Où placer son argent liquide ?
Les épargnants doivent privilégier les produits réglementés et défiscalisés : Livret A (plafonné à 22.950 euros, rémunérés 0,75 % net de tous frais et prélèvements), Livret de développement durable (rémunération identique au Livret A, plafonnement à 12 000 €), Livret d’épargne populaire (rémunération 1,25 %, plafonnement à 7 700 €, sous condition de revenus). Ils peuvent verser une partie de leur épargne sur les "super livrets" des banques en ligne comme Fortuneo, BforBank ou INg Direct, soumises à conditions (montant de versement limité par exemple), ou placer leur argent dans leur assurance-vie, produit souple et défiscalisé, dont le rendement tourne autour de 2 %, hors frais et prélèvements sociaux.
Quels types de placements pour son épargne ?
Mieux vaut cibler les supports souples que l’on peut stopper à tout moment, et fuir les montages reposant sur l’endettement. Parmi l’éventail des possibilités, l’assurance-vie demeure la solution encouragée par les professionnels du patrimoine, grâce à ses multiples atouts : liquidité, diversité, souplesse, fiscalité allégée, et régime successoral dérogatoire.
Quels risques à prendre ?
Les Français recherchent en priorité la sécurité dans le placement de leur épargne. Or, sécurité et prise de risque sont évidemment antinomiques. Le secret est de diversifier en ventilant leur patrimoine financier sur les liquidités, le fonds en euros, les actions en PEA ou en unités de compte, ou dans la pierre. Le seul risque majeur est de tout miser sur un seul produit, sans s’informer, et comparer.
Comment payer moins d'impôts ?
Livrets réglementés, PEA, assurance-vie, plans retraite, immobilier locatif, achat d’œuvre d’art, dons : les formules liées à la défiscalisation ne manquent pas. Les professionnels conseillent de sélectionner le moyen de payer moins d’impôts en fonction de critères personnels : stratégie financière de l’épargnant, âge, patrimoine, situation professionnelle et familiale, aversion à la prise de risque…
Quels placements pour la retraite ?
Le réflexe des Français est d’acheter leur résidence principale pour leur retraite. Les placements peuvent également s’orienter sur l’assurance-vie multisupport, sur un plan d’épargne en rente (contrat Madelin, Perp, Préfon…). Ils pourront aussi se tourner vers l'épargne salariale dont les fonds augmentent régulièrement. Les salariés sont invités à regarder les avantages offerts par le Perco. Enfin, le placement d’une faible part de son épargne en actions (PEA) constitue un complément de revenu bienvenu.
A qui confier son argent ?
Banque grand public ? Fintech ? Conseiller indépendant ? Établissement de gestion privé ? Si vous optez pour la facilité, la banque est adaptée. Si vous préférez du sur-mesure, misez sur un conseiller indépendant, ou un courtier. Si vous possédez un patrimoine plutôt élevé, comptez sur les antennes de gestion privée. Soyez toutefois attentif à la renommée de votre interlocuteur, ainsi qu’aux agréments délivrés (ACPR, AMF, Orias), et à leur surface financière. Pour plus de sécurité, multipliez les interlocuteurs.
Quelle erreur à ne pas faire ?
Ne cédez ni à l’opportunisme, ni à la pression du vendeur. Ne négligez ni les imprévus, ni les conditions détaillées, inscrites en caractères minuscules dans les contrats. Posez-vous les bonnes questions, et ne croyez pas à la solution miracle. Ne sous-estimez pas le niveau de risques en étant aveuglé par le rendement escompté. Ne mettez pas tout vos œufs dans le même panier, et fuyez les interlocuteurs au profil flou, inconnu, voire sulfureux.