clients en France, Qonto est une véritable réussite en séduisant autant les TPE que les grandes entreprises mais également les indépendants ! La néobanque lancée en 2017 s'adresse à tous les professionnels et tous les statuts de sociétés : SA (société anonyme), SAS (société par actions simplifiée), SARL (société à responsabilité limitée), SEL (société d'exercice libéral), SCP (société civile professionnelle), SCM (société civile de moyens), SCI (société civile immobilière), SNC (société en nom collectif), etc. Qonto est un établissement de paiement et ne peut donc pas accorder directement des crédits, ni de découvert autorisé ou bien délivrer de chéquier. Toutefois, Qonto a su nouer des partenariats afin d'étoffer son offre comme avec October pour les crédits ou bien des livrets Crypto via Coinhouse.   Présentation de l'offre pro Qonto Sa grille tarifaire s'articule autour de 6 formules adaptées à toutes les tailles et à toutes les formes juridiques des sociétés : 3 offres spécifiques aux sociétés et 3 offres pour les indépendants et auto-entrepreneurs. Pour ces derniers, nous avons préféré les offres des 3 banques en ligne évoquées en première partie, plus complètes et tout aussi économiques.  Sachez toutefois que Qonto propose 3 formules Qonto Basic à 9€/mois , Qonto Smart à 19€/mois et Qonto Premium à 39€/mois que nous détaillons dans notre article consacré aux entreprises individuelles.   Pour les sociétés, petites et moyennes entreprises (PME-TPE), Qonto nous présente trois offres bien spécifiques avec la possibilité d'ouvrir plusieurs comptes au sein d'un même forfait de quoi limiter les frais bancaires pour un grand nombre de sociétés ayant plusieurs activités à gérer !   Qonto Essential à 29€/mois constitue une proposition idéale pour 2 associés avec 2 cartes bancaires Mastercard Business. L'offre autorise la création de 5 comptes pros différents permettant jusqu'à 100 virements et prélèvements par mois gratuits ainsi que 3 dépôts de chèques. Essential met à disposition des outils de comptabilité et de facturation personnalisés avec un service client joignable 7j/7 et 24h/24. Pratique, simple et économique !   Pour des PME plus complexes, Qonto Business à 99€/mois intègre cette fois-ci jusqu'à 10 comptes accessibles auprès de 5 membres différents. L'offre met également à disposition 5 cartes bancaires Mastercard Business, des cartes prépayées pour les dépenses de votre équipe et la faculté d'exécuter 500 virements et prélèvements et 10 dépôts de chèques chaque mois. A ce prix, vous accédez également au service client prioritaire de Qonto pour un suivi avec un conseiller dédié.   Qonto Entreprise à 249€/mois conviendra aux entreprises plus matures avec plus de salariés et des besoins encore plus précis : vous aurez la possibilité d'ouvrir, selon vos activités, jusqu'à 25 comptes accessibles auprès de 15 membres différents. Vous pourrez paramétrer le rôle et pouvoir de chacun et disposer jusqu'à 15 cartes One Mastercard Business. Pour finir, 1000 virements et prélèvements et 15 encaissements de chèques par mois sont inclus chaque mois dans le forfait.   Bon à savoir : Vous pouvez dépasser les plafonds d'utilisation de ces différentes formules moyennant un surcoût selon l'offre choisie. Qonto permet également les virements internationaux entrants et sortants.   Qonto est au final bien plus qu'un établissement délivrant un simple compte pro. La néobanque accompagne par exemple les entrepreneurs au moment de se lancer (dépôt de capital 100% en ligne, réception du dépôt de certification en 72h en moyenne, etc.). Ce sont surtout les outils de facturation et de gestion inclus qui sont très appréciés : vous connectez votre compte Qonto à votre outil comptable permettant ainsi de gérer facilement vos salaires et notes de frais.   Qonto c'est également : des solutions d'affacturage via la société Edebex, spécialiste reconnu dans ce domaine des demandes de prêt avec versement sous 4 jours grâce à l'expérience de leur partenaire October. une solution de paiement via Zettle à 9€ avec une commission par transaction fixée à 1,65%.   Pourquoi ouvrir un compte chez Qonto ? Comment ? Ce qui compte avec Qonto c'est de vous mettre à disposition tous les moyens modernes de paiements et d'encaissements couplés à une gestion rapide et efficace de votre compte à moindres frais quel que soit votre business ! Elle met à disposition des outils de gestion facilitant la comptabilité et la facturation qu'on ne trouve pas en banque traditionnelle.   L'ouverture du compte pro Qonto en ligne est très rapide : 10 minutes seulement ! La néobanque dispose par ailleurs d'un service client réactif, disponible 7j/7. Elle donne également la possibilité d'utiliser ses services gratuitement pendant 30 jours afin d'avoir une idée plus claire de leur appli et des avantages que la néobanque peut vous procurer. Les points forts de l'offre de Finom Présentation de la banque Basée aux Pays Bas, la néobanque Finom délivre des comptes professionnels pour les indépendants mais également pour tous les statuts de sociétés (EI, EIRL, EURL, SA, SAS, SASU, SARL, SCOP, SNC, SCS, SELARL, etc.). Depuis 2021, FINOM dispose de sa propre licence d'établissement de monnaie électronique (EMI). 85.000 entrepreneurs ont déjà rejoint la néobanque néerlandaise, pourquoi pas vous ?   Présentation de l'offre Finom Pour les sociétés, les TPE-PME, Finom propose trois formules de compte : Start : 14€/mois en paiement annuel (17€ en paiement mensuel) avec un accès pour 2 utilisateurs, Premium : 34€/mois en paiement annuel (40€ en paiement mensuel) avec un accès pour 5 utilisateurs, Corporate : 119€/mois en paiement annuel (149€ en paiement mensuel) avec un accès pour 10 utilisateurs.   La formule Start à 14 € par mois en paiement annuel délivre un compte bancaire avec IBAN français avec un accès possible pour deux utilisateurs, deux cartes bancaires Visa physiques et virtuelles, 5 retraits et 70 virements SEPA gratuits chaque mois. C'est aussi le paiement mobile Apple Pay et Google Pay, des intégrations comptables, une agrégation bancaire mais surtout 2 atouts forts appréciables : un service de gestion et de facturation avec un lien de paiement intégré et des relances automatiques en cas de retard de paiement de vos clients, un cashback de 2% sur vos dépenses par carte.   La formule Premium, facturée 34 € par mois en paiement annuel, est encore plus complète avec jusqu'à 5 utilisateurs, 5 cartes bancaires physiques, 5 cartes virtuelles, 10 retraits gratuits, 100 virements SEPA et un cashback qui passe de 2 à 3%.   L'offre Corporate a 119 euros par mois en paiement annuel cible davantage les plus grosses sociétés avec un accès à 10 employés maximum, 10 cartes physiques, 15 retraits gratuits et les virements sont illimités. Enfin, les paiements et retraits en devises (en dehors de l'euro) sont facturés seulement 1%. Via un partenariat avec LegalPlace, Finom accompagne ses clients à la création de leur société, permettant un KBis en 48 heures ! En cas de besoin, Finom reste toujours joignable par chat 24h/24 et 7j/7, par mail et WhatsApp. Pour les sociétés traitant avec des fournisseurs et clients internationaux, Finom permet également les virements internationaux Swift entrants et sortants.   Pourquoi ouvrir un compte chez Finom ? Comment ? Pour les sociétés, Finom offre ainsi 3 formules de compte pro pertinentes et sans les onéreuses commissions et facturations de nos banques traditionnelles. Toutefois, Finom ne permet pas encore le dépôt d'espèces ou de chèques, et ne conviendra donc pas à toutes les entreprises. Que ce soit en banque principale ou bien en banque secondaire, Finom propose ainsi aux sociétés un compte pro avec un IBAN français dès 14 euros par mois, une sacrée performance ! Enfin, son cashback de 3% sur Premium et Corporate est unique parmi tous les établissements bancaires, permettant de se démarquer, mais surtout de réduire avantageusement vos frais bancaires.   Les points forts de l'offre d'Anytime Présentation de la banque Anytime est apparue en 2014 avant d'intégrer le giron d'Orange Bank, en janvier 2021, lui permettant d'étendre son offre bancaire en France et dans certains pays d'Europe. Comme ses consoeurs Qonto, Blank ou Shine, Anytime est un établissement de paiement n'offrant ni chéquier ni facilité de caisse à ses usagers. Toutefois, Anytime dispose d'atouts intéressants dédiés notamment aux sociétés, TPE, PME mais aussi aux SCI, associations, indépendants et auto-entrepreneurs.   Sa première particularité est de proposer des comptes pros à tous les professionnels (entreprise individuelle et société) en y intégrant systématiquement un compte personnel. Elle offre ainsi la double relation bancaire (particulier et pro) sans supplément. La seconde différence avec ses principaux concurrents se porte sur la tarification présentée par défaut en règlement annuel afin de bénéficier d'une réduction de 30% comparée à une tarification au mois.   Présentation de l'offre pro Anytime La base de leur offre est constitué d'un IBAN français pour le compte pro et personnel qui se décompose ensuite à travers 4 offres selon vos besoins, vos activités et la structure de votre entreprise :   L'offre Easy facturée 19,50 par mois (règlement annuel) ou bien 29.50€ par mois sans engagement vous donne accès à un compte perso, un compte pro, ainsi que deux sous-comptes permettant d'isoler certaines charges importantes telles que le RSI, la TVA. La néobanque met à disposition 1 carte bancaire Mastercard en plastique et 200 cartes virtuelles pro à usage unique. Vous pourrez prétendre à 100 virements ou prélèvements chaque mois. Les virements groupés sont également de la partie. Vous apprécierez leur logiciel d'édition de devis, factures et de comptabilité. Pour terminer, Easy d'Anytime vous fait bénéficier d'un service client par tchat et téléphone du lundi au samedi.   Avec l'offre Boost disponible à 29,5€ par mois (règlement annuel) ou bien 39,5€ par mois sans engagement, on se rapproche des premiers prix des banques traditionnelles. Toutefois, ne vous trompez pas car Anytime en donne beaucoup avec notamment : 1 compte pro prévu pour 5 utilisateurs, 5 cartes bancaires Mastercard,  300 cartes virtuelles pro à usage unique, 5 sous-comptes pour isoler certaines de vos écritures et charges, 200 virements ou prélèvements gratuits mensuels, Support client disponible par tchat et téléphone avec un conseiller dédié,   Anytime voit même plus loin et s'adresse sans restriction à de plus grandes entreprises que ce soit en banque principale ou secondaire avec une offre Business à 99€ par mois et même une offre Corporate à 249€/mois avec toujours plus de fonctionnalités, de comptes et sous-comptes, d'assurances et une protection juridique ultra complète adaptée aux risques professionnels.   A retenir : En résumé, l'auto-entrepreneur se contentera des offres Start voir Easy. Easy et Boost conviendront idéalement aux TPE-PME avec plusieurs salariés et activités.   Anytime dispose de plusieurs partenariats sur les terminaux de paiement avec par exemple SumUp ou Smile & Pay mais également avec des experts-comptables. Elle met à disposition des solutions de création et de gestion de votre site internet via sa maison mère Orange.   Pourquoi ouvrir un compte chez Anytime ? Comment ? Anytime est une néobanque très complète avec des offres qui savent très bien s'adapter à tous types de sociétés (SARL, SA, EURL…). Il en est de même des différentes prestations de qualité afin de vous accompagner au mieux dans le développement et la réussite de votre entreprise.   L'ouverture de compte se fait en ligne très rapidement afin de pouvoir ensuite disposer d'un RIB sous 48h. Pour les personnes en cours de création d'entreprise, il est également possible de réaliser votre dépôt de capital en ligne pour 69€ ou de se faire aider dans la rédaction des statuts à travers des packs, disponibles en option. Les points forts de l'offre de Revolut Présentation de la néobanque Revolut Depuis sa création en 2014, Revolut développe avec beaucoup d'ingéniosité une gamme complète de produits et services dédiés aux particuliers et professionnels. Pour ces derniers, Revolut met à disposition une carte MasterCard multidevises avec des paiements gratuits sur toutes les devises. Revolut propose en réalité 2 offres pro distinctes : une adaptée aux indépendants et la seconde spécifique aux sociétés.   Pour les auto-entrepreneurs, Revolut Business va plaire à tous ceux effectuant régulièrement des transactions internationales. Comme sa concurrente N26, On savoure la possibilité de disposer d'une version gratuite pour tester le compte. L'offre Revolut Freelance intègre ainsi un compte avec IBAN français (depuis Mai 2022), comprenant une carte bancaire en plastique et des cartes virtuelles. La proposition permet jusqu'à 5 paiements gratuits par mois en France et un compte multidevises pour économiser sur les frais de change tout en bénéficiant de l'exonération des frais de tenue de compte et commissions de mouvements. S'y ajoutent l'offre Revolut Freelance Professional à 7€ par mois ou bien l'offre Revolut Freelance Ultimate à 25€ par mois bien plus complète avec notamment la carte Visa Metal 18g !   Présentation de l'offre Revolut pour les sociétés Pour les véritables entreprises (SA, Sarl…), Revolut va surtout plaire selon nous à toutes celles qui traitent avec des clients ou fournisseurs étrangers et qui doivent réaliser de nombreux virements et paiements en devises étrangères. Le compte multidevises va permettre de recevoir et payer dans près de 30 devises au taux de change interbancaire réel, sans frais supplémentaires. 4 offres sont accessibles pour un compte en banque principale ou bien en banque secondaire :   - Revolut Free avec une carte bancaire en plastique et des cartes virtuelles qui autorisent jusqu'à 5 paiements gratuits par mois en France et surtout afin de disposer du compte multidevises pour économiser sur les frais de change tout en bénéficiant de l'exonération des frais de tenue de compte et commissions de mouvements.   - Revolut Grow (Développement) à 25€ par mois (19€ en paiement annuel) y ajoute une carte Metal, permettant 5 paiements internationaux gratuits, 100 paiements locaux et du change en devises étrangères jusqu'à 10.000€.   - Revolut Scale (Croissance) à 100€ par mois (79€ en paiement annuel) permet de hausser le niveau de vos prestations avec 2 cartes Metal et la possibilité d'effectuer plus de 25 paiements internationaux et 1.000 paiements locaux pour des opérations de changes en devises étrangères portées à un maximum de 50.000€.   - Revolut Entreprise avec des fonctionnalités et services uniquement sur devis et adaptés aux grandes sociétés désirant des solutions à la carte.   De toutes ses offres, il est important de retenir le fait de pouvoir disposer de cartes prépayées, pour vous ou vos salariés éventuels pour leurs frais professionnels. Il sera ainsi possible d'installer des plafonds d'utilisation par employé. Revolut dispose également d'une offre de paiement en ligne. La néobanque britannique vous autorise également des intégrations avec des logiciels comptables comme Xero, Sage ou bien encore FreeAgent, ClearBooks. En complément, l'API Revolut Business automatise vos paiements internationaux ou vos salaires pour vos employés…   Revolut Business dispose d'un service client disponible par mail et par téléphone sans toutefois pouvoir disposer d'un conseiller dédié. Revolut bénéficie de l'agrément de la FCA afin de protéger votre argent par une banque en cas de risque systémique. La seule véritable contrainte selon votre activité sera peut être de ne pas pouvoir encaisser de chèques ou d'espèces sur le compte Revolut. Cela justifiera peut être son utilisation idéale comme compte pro secondaire.   Pourquoi ouvrir un compte chez Revolut ? Comment ? Revolut se démarque de ce comparatif en ciblant les entreprises et indépendants avec une activité portée sur l'internationale. L'offre permet ainsi d'économiser notamment sur le change et les virements reçus ou émis en devises étrangères. Pour l'entrepreneur indécis ou bien qui souhaite une solution complémentaire à sa banque principale, l'offre gratuite reste également une opportunité de se faire sa propre opinion et tester sans engagement et sans frais le compte Revolut. Dommage toutefois que certaines pages du site restent parfois en anglais.   Pour l'ouverture d'un compte Revolut Business Entreprise, rendez-vous sur leur site internet et suivez les vérifications d'usage de votre identité et transmettez ensuite les documents nécessaires de votre société pour l'activation définitif du compte.   Un compte professionnel est-il obligatoire ? Si toutes sociétés de type SA, SARL, SAS, SASU ou EURL doivent disposer d'un compte professionnel, une entreprise individuelle ou une micro-entreprise n'était pas, jusque-là, forcée de détenir un compte pro : un compte personnel dédié à votre activité suffisait. Depuis Février 2022, la loi sur les indépendants impose dorénavant la mention « EI » pour Entreprise Individuelle sur tous vos documents professionnels comme vos factures, devis et même vos cartes de visite… Les banques exigent pratiquement tous à l'unisson le recours au compte pro. Article 1er de la loi n° 2022-172 du 14/02/2022 :  " Art. R. 526-27.- Pour l'exercice de l'activité professionnelle mentionnée au premier alinéa de l'article L. 526-22, l'entrepreneur individuel utilise une dénomination incorporant son nom ou nom d'usage précédé ou suivi immédiatement des mots : “ entrepreneur individuel ” ou des initiales : “ EI ”. " " Chaque compte bancaire dédié à son activité professionnelle ouvert par l'entrepreneur individuel doit contenir la dénomination dans son intitulé. " Bon à savoir : Si par inadvertance, un entrepreneur ouvre un compte courant personnel pour son business, la banque est en mesure d'en demander la clôture sans délai, conformément à leurs conditions générales ou convention de compte bancaire. Pourquoi ouvrir un compte pro dans une banque en ligne ? Il y a encore très peu de temps, les comptes professionnels étaient principalement distribués par les banques physiques avec des frais élevés. Aujourd'hui et malgré leur implantation physique rassurante, les services rendus par les banques traditionnelles ne sont plus forcément à la hauteur ! Dans une agence bancaire physique, il est bien difficile de payer moins de 70€ par mois en frais bancaires : entre les frais d'abonnement pour votre compte, la carte bancaire, les commissions de mouvements et de tenue de compte, une assurance de moyens de paiement, l'addition est parfois très lourde.  Pour une dizaine ou vingtaine d'euros par mois, les banques et néobanques pros ont mis fin au quasi-monopole des banques traditionnelles. : BoursoBank, Hello bank, Monabanq, Qonto, Shine, Blank, Finom, Anytime et bien d'autres proposent des comptes pros en misant sur le prix et des services innovants. Les banques en ligne et néobanques savent s'adapter aux statuts des entreprises, à leurs activités et besoins. Par exemple, un auto-entrepreneur peut obtenir un compte pro gratuit chez Finom ou Revolut. Toutefois, les néobanques ont certaines limites, telles que la non délivrance de chéquier, l'impossibilité de disposer d'un découvert autorisé, ou de pouvoir encaisser des chèques et espèces. Ces contraintes s'expliquent par le fait que les néobanques sont des établissements de paiement et non des établissements de crédit. L'objectif des banques en ligne et néobanques est clair : vous réduire au maximum les tâches chronophages afin de consacrer un maximum de temps à votre business ! À moindre coût, ces établissements délivrent des moyens de paiement et d'encaissement variés, des cartes business, des cartes virtuelles, des terminaux de paiement et autres solutions d'encaissement en ligne, mais aussi des services de gestion appréciables pour les entrepreneurs pressés (devis, facturation, notes de frais, export comptable, déclaration Urssaf). Alors, êtes-vous séduit ? Comment ouvrir un compte pro dans une banque en ligne ? La demande d'ouverture d'un compte pro en ligne se fait sur le site internet de la banque ou néobanque en remplissant un rapide formulaire. Vous aurez également à transmettre des documents selon le statut de votre entreprise : pour une société : justificatifs d'identité et d'adresse du ou des dirigeants, les statuts et justificatif d'immatriculation. pour une entreprise individuelle : l'immatriculation au Répertoire des Métiers ou au RCS, le Cerfa P0 pour les auto-entrepreneurs. Bon à savoir : Avant toute ouverture de compte, nous vous invitons à prendre connaissance des conditions tarifaires de la banque ou néobanque pour bien comprendre tous les frais liés à l'utilisation du compte. Pricebank s'est efforcé de sélectionner les comptes professionnels en ligne selon les besoins d'un plus grand nombre d'entrepreneur. Nous vous précisons que le prix doit être le dernier critère à prendre en compte, puisque le plus important est de disposer d'un compte pro qui vous ressemble ! Pour évaluer et identifier précisément vos besoins bancaires professionnels, consultez notre grille d'évaluation ci-dessous : Services utiles à votre activité professionnelle Si oui, quantifiez le besoin Paiement carte bancaire Exemple : 20 par mois Retrait carte bancaire Exemple : 4 par mois Virement en euros Exemple : 30 par mois Prélèvement Sepa Exemple : 20 par mois Chéquier Exemple : 1 par mois Dépot de chèques Exemple : 4 par mois Dépôt d'espèces Exemple : 1 par mois Terminal de paiement   Suivi par un conseiller dédié   Opérations internationales   Demande de financement   Solutions d'épargne   Fonctionnalités comptables (export)   Fonctionnalités administratives (devis et facturation)   Pricebank souhaite que vous trouviez désormais votre propre compte professionnel. Pas forcément le moins cher mais celui vous permettant de développer votre business avec un maximum d'autonomie, de services et de rapidité. Toute l'équipe reste à votre disposition, pour tout complément d'informations.
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    Quelle est la fiscalité des gains en bourse ?
    Article ajouté le 19/07/2024 à 11h02 Questions fréquentes
    Depuis 2018, la flat tax de 30%, également appelée prélèvement forfaitaire unique ou PFU, constitue l’impôt par défaut pour vos revenus du patrimoine, y compris vos dividendes et plus-values issus de votre portefeuille boursier. Toutefois, selon votre propre situation fiscale, une alternative peut s'avérer plus avantageuse : L'option pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu ! Selon que vous investissiez au sein d'un compte-titres ordinaire (CTO) ou d'un PEA, quelle fiscalité devez-vous choisir ? Le PFU est-il avantageux pour vous ? Comment optimiser la fiscalité de vos investissements en bourse ? Flat tax de 30% ou barème de l'impôt sur le revenu ? Préalable à connaître  Avant de valider définitivement votre déclaration de revenus, sachez-le de suite : la flat tax (ou PFU) et son taux forfaitaire de 30% apporte une certaine simplicité mais n'est pas forcément l'option fiscale la plus pertinente !  Le choix entre la flat tax ou le barème progressif va être directement lié à votre tranche marginale d'imposition (TMI). Dans les deux cas, la fiscalité va s'appliquer à l'ensemble de vos revenus du capital, tels que :  l'épargne monétaire comme vos intérêts sur livrets non réglementés, compte à terme, les obligations, les dividendes des actions, OPC (SICAV, FCP), ETF… les plus-values de cessions de valeurs mobilières, les gains perçus en cas de rachat sur un contrat d’assurance-vie (selon les cas). À retenir : C'est l'un ou l'autre : vous ne pouvez pas choisir la flat tax pour vos livrets non réglementés et le barème de l'impôt pour vos plus-values sur compte-titres ! Par défaut, c'est la flat tax de 30% ! Depuis le 1er janvier 2018, vos revenus de capitaux mobiliers sont soumis automatiquement au régime de la flat tax, via un prélèvement forfaitaire unique de 30% (PFU), comprenant :  12,8% au titre de l'impôt, 17,2% au titre des prélèvements sociaux. Les dividendes perçus sur un compte-titres ordinaire (CTO) sont soumis par défaut à ce PFU de 30% : l'impôt est prélevé sur le montant brut des revenus perçus, sans possibilité d'abattement ou de déductibilité de la CSG ! Sur option, le barême progressif de l'impôt reste possible ! En lieu et place de la flat tax de 30%, l’investisseur peut y préférer l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu (IR). La taxation se fait alors selon votre tranche marginale d’imposition (TMI de 0%, 11%, 30%, 41% ou 45%).  Le barème de l'impôt vous permet de profiter des abattements pour durée de détention ainsi que la déductibilité de la CSG de 6,8%. Dans tous les cas, les prélèvements sociaux de 17,2% restent dûs ! Selon votre tranche marginale d'imposition du contribuable (TMI), une première tendance se dégage :  Si vous êtes sur une TMI de 0% ou 11%, vous avez certainement intérêt à préférer le barème progressif de l’impôt (11% étant toujours mieux que 12,8%), Si vous êtes sur une TMI de 30%, 41% et 45%, le prélèvement forfaitaire unique de 30% (PFU) demeure la plupart du temps la meilleure option, reste à connaître les subtilités de ces 2 options qui peuvent changer la donne ! Comprendre les 5 tranches marginales d’imposition (TMI) (barème 2024 sur vos revenus 2023) Tranches de revenus 2023 (pour 1 part) Taux d'imposition 2024  (sur la tranche correspondante) Exemple  (célibataire avec 30 000€ de revenu)  jusqu'à 11 294€ 0% 0€ d'impôt de 11 294€ à 28 797€ 11% 1.925€ d'impôt  (28 797€ - 11 294€) x 11% de 28 798€ à 82 341€ 30% 361€ d'impôt  (30 000€ - 28 798€) x 30%       de 82 342€ à 177 106€ 41% 0€ Plus de 177 106€ 45% 0€ À retenir :  L'imposition de vos revenus est calculée de façon progressive : seuls les revenus dépassant la tranche de 11% sont imposés à la TMI de 30% et ainsi de suite ! Pour un célibataire déclarant 30 000 euros de revenu net imposable en 2023, l'impôt brut 2024 se monte à 2286 euros (1 925€ + 361€ = 2 286€). Cochez la case 2OP pour la barème progressif de l'impôt ! La case 2OP sur votre déclaration de revenus vous permet de renoncer à la flat tax : l'ensemble de vos revenus mobiliers seront ainsi soumis à votre TMI. En optant pour le barème progressif de l'impôt en 2024, notez que vos intérêts et dividendes perçus en 2023 ayant déjà été soumis au 12,8% de la flat tax, un éventuel trop perçu viendra en déduction de votre impôt 2024 (calculé au prorata, selon votre TMI). Nouveauté 2024 : À la fin de votre déclaration de revenus en ligne, l'administration fiscale vous informe désormais si vous n'avez pas choisi l'option fiscale la plus avantageuse. En fonction de votre situation, vous êtes invité à sélectionner ou à désélectionner la case 2OP. Comment déclarer ses revenus en bourse ? La déclaration de vos dividendes et plus-values est grandement facilitée par l’imprimé fiscal unique (IFU) fourni par la banque ou courtier en bourse. Le contribuable n’a plus qu’à reporter les montants sur les cases 3VG et suivantes. Les abattements fiscaux dans le cadre unique de l’imposition au barème doivent être chiffrés dans les cases 3SG ou 3SL (joindre les fiches 2074 ou 2074 CMV). Pour rappel, le contribuable qui opte pour le barème de l'impôt peut déduire de ses revenus imposables, les frais ou droits de garde des titres. En revanche, les moins-values peuvent être compensées sur les plus-values à venir (10 ans maximum) quel que soit le mode d’imposition retenu. Bon à savoir : En cas de moins-values après compensation avec les plus-values de l'année, la case 3VH vous permettra de les déduire des éventuelles plus-values des 10 années suivantes ! Quelle fiscalité pour vos gains sur un compte-titres (CTO) ? Pour rappel, un compte-titres ordinaire (CTO) permet d’investir en Bourse dans des actions d’entreprises cotées ou non, dans la pierre-papier (immobilier), sur des fonds indiciels, des obligations etc. Par défaut, vos gains sont ici soumis au PFU de 12,8 % ou, sur option, au barème progressif de l'impôt sur le revenu. Dans les deux cas, les prélèvements sociaux de 17,2 % sont dûs.  Toutefois, la fiscalité française confère des avantages spécifiques pour les personnes optant pour le barême progressif de l'impôt, dont notamment :  un abattement sur vos dividendes, des abattements sur certaines de vos plus-values, une déductibilité de la CSG de 6,8%. 1. La fiscalité des dividendes dans un CTO Concernant vos dividendes, l'imposition au barème vous fait bénéficier des deux atouts suivants : un abattement de 40% sur les dividendes perçus (soit, une imposition que sur 60%) une déduction de la contribution sociale généralisée (CSG) déductible l'année suivante à hauteur de 6,8%. Fiscalité des dividendes : PFU ou barème progressif (IR) (selon TMI, abattement et CSG) Fiscalité / TMI 0% 11% 30% 41% 45% Prélèvements sociaux + Abattement de 40% (TMI x 0,6)  - CSG (TMI x 0,068) 17,2% +0% -0% 17,2% +6,6% -0,75% 17,2% +18% -2,04% 17,2% +24,6% -2,79% 17,2% +27% -3,06% Fiscalité via barème progressif  17,2% 23,05% 33,16% 39,01% 41,14% Fiscalité via Flat Tax (par défaut) 30% 30% 30% 30% 30% Bon à savoir : Pour les ménages peu imposables (TMI de 0% & 11%), le barème progressif s’avère plus avantageux que la flat tax de 30%. Pour les autres, l'abattement de 40 % du barème progressif ne présente pas d'avantage financier comparé à la flat tax de 30% ! 2. La fiscalité des plus-values dans un CTO PFU ou au barème progressif, la plus-value est déterminée de la même manière, en soustrayant le prix de cession de vos titres du prix d'acquisition. Si vous avez acheté des actions pour 10 000 € et les avez revendues 15 000 €, la plus-value sera de 5 000 €. Lorsque les titres ont été acquis avant le 1er janvier 2018, choisir l'imposition au barème progressif permet de bénéficier d'un abattement pour durée de détention sur la plus-value ainsi calculée ! Cet abattement de droit commun concerne les plus-values applicables aux cessions d'actions, parts de société, FCP et Sicav dans les conditions suivantes : 50% si détention du titre entre 2 et 8 ans, 65% à partir de 8 ans de détention. Bon à retenir : Ces abattements sur la plus-value sont uniquement valables en optant pour le barème de l'impôt. Ils ne s'appliquent ni aux prélèvements sociaux, ni à la contribution exceptionnelle sur les hauts revenus (CEHR) que nous allons aborder juste après. Plus spécifique, un abattement renforcé s'applique aux cessions de titres portant sur des PME fondées il y a moins de 10 ans au moment de l’achat des titres. Cet abattement renforcé est de : 50% si la détention des titres est inférieure à 4 ans,  65% jusqu'à 8 ans de détention, 85% au-delà de 8 ans de détention.  Enfin, jusqu'au 31 décembre 2024, les dirigeants de PME, partant à la retraite et cédant les titres de leur entreprise, peuvent bénéficier d'un abattement de 500 000 euros par société (Article 150-0 D ter du CGI). Fiscalité des plus-values : PFU ou barème de l'impôt (selon abattement, PS inclus & CSG déduite) Fiscalité / TMI (PS de 17,2% inclus) 0 % 11 % 30 % 41 % 45 % Fiscalité au barème (sans abattement sur PV) 17,2 %  27,45 % 45,16 % 55,41% 59,41% Fiscalité au barème (abattement de 50% sur PV) 17,2 % 21,95 % 30,16 % 34,91 % 36,64 % Fiscalité au barème (abattement de 65% sur PV) 17,2 % 20,3 % 25,66 % 28,76 % 29,89 % Fiscalité au barème (abattement de 85% sur PV) 17,2 % 18,10 % 19,66 % 20,56% 20,89% Flat Tax / PFU 30% 30% 30% 30% 30% Exemple : Avec une TMI de 41% et en cas d'abattement de 65% sur toutes vos plus-values, la fiscalité réellement supportée au barème de l'impôt, après déduction de la CSG de 6,8%, serait de 28,76% (17,2+(41*0,35)-(41*0,068%)). À retenir : Contrairement à la flat tax, le barème progressif permet les abattements et déduction d'une fraction de la CSG. Ces avantages abaissent votre taux d'imposition avec, par exemple, 28,76 % pour la tranche à 41 % et 29,89 % pour celle à 45 % ! Toutefois, votre décision de cocher ou non la case 2OP doit tenir compte de l'ensemble de vos revenus de capitaux mobiliers et non uniquement sur vos plus-values sur titres. Quelle fiscalité pour vos gains sur un PEA ? Plus restrictif et moins souple qu'un simple CTO, le Plan d’épargne en actions (PEA) constitue, en revanche, une remarquable enveloppe capitalisante et défiscalisante. Avec le PEA, aucune fiscalité n'est due pendant que vous restez investi au sein de l'enveloppe. L'imposition intervient uniquement lorsque vous effectuez un rachat partiel ou total. Selon de la durée de détention de votre PEA, la fiscalité est la suivante : 1- Avant le 5ème anniversaire, un retrait entraine la clôture du PEA (sauf exceptions*). Les gains sont ensuite soumis par défaut à la flat tax de 30%, ou, sur option, au barème progressif de l'impôt. 2- Après le 5ème anniversaire, le PEA vous exonère des 12,8% de la flat tax ou de l'impôt sur le revenu, avec en prime la possibilité d'effectuer des retraits partiels sans entrainer la clôture de l'enveloppe : seuls les prélèvements sociaux de 17,2% restent dûs. Concernant les revenus des titres non cotés au sein d’un PEA, ils sont exonérés mais dans la limite annuel de 10% de la valeur d'acquisition des titres. PEA Fiscalité Conséquences Retrait avant 5 ans Flat tax de 30% ou Barème IRPP + 17,2% de PS Clôture du PEA (sauf exceptions*) Retrait après 5 ans Exonération d'impôt (uniquement 17,2% de PS) Pas de clôture du PEA (versements toujours possibles) *Exceptions à la clôture avant 5 ans : Reprise ou création d'entreprise, licenciement, invalidité, retraite anticipée du titulaire du plan ou de son époux ou partenaire Pacsé, retrait de titres de sociétés en liquidation Avez-vous pensé à l'IFI et à la CEHR ? L'impôt sur la fortune immobilière (IFI) et le CTO En règle générale, les revenus générés par un compte-titres ordinaire (CTO) ne sont pas assujettis à l'impôt sur la fortune immobilière (IFI), à moins que le titulaire du compte détienne des titres composés d'actifs immobiliers. En principe, les banques, courtiers et sociétés de gestion informent leur clientèle de la quote-part taxable de leurs investissements à l’IFI. Le contribuable n’a plus qu’à reporter ensuite ces informations sur sa déclaration de revenus en ligne en cochant la case "Impôt sur la fortune immobilière " qui apparaît à l’étape 3 (ou via le formulaire 2042-IFI). La contribution exceptionnelle des hauts revenus (CEHR)   Si vous allez devoir choisir entre la flat tax de 30% ou le barème de l'impôt, sachez que la contribution exceptionnelle sur les hauts revenus (CEHR) peut rendre votre imposition encore plus élevée ! La CEHR s’applique pour les contribuables disposant de revenus et salaires élevés mais également ceux ayant perçu des revenus et gains ponctuels significatifs, tels que des plus-values immobilières, des cessions de titres ou la vente d'une entreprise. Afin de minorer le poids fiscal exceptionnel de cet impôt, un mécanisme de lissage est possible pour lequel Il est important de se rapprocher d’un conseiller fiscaliste pour bénéficier d'un accompagnement et suivi approprié. Allant de 3% à 4%, cette CEHR est caclulée selon votre revenu fiscal de réference (RFR) et la composition du foyer fiscal (personne seule ou couple).  Taux de la CEHR selon votre revenu fiscal de référence et votre situation de famille Fraction du RFR célibataire, veuf, ou divorcé marié ou pacsé, (soumis à imposition commune) Jusqu'à 250 000 € 0 % 0% Entre 250 001 € et 500 000 € 3 % 0% Entre 500 001 € et 1 000 000 € 4 % 3 % Plus de 1 000 000 € 4 % 4 % Exemple : Un célibataire avec un revenu fiscal de référence de 450 000 € aura à payer une CEHR de 6 000€ ((450 000 - 250 000) x 3 %). Cette contribution peut être exigée suite à une plus-value réalisée sur un bien immobilier, des titres ou lors de la cession d'une entreprise par son dirigeant ! Quel courtier choisir pour un CTO et PEA performants ? En dehors de l'attention à apporter à la fiscalité, l'investisseur doit être attentif également à la tarification bourse de son compte-titres (CTO) et PEA : des frais de courtage ou droits de garde excessifs peuvent rogner considérablement la performance de vos investissements. Pour y remédier, voici notre sélection des meilleurs CTO et PEA permettant d'optimiser votre capital investi ! Meilleurs PEA du moment ! [[CTA Bourse Direct]] [[CTA Fortuneo]] [[CTA Saxo (ex Binck)]] Pour en savoir plus : Les meilleurs PEA pour investir en bourse Meilleurs comptes-titres (CTO) ! [[CTA Bourse Direct]] [[CTAPERSO Freedom24]] [[CTA Trade Republic]] Pour en savoir plus : Devez-vous ouvrir un CTO ou un PEA ? Fiscalité des gains en bourse : Synthèse & optimisation La fiscalité des gains en bourse est un élément incontournable à ne surtout pas négliger pour tout contribuable souhaitant optimiser la performance de ses investissements ! Plus globalement, voici les quatre points clés à retenir afin de favoriser la bonne constitution de votre patrimoine : 1- Choix entre PFU et barème de l'impôt : selon votre tranche marginale d'imposition (TMI) et la nature de vos gains, une analyse approfondie des deux options est nécessaire (abattement, déduction CSG...). Cette réflexion permettra d'appliquer le meilleur régime fiscal à l'ensemble de vos revenus de capitaux mobiliers. La flat tax de 30% n'est pas nécessairement la meilleure option pour tous les investisseurs. 2- Avantages du barème progressif pour les ménages faiblement imposés : dans la très grande majorité des cas, les contribuables dont la TMI est inférieure à 30% opteront pour le barème progressif de l'impôt sur le revenu. Cette option est à cocher via la case 2OP de votre déclaration de revenus avec à la clé des économies d'impôts significatives ! 3- Vigilance sur la fiscalité ...et la tarification : pour maximiser le rendement des investissements, il est crucial de surveiller la fiscalité applicable, mais aussi les tarifications et frais de courtage de votre banque ou courtier en bourse appliqués à votre compte-titres et PEA ! 4- Atout fiscal du PEA : comparé au CTO, le plan d'épargne en actions (PEA) permet d'éviter l'imposition sur les plus-values et dividendes tant que l'investisseur reste investi au sein de l'enveloppe PEA. Avec quelques actions et les meilleurs ETF, le PEA est parfait pour vos investissements long terme diversifiés ! Commencez le plus tôt possible à investir dans cette enveloppe dont le plafond de versement est fixé à 150.000 € ! 5- Priorité aux belles enveloppes défiscalisantes : votre compte-titres et PEA se combineront également à merveille avec les meilleurs contrats assurance-vie. De son côté, le PER vous permettra la préparation de votre retraite avec une belle déduction fiscale à la clé !  Bref, comme le dit l'adage fiscal français, "Chacun doit contribuer selon ses moyens" ! Reste que pour une gestion optimale de votre patrimoine en accord avec vos objectifs et votre tolérance au risque, Pricebank vous offre la possibilité de réaliser gratuitement votre bilan patrimonial. Enfin, pour toutes vos questions relatives à la fiscalité, la banque et la finance, notre équipe reste à votre entière disposition. Bonne continuation dans vos investissements !
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    Quels sont les meilleurs ETF pour CTO et PEA ?
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    En 2024, les ETF sont devenus incontournables pour investir en Bourse ! Que ce soit au sein de votre PEA, d'un compte-titres, d'une assurance-vie ou d'un PER, ces fonds se distinguent notamment par leur accessibilité et leur potentiel de rendement. Parmi les milliers d'ETF sur le marché, lesquels devez-vous choisir en 2024 ? Découvrez notre sélection pour diversifier votre portefeuille selon vos objectifs. Qu'est-ce qu'un Exchange Traded Fund (ETF) ? Rappel Désignés sous le terme "tracker", les Exchange Traded Funds (ETF) sont des fonds indiciels : À travers une seule transaction et à un coût réduit, un ETF permet de s'exposer à des indices boursiers internationaux réputés comme le CAC 40, le DAX, le S&P 500, le Nasdaq, l'Euro Stoxx 600, le Nikkei ...et bien d'autres encore ! S'échangeant sur les places boursières comme une action, les ETF visent ensuite à répliquer la performance d'un indice, de façon totalement passive ! Pour les investisseurs, ces fonds offrent l'opportunité de diversifier facilement leurs portefeuilles en accédant à divers marchés (secteurs, pays…) ainsi qu'à une multitude de classes d'actifs, telles que les actions, les obligations, l'immobilier ou bien les matières premières. Bon à retenir : La gestion passive adoptée par les ETF se concentre sur la réplication fidèle des rendements d'un indice boursier spécifique, en s'abstenant de toute intervention humaine et autres stratégies de timing de marché. ->En savoir plus : Consultez notre guide complet sur les ETF. Comment investir dans un ETF ? Selon votre situation personnelle et vos objectifs d'investissement, il existe quatre enveloppes vous permettant d'investir dans des ETF : 1- Le Plan d'épargne en actions (PEA) offre après cinq ans de détention des avantages fiscaux significatifs comparés à un simple CTO, 2- Le compte-titres ordinaire (CTO) permet d'investir librement dans un très large choix d'ETF, 3- L'assurance-vie se distingue par ses avantages fiscaux et successoraux ainsi que par sa souplesse de gestion. Certains apprécieront la possibilité de sécuriser ses avoirs sur un ou des fonds euros, 4- Le Plan d'épargne retraite (PER) bénéficie d'avantages fiscaux pour la constitution d'un capital retraite. Avant d'ouvrir un contrat auprès d'un établissement financier, soyez très sélectif et aidez-vous de notre sélection des meilleurs courtiers ci-dessous : 2 meilleurs PEA pour ETF : [[CTA Bourse Direct]] [[CTA Fortuneo]] 2 meilleurs comptes-titres (CTO) pour ETF : [[CTAPERSO Freedom24]] [[CTA Trade Republic]] 4 meilleures assurances-vie pour investir dans des ETF : L'assurance vie permet également d'investir dans des ETF pour diversifier et optimiser votre épargne avec une fiscalité avantageuse après huit ans de détention. Voici une sélection des meilleurs contrats avec ETF. [[CTAASSURANCEVIE Linxea Spirit 2]] [[CTAASSURANCEVIE Placement-direct Vie]] [[CTAASSURANCEVIE Bourse Direct Horizon]] [[CTAASSURANCEVIE Yomoni Vie]] Les 15 meilleurs ETF éligibles sur CTO et PEA Malheureusement, tous les ETF ne sont pas éligibles à toutes les enveloppes : Un PEA offre un choix bien moins important de trackers qu'un compte-titres ordinaire (CTO). Concernant l'assurance vie ou le PER, c'est l'assureur qui détermine les ETF qu'il accepte au sein de son contrat. Bon à savoir : Avant d'acheter un ETF, consultez préalablement le Document d'Information Clé (DIC) du fonds sélectionné. Ce DIC réunit des informations importantes concernant l'ETF, y compris son indice de référence, ses objectifs d'investissement, les risques associés ainsi que les frais impliqués. Sélection 15 ETF selon indice et zone géographique Parmi les milliers d'ETF disponibles, nous avons sélectionné une dizaine éligibles sur un compte-titres ordinaire (CTO), un PEA ainsi que sur certains contrats assurance vie. Sans être un conseil en investissement, l'idée est de vous fournir un panel d'ETF permettant de diversifier votre portefeuille de manière adéquate. ETF (ISIN + ticker + éligibilité PEA) Caractéristiques de l'ETF (Zone géo, indices, réplication et dist. dividendes) Frais (annuel) Amundi MSCI World EUR LU1681043599 (CW8) Eligible au PEA Zone : Monde Indice : MSCI World ETF synthétique capitalisant  0,38 % Ishares MSCI World Swap PEA IE0002XZSH01 (WPEA) Eligible au PEA Zone : Monde Indice : MSCI World ETF synthétique capitalisant 0,25 % Amundi PEA Eau FR0011882364 (AWAT) Eligible au PEA Zone : Monde Indice : MSCI ACWI IMI Water CI ETF synthétique capitalisant 0,60 % BNP Paribas Easy S&P 500 FR0011550185 (ESE) Eligible au PEA Zone : USA Indice : S&P 500 ETF synthétique capitalisant 0,15 % Amundi ETF PEA S&P 500 ESG FR0013412285 (PE500) Eligible au PEA Zone : USA Indice : S&P 500 ESG+ ETF synthétique capitalisant 0,25 % Lyxor PEA Nasdaq 100 FR0011871110 (PUST) Eligible au PEA Zone : USA Indice : Nasdaq 100 ETF synthétique capitalisant 0,30 % Amundi RUSSEL 2000 LU1681038672 (RS2K) Eligible au PEA Zone : USA Indice : RUSSEL 2000 ETF synthétique capitalisant 0,35 % BNP Easy STOXX Europe 600 FR0011550193 (ETZ) Eligible au PEA Zone : Europe Indice : STOXX Europe 600 ETF synthétique capitalisant 0,20 % Lyxor EURO STOXX 50 FR0007054358 (MSE) Eligible au PEA Zone : Europe Indice : EURO STOXX 50 ETF physique capitalisant 0,20 % BNP Paribas Easy ESG Low V Europe LU1377381717 (EVOE) Eligible au PEA Zone : Europe Indice : BNP Paribas Low Vol Eur ESG ETF synthétique capitalisant 0,31 % Lyxor Stoxx Europe 600 Technology LU1834988518 (TNO) Eligible au PEA Zone : Europe Indice : STOXX EU 600 Tech ETF synthétique capitalisant 0,30 % Amundi CAC 40 UCITS FR0007052782 (CAC) Eligible au PEA Zone : France Indice : CAC 40 Total Return Index ETF physique distribuant 0,25% Amundi ETF PEA Japan TOPIX FR0013411980 (PTPXE) Eligible au PEA Zone : Japon Indice : TOPIX ETF synthétique capitalisant 0,20 % Amundi Emerging EMEA ESG leaders FR0011440478 (PLEM) Eligible au PEA Zone : Pays émergents Indice : MSCI EM EMEA Ex-Egypt ESG LS 5% IC ETF synthétique capitalisant 0,55 % Amundi EM ESG leaders FR0013412020 (PAEEM) Eligible au PEA Zone : Pays émergents Indice : MSCI EM ex Egypt ESG LS 5% ICC Index ETF synthétique capitalisant 0,30 % 15 mars 2024 : ETF Lyxor EWLD absorbé par l'ETF Amundi CW8  Depuis le 15 mars 2024, l'ETF Lyxor PEA Monde (EWLD) a été intégré à l'ETF Amundi MSCI World UCITS (CW8), entraînant plusieurs ajustements significatifs : L'ETF LYXOR PEA Monde (FR0011869353 (EWLD)) devient l'ETF Amundi MSCI World (LU2655993207 (EWLD)), L'ETF EWLD modifie sa politique de distribution des dividendes, passant de capitalisant à distribuant, Les frais de gestion de l'EWLD passent de 0,45 % à 0,38 %, Le prix par part de l'EWLD, à environ 30 euros, reste accessible par rapport à celui du CW8, Dans le cadre d'un plan épargne en actions (PEA), les changements opérés sur l'ETF EWLD peuvent paraître mineurs étant donné que les dividendes reçus demeurent exempts de taxation tant que les fonds ne sont pas retirés du plan. Toutefois, en devenant distributif, cela vous amène à réinvestir les dividendes versés avec les frais de courtage qui vont avec. Dans le cadre d'un compte-titres ordinaire (CTO), les dividendes distribués seront soumis à imposition via la flat tax de 30 % par défaut ou, sur option, au barème progressif de l'impôt sur le revenu. -> Pour en savoir plus sur les ETF : Consultez notre guide complet ETF. Les principaux ETF actions selon leur indice de référence Les principaux ETF actions sont liés à des indices offrant une vue d'ensemble de certains marchés, tels que : 1- Un ETF MSCI World cible une diversification sectorielle en plus de la diversification géographique mondiale : L'indice MSCI World couvre les marchés de 23 pays développés, dont notamment les États-Unis, le Japon, le Royaume-Uni, le Canada, et les pays d'Europe. Exemple d'ETF, le tracker Amundi MSCI World (LU1681043599 (CW8)). 2- Un ETF S&P 500 est centré sur les 500 plus grandes entreprises américaines. Cet indice est souvent considéré comme un indicateur de la santé économique des États-Unis. les ETF S&P 500 offrent un potentiel de croissance en phase avec celui de l'économie américaine. Exemple d'ETF, le tracker BNP Paribas Easy S&P 500 (FR0011550185 (ESE)). 3- Un ETF Nasdaq cherche à répliquer la performance de l'indice Nasdaq avec une forte concentration dans le secteur technologique, la biotechnologie et les télécommunications. En investissant dans un ETF Nasdaq, les investisseurs obtiennent une exposition à des sociétés de pointe offrant une opportunité d'investissement dans les entreprises les plus innovantes au monde. Exemple d'ETF, le Lyxor PEA Nasdaq 100 (FR0011871110 (PUST)). 4- Un ETF Euro Stoxx 50 vise à répliquer les performances des 50 plus grandes entreprises cotées en bourse dans la zone euro. Cela inclut des entreprises de divers secteurs tels que la finance, la technologie, l'industrie, la santé, et les biens de consommation. Exemple d'ETF, le Lyxor EURO STOXX 50 (FR0007054358 (MSE)). 5- Un ETF CAC 40 a pour objectif de répliquer la performance de l'indice CAC 40, qui est composé des 40 entreprises françaises les plus significatives cotées sur Euronext Paris. Les ETF CAC 40 offrent une exposition diversifiée aux principales entreprises françaises sans avoir à acheter individuellement chaque action. Les investisseurs intéressés par les ETF CAC 40 doivent être conscients du poids de certains secteurs (luxe, finance...) car elles influencent la performance globale de l'indice. Ci-dessous, la performance sur 5 ans de l'ETF Amundi CAC 40 ESG UCITS (LU1681046931 (C40)). 6- Un ETF Emerging Markets permet d'investir dans des pays en développement. Ces économies sont généralement caractérisées par un potentiel de croissance rapide mais sont également associées à un risque plus élevé. Exemple d'ETF, le Amundi Emerging EMEA ESG leaders (FR0011440478 (PLEM)). 7- Un ETF Russell 2000 offre une exposition aux petites entreprises américaines. Connu pour sa volatilité, le Russell 2000 offre des opportunités uniques mais également des risques plus élevés par rapport aux indices de plus grandes capitalisations. Exemple d'ETF, le Amundi RUSSEL 2000 (LU1681038672 (RS2K)). Quels sont les 10 élements clés pour choisir vos ETF ? L'offre d'ETF est particulièrement abondante. Pour les investisseurs, il est essentiel de s'attarder sur le Document d'Information Clé (DIC) du tracker et de s'attarder sur les informations les plus importantes. Les 10 critères à surveiller sur un ETF 1- Indice de Référence : Vérifiez quel indice l'ETF cherche à répliquer. Exemple : un ETF sur le S&P 500 vise à reproduire la performance d'un des principaux indices américains. Autre exemple : Amundi ETF CAC 40 (CAC) suit la performance de l'indice phare en France. 2- Qualité de la Réplication : Mesurez l'écart de performance entre l'ETF et son indice. Un "Tracking Error" faible signifie une réplication fidèle. 3- Liquidité : Assurez-vous que l'ETF est suffisamment échangé pour garantir une entrée et une sortie aisées. Exemple : un ETF populaire comme l'iShares Core S&P 500 (IVV (ISIN : US4642872000) présente une forte liquidité. Ce dernier est toutefois non éligible au PEA. Autre exemple avec le Lyxor Euro Stoxx 50 (MSE). 4- Taille de l'ETF : Privilégiez les ETFs avec un grand volume d'actifs sous gestion, gage de stabilité. Exemple : Amundi MSCI World (CW8) gère 3 milliards d'actifs contre 240 millions pour le Lyxor PEA monde (EWLD). 5- Frais de Gestion : Optez, si possible, pour des ETFs à faibles frais : Cependant, un coût plus élevé peut se justifier par une performance nette potentiellement plus rentable à long terme ...pas simple parfois de choisir ! 6- Méthodologie de Réplication : Comprenez si l'ETF utilise une réplication physique (achat réel des actifs) ou synthétique (via des instruments financiers et un swap). 7- Risque et Volatilité : Évaluez le risque associé à l'ETF. Un ETF action sera bien plus volatile qu'un ETF sur des obligations. 8- Diversification : Visez une bonne répartition. Un ETF mondial comme MSCI World offre une diversification géographique couvrant les 23 pays les plus développés au monde. 9- Performances passées : Regardez l'historique pour avoir une idée de la gestion de l'ETF dans différentes conditions (hausse et baisse des taux, covid, crise bancaire ...). Gardez en tête que les performances passées ne préjugent pas des performances futures ! 10- Fiscalité : Considérez l'impact fiscal de votre investissement. Un PEA permet d'investir sur le long terme dans des ETFs européens et des ETFs synthétiques internationaux avec une fiscalité allégée : ETF et PEA forment ainsi un combo idéal pour optimiser vos investissements ! Dernières précautions avant d'investir en ETF En synthèse, les ETF offrent une solution d'investisssement économique et accessible à tous. Toutefois, il convient de rappeler qu'investir dans des trackers comporte un risque de perte en capital lié à votre exposition sur les marchés financiers. Pour cette raison, la sélection d'un ETF implique de cibler minutieusement vos objectifs et votre horizon de placement. Ensuite et selon votre tolérance au risque et convictions, la priorité sera de vous bâtir votre portefeuille idéal avec des ETF suffisamment diversifiés entre eux. Ces choix nécessitent d'examiner attentivement le Document d'Information Clé (DIC) de chaque ETF afin de comprendre les spécificités et les risques associés. Pour le reste, notez qu'un investissement long terme est vivement conseillé pour réduire la prise de risque et atteindre vos objectifs financiers. Pour toute demande d'information complémentaire, l'équipe Pricebank reste à votre écoute en commentaire de cet article. -> Pour en savoir plus sur les ETF : Consultez notre guide complet.
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    Quel est le meilleur courtier pour débuter en bourse ?
    Article ajouté le 24/06/2024 à 11h51 Épargne
    Devez-vous confier votre compte-titres ordinaire (CTO), PEA ou PEA PME à une banque physique, une banque en ligne ou à un broker spécialisé ? Avant d'investir sur les marchés financiers, il est normal de s'interroger sur les critères qui définissent ce qu'est un bon courtier. Si notre simulateur gratuit de frais de courtage vous trouve le courtier le plus économique selon le montant de vos ordres de bourse, d'autres éléments sont à connaître pour sélectionner le plus adapté à vos investissements ! Qu'est-ce qu'un courtier en bourse ou broker ? Le courtier est l'intermédiaire permettant de passer vos ordres de bourse sur différents instruments financiers (actions, Opcvm, ETF, obligations, produits dérivés…). Les courtiers en bourse : fournissent un accès direct aux places boursières,  assurent la transmission et l'exécution de vos ordres de bourse, conservent vos titres détenus au sein de son établissement. Top 4 des meilleurs banques et courtiers en bourse  [[CTA Fortuneo]] [[CTA Bourse Direct]] [[CTAPERSO Freedom24]] [[CTA Trade Republic]] Un broker peut fournir également à ses clients des contenus pédagogiques ou des outils d'aide à la décision à travers des logiciels d'analyse graphique ou bien un stock screener afin d'investir sur des valeurs sous-évaluées mais prometteuses (stock-picking). Bon à savoir : Autrefois, les courtiers exécutaient les ordres de bourse de leurs clients oralement sur le lieu de transaction, communément appelé « la corbeille ». De nos jours, ces opérations de courtage se déroulent via des plateformes en ligne. Points clés à connaître avant d'investir en bourse Les marchés financiers et les individus réagissent à des comportements émotionnels. Les derniers mouvements TINA (There Is No Alternative) et FOMO (Fear Of Missing Out) en attestent.  Pour investir efficacement dans la durée et éviter toute sortie de route prématurée, il est important de verrouiller votre stratégie d'investissement via les 6 conseils suivants : Ciblez et respectez votre propre appétence au risque, Déterminez votre budget dédié à vos investissements en bourse, Diversifiez vos investissements, Fixez-vous un horizon de placement adapté, Restez informé pour prendre des décisions éclairées, Pensez long terme ! Bon à savoir : Sur une période de 40 ans allant de 1982 à 2022, les actions ont présenté un taux de rendement interne (TRI) de 15,1% selon la dernière étude 2023 de l'Institut de l'épargne immobilière et foncière (IEIF). Volatile à court terme, la bourse offre le meilleur rendement/risque sur le long terme ! Quels comptes titres choisir chez son broker ? PEA ou CTO Avant d'investir en Bourse, renseignez-vous sur le type de comptes proposés par le courtier ! CTO ou PEA, chacun de ces comptes répondent à des stratégies d'investissement différentes : Le Compte-Titres Ordinaire (CTO) : Pour une approche diversifiée et internationale, le CTO est le compte le plus polyvalent afin d'investir dans une large gamme de produits financiers tels que des actions, des fonds, des obligations et produits dérivés, sans restriction géographique ou sectorielle. Revers de la médaille, vos gains sont soumis à la fiscalité sur les plus-values et les dividendes. Le Plan d'Épargne en Actions (PEA) : Centré principalement sur les actions européennes, le PEA constitue une enveloppe bourse défiscalisante 100% française. Ce compte offre un cadre fiscal avantageux après cinq ans de détention, avec une exonération d'impôt sur le revenu sur vos gains en bourse. Seules les banques et courtiers français proposent actuellement un PEA !  Bon à savoir : L'assurance vie ou le Plan Epargne Retraite (PER) permettent aussi d'investir en bourse principalement à travers des unités de compte. L'objectif sera de capter le potentiel de rendement des marchés financiers pour préparer vos projets de moyen long terme (études des enfants, voyages, retraite, transmission…). Les 4 meilleurs courtiers en bourse (selon vos objectifs) Fortuneo : la banque n°1 dédiée à la bourse [[CTA Fortuneo]] S'appuyant sur la maison mère Crédit Mutuel Arkéa, Fortuneo propose un compte-titres, un Plan d'Épargne en Actions (PEA) et PEA-PME accompagnés d'outils de gestion et d'aide à la décision pertinents (Live Trader, Sélection Stars, theScreener…). Pour vous multibancariser, Fortuneo est en mesure de vous offrir un compte bancaire, des cartes et des solutions épargne et crédit parmi les moins chères et les plus qualitatives du marché ! Les frais de courtage de Fortuneo demeurent très compétitifs avec 3 offres adaptées aux besoins de chacun : STARTER : 0 € pour le premier ordre de moins de 500 euros par mois, 0,35% pour les autres ordres sans aucune condition d'encours ou de nombre d'ordres. PROGRESS : 4,90 € pour un ordre de moins de 3 000 euros (dans la limite du max légal sur PEA/PEA PME), 0,15% au-delà sans aucune condition d'encours ou de nombre d'ordres. TRADER PRO: 9,50 € pour un ordre de moins de 10 000 euros (dans la limite du max légal sur PEA/PEA PME), 0,10% au-delà sans aucune condition d'encours ou de nombre d'ordres. L'interface utilisateur de Fortuneo se distingue par sa simplicité et sa clarté : cela en fait un choix judicieux pour les investisseurs novices ou ceux réalisant des transactions de faible montant. Nos calculs révèlent des frais de courtage parmi les plus attractifs des banques mais légèrement supérieurs à ceux de Bourse Direct, indétrônable sur le PEA ! Bon à savoir : L'ouverture d'un PEA chez Fortuneo ne vous oblige pas à ouvrir un compte bancaire ! Voir l'offre Bourse de Fortuneo Bourse Direct : Le moins cher des PEA ! [[CTA Bourse Direct] Fondé en 1996, Bourse Direct se distingue par sa stratégie tarifaire compétitive : reconnu comme le courtier en ligne leader en France, l'établissement offre les frais de courtage les plus avantageux du marché sur le Plan d'Épargne en Actions (PEA). Sur le CTO, Bourse Direct fait face à une concurrence plus vive avec des courtiers en bourse internationaux. À titre d'exemple, Bourse Direct permet d'investir sur le marché financier Euronext (Paris, Bruxelles et Amsterdam) avec les frais de courtage suivants : seulement 0,99 euros pour un ordre inférieur ou égal à 500 euros, 1,90 euros pour un ordre compris entre 500 euros et 1000 euros inclus, 2,90 euros pour un ordre compris entre 1000 euros et 2000 euros inclus, 3,80 euros pour un ordre compris entre 2000 euros et 4400 euros inclus, 0,09% pour un ordre supérieur ou égal à 4400 euros. Malgré ses tarifs attractifs, Bourse Direct présente une interface utilisateur moins intuitive que celles de ses concurrents directs. Leur appli sera toutefois bien plus agréable que l'environnement sur desktop ! Quant au service client, il est compétent mais peut manquer parfois de réactivité. Très appréciable, Bourse Direct se distingue par la richesse de ses solutions patrimoniales en proposant à la fois : des CTO variés (individuels, joints, en indivision ou sociétés), tous les types de PEA (PEA, PEA-PME, PEA Jeunes), 2 contrats assurance-vie, 4 Plans Épargne Retraite (PER),  des investissements immobiliers (SCPI, OPCI et SCI),  des produits de défiscalisation (FCPI, FIP, Girardin, Sofica). À retenir : Le PEA de Bourse Direct est recommandé pour les investisseurs capables de boursicoter de manière autonome sur la plateforme : ces utilisateurs sauront profiter de l'offre diversifiée du courtier français ainsi que de ses avantages tarifaires. Voir l'offre Bourse Direct Freedom24 : Solutions trading + épargne très complètes [[CTA Freedom24]] Freedom24 est la plateforme de courtage de Freedom Finance Europe, un courtier en bourse international appartenant au groupe Freedom Holding Corp. Côté au Nasdaq et valorisé plus de 6 milliards de dollars, le groupe opère sur plusieurs continents. Freedom24 permet aux clients d'investir dans plus de 1 000 000 d'actifs, sur les principales bourses européennes, américaines et asiatiques. Les investisseurs peuvent acheter et vendre plus de 40 000 actions internationales, 1 500 ETF, 150 000 obligations (d'États & corporate) ainsi que 900 000 produits dérivés (options, futures). Freedom 24 propose deux formules de courtage : Smart, la formule par défaut, et All Inclusive, qui offre un gestionnaire dédié en échange de frais plus élevés. La tarification comprend une part variable et une part fixe. Formule Smart : Tarifs sur actions et ETF américains et européens : Frais variables : 0,02 €/$ par action ou parETF Frais fixes : 2 €/$ par ordre exécuté. Formule All inclusive : Tarifs sur actions et ETF américains et européens : Frais variables : 0,5 % + 0,012 $ par action ou par ETF Frais fixes : 1,2 €/$ par ordre exécuté. Premier bon point : Que vous investissiez dans des actions et ETF américains ou européens, la tarification bourse de Freedom24 est identique ! Toutefois, le mode de calcul des frais de Freedom24 favorise l'achat de "grosses" actions : Par exemple, acheter 10 actions de 100€ chacune reviendra à seulement 2,2 euros (0,2 € + 2 €) avec la formule Smart, soit 0,22% du montant, mais il vous en coûtera 4 euros si vous achetez 100 actions de 10 euros (2€ + 2€) ! Bon à savoir : À titre de comparaison, les frais des courtiers et banques en ligne françaises s'élèvent en moyenne à 0,35% sur la bourse de Paris, et à plus de 9€ minimum sur la bourse américaine. Second bon point : Freedom24 propose également deux belles solutions d'épargne pour faire fructifier vos liquidités avec des taux parmi les plus attractifs du marché, jugez plutôt : Compte D : ici, votre argent est disponible à tout moment avec une rémunération à +3,61% pour les comptes D en euro et 5,33% en dollar, Plan d'épargne à long terme : vos avoirs sont bloqués sur une période au choix de 3, 6 ou 12 mois, avec une rémunération fixe jusqu'à 8,8% par an en dollar et jusqu'à 5,96% par an en euros. Pour souscrire à ce plan, un dépôt minimum de 1000€ est requis. Freedom 24 est accessible sous Windows, Mac ou Linux ou sur mobile sur iOS, Android et Huawei. L'application est très bien notée sur Google Play avec une note de 4,2/5 et de 4,3/5 sur AppStore. On aurait juste aimé un peu plus de sexe-appeal, car l'appli est complète et fonctionnelle mais un peu terne à notre goût. À retenir : Avec un large univers d'investissement et des offres épargne compétitives, Freedom24 est un courtier en bourse très complet. La tarification Freedom24 est plus affutée que celles des banques et courtiers français, en particulier pour vos investissements sur les bourses américaines. Enfin, Freedom24 séduit également avec un bureau à Paris et un service client réactif. Nous avons pu les contacter en moins d'une minute, une vraie performance face aux autres courtiers en ligne qui misent tout sur leur appli ! Voir l'offre Freedom24 Trade Republic : Le compte-titres facile et économique ! [[CTA Trade Republic]] Lancé en 2021, Trade Republic constitue déjà la première plateforme de courtage en bourse en Europe. Avec son application web et mobile très épurée, Trade Republic offre une expérience utilisateur idéale pour les personnes qui débutent en bourse. Avec leur compte-titres, Trade Republic couvre un vaste univers d'investissement avec plus de 8 000 actions internationales, 2 000 ETFs, 500 obligations (États et entreprises), produits dérivés (warrants, turbos, certificats) et même des cryptomonnaies. En prime, Trade Republic rémunère vos liquidités non investies au taux de [[tauxEpargneHorsPromo:135]] brut par an. En terme de tarification, Trade Republic séduit par sa transparence et sa simplicité : seulement 1€ par transaction quel que soit le montant, 0€ sur les plans d'éparne pour vos investissements programmés, pas de frais de change sur les actions étrangères,  pas de droits de garde. Trade Republic se présente comme une solution de courtage en bourse à la fois simple, extrêmement compétitive et innovante …idéale pour les nouveaux investisseurs et ceux privilégiant une approche passive sans perte de temps inutile ! En revanche, le courtier allemand ne permet pas (encore) l'ouverture d'un PEA pour lequel il faudra se diriger vers les meilleures banques en ligne ou courtier français comme Bourse Direct ou Fortuneo. À retenir : Débutant ou investisseur long terme, l'atout notable de Trade Republic réside dans ses plans d'épargne permettant d'automatiser vos investissements sans frais de courtage ! Cette stratégie DCA (Dollar Cost Averaging) sans frais est parfaite pour une gestion d'investissement passive, permettant d'investir régulièrement et de moyenner votre prix d'achat sans effort. Voir l'offre Bourse de Trade Republic Comment choisir son broker ? Votre objectif est de trouver le meilleur courtier en bourse pour réaliser vos investissements au meilleur prix et sans perte de temps inutile. Tous les courtiers n'offrent pas les mêmes types de compte, les mêmes supports d'investissement, ni la même expérience utilisateur et tarification. Il est donc essentiel de distinguer les 4 catégories de courtiers. Les 4 types de courtiers en bourse 1. Les banques traditionnelles : Ouvrir un compte-titres (PEA ou CTO) dans sa banque offre l'avantage de réunir une grande partie de ses avoirs dans un seul et même établissement. En revanche, la tarification est excessive (frais de courtage, droits de garde), l'univers d'investissement réduit tout comme l'expérience utilisateur, très quelconque. Afin de profiter pleinement de vos investissements, il est obligatoire de réfléchir à un partenaire financier plus adapté. 2. Les banques en ligne : Les pure players proposent une offre bourse complète et plus compétitive que les banques physiques. La majorité ne facture aucun droit de garde et des frais de courtage affutés. Autre point, ces établissements permettent de se multibancariser à moindres frais et de s'offrir des services de qualité (cartes bancaires, livrets, assurance vie…). 3. Les courtiers en ligne français : Ils offrent leur expertise et proposent les frais de courtage sur CTO et PEA les plus bas de tous les établissements financiers français ! En prime, l'investisseur peut investir dans une très grande variétés de supports (actions, ETF (trackers), OPCVM, produits dérivés…). Afin de répondre à tous vos objectifs patrimoniaux, certains courtiers tricolores permettent également de souscrire à des assurance vie, Plan épargne retraite (PER) ou autres produits de défiscalisation. 4. Les courtiers internationaux : Très agressifs en termes de tarifs, ces établissements y ajoutent une expérience utilisateur remarquable rendant l'investissement en bourse accessible à tous. Certains brokers permettent de réaliser des investissements en bourse réguliers entièrement automatisés, d'autres sont spécialisés dans le trading, les produits dérivés avec effet de levier ou bien dans les cryptomonnaies. À retenir : L'expérience utilisateur, l'accompagnement du support et la tarification sont 3 éléments essentiels pour des investissements performants et durables dans le temps. Courtier en bourse, banque en ligne ou banque traditionnelle ? Le principal objectif de recourir à un courtier est de réduire ses frais de courtage tout en ayant une plateforme suffisamment étoffée en outils pour prendre la meilleure décision. À savoir : Le prix de revient d'une action représente le coût moyen d'achat de vos titres, incluant les frais de courtage et l'éventuelle Taxe sur les Transactions Financières (TTF).  Les banques traditionnelles hors du coup ! Les banques traditionnelles appliquent 2 types de frais qui ont un impact négatif sur vos investissements : 1. Les frais de courtage sont exprimés fréquemment en pourcentage du montant de votre ordre de bourse. Les banques physiques y ajoutent un montant minimum qui plombe sérieusement toute chance de gains futurs notamment pour les ordres de bourse de faibles montants. Par exemple, 8€ de frais de courtage minimum pour un ordre de bourse de 200€ va nécessiter un hausse du titre de 4% rien que pour amortir le prix de revient ! 2. Les droits de garde sont pris pour la tenue de votre portefeuilles titres au sein de la banque.  Tous ces excès tarifaires nous paraissent rédhibitoires et doivent vous inciter à quitter votre banque de réseau pour vos investissements en bourse. Il est possible de transférer son compte-titres ou PEA vers un courtier en ligne plus attractif : La plupart des brokers proposent de les prendre en charge, partiellement ou totalement. Les banques en ligne et leur proposition bourse soignée Les banques en ligne comme BoursoBank et Fortuneo sont des acteurs historiques de la bourse en ligne ! Les clients apprécient le fait de regrouper dans un même établissement tous leurs comptes et de bénéficier d'une tarification bourse optimisée. Cette offre globale, banque et bourse, fait la différence même si les frais de courtage apparaissent plus avantageux chez certains acteurs en ligne spécialisés. Hello bank et Monabanq disposent, quant à eux, d'une offre bourse sensiblement moins complète et attractive que les deux leaders de la banque en ligne. La grosse déception nous vient de BforBank qui ne permet plus (pour l'instant) d'investir en bourse depuis la refonte totale de son offre bancaire survenue en Septembre 2023. Banques en ligne avec ou sans offre bourse (CTO/PEA)  (Les frais pour les Plan d'Épargne en Actions (PEA) sont plafonnés et encadrés via le décret n° 2020-95 du 5/02/2020.) [[CTA Fortuneo]] [[CTA BoursoBank (ex-Boursorama Banque)]] [[CTA Hello bank!]] [[CTA Monabanq]] Les courtiers en bourse en ligne sont les plus attractifs ! Les courtiers en ligne, français et internationaux, sont très nombreux à vouloir séduire les investisseurs :   [[CTA Bourse Direct]] [[CTA EasyBourse]] [[CTA Saxo (ex Binck)]] Bourse Direct affiche de sérieux arguments en mettant à disposition une large panoplie de CTO (individuels, joints, indivision ou sociétés), de PEA (PEA, PEA-PME, PEA Jeunes) tout en proposant des frais de courtage très compétitifs (dès 0,99€). Autre courtier en ligne français, Easy Bourse démarre avec des frais de courtage à 2€ pour tout ordre de bourse jusqu' 800 euros. Certains investisseurs apprécient le fait de confier leurs avoirs à une filiale détenue à 100% par la Banque Postale. Saxo Be Invested (ex Binck) est reconnu pour son interface premium, une offre complète (PEA, compte-titres, trackers, produits dérivés, etc.) et des tarifs très attractifs au regard de la proposition globale de grande qualité. [[CTA Trade Republic]] Sur la partie compte-titres (CTO) uniquement, Trade Republic constitue une alternative féroce avec des frais de courtage à 0 euro sur ses plans d'épargne, [[tauxEpargneHorsPromo:135]] de rémunération sur vos liquidités non investies, un large univers d'investissement et une interface déconcertante de facilité ! Enfin, Trade Republic autorise l'investissement fractionné d'actions et d'ETF permettant de s'offrir les titres les plus convoités au monde dès 1€ (LVMH, Kering, Apple, Tesla...). [[CTA Freedom24]] [[CTA eTORO]] Freedom24 permet d'investir dans plus d'un million d'instruments (actions, ETF, options, obligations, etc...) auprès des 15 plus grandes places boursières au monde (USA, UE et Asie). En plus, Freedom24 y ajoute deux solutions d'épargne très attractives pour optimiser vos liquidités non investies. De son côté, eToro offre l'opportunité d'acheter plus de 2000 actions internationales sans frais de courtage.  Chaque courtier affute donc ses propres armes pour vous séduire !  En revanche, restez vigilant, la transparence tarifaire n'est pas forcément évidente pour un investisseur débutant. Sur eToro, comptez 5€ de frais de retrait, 0,5% de frais de change et les CFD amènent également des frais dont il faut prendre connaissance avant d'investir. Meilleur broker pour la bourse : Notre Verdict Le courtier est votre partenaire Le temps et la patience sont les clés de la réussite en bourse et le bon courtier est le meilleur allié de l'investisseur. L'épargnant doit donc mesurer le degré de confiance accordé à un courtier en bourse sans se laisser aveugler par les seuls frais de courtage. Tous les courtiers ne proposent pas le même sérieux et le même éventail de produits à intégrer à votre portefeuille (actions, OPCVM, ETF, etc.). Pour rappel, l'activité de courtage est réglementée par l'AMF (Autorité des Marchés Financiers) : un phare dans l'océan des marchés boursiers ! Bon à savoir : Une étude de l'Autorité des Marchés Financiers (AMF) révèle que plus de 60% des plaintes des particuliers ciblent des entreprises d'investissement basées à Chypre. Ces plaintes se concentrent sur les difficultés rencontrées pour clôturer des comptes d'investissement ou des redirections inappropriées vers des filiales hors d'Europe non autorisées. PEA ou CTO : La sélection Pricebank 4 meilleurs PEA 4 meilleurs CTO Les personnes désirant investir au sein d'un PEA performant se tourneront assurément vers Bourse Direct, Fortuneo, BoursoBank, Easy Bourse ou Saxo (ex Binck.fr). Les amateurs de CTO apprécieront les propositions très complètes de Trade Republic et Freedom24. Pour ceux désirant investir à la fois dans un CTO et un PEA, deux options se profilent : soit multiplier les intermédiaires financiers pour rechercher les meilleurs tarifs et services selon ses objectifs d'investissement ,  soit tout réunir au sein d'un même courtier en bourse, pour garantir un meilleur suivi de vos investissements sur le long terme. Dans tous les cas et afin de profiter pleinement de vos investissements en bourse, voici les 6 critères à surveiller pour choisir votre broker : l'étendue de l'offre (PEA, CTO, actions, Etf, obligations.), l'attractivité et la transparence des frais de courtage (...et sans droit de garde), l'ergonomie de la plateforme pour passer vos ordres de bourse, la sécurité du courtier (identité, localisation, garanties financières), le nombre de clients et avis (sur Trustpilot par exemple), la qualité du service client. Dans ce guide, Pricebank s'est efforcé à recenser les meilleurs établissements pour investir en bourse. Encore indécis ? Notre simulateur de frais de courtage vous désigne le courtier le moins cher selon le nombre et le montant moyen de vos ordres de bourse. Toute l'équipe reste à votre écoute en commentaires et vous souhaite de bons trades !
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    Vers une baisse du taux du LEP en août prochain
    Article ajouté le 13/06/2024 à 10h08 Epargne
    Avec un taux actuellement de 5 %, le livret d'épargne populaire est plus rémunérateur que le Livret A ou le LDDS. Mais pour combien de temps encore ? Au 1e août, le rendement indexé sur l'inflation devrait évoluer à la baisse. Explications.
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    Sumeria, la banque en ligne qui rémunère votre compte courant
    Article ajouté le 06/06/2024 à 09h42 Banque
    Célèbre pour son service de transfert d'argent entre particuliers, Lydia s'invite sur le marché de la banque en ligne. Avec Sumeria, la Fintech vise 5 millions de clients d'ici 2027. Son principal appât : un compte courant rémunéré à 4 %?!
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    Wero, le nouveau portefeuille numérique made in Europe
    Article ajouté le 30/05/2024 à 07h13 Banque
    Les banques françaises vont proposer dès septembre le service de paiement instantané Wero. Le portefeuille numérique permet de faire un virement immédiat à un bénéficiaire dans une quinzaine de pays européens. Comment ça fonctionne?? On vous dit tout.
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    Vers la gratuité des virements bancaires instantanés en euros
    Article ajouté le 13/05/2024 à 08h25 Banque
    L'Union européenne lève deux freins à l'utilisation du virement bancaire immédiat : la généralisation du service à toutes les banques et l'absence de surcoût par rapport au virement SEPA classique. Comme chez les banques en ligne, le virement instantané sera gratuit dès 2025. Détails.
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    Monabanq lance son service d'éducation financière avec Spak
    Article ajouté le 02/04/2024 à 08h59 Banque
    La banque en ligne Monabanq s'engage dans une démarche d'éducation financière en partenariat avec la plateforme Spak. L'idée est de distiller gratuitement un programme pédagogique de micro-apprentissage à travers des contenus courts, adaptés aux réseaux sociaux et aux moins de 35 ans.
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    Quelle banque est la meilleure en 2024 ?
    Article ajouté le 27/03/2024 à 10h43 Banque
    Grande nouvelle : le palmarès Pricebank 2024 sur les banques en ligne vient d'être dévoilé. Pour la troisième année consécutive, Fortuneo remporte les trophées Pricebank de la banque la moins chère, la meilleure banque et la meilleure banque en ligne. Et les autres ? Explications.
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    Quels sont les meilleurs PEA ? Comparatif des courtiers
    Article ajouté le 18/03/2024 à 09h37 Épargne
    Le plan d'épargne en actions (PEA) constitue une enveloppe incontournable pour vos investissements en bourse. Toutefois, le choix du courtier doit être savamment réflechi pour pouvoir maximiser vos gains au fil des ans ! Selon votre profil, découvrez auprès de qui souscrire votre PEA ? Pour vous faciliter la tâche, Pricebank a testé les services et tarifs des meilleurs courtiers en bourse. Comment fonctionne un PEA ? Rappel Le PEA en bref Le PEA constitue une enveloppe défiscalisante permettant d'investir dans des fonds (Sicav, OPCVM, ETF) et des actions d'entreprises françaises et européennes qui respectent les critères d'éligibilité propres au PEA. Pour pouvoir fonctionner, cette enveloppe PEA regroupe : un compte en espèces dédié à vos liquidités non investies,  un compte-titres qui accueille vos investissements. Les principales caractéristiques du PEA sont les suivantes : réservé aux personnes majeures résidentes fiscalement en France, soumis à un plafond de versement de 150.000 €, exonération fiscale sur les plus-values et dividendes après cinq ans de détention. Consultez notre guide complet sur le PEA. La tarification d'un PEA et la loi Pacte La tarification du PEA est encadrée par la loi Pacte : Depuis le 1er juillet 2020, cette réglementation plafonne certains frais : 0,5% maximum de frais de courtage sur les transactions réalisées par internet, 1,2% sur les transactions réalisées au guichet ou par téléphone, 0,4% maximum de droits de garde sur la valeur du PEA (mais majoration possible par ligne),  plafonnement des frais de transfert ou clôture PEA. Bon à savoir : Malgré cette loi Pacte, les banques traditionnelles facturent des droits de garde et de courtage onéreux qui amputent la performance de vos investissements. De leur côté, les banques en ligne et courtiers en bourse offrent les meilleurs services et tarifs pour l'ouverture et la gestion d'un PEA. Quels sont les 2 meilleurs PEA des banques ? Selon votre profil investisseur et afin d'optimiser vos gains sur PEA, veillez aux 5 critères suivants : simplicité d'utilisation de l'interface proposée par l'établissement, accès aux marchés désirés, frais de courtage selon montant, éventuels droits de garde, frais de gestion, ...ou bien encore les frais d'inscription si vous avez des titres non cotés à loger dans votre PEA. 1. Fortuneo fournit le compromis idéal ! [[CTA Fortuneo]] Grâce à une tarification bancaire attractive ainsi qu'une interface utilisateur intuitive, les banques en ligne séduisent de nombreux épargnants et c'est le cas notamment de Fortuneo avec son offre Bourse. Plus compétitive qu'une banque physique, Fortuneo permet une ouverture de compte rapide et une accessibilité économique dans le monde de l'investissement. Que vous soyez débutant ou un investisseur confirmé, Fortuneo vient de réaffuter complètement son offre Bourse en mars 2024. Optez pour cette banque en ligne permet de réunir, au meilleur prix, la banque et votre épargne sans avoir à multiplier les intermédiaires financiers ! En date du 04 mars 2024, les frais de courtage pour le PEA sont les suivants : Tarif Starter : 0€ pour le premier ordre mensuel inférieur ou égal à 500€ (oui, le 1er est gratuit !), 0,35% pour les autres transactions (soit par exemple, 1,75€ pour un ordre de 500€ ou 4,55€ pour un ordre de 1300€), Tarif Progress :  4,90€ pour les transactions inférieures ou égales à 3.000€, 0,15% pour les transactions supérieures à 3.000€ (soit par exemple, 6€ pour un ordre de 4.000€), Tarif Trader Pro :  9,50€ pour les transactions inférieures ou égales à 10.000€, 0,10 % pour les transactions de plus de 10.000€ (soit par exemple, 12€ pour un ordre de 12.000€),. À retenir : Fortuneo constitue un excellent choix pour débuter en Bourse. Sa formule Starter est imbattable : Si vous ne réalisez qu'un ordre de bourse de moins de 501€ chaque mois, les frais de courtage sont gratuits ! Sans droits de garde, ni frais de retrait ou d'inactivité, l'ouverture d'un PEA chez Fortuneo : nécessite seulement 100€ à l'ouverture de compte (parfait pour prendre date !),  est régulièrement accompagnée d'une offre de bienvenue (ex : 100 ordres gratuits),  n'oblige pas d'ouvrir un compte courant au sein de l'établissement. Cette attractivité sur la bourse est également renforcée par son offre bancaire de qualité, jugez plutôt :  Carte Fosfo gratuite sans condition de revenu et sans frais en cas de retraits ou paiements par carte, et ce partout dans le monde, Carte Gold gratuite pour les personnes pouvant justifier de 1.800 euros de revenus nets mensuels avec en prime :  aucune commission sur vos opérations internationales par carte bancaire,  les assurances et assistances Gold Mastercard. J'ouvre un PEA chez Fortuneo 2. BoursoBank : Pour son appli intuitive [[CTA BoursoBank (ex-Boursorama Banque)]] BoursoBank propose une offre de bourse diversifiée et se distingue par son modernisme et sa facilité d'utilisation, tant sur son site web que sur son application mobile. Le site de portail d'actualités boursières Boursorama apporte également à la banque une excellente visibilité pour capter les investisseurs et clients potentiels.  L'offre PEA de BoursoBank se décline en trois formules distinctes :   Découverte : 1,99 € pour les ordres jusqu'à 500 € (ou plafond de 0,5%), Trader : 16,65 € pour les ordres jusqu'à 7.750 €, 0,22% au-delà. (1 ordre minimum par mois). Ultimate Trader : 9,90 € pour les ordres jusqu'à 10.000 €, 0,12% au-delà. (30 ordres minimum par mois). Complexe, la tarification de BoursoBank ne nous a pas pleinement convaincus. Si l'établissement présente des avantages en termes d'ergonomie, la tarification PEA demeure un ton en-dessous des meilleurs courtiers en bourse et bien plus chère que Fortuneo (voir notre tableau de synthèse). Retenez qu'un primo-investisseur se contentera sûrement de la formule "Découverte" avec des frais de courtage contenus de 1,99€ pour les ordres inférieurs à 500 euros. Ici, aucune obligation de réaliser un minimum d'orde chaque mois contrairement aux offres "Trader" (5,95 € / mois si pas d'ordre dans le mois) ou "Ultimate Trader" (119 € / mois facturés si moins de 30 ordres réalisés dans le mois). En revanche, BoursoBank sait toutefois séduire un large public en proposant son Boursomarket qui permet d'investir sans frais de courtage sur certains ETF, OPC, FIP-FCPI et produits dérivés issus de partenariats avec des sociétés de gestion et des fournisseurs de produits financiers. Reste à savoir si vous trouverez votre bonheur parmi le choix de fonds éligibles au PEA.  En synthèse, la banque en ligne constitue une option pertinente pour les investisseurs débutants : ces derniers apprécieront l'offre "Découverte" avec en prime les avantages d'une banque polyvalente, économique, parfaite pour centraliser tous leurs comptes et bénéficier d'une des meilleures appli bancaires !  J'ouvre un PEA chez BoursoBank Quels sont les 2 meilleurs PEA des courtiers en bourse ? Si vous recherchez une offre bancaire complète tout en un, nous vous recommandons les banques en ligne Fortuneo ou BoursoBank que nous venons de vous détailler. Pour optimiser la performance de vos investissements sur PEA, les 2 courtiers en lignes ci-dessous vous feront profiter de meilleures tarifications ainsi que de fonctionnalités plus avancées.  1. Bourse Direct : Le PEA très économique ! [[CTA Bourse Direct]] Créée en 1996, Bourse Direct est la principale société française de courtage dédiée à la bourse en ligne. Avec plus de 25 ans d'ancienneté, l'établissement se distingue comme le courtier en bourse tricolore le plus économique pour les personnes souhaitant ouvrir un PEA attractif. Les frais de courtage pour le PEA  de Bourse Direct sont les suivants : 0,99 € pour les transactions jusqu'à 500 € (plafonné à 0,5%), 1,90 € pour les transactions entre 500 € et 1 000 €, 2,90 € pour celles entre 1 000 € et 2 000 €, 3,80 € pour les transactions entre 2 000 € et 4 400 €, 0,09% pour les montants supérieurs à 4 400 €. Notre analyse révèle que Bourse Direct offre des coûts particulièrement compétitifs pour les ordres de moins de 1.000 euros. Ensuite, Saxo Bank reprend un très léger avantage depuis la refonte de son offre en janvier 2024.  Si Bourse Direct excelle sur le plan tarifaire, l'ergonomie de l'interface utilisateur pourrait être améliorée (sur PC). Heureusement, l'appli Bourse Direct a, quant à elle, bien progressé offrant ainsi une expérience utilisateur fluide et intuitive. Chez Bourse Direct, vous trouverez également le compte-titres ordinaire (CTO), le PEA jeunes, le PEA-PME. À toutes ces solutions bourse, le broker français y rajoute deux contrats assurances-vie, quatre plans d'épargne retraite (PER) ainsi que des solutions de défiscalisation avec des FIP et FCPI ! En clair, Bourse Direct est une valeur sûre afin de contenter aussi bien les investisseurs expérimentés que les débutants en bourse. Le courtier en ligne propose ainsi une solution fiable et économique afin d'optimiser sereinement la performance de vos investissements sur le long terme.   J'ouvre un PEA chez Bourse Direct 2. Saxo : le courtier qualitatif & attractif ! [[CTA Saxo (ex Binck)]] Fondé en 1992, Saxo Banque (ex. Binck) est un courtier danois de premier plan avec une forte présence en France et en Europe. Avis aux amateurs du Tour de France, l'établissement a été sponsor de l'équipe Saxo-Tinkoff de 2008 à 2015 ! Plus sérieusement, Saxo Banque se distingue par une plateforme de trading de pointe, une interface ergonomique, reconnue également pour la richesse de ses outils et des informations sur les titres cotés en bourse. Cerise sur le gâteau, Saxo propose le compte-titres ordinaire, le PEA, PEA PME et rémunère même vos liquidités non investies (à partir de 10.000 euros quand même) ! Depuis le 15 janvier 2024, les frais de courtage de Saxo Banque redeviennent très attractifs et ça profite grandement au PEA, avec notamment : 2 € pour les ordres de 0 à 2 500 € (plafonné à 0,5 %) . Un taux de 0,08 % pour les ordres supérieurs à 2 500 € (par exemple, 3,20€ pour un ordre de 4.000€). Les frais de transaction de Saxo Banque sont désormais plus compétitifs que Bourse Direct pour les ordres supérieurs à 1000 €. En prime, vous bénéficierez de très bons outils d'analyse technique ainsi que d'excellents contenus de spécialistes en analyse financière, ainsi qu'un outil de sélection plutôt intuitif pour sélectionner facilement vos titres et fonds (actions , ETF...). Enfin, le Service Client de Saxo est accessible par téléphone et tchat, du lundi au vendredi, de 8h30 à 20h00. Selon votre profil investisseur, trois plateformes bourse vous seront proposées :  SaxoInvestor constitue l'interface simplifiée pour les investisseurs novices avec une notamment une présentation très claire (par classe d'actifs), SaxoTraderGo est la plateforme optimisée pour les personnes plus expérimentées (ne faites pas les malins ici :)), SaxoTraderPRO : Réservée véritablement aux traders et professionnels ! Avec sa nouvelle offre, Saxo Banque se repositionne très habilement et constitue un courtier en bourse à la fois qualitatif et économique à l'usage. En complément du PEA, le courtier offre également sur CTO un très large univers d'investissement (23.500 actions internationales, obligations, produits dérivés et plus de 7.000 ETF...). Un partenaire incontournable pour diversifier votre portefeuille financier. J'ouvre un PEA chez Saxo Tableau récapitulatif des 4 meilleurs PEA Selon le montant moyen de vos ordres de bourse, ce comparatif reprend le montant des frais de courtage PEA de nos quatre meilleurs courtiers en date du 04 mars 2024. Ordre de bourse  (selon l'offre choisie) (selon l'offre choisie) (selon montant de l'ordre ) (selon montant de l'ordre) 200€ 1€ (Offre Découverte avec 0,5% loi Pacte) 0€ (Offre Starter si 1er ordre mensuel, sinon 0,70€)  0,99€ (ou plafond 0,5% loi Pacte) 1€ (ou plafond 0,5% loi Pacte) 500€  1,99€ (Offre Découverte) 0€ (Offre Starter si 1er ordre mensuel, sinon 1,75€)  0,99€ 2€ 1.000€ 5€ (Offre Découverte avec 0,5% loi Pacte) 3,50€ (Offre Starter) 1,90€ 2€ 2.000€ 10€ (Offre Découverte ( 0,5% loi Pacte)) 4,90€ (Offre Progress) 2,90€ 2€ 5.000€ 16,65€ (offre Trader mais 1 ordre min/mois). 7,50€ (Offre Progress) 4,5€ 4€ 11.000€ 13,20€  (Ultimate Trader à 0,12% mais 30 ordres min/mois). 11€ (Offre Trader Pro) 9,9€ 8,80€ Avec des frais de courtage plafonnés à 0,5%, la loi Pacte protège les petits investisseurs. Ensuite, BoursoBank est rapidement hors course ! Saxo et Bourse Direct sont au coude à coude. Avec sa formule Starter effective depuis le 04/03/2024, Fortuneo offre la gratuité des frais de courtage sur le 1er ordre de moins de 500 euros effectué dans le mois ! Cette nouvelle tarification bourse de Fortuneo séduira les investisseurs occasionnels. À retenir : Pour disposer d'une offre bourse qui vous ressemble, vous pouvez simuler vos frais de courtage grâce à notre simulateur. Selon le montant et la fréquence de vos transactions, cet outil Pricebank vous donnera l'interlocuteur le plus approprié et le plus compétitif selon votre usage réel. Gestion pilotée : Quel est le meilleur PEA ? Si vous ne souhaitez pas vous occuper de votre PEA, vous pouvez également opter pour la gestion pilotée. Comme pour un contrat assurance vie en gestion sous mandat (GSM), vous déléguez la gestion de votre PEA à des professionnels. Toutefois, sachez que le ticket d'entrée minimum demandé pour accéder à ce service est souvent plus important que pour une assurance vie. Par exemple, Fortuneo rend cette GSM accessible sur PEA à partir de 30.000 euros ! Sur ce créneau du PEA piloté, Yomoni se positionne comme un acteur majeur en étant accessible dès 5.000 euros. Lancée en 2015, la fintech permet la constitution d'un portefeuille diversifié via l'utilisation d'ETF offrant une exposition aux actions du monde entier. On apprécie la simplicité de leur interface utilisateur. Les experts Yomoni optimisent l'allocation d'actifs de votre PEA selon la conjoncture économique du moment. Associé à des ETF, ce PEA "piloté" se contente de frais de gestion annuels maîtrisés de 1,6% tout compris (frais de l'ETF & Yomoni). Du 31/12/2018 au 31/12/2023, ce PEA Yomoni affiche une performance annualisée plutôt flatteuse de 8,8% !  J'ouvre un PEA gestion pilotée Yomoni Synthèse sur les meilleurs PEA Avec sa nouvelle offre, Fortuneo cherche à tirer son épingle du jeu. Sur la banque et la bourse, la banque en ligne du Crédit Mutuel Arkéa dégaine ainsi une proposition globale plus compétitive que son confrère BoursoBank. De son côté, le courtier Bourse Direct continue de délivrer un PEA ultra économique. Toutefois, le courtier français est à présent taquiné de très près par l'établissement danois Saxo. Enfin, Yomoni constitue une alternative de choix pour les personnes désirant profiter des avantages du PEA et de la bourse, sans avoir de temps à consacrer à ses placements financiers ! Quel que soit le choix du courtier et afin d'optimiser la performance de vos investissements sur PEA, retenez les trois principaux piliers d'une stratégie gagnante : Anticipation : Ouvrez votre PEA dès que possible afin de bénéficier d'une exonération fiscale sur les gains après une période de détention de cinq ans, Sélection : Selon vos objectifs d'investissement, choisissez un courtier approprié pour une gestion efficace et économique du PEA (frais réduits, plateforme intuitive, service client ...), Patience : Adoptez une approche d'investissement à long terme, via des versements réguliers et une diversification des actifs visant à réduire les risques tout en exploitant le potentiel de croissance des marchés. Nous espérons vous avoir aiguillé efficacement dans le choix de votre plan d'épargne en actions (PEA). N'hésitez pas à nous faire part de vos réflexions ou demandes d'informations en commentaire, nous sommes à votre disposition pour y répondre.
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    Assurance vie : collecte et rendement dans le vert
    Article ajouté le 15/03/2024 à 11h51 Epargne
    Le retour de flamme auprès des épargnants des livrets réglementés, boostés par leur taux d'intérêt calé sur l'inflation, aurait pu faire de l'ombre à l'assurance vie. Il n'en est rien. Découvrez la collecte record de janvier et les performances 2023 des supports en euros.
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    Quelles sont les meilleures primes de bienvenue des banques et courtiers en ligne ?
    Article ajouté le 11/03/2024 à 12h12 Banque en ligne
    En complément de leurs tarifs bancaires affûtés, les banques en ligne séduisent de nouveaux clients avec des primes de bienvenue généreuses et régulières. Que ce soit pour l'ouverture d'un compte bancaire, d'un livret, une assurance vie ou d'un compte-titres, découvrez les meilleures offres de bienvenue des banques et courtiers en ligne. Pricebank vous révèle également les conditions et délais à bien connaître pour percevoir, à coup sûr, ces fameux bonus ! Qu'est-ce qu'une offre de bienvenue d'une banque en ligne ?  Définition et objectifs Une prime de bienvenue est une somme d'argent versée aux nouveaux clients lors de leur première ouverture de compte bancaire, qu'il soit individuel ou joint. Pour fidéliser la clientèle, ces primes se retrouvent également à l'ouverture d'un livret, d'un contrat assurance vie, d'un PER, d'un compte-titres, ou bien encore d'un PEA ou PEA-PME. L'offre de bienvenue fait partie de l'ADN des banques en ligne afin de gagner des parts de marché stratégiques. De leur côté, ces avantages permettent aux français de bénéficier des solutions bancaires à la fois économiques et performantes. Pour vous doter des meilleurs contrats bourse ou assurance vie, les courtiers en ligne délivrent également de savoureuses primes pour vous conquérir !! Notre Top 3 : Primes de bienvenue des meilleures banques en ligne [[CTA Fortuneo]] [[CTA Hello bank!]] [[CTA Monabanq]] Bon à savoir : De l'ordre de 80 € en moyenne, les primes de bienvenue évoluent constamment et peuvent atteindre à certains moments plus de 200 euros ! Ouvrez l'oeil, Pricebank met à jour les offres en temps réel ! Des offres de bienvenue sous conditions ...50€ ? 100€ ? 200€? Avant d'aller chercher la meilleure offre de bienvenue du moment, la priorité est surtout d'ouvrir un compte selon vos réels besoins bancaires et financiers et non uniquement pour la prime ! D'ailleurs, pour éviter que certains clients n'abusent de ces offres, les banques en ligne instaurent des conditions pour l'obtention de la prime de bienvenue, telles que : un dépôt initial minimum à l'ouverture du compte, une activation de votre carte bancaire sous un certain délai,  une utilisation régulière du compte et/ou de la carte bancaire, un nombre de retrait minimum dans les mois qui suivent l'ouverture de compte, des conditions de revenus,  la domiciliation partielle ou totale sur le compte de votre salaire, prélèvements ou virements récurrents. Bon à savoir : En cas de clôture prématurée du compte (avant 1 ou 2 ans), les banques en ligne peuvent se réserver le droit de récupérer la prime de bienvenue. Pour le savoir, cela est précisé dans les conditions de l'offre convoitée. Compte bancaire : Les 7 meilleures offres de bienvenue des banques Avant de succomber pour une prime de bienvenue généreuse, il est essentiel d'examiner minutieusement les conditions. Découvrez les meilleures offres des banques en ligne pour l'ouverture d'un compte bancaire ! L'offre de bienvenue d'Hello bank! [[CTA Hello bank!]] Hello bank propose régulièrement une prime de bienvenue de 80€ lors d'une première ouverture de compte. Elle y ajoute 6 mois de cotisations offertes pour les formules Hello Prime ou bien Hello Prime Duo.  Du 27/02/2024 au 27/03/2024, Hello bank modifie sensiblement sa proposition via les conditions suivantes : 1- Compte Hello One ou Hello One Duo : 50 € sont crédités pour une première ouverture de compte. La prime est versée 20 jours après l'ouverture effective du compte Hello bank. Accessible sans condition de revenus, ce compte Hello One, ou Hello One Duo pour un compte joint, inclut les frais de tenue de compte, le chéquier et une carte bancaire gratuite, sous réserve de son utilisation mensuelle (sinon, 3€ par mois sont facturés). 2- Compte Hello Prime ou Hello Prime Duo : cette formule de compte bénéficie de l'offre de bienvenue de 50 euros avec en prime une cotisation mensuelle réduite à seulement 1€ durant 6 mois ! Destinée aux clients ayant un revenu net mensuel d'au moins 1.000€, Hello Prime est habituellement facturée 5€ par mois pour un compte individuel et 8€ par mois pour un compte joint. Bon à savoir : À cette offre de bienvenue, Hello bank ajoute 100 € en bons d'achat (validité 6 mois) pour toute souscription au service Hello Start+ : Ce contrat vous aide à la mobilité bancaire en vous permettant de transférer rapidement virements et prélèvements sur votre nouveau compte Hello bank. Voir l'offre d'Hello bank! L'offre de bienvenue de Monabanq [[CTA Monabanq]] Si Monabanq se distingue par ses trois formules de compte payantes, celles-ci sont, en revanche, toutes accessibles sans exigence de revenus, y compris celles offrant une carte Visa Premier ou Platinum ! Élue Service Client de l'Année, Monabanq délivre des primes de bienvenue attrayantes, offrant la plupart du temps 120€.  Pour tout nouveau client majeur procédant à l'ouverture d'un compte Pratiq+, Uniq, Uniq+ (hors PratiqPro) depuis le 19 février 2024, la prime peut atteindre 160 € selon les modalités suivantes : une prime initiale de 40€ pour l'ouverture du compte courant, sous condition d'effectuer 15 transactions débitrices minimales sur les 3 premiers mois pour un montant total minimum de 300 euros (carte, chèque ou prélèvements), une seconde prime de 40€ est offerte lors de la commande et l'activation d'une carte Visa Premier ou Platinum, une prime additionnelle de 80€ est versée en souscrivant à leur service de domiciliation bancaire dans le mois suivant l'ouverture de votre premier compte Monabanq. Les primes de chez Monabanq sont généralement créditées le 16 du mois suivant la validation des critères mentionnés ci-dessus. Ces trois primes sont versées individuellement au plus tard le 4ème mois suivant l'ouverture du compte, sous réserve que ce dernier soit encore ouvert ! À retenir : Optez pour Monabanq, c'est profiter du meilleur Service Client parmi toutes les banques en ligne, d'un grand choix de carte, des paiements gratuits partout dans le monde et du dépôt de vos chèques au sein des automates des agences du CIC et Crédit Mutuel ! Voir l'offre de Monabanq L'offre de bienvenue de Fortuneo Banque [[CTA Fortuneo]] Élue régulièrement banque la moins chère par Pricebank, Fortuneo permet de réaliser des économies notables tout en profitant d'un service bancaire en ligne de qualité !   Toute première ouverture de compte, individuel ou joint, chez Fortuneo donne droit à un avantage pouvant aller jusqu'à 230 euros ! Valable jusqu'au 18 mars 2024 en utilisant le code promotionnel “FTN0324” , cette offre est décomposée de la façon suivante : Soit 150€ pour l'ouverture d'un compte bancaire avec la carte Gold Mastercard accessible dès 1.800€ de revenus mensuels, Soit 70 € pour une première ouverture de compte bancaire individuel ou joint avec la carte Fosfo (soumise à aucune condition de revenus). + 80 € pour l'utilisation du service de mobilité bancaire neoChange avec transfert complet de vos prélèvements et/ou virements récurrents. L'offre promotionnelle concerne les comptes et cartes Fosfo ou Gold Mastercard suivis de 5 paiements par carte réalisés dans les 90 jours après la souscription de la carte bancaire. La World Elite CB Mastercard est exclue de ce dispositif. Dans le cas d'un compte joint, une seule prime sera versée, même si 2 cartes sont commandées, toutefois les 5 paiements exigés peuvent être réalisés par les deux cartes. La prime sera définitivement acquise à condition que le compte et la carte bancaire restent ouverts dans la banque en ligne pendant au moins un an. L'offre n'est pas cumulable avec le parrainage ou toute autre offre liée au compte courant. Bon à retenir : En choisissant Fortuneo, vous optez pour la tarification la plus compétitive du marché en 2024 avec une véritable carte Gold, des cartes virtuelles gratuites et des solutions épargnes performantes. Quelle que soit la carte bancaire souscrite, tous vos paiements et retraits sont gratuits partout dans le monde ! Voir l'offre de Fortuneo L'offre de bienvenue de BforBank [[CTA Bforbank]] Du côté de chez BforBank, l'établissement propose actuellement une prime attrayante de 80 euros valable pour les nouveaux clients choisissant aussi bien l'offre groupée de services BforZEN ou BforBasic! Ces deux formules de compte sont sans aucune condition d'utilisation mensuelle de la carte bancaire : si vous ne l'utilisez pas un mois, aucuns frais ne sont à prévoir ! Depuis le 1er mars 2024, l'offre de bienvenue de 80€ est attribuée comme suit : 20 euros pour tout premier versement de 200 euros minimum effectué dans les 7 jours suivant l'ouverture d'un compte BforZEN ou BforBasic, 60 euros vous est versé après avoir réalisé 6 transactions (carte, virement, prélèvement) dans les 60 jours suivant l'ouverture de votre compte. Pour toute ouverture d'un compte BforZEN, le client est également récompensé par 6 mois de gratuité : facturée 4€ par mois et disponible sans exigence de revenus, BforZEN intègre une carte Visa à contrôle de solde et débit immédiat. Elle permet de bénéficier notamment des paiements gratuits partout dans le monde, des virements instantanés gratuits, ainsi que des plafonds, assurances et garanties d'assistance plus étendues. La prime est versée dans un délai maximal de 2 mois à compter du premier versement et à compter de la 6e opération sur le compte. Bon à savoir : L'une des forces de BforBank réside dans ses conditions d'ouverture simplifiées : téléchargez leur application et suivez leurs instructions pour une ouverture de compte effective en 10 minutes chrono. Bref, une solution idéale pour tous ceux qui recherchent une offre bancaire en ligne sans complexité ! Voir l'offre BforBank L'offre de bienvenue de BoursoBank (ex. Boursorama Banque) [[CTA BoursoBank (ex-Boursorama Banque)]] Même si BoursoBank se trouve bien moins généreuse que par le passé, la banque en ligne n°1 en France propose toujours une prime de bienvenue pour toute première ouverture de compte accompagnée de la souscription d'une carte bancaire Welcome, Ultim ou METAL. En date du 04/03/2024, bénéficiez d'une prime jusqu'à 80€ pour une première ouverture de compte avec une carte Visa Welcome ou Ultim en utilisant le code promotionnel "BBK80", selon les modalités suivantes : soit 30€ suite à un premier versement à l'ouverture compris entre 50€ et 299€, soit 80€ suite à un premier versement à l'ouverture supérieur ou égal à 300€, Pour l'offre Metal, habituellement facturée 9,90€/mois, BoursoBank offre la gratuité de vos 8 premiers mois de cotisation (soit une économie de 79,2€, complétée d'un versement de 0,80€) : l'avantage financier demeure identique à condition de préciser le code de l'offre commerciale lors de sa demande d'ouverture de compte en ligne. Via l'application, le dossier doit être complet dans les 5 jours qui suit la demande initiale et dans les 2 mois pour une ouverture réalisée directement sur le site internet de BoursoBank. Pour percevoir votre bonus, nous vous invitons à procéder au premier versement sur le compte juste après la signature électronique liée à l'ouverture définitive de votre compte bancaire BoursoBank.  L'offre est limitée à une seule prime par personne et ne peut se cumuler avec d'autres offres. En cas de clôture anticipée du compte dans les 24 mois qui suit son ouverture, BoursoBank se réserve le droit de récupérer la prime de bienvenue ! Bon à savoir : Les trois cartes BoursoBank à débit immédiat sont proposées sans exigence de revenus. Welcome et Ultim sont gratuites sous réserve de réaliser au minimum un paiement mensuel (sinon, il vous en coûtera respectivement 5 et 9 euros par mois).  Voir l'offre BoursoBank L'offre de bienvenue de la SG [[CTA SG Société Générale]] Certaines banques physiques comme la SG (ex. Société Générale) proposent également des offres de bienvenue à ne pas négliger : succédant à l'offre Jazz, Sobrio constitue la nouvelle formule de compte 100% en ligne de la SG. Ce compte combine l'avantage du digital (autonomie, prix, etc.) tout en conservant les atouts des banques traditionnelles (conseiller, dépôts chèque et espèces...). Pour les nouveaux clients, les primes de bienvenue y sont régulières. Par exemple, jusqu'au 13 mars 2024 : 80 euros à l'ouverture d'un premier compte bancaire en ligne SG, + 80 euros à la souscription au service gratuit de mobilité bancaire SG, Sobrio à seulement 1 euro la première année (services Essentiels Sobrio), La prime sera versée par la SG dans un délai maximal de quatre mois après l'ouverture du compte sous réserve de réaliser au minimum 5 paiements durant les trois mois suivant l'inscription. Bon à savoir : Destiné aux personnes majeures et sans aucune condition de revenus, le compte Sobrio offre une multitude d'avantages, tels que l'accès au réseau d'agences SG, le suivi par un conseiller dédié, la flexibilité de pouvoir déposer chèques et espèces et une prime de bienvenue (rare chez les banques traditionnelles) !  Voir l'offre SG (ex. Société Générale) L'offre de bienvenue de BNP Paribas [[CTA BNP Paribas]] Le pack "Esprit Libre" de la BNP Paribas regroupe tous les services bancaires essentiels comprenant notamment un compte bancaire, une carte, l'assurance "BNP Paribas Sécurité" pour la protection des moyens de paiement, ainsi qu'un chéquier et des virements instantanés sans frais supplémentaires. Jusqu'au 8 avril 2024 et pour toute ouverture en ligne d'un premier compte, BNP Paribas propose la gratuité pendant un an à leur formule de compte "Essentiels Esprit Libre », à laquelle s'y ajoute une prime de bienvenue de 80€ versée 3 mois après la réception des moyens de paiement. Bon à savoir : Cette offre de bienvenue pour un premier compte bancaire Esprit Libre revient très régulièrement. Cette formule de compte permet de disposer du vaste réseau d'agence BNP Paribas et de personnaliser votre compte bancaire à votre guise ! Un must pour ceux qui privilégient la proximité au tout digital ! Voir l'offre BNP Paribas ...et Orange Bank ? Dans le communiqué du 27 février 2024, le groupe Orange se désengage officiellement du marché bancaire français. Hello Bank! propose d'accueillir les clients d'Orange Bank via une offre exclusive ! [[cta:frais-bancaires]] Livrets boostés : Les 2 meilleures offres des banques en ligne Dans un contexte de hausse des taux monétaires, des banques en ligne telles que Fortuneo, Monabanq et BforBank complètent leur offensive en proposant des taux boostés à l'ouverture d'un premier livret.  Basées sur un taux nominal annuel brut, ces offres sur livrets délivrent des rémunérations avantageuses pour des montants et durées spécifiques, comme par exemple : Chez Monabanq : livret d'épargne Monabanq : 5% brut jusqu'à 150 000€ pour une durée de 3 mois pour toute première ouverture jusqu'au 31 mars 2024,  compte Rentabilis : 5% brut jusqu'à 150 000€ pour une durée de 3 mois pour toute première ouverture jusqu'au 31 mars 2024 : Épargne disponible, Rentabilis est sans aucune obligation d'ouverture de compte courant chez Monabanq ! Voir l'offre livrets Monabanq Chez Fortuneo Banque : Livret + : 5,5% brut jusqu'à 100 000 euros pendant 4 mois pour toute première ouverture jusqu'au 16 avril 2024. Voir l'offre livrets de Fortuneo Bon à savoir : Les taux de rendement sur livrets évoluent fréquemment : nous vous recommandons de consulter régulièrement notre comparateur des meilleurs livrets. Mis à jour en temps réel, vous découvrirez également les offres proposées par Cashbee ou Distingo Bank. Assurance vie et PER : Les 4 meilleures primes de bienvenue des banques et courtiers Quand il s'agit d'offres promotionnelles, les contrats assurance-vie des banques en ligne ne sont pas en reste : Fortuneo Banque et Monabanq se distinguent en étant les principales banques en ligne à offrir régulièrement une prime de bienvenue pour la souscription d'une première assurance vie. Reconnus par la presse spécialisée, certains courtiers en ligne s'invitent également à la fête pour vous faire profiter des meilleurs contrats assurance vie du marché : profitez-en pour vous construire un patrimoine performant ! En savoir plus : Guide des meilleures assurance vie 2024 ou Comment réaliser un bilan patrimonial gratuit ? [[CTAASSURANCEVIE Fortuneo Vie]] En dehors de toute offre promotionnelle en cours au moment où vous lisez ces lignes, Fortuneo maintient régulièrement sa prime de bienvenue de 100 € pour toute première adhésion au contrat Fortuneo Vie d'un montant minimum de 1 000 € investis, avec un minimum de 30% en unités de compte (code : 100AVECFTO). Du 15 janvier 2024 au 15 mars 2024, il est possible de bénéficier d'une prime de bienvenue allant jusqu'à 300 € pour toute première souscription au contrat Fortuneo Vie. Pour bénéficier de l'offre, il est nécessaire de saisir le code "FTO2024"  et d'investir au moins 30% sur les fonds en unités de compte (UC) : ces fonds en UC ne garantissent pas le capital investi. Le montant de la prime dépend du versement effectué au contrat, à savoir : 200 € versés pour un premier versement initial de 2 500 € minimum, 300 € versés pour un premier versement initial de 3 500 € minimum. Le contrat Fortuneo Vie est reconnu comme l'un des plus compétitifs du marché avec 0% de droits d'entrée, 0% de frais d'arbitrage et une diversité de supports d'investissement tels que les ETF, actions, SCPI, ainsi que deux fonds en euros. Ne manquez pas cette opportunité de vous offrir à la fois une banque et une assurance vie économique et performante !  Voir l'offre Fortuneo [[CTAASSURANCEVIE Monabanq Vie Premium]] Monabanq commercialise une asssurance vie baptisée Monabanq Vie Premium, récemment primée "Top d'or 2023" par nos confrères toussurmesfinances.com. Pour toute souscription au contrat d'assurance vie Monabanq avec un minimum de 1000€ (hors 100% sur le fonds Eurossima), Monabanq versait, par exemple, du 28/08/2023 au 30/09/2023, une prime de : 100 euros pour un investissement supérieur ou égal à  1000 euros, 200 euros pour un investissement supérieur ou égal à  5000€, 300 euros pour un investissement supérieur ou égal à  10 000€. Sans frais d'entrée et accessible à partir de 500 euros, ce contrat Monabanq Vie Premium permet d'investir en gestion libre ou pilotée. Autre bon point, votre argent reste disponible en 72 heures chrono ! Pour le reste, Monabanq vous fera profiter du meilleur service client de toutes les banques en ligne, ainsi que de ses formules de compte accessibles à tous dès 3 euros par mois ! Voir l'offre Monabanq [[CTAASSURANCEVIE Bourse Direct Horizon]] Acteur majeur du courtage en bourse, Bourse Direct se positionne comme une alternative pertinente aux contrats d'assurance vie proposés par les banques en ligne. Par exemple, le contrat Direct Horizon présente ni frais d'entrée, ni frais de sortie, ni frais sur les arbitrages et des frais de gestion annuels de 0,75% pour les fonds en euros et les supports en unités de compte. Jusqu'au 31 mars 2024, profitez d'une offre de bienvenue exclusive chez Bourse Direct avec jusqu'à 170 euros pour votre première souscription aux contrats d'assurance vie "Bourse Direct Horizon" et "Bourse Direct Vie" en utilisant le code promotionnel WELCOMEAV. Les modalités de cette offre WELCOMEAV sont : Soit 100€ pour un versement initial entre 3 000€ et 10 000€, Soit 150€ pour un versement initial dépassant 10 000€, Bonus de 20€ supplémentaire à la mise en place de versements programmés mensuels d'un montant minimal de 50€. Pour être éligible à cette prime, au moins 30% du versement initial doivent être investis sur un ou plusieurs supports en unités de compte (capital non garanti). Le contrat Direct Horizon est notre préféré avec notamment :  deux fonds en euros : Netissima (3,10% à 4,12% en 2023) et Eurossima (2% en 2023), plus de 400 supports d'investissement, comprenant 7 SCI, 5 OPCI, 94 actions directes et 115 ETFs ! Voir l'offre Bourse Direct [[CTAASSURANCEVIE Linxea Spirit 2]] Fort de plus de 20 ans d'expérience, Linxea est le courtier en ligne incontournable lorsque l'on souhaite une assurance vie performante. Pour diversifier vos avoirs et selon vos propres objectifs personnels, Linxea propose quatre excellents contrats d'assurance-vie mais également des PER pour votre retraite, ou bien des SCPI et un PEA assurance.  L'assurance vie Linxea Spirit 2 se démarque par ses faibles frais et un univers d'investissement parmi les plus compétitifs du marché : seulement 0,5% de frais de gestion sur les unités de compte, fonds en euros offrant un rendement de 3,13% net de frais de gestion pour l'année 2023, 700 unités de comptes dont 42 ETFs permettant des investissements moins onéreux qu'une gestion active traditionnelle, 31 fonds immobiliers, incluant des SCPI, SCI et OPCI, pour générer des revenus réguliers, 13 fonds de private equity, ciblant des entreprises non-cotées en bourse, plus de 100 actions individuelles ! Bon à savoir : Même sans prime de bienvenue (plus rare), les contrats Linxea sont parfaits pour optimiser et diversifier vos investissements sur le long terme : une référence qui s'adapte à tous les profils d'épargnants afin de faire travailler au mieux votre argent ! Voir l'offre Linxea [[cta:assurance-vie]] Bourse (PEA et CTO) : Les 3 meilleures offres de bienvenue des banques et courtiers Les banques et courtiers en ligne permettent d'investir en bourse avec des frais de courtage bien plus attractifs que les banques traditionnelles. Pour vous conquérir et pour toute ouverture ou transfert d'un compte-titres, d'un PEA ou d'un PEA-PME, ces établissements peuvent offrir : une prime de bienvenue attrayante dont le montant varie en fonction du capital initial déposé,  et/ou remboursement des frais de courtage sur vos premiers ordres de bourse,  et/ou prise en charge de frais liés au transfert d'un compte-titres et PEA. En savoir plus : Choisir entre un CTO ou PEA ? ou Quels sont les meilleurs ETF ? [[CTA Fortuneo]] Fortuneo Banque propose actuellement une offre attractive pour les nouveaux clients : 100 premiers ordres de bourse offerts pour les premières ouvertures ainsi que les transferts de CTO, PEA et PEA-PME. L'offre se détaille comme suit :  Frais de courtage offerts sur les 100 premiers ordres de bourse inférieurs ou égaux à 10.000 euros effectués dans les 2 mois qui suivent l'ouverture ou le transfert du ou des compte-titres,  Remboursement des frais de transfert selon l'encours du compte :  jusqu'à 2 000 € pour un encours (titres + espèces) de 5 000 € minimum, 150 € maximum pour un encours (titres + espèces) compris entre 3 000 € et 5 000 €,  100 € maximum pour un encours (titres + espèces) inférieur à 3 000 €. Considérée comme l'une des pionnières de la banque et de la bourse en ligne, Fortuneo offre une expérience d'investissement fluide et économique : absence de droits de garde, gratuité du premier ordre de bourse mensuel de moins de 500 euros avec leur formule Starter, ainsi qu'un vaste choix d'ETF et une sélection d'OPCVM aux droits d'entrée allant de 0% à 1% ! Voir l'offre Fortuneo [[CTA BoursoBank (ex-Boursorama Banque)]] Pour chaque transfert d'un compte-titres, PEA ou PEA-PME, BoursoBank propose une prime couvrant deux fois les frais de transfert facturés par votre ancienne banque dans la limite de 3000€. Pour ceux qui envisagent de changer de banque et de bénéficier d'avantages financiers, BoursoBank est une référence, et l'application est une des plus intuitive pour le passage de vos ordres de bourse. En revanche, le montant minimum requis pour un ordre de bourse est de 100€ (pas facile de faire du DCA !), et la tarification sur CTO et PEA n'est pas aussi compétitive que celle de Bourse Direct ou Fortuneo : à vous de voir selon votre stratégie d'investissement ! Voir l'offre BoursoBank [[CTA Bourse Direct]] Bourse Direct est reconnu comme le courtier en bourse en ligne français offrant les conditions les plus avantageuses pour la gestion d'un Compte-titres Ordinaire (CTO) ou d'un Plan d'Épargne en Actions (PEA). Avec l'ouverture ou le transfert d'un CTO, PEA ou PEA-PME, l'établissement vous fait régulièrement profiter d'offres de bienvenue intéressantes. Par exemple, avec le code WELCOME24, jusqu'au 04/03/2024, le courtier proposait de frais de courtage offerts jusqu'à 1000 euros par compte ! Cette offre se cumulait avec le remboursement intégral des frais de transfert jusqu'à 200 euros pour un CTO et 150 euros pour un PEA, un PEA Jeunes ou un PEA-PME. Bon à savoir : Pour ceux qui recherchent les tarifs les plus compétitifs pour leur PEA, Bourse Direct se distingue en proposant des frais de courtage réduits : par exemple, comptez seulement 0,99 euro par transaction sur un ordre de 500 euros, une offre nettement plus avantageuse que celle de BoursoBank, qui facture 1,99 euro pour le même service. Voir l'offre Bourse Direct [[cta:comparateur-bourse-en-ligne]] Quels sont les délais pour recevoir l'offre de bienvenue d'une banque ? Chaque banque définit ses propres critères pour l'attribution de la prime de bienvenue. Pour ces raisons, il est crucial d'examiner minutieusement les conditions requises pour bénéficier de ce bonus. Les critères d'éligibilité peuvent comprendre un versement initial minimum, l'activation de la carte bancaire, ou encore l'exécution d'un nombre déterminé de transactions sur le compte dans une période donnée. Délai pour obtenir le versement des offres de bienvenue des banques en ligne  Délai de versement des primes de bienvenue selon la banque   La prime Fortuneo est versée dans les 30 jours après le 5ème paiement par carte bancaire.    [[offreCompteCourant:4]] avec Fortuneo   La prime Hello bank est versée 20 jours après l'ouverture du compte.   [[offreCompteCourant:23]] avec Hello bank La prime BoursoBank est généralement versée le jour de l'ouverture du compte.  (au plus tard, dans les 2 mois)   [[offreCompteCourant:1]] avec BoursoBank   La prime Monabanq est versée en plusieurs étapes (exemple 160€ au 05/03/2024) :  40€ quatre mois après l'ouverture du compte, 40€ quatre mois après l'activation de la carte, 80€ dans les 60 jours suivant la signature de la mobilité bancaire.     [[offreCompteCourant:3]] avec Monabanq   La prime BforBank est versée en plusieurs étapes (exemple 80€ au 05/03/2024) :  20€ sont versés deux mois après le 1er versement de 200€ minimum, 60€, deux mois après la 6e opération par CB, virement ou prélèvement.     [[offreCompteCourant:6]] avec BforBank Verdict sur les primes de bienvenue des banques et courtiers Pour résumer, une pensée de Molière illustre parfaitement notre propos du jour : "L'économie est une grande richesse !" Il est clair que l'avantage majeur des banques en ligne et courtiers réside dans la réduction significative de vos frais bancaires et financiers. En savoir plus : Palmarès 2024 des meilleures banques Contrôlez les conditions complètes de l'offre Pour garantir le versement de votre prime de bienvenue, respectez scrupuleusement les 7 étapes suivantes : Vérifiez les conditions précises de l'offre, Effectuez votre ouverture de compte en ligne (n'oubliez pas le code Promo s'il y en a un à saisir), Transmettez un dossier complet (pièces justificatives), Attendez la validation de l'ouverture de votre compte par la banque ou courtier, Respectez les conditions demandées (code promo, versement initial, activation de la carte... ), Surveillez le versement de votre offre de bienvenue, Si besoin, relancez l'établissement. Les 5 autres atouts d'une banque en ligne ! Outre l'incitation financière à l'ouverture du compte, ciblez vos propres besoins afin de choisir l'établissement bancaire offrant les produits et services les plus adaptés à vos attentes ! Pour rappel, les meilleures banques en ligne vous proposent : tarifs bancaires compétitifs : baisser drastiquement vos frais bancaires avec notamment une carte Visa ou Mastercard gratuite, l'absence de frais de tenue de compte, zéro commissions d'intervention… comptes sans condition de revenu : étudiant, sans emploi, retraité, les banques en ligne s'adressent au plus grand nombre quels que soient vos revenus ! appli très intuitive : sécurisées et fluides, les applis des banques en ligne offrent une gestion facile et autonome de votre compte, épargne performante : bourse, assurance vie, livrets, les solutions épargne se souscrivent en ligne, sans droits d'entrée, sans frais de garde, un grand choix de supports d'investissement et des rendements régulièrement salués par la presse,  crédits avantageux : exempts la plupart du temps de frais de dossier, les solutions de financement (consommation et/ou immobilier) se souscrivent en ligne avec des délais d'acceptation rapides. Bref, en complément de leurs tarifs et produits attractifs, les banques en ligne y ajoutent une interface digitale ergonomique vous assurant une gestion quotidienne sécurisée, performante et autonome de vos finances. La prime de bienvenue vient parfaire cette offre, agissant comme un avantage supplémentaire non négligeable. En commentaires, l'équipe Pricebank reste à votre disposition pour tout complément d'information.
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    Orange Bank : BNP Paribas et Orange entérinent un accord de référencement
    Article ajouté le 07/03/2024 à 11h50 Banque
    Fin février, BNP Paribas a annoncé un accord de référencement avec Orange pour faciliter le transfert des clients d'Orange Bank vers Hello bank! La banque en ligne, filiale de BNP Paribas, franchirait le seuil symbolique du million de clients comme BoursoBank et Fortuneo.
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    Transfert HSBC vers CCF : les conséquences pour les clients
    Article ajouté le 12/02/2024 à 13h58 Banque
    La passation entre deux banques n'est jamais simple et le risque de déboussoler la clientèle est réel. C'est cette aventure qu'éprouve actuellement CCF depuis le 1e janvier 2024 suite au rachat de HSBC France. Mais quel est l'impact à prévoir pour la clientèle ? Réponses.
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    Que dois-je faire si ma carte bancaire est bloquée à l'étranger ?
    Article ajouté le 05/02/2024 à 12h37 Questions fréquentes
    Vous voilà à l’étranger pour passer des vacances ensoleillées et reposantes avec votre famille ou vos amis. Tout se déroule pour le mieux jusqu'à ce que votre carte bancaire soit "avalée" par un distributeur automatique, ou qu'elle soit refusée lors d'un paiement chez un commerçant.  Entre colère, incompréhension et doutes, que faire en cas de carte bloquée ou refusée à l'étranger ? Comment gérer cette situation délicate ? Rassurez-vous, Pricebank vous explique les étapes à suivre en cas de carte bancaire bloquée à l'étranger.  Pourquoi ma carte bancaire est-elle bloquée ? Plusieurs raisons peuvent expliquer le blocage de votre carte bancaire lors d'un séjour à l’étranger : un dépassement des plafonds de retrait ou de paiement de votre carte bancaire, un dépassement de votre découvert bancaire autorisé, des mesures de sécurité prises par votre banque en cas de suspicion de fraude à la carte bancaire, l'arrivée à échéance de votre carte, la rendant inutilisable (date d'expiration de la carte), un problème technique comme une puce défectueuse qui empêche les transactions, des saisies erronées et répétées de votre code de carte bancaire, des restrictions spécifiques au pays où vous vous trouvez. Le blocage d'une carte bancaire à l'étranger peut être causé par des changements dans les habitudes de paiement : L'augmentation de la fréquence d'utilisation de votre carte, en dehors de votre pays de résidence, peut déclencher des alertes de sécurité de la part de votre banque, qui peut suspecter un vol non signalé, Des retraits et des paiements plus élevés que d'ordinaire peuvent bloqués la carte si vous dépassez les plafonds autorisés. Bref, avant de partir à l'autre bout du monde, Il est donc essentiel de prendre quelques mesures de précaution ! Quelles précautions prendre avant de partir à l'étranger ? Comme le dit le dicton : "Mieux vaut prévenir que guérir" !  Pour un voyage plus sûr et sans souci, il est indispensable de prendre les 6 dispositions suivantes avant de partir à l'étranger : 1- Détenir une carte bancaire internationale : avant de partir hors de France, assurez-vous de posséder une carte bancaire internationale. Les cartes Visa et MasterCard permettent de faire des retraits et des paiements n’importe où, dans n’importe quelle devise. Attention en revanche aux mineurs, dont la carte bancaire n’est pas toujours opérationnelle sur le réseau international. 2- Prévenir sa banque d’un départ à l’étranger : informez votre conseiller bancaire de votre pays de destination et des dates de votre séjour. Cela évite que la banque s’étonne d'opérations réalisées à l’étranger et bloque votre carte pour suspicion de fraude. Sauf contre-ordre de votre part, l’établissement bancaire ne déclenchera pas la procédure de sécurité car elle est au courant de votre déplacement. 3- Augmenter temporairement vos plafonds de carte : la troisième précaution sera de demander une éventuelle augmentation temporaire des plafonds de paiement et retrait de votre carte bancaire ainsi qu'éventuellement celui de votre découvert autorisé. Cela offre plus de sérénité en disposant d'une marge de manœuvre suffisante une fois sur votre lieu de villégiature. Les plafonds de carte bancaire sont souvent gérables directement depuis votre espace en ligne ou depuis l'App de votre banque. 4- Partir avec de l’argent liquide : il est conseillé d'apporter une somme en espèces dans la monnaie locale de votre destination (au cas où). Dès votre arrivée, vérifiez que votre carte bancaire fonctionne en effectuant un premier retrait. 5- Enregistrer les numéros d'urgence avant de partir : préparez-vous à l'éventualité d'une carte bloquée lors de vos voyages à l'étranger, en notant dans votre smartphone et/ou un carnet, tous les numéros d'urgence pour une assistance rapide en cas de problème avec votre compte ou vos moyens de paiement. 6- Avoir une carte bancaire de secours : pour gérer les situations où votre carte bancaire est bloquée à l'étranger, posséder une seconde carte est la solution efficace à prévoir juste avant de partir. Elle vous assurera une continuité dans vos transactions, évitant les délais de refabrication et de renvoi de votre carte principale, processus qui s'avére très complexe selon votre localisation géographique. Si une carte bancaire ne fonctionne pas, l’autre carte Visa ou Mastercard prendra ainsi le relais.  Top 5 des meilleurs comptes et cartes bancaires sans frais à l'étranger [[CTA Fortuneo]] [[CTA BoursoBank (ex-Boursorama Banque)]] [[CTA Bforbank]] [[CTA Monabanq]] [[CTA Hello bank!]] Bon à savoir : Chaque opération par carte en devise étrangère est chèrement facturée dans une banque traditionnelle : Privilégiez les retraits de sommes importantes car les petits retraits amènent des commissions fixes trop élevées (en moyenne, 3 euros pour un simple retrait de 20 euros).  Les meilleures banques en ligne offrent des tarifications plus avantageuses sur vos paiements et retraits à l'étranger et parfois même la gratuité ! Pour en savoir plus, nous vous invitons à prendre connaissance de notre article "Comment économiser sur les frais bancaires à l'étranger ?". Blocage de la carte à l'étranger : Quelles solutions pour vos achats futurs ? Bien que vous ayez suivi tous nos conseils, votre carte bancaire est bloquée à l’étranger ! Inutile de s’énerver, commencez par appeler votre conseiller bancaire afin qu'il vous indique la démarche à suivre. S’il n’est pas joignable, contactez le service d'assistance de Visa ou MasterCard pour une aide rapide. Si vous rencontrez des difficultés avec votre carte bancaire à l'étranger, 5 solutions s'offrent à vous : 1- Utiliser une seconde carte bancaire : si vous avez pris le soin de partir avec une carte bancaire internationale de secours, vous allez pouvoir continuer votre séjour sereinement, 2- Générer une carte virtuelle sur votre application bancaire : vérifiez si votre banque offre l'option de créer des cartes virtuelles. Cette fonctionnalité vous permet de réaliser des paiements en magasin directement avec votre téléphone mobile sans avoir à recourir à une carte bancaire physique. 3- Solliciter l’aide de votre entourage présent sur place : n'hésitez pas à demander de l'aide à votre famille, amis ou collègues présents sur place ou en France. 4- Demander un transfert d'argent international : vous pouvez recevoir de l'argent via des transferts internationaux, soit par votre banque, soit par des services spécialisés comme Western Union, Paytop, Azimo ou Wise, qui sont souvent plus rapides et moins coûteux. Plus onéreux, le mandat express international de la Poste permettra une mise à disposition des fonds rapide en quelques heures seulement. 5- Contacter le consulat : en cas de vol de vos affaires ou si vous êtes perdu, le consulat français peut vous aider. Une permanence est assurée même les week-ends et en dehors des heures de bureau. Avant votre départ, il est conseillé de noter les coordonnées des postes consulaires du pays dans lequel vous voyagez en consultant le site du ministère de l'Europe et des Affaires étrangères (www.diplomatie.gouv.fr).  Que faire en cas de vol de ma carte bancaire à l’étranger ? Lors de votre séjour à l'étranger et en dehors des dysfontionnements liés à votre carte bancaire, vous pouvez également être victime du vol de votre carte bancaire. Voici les étapes à suivre si on vous dérobe votre carte bancaire à l’étranger : 1- Désactivez votre carte via l'application mobile de votre banque ou votre espace client en ligne afin de prévenir toute utilisation frauduleuse. Si vous retrouvez votre moyen de paiement, celui-ci pourra être débloqué par le même procédé. 2- Si votre carte bancaire est vraiment perdue ou volée, faites opposition en appelant le 0 892 705 705 (service interbancaire dédié aux demandes d’opposition) : ouvert 7 j/7 et 24 h/24 – coût d’un appel vers un numéro fixe + service payant, depuis un téléphone fixe ou mobile. Attention, la carte est alors définitivement bloquée. 3- Confirmez l'opposition de la carte par écrit ou via l’appli mobile. 4- Pour porter plainte, contactez éventuellement le consulat ou l’ambassade pour vous faire accompagner. 5- Demandez une nouvelle carte bancaire auprès de votre conseiller. À retenir : Via votre application bancaire, découvrez les options de verrouillage temporaire de la carte, ainsi que les fonctionnalités pour activer ou désactiver les achats à distance ou encore le paiement sans contact en dehors de votre pays. Ces fonctionnalités vous aideront à sécuriser vos transactions lors de séjours internationaux. Voyage à l'étranger : Ayez un second compte et une carte bancaire de secours ! Vous préparez un départ à l’étranger ? Assurez-vous de respecter les consignes que nous venons d'aborder pour un voyage tranquille. Ouvir un compte et une carte bancaire dans une banque en ligne offre une solution de repli économique nécessaire sans avoir à payer de frais bancaires supplémentaires.  Plusieurs banques en ligne proposent la gratuité sur vos paiements et retraits en devises ! La démarche d'ouverture de compte prend quelques minutes et tout se gère ensuite très facilement depuis votre téléphone mobile ...à condition de ne pas l'égarer, mais ça, c’est encore une autre histoire ! Meilleures banques en ligne pour un second compte et des paiements et retraits à l'étranger sans frais (mise à jour au 17/01/2024) Banque Cartes et formules de compte (Sélection Pricebank au choix) Voir l'offre Fosfo Mastercard : Sans condition de revenus Gratuite (si 1 paiement / mois sinon 3€) Retraits & paiements gratuits dans le monde Gold Mastercard : 1800€ de revenus mini Gratuite (si 1 paiement / mois sinon 9€) Retraits & paiements gratuits dans le monde Voir l'offre Visa Ultim :  Sans condition de revenus Gratuite (si 1 paiement / mois sinon 9€) Paiements gratuits dans le monde. 3 Retraits gratuits par mois (1,69% au-delà) Offre Metal :  Sans condition de revenus 9,90€ par mois Paiements gratuits dans le monde Retraits gratuits dans le monde Voir l'offre Visa Hello One : Sans condition de revenus Gratuite (si 1 opération carte / mois sinon 3€) Paiements gratuits dans le monde Retraits gratuits (via BNP Paribas Global Network) Visa Hello Prime : 1000€ de revenus mensuels 5€ par mois Paiements gratuits dans le monde Retraits gratuits dans le monde Voir l'offre Visa BforZEN :  Sans condition de revenus 4€ par mois Paiements gratuits dans le monde 1 retrait gratuit par mois dans le monde (1,95% au-delà) Voir l'offre Visa Classic & compte Pratiq+ : Sans condition de revenus 3€ par mois Paiements gratuits dans le monde 3 retraits gratuits par an dans le monde (2% au-delà) Visa Premier & compte Uniq + : Sans condition de revenus 9€ par mois Paiements gratuits dans le monde 25 retraits gratuits par an dans le monde (2% au-delà) Meilleures néobanques pour un second compte et paiements à l'étranger (mise à jour au 17/01/2024) Néobanques Cartes et formules de compte (Sélection Pricebank au choix) Voir l'offre Standard : Sans condition de revenus Gratuit Paiements gratuits dans le monde Retraits gratuits (limite de 200€/m ou 5 retraits/m)  Premium : Sans condition de revenus 9,99€ par mois Paiements gratuits dans le monde Retraits gratuits (limite de 400€/m) Voir l'offre Nickel Chrome (Mastercard): Sans condition de revenus 55€ par an Paiements gratuits dans le monde 1,5€ par retrait hors zone euro Nickel Metal (Mastercard) : Sans condition de revenus 105€ par an Paiements gratuits dans le monde Retraits gratuits dans le monde Voir l'offre N26 Standard (Mastercard) : Sans condition de revenus Gratuit Paiements gratuits dans le monde Retraits facturés 1,70% du montant N26 You (Mastercard) : Sans condition de revenus 9,90€ par mois Paiements gratuits dans le monde Retraits gratuits dans le monde En vous fournissant tous ces conseils, Pricebank souhaite vous accompagner au mieux dans la préparation de votre séjour à l'étranger. Nous restons à vos côtés pour toute autre interrogation et nous vous souhaitons un excellent voyage!
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    Quels comptes bancaires et revenus doit-on déclarer aux impôts ?
    Article ajouté le 16/05/2023 à 09h16 Questions fréquentes
    La déclaration aux impôts des intérêts et revenus de vos différents placements constitue une obligation fiscale : cela concerne également les cryptomonnaies et vos comptes détenus à l’étranger. Toutefois, tous les intérêts et gains perçus n'entrent pas tous dans le calcul de l’impôt sur le revenu. En effet, certains produits bancaires sont exonérés d’impôt, d'autres bénéficient d’abattements fiscaux. Par défaut, la Flat Tax de 30% s'applique à vos revenus et autres capitaux mobiliers. Rassurez-vous, les banques et le fisc communiquent entre eux vous offrant généralement une déclaration de revenus pré-remplie ! Si les informations sont manquantes ou erronées (par omission ou par négligence), l’administration fiscale peut être toutefois amenée à vous sanctionner. Afin de bien naviguer dans ces eaux parfois troubles, Pricebank vous aide à bien déclarer vos comptes et revenus bancaires et financiers. Comment déclarer ses comptes épargne et ses placements ? La banque ou l’établissement dans lequel vous possédez des comptes épargne, des comptes-titres et des contrats d’assurance-vie vous transmets un récapitulatif de vos gains sur l’année civile (intérêts, dividendes, plus-value/moins-value) ; Ce document, appelé imprimé fiscal unique (IFU), constitue un document dont il faut prendre connaissance au moment de votre déclaration d'impôt annuelle. Certains revenus sont préalablement remplis sur le formulaire mais pas tous. Un travail de vérification doit être fait pour repérer d’éventuelles erreurs. Les livrets d’épargne et la déclaration des intérêts perçus En ce qui concerne les livrets d’épargne, il est important de distinguer les livrets bancaires des livrets réglementés. Ces derniers sont non imposables, entièrement défiscalisés et donc exclus de l’imposition sur le revenu et de prélèvements sociaux. Pour rappel, voici les deux catégories de livrets bancaires : livrets réglementés non assujettis à l’imposition : Livret A, LDDS, Livret Jeune, CEL, LEP. Le PEL fait office d’exception s’il a été ouvert avant 2018 et s'il est détenu depuis moins de 12 ans ; livrets non réglementés assujettis à l’imposition et aux prélèvements sociaux : comptes sur livret, compte courant rémunéré, comptes à terme, les PEL ouverts avant 2018 ayant plus de 12 ans et tous les PEL ouverts à partir de 2018. Les gains annuels sont pré-remplis directement sur l’avis d’imposition sur le revenu (case 2TR). Bon à savoir : Par défaut, vos revenus bancaires et gains financiers subissent la FLAT TAX de 30%, composée d'un prélèvement forfaitaire unique de 12,8% et des prélevements sociaux de 17,2%. D'une manière générale, les personnes sur une tranche d'imposition (TMI) de 0% ou bien 11% auront à abandonner cette fameuse Flat Tax afin de privilégier le barème progressif de l'imposition sur le revenu en cochant la case 2OP sur leur déclaration d'impôts.  Pour vous aider à vous situer, voici, selon vos revenus, les 5 tranches marginales d'imposition (TMI) en 2023 : Tranches de vos revenus 2022 tranches marginales d'imposition 2023 applicables sur la tranche correspondante jusqu'à 10 777€ 0% de 10 778€ à 27 478€ 11% de 27 479€ à 78 570€ 30% de 78 571€ à 168 994€ 41% Plus de 168 994€ 45% Généralement, tous vos revenus de capitaux mobiliers sont indiqués sur l’avis d’imposition. Toutefois, chaque contribuable doit vérifier avec attention :  la case 2TR dans laquelle sont chiffrés les intérêts et autres produits de placement à revenu fixe, la case 2BH dans laquelle sont notifiés les revenus déjà soumis aux prélèvements sociaux avec CSG déductible si option barème, la case 2CK dans laquelle est précisé le prélèvement forfaitaire déjà versé, la case 2OP dans laquelle le contribuable opte pour l’imposition au barème pour l’ensemble de ses revenus de capitaux mobiliers et de ses gains de cession de valeurs mobilières. Titres en bourse : comment déclarer ses gains ?  Les intérêts et les dividendes à mentionner sur votre déclaration sont précisés par la banque dans son imprimé fiscal unique (IFU). Dans la rubrique « Revenus de capitaux mobiliers », vous devez reporter les montants dans les cases 2DH, 2DC, 2CH, 2TS, 2TR selon votre situation. Retrouvez plus d'informations sur la fiscalité de vos titres dans notre article dédié "quelle est la fiscalité des gains en bourse ?" Bon à savoir : si les gains proviennent de plusieurs placements dans des établissements distincts, vous devez additionner les chiffres de chacun d’entre eux. Par défaut, le PFU de 30% sera calculé sur le montant des plus-values après l'imputation des moins-values de l'année : vos plus-values ne sont généralement pas pré-remplies et doivent apparaître case 3VG. En optant pour l'imposition au barème (case 2OP) et selon la date de détention de vos titres, des abattements fiscaux existent.   Dans certains cas (abattement renforcé, non calculé par la banque des plus ou moins values), il vous faut compléter la déclaration annexe N°2074 en renseignant la nature des titres, leurs prix de revient et de vente ou encore les dates des transactions (achat, vente). Le report du montant total de tous ces gains se fait ensuite dans la rubrique « Gains de cession de valeurs mobilières, droits sociaux et gains assimilés » (déclaration annuelle n°2042, lignes 3VG - 3VH). À retenir : Case 3VG, le contribuable note le montant de ses plus-values après imputation des moins-values éventuelles de l'année et des 10 années antérieures. Assurance-vie : quelle déclaration ? Et pour l’assurance-vie, trois cas de figure se présentent : aucun rachat : aucune déclaration à faire ; rachat partiel : le montant des gains est pré-rempli par l’assureur et le fisc ; rachat total : le montant des gains est pré-rempli par l’assureur et le fisc. Au moment du rachat, le souscripteur décide entre un prélèvement forfaitaire (PFL ou PFU selon date des primes versées) et impôt sur le revenu. La fiscalité fluctue selon l’âge du contrat (plus ou moins de 8 ans), les dates des versements (avant ou après le 27/09/2017) et montant des versements. Le montant des gains s’inscrit soit dans la catégorie « revenus ouvrant droit à abattement » s’il a 8 ans ou plus ou « revenus n’ouvrant pas droit à abattement » s’il a moins de 8 ans. L'option à l'IR est irrévocable : il n'est plus possible de changer d’option au moment de la déclaration. Vous n'aurez donc qu'à contrôler la case, en fonction du choix effectué au moment du rachat. Ce choix reste cependant valable pour l'année fiscale et peut être revu l'année suivante. Pour les versements après le 27/09/2017, le choix fiscal se réalise quant à lui au moment de la déclaration de vos revenus (...via toujours la case 2OP si le contribuable opte pour le barème de l'impôt). Heureusement, l'assureur va vous transmettre également un IFU détaillant les gains selon qu'ils soient issus d'avant ou d'après le 27 Septembre 2017. Voici les cases correspondantes selon les cas : Cases de votre déclaration d'impôts à vérifier Signification 2DH Choix de la plus-value soumise au PFL de 7,5% 2CH Choix de la plus-value à l'IR après abattement (vous renoncez au PFL) 2VV  Gains imposés à 7,5% sur les versements d'après le 27/09/2017 et provenant des premiers 150.000€ versés 2WW Gains imposés à 12,8% sur les versements d'après le 27/09/2017 et provenant des versements au delà des 150.000€ versés 2UU Gains des cases 2VV+2WW (Si l'assureur prélève lors du retrait, le montant apparaît en 2CK) 2XX Choix de la plus-value soumise au PFL au moment du retrait (à 35% ou 15% selon la durée de détention du contrat : moins de 4 ou 8 ans) 2YY Choix de la plus-value à l'IR (vous renoncez au PFL à 35% ou 15% selon détention du contrat) 2ZZ Gains réalisés sur les dépôts effectués après 27/09/2017 soumis au PFU de 12,8% 2CG Gains issus de rachats qui ne bénéficient pas de la CSG déductible (Gains déjà soumis au PFL ou PFU) 2DF Gains issus des versements effectués avant le 27/09/2017 soumis à l'IR (ouvrent droit à la CSG déductible) 2BH Gains issus de versements réalisés après le 27/09/2017 avec option à l'IR (ouvrant droit à la CSG déductible si case 2OP cochée) Cryptomonnaies : quelle fiscalité ? Bon à savoir : ce n’est pas la détention de cryptomonnaie comme le Bitcoin qui est imposable mais sa conversion en monnaies fiduciaires dit "fiat" (euros, dollars, etc.) et ce, même si le montant de la vente reste sur la plateforme. Les gains doivent alors être déclarés au titre de l’impôt sur le revenu (n°2042 C) en tant qu’actifs numériques. En revanche, vos arbitrages d'une crypto-monnaie vers une autre n'entraine pas d'imposition tout comme le fait de convertir une crypto monnaie dans un stable coin !  Lorsque vous allez remplir votre déclaration, vous devrez vous reporter aux cases 3AN (plus-value) et 3BN (moins-value) intitulées "Plus ou moins-values sur actifs numériques" : La plus-value subira la flat tax de 30%. Vous devrez remplir également le Cerfa n°2086, où vous serez amené à détailler les opérations effectuées sur vos cryptomonnaies. Ce formulaire justifiera auprès de l’administration fiscale les bénéfices imposables lorsque vous avez converti vos cryptomonnaies en euros ou monnaie fiduciaire (fiat). Déclaration d’un compte bancaire à l’étranger : comment ça marche ? La loi française oblige les résidents fiscaux domiciliés en France ou à Monaco à déclarer au fisc tous leurs comptes en banque sans oublier ceux détenus à l’étranger. Cela concerne tous les comptes ouverts (N26, Binance, Bitpanda, Revolut (si IBAN pas français) etc.), utilisé au moins une fois ou fermés dans l’année civile y compris les comptes de monnaie électronique type cartes ou comptes prépayés. Remplir le formulaire Cerfa n°11916 (3916-3916 bis) L’obligation de déclaration englobe aussi bien les titulaires du compte que les personnes bénéficiant d’une procuration d’un compte en banque à l’étranger. La déclaration d’un compte détenu à l’étranger impose de remplir le formulaire Cerfa n°3916 accessible depuis votre espace personnel des impôts (partie "déclarations annexes"). La réglementation est dictée par l’article 1649 A du Code général des impôts (CGI) qui indique que : « Les personnes physiques, les associations, les sociétés n’ayant pas la forme commerciale, domiciliées ou établies en France, sont tenues de déclarer, en même temps que leur déclaration de revenus ou de résultats, les références des comptes ouverts, utilisés ou clos à l’étranger ». Qui est concerné par cette déclaration d'un compte à l'étranger ? Tout le monde et même les personnes qui ne sont pas assujetties à l’impôt sur le revenu et celles rattachées au foyer fiscal de leurs parents (certains étudiants par exemple). De même, les responsables d’un foyer fiscal (les parents par exemple) doivent également remplir cette déclaration si un des membres du foyer est titulaire d’un compte bancaire à l’étranger. Toutefois, certains comptes détenus à l’étranger ne doivent pas être déclarés mais ils doivent respecter automatiquement les trois conditions suivantes :  le compte doit être dédié aux opérations en lien avec la vente de biens, le crédit annuel des ventes doit être inférieur à 10 000 euros, le compte doit être adossé  à un autre compte ouvert en France. C’est typiquement le cas des comptes Paypal :  l’article 85 du CF (Obligations des contribuables tendant à la prévention de la fraude - Déclaration des comptes ouverts, utilisés ou clos hors de France) précise tout cela. Les sanctions financières et pénales en cas de non déclaration En cas d’absence de déclaration, volontaire ou non, la sanction financière théorique est de 1500 euros par compte bancaire à l’étranger non déclaré. Le barème de l’amende peut grimper jusqu’à 10 000 euros par compte bancaire à l’étranger non déclaré lorsque l’état de l’établissement de l’hébergement dudit compte n’a pas signé de convention avec la France.  Cette pénalité contribue aux mesures de lutte contre l’évasion et la fraude fiscale. Le niveau d’imposition des intérêts gagnés sur ces comptes à l’étranger non déclarés peut être majoré de 80% (art. 1729-0 du CGI). Des sanctions pénales peuvent aussi être appliquées dans les cas de graves fautes avérées. Les auteurs sont passibles de 7 ans d’emprisonnement et de 2 millions d'euros d’amendes. Comment déclarer mon compte à l’étranger aux impôts ? Voici ce que vous devez faire lors de votre déclaration de revenus : dans l’étape « Revenus et charges », cochez la case « Retenue à la source, comptes à l’étranger, reprise de réductions ou de crédit d’impôt » ; dans la rubrique « Divers », remplissez la case 8UU intitulée « Comptes ouverts, utilisés ou clos à l’étranger » qui doit être logiquement préalablement cochée ; dans la fenêtre « Déclarations annexes », cochez « Déclaration par un résident d’un compte ouvert, détenu, utilisé ou clos à l’étranger » ce qui vous permet d’accéder au formulaire Cerfa N°3916 (en haut à gauche de l’écran) ; sur l’Annexe ouverte, précisez le nombre de comptes à l’étranger à déclarer ; remplissez le formulaire en notifiant : intitulé du compte (exemple : compte courant) ; désignation de l’établissement (exemple : N26, Bunq, BitPanda, etc.) ; adresse de l’établissement, commune et pays ; numéro du compte ; caractéristiques du compte (compte rémunéré ou pas) ; date de souscription et/ou de clôture ; l’adresse donnée à cette banque. Bon à savoir : un compte non rémunéré signifie qu’il n’y aura aucun impact sur votre imposition. L’obligation sera ici simplement d’ordre déclaratif. Ce qu'il faut retenir Si la flat-tax de 30% a le mérite d'être transparente et simple en étant prélevée à la source, elle ne constitue pas forcément le meilleur choix : selon votre situation, il est possible d'opter, via la case 2OP, pour l'imposition au barème progressif de l'impôt sur le revenu. Enfin, avec les solutions bancaires digitales et les cryptomonnaies, vous savez à présent que des obligations fiscales existent également notamment si vous avez ouverts des comptes chez une néobanque ou courtier en ligne étrangers. Il est primordial de déclarer avec précision les revenus de ces placements, livrets, dividendes, plus-values, rachats d'assurances vie ou bien encore de déclarer aux impôts ses comptes détenus à l'étranger. Cela garantit le respect des obligations légales, prévient les infractions fiscales et les conséquences juridiques. Une déclaration transparente vise à une répartition, la plus équitable possible, de la charge fiscale pour l'ensemble des citoyens. Les banques et l’administration fiscale font travail commun pour lutter contre l’évasion fiscale. Les banques doivent notamment communiquer tous les revenus encaissés par le contribuable et l’identité des bénéficiaires. Les établissements bancaires doivent également déclarer les intérêts versés aux non-résidents.  L’administration fiscale dispose de plusieurs instruments pour repérer les éventuels fraudeurs : le fichier Ficoba ; l’imprimé fiscal unique (IFU) ; l’échange automatique d’informations (EAI) avec les pays étrangers (Suisse, Luxembourg, etc.) ; le dispositif Tracfin (traitement du renseignement et action contre les circuits financiers clandestins). Pricebank a souhaité vous donner une information la plus complète et globale possible afin de répondre à toutes vos interrogations. Nous restons toutefois mobilisés pour tout complément d'information.
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    Tout ce qu'il faut savoir avant de souscrire une assurance des moyens de paiement
    Article ajouté le 27/12/2022 à 08h51 Questions fréquentes
    Le client d’une banque est protégé par la réglementation (directive DSP2 du 13/01/2018) en cas d’utilisation frauduleuse de ses moyens de paiement. La loi estime que la banque a la responsabilité de protéger son client (article L133-19 du Code Monétaire et Financier) et se doit de le rembourser pour des débits frauduleux sur son compte.  L’assurance moyens de paiement (AMP) va au-delà de la simple protection de votre CB et chéquiers, en couvrant vos effets personnels et bien plus encore ! Pricebank vous décrypte tout ce que vous devez savoir sur l’assurance des moyens de paiement... si chère aux yeux de votre conseiller bancaire ! A quoi sert l’assurance des moyens de paiement ? Est-elle si utile ? L'assurance des moyens de paiement permet de bénéficier d'une couverture en cas de perte, vol et toutes utilisations frauduleuses portant sur sa carte bancaire ou son chéquier.   Des garanties complémentaires : papiers, espèces, smartphone, e-réputation… Cette garantie intègre également des assurances couvrant la refabrication des papiers d’identité, la perte de clés voire même un forfait maroquinerie ou prise en charge financière en cas de vol d'espèces. Bien que la loi protège l'usager disposant d'une carte bancaire, l'assurance peut permettre également un remboursement plus rapide lors de débits frauduleux constatés sur le compte. L’assurance des moyens de paiement inclut ainsi des extensions de garanties qui s’avèrent parfois bien utiles dans les cas de vol et de perte pour : Frais de remplacement de vos papiers administratifs : carte d’identité nationale, permis de conduire, passeport, etc. Remboursement de vos espèces : cash retiré dans les 48h qui ont précédé un vol par agression ou par ruse, Frais de communication de votre smartphone : utilisation dans les 48h qui ont précédé l’évènement et avant la mise en opposition, Frais de déplacement d’un serrurier ou de remplacement de la serrure suite au vol ou à la perte de clé, Protection de votre identité en cas de vol de vos papiers officiels et leur utilisation frauduleuse, ajouté à cela les problèmes d'e-réputation. Outre le désagrément provoqué par la perte ou le vol de votre carte bancaire, chéquier et de vos éventuels papiers d'identité, leur usage frauduleux peut constituer un risque individuel (interdiction bancaire, e-réputation) qui se rajoute au préjudice financier. Avoir une AMP peut constituer ainsi, selon les contrats, une solution pour se prémunir de ce risque aux conséquences douloureuses.  En résumé : une assurance des moyens de paiement peut, selon les contrats, couvrir l'assuré de :  L'utilisation frauduleuse de la carte bancaire ou chéquier, La perte ou vol de vos papiers d’identité, clés La protection de votre smartphone, Vol de vos espèces, La panne ou une livraison non-conforme de biens achetés avec votre carte bancaire, Votre identité ou e-réputaion avec assistance juridique, La franchise de 50€ pouvant rester à charge dans certains cas, Frais de refabrication de la CB, L'ensemble de ses moyens de paiements toutes banques confondues. Assurer ses moyens de paiement est-il obligatoire ? Combien ça coûte ? Il s'agit d'un véritable contrat d'assurance qui lie la banque et les clients qui y adhèrent. Toutefois, sa souscription est facultative et renouvelable chaque année par tacite reconduction pour une cotisation moyenne d'environ 30€. A la différence d'un contrat automobile, assurer ses moyens de paiement n'est donc pas une obligation. L’AMP est un contrat d’assurance collectif encadrée par le Code des assurances et l'établissement bancaire se doit de fournir à tous ses clients une notice d’information lors de toute souscription/modification au contrat. La banque a tout intérêt à vous protéger contre l’usage frauduleux de vos moyens de paiement car elle se protège elle-même. Et cette protection peut prendre plusieurs formes.  Une prime d’assurance incluse dans le pack bancaire Les banques vous proposent cette protection au moment de la commande de la carte de paiement. Les banques traditionnelles proposent généralement ce service au sein de leur offre bancaire packagée tandis que les banques en ligne le fournissent gratuitement ou en option avec plusieurs niveaux de garanties selon vos propres attentes. Dans cet article, nous comparons d'ailleurs différents contrats d'assurances sur les moyens de paiement afin de vous rendre compte des écarts de garanties et de prix. Cas de multi-assurances  Il est possible que vous payiez peut-être déjà une assurance qui vous couvre pour ce genre de risque. Pour éviter de payer une même assurance plusieurs fois sans le savoir, le consommateur a 14 jours pour vérifier et éventuellement renoncer au produit. Les formalités à suivre sont précisées dans la notice d’information fournie par votre banque. Certaines de ces assurances couvrent l'assuré pour l'intégralité de ses comptes bancaires quel que soit le nombre de banques dont le client dispose. Il sera dans ce cas inutile de souscrire à ce type de garantie dans chaque établissement bancaire. Reprenez votre relevé annuel des frais bancaires de chacune de vos banques afin de vérifier d'éventuels doublons. Résiliation de l'assurance moyens de paiement La loi permet de résilier son contrat d’assurance à tout moment et sans besoin de justifications auprès de l’assureur après la date anniversaire (soit au bout d’un an ou une échéance précisée dans le contrat). Il suffit d’envoyer une lettre avec accusé de réception à la compagnie d’assurance, la résiliation étant effective un mois après réception de la notification. Un remboursement de cotisation au prorata de l’année écoulée est prévu. [[cta:bilan-patrimonial-simplifie]] Que proposent les banques en matière d’assurance moyen de paiement ? L’assurance moyens de paiement est une ligne tarifaire qui influence grandement le montant de vos frais bancaires annuels. Existe-t-il une différence de prix des assurances moyens de paiement entre les banques ? Nous nous sommes prêtés à ce petit jeu afin de déceler également les écarts de garanties d'une banque à une autre. Passons en revue les principales offres du marché. BNP Paribas : Assurance moyen de paiement "BNP Paribas Sécurité" L’offre BNP Paribas Sécurité est une assurance de moyens de paiement qui fonctionne dans le monde entier. Elle couvre les deux co-titulaires d’un compte assuré et propose une assistance 24h/24 et 7j/7 en cas de sinistres (dépannage serrurerie). Les garanties de protection de BNP Paribas Sécurité concernent les cas d'utilisation frauduleuse suite au vol ou perte : de vos cartes bancaires émises auprès de toutes banques du client, de vos espèces par agression ou par ruse dans les 48h suivant votre retrait au distributeur (limite de 800 euros par an), de vos papiers officiels (limite de 350 euros par sinistre par an), des clés de votre résidence principale (limite de 850 euros par an) ou de votre véhicule à usage privé, des clés du coffre-fort loué chez BNP Paribas (limite de 500 euros par an), de votre maroquinerie / bagages et contenus (limite de 200 euros par an). En complément vient s’ajouter une garantie dommage accidentel et/vol par agression de vos biens meubles neufs pendant 3 mois. Le plafond d’indemnisation est de 2500 euros par sinistre, dans la limite de deux sinistres par année glissante. Le prix de l’assurance moyens de paiement BNP Paribas est de 26,50 euros par an et par souscripteur. Son coût est directement inclus dans le tarif des formules Esprit Libre avec une Carte Plus, une Carte Electron ou une Carte Visa Classic. Une offre Sécurité Plus à 36,50€ étend les garanties à toute la famille en intégrant les enfants majeurs de moins de 26 ans présents dans le foyer fiscal. Certains plafonds sont majorés et on y trouve des services d'assistances plus fournis dont notamment la garantie liée à l'usurpation d'identité, l'e-réputation et autre protection juridique. Société Générale : Assurance moyen de paiement "Mon Assurance au Quotidien" L’assurance moyens de paiement de La Société Générale est effective dans le monde entier et couvre notamment : Vol ou perte des cartes ou chéquiers (6000 euros par sinistre et par an), Vol d’espèces lors d’un retrait aux distributeurs automatiques si agression, perte de connaissance ou accident de la circulation (1000 euros par sinistre et par an pour les retraits auprès du Groupe Société Générale 500 euros par sinistre et par an pour les retraits hors réseau), Vol ou perte des clés et/ou papiers officiels : remboursement des clés à hauteur de 350 euros par sinistre, remboursement des frais d’ouverture et de remise en état du coffre-fort loué par la Société Générale, à hauteur de 500 euros par sinistre et par an, remboursement des papiers officiels à hauteur de 150 euros par sinistre et par an. Vol du téléphone mobile (limite de 500 euros par sinistre et par an), Prolongation de la garantie Constructeur pendant 24 mois pour les appareils de moins de cinq ans achetés neufs, à concurrence de 5000 euros par sinistre et par an. Le tarif de l’assurance moyen de paiement de la Société Générale est de 24 euros par an et rajoutez 18€ pour un second assuré. Boursorama Banque : Assurance moyen de paiement "Boursorama Protection" L'offre est ici très complète et le client peut opter pour deux niveaux de garanties : Boursorama Protection Essentiel à 0,99 euros par mois (ou 1,99 euros par mois pour deux), Boursorama Protection Premium à 4,99 euros par mois (ou 5,99 euros par mois pour deux), Boursorama Protection Essentiel (0,99€/mois)comprend les couvertures suivantes : Protection de tous les moyens de paiement peu importe la banque (limite de 3000 euros par an et par sinistre), Protection vol espèces (limite de 800 euros par an et par sinistre), Protection effets personnels : Papiers (limite de 300 euros par an et par sinistre), Clés (limite de 300 euros par an et par sinistre), Maroquinerie (limite de 100 euros par an et par sinistre, trois sinistres maximum dans l’année). Boursorama Protection Premium (4,99€/mois) étend encore plus ces garanties avec les options suivantes : Prolongation de la garantie constructeur des appareils électroménagers jusqu'à 5 ans et 5000€, Protection des équipements portables (smartphone, tablette) de moins de 5 ans sous forme d’aide au rachat (limite de 400 euros par an pour les appareils neufs et 150 euros pur les appareils reconditionnés, deux sinistres maximum par an) et prise en charge d'éventuels appels frauduleux jusqu'à 1000€, Protection de votre identité ou e-réputation sous forme d’indemnisation en cas de pertes financières et/ou d’assistance juridique jusqu'à 15000€. Fortuneo Banque : Assurance moyen de paiement "Essentielle ou Complète"  Fortuneo propose gratuitement et sans franchise une assurance pour couvrir l’utilisation frauduleuse des moyens de paiement Fortuneo : c’est la garantie Essentielle. Le client est automatiquement rembourser si ses moyens de paiement sont utilisés suite à leur vol ou à leur perte avant même la mise en opposition avec la prise en charge de l'éventuelle franchise de 50€. La banque en ligne propose sinon une Assurance de Moyens de Paiement Complète au tarif de 1,50 euros par mois, soit 18 euros par an (et 12 euros par an par co-titulaire). Ce service inclut les garanties : Moyens de paiement (cartes et chéquiers) : remboursement jusqu’à 3 000 euros par an, Papiers : remboursement jusqu’à 155 euros par an,  Clés et serrures : remboursement jusqu’à 305 euros par an, Téléphone portable : remboursement jusqu’à 150 euros par an pour le téléphone et 200 euros pour les communications, Agression : remboursement jusqu’à 800 euros par an, Garantie de vos achats avec un remboursement jusqu’à 1000 euros par sinistre et 2000 euros par an en cas de vol ou d'un bien détérioré et réglé par un moyen de paiement garanti. Monabanq : Assurance moyen de paiement Uniq ou Pratiq  L’assurance moyens de paiement de Monabanq est intégrée aux offres packagées de la banque en ligne. Il faut donc distinguer les garanties de base associées aux solutions Pratiq et Pratiq+ (2€/mois supplémentaires) et les garanties additionnelles comprises dans les solutions Uniq. La protection de base de Monabanq comprend les garanties moyens de paiement (1525€ maxi) et papiers d’identité (153€ maxi) en cas de vol ou de perte, ainsi que la garantie d’achats en ligne effectués avec la carte bancaire (765€ maxi). Les garanties additionnelles des offres Uniq et Uniq+ ajoutent la couverture des frais de remplacement des clés, des serrures (perte et vol) et des téléphones portables (vol caractérisé). Pour rappel, les tarifs des offres de Monabanq sont les suivants : Uniq+ : 9 euros par mois (garanties assurance moyen de paiement incluses). Uniq : 6 euros par mois (garanties assurance moyen de paiement incluses) ; Pratiq+ : 3 euros par mois (+2 euros par mois pour l’assurance moyen de paiement) ; Pratiq : 2 euros par mois (+2 euros par mois pour l’assurance moyen de paiement) ; En clair, l’assurance moyen de paiement est comprise dans les offres Uniq mais payante (24 euros par an) dans les offres Pratiq. Hello bank! : Assurance moyen de paiement "BNP Paribas Sécurité" La banque en ligne Hello Bank commercialise la très complète assurance moyens de paiement BNP Paribas Sécurité de sa maison mère. Nous vous renvoyons donc au paragraphe précédent qui détaille cette offre. La cotisation annuelle au service pour les clients de la banque mobile s’élève à 26,50 euros. Il faut compter 36,50 euros par an pour la formule BNP Paribas Sécurité Plus. Orange Bank : Assurance moyen de paiement gratuite L’assurance moyen de paiement d’Orange Bank est gratuite et couvre les pertes pécuniaires liées aux opérations frauduleuses, non supportées par la banque mobile et restant à la charge de l’assuré dans la limite de 2300 euros par an et par sinistre. La garantie est donc limitée au vol et à la perte de moyens de paiement, excluant par exemple les effets personnels. Ma French Bank : Assurance moyen de paiement "Mes Garanties" L’assurance moyen de paiement Ma French Bank est payante à hauteur de 2 euros par mois (24 euros par an). Cette formule "Mes Garanties" couvre ainsi : Frais de remboursement occasionnés par le vol ou la perte des moyens de paiement ou du téléphone (la fraude se fait alors par l’application mobile) jusqu’à 3000 euros par an,  Prise en charge des espèces détenues lors d'une agression ou d'un malaise jusqu'à 500€ par sinistre et 1600€ par an, Refabrication des clés et papiers d'identité plafonnée à 500€ par sinistre et par an, Usurpation de votre identité ou e-réputation, Vol ou la détérioration d'un bien acheté avec la carte bancaire ou livré non conforme jusqu'à 2000€ par sinistre. Récapitulatif du coût de l'assurance des moyens de paiement chez les banques et banques en ligne Banque Coût annuel Offre BNP Paribas "BNP Paribas Sécurité" à [[assuranceMoyensPaiement:36]] En savoir plus Société Générale "Mon Assurance au Quotidien" à [[assuranceMoyensPaiement:28]] En savoir plus Boursorama Banque "Boursorama Protection" dès [[assuranceMoyensPaiement:1]] pour l'assurance de base En savoir plus Fortuneo "Essentielle" à [[assuranceMoyensPaiement:4]]  En savoir plus Monabanq Pratiq à [[assuranceMoyensPaiement:3]] pour les offres Pratiq En savoir plus Hello bank! "BNP Paribas Sécurité" dès [[assuranceMoyensPaiement:23]] pour la formule banque mobile En savoir plus Orange Bank Assurance Orange Bank à [[assuranceMoyensPaiement:47]] limitée au vol et à la perte En savoir plus Ma French Bank "Mes Garanties" à [[assuranceMoyensPaiement:102]] En savoir plus Les assurances moyens de paiement de la BNP Paribas (et par conséquent d'Hello bank) ainsi que de Boursorama Banque bénéficient d'une couverture complète qui s'étend bien au-delà de vos moyens de paiement avec par exemple des assurances couvrant l'e-réputation ou bien comprenant des extentions de garanties constructeurs sur vos appareils électroménagers. La responsabilité du titulaire de la CB : quel périmètre ? Avec ou sans assurance, la banque a l’obligation de vous rembourser les débits frauduleux sans limite (article L133-19 du code monétaire et financier) 1 jour après la constatation de la fraude. Si l'opposition est réalisée dans les temps, le client devra encaisser les débits frauduleux que dans la limite d’un plafond qui ne peut excéder 50 euros seulement pour les opérations validées avec le code confidentiel (DSP2 et article L132-3 du Code monétaire et financier). Une directive européenne a effectivement abaissé la franchise de 150€ à 50 € depuis le 13 janvier 2018.  Toutefois, tant que vous ne faites pas opposition suite à la perte ou le vol de votre carte bancaire auprès de votre banque, vous êtes responsable des achats et des retraits réalisés avec. Ce retard ou cet oubli peut constituer une faute lourde et le plafond (ou reste à charge maxi) ne sera pas applicable. Reste à la banque de justifier la négligence du client. Autrement dit : l’argent utilisé est bien à votre charge ou partiellement à votre charge si : Vous ne faites pas opposition dès la connaissance des faits, Vous faites une fausse déclaration de vol ou de perte (c’est une fraude), Vous faites opposition mais vous avez été gravement négligent en laissant à la connaissance de plein de monde votre code confidentiel. En revanche, vous ne serez pas responsable en cas de : Fraude sans utilisation du code confidentiel (typiquement le paiement sans contact) ; Contrefaçon ou détournement de la carte bancaire ; Usage de la CB après avoir fait opposition. A retenir : Souscrire une assurance des moyens de paiement ne dispense pas le client de faire opposition dès qu'il  constate la perte, le vol ou bien une utilisation frauduleuse de la carte bancaire ou du chéquier. Etre indemnisé pour tout ce qui se passe avant la mise en opposition  Le danger pour vous est ce qu’il se passe entre la disparition du moyen de paiement et la mise en opposition. L’assurance des moyens de paiement intervient dans ce laps de temps et vous permet de recevoir une indemnisation sur les montants des opérations effectuées (sous condition) avant la mise en opposition.  Comment faire opposition pour sa carte ? Délai & démarches L’assurance moyen de paiement ne vous dispense pas de faire opposition et d’avertir votre banque et votre assureur (5 jours après la survenance du sinistre et 2 jours en cas de vol). Au final, plusieurs situations peuvent conduire le titulaire d’une carte bancaire à faire opposition : la perte, le vol, l’utilisation frauduleuse de ses données en ligne, et le redressement ou liquidation judiciaire du bénéficiaire du paiement. Le tout est d’agir vite soit : en faisant opposition depuis son appli bancaire ou espace client, si cette fonctionnalité existe, en contactant le numéro de téléphone dédié aux oppositions de la banque. Vous le trouverez sur le site internet de votre établissement bancaire, en appelant le numéro du serveur interbancaire accessible à tout moment au 0 892 705 705 (0,34 €/minute),  si vous êtes à l’étranger, composez le numéro du réseau d’acceptation de la CB affiché sur les distributeurs automatiques de billets. Lors de l'enregistrement de votre opposition, il vous sera communiqué un numéro qu'il est important de conserver. Faire une déclaration de vol En cas de vol, vous devez faire une déclaration de vol au poste de police ou de gendarmerie. Vous devez ensuite avertir votre banque si vous êtes passé par le téléphone afin de confirmer par écrit votre opposition. Chaque banque disposant ensuite de ses propres exigences en la matière. Faire une déclaration d'utilisation frauduleuse via Perceval Si vous constatez des débits frauduleux sur votre compte bancaire, il est recommandé d'effectuer une déclaration auprès des autorités via le service en ligne Perceval. Pour cela, vous devez toutefois avoir préalablement fait opposition, être toujours en possession de votre carte bancaire et ne pas être à l'origine des paiements frauduleux. En vertu des articles L133-19 et L 133-20, la banque est ensuite tenue de vous rembourser les montants prélevés à tort ainsi que tous les frais bancaires liés à ces écritures (agios, commissions d'intervention...) J’ai retrouvé ma carte après la mise en opposition : que se passe-t-il ? Si, entretemps, vous retrouvez votre carte bancaire après la mise en opposition, vous ne pourrez plus l’utiliser car celle-ci est désactivée. Vous devez la détruire et attendre que votre banque vous renvoie une nouvelle carte bancaire avec un nouveau code confidentiel. Avis Pricebank sur l'assurance moyen de paiement Comparer les contrats d’assurance moyens de paiement nécessite d’être attentif aux prix mais surtout à la nature et à l’étendue des garanties. Tout dépend donc de vos habitudes et de vos besoins (achats en ligne, retraits réguliers de cash en soirée, séjours à l’étranger, couverture de votre identité voire e-réputation...etc.).  Les tarifs des assurances moyens de paiement manquent aussi de lisibilité. Elle peut être payante quand l’assurance est souscrite indépendamment ou bien gratuite dans les offres packagées. Ces dernières sont des solutions dans lesquelles les banques placent un bouquet de services là encore plus ou moins utiles selon ses habitudes et ses besoins. En moyenne, le coût d’une assurance moyen de paiement est de 2 euros par mois. Certaines banques en ligne (Fortuneo, Orange Bank) proposent ce service gratuitement. Toutefois, les garanties se cantonnent aux moyens de paiement maison. Elles excluent les moyens de paiement d’autres établissements mais aussi les effets personnels (téléphone, maroquinerie, clés/serrures, etc.). Mais elles fournissent ce type d’assurance avec cette fois des formules payantes.  Du côté des banques traditionnelles, la question ne se pose même pas avec une proposition commerciale payante systématique, voire une forme d’incitation à choisir des offres packagées dans lesquelles le coût de cette assurance moyen de paiement élargie est « noyé »… enfin compris.  Reste que la pertinence du service est une question à se poser notamment quand on se rend à l’étranger ou dans les grandes métropoles où les pickpockets sont légion, ou quand on fait des achats en ligne et leurs éventuels soucis de livraison. On en revient donc à l’éternel conseil : focalisez-vous sur le rapport prix/besoins réels ! Comme l’assurance moyens de paiement pèse fortement sur le montant des frais bancaires annuels, consultez immédiatement notre comparatif pour vous faire une meilleure idée des offres en cours ! La Rédaction Pricebank reste à votre écoute ici en commentaire de cet article et répond à vos interrogations sur ce sujet.
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    Quelle épargne choisir pour votre enfant mineur ?
    Article ajouté le 07/04/2022 à 17h31 Questions fréquentes
    Faire fructifier une cagnotte à la naissance d’un enfant pour ses projets futurs, c’est l’idée louable de beaucoup de jeunes parents. Accompagner l’éducation financière de son adolescent en le confrontant à la gestion d’un livret bancaire, c’est aussi un souhait de plus en plus répandu chez les mères et les pères pour leurs fils et leurs filles.  Mais vers quelle solution d’épargne se tourner ?  Un Livret A sans rendement mais sûr ou une assurance vie pour une vision à plus long terme ? Faut-il investir en bourse en lissant les risques ou opter pour un placement immobilier dans une SCPI ? Retour sur les avantages et les inconvénients des différentes opportunités d’épargne pour ses enfants mineurs. Les livrets d’épargne, placements sûrs mais peu rentables Dans cette catégorie, on trouve tous les livrets réglementés. Traduisez : peu importe la banque que vous choisissez pour ouvrir ces livrets d’épargne pour enfant, les conditions et les caractéristiques sont les mêmes. Comparez gratuitement les livrets d'épargne. Livret Jeune à partir de 12 ans Qui dit enfant, dit Livret Jeune évidemment. Alors sachez d’abord qu’il est réservé aux clients âgés de 12 à 25 ans. L’argent est disponible à tout moment et sa rémunération reste légèrement attractive par rapport aux autres livrets bancaires. En 2022, le taux du Livret Jeune est compris entre 1 et 1,5% net en fonction des banques qui fixent librement ce taux, à condition de respecter le minimum imposé par l'Etat : le taux du livret Jeune doit au moins être égal au taux du livret A (1% au 01/02/2022)!  Autre intérêt : dès 12 ans, l’enfant peut avoir une carte de retrait. Il peut puiser dans son livret pour ses achats, ce qui lui ouvre une première expérience pour gérer un budget. Côté inconvénient, la limite de dépôt est très basse (1 600€). Ce n’est donc pas forcément un bon produit pour jouer long terme. Livret A dès la naissance Les enfants ont-ils accès au Livret A ? Oui ! Ce produit bancaire est le placement préféré des Français même s’il ne rapporte quasiment plus rien (1% au 1er février 2022). Pire : son rendement est négatif quand on intègre l’inflation. En revanche, c’est un produit : liquide : l’argent est disponible à tout moment ; souple : les versements sont libres, programmables ou ponctuels ; gratuit : les coûts de fonctionnement et de tenue de compte sont nuls ; sécurisant : le capital et les intérêts sont garantis et acquis définitivement ; fiscalement avantageux : les gains bénéficient d’une exonération d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.  Les parents et les grands-parents peuvent l’alimenter jusque 22 950€. Pour atteindre ce plafond, il suffit de déposer tous les mois un peu plus de 100€ de sa naissance à sa majorité. De quoi contribuer à financer par exemple ses études supérieures.  LDDS sous conditions Le livret de développement durable et solidaire est ouvert aux mineurs. Il faut toutefois respecter plusieurs conditions : être domicilié en France ; avoir des revenus ; ne plus être rattaché au foyer fiscal des parents. Ces contraintes constituent de véritables freins pour les mineurs. Seuls les enfants détachés du foyer fiscal et travaillant peuvent éventuellement être intéressés. Toutefois, mieux vaut alimenter son Livret A en priorité, car les deux produits ont quasiment les mêmes caractéristiques. Le plafond du LDDS est même plus bas : 12 000 €. Bon à savoir : les parents peuvent zapper le Livret d’Epargne Populaire (LEP) qui est réservé aux personnes majeures. L’épargne logement : pas forcément judicieux  Comme leur nom l’indique, les produits d’épargne logement servent à préparer le financement d’un achat immobilier. Difficile de se projeter quand on chercher un produit d’épargne pour un nouveau-né !  On reste toutefois dans le domaine des comptes épargne réglementés. Peu importe donc la banque. Alors, est-ce possible pour un mineur d’avoir un PEL ou un CEL ? Oui. Est-ce utile ? Oui mais... Le PEL, épargne bloquée Ouvrir un Plan Epargne Logement pour son enfant, c’est tout à fait possible. Il suffit simplement que le responsable légal lui donne son aval. Néanmoins, le but d’un PEL est d’alimenter une cagnotte pour acheter un bien immobilier ou pour financer des travaux d’habitat à terme.  Si le plafond est assez élevé (61 200€), la rémunération n’est plus ce qu’elle était. Le taux d’intérêt actuel est de 1% brut. Autrement dit : les gains - déjà faibles - sont désormais soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Et, avec le niveau d’inflation, on perd de l’argent plus qu’autre chose ! Surtout, l’argent est bloqué au moins pendant 10 ans et un virement minimum de 540€ par an est obligatoire (45€ par mois). Après 10 ans, les versements sont impossibles. Et, au bout de 15 ans, il est automatiquement fermé. Enfin, son principal atout, à savoir l’attrait des taux préférentiels à terme, est relatif en période de taux bas. Pour en savoir plus sur le PEL : consultez notre Dossier sur le PEL Le CEL, un rendement très bas Les parents peuvent donner leur accord pour que leur enfant devienne titulaire d’un compte épargne logement. Son but est d’obtenir un prêt travaux et un prêt immobilier à taux avantageux, ainsi qu’une prime d’Etat. Attention, cette dernière est supprimée pour les CEL ouverts après 2018. Donc si c’était votre objectif, passez votre chemin ! Le fonctionnement est identique au PEL sauf que l’argent est disponible à tout moment. Le plafond est par contre très bas (15 300 €) et la rémunération encore plus (0,25% brut). Pas de fiscalité avantageuse non plus. Bref, une option possible mais à ne pas vraiment considérer. L’assurance vie pour ses enfants : penser long terme Souscrire un contrat d’assurance vie pour son enfant est sans doute la meilleure idée pour placer son épargne. Pourquoi ? Parce qu’un enfant dispose d’un horizon de placement important (entre 10 et 20 ans). Comparez en ligne et gratuitement les offres d'Assurances vie. Un contrat à quel nom ? Faut-il ouvrir un contrat d’assurance vie au nom de son enfant ou au nom du parent ? C’est une question de perspective à propos de la transmission de capital.  Si l’idée est de faire de l’assurance vie un véhicule pour transmettre votre capital, ouvrez une assurance vie en votre nom et désignez votre enfant comme bénéficiaire. Pourquoi ? Parce que si vous êtes âgé de moins de 70 ans, une exonération de droits de succession s’applique à hauteur de 152 000 €. Si la transmission n’est pas votre objectif, vous pouvez ouvrir l’assurance vie au nom de votre enfant. Cela signifie que cet argent est à lui. Vous ne pouvez pas l’utiliser comme bon vous semble, mais uniquement pour financer des projets le concernant.   Retenez juste que vous pouvez éviter qu’il dilapide son argent dès sa majorité en signant un pacte adjoint sous seing privé. Le responsable peut par exemple fixer un âge précis d’accès aux fonds (jusqu’à 25 ans). Horizon de placement long : un réel atout Le rendement étant lié à la prise de risque, il suffit d’adopter une stratégie pour lisser ce risque dans le temps. L’idée est d’opter pour un contrat d’assurance vie multisupport qui possède deux poches d’investissement. L’une est orientée sur un fonds en euros à capital garanti. L’autre sur des supports en unités de compte plus dynamiques mais plus risqués pour le capital.  Comparez les offres du marché sans pour autant opter pour une offre packagée dédiée aux mineurs. Privilégiez un assureur reconnu, capable d’être solide sur la durée. Notez que votre enfant est couvert par le fonds de garantie public qui intervient en cas de faillite à hauteur de 70 000 euros par personne et par compagnie d’assurance. Ce fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) est chapeauté par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR). Bien gérer son portefeuille Si on prend le cas des actions, on constate sur le long terme que ce sont les actifs financiers les plus performants. Deux axes doivent être cependant respectés :  diversifier au maximum son portefeuille selon : le type de support : obligations, actions, ETF, pierre-papier, etc. ; l’aire géographique : Union européenne, Etats-Unis, pays émergents, etc. ;  le secteur d’activités : technologie, environnement, santé, etc. ; la taille des entreprises : ETI, groupe internationale, start-up, etc. réduire l’exposition au risque à l’approche de l’échéance comme le fait de basculer progressivement les fonds de la poche dynamique vers la poche sécuritaire du fonds euro.   Gare aux frais L’assurance vie est un produit liquide, l’argent étant disponible à tout moment. Toutefois, au bout de 8 ans de détention, le titulaire bénéficie d’avantages fiscaux. En ouvrant tôt une assurance vie à son enfant, c’est d’autant plus simple de respecter cette période. En ce qui concerne la performance, rien n’est jamais acquis puisque cela dépend des marchés financiers et d’un grand nombre de paramètres. Vous pouvez cependant maitriser les frais de fonctionnement (ouverture, versement, arbitrage, rachat) et surtout de gestion. Ces frais exprimés en pourcentage amputent une partie des gains et, sur une grande durée, la facture peut s’avérer salée.  Clause bénéficiaire et donation Il est essentiel de se poser la question de la transmission de ce capital en cas d’accidents de la vie par exemple. Cas de la clause bénéficiaire La clause bénéficiaire désigne un ou plusieurs héritiers en cas de décès du souscripteur. Ce n’est qu’à partir de l’âge de 16 ans que l’enfant choisit seul ses ayants droit. Lors de l’ouverture, ce sont les responsables légaux (généralement les parents) qui sont, seuls, aptes à initier la procédure (pas les grands-parents !). Mais, dès 12 ans, l’enfant doit donner son accord et signé le contrat. Versements : entre présent d’usage et dons manuels Au sujet des versements, il faut être vigilant. La présent d’usage (anniversaire, étrennes, etc.) n’est pas taxable. Le fisc tient compte de la bonne proportionnalité entre ce présent d’usage et les revenus du donateur.  Un don manuel est plus encadré et doit être reporté sur l’imprimé Cerfa 2735. L’exonération totale de droits fonctionne par périodicité de 15 ans. On ne peut aller au-delà de : 100 000 € pour chaque parent pour chaque enfant ; 31 865 € pour chaque grands-parent ; 5 310 € pour chaque arrière-grands-parent. Et si on veut verser plus sur l’assurance vie de son enfant ? Les montants supérieurs sont soumis aux droits de donation selon le barème en vigueur. Les placements boursiers en « bon père de famille » Comme vu précédemment, l’assurance vie permet déjà d’investir en bourse. Cependant, ce véhicule est restreint en matière d’allocations de portefeuilles. Il n’est pas possible d’investir en direct sur des obligations ou des actions. Que faire ?  Choisir un Plan d’Epargne en Actions (PEA) ou un compte-titres ordinaire (CTO). Sauf que le PEA n’est pas accessible aux mineurs. Et, malgré le nom attribué, le PEA Jeunes ne s’adresse qu’aux 18-25 ans. Le CTO, seule possibilité Donc, pour faire des placements boursiers en faveur de son enfant, il faut opter pour le CTO ouvert aux mineurs. Pas de plafond de versement ni épargne bloquée. La gamme de produits est infinie (actions, obligations, fonds indiciels, Sicav, FCP, etc.). En revanche, l’imposition est lourde et s’applique dès le premier euro de cession. Un risque pour le capital  Le CTO est un placement qui nécessite des connaissances poussées car ces investissements en bourse affichent un risque de perte en capital. Or, souvenez-vous que le CTO appartient à votre enfant. Ce dernier peut réclamer des comptes à ses parents au sujet d’une mauvaise gestion de cet argent à sa majorité.  Un argent qui appartient à l’enfant Mieux vaut donc privilégier une gestion « en bon père de famille », en lissant le risque grâce à une stratégie long terme, à la diversification du portefeuille et à la réduction de l’exposition de ce portefeuille à l’approche des 18 ans. Avantage : il permet à l’enfant de se confronter à ce type de placements et de parfaire son éducation financière pour mieux s’émanciper. Les placements immobiliers Deux stratégies existent pour qu’un enfant mineur puisse accéder à un placement immobilier : l’acquisition d’un bien par donation ou l’investissement dans la pierre-papier. Eclairage. Achat immobilier et donation Un enfant mineur ne dispose pas de la capacité juridique pour acheter une maison ou un appartement. Il ne peut pas non plus faire l’acquisition de droits démembrés. La procédure consiste à ce que le parent achète le bien immobilier en pleine propriété et ensuite qu’il lui en fasse une donation. Selon la nature du bien, une exonération des droits de mutation est envisageable sur certaines donations. Si ce n’est pas le cas, la donation peut profiter de l’application d’abattements sur les droits transmis en direct (et si ces derniers n’ont pas déjà été utilisés).  A sa majorité, l’enfant est libre de gérer le bien comme il l’entend. Attention toutefois aux contraintes de coûts d’entretien (travaux, ravalement de façade, etc.) et de gestion (locataires, visites, matériels, etc.) qui peuvent alourdir la facture et avoir un impact négatif sur le rendement.  Investir dans des parts de SCPI Pour éviter justement d’avoir à gérer un bien immobilier, il est recommandé de se focaliser sur les Sociétés civiles de placement immobilier. La SCPI est un placement collectif dans lequel plusieurs investisseurs mettent au pot. Mais c’est un gestionnaire habilité et rémunéré qui s’occupe de tout. Les fonds constitués permettent d’acheter à des fins locatives des logements mais surtout des locaux, des bureaux d’entreprise, des entrepôts ou encore des boutiques. Là encore, la diversification est la meilleure des stratégies à adopter.  Le titulaire des parts, l’enfant en l’occurrence, récupère en échange des revenus de loyers. Plusieurs structures sont envisageables même si, pour un enfant, les SCPI de rendement sont plus intéressantes que les SCPI à objet de défiscalisation.  Attention, la pierre-papier présente un risque pour le capital, en cas de dépréciation des prix immobiliers notamment. Reste que, même si les rendements passés ne présagent en rien des rendements futurs, la performance des SCPI est supérieure aux livrets d’épargne et aux contrats d’assurance vie en fonds euro. Vous trouvez toutes ces solutions d’épargne au catalogue des grands groupes bancaires. Les banques en ligne commercialisent également nombre d’entre elles à des prix compétitifs (Boursorama Freedom, Monabanq Jeunes, Nickel Jeunes, Ma French Bank WeStart, Orange Bank...).  Enfin, phénomène plus récent, les banques mobiles s’intéressent à l’épargne des enfants en développant des offres de compte bancaire sur mesure (Kard, Xaalys, PixPay, Vybe). L’idée repose souvent sur une application mobile miroir permettant, d’un côté, à l’enfant d’être autonome et, de l’autre côté, aux parents de garder un œil sur les mouvements du compte et le contrôle sur les options de paiement.
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    Les Meilleurs Robo-advisors
    Article ajouté le 25/02/2022 à 11h17 Épargne
    Apparus à la fin des années 2000 aux Etats-Unis, les systèmes algorithmiques sont désormais plus que des aides à la décision pour les investisseurs. Grâce à leur capacité de calcul exceptionnelle, ces machines learning parviennent à emmagasiner et à mémoriser des millions de dossiers déjà traités pour mieux maximiser l'offre. A partir de cette connaissance, ils affinent les stratégies de placements sur les marchés pour construire des portefeuilles d'actifs personnalisés. Mais l'expertise humaine n'est pas pour autant effacée.  La promesse : Conseiller et gérer pour vous et de façon automatisée un portefeuille d'actifs adapté au profil et aux objectifs de chaque investisseur. Comment fonctionne un robo-advisor ? Quels sont ses atouts ? Ses inconvénients ? Et surtout quels sont les meilleurs robo-advisors sur le marché en France ? Entrons dans la matrice de ces technologies qui sont exploitées par nombre de gestionnaires d'actifs dans le monde.   Qu'est-ce qu'un robo-advisor ?  Un robo-advisor est un système qui s'appuie sur des algorithmes auto-apprenants en vue d'automatiser certains services à faible valeur ajoutée. C'est typiquement le cas dans le métier lié au conseil financier qui reçoit mandat de la part de l'investisseur.  En fonction des besoins et du profil du client, mais aussi en fonction de ce que la machine aura compulsé et appris en traitant des milliers d'autres dossiers, le robo-advisor est capable de donner une réponse optimale. Des plateformes en ligne de conseil en investissement financier Les sociétés qui exploitent cette technologie parviennent à réduire leurs coûts de gestion, ce qui a des retombées favorables sur les rendements servis aux épargnants. Toutefois, le secteur est parfaitement encadré. Les Fintechs dont le modèle est basé sur les robo-advisors sont régulées par le gendarme financier français, à savoir l'Autorité des marchés financiers (AMF). Concrètement, les robo-advisors correspondent à des plateformes. Leur page d'adhésion invite à saisir ses informations dans un formulaire (âge, revenus, objectifs financiers). L'algorithme analyse alors les données afin de trouver la formule adaptée, c'est-à-dire une allocation d'actifs personnalisée pour composer le portefeuille de l'investisseur. Par exemple, un profil plus dynamique flèche un pourcentage des fonds sur les marchés actions plus élevé que dans le cadre d'un profil prudent. Lorsque la validation du portefeuille est entérinée, le robo-advisor s'occupe de la gestion des actifs. L'épargnant n'a plus qu'à effectuer des versements quand il le souhaite. Toujours en tenant compte de la stratégie d'investissement, l'algorithme ventile les versements en ajustant les placements, afin de conserver une cohérence et une diversification des actifs. Ce sont par exemple des ETF (exchange-traded funds) ou trackers, qui sont des fonds indiciels crantés sur des indices comme le CAC40. Les atouts des robo-advisors et leurs inconvénients Un robo-advisor propose plusieurs avantages :  des frais réduits par rapport aux coûts de fonctionnement d'équipes de conseillers financiers ; un seuil d'accès plus abordable que chez les banques traditionnelles (1000 euros contre 100 000 euros) ; la disponibilité 24h/24 et 7j/7 pour faire des opérations. Et dans la colonne des inconvénients des robo-advisors, on peut citer : la simplicité du formulaire d'informations qui peut engendrer des réponses trop approximatives, ce qui va influer sur la formule d'allocation d'actifs ; une offre de véhicules financiers parfois limitée à l'assurance vie en unités de comptes (pas de PEA ni compte titres ordinaire (CTO)) ; un éventail de classes d'actifs également limité ; un manque d'adaptation à l'évolution des situations des épargnants suite à un déficit de conseil. Alors, depuis le simple conseiller consultatif jusqu'à la gestion conseillée (disposant d'un compte propre ou d'un contrat d'investissement), en passant par la gestion sous mandat, quels sont les meilleurs rodo-advisors pour les épargnants français ? Pas d'impatience, on y vient ! Notre avis sur Yomoni : présentation Yomoni dit vouloir « éclairer » les investissements et propose la souscription de trois produits financiers : l'assurance vie, le Plan d'épargne en actions (PEA) et le compte titres ordinaires (CTO). Les promesses sont celles d'une gestion personnalisée via un algorithme de profilage, optimisée grâce à un outil digital simple et maitrisée, en passant par une gestion indicielle sous mandat. Le tout chapeauté par une équipe de gestion indépendante. Le robo-advisor revendique plus de 200 millions d'euros actifs en gestion, les fonds étant sécurisés dans des filiales du Crédit Agricole et du Crédit Mutuel Arkea. La procédure d'adhésion peut se faire en toute autonomie ou alors avec l'aide d'un expert financier (entendons par là un conseiller humain). La souscription permet d'avoir un suivi des placements depuis l'espace client, bien que là encore un conseiller soit joignable par téléphone, par mail ou par chat en moins de 30 secondes ! Le fonctionnement de Yomoni est le suivant : définition de la stratégie d'investissement en ligne ou via un diagnostic patrimonial en direct ; choix de l'enveloppe fiscale ; composition du portefeuille grâce à une gestion profilée soutenue par les algorithmes ; optimisation des investissements au fil des jours. En termes de performance, depuis 2016, le rendement de l'assurance vie P1 est de 2,1% contre 7% pour un P10. Et pour le PEA sur la même période le taux servi atteint 6,4%.  Quels sont les tarifs chez Yomoni ? Les frais de gestion coûtent 0,7% du montant par an, les frais de l'enveloppe d'investissement 0,6%, et les frais des fonds indiciels 0,3%. Soit 1,6% en tout. Mais tout est modulé également en fonction de la prise de risque de l'épargnant. Ainsi, un profil prudent (P0) en assurance vie se voit ponctionner 0,6% par an alors qu'un profil fortement dynamique (P10) toujours en assurance vie jusqu'à 1,6% par an.  Notre avis sur WeSave : présentation WeSave s'affirme comme une solution d'épargne « plus performante, avec moins de frais, au service client irréprochable ». Le robo-advisor structure son modèle économique sur quatre axes : l'épargne, les conseils, l'immobilier et l'expertise.  Reste que WeSave est avant tout une plateforme d'épargne 100% en ligne qui mise sur l'innovation technologique pour bonifier l'expérience utilisateur. La plateforme met en avant : le suivi des contrats depuis un tableau de bord ; les opérations en ligne (versements mensuels, versements libres sans frais, etc.) ; l'accessibilité de l'épargne en ligne depuis toutes les plateformes ; une sécurité maximale grâce aux solutions de chiffrement déployées. En termes d'offres, WeSave distribue des contrats d'assurance vie, des contrats de capitalisation et des fonds 100% en euros à capital garanti. S'ajoute l'offre WeSave Family dédiée aux enfants des souscripteurs. La plateforme commercialise également une solution d'investissement SCPI (immobilier) 100% digitale et met à disposition WeSave Conseil, qualifiée de « première plateforme d'analyse et de conseil en gestion de patrimoine ». Du côté des performances servies par WeSave entre le 31 décembre 2016 et le 31 décembre 2019, le profil prudent (P1) émarge à 4,06% (composition à 45% sur le fonds euros et à 55% en unités de compte). Le profil le plus dynamique (P10) à 100% en unités de compte a offert un rendement de 18,04% en trois ans. La plateforme permet d'épargner grâce à ses solutions à partir de 300 euros seulement. Il suffit de préciser ensuite le montant total à investir dans le temps et l'horizon de placement pour se constituer une épargne de précaution.  En ce qui concerne les tarifs, WeSave ne prélève aucuns frais d'entrée, de dossier, de versement et d'arbitrage. Les frais de gestion sont de 0,6% dont 0,2% supplémentaires pour les unités de compte. Enfin, la gestion sous mandat vaut 0,7%. Soit un total de 1,5% des sommes placées par an. Notre avis sur Nalo : présentation Le robo-advisor Nalo concentre son offre sur l'assurance vie en gestion sous mandat. Cette solution d'assurance vie personnalisée confie l'épargne à des experts qui pilotent les investissements en fonction de la stratégie établie Une stratégie qui résulte bien entendu du travail des algorithmes.  Nalo se différencie dans le sens où le robo-advisor ne fonctionne pas par profils prédéfinis. C'est un profil entièrement individualisé qui est pris en compte, en fonction évidemment de l'aversion au risque, des objectifs à atteindre et de la situation patrimoniale. Nalo promeut son option Multiprojets, un seul et unique contrat d'assurance vie multisupport qui permet de répartir, au sein même de ce véhicule, différentes enveloppes en fonction des projets à financer. Cette singularité permet de conserver l'antériorité fiscale du contrat et d'éviter l'impôt sur les plus-values en cas de retraits. Les supports d'investissement de Nalo sont exclusivement les ETF. Ils ont l'avantage d'avoir une gestion passive puisqu'ils répliquent des indices. Conséquence : les frais de gestion du portefeuille sont plus faibles. Comme ses concurrents, le robo-advisor élimine les frais d'entrée, d'arbitrage et de dossier. Pas de rétrocessions non plus.  Les frais de gestion de Nalo Patrimoine (multisupport) s'élèvent à 0,85% par an. S'ajoutent des frais de gestion des ETF de 0,55% par an. Quand aux frais de gestion des supports indiciels sélectionnés, il faut uniquement additionner 0,25% en moyenne. Soit un total de 1,65% par an. Au final, Nalo c'est deux fonds en euros parmi les plus performants du secteur, une sélection de fonds indiciels très importante et un partenariat avec Generali Vie, le leader  de l'assurance vie en France (qui assure justement le contrat Nalo). Derniers éléments à souligner : la possibilité de basculer en mode de gestion privée (réservée aux portefeuilles de 250 000 euros et plus) et l'opportunité de placer son argent sur des ETF ISR (investissement socialement responsable) pour mettre en accord ses placements avec certaines valeurs.  Comment comparer les meilleurs robo-advisors ?  Vous souhaitez utiliser un robo-advisor pour placer votre épargne et faire fructifier vos investissements. Après avoir décrit succinctement les trois principaux acteurs sur le marché hexagonal (Yomoni, WeSave, Nalo), récapitulons les éléments qui vont vous permettre de comparer les meilleurs robo-advisors : l'offre de produits financiers (PEA, CTO, assurance vie) ; les frais de fonctionnement (entrée, dossier, arbitrages, sortie) ; les modes et les frais de gestion (libre, déléguée, sous mandat) ; l'éventail des supports d'investissement (actions, obligations, trackers, immobilier, fonds ISR, etc.) ; les outils de reporting et de suivi de votre portefeuille d'actifs ;  le mécanisme de profilage (profil de risque prudent, équilibré, dynamique, personnalisé) ; la qualité de l'expérience utilisateur (ergonomie, navigation, facilité à trouver des informations, etc.) ; la présence d'une plateforme de conseils ; l'option de gestion privée ; le ticket d'entrée ; l'ancienneté ; les performances passées ; le nombre de clients ; les volumes gérés ; les agréments ; la qualité de l'expertise maison et du conseiller personnalisé. Comme souvent, choisir le meilleur robo-advisor nécessite de croiser de nombreux paramètres. Et ces éléments dépendent de chacun, du projet recherché (retraite, épargne de précaution, transmission de patrimoine, financement d'un projet personnel), des avantages fiscaux et de la flexibilité des produits (PEA, CTO, assurance vie), des frais de gestion et de l'expérience utilisateur, qui combine support client, accès à l'information, reporting et expertise humaine ! Il est donc recommandé d'établir ses besoins d'épargne auparavant, en prenant compte des possibles évolutions de sa situation (personnelle, professionnelle, patrimoniale), puis d'engager la comparaison des Fintechs en effectuant des simulations en ligne. Inutile de se fier uniquement au critère réducteur des rendements puisque les performances passées ne préjugent jamais des performances du futur ! 
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    Comment reconnaître et choisir une banque éthique ?
    Article ajouté le 18/02/2022 à 16h31 Questions fréquentes
    Le secteur bancaire a été durement pointé du doigt par les politiques et les populations à propos de leurs dérives ayant conduit à la crise financière de 2008. Si depuis les banques travaillent à redresser leur image, les associations de défense des consommateurs et de l’environnement les attaquent sur leurs lacunes en matière d’éthique. Mais une banque éthique, c’est quoi ? Industries fossiles, transports carbonés, agriculture intensive, délocalisation, exclusion bancaire : Oxfam ou les Amis de la Terre placent les banques devant leurs responsabilités vis-à-vis des générations futures. Ces associations invitent les clients à bien réfléchir à l’intérêt d’une épargne plus responsable et solidaire. Et ces efforts payent puisque de plus en plus de personnes veulent savoir à quoi servent leurs placements. De nouvelles néobanques vertes viennent s’inscrire dans le mouvement de banque éthique qui reste pour l’heure isolé. De nouvelles solutions « vertes » et « plus sociales » comme les fonds ISR et les critères ESG s’imposent en éléments de sélection des investissements. Alors, quelles sont les banques éthiques ? Pas simple de classer les banques sous l’angle éthique. La traçabilité des fonds des épargnants et les multiples filiales des grands groupes bancaires freinent tout effort de transparence. Essayons néanmoins de comprendre le rôle d’une banque éthique, son fonctionnement et son offre pour les particuliers désireux d’accéder à un investissement responsable et solidaire. Qu’est-ce qu’une banque éthique ? Le mouvement de banque éthique s’imbrique dans celui plus large de l’économie sociale et solidaire (ESS). Ce modèle délaisse le profit, comme priorité guidant les actions d’une banque, pour privilégier des valeurs d’intérêt général, de solidarité, d’initiative citoyenne et de transparence. Les banques alternatives s’intéressent également aux modes de gouvernance et axent leur vision sur les problématiques de protection de l’environnement et du réchauffement climatique. Une banque éthique cherche donc à faire émerger des organisations qui promeuvent des services et des biens utiles sur le plan social et culturel tout en respectant l’environnement. « A quoi sert mon argent placé sur un produit bancaire ? » C’est la question centrale que cherche à résoudre une banque éthique en œuvrant pour une prise de conscience de la population sur le fléchage de l’épargne. L’idée : faire bouger les mentalités pour basculer du monde actuel à un monde plus responsable, ce que retranscrivent les études relayées sur les banques par Greenpeace, Les Amis de la Terre ou Oxfam. A savoir : Oxfam France et Les Amis de la Terre ont publié une étude à charge sur le sujet, intitulée « La colossale empreinte carbone des banques : une affaire d’État ». Etude critiquée par les banques pour sa partialité. Comment fonctionne une banque solidaire ? Une banque solidaire permet à de petits porteurs de projets, qui ne parviennent pas à se financer via les banques traditionnelles, de pouvoir lancer leurs initiatives. Parmi les clients des banques éthiques et solidaires, on trouve des structures coopératives, des fédérations de mutuelles ou d’associations, ou encore des travailleurs indépendants. Leurs secteurs d’activité vont de l’agriculture biologique à l’économie circulaire, en passant par les énergies vertes ou le commerce équitable. Concrètement, les clients font des dépôts bancaires dans ces établissements sur des livrets d’épargne. L’argent sert alors à financer des projets responsables à vocation sociale, culturelle ou environnementale. Des opportunités de placements se développent également autour des fonds ISR (investissement socialement responsable) via de l’assurance-vie ou du crowdfunding vert (plateforme de financement participatif). Désormais, la finance durable analyse les entreprises sous le regard de critères financiers et extra-financiers type ESG (critères environnementaux, sociaux et de gouvernance). L’Autorité des marchés financiers (AMF) donnent quelques exemples de critères ESG : la consommation énergétique des entreprises financées (critère E) : rejet de CO2, recyclage des déchets, part d’énergie verte dans la consommation, etc. les actions sociales déployées (critère S) : formation des salariés, qualité du dialogue social dans l’entreprise, accès à l’emploi donné aux personnes en situation de handicaps, etc. la qualité de la gouvernance les actions sociales (critère G) : part des femmes dans les postes décisionnaires, lutte contre la corruption, transparence de la rémunération des dirigeants, etc. Bon à savoir : les fonds ISR et ESG sont à la mode dans les portefeuilles des investisseurs particuliers. Les critères extra-financiers sont de plus en plus regardés comme gages de solidité d’une entreprise. Mais, s’ils revêtent une forme d’investissements socialement responsables, ils sont loin de soutenir seulement des activités durables… Quelles sont les banques coopératives ? La réglementation empêche les projets de banques éthiques et solidaires de se développer. En France, le Crédit Coopératif existe depuis plus d’un siècle mais reste adossé au groupe BPCE. Seule la Nef tente de rester la plus indépendante possible. La Nef, réelle banque éthique et solidaire La NEF reste la seule banque éthique suffisamment indépendante en France. L’établissement a vu le jour en 1988, et comptait 40 000 sociétaires-clients en 2020. L’objectif de la banque solidaire est d’atteindre le cap des 300 000 sociétaires-clients d’ici fin 2022 pour se pérenniser. Malgré ses plus de 30 ans d’existence, la NEF est un nain à l’échelle du marché bancaire. La banque coopérative financière ne propose d’ailleurs pas encore de compte bancaire pour les particuliers, mais uniquement des solutions d’épargne et de prêt pour les professionnels. La NEF ne possède pas d’agrément bancaire, mais le statut d’établissement de crédit spécialisé reconnu par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Autrement dit, la NEF n’a pas le droit de revendiquer le terme de banque. On note aussi que l’établissement de crédit éthique demeure partenaire du Crédit Coopératif, filiale du groupe BPCE… Le Crédit Coopératif, seule banque coopérative Fondé en 1893, le Crédit Coopératif est la seule banque coopérative en exercice dans l’hexagone. Elle comptait 517 sociétaires, dont le poids dans les décisions est identique malgré les écarts de parts détenues dans la société. Autrement dit, peu importe le volume de capital investi, chaque sociétaire a le même poids dans les décisions stratégiques. Le Crédit Coopératif possède 56 Conseils locaux, composant eux-mêmes 13 Comités à l’échelon régional. En 2020, l’établissement accompagnait 69 500 clients (personnes morales, mutuelles, fondations, associations, institutionnels) à travers la souscription de produits et services à vocation solidaire et éthique. La banque coopérative déploie un réseau de 65 agences localisées dans toutes les plus grandes villes françaises. Cette présence est complétée par 3 agences virtuelles. L’ensemble fait travailler 1954 collaborateurs dont 60,9% de femmes (plus d’un tiers occupent un poste de cadre). Crédit Mutuel, Crédit Agricole et BPCE, de grands groupes bancaires coopératifs Dans le paysage bancaire, il faut également associer à ce mouvement de banques éthiques des établissements coopératifs de proximité, aussi appelés les banques mutualistes. C’est le cas des réseaux Banque Populaire et Caisse d’Epargne, dont les sociétaires possèdent 100% du capital via des parts sociales. Leurs représentants siègent aux conseils d’administration et aux conseils d’orientation et de surveillance. On retrouve cette même organisation décentralisée de banque coopérative du côté du Crédit Mutuel. La banque appartient à ses sociétaires (dont 22 000 administrateurs), qui contribuent à l’élaboration de la stratégie d’entreprise dans le cadre d’un fonctionnement démocratique. Structure professionnelle et syndicale, la Confédération nationale réunit 18 fédérations, elles-mêmes articulées en caisses locales. Banque mutualiste incontournable, le Crédit Agricole compte 10 millions de sociétaires au sein de ses 39 Caisses Régionales. Si le groupe Crédit Agricole s'est doté d'une charte Ethique depuis une quinzaine d'années, cette banque coopérative doit encore faire des efforts pour limiter son empreinte carbone. En revanche, elle est tres impliquée dans les associations locales et s'engage depuis plus de 13 ans en faveur de projets solidaires notamment à travers les Coups de pouce Solidaires de Crédit Agricole S.A. Monabanq, une banque en ligne qui propose plus d'éthique Monabanq prône l’idée d’associer clients et collaborateurs autour de valeurs éthiques. Au-delà de son slogan « les gens avant l’argent », la banque en ligne démontre son engagement et a su déployer de belles initiatives : Démarche RSE : Dès 2006, Monabanq a su marquer sa différence avec une démarche RSE qui tient compte des impacts sociaux, économiques et environnementaux. Partenariat avec l’association SOS Villages d’Enfants : En 2019, partant d’une initiative des collaborateurs de Monabanq, cette dernière noue un partenariat avec l’association afin de favoriser l’inclusion et lutter contre les exclusions. L’ouverture d’un compte courant déclenche ainsi le versement d’un euro à l’association et même la possibilité de verser leur prime de bienvenue à l’association SOS Villages d’Enfants. La banque en ligne a su élaborer également une campagne solidaire grâce au format de publicité Goodeed : Chaque visionnage du spot promotionnel d’un internaute ciblé et prévenu se transformait en don pour l’association. Programme Green by Monabanq : la banque en ligne s’engage pour améliorer son empreinte carbone et celle de ses clients à travers le service Green by Monabanq accessible gratuitement aux clients et sur inscription. Il permet aux clients d’estimer leur empreinte carbone, plus précisément leurs émissions de dioxyde de carbone, grâce à l’analyse de leurs dépenses issues de leurs relevés bancaires. A ce bilan, les clients disposeront de conseils tirés du site de l’ADEME leur permettant peut-être de consommer autrement. Certification « Great Place to Work® »: Monabanq se préoccupe du bien-être de ses collaborateurs ainsi que celui de ses clients. Cette distinction constitue le plus haut niveau de reconnaissance de la qualité de l’environnement de travail d’une entreprise. La Banque Postale : la banque universelle La Banque Postale implique ses collaborateurs dans sa gouvernance. Surtout, elle se distingue dans le classement de banques éthiques par le fait d’accueillir tout le monde, et en particulier les bénéficiaires de minima sociaux et les ménages pauvres. L’établissement propose une offre de produits et services pour les personnes : en difficultés financières (Livret A, formule de compte simplicité, Service bancaire de base, microcrédits, caution logement Visale, aide via la plateforme APPUI) ; en situation de handicap (relevé en braille, vidéo-conseiller en langue des signes, etc.) ; accompagnant une personne protégée (dispositif d’accueil et de suivi dédié) ; nouvellement venues en France (Livret A, Western Union). La néobanque de la Banque Postale baptisée MaFrench bank, se donne également une réelle dimension sociétale et environnementale. Les clients peuvent effectivement personnaliser le visuel de leur carte bancaire au profit d'une association. Elle propose ainsi la carte Green avec GoodPlanet qui est une fondation qui sensibilise aux problèmes environnementaux. Avec sa carte White, elle soutient aussi Break Poverty, une association qui milite contre la pauvreté et favorise le droit à l’éducation pour tous. Ma French Bank s'engage à reverser 30000€ à chacune des associations et reverse 5€/carte fabriquée à l’association en question. Le client a également la possibilité d’effectuer des dons à ces associations via « ma tirelire » Un moyen de faire parler d’elle et de montrer sa fibre solidaire.   Quelle banque responsable choisir ? Le marché des banques responsables est limité. Les deux principaux acteurs sont la Nef et le Crédit Coopératif, même si d’autres essaient de se faire une place dans ce secteur. Nef : une offre bancaire dédiée aux professionnels Dans le paysage français, la NEF est l’établissement qui se rapproche le plus du concept de banque éthique. Son offre de compte courant, de produits d’épargne et de solutions de crédits bancaires a longtemps été accessible uniquement aux professionnels financés par la NEF. Depuis 2021, cette offre peut être souscrite par toute entreprise qui désire savoir où va son argent en toute transparence. Ce nouveau compte éthique Nef Pro est associé à la technologie développée par la Fintech Manager One (qui appartient à la banque Wormser Frères). En effet, la Nef publie la liste des prêts accordés aux entreprises engagées dans la transition sociale et écologique (agriculture biologique, circuits courts, énergies renouvelables, habitats participatifs et écologiques, espace de coworking, etc.). L’établissement exclut volontairement tous les projets soutenant les énergies fossiles, les agros-carburants ou encore le nucléaire. Crédit Coopératif : une offre bancaire assez large Le Crédit Coopératif présente l’offre suivante pour les particuliers : Comptes courants : Compte Agir : compte bancaire tracé (choix du domaine d’affectation des dépôts vers des projets à plus-value sociale et environnementale) ; Essentiel Agir (3,70€/mois) : compte, carte Visa Classic et services associés (paiement mobile, banque à distance, épargne automatique, etc.) : la banque verse 0,05€ minimum à l’association choisie par le souscripteur à chaque opération avec la carte ; Premium Agir (15,70€/mois) : compte, carte Visa et services associés (découvert bancaire autorisé de 200€, coffre-fort virtuel etc.) ; Solutions de financement (Crédits à la conso, prêts immobiliers) ; Produits d’épargne : Epargne tracée (livret REV3, CODEVair) ; Epargne solidaire (Livret Agir labellisé Finansol, rémunéré à 0,6% brut par an jusqu’à 15 300€ et dont 50% des intérêts vont à l’association sélectionnée par l’épargnant) ; Epargne réglementée (Livret A, LDDS, Livret Jeune, LEP) ; Epargne logement (PEL, CEL). Placements financiers : OPC Ecofi Investissements, assurance-vie, comptes-titres ; Assurances et prévoyance (moyens de paiement, assurance emprunteur). A noter : il est possible de se tourner vers les banques traditionnelles plus « responsables » que leurs concurrentes, comme La Banque Postale (via son offre en ligne Ma French Bank), le Crédit Mutuel Alliance Fédérale (ou sa filiale en ligne Monabanq), le Crédit Mutuel Arkea (ou sa banque en ligne Fortuneo) ou le groupe BPCE (via son offre packagée Enjoy à 2€/mois). Classement des banques éthiques Plusieurs comparatifs des banques sous l’angle éthique ou environnemental existent. Le classement le plus commenté est celui issu de l’étude menée par Fair Finance France, longuement médiatisée par l’association Oxfam. Les associations de défense de l’environnement, qui s’intéressent à l’impact du financement des activités des banques sur le réchauffement climatique, classent les établissements en trois catégories : Impacts minimes : la Nef, le Crédit Coopératif ; Risques modérés à risques importants : La Banque Postale, le Crédit Mutuel CIC, Banque Populaire Caisse d’Epargne (BPCE) ; Risques maximum : Société Générale, Crédit Agricole-LCL, BNP Paribas. Les grands groupes bancaires accompagnent logiquement les secteurs d’activité polluants et les projets d’envergure consommateurs d’énergie fossiles. Il n’est pas étonnant de les retrouver mal classés, ce qui ne les empêche pas, à côté, de soutenir des projets « verts », le développement de l’économie locale et des actions sociales. Les établissements les plus vertueux sont la Nef et le Crédit Coopératif. Leurs valeurs éthiques sont centrales dans leur stratégie. Malheureusement, la réglementation empêche leur véritable indépendance vis-à-vis des grands groupes bancaires. Enfin, les banques intermédiaires bénéficient de leur mode de gouvernance mutualiste (BPCE, Crédit Mutuel) et leur politique de solidarité (La Banque Postale). Toutefois, leurs activités de financement et leurs diverses filiales n’échappent pas aux principes capitalistiques. Selon MoralScore L’application compile plusieurs sources d’informations (ONG, médias, chartes, déclarations officielles, etc.) et décortique les résultats pour donner une note « morale » aux entreprises. Voici l’affinité éthique des banques avec les utilisateurs selon les critères de notation MoralScore : Très bonne : La Nef (73 points), Ma French Bank (71 points) ; Bonne : Le Crédit coopératif (63 points), Monese (61 points), La Banque Postale (61 points) ; Moyenne : N26 (56 points) ; Mauvaise : Revolut, ING, CIC, Orange Bank (46 points), Boursorama Banque (45 points), Caisse d’Epargne, Crédit Mutuel Arkea (43 points), BforBank (41 points), Nickel, Hello bank!, Crédit Agricole (38 points) ; Quasi-nulle : Crédit Mutuel, HSBC France, Banque Populaire, Société Générale (35 points), LCL (31 points), BNP Paribas (25 points). Quelles sont les banques vertes ? La question du réchauffement climatique n’épargne pas le secteur. Les grands groupes bancaires sont considérés comme des acteurs de l’économie carbonée par leurs activités de financement direct et leurs investissements. Zoom sur Green-Got, Hélios et OnlyOne Plusieurs Fintechs ont choisi cette verticale pour attaquer le marché avec comme objectif de verdir l’activité bancaire : Green-Got : établissement qui défend les valeurs d’écologie, de transparence et honnêteté, et de sécurité des fonds ; Hélios : établissement qui s’engage sur l’accès à des financements responsables accélérant la transition d’une économie moins carbonée, en toute transparence ; OnlyOne : établissement en faveur d’un compte bancaire à impact positif pour l’environnement, la protection de la biodiversité, et la solidarité locale et internationale ; A noter : Bunq, néobanque néerlandaise, propose une offre EasyGreen qui inclut un programme de plantage d’arbres (un arbre planté tous les 100 euros dépensés), une carte Metal Card 100% inoxydable et des placements éco-responsables à discrétion du client. On peut aussi ajouter : WeDoGood : plateforme de financement dédiée aux porteurs de projets à vocation sociale et écologique ; Lita.co : plateforme de levées de fonds pour des entreprises justifiant un impact social ou environnemental ; GoodVest : assurance vie exclusivement investie sur des fonds eco-responsables ; Greenly : outil simplificateur du bilan carbone des entreprises et des particuliers (accessible par exemple pour les clients de BNP Paribas ou de la banque en ligne Hello bank!). Ces néobanques vertes constituent une solution alternative aux banques traditionnelles et aux banques en ligne. Elles rejoignent le courant des banques éthiques par l’entrée environnementale (agriculture durable, protection des forêts, énergies renouvelables, écomobilité, meilleure gestion de l'eau, réduction des émissions de CO2). Si la transparence est omniprésente, l’aspect social et solidaire apparait ici en retrait par rapport à la Nef et au Crédit Coopératif. Néobanques vertes : trois acteurs pour une offre similaire Voici l’offre des néobanques vertes : Green-Got (offre unique à 6€/mois) : compte bancaire ; espace personnel sur l’appli mobile ; carte de paiement MasterCard (avec blocage/déblocage) ; compte épargne sans frais de versement ni de retraits. Hélios (compte jeune (36€/an) ou (compte courant (6€/mois sans engagement)) : compte bancaire ; espace personnel sur l’appli mobile (suivi en temps réel des opérations, notifications instantanées, etc.) ; carte bancaire Visa international en bois naturel (+carte virtuelle). OnlyOne (offre à 6€/mois avec -50% pour les -25 ans) : compte courant ; espace personnel sur l’appli mobile (gestion de budget, notifications en temps réel, coffres à l’arrondi, etc.) ; carte bancaire internationale en PVC recyclé à 85% (paiement mobile) services : eco-coach personnalisé, accès au hub Place Impact. Les banques mobiles vertes exploitent la recette des néobanques de première génération autour d’un compte, d’une carte de paiement et d’une appli mobile, le tout réuni sous un seul forfait accessible à tous. Les atouts technologiques permettent le suivi en temps réel et l’instantanéité, ce qui séduit les Millennials. Par contre, leur offre est pour l’heure très limitée et quasiment identique. Difficile de les différencier. Des banques éthiques : entre théorie et réalité Si l’éthique des banques est séduisant sur le papier, la réalité du marché vient nuancer ces bonnes volontés. L’économie sociale et solidaire a du mal à exister dans le secteur bancaire, avec une réglementation à la fois plus protectrice mais aussi plus castratrice. Quant aux vertus de l’indépendance vis-à-vis des grands groupes bancaires, elle reste une douce illusion, y compris pour les banques mobiles écologiques. Pourquoi la banque éthique ne décolle pas ? Principal acteur sur ce segment, la Nef dénonce l’inflation réglementaire comme fardeau. Alors que la demande de transparence et de traçabilité de l’épargne s’intensifie du côté des clients, la banque éthique est bloquée par les contraintes réglementaires qui s’appliquent à toute la profession. La Nef regrette d’être traitée de la même manière que les banques systémiques, car son modèle économique s’en trouve fragilisé. Pourtant, les banques coopératives et solidaires n’ont évidemment pas du tout contribué à la crise financière de 2008, source de cette escalade législative. La réglementation condamne même les banques éthiques à s’adosser ou à fusionner avec des grands groupes pour survivre. Et quelque part y perdre leur indépendance, donc leur âme. Cela pose souci pour leur image, car cette indépendance est le principal moteur de leur combat et de l’attraction qu’elles ont auprès d’un public toujours plus attentif au sujet de l’économie sociale et solidaire. La preuve avec le partenaire de la Nef : le Crédit Coopératif dont le positionnement réel de banque solidaire est contrebalancé par son appartenance au groupe BPCE. Une banque mal classée sous l’angle éthique. Une banque qui compte parmi ses filiales, Natixis, un établissement pris dans la tourmente de la crise financière de 2008… Des néobanques vertes vraiment transparentes ? Le problème se retrouve également chez les néobanques vertes qui affirment cette transparence, mais qui n’ont pas réellement les moyens de l’appliquer. En cause : l’agrément bancaire qui les oblige à s’adosser à…des banques. La Fintech Hélios a trouvé pour partenaire SolarisBank, une banque allemande qui a pour investisseurs les géants Visa et BBVA, sans doute pas les plus vertueux en matière éthique aux yeux d’Oxfam. Toutefois, la néobanque promet de dissocier les fonds des clients pour mieux suivre leur utilisation. Et les concurrents ne s’en sortent pas mieux, puisque la banque mobile écolo OnlyOne a pour partenaire Treezor de la Société Générale. Chez Green-Got, l’intention est de développer l’offre en lançant une assurance vie composée de placements ISR avec Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa. Ces néobanques vertes parviendront-elles à faire bouger les lignes comme elles le souhaitent ? En auront-elles la latitude et l’énergie dans la durée ? Tout dépendra de leur force de conviction et de l’effet d’entrainement qu’elles exerceront sur une clientèle soucieuse de l’environnement. Dans le cas contraire, leur pérennité passerait par un adossement aux banques traditionnelles, scénario éloigné de leurs valeurs existentielles. Pire, les néobanques écolo pourraient tout simplement être rachetées et se dissoudre dans un grand groupe, voire disparaître. A leur corps défendant, la réglementation toujours plus dense ne les aide pas. Le sujet des banques éthiques nécessite une réelle réflexion et beaucoup de nuances. Si la Nef est sans conteste l’établissement qui correspond le mieux à la définition, nombreux sont les établissements à penser désormais autrement leur rapport au monde (gouvernance, proximité, solidarité, environnement). Mais c’est à vous de déterminer vos besoins en associant les valeurs qui vous sont chères au moment de choisir votre banque. Et c’est tout notre rôle de vous accompagner sur ce chemin de réflexion à travers nos différents contenus !
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    Qu'est-ce que le LDDS ?
    Article ajouté le 14/01/2022 à 14h55 Questions fréquentes
    Le livret de développement durable et solidaire est un livret d’épargne réglementé. L’ancien Codevi est un produit bancaire sans risque de perte de capital, gratuit, rémunéré et liquide. L’épargnant bénéficie d’intérêts calculés sur ses dépôts dont le taux est fixé par l’état. Il peut retirer son argent à tout moment. Comme le Livret A, toutes les banques peuvent distribuer un LDDS à leurs clients.   Qui peut ouvrir un LDDS ? Le Livret de Développement Durable et Solidaire est accessible pour toutes les personnes majeures domiciliées fiscalement en France. Par contre, une personne ne peut pas être titulaire de plusieurs LDDS. Cette limite est même de deux livrets par foyer fiscal. Un mineur est-il éligible pour ouvrir un LDDS ? Oui, s’il est fiscalement domicilié en France et qu’il présente des revenus personnels. Le mineur ne doit plus être rattaché au foyer fiscal de ses parents. Quelles sont les caractéristiques d’un LDDS ? Le livret de développement durable et solidaire est un livret d’épargne réglementé. Autrement dit : les banques n’ont pas le pouvoir de modifier ses caractéristiques. Ce droit revient à l’état.  Voici actuellement les données à connaître avant d’ouvrir un LDDS : pas de montant minimum, mais techniquement, les banques réclament un minimum de 15€ ; retraits et versements libres ; plafond de 12 000 € ; taux de rémunération de 3% nets d'impôt (au 01/02/2023) ; calcul des intérêts les 1e et 16 du mois ; versement des intérêts le 31 décembre de chaque année ; exonération fiscale des gains (impôt sur le revenu et prélèvements sociaux) ; aucuns frais de fonctionnement (ouverture, versement, retrait, clôture). Bon à savoir : Les intérêts peuvent faire dépasser le plafond légal du LDDS, dont le montant global sera alors supérieur à 12.000€, mais les versements ne seront plus possibles. Pourquoi ouvrir un LDDS ? La logique de ce produit d’épargne est identique à celle d’un Livret A. Ce sont d’ailleurs deux livrets complémentaires. Généralement, les épargnants alimentent d’abord leur Livret A puis, une fois atteint le plafond, ils basculent leur versement sur un LDDS. Leur fonctionnement et leur taux d’intérêt sont d’ailleurs les mêmes. L’idée du LDDS est de se constituer une épargne de précaution, tout en évitant que l’argent ne dorme sur un compte courant non rémunéré. Les versements et les retraits sont libres et surtout peuvent se faire à tout moment sans conséquence fiscale. En effet, la fiscalité du LDDS avantageuse reste égale tout au long de la vie du produit, que le titulaire fasse des rachats partiels anticipés ou non.  Le capital est également sécurisé. Le souscripteur est certain de ne rien perdre, contrairement aux placements immobiliers ou boursiers type assurance vie multisupports. C’est donc l’idéal. Mais, en contrepartie de ce risque nul, les intérêts sont faibles. Le taux du LDDS fut gelé à 0,50% par l’état le 1er février 2020. En passant sous le niveau d’inflation, les dépôts sur un LDDS se transforment en réalité en perte de pouvoir d’achat. Depuis le 1er février 2023, il est passé à 3%.   Faire un don à une entreprise de l’économie sociale et solidaire En théorie, l’argent mis en dépôt sur les LDDS sert à financer l’activité du secteur de l’Économie Sociale et Solidaire (ESS). Dans la réalité, le fléchage des fonds est difficile à tracer comme pour le Livret A. Toutefois, avoir un LDDS permet de faire un don par simple virement bancaire à une entreprise de son choix évoluant dans l’ESS. L’épargnant alloue une partie de son capital ou de ses gains à un organisme qu’il choisit lui-même ou que sa banque lui propose. Voici quelques exemples de dons possibles : chez Boursorama Banque : Action contre la faim, Apprentis d’Auteuil, Emmaüs Connect, L’Enfant Bleu, Fondation ARC, Fondation pour la recherche médicale, Handicap International, Les Petits Princes, Les Restaurants du Cœur, Solidarité femmes, Unicef ; chez Fortuneo : ADIE, Banques Alimentaires, Fondation Abbé Pierre, France Nature Environnement, Institut Pasteur, Médecins du monde, MSF, Les Petits Princes, Secours populaire français, SNSM, Surfrider Foundation Europe ; Les donateurs bénéficient de réduction d’impôt équivalente à 66% ou 75% de l’argent versé. Ce taux varie selon l’organisme ou l’association récipiendaire, sachant que des plafonds de versements de dons existent également.  Quelles sont les banques qui proposent le LDDS ? Toutes les banques traditionnelles commercialisent le livret de développement durable et solidaire. Voici la liste des banques en ligne qui proposent un LDDS : Boursorama Banque ; Fortuneo ; Monabanq ; Hello bank! ; Axa Banque. En revanche, pas de LDDS pour le moment dans les banques mobiles comme Orange Bank, Ma French Bank, N26, Revolut, etc. Et plus de LDDS chez BforBank depuis le 18/09/2023 ! Comment fermer un LDDS ? La clôture d’un LDDS se fait par simple demande à sa banque, directement ou par courrier. Dans ce dernier cas, le client doit préciser les références de son livret de développement durable et solidaire et le numéro de compte (RIB/IBAN) du compte sur lequel il souhaite que l’argent soit dirigé.
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    Comment ouvrir un compte pro Hello Bank Business ?
    Article ajouté le 18/06/2021 à 17h07 Questions fréquentes
    Avec Hello Business (10,90€/mois), la banque en ligne filiale de BNP Paribas vise une clientèle professionnelle. L’offre packagée dédiée aux auto-entrepreneurs, commerçants, artisans et professions libérales, permet d’avoir un compte pro 100% en ligne, tout en profitant des avantages et de la solidité d’un grand groupe bancaire. Avant de voir comment ouvrir un compte auto-entrepreneur chez Hello bank!, faisons un rappel sur les atouts de cette offre lancée en mai 2021. Les points forts de l’offre Hello Business : compte associé à un IBAN Français ; aucuns frais de tenue de compte ni commission de mouvements ; facilité de caisse automatique en cas de difficulté passagère ; dépôt de chèque via l'application Hello bank! ; service client dédié Hello Team Pro. Qui peut en bénéficier ? L’offre de compte professionnel Hello Business est destinée uniquement aux entrepreneurs individuels. Parmi cette catégorie de travailleurs non salariés, on trouve les auto-entrepreneurs ou micro-entrepreneurs, les indépendants, les entreprises individuelles (EI), les entreprises individuelles à responsabilité limitée (EIRL) ou encore les professions libérales. Les conditions d’éligibilité à remplir sont les suivantes : être une personne physique de plus de 18 ans ; résider en France ; disposer du compte pour ses besoins professionnels ; posséder le statut juridique d’entreprise individuelle ou de micro-entreprise. Comme pour toute souscription à un compte bancaire, le client doit fournir une pièce justificative d’immatriculation de moins de trois mois. Il a le choix entre : une attestation du numéro de SIREN via le Centre des Formalités des Entreprises (CFE) de l’URSSAF ou ; un justificatif d’immatriculation au registre du commerce et des sociétés (RCS) ou ; un justificatif d’immatriculation au répertoire des métiers. Compte auto-entrepreneur : que propose Hello Bank et à quel coût ? La banque en ligne affiche une tarification transparente assez facile à comprendre. Les principaux services sont inclus dans le forfait mensuel. Il faut être attentif par contre aux opérations menées avec un conseiller client en agences BNP Paribas (maison mère d’Hello bank!). Attention également aux incidents de paiement. Un forfait Hello Business à 10,90 €/mois L’offre packagée contient : un compte bancaire professionnel ; une carte Visa Hello Business et ses garanties d’assurances et d’assistance ; un espace client en ligne sur l’application bancaire Hello Bank ; le service Mon Business Assistant Start (listing des clients, création, modification et édition de factures, de devis et d’avoirs) ; le service de virements SEPA instantanés gratuits et illimités. Pas de frais de tenue de compte Parmi les frais Hello Business, le client ne paye pas de frais de tenue de compte ni de frais de fonctionnement (ouverture, clôture, mouvement). Attention toutefois aux frais de compte inactifs de 30 €/an. L’accès au service client en ligne ou par téléphone est gratuit. Idem pour les frais d’envoi d’un chèque par pli postal. Retraits et paiements gratuits partout En ce qui concerne les retraits d’espèces avec la carte (peu importe le réseau) et les dépôts de cash aux automates BNP Paribas, les frais sont nuls. Les paiements en euros et en devises sont également gratuits. Les plafonds de paiement peuvent aller jusqu’à 3000 € sur 30 jours glissants. Les plafonds de retraits courent possiblement jusqu’à 500 € sur 7 jours consécutifs. Enfin, les virements en illimité sont aussi inclus dans le forfait. Coût des différents incidents de paiements En revanche, les incidents de paiement (position débitrice, chèque erroné, etc.) sont facturés 9,50€ par opération (95€/mois maximum). Incidents de paiement et irrégularités Frais engendrés Frais par opposition à tiers détenteur 100€ Frais par saisie-attribution 100€ Frais par saisie conservatoire 100€ Frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé 34€ Frais par saisie administrative à tiers détenteur 10 % du montant dû au Trésor Public dans la limite d’un plafond de 100 € Frais suite à notification d’interdiction bancaire signalée par la Banque de France 33,50 € Frais de lettre d’information préalable pour chèque sans provision 14 €   Les autres services Hello Business Depuis l’application mobile Hello bank!, le travailleur indépendant peut gérer sa carte : modifier le débit (immédiat, différé) ; bloquer/débloquer/faire opposition ; activer/désactiver le paiement en ligne ou sans contact ; augmenter/réduire ses plafonds de retraits et de paiements de manière temporaire ; accéder au service de dépannage partout dans le monde en cas de vol ou de perte. Le travailleur non salarié bénéficie également de garanties d’assurances et d’assistance lui offrant : une indemnité journalière en cas d’hospitalisation ; une protection location de véhicule (déplacements professionnels) ; une couverture juridique en cas de conflit avec un client ; une garantie voyage lors des déplacements hors de France. Parmi les autres services intéressants, on peut mentionner : une facilité de caisse de 1500 € ; un service client dédié aux clients professionnels joignable 6j/7. Comment encaisser son argent avec Hello Business ? Le client pro Hello bank! dispose de trois possibilités pour l’encaissement de ses revenus : le chèque (scan depuis l’appli mobile + envoi de l’original par voie postale) ; les espèces (automates BNP Paribas) ; la carte bancaire (depuis un smartphone avec l’outil Lyf Pro) ; La banque en ligne pour pro doit ajouter prochainement le terminal de paiement SumUp. Les étapes pour ouvrir un compte pro Hello Bank Ouvrir un compte Hello Business consiste à suivre le parcours client suivant : rendez-vous sur le site hellobankpro.fr remplissez le formulaire d’ouverture de compte pro en renseignant les informations personnelles et professionnelles demandées ; cochez les options indiquées pour profiter des services et produits bancaires additionnels (sous réserve d’acceptation de la banque en ligne) ; effectuez une signature en ligne de la convention de compte pro en indiquant le code confidentiel récupéré par SMS ; scannez ou photographiez les documents justificatifs via votre smartphone avant de les déposer en ligne ; réalisez le versement initial obligatoire (entre 10€ et 300€) grâce au RIB reçu par mail. >>>> En savoir plus sur le compte pro Hello Business Bon à savoir : le premier versement sur le compte pro Hello Business doit provenir d’un compte détenu au nom du client demandeur, domicilié dans un établissement bancaire d’un pays de l’Union européenne. Ses coordonnées devront être renseignées dans le formulaire d’adhésion. Quand puis-je commencer à utiliser ma carte Visa Hello Business ? L’activation du compte pro a lieu sous quelques jours, une fois le dossier de demande validé par la banque en ligne. L’auto-entrepreneur récupère sa carte bancaire Visa Hello Business par pli postal. Il faut compter : 15 jours ouvrés pour la première carte Hello Business à partir de l’ouverture effective du compte bancaire pro ; dans le mois d’échéance en cours en cas de renouvellement ; 5 jours ouvrés pour une nouvelle carte suite à une mise en opposition (vol, perte). Carte Visa Hello Business : débit immédiat ou différé ? Le choix doit se faire au moment de la souscription si toutefois vous décidez de disposer d’une carte bancaire. Il est ensuite parfaitement possible de modifier ce premier choix en vous adressant directement au service client par téléphone au 0800 848 400 (appel non surtaxé). La banque en ligne souhaite enrichir son offre de services (crédit professionnels) et élargir son public cible (personnes morales). La banque en ligne propose également une offre de bienvenue à saisir pour au moins tester le produit et le service. Si vous avez une question à propos de l’offre Hello Business d’Hello bank!, laissez-nous un message ou un commentaire pour que nous puissions vous aider !
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    Assurance vie et assurance décès : quelles différences ?
    Article ajouté le 30/04/2021 à 15h27 Questions fréquentes
    Rassurez-vous, confondre assurance vie et assurance décès n’a rien de honteux. La confusion vient des termes eux-mêmes...et de l’actualité qui véhicule régulièrement des affaires d’héritage où s’écharpent les bénéficiaires d’une assurance vie du défunt. Résultat : la grande majorité d’entre nous rapprochent assurance vie et décès jusqu’à ne plus les dissocier. Erreur mon cher Watson ! Si les deux produits ont un rôle à jouer en cas de décès de l’assuré, leur objectif initial et leurs modalités de fonctionnement diffèrent en bien des points. Vous avez envie de connaître ce qui distingue l’assurance vie de l’assurance décès pour mieux anticiper les conséquences d’un accident ou même briller en société ? Accrochez-vous, c’est parti ! Comparaison de l’assurance vie et l’assurance décès Voici un tableau récapitulatif des principales différences et convergences des deux catégories de contrats d’assurance que nous allons développer : Comparatif Assurance vie Assurance décès Différences Objectif Constitution d’un capital Protéger ses proches Fonctionnement Placement financier Cotisations à fonds perdus Capital Evolutif dans le temps Fixe dès le départ Disponibilité A tout moment Seulement en cas de décès Convergences Transmission Capital avec avantage fiscal et exonéré des droits de succession Bénéficiaires Libre choix Versement En capital ou en rente   C’est quoi une assurance vie ? C’est quoi une assurance décès ? Pour repérer les différences entre l’assurance décès et l’assurance vie, encore faut-il définir correctement ces deux produits. Alors commençons déjà par signaler que les deux n’ont pas - mais pas du tout - le même objectif. Afin de ne pas vous tromper dans votre stratégie de prévoyance et/ou patrimoniale, voici ce que vous devez retenir. Définition de l’assurance vie Une assurance vie est un placement financier. Il dessert plusieurs objectifs : se constituer une cagnotte, préparer sa retraite, optimiser la transmission de son patrimoine. L’assuré place donc un capital qu’il souhaite faire fructifier et récupérer quand il le veut. L’assurance vie jouit d’avantages fiscaux au moment de son rachat ou de sa transmission à un bénéficiaire désigné. C’est un produit financier liquide (l’argent est disponible tout le temps), flexible (l’assuré peut faire des versements programmés ou non, rachats partiels ou non) et potentiellement sécurisé (uniquement dans le cadre des fonds en euros à capital garanti). Définition de l’assurance décès Une assurance décès est un outil de prévoyance. Il couvre le risque de décès de l’assuré. Autrement dit : si le souscripteur décède, l’assureur débloque le capital qui a été défini au départ aux ayants droit. Cela signifie aussi que seul ce risque est couvert. Les fonds versés sont perdus si, à échéance du contrat d’assurance décès, le souscripteur est vivant. Son intérêt : protéger les proches du défunt assuré si celui-ci vient à disparaître de manière prématurée. Ici, l’argent ne « travaille » pas. L’assureur ne verse pas d’intérêt. Bon à savoir : ne pas confondre non plus assurance décès et assurance obsèques, la seconde étant vouée à financer les funérailles de l’assuré souscripteur. Nous venons de voir la différence d’objectifs de l’assurance vie et de l’assurance décès. Voyons maintenant leur mode de fonctionnement bien distinct lui aussi. Assurance vie ou assurance décès : comment les deux contrats fonctionnent ? L’assurance vie est un placement financier. Il faut donc choisir un intermédiaire qui va se charger de placer l’argent et le restituer avec des intérêts au moment souhaité. L’assurance décès est moins compliquée à comprendre. L’assuré signe au départ pour un capital à reverser au bénéficiaire et s’acquitte d’une prime d’assurance tout au long de la vie du contrat.   Le fonctionnement de l’assurance vie L’assurance vie est un produit de placement financier. Le souscripteur ouvre son contrat, dans une banque par exemple. Il verse une première somme et alimente ensuite régulièrement son compte. L’argent est alors placé sur des supports financiers : actions, obligations, SCPI, trackers, etc. En fonction des performances du portefeuille d’actifs, l’assuré perçoit des intérêts qui s’ajoutent à son capital à la fin de chaque année calendaire. L’assuré est libre de faire des retraits à tout moment. L’argent n’est pas bloqué. Par contre, la date des rachats peut influer sur la fiscalité des gains acquis. C’est pour ça qu’ouvrir une assurance vie doit se penser pour 8 ans minimum. Cet horizon de placement permet d’optimiser la fiscalité de l’assurance vie (exonération). Des frais viennent toutefois grignoter la performance des taux servis (frais d’adhésion, de gestion, d’arbitrages et de sortie). Bon à savoir : le contrat d’assurance vie multisupport propose deux poches, le fonds en euros à capital garanti moins lucratif et les unités de compte plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices.  Et en cas de décès ? L’argent est reversé au bénéficiaire sous forme de capital ou de rente. L’assuré doit préciser son non et prénom dans la clause bénéficiaire prévue à cet effet. Il peut s’agir d’un conjoint, d’un enfant, d’un parent, d’un proche, etc. Les ayants droit peuvent être plusieurs à se partager le capital au prorata de ce qui a été prévu (ou en fonction du degré de lien de parenté si rien n’est prévu).  Outre l’exonération fiscale, les sommes versées sont exclues de la succession du défunt. Concrètement, l’assurance vie n’entre pas en compte dans le calcul de la réserve héréditaire et de la quotité disponible déterminé par le notaire. Ce qui peut parfois poser problème et entrainer des tensions à propos de l’héritage (nos fameuses actualités de notre intro !). Le fonctionnement de l’assurance décès  Le souscripteur d’un contrat prévoyance décès définit le capital décès dans le contrat. Dès le départ, l’argent à remettre aux bénéficiaires est donc connu. Il lui faut désormais verser une prime pour constituer ce capital. Trois possibilités existent : payer tous les mois / trimestres / années une certaine somme, payer toute la somme d’un coup lors de l’adhésion, ou payer en faisant un mixte des deux. En cas de décès, soit le risque couvert par le contrat, l’assureur débloque le capital en une seule fois ou sous forme de rente aux bénéficiaires désignés. Bon à savoir : pensez à vérifier que le contrat collectif de prévoyance de votre entreprise ne vous couvre pas déjà en cas de décès. Jusque quand verse-t-on des primes d’assurance décès ? Il existe deux cas de figure qui n’ont pas du tout les mêmes conséquences. Si l’assuré choisit l’assurance décès vie entière, alors le contrat continue jusqu’au décès. Tant que l’assuré cotise, il est couvert. Si l’assuré opte pour l’assurance décès temporaire, alors le contrat s’arrête à échéance. Il peut s’agir d’une date d’anniversaire de l’assuré ou d’une date du calendrier. Ensuite, l’assuré ne cotisant plus, il n’est plus couvert. Attention, lorsque la couverture de l’assurance décès s’arrête, il est impossible de récupérer le capital versé. On parle alors d’un système de cotisations à fonds perdus. C’est exactement le même processus avec d’autres assurances plus connues. Par exemple, vous payez une assurance habitation mais si aucun sinistre ne survient, vous ne récupérez pas pour autant les cotisations versées depuis des mois et des années. Le principe de l’assurance décès à fonds perdus fonctionne à l’identique.  Ecart de prix entre assurance décès et assurance vie  Si vous vous posez la question du différentiel de tarif entre l’assurance vie et l’assurance décès, vous faites fausse route. Pourquoi ? Parce que ces deux produits n’ont rien à voir. Voyons tout de même comment se formalisent les coûts d’assurance vie et d’assurance décès. Quel est le tarif d’un contrat d’assurance vie ? Les frais d’une assurance vie reposent sur le fonctionnement du compte lui-même et de la gestion de l’argent placé. Pour le fonctionnement, la banque ou l’assureur facture des frais de souscription, des frais de versement et des frais de fermeture. Mais tout dépend de la grille tarifaire des établissements. Comparer gratuitement les contrats d'Assurances Vie avec PriceBank Il est intéressant de faire jouer la concurrence bien qu’à ce titre, les banques en ligne et les brokers soient très agressifs. La plupart du temps, ces services y sont gratuits. Le cas échéant, le coût s’exprime en pourcentage des montants en jeu. Attention notamment si vous faites des versements réguliers sur votre contrat. Chacune de vos opérations pourrait être facturée. Autre poste de dépense : les frais de gestion et les frais d’arbitrage. Le service est plus onéreux quand on délègue la gestion de son épargne que lorsqu’on choisit un mode de gestion libre. Logique puisqu’on ne paie pas l’expertise ou le temps de travail des conseillers.  Quant aux frais d’arbitrage, ils sanctionnent chaque fois où l’assuré décide de réorienter sa stratégie ou de réaménager les positions de son portefeuille d’actifs. Ils concernent donc les unités de compte. Là encore, les banques en ligne et les brokers proposent la gratuité pour certains ou des tarifs très compétitifs. Ce qu’il faut retenir : ce sont autant de coûts qui s’additionnent et viennent rogner le taux d’intérêt brut de votre contrat d’assurance vie.  Quel est le tarif d’un contrat d’assurance décès ? Le prix d’une assurance décès est plus direct à calculer. C’est tout simplement la somme des cotisations versées ou du capital de départ déposé à laquelle s’ajoutent des frais de dossier. Point. Est-ce si simple ? Hélas, non ce n’est pas aussi simple car tout dépend du calcul du prix de l’assurance décès réalisé par l’assureur en fonction du profil et des caractéristiques du souscripteur.  Trois paramètres se combinent : l’âge de l’assuré, son état de santé et le montant du capital voulu. La compagnie d’assurance décès n’étant pas une institution philanthropique, son but est d’évaluer le risque de chaque profil de client. Ainsi, plus l’assuré est âgé ou présente des risques en matière de santé, plus la cotisation sera élevée.  D’ailleurs, à partir d’un certain âge (65 ans), il devient impossible de souscrire un contrat prévoyance décès. En ce qui concerne les antécédents de santé, l’assuré doit remplir un questionnaire de santé plus ou moins complexe. Et, attention, une omission ou un mensonge rendent nul et non avenu le contrat. Certains comportements à risque peuvent amener l’assureur à appliquer un surcoût de cotisation. C’est typiquement le cas des fumeurs pour lesquels s’applique une majoration de la prime d’assurance décès. Enfin, méfiance aussi face aux exclusions de garantie : par exemple, le suicide de l’assuré durant la première année de souscription.   Pour compléter les couvertures en cas de décès  Voici quelques formules complémentaires à connaître qui contribuent à préserver ses proches financièrement en cas de décès : l’assurance emprunteur : sa signature intervient au moment de souscrire un prêt, notamment un crédit immobilier. En cas de décès (ou d’invalidité), cette garantie fait que l’assureur prend à sa charge le reste des remboursements, délestant la famille du défunt de ce fardeau financier ; la garantie plancher de l’assurance vie : cette protection permet aux proches de l’assuré décédé prématurément de couvrir les éventuelles pertes en capital causées par des performances négatives du placement financier ; l’option du doublement du capital en cas de décès accidentel : la garantie permet comme son nom l’indique de multiplier par deux le capital sous conditions d’un décès accidentel ; la rente d’éducation : l’argent bénéficie aux enfants de l’assuré avec un blocage puis une libération progressive des fonds sous forme de rente temporaire jusqu’aux 25 ans des enfants ; la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : cette assurance prévoyance est souvent couplée avec l’assurance décès. Elle intervient lorsque l’assuré accidenté ou malade est dans l’incapacité de travailler et donc de percevoir des revenus. >>>> Pour comparer les contrats d'Assurance décès et Convention obsèques
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    Qu'est-ce que l'authentification forte ou DSP2 ?
    Article ajouté le 23/02/2021 à 15h45 Questions fréquentes
    La DSP2 est l’acronyme pour Directive Européenne sur les Services de Paiement. Son objectif consiste à consolider la sécurité des paiements en ligne. Cette SCA en anglais (Strong Customer Authentication) doit sécuriser la communication entre les banques et les TPP (Third Party Providers). La réglementation vise aussi à renforcer les droits des consommateurs et donc à obliger l’authentification forte lors de la consultation de comptes et de réalisation d’opérations. Ce sont donc des contraintes techniques qui inquiètent les e-commerçants soucieux de réduire au maximum les points de friction sur le parcours client. Cependant, devant les bugs lors des tests de migration en 2020, les autorités ont repoussé l’application généralisée de la DSP2 au 30 juin 2021. Observons l’impact pour les détenteurs de cartes bancaires en revenant sur les principes de cette directive européenne. Qu’est-ce que la réglementation DSP2 ? La DSP2 est la transposition en France de la direction européenne 2015/2366 dite des services de paiement dans le marché intérieur. Son entrée en vigueur remonte au 13 janvier 2018 mais plusieurs dispositions ne sont effectives qu’au fil des années suivantes. Le cadre réglementaire vient encadrer et réguler l’activité de nouveaux venus dans la sphère bancaire : les tiers de paiement (ou bien appelés PSP : Prestataire de Services de Paiement). Cette deuxième directive inclut ces PSP dans l’adoption obligation du système d’authentification forte des paiements en ligne. Qu’est-ce que l’authentification ? L’authentification concerne la procédure de vérification et de validation de l’identité d’une personne ou d’une entité, au moment d’un échange électronique, afin d’avoir le contrôle d’accès à un réseau, logiciel ou système informatique. Qu’est-ce que l’authentification forte ? L’authentification forte est une procédure qui renforce la sécurité des paiements en ligne ou l’accès à un espace en ligne personnel. Son objectif est d’éviter les fraudes en permettant de bien vérifier l’identité de la personne à l’initiation d’une transaction en ligne. Le fonctionnement de l’authentification forte consiste à valider l’opération ou la connexion en combinant deux des trois éléments suivants : Connaissance : une information que seule la personne connaît (code secret, mot de passe, question secrète, etc.) ; Possession : un appareil que seule la personne détient (carte à puce, smartphone, montre connectée, etc.) ; Inhérence : une caractéristique biométrique (reconnaissance vocale, faciale ou empreinte digitale). Cette réglementation rend caduque le système 3D-Secure qui fonctionne uniquement par l’envoi d’un code sms. Le système est considéré comme non optimisé en matière de sécurité, d’où la volonté de rajouter une couche supplémentaire d’authentification. Les étapes de validation d'un paiement en ligne avec authentification forte : [[slider-03d12]] Qu’est-ce qu’un TPP (Third Party Providers) ? Un Third Party Providers (ou bien en français "PSP": Prestataire de Services de Paiement) est un acteur intervenant dans le cadre d’une transaction en ligne. On trouve deux groupes de PSP : les banques qui gèrent les comptes des clients ; les tiers prestataires qui fournissent des services bancaires en ligne et accèdent donc aux comptes bancaires de leurs utilisateurs via des API. La DSP2 crée deux nouveaux statuts : les Prestataires de Services d’Informations sur les Comptes (PSIC) ou, en anglais Account Information Service Provider (AISP) : ce sont les agrégateurs de comptes comme Bankin, Linxo, Max, La FinBox, etc. ; les Prestataires de Services d’Initiation de Paiement (PSIP) ou, en anglais, Payment Initiation Service Provider (PISP) : ce sont les services qui permettent de faire un virement sans entrer ses coordonnées bancaires comme SlimPay, Soforbanking, etc. Quelles sont les opérations concernées par l’authentification forte ? La DSP2 oblige à utiliser l’authentification forte pour les actions suivantes : la connexion à son compte de paiement en ligne ; la validation d’une transaction de paiement électronique qu’il s’agisse d’un paiement par carte ou d’un virement ; l’exécution d’une tâche risquée passant par une communication à distance comme l’enregistrement d’un nouveau bénéficiaire de virement sur son compte en banque. Quelles sont les opérations non soumises à la DSP2 ? Parmi les opérations qui ne tombent pas sous le joug de la DSP2, on peut mentionner : les paiements à distance inférieurs à 30 euros (jusqu’à 100 euros de paiement cumulé ou cinq opérations sans authentification forte) ; les paiements sans contact inférieurs à 50 euros (jusqu’à 150 euros de paiement cumulé ou cinq opérations sans authentification forte) ; les paiements initiés en direction d’un tiers de confiance expressément signalé comme tel par l’initiateur de la transaction (liste blanche) ; les paiements récurrents type abonnements ou loyer ; les opérations affichant un niveau de risque peu élevé par rapport à l’activité enregistrée par tel commerçant ; la consultation d’un compte courant à condition que la procédure d’authentification forte ait été réalisée dans les 90 jours ; les paiements au parking et aux barrières de péage d’autoroutes ; les virements entre deux comptes d’une même personne hébergés dans un même établissement bancaire ; les transactions MOTO (Mail Orders et telephone Orders) qui ne sont pas qualifiées comme des paiements électroniques ; les paiements par cartes d’affaires professionnelles ; les opérations impliquant un émetteur ou un acheteur localisé hors Europe. Qu’apporte la DSP2 aux droits des consommateurs ? Le renforcement des droits des consommateurs est un autre volet de la direction européenne sur les paiements. On peut mentionner : la baisse du montant de franchise à verser avant opposition (de 150 euros à 50 euros) en cas d’utilisation frauduleuse d’une carte bancaire suite à un vol ou à une perte avec validation du code confidentiel ; le raccourcissement des délais de remboursement (voire leur effacement) ; l’interdiction de surfacturer les paiements par carte de crédit ; On peut également noter la possibilité de faire du cashback en magasin physique, puisque la DSP2 permet le traçage des paiements depuis l’enseigne concernée et le point de vente. Quel est le calendrier de la DSP2 ? L’application de la directive européenne chamboule un secteur des paiements en ligne bien rôdé. L’e-commerce est attentif à fluidifier au maximum le parcours d’achat de sa clientèle sur leur site. Or, le paiement est un moment critique où la moindre friction peut tout faire échouer. C’est ce risque encouru que dénoncent les e-commerçants avec l’application de la DSP2 qui ajoute une étape dans ce parcours. D’où une ère de transition et de test. Toutefois, face aux doutes exprimés et aux différents bugs constatés, la Banque de France a décidé de reporter la date butoir préalablement fixée au 31 décembre 2020. Le processus a adopté une nouvelle phase de bilan d’une durée de trois mois. L’entrée en vigueur était alors établie pour le 01 avril 2021. Or, l’impact de la pandémie a changé la donne. La Banque de France joue la carte de la compréhension et de la souplesse en reportant une fois encore au 30 juin 2021 l’application de la DSP2. Mais, au-delà, et sauf nouveau retournement de situation, les acteurs en ligne doivent se conformer. S’ils ne le font pas, les opérations sont rejetées au risque de perdre des clients en route. Des banques déjà conformes Les banques ont déjà mis leur dispositif en ordre de bataille et ont prévenu leurs clients de l’évolution de l’authentification des paiements en ligne. Ainsi, ces prestations sont baptisées Certicode Plus pour La Banque Postale, Sécuripass du côté du Crédit Agricole ou Confirmation Mobile chez le Crédit Mutuel. Le principe est identique : la banque transmet une notification sur le mobile du client qui se substitue à l’ancien code SMS. Le client doit au préalable désigner son appareil comme digne de confiance. La notification permet la connexion à l’application mobile bancaire, tandis que le code secret ou la reconnaissance biométrique (Face ID, Touch ID, etc.) sert à l’authentification. En combinant ces deux éléments, l’authentification forte est respectée et le paiement validé. DSP2 : et si je n’ai pas de smartphone ? Les personnes dont le téléphone mobile n’intègre pas de dispositifs biométriques d’authentification peuvent demander un boitier à connecter à leur mobile. Ce lecteur d’empreintes digitales pallie ainsi cette carence. Et pour les personnes qui n’ont pas de mobile ou qui ne veulent pas télécharger l’application mobile de leur banque ? Les banques proposent des solutions alternatives à l’instar du Crédit Mutuel qui fournit un lecteur Digipass à partir de 29 euros (à la souscription). Son fonctionnement est simple : afficher un code unique à huit chiffres après avoir scanné un QR Code à l’écran au moment de payer en ligne. L’utilisateur n’a plus qu’à taper le code pour authentifier et valider la transaction. Enfin, d’autres établissements bancaires proposent comme autre solution le code SMS-OTP. Ces banques transmettent toujours un code SMS à usage unique ou par le biais d’un serveur vocal. C’est la 3D-Secure v2 qui combine le précédent code usage unique fourni avec un code fixe délivré par la banque tel que le code d’accès à l’espace personnel en ligne. Qu’arrive-t-il en cas de fraude en l’absence d’authentification forte ? Si le tiers de paiement ou la banque ne vérifie pas le paiement en appliquant les règles de la DSP2, la faute leur incombe. Le client n’est pas coupable en cas de fraude et de débit du compte suite à une opération non vérifiée. Que faut-il faire ? La victime signale la fraude dès qu’il en a connaissance à sa banque ou au TPP. La personne peut le faire jusque 13 mois après la date du débit frauduleux. Le remboursement de la somme est alors immédiat. Vous avez des questions sur la DSP2 dans votre quotidien ? Professionnel ou client, vous êtes témoin d’opérations invalidées suite à des dysfonctionnements de la procédure d’authentification forte ? Racontez-nous vos expériences ou demandez-nous des précisions !
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