Créer un point d’accès unique pour gérer son argent en ligne
Au départ, il y eut les agrégateurs de compte. Autrement dit : une application mobile qui permet de visualiser l’ensemble de ses comptes bancaires depuis un seul point d’accès. L’expérience utilisateur était une fois n’est pas coutume au cœur de la réflexion de ces nouveaux entrants qui aspiraient à séduire les plus technophiles, avant d’élargir, au grand public, leur offre de services financiers en ligne. Et ça fonctionne : Bankin’ a conquis 3,3 millions d’utilisateurs, Linxo 2,8. Sans compter les nombreux concurrents également positionnés sur ce créneau de l’agrégation de compte (Fiduceo, Budget Insight, Wishizz, etc.).
Comment fonctionnent-ils ? Très simplement. L’utilisateur télécharge l’application mobile gratuitement et indique le nom des banques et les identifications bancaires de ses comptes. L’agrégateur extrait les données de son espace client, ce qui lui permet de récolter et de proposer l’ensemble des informations bancaires. Cet outil en appelle d’autres, à commencer par la catégorisation des postes de dépenses. Chaque opération est compilée dans une catégorie : logement, transport, alimentation, loisirs, etc.
La concurrence duplique les services financiers en ligne
Cette classification donne lieu à des représentations graphiques très appréciées des utilisateurs qui y trouvent un moyen visuel et didactique de lire leurs dépenses et de comprendre leur budget. Julien Maldonato, associé conseil Innovation chez Deloitte, explique que « le service le plus attractif n'est pas l'agrégation, mais les statistiques permettant de retrouver de manière très personnelle sa façon de dépenser son argent ». Cette fonctionnalité n’a pas tardé à être récupérée par les banques en ligne et les banques traditionnelles, qui offrent désormais également la possibilité de suivre les soldes de ses comptes en temps réel, un service associé à des notifications d’alertes par mail et par sms.
Ainsi, la Société Générale et sa banque en ligne Boursorama Banque, mais aussi, le Crédit Agricole intègrent directement la catégorisation des dépenses dans leur application bancaire principale. D’autres mettent en place une application dédiée, comme Suivi Budget à La Banque Postale ou Budget par Fortuneo Banque. Cette dernière est d’ailleurs accessible à tous, et non pas réservée uniquement aux clients de la banque en ligne.
Gérer son budget : comptez sur votre coach en ligne !
Naturellement, de l’agrégation de compte, on passe au coaching financier. L’utilisateur peut suivre l’évolution du solde de ses comptes, les algorithmes lui indiquant à l’avance ce qui va lui rester à la fin du mois. Une notification d’alerte est déclenchée si une opération risque de le faire basculer dans le rouge, entrainant le paiement de frais bancaires supplémentaires. Et les applications mobiles de gestion d’argent en ligne de basculer vers un service de coaching, si possible plus rémunérateur.
Les acteurs affinent désormais leurs services payants en ce sens, avec des outils de simulation, des articles contextualisés, des propositions pour renégocier des crédits ou pour changer de contrats d’assurance auto ou de fournisseurs d’électricité. Ils prodiguent aussi des conseils de souscription à de nouveaux produits pour rentabiliser l’épargne collectée. Chaque moment de vie décelable (mariage, naissance, changement professionnel, déménagement, etc.) est désormais une fenêtre de tir pour apporter des recommandations de plus en plus personnalisées.
Coach financier ou néobanques : quel modèle privilégier ?
Grâce à l’intelligence artificielle, Christophe Martins, directeur général de Linxo, confirme vouloir devenir « un outil d’action » et non plus seulement « un outil d’information ». Et de marcher clairement sur les plates-bandes des néobanques. En effet, Linxo et Bankin’ permettent à leurs utilisateurs de faire des virements vers certaines banques. De même, Linxo enrichira son offre de services financiers en 2020, avec l’opportunité pour ses clients d’ouvrir un compte de paiement lié à une carte Visa paramétrable.
Entre un modèle de néobanques ou de plateformes de services, les agrégateurs de compte sont à la croisée des chemins comme les Fintech. A moins de se faire racheter par des groupes bancaires comme Fiduceo par Boursorama Banque ou d'ouvrir son capital comme Linxo avec le Crédit Agricole. Ancien investisseur de Linxo, le Crédit Mutuel Arkea a annoncé, en juillet dernier, l'acquisition de 80 % de la société Budget Insight éditrice de l'appli Budgea et module d'agrégateur choisi par Wishizz (application de gestion du patrimoine de Sicavonline) et LaFinBox (Swiss Life).
En tout cas, les vents sont porteurs et les perspectives immenses. Dans sa 4e étude « Les Français et les nouveaux services financiers », le cabinet Deloitte observait que l’adoption de ces nouveaux services étaient passé de 9 à 14 % entre 2018 et 2019. Mais deux-tiers des Français choisissent l'appli mobile de leur banque.