Les chiffres du crédit bancaire pour les entreprises
La Fédération Française des Banque (FFB) a publié en juillet 2017 un rapport sur le financement des entreprises et des PME en France. En préambule, ce dossier souligne, dans les pas du gouverneur de la Banque de France, la situation actuellement favorable du crédit pour les professionnels. Pourquoi ? Pour trois raisons : une stabilité du système bancaire français, une dynamique du volume du crédit accordé par les banques, et les taux de crédit toujours bas. Ce contexte laissait dire, en 2015, à l’OCDE que « la majorité de la demande de financement des entreprises paraît être satisfaite, même pour les PME ».
Le rapport de la FFB note que plus d’un million d’entreprises se financent par le crédit. Au quotidien, les entreprises empruntent 866 millions d’euros aussi bien dans le cadre d’investissements d’équipements de production que dans le cadre de financements de trésorerie. A la fin du mois de mai 2017, les entreprises disposaient de 1 548 milliards d’euros de crédits, soit une hausse annuelle de 6,5 %. Le crédit bancaire représentait un encours de 931 milliards d’euros (+ 4,2 %), alors que le financement via les marchés 617 milliards d’euros (+ 10,2 %). L’encours des crédits aux PME s’élevait à 390 milliards d’euros (dont 250 milliards d’euros aux TPE), celui des ETI à 254 milliards d’euros, et celui des grandes entreprises à 105 milliards d’euros.
De nouveaux services bancaires pour les PME : le cas de Finsy
Les TPE, les PME et les professionnels en règle générale constituent des prospects de qualité pour les banques. Celles-ci rivalisent alors d’offres afin de les attirer dans leur giron. C’est le cas de BNP Paribas qui a récemment commercialisé l’offre Finsy, solution de financement de crédit consacrée aux PME. L’offre 100 % digitale apporte une nouvelle corde à l’arc de la banque en matière de réponses aux besoins de trésorerie immédiate des PME et des ETI. Elle s’inscrit dans la digitalisation des parcours clients entreprises. Finsy s’ajoute ainsi au crédit bancaire court terme et aux solutions d’affacturage déjà mis en place, en s’appuyant sur l’expertise de gestion du poste client (gestion et traitement des factures) délivrée par BNP Paribas Factor.
Finsy s’adresse aux PME dont le chiffre d’affaires est supérieur à 2 millions d’euros. Fonctionnant sur smartphone, tablette ou par ordinateur, l’interface web totalement responsive est accessible 24 h. / 24 et 7 j. / 7, permettant aux professionnels de valider le financement de leurs créances court terme. Cette solution simple (échange d’informations dématérialisé), rapide (financement sous 48 h ouvrées) et flexible (réponse aux besoins ponctuels ou récurrents) a l’avantage d’entrer en résonance avec les attentes des clients. BNP Paribas mise également sur la transparence (aucun frais de dossier), sur la liberté (sans fonds de garantie ni fonds de réserve) et sur le contrôle (possibilité de sélectionner les factures à financer).
Les Fintech visent aussi les professionnels
Outre le marché du crédit aux PME visé par les FinTech, les startups de la Fintech sont nombreuses à se préoccuper des professionnels, en se positionnant sur le segment du service bancaire aux professionnels. Par exemple, la néobanque 100 % mobile N26 propose un compte attrayant pour les travailleurs indépendants, baptisé N26 Business. Opérationnel depuis le mois de février 2017, ce compte bancaire pour les microentrepreneurs leur permet de séparer leurs finances professionnelles de leurs finances professionnelles, afin de faciliter leur comptabilité. Gratuit, N26 Business permet de recevoir les paiements des clients, de payer les dépenses professionnelles type frais de voyage et certaines dépenses personnelles type loyer. L’utilisateur accède à toutes les fonctionnalités de N26 classique, et se voit accorder une MasterCard N26 Business. Il bénéficie également d’un cash-back trimestriel à hauteur de 0,1 % des dépenses effectuées avec cette carte bancaire pro.
La Fintech belge IbanFirst, soutenue par Xavier Niel via Kima Ventures, escompte devenir une place de services financiers pour les PME. Son axe stratégique se porte pour l’heure sur les problématiques de change de devises et de transferts internationaux. La Fintech Qonto aspire aussi à devenir l’interlocuteur de référence des TPE et des entrepreneurs. La gamme de services bancaires proposés va de l’ouverture d’un compte bancaire jusqu’ à l’obtention rapide d’un numéro IBAN, en passant par l’agrégation de comptes et la gestion des notes de frais. Et les exemples fourmillent comme Spendesk, solution bancaire en ligne pour les frais de déplacement professionnel, ou Monaize, le compte pro 100 % mobile pour les startups.
Des établissements bancaires traditionnels aux banques en ligne, en passant par les néobanques et les acteurs de la Fintech, tous lorgnent sur les professionnels. Ceux-ci ont donc intérêt à faire fructifier ce traitement de faveur en comparant les offres bancaires pros selon leurs besoins spécifiques.