Opérations par carte bancaire hors zone euro : le poids des frais cachés
La Fintech britannique TransferWise, spécialisée dans les transferts d’argent internationaux, a chiffré le montant des commissions en devises prélevées par les banques, soit 2 milliards d’euros en 2017. La Fintech souhaite faire prendre conscience aux clients des économies à réaliser lorsqu’ils séjournent en dehors de la zone euro, tout en dénonçant ces frais bancaires cachés. Dans son étude, TransferWise écrit : « Le coût moyen appliqué par les banques lors des transferts d'argent internationaux est de 7,13% selon la Banque Mondiale, soit 4,13% au-dessus des standards imposés par les Nations unies. ».
L’observation de ces frais bancaires s’est concentrée sur sept établissements bancaires français et cinq bureaux de change. Il ressort que les ménages français ont versé 1,5 milliard d’euros de frais bancaires sur leurs opérations en devises, les entreprises et les voyageurs d’affaires 500 millions d’euros. Ce sont les taux de change pratiqués qui alourdissent clairement l’addition à cause de l’utilisation massive de la carte bancaire qui « occasionne de facto des frais liés aux taux de change majorés ». Idem pour les Français qui transfèrent de l’argent à l’étranger dont la facture s’établirait à 679 millions d’euros.
Comment faire baisser les frais bancaires à l’étranger ?
La première étape est de prendre conscience de l’existence des frais sur les opérations en devises (retraits, paiement). Les frais bancaires cachés ne le sont plus, ce qui permet de les anticiper voire de les négocier avant de se rendre à l’étranger pour les vacances par exemple. Cela permet notamment de discuter de ce sujet avec son conseiller bancaire qui peut vous faire souscrire une option Voyage afin de bénéficier d’une réduction spéciale sur les frais bancaires à l’étranger.
Adapter son comportement est aussi une source d’économie. Les commissions sur les retraits se composent d’une partie fixe et d’une partie variable calculée en fonction du montant retiré. En multipliant les retraits, l’usager bancaire fait grimper sa facture. Le réflexe est de faire le moins de retraits possible. D’autres peuvent opter pour une carte bancaire haut de gamme à condition de bien arbitrer entre le coût de cette carte et l’économie réalisée sur les commissions en devises. De même, il est recommandé de payer directement et non pas de retirer des espèces puis de régler les achats, bien qu’il faille ici tenir compte des frais de change.
Frais bancaires en devises : les banques en ligne sont les moins chères
Avant de partir à l’étranger pour ses vacances, il est conseillé d’ouvrir un second compte bancaire histoire de se sécuriser en cas de perte ou de vol du moyen de paiement, ou de dépassement des plafonds de paiement ou de retrait. Ouvrir un compte dans une banque en ligne pour voyager est le plus judicieux. Pourquoi ? Parce que les commissions sont les plus faibles. Comptez 1,94 % du montant pour chaque paiement et chaque retrait en devises chez Boursorama Banque et Fortuneo, 1,95 % chez BforBank ou encore 2 % chez Hello bank! Les offres Kador (réservée aux 12-17 ans) et Welcome (accessible sans condition de revenus) de Boursorama Banque proposent même les paiements hors zone euro gratuits (sous condition d’utilisation de la carte bancaire au moins une fois par mois).
Boursorama Banque accompagne ces avantages tarifaires de nombreuses fonctionnalités qui facilitent la vie pendant les vacances à l’étranger : activation de la carte bancaire à l’étranger, alerte automatique en cas de fraude, verrouillage/déverrouillage de la carte bancaire, modulation des plafonds de la CB, etc. Benoit Grisoni, Directeur général de Boursorama, résume : « Voyager à l’étranger avec Boursorama Banque, c’est mettre toutes les chances de son côté pour passer de bonnes vacances. Nos clients bénéficient des tarifs les moins chers du marché et de nombreux services pour rester zen ! ».
Ditto Bank ou TransferWise, ces autres solutions de paiements à l’international
Voyager à l’étranger s’est largement démocratisé depuis ces dernières années pour les particuliers comme pour les professionnels. Or, les banques traditionnelles ont maintenu les fameux frais cachés permettant à certaines Fintechs d’entrevoir une fenêtre d’opportunités. Ainsi, plusieurs se sont lancées à l’assaut de ce segment de clientèle pour leur proposer des solutions de paiement à l’international plus transparentes et plus pertinentes. C’est évidemment le cas de TransferWise qui commercialise un compte multi-devises au taux de change réel. Souscrire un compte TransferWise permet d’obtenir des coordonnées bancaires internationales afin de recevoir de l’argent du monde entier gratuitement. A titre comparatif, un retrait de 250 $US en liquide est gratuit avec TransferWise et sera facturé 7,25 € chez HSBC, 7,75 € chez Société Générale et 10,25 € chez BNP Paribas.
Chez Ditto Bank, « la banque qui voyage avec vous », l’abonnement mensuel de 9,90 € donne accès à une carte Gold MasterCard, des retraits illimités, un compte disponible dans 27 devises, un change de devise instantané et des virements internationaux illimités. D’autres néobanques sont également actives comme Revolut et son compte multi-devises, N26 et son offre N26 Black, les comptes sans banque comme Nickel et C-Zam, et même Orange Bank qui rend gratuites toutes les opérations en devises durant les vacances d’été de 2018 !