Compte-Nickel et Anytime pour les interdits bancaires
3 millions de personnes, c’est le chiffre évoqué par la Banque de France pour comptabiliser les « clients en situation de fragilité bancaire » en 2014. Ce chiffre, qui n’intègre pas les personnes exclues du système financier, et les personnes sans compte bancaire (500 000), représente 2,5 % des comptes bancaires. Le gouverneur de la Banque de France, François Villeroy de Galhau, précise toutefois que « toutes les personnes en situation de pauvreté monétaire ne sont pas en situation de fragilité bancaire, car elles n’ont pas nécessairement d’incidents répétitifs de paiement. ». En effet, l’interdiction bancaire n’est qu’une sanction qui touche les usagers ayant émis un chèque sans provision. La banque leur enlève alors la possibilité d’utiliser leur chéquier tandis que l’usage de la carte bancaire est attentivement scruté. L’interdit bancaire se retrouve enregistré dans le Fichier Central des Chèques (FCC).
Grâce aux néo-banques, les interdits bancaires trouvent désormais des solutions. Et comme leur nombre est important, les Fintech qui leur offrent un moyen de paiement et l’accès à un compte sans banque sont heureuses de les accueillir. C’est le cas de Compte Nickel, racheté par BNP Paribas, qui propose d’ouvrir un compte bancaire pour réaliser ou recevoir des paiements dans un réseau de bureaux de tabac agréées. Compte Nickel octroie un moyen de paiement pour 20 € / an, comprenant virements et alertes emails illimités, 60 alertes SMS gratuites par an et un service client internet et mobile. La gestion du budget est grandement facilité puisque Compte Nickel n’offre ni découvert possible ni chéquier.
Dans la même veine, Anytime est une solution simple et accessible pour tous les profils. Moyennant 27 € / an, le consommateur accède à un compte bancaire, un RIB et une carte Visa international à débit immédiat. L’abonnement à la néo-banque est sans engagement et sa validation ne nécessite ni dépôt minimum ni condition de revenus. L’usager ne peut donc dépenser que la somme déposée sur ce compte sans banque et un dispositif de notifications permet d’avoir le détail des transactions en temps réel.
Des néo-banques adaptées pour les jeunes et les voyageurs
Parmi les publics sollicités par les banques, les jeunes constituent une cible de choix. C’est à partir de 16 ans qu’il est possible pour un jeune d’ouvrir un compte courant avec une carte de paiement et un chéquier. Toutefois, l’aval des parents est obligatoire. Ces derniers se portent caution, engageant leur responsabilité auprès des banques en cas d’incidents bancaires, d’où l’intérêt de privilégier les cartes de paiements avec autorisation préalable ou d’opter pour certaines banques en ligne. Monabanq met en place un compte chèque jeune pour les clients âgés entre 16 et 18 ans, toujours à condition qu’un représentant légal en fasse la demande. Pour valider l’ouverture de ce compte monabanq, il suffit de résider en France et de faire un dépôt minimum de 150 € (ou de 15 € si le client choisit uniquement la carte de retrait qui est gratuite). Le jeune a droit à une carte Visa Classic pour 12 € / an avec un plafond de retrait de 150 € pour 7 jours. Il accède enfin à tous les services initiés par la banque en ligne.
Auparavant payante (1,50 € / mois), l’offre Welcome de Boursorama est désormais gratuite. Cette solution est ouverte à tous puisqu’elle ne réclame ni condition de revenus ni dépôt minimum. Toutefois, cette gratuité est suspendue à la réalisation d’une opération de paiement par carte tous les mois, sous peine de s’acquitter d’une somme de 5 €. Toutes les opérations principales courantes sont par ailleurs gratuites. En 2016, Boursorama avait déjà fait un pas vers les jeunes moins solvables en supprimant justement les conditions de revenus.
Welcome, c’est aussi la gratuité sur les paiements par carte en devises, mesure sans doute mise en place pour lutter face au positionnement agressif en la matière des néo-banques comme N26 ou Revolut. Ce qui entrouvre la porte sur un autre segment de clientèle : les voyageurs.
L’offre premium de la néobanque allemande N26 Black permet de bénéficier de garanties étendues d’assurance et d’assistance. Les retraits dans les DAB en devises étrangères avec la carte MasterCard Elite noire mat sont gratuits. Pour un coût mensuel de 5,90 € / mois, tous les déplacements à l’étranger sont couverts : frais médicaux et hospitaliers, remboursement de frais engagés en cas de retard de vol ou de retard de bagages, etc.
Autre possibilité pour les voyageurs, la carte multidevises Paytop. Cette carte prépayée à devises interchangeables permet de séjourner dans 210 pays en toute sérénité pour 29,90 € / an. Solution 100 % mobile, elle jongle entre 3 devises (euro, livre sterling, dollar US). Autres avantages : aucun découvert, gestion des taux de change, pas d’espèces, pas de découvert, etc.
L’expérience client est de plus en plus centrale pour les banques en ligne comme pour les néobanques, qui utilisent l’essor du mobile et de la mobilité chez les Millennials ou les exclus du système bancaire pour grossir leur audience. Il est donc essentiel pour les consommateurs de comparer les offres bancaires en ligne afin de sélectionner la plus appropriée à leur situation.