Pour éviter les crises, les banques françaises ont l'obligation de présenter une grande solidité financière. Toutefois, depuis les récentes faillites de la Silicon Valley Bank (SVB), de la Signature Bank et First Republic Bank ainsi que les déboires du Crédit Suisse racheté par UBS, le constat est toujours le même : les crises bancaires se succèdent, tout comme les interventions de nos États et de nos banques centrales qui s'empressent d'éteindre le feu au plus vite afin d'éviter un "bank run" généralisé !
En 2024, la Banque centrale européenne (BCE) a émis un avertissement aux banques leur indiquant d'augmenter leurs fonds propres si elles ne parviennent pas à maîtriser suffisamment les risques, notamment celui de l'immobilier commercial. Alors, quelles sont les banques françaises les plus sûres en 2024 ? Comment protéger votre argent en cas de défaut d'une banque, d'une banque en ligne ou d'une néobanque ? A quoi sert le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) ?
Les établissements bancaires et financiers peuvent être soumis à des périodes de stress en raison de crises financières, économiques, géopolitiques ou climatiques. Pour garantir la stabilité et la pérennité du système financier, la priorité absolue est d'éviter une nouvelle crise, comme celle des subprimes en 2008.
Le Comité de Bâle, créé en 1974, a joué un rôle crucial dans la régulation et la stabilité du système financier mondial en imposant des normes strictes aux banques. Au fil du temps, plusieurs accords ont permis de renforcer les obligations des banques :
1- L'accord de Bâle I, établi en 1988, a introduit le ratio Cooke, fixé à 8 % des emplois pondérés. Ce ratio détermine les exigences en fonds propres des banques par rapport aux encours de crédits octroyés. Par exemple, pour pouvoir prêter 100 millions d’euros, la banque doit disposer de 8 millions d’euros de fonds propres. Toutefois, ce ratio de solvabilité délaisse les risques opérationnels et les risques de marché et lorsque le marché des produits dérivés(1) a émergé puis explosé dans les années 1990, ce ratio a été enrichi pour inclure trois autres critères : les fonds propres CET 1, Tier 1 et Tier 2.
2- Le cadre réglementaire Bâle II s'est intéressé aux risques qui n'entraient pas dans les bilans des banques, essentiellement les produits dérivés de gré à gré. La réforme survient en 2004 et repose sur trois piliers :
Le ratio Mc Donough prend ainsi le relais du ratio Cooke en incluant le risque de marché et le risque opérationnel. L'évaluation du risque de crédit est également affinée. Toutefois, la crise de 2008 démontre les carences de Bâle II en matière de risque de liquidité.
3- La réglementation de Bâle III entre en vigueur en décembre 2010 afin de stabiliser le système financier après la déflagration subie par les banques et surtout l'économie réelle. Ce cadre réglementaire cible 4 points en particulier :
A ce ratio de 10,5%, Bâle III exige en complément :
Si les mesures Bâle 3 sécurisent les banques, le lobby hexagonal des banques françaises souhaite que Bruxelles soit attentif au maintien de la compétitivité des banques à l’échelon international. Il est question de réviser la directive sur la résolution des banques en cas de défaillance (BRRD2) et de réajuster le niveau de contribution au Fonds de résolution unique (FRU) mis en place par le Conseil de Résolution Unique (CRU) en 2014 pour l’ensemble de l’UE. Petite victoire, pour l'année 2024, les banques européennes n'auront rien à verser au FRU !
Afin de juger de la solidité de chaque banque française, la Rédaction Pricebank a retenu quatre critères :
CET1 représente le capital de base de la banque. Il intègre notamment les actions ordinaires, les bénéfices non répartis, les actions provenant d’émission d'actions ordinaires et les actions ordinaires détenues par les filiales de la banque. Ce ratio se mesure en comparant le niveau des engagements d’une banque (crédits et autres placements) au montant de ses fonds propres (capital apporté par les actionnaires et profits de la banque). Il est égal à 8 % :
BNP | Société Générale | Crédit Agricole | BPCE | Crédit Mutuel | Banque Postale | |
---|---|---|---|---|---|---|
31/12/2016 | 11,5 | 11,5 | 14,5 | 10,4 | 15,7 | 14,3 |
31/12/2017 | 11,8 | 11,4 | 14,9 | 11,7 | 17,4 | 13,4 |
31/12/2018 | 11,8 | 10,9 | 15 | 15,5 | 17,5 | 11,7 |
31/12/2019 | 12,1 | 12,7 | 15,9 | 15,6 | 17,3 | 19,8 |
31/12/2020 | 12,8 | 13,4 | 17,2 | 15,3 | 17,8 | 20,4 |
31/12/2021 | 12,9 | 13,7 | 17,5 | 15,8 | 18,8 | 19,1 |
31/12/2022 | 12,3 | 13,5 | 17,6 | 15,1 | 18,8 | 14,7 |
31/12/2023 | 13,2 | 13,1 | 17,5 | 15,6 | 18,5 | 18,1 |
Le ratio de solvabilité Common Equity Tier1 (CET1) des 6 groupes bancaires français est compris entre 13% et 18% au 31 décembre 2023. Pour rappel, avec Bâle III, le ratio de solvabilité minimal passe de 8 % à 10,5 % et impose également la constitution d’un coussin contra-cyclique.
Selon la banque des règlements internationaux (BRI), le ratio de liquidité à court terme, dit LCR, a été établi afin « d’assurer que la banque dispose d’un niveau adéquat d’actifs liquides de haute qualité non grevés pouvant être convertis en liquidité pour couvrir ses besoins sur une période de 30 jours calendaires en cas de graves difficultés de financement ». Les banques doivent ainsi disposer d’une quantité d’actifs liquides leur permettant de couvrir les sorties nettes d’argent pendant au moins 30 jours.
Le ratio de liquidité à court terme se définit de la façon suivante :
Encours d’actifs liquides de haut qualité (HQLA) / Sorties nettes de trésorerie sur les 30 jours suivants. (Ce ratio doit être supérieur à 100%)
BNP | Société Générale | Crédit Agricole | BPCE | Crédit Mutuel | Banque Postale | |
---|---|---|---|---|---|---|
31/12/2017 | 121 | 140 | 133 | 110 | 134 | 157 |
31/12/2018 | 132 | 129 | 133 | 110 | 132,6 | 145 |
31/12/2019 | 125 | 119 | 129 | 141 | 143 | 153 |
31/12/2020 | 154 | 149 | 149 | 156 | 165 | 179 |
31/12/2021 | 143 | 129 | 153 | 158 | 181 | 186 |
31/12/2022 | 129 | 141 | 167 | 139 | 153,3 | 147 |
31/12/2023 | 148 | 160 | 140,8 | 143 | 162,8 | 146 |
L'actif d'une banque traduit l'usage des fonds collectés comprenant, par exemple, leur portefeuille titres, l’encaisse, soldes, prêts et avances aux banques et aux clients. Selon l'étude de S&P Global Market Intelligence, le graphique ci-dessous présente les principales banques européennes en 2022, selon la taille de leur bilan et des actifs possédés en milliards d'euros.
Les banques systémiques représentent les banques avec des activités importantes, diversifiées, et dont la faillite financière pourrait avoir des impacts négatifs puissants sur la finance mondiale. Le Global Systematically Important Banks (G-SIB) est un classement, établi tous les ans qui intègre plus de 30 institutions bancaires dont treize banques européennes, dix américaines et sept asiatiques. Ce système international a été mis en place à la suite de la crise financière de 2008 et de la faillite de Lehman Brothers.
Dans ce G-SIB, les établissements bancaires sont répartis dans 5 compartiments appelés « bucket » allant de 1 à 5 : le G-sib Bucket 5 étant constitué des établissements les plus systémiques. Pour calculer les scores, chaque banque est tenue de déclarer un ensemble d'indicateurs aux autorités de surveillance.
Depuis le 1er janvier 2024, une couche supplémentaire d’exigence de fonds propres (CET1) est demandée en fonction du compartiment (bucket) :
L’Autorité bancaire européenne (ABE) mène des stress tests sur 57 banques de l’Union Européenne dont les six banques françaises (BNP Paribas, Crédit Mutuel, BPCE, Crédit Agricole, La Banque Postale, SG (ex. Société Générale)). Un stress test doit faire apparaître la capacité des banques à affronter les tempêtes économiques, la sous capitalisation éventuelle de certaines d’entre elles et l’éventuelle fragilité d’un système bancaire national.
Lorsqu’une proportion d’établissements bancaires d’un même pays n’obtient pas des résultats satisfaisants à un stress test, les banques doivent :
Le 18 juillet 2023, l'ABE révèle les résultats de son test de résistance : s'il en ressort une solidité générale face à une éventuelle crise majeure, en revanche, les performances des banques françaises sont inférieures à leurs homologues de l'UE. Le ratio de fonds propres "durs", mesurant la solidité financière, se situe à 10,4 % pour l'ensemble du secteur alors que les banques françaises se positionnent en dernière place avec un ratio de fonds propres durs de 9,15 % !
La Banque centrale européenne (BCE) a également mené en 2022 un stress test « climatique » afin d’évaluer les banques face aux risques environnementaux. Il en résulte que 60% des 104 banques testées ne sont pas préparées au réchauffement climatique et vont ainsi devoir l’inclure dans leur gouvernance et participer au financement de la transition bas carbone.
L'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) est en charge de la surveillance de l'activité des banques et des assurances. A ce titre, l'ACPR veille et émet régulièrement des vigilances.
En 2023 et 2024, l'ACPR surveille particulièrement les actifs et passifs des banques, en raison des risques liés aux taux d'intérêt, à l'inflation, et à la volatilité des actifs financiers et immobiliers. L'ACPR se montre également très attentive aux risques éventuels du modèle bancaire français, notamment l'épargne réglementée et les prêts immobiliers à taux fixes, tout en veillant à l'application des normes du HCSF relatives à l'octroi des crédits immobiliers.
Pour déterminer la banque française la plus sûre en 2024, il est nécessaire de mesurer également leur exposition respective aux risques de marché.
Pour rappel, les banques exercent deux types d'activités distinctes :
La banque d'investissement expose l’établissement à des risques importants. Ce sont des marchés spéculatifs où les banques peuvent investir les dépôts de leurs clients et une partie de leurs capitaux propres. Malgré les réglementations de Bâle, il est difficile de connaître la part des investissements de ces banques sur ces marchés risqués.
Compte tenu de tous ces constats et analyses, Pricebank salue particulièrement 2 établissements bancaires en 2024 :
Bien que possèdant une branche de banque d'investissement, le Crédit Mutuel privilégie ses activités de banque de détail et limite ses investissements sur les marchés risqués. Le groupe n'a d'ailleurs jamais connu de perte significative sur ces marchés et fait figure de "bon élève". Ses ratios de fonds propres CET1 et de liquidité LCR sont les plus solides et réguliers de nos banques traditionnelles.
La Banque Postale constitue une établissement bancaire un peu particulier. Si elle n'est pas parmi les plus performantes des banques françaises dans les résultats des derniers tests de résistance de la BCE, elle possède une garantie que les autres banques n'ont pas : la garantie de l'État. La Banque Postale appartient à l'Etat, qui est son actionnaire. Elle possède également d’excellents ratios de liquidités et de solvabilité avec un coût du risque qui demeure très bas. Pour ne rien gâcher à la fête, elle présente un bilan solide et des résultats 2023 en hausse (+36,2% comparé à 2022). Pour toutes ces raisons, la Banque Postale est certainement la banque la plus sûre de France en 2024 !
BNP Paribas, SG (ex. Société Générale), Crédit Agricole et le groupe BPCE (Banque Populaire - Caisse d'Epargne) possèdent des branches ou filiales d'investissement très actives sur les marchés de produits dérivés (8) et internationaux (BNP BFI, SG CIB, Calyon, Natixis). Ces banques françaises ont subi des pertes importantes lors de la crise financière de 2008. Même si elles ont pu y faire face, elles restent très exposées avec des engagements sur des actifs risqués (dérivés de crédit...) et des investissements plus opaques, difficiles à évaluer dans le futur.
Même si les différents ratios d’une banque sont au vert, le contexte actuel demeure excessivement volatile et ambigu. Nous vous conseillons, plus qu’hier, de répartir votre épargne auprès de plusieurs banques afin de sécuriser vos avoirs. Si l’inconvénient majeur de se multibancariser reste généralement les frais bancaires qui en découlent, le recours aux banques en ligne permet de répartir vos avoirs à moindres frais !
Fonds d'indemnisation | Montant maximal garanti | Types d'avoirs |
---|---|---|
1- Garantie de l'État
|
100 000€
par déposant et par établissement
|
Livret A, LDDS, LEP |
2- Garantie des dépôts du FGDR
(Fonds de garantie des dépôts et de résolution)
|
100 000€
par déposant et par établissement
|
Comptes courants, livrets, CAT, PEL
|
3- Garantie des titres du FGDR
(Fonds de garantie des dépôts et de résolution)
|
70 000€
par épargnant et par établissement
|
Titres actions, obligations, fonds
(non restitués ou remboursés par une banque ou courtier)
|
4- Garantie services de gestion du FGDR
(Fonds de garantie des dépôts et de résolution)
|
20 000€
par épargnant et par établissement
|
Instruments financiers et espèces
(non restitués ou remboursés par une société de gestion de portefeuille)
|
5- Garantie des cautions du FGDR
(Fonds de garantie des dépôts et de résolution)
|
90%
du dommage subi (franchise 3.000€ min)
|
Cautions
(engagements des banques envers certains professionnels)
|
6- Le FGAP
(Fonds de garantie assurances de personnes)
|
70 000€
par assuré et par assureur
|
Assurance vie |
A noter : La garantie des dépôts couvre aussi bien les particuliers (majeurs et mineurs) que les entreprises. Sont exclues les autorités publiques et les institutions financières comme par exemple les banques d'investissement censées être capables de gérer leur propre risque. |
Le livret A, le livret de développement durable et solidaire (LDDS), livret d'épargne populaire (LEP) profitent d'une garantie de l’État de 100 000 euros. Le FGDR remplit ici uniquement la fonction d'opérateur de l’indemnisation. Sachez que le dépôt de ces livrets est centralisé par la Caisse des dépôts et consignations (CDC). Cette épargne réglementée vous permet ainsi de jouir de la précieuse garantie de l'État qui s'ajoute au plafond de 100.000 euros du FGDR.
Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) indemnise les usagers bancaires en cas de faillite de leur banque. Les systèmes d'indemnisation des dépôts se fait par type de placement, par déposant et par établissement.
Tous les établissements bancaires agréés adhèrent obligatoirement au FGDR. Créé en 1999, suite à la promulgation de la loi sur l'épargne et la sécurité financière, ce fonds de garantie jouit d'une mission d'intérêt général qui pilote en réalité trois mécanismes :
La garantie des dépôts couvre les clients à hauteur de 100.000 euros par déposant et établissement de crédit. Tous les dépôts bancaires tels que le compte courant, compte à terme, PEL/CEL, Livret Jeune mais aussi le compte-espèces d'un PEA ou PER sont couverts par le FGDR à hauteur de 100.000 euros, sachant que ce plafond passe à 500.000 euros supplémentaires en cas de dépôts exceptionnels encaissés moins de trois mois avant la défaillance de la banque suite à des événements exceptionnels (licenciement, héritage, vente immobilière, etc.).
Les actions, les parts d'OPCVM (SICAV et FCP) et les titres de créances sont couverts par la garantie titres à hauteur de 70.000 euros. Cette somme correspond à la somme des valeurs des titres au moment de la déclaration d'indisponibilité. Le délai de paiement est de trois mois (renouvelable à une seule reprise) et intervient que si le prestataire de services d’investissement se trouve dans l’impossibilité de restituer les titres au client.
La garantie des cautions du FGDR
La garantie des cautions couvre les engagements de caution d’une banque défaillante envers certains professionnels qui présentent une garantie au bénéfice de leur propre clientèle, comme des agences de voyage, constructeurs immobiliers, courtiers d’assurance, … Si le professionnel pour qui la caution a été émise est également défaillant, la garantie de caution du FGDR est en charge d'honorer l’engagement jusqu’au terme du projet à hauteur de 90% du dommage subi. Une franchise de 3.000€ reste toutefois à la charge du client lésé.
Les placements en assurance vie sont garantis à hauteur de 70.000 euros par déposant et par compagnie d'assurance. Ce n'est pas le FGDR qui gère l'indemnisation mais le Fonds de Garantie des Assurances à la Personne (FGAP) lancé en 1999. Les sociétés d'assurances agréées en France ont l'obligation d'adhérer et de cotiser au FGAP.
A la demande de l'ACPR, ce FGAP intervient en cas de défaillance d'une société d'assurance. La garantie de 70 000 euros porte aussi bien sur les fonds en euros que les supports en unités de compte. Ce plafond peut atteindre 90.000 euros lorsque des bénéficiaires héritent d'une rente provenant d'un contrat d'assurance décès ou d'une rente d'incapacité ou d'invalidité. Enfin, notez que le rachat du contrat d'assurance par une autre compagnie d'assurance est possible au cours de la période entre le constat du défaut et l'indemnisation.
Dans le cadre de la garantie des dépôts du FGDR, le délai d'indemnisation est de 7 jours ouvrables. Les clients se connectent sur le site internet du FGDR pour accéder à un espace sécurisé. Après leur authentification, ils saisissent le numéro d'un nouveau compte afin de recevoir le versement. Ils doivent donc en priorité s'atteler à avoir un autre compte dans une banque qui ne serait, elle, pas en faillite.
Le Fonds de garantie n'intervient que pour des établissements de crédit agréés par l’ACPR. Il est donc essentiel de faire le point sur les autres mécanismes de protection selon les différents établissements bancaires.
Rassurant, les banques en ligne appartiennent toutes à un établissement bancaire français et bénéficient toutes de la couverture du FGDR.
Banques en ligne françaises | Type de garantie des dépôts | Offre |
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Garantie FGDR | Voir l'offrejusqu'à 150€ offerts | |
Garantie FGDR | Voir l'offrejusqu'à 80€ offerts | |
Garantie FGDR | Voir l'offrejusqu'à 160€ offerts | |
Garantie FGDR
de sa maison mère BNP Paribas
|
Voir l'offrejusqu'à 1€ offerts | |
Garantie FGDR | Voir l'offrejusqu'à 80€ offerts | |
Garantie FGDR | Voir l'offrejusqu'à 200€ offerts | |
Garantie FGDR | Voir l'offrejusqu'à 100€ offerts | |
Garantie FGDR
de sa maison mère Crédit Agricole
|
Voir l'offrePas d'offre |
L’Union européenne a mis en place les Systèmes de garantie des dépôts (SGD) au sein de chaque pays, fixant ainsi la garantie des dépôts à 100 000 € au minimum. Avec cette harmonisation souhaitée après la crise financière de 2008, voici les principaux établissements concernés par ce SGD.
Établissements UE | Activités et garantie | Offre |
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Voir l'offreCB gratuite | |
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Voir l'offreCompte et CB virtuelle gratuit | |
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Voir l'offre- |
Si la néobanque N26 fait faillite, la prise en charge n'est pas du ressort du FGDR. En revanche, N26 bénéficie du fonds de garantie allemand de 100.000 euros pour lequel elle cotise. Les clients français seraient remboursés par ce fonds d’Outre-rhin de la même manière que s'ils avaient placé leurs dépôts dans une banque française.
Le néo-courtier Trade Republic fondé en 2015 est régulé par la BaFin et la Bundesbank. Via des banques partenaires, Trade Republic vous fait bénéficier de la garantie de dépôts jusqu'à 100 000 euros par client. Quant à vos titres acquis sur votre compte Trade Republic, ils restent dans tous les cas votre propriété !
C'est la Banque Nationale Néerlandaise (DNB) qui a fourni son agrément bancaire à la néobanque Bunq. Elle bénéficie ainsi de la garantie de dépôts néerlandaise (DGS) de 100 000€.
La néobanque Revolut dispose pour sa part de son agrément bancaire obtenu en Lituanie et bénéficie de la garantie de dépôts lituanienne de 100 000€.
Une néobanque qui ne dispose pas de l'agrément bancaire, ouvre un compte de cantonnement dans une vraie banque. Elle y met l'argent de ses clients mais ne peut pas y toucher.
Si la banque mobile fait faillite, les dépôts étant séparés, les clients récupèrent leurs avoirs. Et si la banque qui héberge le compte de cantonnement fait défaut, le FGDR ou le SGD indemnisent l'établissement de paiement au niveau du montant des encours de ses clients dans la limite de 100.000 euros par client.
Compte de cantonnement pour les néobanques
Néobanques | Compte de cantonnement | Offre |
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Compte de cantonnement
chez BNP Paribas
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Voir l'offreFrais annuels 25€/an
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Compte de cantonnement
chez BNP Paribas
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Voir l'offrePas d'offre
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Compte de cantonnement
chez Crédit Mutuel Arkéa et Natixis
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Compte de cantonnement
chez SG (ex. Société Générale)
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Nickel et Lydia disposent d’un compte de cantonnement chez BNP Paribas. Depuis le 02 mars 2023, la société Lydia a obtenu sa propre licence auprès de l’ACPR en tant qu’établissement de monnaie électronique et dispose de son propre code banque (17958) sans avoir à passer par son partenaire Okali (ex SFPMEI). Malgré cette licence, votre argent chez Lydia reste bien cantonné chez BNP Paribas.
La fintech Qonto a ouvert un compte de cantonnement au Crédit Mutuel Arkéa ainsi que chez Natixis. Qonto bénéficie également de deux autres garanties accordées par le Crédit Agricole CIB et BNP Paribas ainsi que via la SG (Société Générale) pour certaines activités spécifiques.
Agréée par l’ACPR, la néobanque pro Shine est une filiale de la SG (ex. Société Générale). L'argent déposé est versé sur un compte de cantonnement auprès de sa maison mère qui profite de la protection du FGDR à hauteur de de 100 000 euros.
En cas de faillite, le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) assume "officiellement" le rôle de garant de votre épargne. Après analyse des données financières à notre disposition, le Crédit Mutuel et la Banque Postale nous semblent, toute proportion gardée, les banques françaises offrant les meilleures garanties. Bien d’autres critères peuvent être pris en considération pour évaluer la solidité d’une banque, tels que les avis des agences de notation telles que Moody’s, Fitch Ratings et Standard & Poor’s.
Dans tous les cas et sans tout attendre du FGDR, il est crucial de vous multibancariser et de diversifier méticuleusement vos avoirs afin de réduire votre exposition au risque d'une éventuelle crise bancaire et financière. Enfin, afin de faire face à ces moments de panique, une bonne maîtrise de vos émotions est également indispensable !
En 2023, les mésaventures des banques américaines et du Crédit Suisse ont fragilisé le système bancaire avec des peurs de contagion à nos banques françaises. En février 2024, des remous sont réapparus avec la New York Community Bank. De son côté, Jérome Powell, le président de la Réserve fédérale des États-Unis (FED) a expliqué, dans une interview sur la chaine CBS-News, qu'une nouvelle crise bancaire avait déjà commencé en raison d’une crise de l'immobilier commercial !
Dans son dernier rapport annuel 2023, la Banque centrale européenne (BCE) nous fait part de la bonne capitalisation de nos banques européennes. Toutefois, sa présidente, Christine Lagarde, pointe également du doigt la trop forte exposition des banques allemandes, néerlandaises mais aussi de nos banques françaises à l’immmobilier commercial. Enfin, ce rapport de la BCE préconise de revoir certaines règles sur la gestion du risque de liquidité et du risque de taux ainsi que les risques liés aux changements climatiques !
En 2024 et suite à l'analyse des derniers indicateurs, Pricebank souligne la nécessité de maintenir une vigilance accrue malgré les bons fondamentaux de nos banques françaises : nos établissements bancaires doivent toujours faire face à des taux encore élevés, aux normes strictes du HCSF ainsi qu’à une conjoncture économique très fragile. Les risques liés à l'immobilier commercial, aux défaillances d'entreprises, aux systèmes d'information et au changement climatique peuvent lourdement affecter les bilans des banques dans les mois à venir... et je ne vous parle même pas de l'insolvabilité de l’État français pouvant entrainer des répercussions significatives sur nos propres économies !
Au niveau international, les tensions géopolitiques persistantes pourraient stresser davantage les marchés financiers. La prudence est donc de mise et il sera primordial pour les banques de se constituer davantage de provisions afin de consolider leurs fonds propres et être ainsi plus résilientes.
Rassurez-vous, nous ne sommes pas (encore) dans le cas de 2008 et la chute de la Lehman Brothers ! François Villeroy de Galhau, gouverneur de la Banque de France a certifié le 17 mars 2023 : "Les banques françaises et européennes sont extrêmement solides". Il explique que, de part la réglementation Bâle III et ses règles rigoureuses de liquidités et de fonds propres, les banques seraient plus sûres que les banques Outre-Atlantique… le problème du Crédit Suisse étant ainsi un cas isolé.
Il est vrai que les banques européennes ont su traverser jusque-là diverses crises sans mettre en péril le système bancaire et financier. Les autorités veillent à maintenir la confiance des particuliers et entreprises afin de ne pas provoquer des secousses plus importantes et plus systémiques à l’ensemble des banques. Nos dirigeants savent que la faillite d'une banque peut coûter bien plus cher que son sauvetage : l'intérêt général prévaut quitte à plonger dans le quoi qu'il en coûte une nouvelle fois !
Au final, les banques deviennent-elles toutes « too big to fail » ? Jérôme Powell appelle à davantage de régulation et le journaliste britannique Martin Wolf du Financial Times pense que les banques doivent devenir des services publics sans enjeux commerciaux ou recherche de résultats financiers. Pour d’autres, les sommes d’argent déposées au sein des banques devraient être collectées directement par les banques centrales. Cela nous amène à leurs projets de monnaies numériques (CBDC) avec, en cas de crise, le blocage de vos dépôts ‘’à distance’’ !
Afin de protéger au mieux votre argent et vos intérêts, Pricebank vous recommande donc vivement de vous multibancariser. Pour vous aider, nous publions chaque année notre palmarès des meilleures banques offrant le meilleur rapport qualité/prix.
(1) Produits dérivés : Ce sont des instruments financiers (swaps, futures et options) dont la valeur dépend d'un actif sous-jacent (emprunt d'Etat, matière première, devise, indice boursier...). Ils s'échangent sur les marchés à terme. Au départ créés pour se prémunir d'un risque résultant d'une opération, ils sont également depuis, largement utilisés pour spéculer.
(2) Common Equity Tier 1 : littéralement Fonds Propres Communs de base, le Tier 1 est la partie la plus solide des fonds propres assurant la solvabilité d'une banque et sa capacité de rembourser les dépôts des clients. La part du CET1 doit être majoritaire dans les fonds propres de base.
Fortuneo | Offre promotionnelle jusqu'à 80 € offerts |
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N26 |
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11 commentaires sur "Quelles sont les banques françaises les plus sûres ?"
Bonjour, Il est vrai que si une grande banque française faisait faillite, la question de la capacité du FGDR à indemniser tous les déposants se poserait. Cependant, Le FGDR est un mécanisme parmi d'autres pour protéger les déposants et la stabilité du système financier et comme noté dans notre article en synthèse :
Enfin, si il est essentiel de se renseigner et de comprendre les mécanismes de garantie et de protection offerts par le système bancaire de votre pays, il est également important de garder à l'esprit que ces systèmes sont conçus pour faire face à des situations exceptionnelles et que dans ces moments de panique, les Etats mettent généralement en place des dispositifs complémentaires pour sécuriser le système financier. ...Après, nous n'avons malheureusement pas de boule de cristal pour connaitre l'avenir !
Bonjour,
Votre préoccupation est légitime mais ne nous faites pas dire ce que nous n'avons pas dit : nous évoquons les banques les plus sûres et en aucune manière nous écrivons que le Crédit Mutuel sauverait l'épargne de ses clients. Le Crédit Mutuel semble juste, selon nous, la moins exposée aux risques de faillite. Toutefois, votre commentaire souligne l'interdépendance de nos systèmes financiers mondiaux. Si une banque systémique venait à faire faillite, les répercussions seraient considérables.
Cependant, plusieurs mécanismes de sauvegarde ont été mis en place pour éviter un tel scénario. Tout d'abord, les banques systémiques sont soumises à des exigences réglementaires plus strictes pour minimiser le risque de faillite. Ensuite, en cas de faillite, les gouvernements et les banques centrales ont généralement la capacité d'intervenir pour éviter une crise systémique.
En ce qui concerne le Crédit Mutuel, comme pour toutes les banques en France, les dépôts des clients sont, en théorie, protégés jusqu'à 100 000 euros par déposant et par établissement bancaire grâce au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Quant à l'idée que tous nos actifs financiers vont perdre de la valeur, cela dépend beaucoup des conditions économiques globales et des choix d'investissement individuels mais effectivement si la finance s'effondre...les répercussions seraient considérables. Toutefois, nos politiques sortiront très certainement le carnet de chèque magique pour sauver, une fois de plus, le système !
Bien à vous,
Bonjour,
Nous n'avons pas étudié les bilans de la CASDEN Banque Populaire mais nous pouvons tâcher de vous livrer les informations suivantes. La CASDEN Banque Populaire est une banque française destinée aux personnels de l'éducation, de la recherche et de la culture. Comme toute banque, la CASDEN peut en théorie être exposée à un risque systémique, qui est le risque qu'une défaillance d'une institution financière, ou un groupe d'institutions financières, puisse déclencher une crise financière globale.
Cependant, plusieurs facteurs peuvent atténuer ce risque pour une banque comme la CASDEN :
Cela dit, il est important de noter que même si la réglementation bancaire a été renforcée après la crise financière de 2008 pour minimiser le risque systémique, il n'est pas possible d'éliminer complètement ce risque. Enfin, quelle que soit la solidité d'un établissement, la perte de confiance des agents envers un établissement peut très vite compromettre son équilibre comme on l'a vu récemment avec les banques américaines.
Bonjour,
Merci de votre retour sur cet article. L'environnement actuel est assez complexe et incertain. En ces temps volatiles, me vient une citation de Sénèque : “La vie ce n'est pas attendre que l'orage passe mais apprendre à danser sous la pluie.”
Bonjour,
tout d'abord nous sommes désolés de ce qu'il vous arrive.
Dans le cas d'une fraude par email, la première des choses à faire dans votre cas, quand il y a des débits frauduleux, c'est de déposer plainte au commissariat de police ou à la brigade de gendarmerie dont vous dépendez. Il est également possible d'envoyer votre plainte par écrit au procureur de la République du tribunal judiciaire dont vous dépendez en fournissant toutes les preuves en votre possession.
La 2ème chose est de contacter la société dont l'identité a été usurpée et de faire les démarches auprès de votre banque. Ce qui a été fait visiblement. Avez-vous des traces écrites de vos démarches et de vos échanges avec Orange Bank (mail ou courrier) ? Il faut les conserver précieusement pour preuves et faire valoir vos droits. Sinon, faites un courrier en recommandé avec accusé réception pour récapituler tous les événements et toutes les démarches réalisées par téléphone et envoyez-le à Orange Bank pour garder cette trace écrite.
Une association, France Victimes peut vous accompagner gratuitement au 116 006 (appel et service gratuits), numéro d'aide aux victimes du ministère de la Justice. Service ouvert 7 jours sur 7 de 9h à 19h.
Vous pouvez aussi contacter le service Info Escroqueries du ministère de l'Intérieur au 0 805 805 817 (appel et service gratuits de 9h à 18h30 du lundi au vendredi). Il s'agit d'un service de la police nationale qui informe, conseille et oriente les personnes victimes d'une escroquerie (particulier ou professionnel).
Nous espérons que vous trouverez aide et solutions auprès de ces interlocuteurs spécialisés dans ce genre d'affaires. Nous restons également à votre disposition, si vous avez d'autres questions ou besoins par la suite.
Bon courage pour vos démarches. Cordialement
Bonjour
pour répondre à votre première question, oui le groupe BPCE est exposé, voire très exposéaux risques systémiques avec, notamment, sa filiale Natixis. Le FDGR s'applique par banque et compte bancaire, donc théoriquement, vos 2 comptes sont couverts. Néanmoins, si le groupe BPCE fait faillite, vos 2 comptes seront directement concernés, il peut être utile de diversifier les banques... Je vous invite d'ailleurs à regarder notre vidéo sur le fonctionnement du FDGR
Enfin, si vous lisez notre article, vous aurez le détail des informations pour votre dernière question, mais pour résumer, les 2 banques françaises les moins exposées sont La Banque Postale et le Crédit Mutuel.
Espérant avoir répondu à toutes vos questions et restant disponible si besoin. Cordialement
Bonjour,
La néobanque Nickel a été rachetée par BNP Paribas en 2017, mais a conservé son indépendance. Les fonds déposés sur les comptes ouverts chez Nickel ne font pas l'objet de spéculation par le groupe BNP Paribas puisque ce sont deux entités différentes même si Nickel est une filiale du groupe ! BNP a apporté de l'expertise et a injecté des fonds pour investir dans l'avenir de la néobanque, qui dépend néanmoins de sa maison mère et de sa santé financière...
Espérant avoir répondu à votre question, nous restons disponible si besoin. Cordialement
Bonjour,
Effectivement la capacité du FGDR à indemniser tous les déposants peut poser question. Cependant, cette entité est un mécanisme parmi d'autres pour assurer la stabilité du système financier. Gardons à l'esprit que ces systèmes de protection sont conçus pour faire face à des situations de stress et à rassurer les épargnants afin de ne pas amplifier ces moments de panique. En cas de faillite, Les Etats ont très certainement tout à gagner également à mettre en place des dispositifs complémentaires pour sécuriser le système financier : la faillite d'une banque peut coûter bien plus cher que son sauvetage !