Lendopolis

Lendopolis a été fondé par Vincent Ricordeau, dans la volonté de répondre aux difficultés rencontrées par les entreprises dans leur recherche de financement. Lendopolis fait partie du groupe KissKissBankBank & co qui comprend :

• KissKissBankBank : crée en 2009, plateforme dédiée aux artistes
• Hellomerci : crée en 2013, pour les projets professionnels et personnels des particuliers ;
• Lendopolis : crée en 2014, pour les entreprises françaises de plus de 2 ans

Lendopolis a été lancée en 2014, soutenue par ses deux partenaires principaux : Les Echos et le Conseil Supérieur de l’Ordre des experts-comptables.

Lendopolis a ainsi vocation à permettre à des particuliers de prêter de l'argent pour répondre à des demandes de TPE et de PME françaises, suivant les projets exposés, en contrepartie d'une rémunération annuelle comprise entre 5% et 12%. L'inscription est gratuite pour les prêteurs qui peuvent choisir à qui ils veulent prêter des fonds. C'est ce qu’on appelle le financement participatif.

Peuvent accéder à l'offre de crowdlending l'ensemble des sociétés domiciliées en France et enregistrées au Registre du Commerce et des Sociétés, disposant, en outre, de fonds propres et d'un excédent brut d'exploitation positif. Deux types de projets sont examinés dans ce cadre : le développement et la croissance ou l’investissements en matériel.

Le montant emprunté est compris entre 10 000 euros et 1 million d'euros, sur une durée de 24 à 60 mois maximum.

Pour ce faire, une demande d'emprunt doit être enregistrée. Après un premier contact et la pré-validation de la demande, différents documents doivent être fournis pour entreprendre une analyse :

• l'identité de l'entreprise (statuts de la société, KBis ou inscription au RCS, pièce d'identité du représentant légal)
• la présentation de son activité et de son projet
• son bilan et son compte de résultat pour les deux derniers exercices
• une attestation sur les informations financières prévisionnelles concernant les entreprises accompagnées d'un expert-comptable, dûment validée par le Conseil Supérieur de l'Ordre des experts-comptables

Le processus d'analyse du dossier implique chez Lendopolis l'attribution d'une note au projet : A, B ou C. La note est fondée sur différents éléments : l'ancienneté et la taille de l'entreprise, la maturité du porteur du projet, la solidité financière, la cohérence du prévisionnel. C’est en fonction de cette analyse et de la note attribuée que les conditions tarifaires sont fixées.

Attention, il est de tout façon important de garder en tête que prêter de l'argent aux PME/TPE présente de toute façon un risque de non remboursement et de perte en capital.

Dans tous les cas, une réponse est apportée dans un délai de 5 jours maximum.

Le coût de l'emprunt se compose :

• d’une commission de succès déduite du montant collecté, 3% pour les prêts sur 2 ou 3 ans et 4% pour les prêts sur 4 et 5 ans
• d’une commission de gestion des flux de 1% (HT) sur les mensualités
• d’un taux d'intérêts oscillant entre 3% et 10,5%

Les échéances sont définies sur la base d'un crédit amortissable et de mensualités fixes, mais il est aussi possible de demander un remboursement anticipé gratuitement.

La collecte des fonds s'effectue dans un délai variant de quelques heures à un maximum de 30 jours. Si les fonds collectés n'atteignent pas le montant demandé dans ce délai, les fonds collectés sont restitués aux prêteurs, sans aucun frais supplémentaire. Dans le cas où la collecte est réalisée dans le délai imparti, l’emprunteur reçoit les fonds dans un délai de 3 jours ouvrés.

Toute personne majeure ou personne morale, dont le domicile fiscal est en France, peut devenir prêteur et ouvrir un compte Lendopolis.

A ce titre, il lui sera demandé différentes informations, notamment son état-civil, ses coordonnées, son pays de résidence et sa date et lieu de naissance, ainsi que, pour la personne morale, la raison sociale, le numéro SIRET, la forme juridique et le capital social. Pour les personnes résidant en dehors de la France, il est aussi demandé de transmettre un avis d'imposition ou un autre document provenant de l'administration fiscale.

L'alimentation du compte peut s'effectuer par carte bancaire, pour tout versement inférieur à 1 000 euros, ou par virement. Les retraits peuvent être réalisés à tout moment vers le compte bancaire sous trois jours ouvrés.

Un particulier peut examiner toutes les demandes d'emprunt, à partir de 20 euros et jusqu'à 2 000 euros maximum par projet, contrairement à une personne morale n'étant soumise à aucune limite.

Les taux de 3% à 10,5% sont fixés en fonction de la note attribuée à chaque projet, ainsi que de la durée du remboursement (de 2 à 5 ans). Cette note est fixée par les analystes financiers de la plateforme, sur la base des différents éléments fournis avec la demande (cf. partie emprunteur).

Une fois la demande de prêt établie, l'argent investi par le prêteur est bloqué, mais peut être restitué si le niveau requis pour la collecte n'est pas atteint dans un délai de 30 jours. Dans le cas contraire, les fonds sont validés et le prêt accordé. A ce stade, il n'est plus possible d'annuler la demande de prêt.

En terme de remboursements, les échéances se fondent sur un crédit amortissable à mensualités fixes. Celui-ci engendre dès le mois suivant le versement des fonds. Un emprunteur a aussi la possibilité de demander un remboursement par anticipation, et ce à titre gracieux. Le prêteur est alors remboursé du montant restant dû, sans contrepartie.

En cas de mensualité impayées, passé un délai de 10 jours accordé à l’emprunteur pour régulariser sa situation, il est alors proposé les services d'une société de recouvrement.

cela varie selon le pays et le statut du prêteur.

En matière fiscale, en France et pour les personnes morales, un acompte de 15% est retenu au titre de l'impôt sur les sociétés. Pour les particuliers, les intérêts sont considérés comme des produits de placement à revenu fixe, donc imposables et soumis aux cotisations sociales, soit un prélèvement à la source de 15,5% et un acompte de 24% pour l'impôt sur le revenu (possibilité d’en être dispensé si le Revenu Fiscal de Référence est inférieur à 25000€, ou 50000€ pour un couple).

Un ajustement peut ensuite avoir lieu au moment de la déclaration d’impôt. Un IFU (Imprimé Fiscal Unique) est délivré par la plateforme chaque année, ainsi qu’un document Cerfa 3916 permettant de déclarer le compte Lendopolis comme un compte à l’étranger, du fait de son prestataire de paiement MangoPay, établissement de droit Luxembourgeois.

Pour les résidents étrangers, aucune retenue à la source n'est effectuée.

Parmi les projets menés à bien au sein de la plateforme, on peut citer l'exemple de la société Cinal, qui a déposé une demande pour la reprise du restaurant La Flamblée aux Sables d'Olonne. Professionnels de la restauration, les repreneurs disposaient des compétences requises et de la connaissance nécessaire dans ce secteur. L'emprunt demandé était de 20 000 euros, pour un plan de financement de 97 000 euros, constitué par un apport personnel et un emprunt bancaire.

La collecte, qui a regroupé 169 prêteurs, a duré 4 jours, pour un projet noté B et un taux d'intérêt de 8,5% sur 60 mois.

Un autre projet concernait une industrie manufacturière, dédiée au développement de produits innovants. La société SMOW avait déjà fait appel à la communauté quelques mois plus tôt, puis a émis une seconde demande pour le financement du développement de nouveaux produits.

La collecte, d'une durée de 25 jours, a été finalisée. Celle-ci a regroupé 972 prêteurs, pour un prêt de 150 000 euros, noté A, soit un taux d'intérêt de 6,5%.