Depuis plusieurs années les banques en ligne misent sur la dématérialisation du compte bancaire. Les services bancaires en ligne ont déjà séduit la plupart des utilisateurs français. Néanmoins, les néo-banques mettent la barre encore plus haut en plaçant les applications mobiles au cœur de leur stratégie.
Le mobile, premier canal de relation entre les consommateurs et leur banque
Difficile de le contester : les usages de banque mobile explosent sous l’impulsion d’une nouvelle génération d’usagers ayant grandi avec un smartphone dans les mains. Conséquence : l’application mobile va devenir un véritable enjeu de conquête de la clientèle jeune qui aura tendance à porter son choix vers les services les plus performants. La concurrence se resserre sur le marché avec l’arrivée d’offres mobiles développées par les banques traditionnelles comme Eko ou Avantoo et par les banques en ligne à l’image de Boursorama avec son offre Welcome.
Eko, la banque mobile du Crédit Agricole va être lancée au cours du mois de novembre 2017 et permettre aux clients de bénéficier d’un compte courant, d’une carte MasterCard et d’un chéquier pour seulement 2 euros par mois. Sa date de lancement n’est pas un hasard puisqu’elle interviendra seulement quelques jours après l’arrivée d’Orange Bank sur le marché, un acteur redouté de la plupart des banques.
Avantoo est le nom de la dernière offre couplée du Crédit Mutuel : un forfait mobile doté d’une offre bancaire packagée accessible pour seulement 20 euros par mois.
L’agitation se fait aussi sentir du côté des banques en ligne. Dernièrement, Boursorama Banque a revu son offre Welcome, une offre bancaire gratuite et sans condition de revenus, associée à une carte bancaire Visa Classic. Cependant, les néo-banques comme Revolut, N26, Orange ou encore Soon proposent déjà des cartes assorties à un compte de paiement avec IBAN.
Comment se démarquent les néo-banques ?
Si l’offre des banques en ligne est idéale pour en faire son compte principal, celle des néo-banques s’adressent davantage aux interdits bancaires, aux jeunes et à ceux qui souhaitent profiter d’un compte spécifique pour acheter en ligne ou voyager à l’étranger. L’usage des néo-banques présente plusieurs atouts : disponibilité quasi-immédiate du compte, le temps réel des opérations, tarifs attractifs…
Soon, l'application bancaire est désormais adossé à AXA Banque. Depuis le début de l'année, AXA revoit ses tarifs pour concurrencer les autres banques en ligne. Cet acteur propose une carte bancaire gratuite aux clients qui effectuent plus de 900 euros de paiement par trimestre. L’ouverture d’un compte bancaire Soon prend environ trois jours, soit un délai beaucoup plus long que celui proposé par Compte-Nickel, C-Zam ou N26. En revanche, Soon ne facture aucuns frais de tenue de compte et le découvert n’est pas autorisé.
L’allemande N26 propose quant à elle une ouverture de compte en moins de 8 minutes, une MasterCard N26 et un compte gratuit à condition de réaliser plus de 9 opérations par trimestre. La banque mobile se rémunère essentiellement sur les retraits d’espèces effectués à l’étranger, facturés 1,7 % du montant du retrait, avec son offre standard à 0€ par mois. Récemment, N26 a annoncé avoir intégré la solution Apple Pay à son offre, permettant aux détenteurs d’iPhone de payer avec leur téléphone de manière sécurisée.
Contrairement à N26, la startup Revolut limite les frais à l’étranger : les retraits d’espèces hors France et hors zone euro sont gratuits jusqu’à 200 euros par mois, puis 2 % de frais s’appliquent. Elle offre un compte bancaire en ligne sans frais de tenue de compte ainsi qu’une MasterCard gratuite avec son compte standard. Seul inconvénient : le délai de livraison de la carte peut prendre jusqu’à 9 jours ouvrables.
Orange Bank dont l’arrivée est prévue le 2 novembre prochain mise sur une offre bancaire mobile quasi-gratuite. Les frais de tenue de compte ne seront pas facturés sauf si l’utilisateur effectue moins de trois opérations par mois. La carte Orange Bank apparaît finalement comme l’une des plus accessibles du marché avec pour seule condition de l’utiliser régulièrement.
Les startups Morning et Anytime ont la même ambition de révolutionner la banque. Morning profite de l’expertise de son nouvel actionnaire, Banque Edel, et propose plusieurs offres particulières : Morning Jump, un service dédié aux jeunes (1,5€ par mois), Morning Welcome (3€ par mois), Morning Pay (2€ par mois) qui permet d’ouvrir un compte de paiement en moins de 5 minutes. L’offre complémentaire Morning Pay enrichit les usages de compte de paiement grâce à une carte MasterCard entièrement paramétrable.
De son côté, Anytime propose un compte bancaire pour tous, associé à une carte rechargeable avec un RIB pour faciliter les paiements. Les particuliers peuvent ouvrir un compte bancaire Anytime pour 27 euros par an, soit 2,25 euros par mois.