Construire son budget avec la règle 50-20-30
La gestion de ses finances personnelles consiste tout simplement à identifier les rentrées et les sorties d’argent. Dès lors que les premières sont supérieures aux secondes, le risque d’endettement existe. Afin de faire des économies, les deux leviers peuvent être activés : augmenter ses revenus et réduire ses dépenses.
Dans le premier cas, la hausse des rentrées d’argent peut consister à prendre un job d’appoint ou vendre des biens qui ne servent plus. Pour les investisseurs, les placements de l’épargne sur des solutions rémunératrices comme un livret d’épargne réglementé, un contrat d’assurance vie ou un plan d’épargne en actions (PEA) sont bien entendu envisageables. Encore faut-il pouvoir disposer d’une épargne ?
C’est tout l’intérêt d’activer le second levier : réduire ses dépenses. Il est possible de supprimer les frais superflus, ou de faire la chasse aux promotions et autres bons plans. Dresser une liste des diverses dépenses mensuelles permet d’être plus efficace pour optimiser son budget familial à la rentrée.
Toutefois, pour organiser son budget, appliquer la règle « 50-20-30 » évite de tatillonner. La moitié des revenus mensuels doit être consacrée au paiement des dépenses essentielles (logement, alimentation, énergies). Ensuite, 20 % des revenus partent directement dans l’épargne de précaution voire des placements financiers. Enfin, 30 % des revenus servent aux loisirs et aux à-côtés. Cette règle est une base de départ à adapter selon sa situation, d’autant qu’elle n’intègre pas les imprévus.
Se faire aider par les fonctionnalités des applications bancaires
Les applications bancaires (Bankin’, Lydia, Linxo, etc.) proposent désormais des fonctionnalités pour vous faciliter la tâche : catégorisation des dépenses, notifications d’alerte en cas de risque de découvert, projections graphiques pour visualiser les divers budgets, calcul d’économies réalisées, etc. Les agrégateurs de comptes bancaires sont aussi pratiques pour rassembler sur une seule et même interface tous les comptes souscrits dans des établissements différents.
Les banques en ligne et les applications mobiles dédiées distillent aussi des conseils en les adaptant au profil du client et à ses besoins. D’autres services permettent d’épargner sans s’en rendre compte, par la technique de l’arrondi des achats à l’euro supérieur. Par exemple, pour une note de 4,50 euros, la banque ponctionne 5 euros, les 50 centimes arrondis allant directement dans une cagnotte prévue à cet effet. Citons à ce titre les offres de BirdyCent, Capital Koala, System’Epargne LCL, Carte de Monabanq, Coffres Revolut, Sqirl, etc.
Se créer des cagnottes, c’est-à-dire des sous-comptes alimentés uniquement par le compte en banque principal, est une technique conseillée : à chaque cagnotte un projet personnel à financer. C’est typiquement possible avec les fournitures scolaires des enfants en septembre. Les parents ouvrent cette tirelire en indiquant son rôle et le montant à déposer au fur et à mesure avant telle date.
Se faire rembourser ses dépenses grâce au cashback
Une autre solution pour récupérer de l’argent de ses factures est le service de cashback. Ce dispositif offre un remboursement d’un certain pourcentage de la dépense payée avec une carte bancaire dans une enseigne partenaire, aussi bien une boutique en ligne qu’un magasin traditionnel.
En réalité, trois modalités existent pour percevoir du cashback : un dépôt d’argent sur un site dédié, un bon d’achat et un remboursement sur le compte associé à la carte bancaire utilisée. L’opération est facile à comprendre : pour une facture de 100 euros sur un site de fournitures scolaires offrant 10 % de cash back, l’utilisateur se voit rembourser 10 euros dans sa cagnotte.
Outre les sites spécialisés (iGraall, Poulpeo, Joko, etc.), plusieurs banques proposent le dispositif à l’instar de Monabanq. La banque en ligne distribue un programme avec toutes ses cartes bancaires qui permet de se voir rembourser jusqu’à 80 euros la première année d’adhésion (taux de cashback variable de 0,5 % à 1 %). L’établissement propose aussi un partenariat avec le site de réservation Booking.com (jusqu’à 4 % du montant).
De nombreux établissements se positionnent sur ce service comme Hélios qui prône un cashback éthique autour de sa plateforme Tous Consom’acteurs et un taux de remboursement incitatif de 6 %. La Société Générale, N26, Floa Bank ou Revolut disposent aussi de leur système de cashback.
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