Les chiffres publiés par la Banque de France sur le taux d'épargne à la fin du troisième trimestre 2016 le traduisent une nouvelle fois avec une progression de 15 % du revenu brut disponible. Quelle sont les bonnes pratiques pour gagner davantage ?
Epargne : les règles d’or à appliquer
Bâtir un patrimoine ne relève pas forcément d’un savoir-faire aiguisé mais demande simplement du bon sens. Une des règles d’or est d’anticiper l’avenir en termes de revenus, de protection sociale et de retraite. Il est essentiel de réactualiser sa situation personnelle, familiale et professionnelle afin de prendre les solutions les mieux adaptées. Autre règle d’or : diversifier ses placements en immobilier, en actions, en produits de taux et matières premières. Attention à ne pas tomber toutefois dans l’ivresse de bulles spéculatives pouvant exploser à tout moment dans l’immobilier ou sur les obligations.
Le crédit étant peu couteux actuellement, l’astuce est d’emprunter après avoir comparé les offres de crédit et en ayant la capacité de pouvoir geler ses liquidités pendant au moins 5 ans. Veillez à ne pas agir sous le coup d’une émotion qui entraine des décisions trop hâtives au moindre soubresaut médiatique. Faites également la chasse aux frais inutiles sans réduire la qualité du service proposé et informez-vous à travers des lectures spécialisées. Méfiez-vous des sollicitations à distance menées par des démarcheurs peu scrupuleux. Enfin, les experts vous invitent à utiliser l’assurance-vie comme un produit d’épargne central, d’autant que les contrats multisupports se déclinent en fonction du profil de l’épargnant (sécurisé, standard, risqué).
Rémunération de l’épargne à 3 %, c’est encore possible !
Tous les établissements communiquent sur la rémunération de leurs produits mais accéder au seuil de 3 % nécessite de sortir d’une certaine zone de confort. A ce titre, la compréhension des nouveaux produits est essentielle. Les épargnants sont inviter à mettre leurs liquidités sur les livrets défiscalisés (Livret de développement durable et solidaire, Livret A, Livret d’épargne populaire). Il ne faut cependant pas laisser trop d’épargne sur des livrets dont les rendements restent faibles. Ces derniers sont utiles pour disposer d’un capital en cas de coup dur. Toutefois, alors que 3 mois de revenus sont jugés suffisants, les Français disposent actuellement entre 3 et 6 ans de revenus !
Les bonnes pratiques consistent à flécher l’épargne figée vers des livrets à taux promotionnels, des placements sur compte à terme à taux progressif, des versements sur des livrets liés à des associations caritatives et autres des investissements dans des titres participatifs. Les placements dans l’immobilier sur le long terme constituent des solutions à exploiter. Intéressez-vous notamment aux six investissements locatifs fiscalement incitatifs : l’ancien avec travaux, Borloo ancien social, investissement Malraux, location meublée, loi Pinel, résidences services. Notez toutefois que le meilleur investissement pour un épargnant reste tout simplement l’achat de sa résidence principale. Cet investissement bénéficie d’un abattement de 20 % dans le calcul des droits de succession, de certaines exonérations en cas d’une revente et d’une déclaration vénale fixée à 70 % en termes d’ISF.
Assurance-vie et produits en bourse : les bonnes pratiques
L’assurance-vie est un produit assez complexe à maitriser pour pouvoir optimiser son épargne. Rappelons que les fonds en euros sont garantis alors que les fonds en unités de comptes placés en bourse sont plus risqués, donc plus rémunérateurs. La gestion sous mandat peut s’avérer utile pour faire des arbitrages plus judicieux. Veillez à faire le point en début d’année et mettez de la pierre dans votre assurance-vie autour des sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) dont le rendement moyen affiche un score de 5 %.
En bourse, déterminez votre profil d’investisseur avant de vous lancer et faites vous épauler par un courtier en ligne, acteur le plus performant avec des frais prélevés moindres pour un service de qualité. Privilégiez le plan d’épargne en actions qui permet notamment la gestion de portefeuille en franchise d’impôt. Adhérez à un plan d’investissement programmé incluant un versement mensuel régulier qui permet de lisser les à-coups des marchés tout en se délestant des problèmes de gestion. Pour gagner davantage en bourse, il est impératif d’avoir le bon timing sur l’achat et la vente d’actions mais aussi se doter d’outils comme des trackers (ETF) ou passer des ordres à cours limité.
Dans tous les domaines, l’épargnant doit avant tout se tenir informé, bien connaître les produits, savoir être épaulé et souvent prendre des risques calculés pour gagner davantage.