Un manque à gagner pour les moins éduqués
Une récente étude comparative menée par Allianz dans sept pays (Allemagne, Australie, Espagne, États-Unis, France, Italie et Royaume-Uni) montre que 26 % des Français interrogés ne possèdent pas les connaissances requises pour décider de leur stratégie d’épargne. Seuls 10 % de nos compatriotes répondants parviennent à décrocher un niveau élevé de culture financière (taux d’intérêt, risques et rendements associés aux investissements, inflation).
C’est un souci majeur pour les épargnants qui subissent le contexte macro-économique sans en comprendre les tenants et les aboutissants. Comment dès lors prendre les bonnes décisions pour gérer son argent ?
Ce problème se retranscrit dans les chiffres. L’enquête montre que cette carence coûterait environ 2390 euros par an à un Français affichant un faible niveau de culture financière par rapport à un autre présentant ne serait-ce qu’un niveau de culture financière moyen. Sur dix ans, l’écart représente une somme de 39 270 euros entre les ménages.
L’étude indique qu’un épargnant français ayant une éducation financière élevée peut espérer emmagasiner 2730 euros de plus que celui qui n’en a pas, soit 243 959 euros sur une période de 30 ans !
Ludovic Subran, économiste en chef du groupe Allianz résume parfaitement la situation : « Un trop faible niveau de culture financière peut avoir de lourdes conséquences. En effet, sur de longues périodes d’investissement, à l’instar de l’épargne retraite, ce manque de connaissances peut fortement pénaliser les choix financiers des ménages. Toutefois, rien n’est irréversible : en acquérant des fondamentaux, chacun peut développer un niveau de connaissance suffisant pour optimiser sa gestion financière ».
À l’intérieur de la population, les femmes possèdent moins de connaissances financières en moyenne que les hommes, même si la différence tend à s’atténuer ces dernières années. Résultat : les femmes sont plus pessimistes sur leur situation financière personnelle. Et ce manque d’instruction financière entraîne un manque de confiance, véritable moteur à hésiter dans ses choix ou à faire les mauvais.
Quant aux générations Y et Z, elles apparaissent bien moins informées que les baby-boomers qui s’appuient aussi sur leurs expériences vécues.
Comment s’éduquer financièrement ?
Les Français n’aiment pas les riches. Ce poncif reste une réalité qui a tendance à stigmatiser ceux qui veulent gagner de l’argent. Plus globalement, parler d’argent est sans conteste plus facile dans les pays anglo-saxons.
Toutefois, laisser ce tabou culturel perdurer est une erreur qui empêche de réfléchir à sa stratégie d’épargne. Le premier réflexe consiste à déconstruire cette pensée en ne résumant pas la finance à l’ultralibéralisme, mais en la voyant comme un vecteur d’émancipation, chacun à sa juste mesure.
Se former devient alors indispensable pour appréhender la gestion de ses finances si modestes peuvent-elles être. À commencer par l’école comme l’a voulu la Banque de France en intégrant dans le parcours des élèves de 5ème des cours d’éducation financière. Les parents ont aussi leur rôle à jouer avec l’argent de poche par exemple, puis plus tard en ouvrant des solutions d’épargne pour leurs adolescents afin qu’ils apprennent par eux-mêmes à gérer un budget shopping, un budget vacances entre amis ou un budget étudiant.
Les outils technologiques comme les applications mobiles sont de précieux supports pour faciliter cette instruction financière. Et les adultes bénéficient aussi de ces innovations désormais démocratisées comme le suivi des comptes en temps réel, la visualisation graphique des dépenses, l’existence des cagnottes dédiées à des projets, etc.
Par ailleurs, beaucoup de contenus associés aux produits d’épargne et d’investissement existent. Ils permettent de mieux connaître les avantages et les limites d’un plan d’épargne en actions, d’une assurance vie ou encore d’un plan d’épargne retraite.
Les principales connaissances dans l’éducation financière sont l’appréhension de la valeur de l’argent, la manière de gérer un budget, l’équilibre entre les revenus et les dépenses pour aborder le sujet de l’endettement ou de surendettement, les caractéristiques du crédit, le rapport rendement/risque et la connaissance des acteurs de ce secteur d’activité.
Notre site vous propose de nombreuses ressources gratuites pour contribuer à votre éducation financière. Nous sommes aussi attentifs à vous répondre si vous avez des questions.
Pensez surtout à vous abonner à notre chaîne YouTube, véritable bibliothèque avec des vidéos qui permettent d’aborder de nombreux sujets de la finance dans des propos simples et accessibles à tous.