Crédit immobilier : quelle évolution en cours ?
Les taux du crédit immobilier continuent leur lente remontée pour le cinquième mois consécutivement. D’après les chiffres publiés pour le mois d’avril par L’Observatoire Crédit Logement / CSA, la moyenne du crédit immobilier hors assurance s’établit à 1,55 %. A titre de comparaison, cette moyenne enregistrée au mois de mars était de 1,51 %. Pour l’Observatoire, la hausse « se produit à un rythme comparable sur toutes les catégories de prêts. (…) les ménages jeunes ou les plus modestes ne sont donc pas les plus impactés par la remontée des taux que les autres. ».
Mieux, le constat est au ralentissement de cette hausse puisque depuis le mois de février dernier elle est « de faible ampleur ». Irait-on vers une stabilisation des taux de crédit immobilier ? C’est ce que note le courtier en ligne Vousfinancer, soulignant que cette stabilité est même accompagnée d’une baisse de 0,10 % du taux chez cinq banques. La détente des taux d’emprunt d’État apparaît être la raison principale, au moment où la demande sur le secteur de l’immobilier tend à se contracter. Néanmoins, les incertitudes liées aux élections législatives entretiennent le flou dans les perspectives pour le mois de juin.
Entre taux d’appel et augmentation des frais de dossier
Si les taux du crédit immobilier sont relativement stables, cette moyenne ne reflète pas vraiment les situations particulières. Le courtier en ligne Cafpi précise que ses banques partenaires ont appliqué des hausses majeures sur les taux les plus importants. Pour Philippe Taboret, directeur adjoint de la Cafpi, les « taux les plus bas affichés leur servent de taux d'appel, mais, dans les faits, peu d'emprunteurs y ont accès. ». La concurrence pour capter de nouveaux clients est accrue par la compétitivité des taux affichés notamment par les banques en ligne. Or, les banques traditionnelles doivent faire face à la diminution de leurs marges ce qui se ressent dans la hausse régulière que les établissements appliquent à leurs frais de dossier.
Concrètement, chez le courtier en ligne, Vousfinancer, les ménages peuvent actuellement décrocher en moyenne un crédit immobilier à 1,50 % sur 15 ans, 1,70 % sur 20 ans et 1,90 % sur 25 ans. Le mois dernier, les beaux profils obtenaient sur une période de 20 ans des taux oscillant entre 1,20 % et 1,60 %. Ce sont d’ailleurs ces profils, entendons "les plus rentables", qui bénéficient de réduction allant jusqu’à 0,50 %. Logiquement, pour la directrice des relations banques chez Vousfinancer, Sandrine Allonier, « les écarts de taux se creusent selon les profils, alors que les conditions d'octroi de prêts n'ont, par ailleurs, pas tellement évolué. ».
Crédit en ligne : les atouts des banques 100 % digitales
Boursorama, Fortuneo, Hello bank!, Axa Banque, ING Direct et BforBank : elles sont six banques en ligne à proposer une offre bancaire de crédit immobilier. BforBank a récemment rejoint la troupe, quelques semaines après Fortuneo. La filiale du Crédit Agricole affiche un produit d’appel à 1,53 % pour un emprunt de 300 000 € sur 15 ans. Les autres banques en ligne ont réagi. Ainsi, ING Direct a supprimé les frais de dossier de 750 € à la mi-avril au moins jusqu’au 20 juin prochain pour un TAEG à 1,57 % (montant entre 80 000 € et 150 000 € sur 8 à 25 ans). Chez Boursorama, le TAEG est fixé à 1,69 % sur 15 ans, contre 1,67 % chez Fortuneo pour un emprunt entre 100 000 € et 1 million d’euros remboursable de 7 à 25 ans.
Outre les tarifs séduisants, les banques en ligne s’appuient sur leurs points forts : simplicité, rapidité, clarté, réactivité, etc. Tout se fait depuis l’ordinateur. Elles présentent souvent des outils pour calculer en fonction du profil de chacun les mensualités à verser, l’apport requis, la capacité d’emprunt ou encore le montant du prêt. Les gains financiers sont surtout perceptibles sur les services connexes avec la gratuité des frais de dossier, la non obligation de la domiciliation des revenus, la non pénalisation des frais de remboursements anticipés. Même les clients récalcitrants à l’idée de ne pas échanger avec un conseiller bancaire n’ont en réalité qu’à les contacter afin d'être aussitôt mis en relation.
Pour Serge Maitre, président de l’AFUB, les offres des banques en ligne vont se « rapprocher le plus des banques traditionnelles ». Or, à l’heure où les taux du crédit immobilier remontent progressivement, plus l’offre est multiple, plus le consommateur en profite.