Le compte joint et ses dangers
Une étude du Credoc (Centre de recherche pour l’étude et l’observation des conditions de vie) indique que 64 % des couples mettent tout leur revenu dans un pot commun. Mieux, 85 % des ménages ayant deux enfants détiennent un compte joint contre 51 % de ceux sans enfant. Il faut ici faire la différence entre le fait de mettre tout l’argent en commun et de posséder un compte joint uniquement pour les dépenses du couple.
Mais attention car le compte joint renferme quelques subtilités susceptibles de se retourner contre les co-titulaires lorsque la vie de couple bat de l’aile. L’ouverture d’un compte commun engage la responsabilité de deux signataires, imposant une solidarité financière en cas de souci. Or, la banque n’insiste pas forcément sur ce paramètre, puisqu’en cas de soldes négatifs, les agios la rémunèrent. Pire, en cas de découverts à répétition, les co-titulaires peuvent se retrouver interdits bancaires, peu importe le fautif.
Les conseils avant d’ouvrir un compte joint
Outre le fait de conserver un compte bancaire individuel pour les dépenses courantes de chacun, il est conseillé d’ouvrir un compte bancaire au nom de « Monsieur et Madame » et non de « Monsieur ou Madame ». Certes, cette formule est plus contraignante car elle oblige les deux parties à donner leur aval systématiquement à chaque transaction. Mais, cette option est plus prudente, l’une partie pouvant bloquer les folies dépensières de l’autre.
Pour se désolidariser de l’autre, il est conseillé de désigner un seul responsable en cas d’incident de paiement. Ce dernier endosse alors toutes les responsabilités, même si ce n’est pas lui qui alimente le découvert bancaire. Le cas le plus problématique reste la séparation du couple, notamment si le compte joint est adossé à un prêt immobilier. Pour fermer ce compte, il faut transmettre à la banque une lettre recommandée avec accusé de réception. Attention, la solidarité demeure sur les dettes antérieurement accumulées et le jugement de divorce n’entraine pas automatiquement la fermeture du compte joint.
Pour éviter les découverts bancaires sur un compte joint, l’application Honeydue propose de manager les finances du couple. Comment ? En partageant l’état de ses comptes bancaires avec l’autre, dans une limite préalablement définie, impliquant des commentaires, des rappels d’échéances et le ciblage des besoins. En France, la Fintech SharePay est une alternative en étant la première carte connectée qui permet de diviser une dépense en débitant plusieurs comptes à la fois. Ces deux applications ont surtout l'intérêt de favoriser le dialogue et l'échange sur un sujet qui demeure délicat à aborder.