Les Entreprêteurs

Basée à Paris et créée en 2014 par Jean-Philippe Gontier et Marc-Antoine Van Heems, Les Entreprêteurs est une plateforme de crowdlending dématérialisée.

Détenant le statut d'Intermédiaire en Financement Participatif et du label de référencement des plateformes régulées par les autorités françaises, Les Entreprêteurs offrent une mise en relation entre des particuliers et des entreprises ayant besoin d'un financement, jusqu'à 1 million d'euros maximum, tout en profitant d'une véritable étude marketing. Son accès est gratuit pour les prêteurs.

Sur le site les Entreprêteurs, est éligible à une demande d'emprunt toute société enregistrant un excédent brut d'exploitation positif, un chiffre d'affaires supérieur à 300 000 euros et une ancienneté d'exploitation avec trois bilans clôturés.

Cette demande, d'un montant oscillant entre 20 000 euros et 1 million d'euros par projet, ne peut excéder une durée de 7 ans, selon un taux d'intérêt fixé en fonction de différents critères.

Le dossier peut être déposé directement sur la plateforme en moins de cinq minutes ; une première réponse est apportée sous 72 heures. Une fois l'étape d'éligibilité passée, il est demandé différentes informations pour l'analyse de la demande, notamment : les trois derniers bilans, le solde de trésorerie sur les 12 derniers mois, le Kbis et les statuts, les tableaux d'amortissement des prêts.

En cas d'avis favorable, une proposition de financement est adressée à l'emprunteur qui dispose d'un délai de 30 jours maximum. L'offre de financement validée, la collecte est lancée pour une durée maximale de 45 jours. Si celle-ci n'atteint pas le seuil de succès requis, les sommes sont entièrement reversées aux prêteurs. Notez que l'apport d'un dépôt de garantie, correspondant à une mensualité, est requis. Celui-ci est restitué lors de la dernière échéance.

La démarche induit un coût de financement composé des intérêts pour les prêteurs (entre 4% et 10% par an) et des commissions perçues par la plateforme, soit 3% HT du montant de l'emprunt et 1% du capital restant dû. Aucun autre frais ne sera demandé à un emprunteur. Concernant les taux d'intérêt (de 4 à 10%), ils dépendent de la durée de l'emprunt et du degré de risque du projet. Le système de notation qui permet de définir ce taux se fonde sur une analyse financière, sectorielle et managériale.

Pour le remboursement, l'emprunteur alimente son compte en monnaie électronique. La plateforme verse ensuite les mensualités sur les comptes des prêteurs. Il est toutefois possible de rembourser de manière anticipée, moyennant une indemnité de 2% du capital restant dû, répartie entre les différents prêteurs. En cas de retard de paiement, des intérêts majorent le taux d'emprunt de 1%. Au-delà de 30 jours, il est possible de recourir à une société de recouvrement.

Tout particulier majeur peut devenir prêteur et ouvrir gratuitement un compte sur la plateforme, en transmettant différentes informations et pièces justificatives, ainsi qu'un premier dépôt de 100 euros minimum. L'alimentation de ce compte s'opère directement depuis la rubrique dédiée sur le tableau de bord mis à disposition, par carte bancaire ou par virement.

Sur les Entreprêteurs, chaque projet adressé par des entreprises françaises, PME et TPE, est associé à un taux d'intérêt, une note et une durée d'emprunt, définis préalablement par l'équipe d'analystes. Ainsi, la notation traduit le degré de risque : de A à E, A impliquant un risque relativement faible. Le taux de rémunération est fixé au préalable en fonction de cette notation (de 4 à 10%). Plus le risque est élevé, plus le taux est intéressant, et inversement.

Pour définir la notation, une analyse multicritères et multisectorielle est réalisée, afin de disposer d'une vision complète du profil de l'entreprise, présentée ensuite au comité de risques crédit pour définir la note.

Concernant le montant et la durée du prêt, les termes proposés par l'emprunteur sont d'abord étudiés afin de valider leur cohérence vis à vis de sa capacité de remboursement. Dans le cas contraire, les analystes pourront revoir ces éléments à la hausse ou à la baisse. Si la collecte demandée n'est pas atteinte, les sommes versées par les prêteurs sont automatiquement restituées. Le prêteur peut consentir des prêts entre 20 et 2 000 euros pour chaque projet.

Le prêteur bénéficie également d'un système de dépôt de garantie, permettant de bloquer sur un compte dédié l'équivalent d'une mensualité, versée par l'emprunteur. Pour autant, le risque zéro n'existe pas. C'est pourquoi il est conseillé au prêteur de diversifier ses investissements.

Tout prêteur dispose d'un tableau de bord sur lequel il peut consulter l'état de son compte et des prêts consentis, ainsi que toutes ses opérations. Les remboursements, qui sont versés sur ce compte, peuvent être transférés vers le compte bancaire du prêteur ou réinvestis dans un autre projet. Il est également possible pour un emprunteur de demander un remboursement anticipé, auquel cas une indemnité supplémentaire de 2% du capital restant dû est versée au bénéfice des prêteurs.

En matière de fiscalité, les intérêts perçus sont considérés comme des produits de placement à revenu fixe, soumis à un barème progressif de l'impôt sur le revenu, ainsi qu'à des prélèvements sociaux, soit respectivement 24% et 15,5%.

Deux offres de bienvenue sont proposée par Les Entreprêteurs :

• 20 euros offerts pour le premier investissement de 100 euros
• 20 euros offerts grâce au parrainage

Pour les obtenir, il suffit de s'inscrire sur la plateforme et alimenter le compte de 100 euros, puis d'investir ce montant dans un projet. Il sera demandé au prêteur de transmettre sa pièce d'identité, un RIB et un justificatif de domicile.

Pour illustrer les possibilités de prêt participatif sur Les Entreprêteurs, un exemple de financement peut être présenté avec la société BETA EPSILON Location & Services, spécialisée dans la location de véhicules électriques pour les professionnels du tourisme et des activités de loisirs. Ayant déjà obtenu un premier financement de 75 000 euros en 2016 au titre de l'acquisition d'un stock de pièces détachées et d'un fonds de commerce, l'entreprise voit l'une de ses filiales soumettre une nouvelle demande pour l'acquisition de véhicules électriques, soit 50 000 euros. Le prêt, classé B, a été accordé pour une durée de 36 mois à 7,5%.

Autre exemple, l'entreprise JRS Fitness présente le projet de réaliser de nouveaux aménagements pour sa nouvelle salle de sport, et demande à ce titre un financement de 30 000 euros. En contrepartie, elle propose des réductions en fonction des prêts accordés : 15% pour un prêt de 750 euros et 20% pour 1 500 euros. 132 contributeurs ont permis d'atteindre cet objectif, malgré une note D pour le projet, à un taux de 9%.