13 janvier 2018 : le jour J pour l’open banking
La directive des services de paiement (DSP2) permettra à partir du 13 janvier 2018 à des tiers d’accéder librement et gratuitement aux données hébergées par les banques sur les comptes de leurs clients. Ces tiers sont des prestataires de services de paiement officiellement mandatés. Ils pourront agréger les données sur un tableau de bord à des fins d’exploitation, pour faciliter la gestion des finances et la réalisation des paiements des usagers.
Des questions de cybersécurité sont au cœur des débats comme le montrent les pourparlers toujours en cours sur les normes techniques réglementaires de la DSP2. Deux possibilités se dégagent : le protocole d’échange informatique (API) privilégié par les banques, et la technique du « web scraping » mise en avant par les tiers. Ce débat n’étant toujours pas tranché, de nouveaux acteurs pourraient profiter de ce vide pour s’immiscer et engendrer une concurrence déloyale.
Open banking : intégrer des services partenaires
Une des conséquences de la DSP2 pour les banques devrait être l’essor du paiement mobile jusqu’alors limité en Europe. Pour Olivier Sampieri, associé du Boston Consulting Group, en donnant « la possibilité à des opérateurs tiers d'accéder aux données bancaires, de réaliser des opérations directement sur le compte du client, tout en lui offrant de nouveaux services autour du paiement, la DSP2 change la donne. Le mobile va se transformer en tour de contrôle des finances du consommateur ». Et de prévenir les banques de ne pas évacuer la question de l’open banking sous peine de désintermédiation programmée.
L’open banking doit être perçue comme une opportunité plutôt qu’une menace, comme semblent le montrer les Premières Assises des Technologies Financières, baptisées « Transformation numérique : quelles opportunités pour le secteur bancaire français ? ». L’open banking est un moyen d’étoffer et de renforcer les offres bancaires en incluant des services partenaires. Olivier Sampieri insiste sur l’atout majeur des banques, la masse de données dont la gestion doit être « rigoureuse (…) pour tirer le meilleur parti des API ».
A ce titre, la banque Saxo, axée sur les traders actifs, n’hésite pas à ouvrir son architecture via des interconnexions conçues avec les néobanques et les Fintechs. L’idée est d’élargir le panel de prospects en minimisant les investissements financiers dans le marketing digital. Un exemple à suivre.