Une personne fichée à la Banque de France se voit généralement refusée par une grande partie des banques traditionnelles. L’interdiction bancaire est donc redoutée par tous.
Cette situation cantonne à suspendre l’émetteur d’un chèque sans provision de son chéquier et la sanction n’est pas sans conséquences sur les autres services bancaires. Heureusement, il est possible d'ouvrir un compte en étant interdit bancaire. Il est primordial toutefois de bien connaître les procédures et les droits à faire valoir dans une telle situation. Voici tous nos conseils.
Sans tarder, nous vous livrons déjà une synthèse des meilleures solutions bancaires pour une ouverture de compte adaptée aux interdits bancaires en France. Vous trouverez en fin d’article, le détail de chacune de ces offres et notre verdict sur le meilleur établissement en cas de fichage Banque de France :
Banques | Cartes bancaires et tarifs | Offre |
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Allons droit au but : Un interdit bancaire n’a plus le droit d’émettre des chèques et est inscrit au Fichier Central des Chèques (FCC) durant une période maximale de 5 ans. L’interdiction frappe celui qui a fait un chèque sans provision, c’est-à-dire un chèque rejeté par la banque, faute d’avoir suffisamment provisionné son compte.
Plus largement, il existe plusieurs motifs qui amènent au fichage FCC de la Banque de France, notamment :
L’interdit bancaire ne doit plus utiliser son chéquier comme moyen de paiement et c’est valable pour tous les comptes courants de la personne, y compris les comptes détenus dans un autre établissement bancaire. Cette interdiction est valable également pour les chèques emploi service Universel (CESU).
Cette sanction, décidée par un juge ou par la banque qui a réceptionné le chèque sans provision, est valable et dure au maximum 5 ans, au cours desquels le titulaire fautif est inscrit au Fichier Central des Chèques. La période est réduite à 2 ans pour l’usage abusif de carte bancaire.
Si cela semble théoriquement sans grande conséquence, dans la pratique, la banque de l’interdit bancaire peut réduire drastiquement les services souscrits : Cela peut entrainer l’annulation de l’autorisation de découvert, avec un risque de cercle vicieux pour les personnes en situation de fragilité bancaire. L’obtention d’un crédit immobilier ou d’un prêt à la consommation sera également compromise quelque soit les établissements sollicités.
Le fichage prend fin avant cette période dès lors que vous vous acquittez de vos dettes envers le bénéficiaire du chèque. Il sera levé si tous les chèques sans provision se régularisent et si l’établissement bancaire informe la Banque de France de cette régularisation.
Que se passe-t-il dans le cas d’un compte joint ? Ça va dépendre de la nature du contrat souscrit à l’origine. Normalement, aucun responsable n’est clairement désigné. Par conséquent, ce sont alors tous les co-titulaires qui se trouvent interdits bancaires avec une propagation à l’ensemble des comptes individuels détenus par les cotitulaires. En revanche, si un des cotitulaires est désigné responsable en cas d’incident bancaire, il sera le seul en interdiction bancaire, y compris s’il n’est pas à l’origine de l’opération. Les autres titulaires du compte joint pourront de leur côté utiliser leur chéquier à partir de leurs autres comptes sans difficulté.
Que se passe-t-il pour les procurations ? Le titulaire du compte sera le seul et unique responsable. Si c’est le mandataire qui a émis le chèque sans provision, il reste libre de ses actions sans aucune pénalité sur ces comptes personnels. Par contre, le titulaire devra remettre les chéquiers à sa banque et ceux en possession du mandataire également.
Le FCC est régulièrement actualisé par la Banque de France qui fait office de caisse d’enregistrement et de levée des interdictions chèque en direction de tous les organismes bancaires et financiers. Au terme d’une inscription au fichier, la banque étudie la santé bancaire et financière de la personne. Si elle demeure fragile, l’établissement n’a toutefois pas obligation à délivrer une carte de paiement et un chéquier.
Même si vous vous trouvez en interdiction bancaire, rassurez-vous vous n’êtes pas interdit de disposer d’un compte courant. Cette situation vous permet même de rester dans la banque actuelle. Par contre, la banque est dans son droit d’annuler certains services et ce sans votre accord. Elle peut également clôturer votre compte en respectant toutefois un délai. Dans ce cas, vous serez contraint de trouver un nouvel établissement au plus vite et au pire des cas vous bénéficierez du droit au compte. Voyons comment s’y prendre.
Ouvrir un compte en banque en tant qu’interdit bancaire peut devenir parfois le parcours du combattant. Une banque a effectivement le droit d’invalider votre demande. Elle vous remet ainsi une lettre de refus. Si vous faites face à plus de trois refus, vous avez la possibilité de transmettre directement vos « lettres de refus » des trois établissements en question, munies de pièces justificatives (carte d’identité, justificatifs de domicile). Il faudra adresser le tout à la Banque de France. Elle choisira pour vous, après délibération et dans un délai de 1 jour ouvré, une banque où vous pourrez ouvrir un compte, c'est le droit au compte.
Cette situation vous permettra de bénéficier gratuitement des services bancaires de base (articles D312-5 & D312-5-1 du code monétaire & financier) permettant de disposer notamment d’un compte, de l’encaissement de chèques et de virements bancaires, d’une carte de paiement avec autorisation systématique de la banque, le dépôt et le retrait d’espèces au guichet, RIB et même deux chèques de banque par mois…).
Une autre voie est possible en s’adressant à des acteurs bancaires qui distribuent des cartes de paiement prépayées ou bien l'ouverture d'un compte en ligne avec les moyens de paiements indispensables aujourd’hui. Ces néo-banques comme Nickel, N26 ou Lydia proposent un compte bancaire en ligne, accessibles à tous, sans conditions de revenus ni de versement initial à l’ouverture.
Dans notre sélection, vous allez trouver les meilleurs établissements retenus par notre rédaction après les avoirs testés et étudiés méticuleusement. Retenez qu’une carte bancaire prépayée est uniquement un moyen de paiement et de retrait alors que les solutions des néobanques offrent un ensemble de solutions bancaires pour vos opérations financières du quotidien.
Anciennement Number 26, N26 a été créée à Berlin en février 2013. La néobanque est une banque mobile 100% numérique, qui a également la particularité d’accepter les interdits bancaires puisqu’elle n’est pas soumise au droit français mais au droit allemand.
L’ouverture de compte se fait en moins de 8 minutes et ne nécessite aucune obligation de revenus ou de dépôt minimum. Le compte N26 envoie des notifications instantanées à chaque opération sur le compte, ce qui permet de maîtriser son budget. Les découverts ne sont pas autorisés et la carte MasterCard N26 refuse l’opération en cas de solde insuffisant sur le compte. N26 propose des services facilitant la gestion budgétaire en temps réel depuis son smartphone : plafonds de dépenses, bloquer la carte, envoyer de l'argent, des "Espaces" pour mettre de l'argent de côté...
Principaux avantages N26 : La CB gratuite, aucune condition de revenus, ni de dépôt imposé à l'ouverture de compte, voyage sans frais de change, carte compatible avec Apple Pay et Google Pay.
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N26 Standard |
N26 Smart |
N26 You |
N26 Metal |
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Tarifs |
Gratuit |
4,90€/mois |
9,90€/mois |
16,90€/mois |
Cartes et comptes |
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Services |
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Ouvrir un compte |
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La carte bancaire MasterCard est gratuite dans le cadre de l'offre Smart, sans conditions de revenus ou d'utilisation. La carte bancaire internationale associée à ce compte standard permet de voyager sans aucuns frais sur les opérations à l'étranger. Avec cette offre, le client bénéficie de 5 retraits d'espèces gratuits par mois contre 3 avec la formule gratuite N26 Standard. Les paiements sont illimités par carte dans toutes les devises.
Ensuite, vous avez également la possibilité de souscrire aux offres N26 You moyennant une cotisation mensuelle de 9,90€ et enfin, pour des besoins plus importants, N26 propose une Offre Metal à 16,90€ par mois qui permet de bénéficier en complément d'un service client dédié d'offres partenaires exclusives et d’assurances complètes dans le cadre d’une location de voiture ou bien même de dommages sur votre téléphone portable.
Comme son homologue allemande, Revolut est une néobanque, mais d'origine Outre-manche. Son compte est disponible en France pour les personnes en situation d'interdit bancaire et sans minimum de revenus. L'ouverture de compte est également très rapide depuis le smartphone.
Principaux avantages de Revolut : Depuis le 18/05/2022, Revolut propose des IBAN français ! Ensuite, vous pouvez bénéficier d’une CB gratuite dans son offre standard (hors frais d’envoi), des notifications instantanées, de services de budgétisation facile, des échanges de crypto-monnaies aux meilleurs tarifs dès l’offre Premium ou Metal.
Son offre standard entièrement gratuite comprend un compte en Euro assorti d'une carte de paiement internationale permettant de payer dans le monde entier et de retirer jusqu'à 200€ par mois gratuitement. L'application permet de faciliter la budgétisation de ses dépenses, d'économiser les arrondis des dépenses par carte, d'envoyer, retirer et payer dans le monde entier. On apprécie tout l’univers Revolut à travers une application très agréable d’utilisation.
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Standard |
Plus |
Premium |
Metal |
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Tarifs |
Gratuit |
2,99€/mois |
7,99€/mois |
13,99€/mois |
Cartes et comptes |
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Services |
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Ouvrir un compte |
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Si les besoins du client sont plus importants en termes de services proposés, 2 formules payantes sont également proposées par la néobanque britanique : L'offre Premium Revolut à 7,99€ par mois et l’offre Metal pour 13,99€ par mois, qui, outre sa carte très haut de gamme en métal et des plafonds de garantie élargis, permet de bénéficier de cashback sur les achats par carte et d'un service de conciergerie exclusif.
Nickel est une filiale de BNP Paribas, partenaire avec les buralistes en France qui propose de disposer d'un compte courant, un RIB et une carte MasterCard pour la cotisation de 20€ par an. Sans surprise, ce compte ne permet pas d'être à découvert et la carte bancaire est une carte à contrôle de solde. L'offre est ouverte aux personnes en situation de fragilité bancaire comme les interdits bancaires.
Attention, si la cotisation annuelle est économique, privilégiez les retraits dans les Points Nickel car certaines opérations, même si elles ont le mérite d’exister, restent payantes, comme le retrait dans un distributeur : 1.5 € par retrait ou le dépôt d'espèces chez un buraliste partenaire ….
Nickel propose également une offre premium baptisée Nickel Chrome, assortie d'un carte du même nom pour 30€ supplémentaires par an, soit 50€ de cotisation annuelle. Nickel Chrome a l'avantage de diminuer les frais pour les opérations par carte à l'étranger (hors zone SEPA) : paiements gratuits à l'international et retraits en devises à 1€ l'unité au lieu de 2€. L'offre permet également de bénéficier d'assurances complémentaires pour les voyages et les achats sur internet. Nickel Metal vous exonère définitivement des frais de retraits avec en prime une belle carte métallique, des assurances voyages encore plus exclusives et un don de 5€ reversé à une association !
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Nickel |
My Nickel |
Nickel Chrome |
Nickel Metal |
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Tarifs |
20€/an |
20€/an (+10€/3ans) |
50€/an |
100€/an |
Cartes et comptes |
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Services |
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Ouvrir un compte |
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Lydia est une Fintech française très appréciée dans l’hexagone et constitue une alternative crédible aux banques traditionnelles. Elle propose via une application très intuitive et agréable, tous les services bancaires utiles, l’administratif et les contraintes en moins : Vous disposerez d'une carte Visa avec IBAN français, du paiement mobile sans contact, de l’épargne mais aussi de solutions crédit et micro-crédit ainsi que des astucieux comptes partagés.
Selon la formule choisie (gratuite ou payante), vous accéderez aux fonctionnalités gratuites comme les solutions de paiements mobiles par sms ou sans contact, les paiements gratuits à l’international, des virements instantanés, un Relevé d’Identité Bancaire Français, des notifications pour les paiements réguliers, la création d’alertes.… Vous pourrez également accéder depuis l’application à l’historique des comptes agrégés sur l'app : En clair, vous aurez le visuel sur tous les comptes Lydia et externes à Lydia !
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Lydia |
Lydia Bleu |
Lydia Noir |
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Tarifs |
Gratuit |
4,90€/mois |
7,90€/mois |
Cartes et comptes |
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Services |
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Depuis 2021, Lydia propose 3 offres de compte courant en ligne :
Lydia gratuit : Ce compte gratuit est prévu pour un usage occasionnel. Vous bénéficierez de 20 transactions mensuelles, des paiements jusqu’à 1000€, 3 cartes virtuelles avec un numéro temporaire pour les paiements sur internet, une carte physique pour 5€ en guise de frais de fabrication. Ce compte permet les virements instantanés, des paiements par carte sans frais à l’étranger, les paiements avec Apple Pay, Google Pay ou avec le QR Code Lydia. Le retrait est toutefois indisponible.
Lydia Bleu est facturé 4,90€/mois (49€ /an) ou bien 1€/mois pour les moins de 25 ans. le compte est prévu pour un usage quotidien. Il comprend les transactions sans limites, jusqu’à 5000€ de paiements, 3 retraits mensuels limités à 250€ mais aussi 20 cartes virtuelles pour vos achats en ligne et surtout une carte bancaire Visa classique personnalisable. Un compte épargne rémunéré est également disponible.
Lydia Noir pour 7,90€/mois ou 79 €/an constitue la formule pour une utilisation sans limite. Il permet de faire des opérations de manière illimitée, jusqu’à 50 000€ de paiements avec une carte Visa noire pouvant être personnalisée, 5 retraits de 1000€, 20 cartes virtuelles et des assurances (Axa) très complètes. Lydia Noir permet de joindre par téléphone un interlocuteur Lydia, de disposer d’un service de conciergerie et du meilleur tarif sur le trading et achats de cryptomonnaies.
La néobanque néerlandaise présente en France depuis 2018, dispose d’une licence bancaire et est présente dans plus de 30 pays européens. Elle s'affirme comme une banque 100% mobile tournée vers l'environnement et avec une sensibilité sociale forte.
L’offre Bunq intègre trois formules intégrant à minima un compte courant, une carte bancaire et un IBAN français. Citons ainsi Easy Bank (2,99 euros par mois), Easy Money (8,99 euros par mois) et Easy Green (17,99 euros par mois). Le premier niveau (Easy Bank 2,99€/mois) inclut une carte bancaire Mastercard gratuite. Toutefois, sachez que les retraits en espèces sont facturés 0,99 euro jusqu'à 5 opérations dans le mois et 2,99€/opération au-delà. Le remplacement de la carte expirée coûte également 9,99€.
L’IBAN peut être demandé en Français et les offres Easy Money et Easy Green permettront de disposer jusqu’à 3 cartes bancaires Mastercard !
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Easy Bank |
Easy Money |
Easy Green |
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Tarifs |
2,99€/mois |
8,99€/mois |
17,99€/mois |
Cartes et comptes |
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Services |
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Sogexia offre une solution bancaire très claire pour les interdits bancaires et avec des démarches administratives réduites pour une utilisation conforme à vos attentes du quotidien : Un compte de paiement destiné aux particuliers sans découvert possible et sans chéquier pour assurer vos opérations bancaires courantes : Il permet le retrait d’argent, l’émission et réception de virements SEPA, les prélèvements automatiques avec le RIB fourni lors de l’ouverture.
Vous disposerez d’un compte avec RIB luxembourgeois et d’une carte bancaire Mastercard Standard facturée 9,90€ en guise de frais d’expédition et fabrication mais la cotisation annuelle est ensuite gratuite. Vous bénéficiez aussi de cartes virtuelles et du système de réductions Cashback Sogexia Club auprès de 850 marchands partenaires (Auchan, SNCF, FNAC.…). Via l’appli mobile vous gérez votre compte et effectuer vos opérations courantes facilement.
Nous vous informons toutefois des frais sur les virements entrants de 2%, des retraits facturés 1€ et de l’alimentation du compte par carte bancaire (2,5%). Pour bénéficier d’une tarification un peu plus clémente, il faudra se diriger vers l’offre Mastercard Sogexia Metal à 9,90€/mois.
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Mastercard Classique |
Mastercard Metal |
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Tarifs |
Gratuite (+CB : 9,90€ pour 3 ans) |
9,90€/mois (+ CB : 49,90€ pour 3 ans) |
Cartes et comptes |
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Services |
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Rappel sur les cartes bancaires prépayées : Les cartes bancaires prépayées ou rechargeables sont des cartes internationales de paiement des réseaux MasterCard ou Visa. Elles se rechargent en espèces, par virement bancaire, par prélèvement carte ou encore par Paypal. Seul le solde présent sur la carte peut être dépensé, permettant une gestion maîtrisée de son budget sans dépassement. Elles permettent des retraits, paiements auprès des commerçants et sur internet.
Aucune information sur votre solvabilité ou vos revenus n’est réclamée à la souscription. C’est pourquoi, un particulier fiché Banque de France (Interdit Bancaire FCC ou FICP - Fichier National des Incidents de Paiement) peut parfaitement souscrire et obtenir une carte bancaire prépayée.
Un IBAN est délivré avec la carte prépayée afin de percevoir salaire ou prestations sociales directement sur le solde disponible de la carte bancaire prépayée. Aujourd’hui, nous vous orienterons donc sur les solutions apportées par le compte Nickel disponibles sur internet, auprès de certains commerces de proximité mais surtout auprès des buralistes et magasin de presse. Pour aller plus loin : Les banques qui acceptent les FICP
Sans conditions de revenus et versement minimum, la victoire de la meilleure banque pour les personnes en interdiction bancaire est décernée aux 2 établissements suivants ex-aequo :
N26 nous séduit pour son offre gratuite et déjà très convaincante avec en complément des services pratiques au quotidien. Elle est une des rares néobanques à offrir d’entrée 3 retraits gratuits par mois. Bien que la fabrication de la carte reste payante au prix de 10€, avouons que c’est très raisonnable. L’appli est également une des plus intuitives du marché. Si vous avez les moyens de mettre 4,90€/mois, N26 Smart vous permettra des services supplémentaires avec notamment les astucieux sous comptes N26 !
Nickel séduira davantage les personnes ayant besoin d’un minimum de contact physique. Il faut avouer que les services des buralistes aideront les personnes plus réfractaires à la banque en ligne. De plus, pour respectivement 20€ par an l’offre Nickel et My Nickel (30€ la première année) permettront de disposer de tout le nécessaire pour une gestion quotidienne d’un compte courant (Compte, IBAN français, carte bancaire, paiements et retraits sans frais en Points Nickel).
Placées juste derrière, nous saluons notamment Lydia et Revolut avec des offres extrêmement similaires, toutes aussi qualitatives en termes de solutions bancaires et intuitives concernant leurs applications mobiles.
Entre toutes ces solutions, il vous reste également la solution de faire lever votre interdiction bancaire. Rappel sur les possibilités qui s’offrent à vous.
La meilleure façon pour une ouverture de compte aisée reste à régulariser l’incident et à faire lever l’interdiction bancaire. Vous pourrez ainsi effectuer les opérations que vous souhaitez et souscrire aux produits et services de votre choix : crédit en ligne, assurance, épargne etc.
La levée de l’interdiction bancaire s’enregistre automatiquement au bout de 5 ans ou bien de façon anticipée par le remboursement du montant des chèques rejetés. Dans ce cas de figure, la banque concernée doit être avertie par écrit afin qu’elle puisse faire le constat de la régularisation par l’obtention de pièces justificatives. Si tout est en ordre, elle informe de la régularisation la Banque de France qui lèvera l’inscription au fichier FCC.
Afin de régulariser les sommes dues et votre situation d'interdit bancaire, trois options existent :
Toute la rédaction souhaite que cet article vous soit le plus utile possible et sachez que nous restons à votre écoute afin de vous apporter tout complément d’information.
6 commentaires sur "Quelles banques en ligne pour les interdits bancaires ?"