Distinguer les cartes à débit différé des cartes à débit immédiat
Une nouvelle réglementation européenne impose aux banques de modifier le libellé de leurs cartes bancaires. Ainsi, la mention « crédit » apposé sur le moyen de paiement désigne une carte bancaire à débit différé, quand la mention « débit » correspond à une carte bancaire à débit immédiat. Il faut noter par ailleurs l’existence de deux autres intitulés : « prépayé » pour les cartes prépayées et « commercial » pour les cartes corporate. Cette actualité entre en résonance avec la volonté des établissements bancaires de proposer de plus en plus à leurs clients des cartes à débit différé.
Pourquoi les banques militent pour les cartes de « crédit » ?
Les commerciaux valorisent ce moyen de paiement qui présente l’intérêt d’une gestion plus souple de la carte bancaire et qui repousse le prélèvement de toutes vos dépenses en une seule fois à la fin du mois. Cela se traduit par une hausse des tarifs des cartes bancaires à débit immédiat qui représentent pourtant 70 % du marché. Derrière cette volonté se dissimule un intérêt pécuniaire pour les banques : les commissions bancaires lors d’un achat chez un commerçant sont désormais de 0,3 % pour les cartes de « crédit » contre 0,2 % pour les cartes de « débit ».
Les frais bancaires dont il faut tenir compte
Toutes les cartes bancaires (carte de crédit, rechargeable, de retrait, de paiement) n’entrainent pas les mêmes frais selon la marque (Visa, Mastercard, American Express) ou la gamme qui englobe une multitude d’options plus ou moins utiles pour l’usager. Pour estimer le coût d’une carte bancaire, l’usager doit comparer la cotisation annuelle requise, les franchises en cas de vol et les frais principaux (sur les retraits, les opérations hors zone euro, d’opposition, de renouvellement) et secondaires (réédition du code secret, choix du visuel de la carte, envoi de la carte au domicile, frais de recherche de document, assurance des achats électroniques, etc.).
Ainsi, pour limiter ces coûts, le client doit tenir compte de ses besoins et de ses habitudes (nombre de retraits, voyages à l’étranger, etc.) voire privilégier les banques en ligne moins chères comme l’indiquent les comparateurs de frais bancaires.