PretUp

Dans un contexte économique relativement complexe au niveau bancaire, la plateforme, fondée en 2014 par Fabien Michel, met à disposition des solutions des particuliers et des entreprises un moyen de financement moins contraignant, plus rapide et avec moins d'intermédiaires administratifs, en se reposant sur l’expérience et la solidité financière du Groupe Mentor. Plateforme agréée et enregistrée en tant qu’IFP (Intermédiaire en Financement Participatif), auprès de l’ORIAS, PretUp bénéficie également d’une assurance en responsabilité civile souscrite auprès de la compagnie AIG. Son partenaire pour les paiements électroniques est la filiale des Banques Populaires Caisse d’Epargne : S-Money. En 2016, PretUp avait déjà financé plus de 2 millions d’euros en 95 projets.

L'offre d'emprunt PretUp s'adresse à toute société domiciliée en France remplissant les conditions suivantes :

• enregistrement au Registre du Commerce et des Sociétés
• clôture d'un deuxième exercice comptable
• chiffre d'affaires annuel de plus de 80 000 euros

Les entreprises peuvent formuler une demande de prêt allant de 2 000 à 70 000 euros (200 000€ maximum), remboursable sur une durée de 12 à 60 mois. Le financement peut être sollicité pour développer son entreprise ou pour le remplacement de matériels, l’achat de stocks, le développement international ou encore des travaux.

Pour ce faire, il convient de compléter une demande d'emprunt , répondre à un premier échange et fournir les justificatifs nécessaires. Il suffit ensuite d'attendre l'issue de l'analyse réalisée par les équipes de PretUp pour valider ou non l'éligibilité de la demande.

Cette analyse se fonde sur différents éléments :

• l'expérience professionnelle de la société, son secteur d'activité et son ancienneté
• ses perspectives de développement
• ses résultats financiers pour les deux derniers exercices

A ce titre, différents documents sont requis, notamment sur l'identité de la société, un RIB, les coordonnées de l'expert-comptable, les deux dernières liasses fiscales et bilans comptables. Sur cette base, une note de A à E (A étant la meilleure note et E correspondant aux profils les plus risqués), est attribuée à la demande, ce qui permet de déterminer le taux d'intérêt qui pourra être proposé, entre 6% et 11% par an.

Une fois le projet publié, la collecte est lancée pendant un mois. Si celle-ci n'est pas atteinte, les prêteurs récupèrent les fonds investis, sans aucune commission pour l’emprunteur. Si la collecte est réussie, l'emprunteur doit signer un contrat de prêt pour chaque prêteur, disponible depuis son espace personnel.

Le coût de l'emprunt se compose de différents éléments :

• les intérêts versés aux prêteurs
• trois commissions retenues par PrêtUp : recherche d'investisseurs, succès (entre 3% et 5% du montant collecté) et gestion (1% du capital restant dû chaque mois)

L'emprunteur contracte un crédit amortissable à échéances fixes qu'il rembourse par prélèvement mensuel le 5 de chaque mois. En cas de retard de paiement et, en l'absence de régularisation malgré un premier contact, la créance est transmise à un cabinet de recouvrement et des intérêts de retard de 8% du montant de l’échéance peuvent être appliqués. A l'inverse, il est possible de demander un remboursement anticipé gratuitement, dès lors que cette requête survient après la première année du prêt.

Enfin, toute nouvelle demande d'emprunt ne peut être formulée qu'à l'issue du remboursement total du premier emprunt, à moins que l'analyse financière ne l'autorise.

Peut devenir prêteur toute personne majeure, domiciliée et possédant un compte bancaire en Union Européenne.

L'ouverture du compte est rapide et gratuite, mais requiert différentes informations personnelles (identité, justificatif de domicile, RIB). Tous les justificatifs doivent être téléchargés depuis l'espace personnel mis à sa disposition. Le premier versement peut être effectué par carte bancaire, prélèvement ou virement. Le montant d'un investissement est compris entre 20 et 2 000 euros maximum. Aucun frais n'est établi vis-à-vis du prêteur

Ne lui sont soumises que des demandes d'entreprises jugées éligibles, à savoir des entreprises dont le siège social se trouve en France, ayant au moins deux à trois ans d'ancienneté, un chiffre d'affaire supérieur à 100 000 euros et une capacité de remboursement suffisante. L'analyse financière permet de s'assurer de la situation de l'entreprise et de définir une note et le taux d'intérêt associé pour son projet. Ce taux varie de 6% à 11% suivant la note attribuée (mesurant le niveau de risques) et la durée du prêt. Par exemple, 6% pour un prêt de 12 mois et noté A (risque très faible) ; 10% pour un prêt de 24 mois, noté E (risque très fort) ou encore 8,5% pour un prêt de 36 mois noté C (risque modéré).

Toutes ces informations, ainsi que l’analyse financière détaillée sont disponibles et communiquées pour chaque projet, auprès des prêteurs, dans un souci de transparence et pour faciliter le choix parmi les projets proposés. Pour autant, les fonds prêtés ne peuvent pas couvrir les difficultés qu'une entreprise peut rencontrer, il est conseillé aux prêteurs de diversifier leurs investissements à travers différents projets.

La collecte dure en moyenne de 5 à 10 jours, peut ne pas être atteinte au terme des 30 jours de campagne, auquel cas les investissements sont automatiquement reversés aux prêteurs.

Les remboursements prélevés du compte de l'emprunteur sont ensuite répartis entre les différents prêteurs, sur leur compte PretUp. L'espace personnel donne accès à la situation du compte. Les mensualités perçues peuvent être virées sur le compte bancaire du prêteur, intégralement ou partiellement et gratuitement, ou être réinvesties sur de nouveaux projets. Les remboursements anticipés des emprunteurs ne peuvent survenir qu'après la première année du prêt. Un système d’alerte est mis en place par PrêtUp pour informer les prêteurs de tout événement important le remboursement du prêt. En cas de retard de paiement, la plateforme contacte l'emprunteur et peut recourir à une société de recouvrement externe si aucune solution n'est trouvée.

Le prêteur peut aussi désormais contracter l'assurance Gan Groupama pour tout prêt d'un montant de 100 000 euros maximum. Cette assurance porte sur les risques de décès du dirigeant d'entreprise de moins de 70 ans et les risques de perte totale et irréversible d’autonomie pour un gérant de moins de 67 ans. Les prêts sont également assurés contre les risques de liquidation ou redressement judiciaire de l'entreprise, sous conditions : ancienneté de 3 ans, un dirigeant ayant moins de 62 ans, un prêt d'une durée de plus de 6 mois et une déclaration de cessation de paiement après le délai de carence. L'assurance est proposée gratuitement aux prêteurs.

Les intérêts perçus sur le compte, considérés comme des produits de placement à revenu fixe, sont soumis à une fiscalité variable suivant son pays de résidence et son régime fiscal. Les intérêts sont versés, déduction faite d'une retenue à la source forfaitaire de 24% pour l'impôt sur les revenus et de 15,5% pour les prélèvements sociaux. Pour les prêteurs étrangers, les non-résidents français au niveau fiscal ne sont pas soumis à cette imposition.

Parmi les différentes collectes effectuées, nous vous présentons ici deux exemples de projets qui ont abouti.

Le premier concerne l'entreprise Solution Peinture Distribution. Son projet, à savoir le financement d'un stock de pots de peinture et l'embauche d'un salarié, a été classé en risque modéré. Cette démarche a permis de collecter 25 000 euros en 16 heures à peine, grâce à 213 prêteurs. Le prêt accordé, assorti de l'assurance de Gan Groupama, est souscrit pour une durée de 24 mois à 8,5% d'intérêt.

Dans le second exemple, l'entreprise SCEV Floquet-Dousset demandait un financement de 47 000 euros pour le financement de l'acquisition d'une parcelle viticole. La collecte, qui a duré un peu plus de 5 jours, a été atteinte grâce à la contribution de 345 prêteurs. Le prêt, considéré comme risque faible, a été consenti pour une durée de 24 mois à 7% d’intérêts.