Lors de l'acquisition d'un nouveau véhicule, trois solutions de financement s'offrent à l'acheteur : la LOA, la LLD, et le traditionnel crédit auto. Le financement le plus adapté dépendra principalement de votre budget et de l'utilisation de votre future voiture. Afin de vous aider à prendre une décision éclairée, ce guide vous présente le fonctionnement de ces trois types de financement, leurs avantages et inconvénients, ainsi que les banques proposant ces solutions.
Au premier semestre 2024, la LOA a représenté 91% des financements de véhicules neufs selon l'Association française des Sociétés Financières (ASF).Pour autant, la LOA est-elle si avantageuse comparée à un crédit ou une LLD ?
La Location avec option d'achat (LOA)
Qu'est-ce ce que la LOA ?
La location avec option d'achat (LOA), également appelée leasing, permet de louer un véhicule neuf ou d'occasion sur une durée déterminée, généralement comprise entre 2 et 5 ans, avec la possibilité d'acquérir le véhicule à la fin du contrat. Le leasing en LOA peut être réalisée avec ou sans apport personnel.
Durant toute la durée de la LOA, le véhicule restela propriété de l'organisme de crédit. Les mensualités de la LOA sont calculées selon la valeur du véhicule, la durée du contrat, le kilométrage annuel, des options ou garanties, ainsi que de la valeur résiduelle de la voiture (option d'achat).
A la fin de la période de location, le client a le choix de restituer le véhicule ou de le racheter pour en devenir propriétaire en payant sa valeur résiduelle : cette option d'achat est fixée dès la signature du contrat de LOA et permet au client de devenir propriétaire en toute transparence, avec un coût connu à l'avance.
Un contrat LOA ressemble à celui d'un prêt à la consommation : il comporte le descriptif du véhicule, la durée du contrat, le prix de vente final, le montant des loyers, leur nombre et leur périodicité. Le contrat précise également les procédures en cas de litiges et en cas de défaillance du locataire. Après signature, le client dispose d'un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires.
Bon à savoir : les contrats de location avec option d'achat (LOA) peuvent être proposés par les constructeurs automobiles, les mandataires, mais aussi les banques et assureurs.
Exemple de LOA
Vous souhaitez louer un véhicule en LOA d'une valeur de 20.000 euros ? Pendant la durée du contrat, vous payez des mensualités, par exemple 300 euros par mois pendant 3 ans. Au terme des 3 ans, soit vous restituez la voiture, soit vous l'achetez pour un montant fixé au contrat,par exemple 10.000 euros (c'est l'option d'achat).
Avantages de la LOA
La location avec option d'achat (LOA) dispose de plusieurs avantages :
Coût initial réduit : généralement, la LOA nécessite un apport et un effort financier bien inférieur à celui d'un crédit classique (parfois aucun apport).
Souplesse : à la fin de la location, vous avez la possibilité d'acheter ou non le véhicule, ce qui est idéal si vous n'êtes pas certain de vouloir conserver le véhicule sur le long terme !
Sérénité : de nombreux contrats de LOA incluent des services d'entretien ou d'assistance, apportant une tranquillité d'esprit. Toutefois, sur un véhicule neuf, il peut s'avérer plus économique de payer soi-même son entretien pour réduire les mensualités de la LOA.
Inconvénients de la LOA
La LOA comporte certaines contraintes à bien considérer avant de s'engager :
Restrictions kilométriques : un contrat LOA inclut un forfait kilométrique (exemple : 40 000 kilomètres sur 4 ans), avec des pénalités en cas de dépassement (en moyenne, 10 cts par km supplémentaire). Tâchez d'évaluer les kilomètres que vous pouvez parcourir durant la LOA !
Pas propriétaire : tant que vous n'avez pas levé l'option d'achat, vous n'êtes pas propriétaire du véhicule.
Coût total potentiellement plus élevé : si vous décidez d'acheter le véhicule à la fin du contrat, le coût final peut être supérieur à celui d'un crédit classique (...on va y revenir).
Pénalités si rupture anticipée du contrat : si vous souhaitez rompre le contrat avant le terme prévu, des pénalités financières sont généralement précisées.
Frais de remise en état : lorsque vous restituez le véhicule en fin de contrat, des frais de remise en état peuvent s'appliquer. Veillez à bien entretenir le véhicule, car toute égratignure ou dégradation vous sera facturée.
Bon à savoir : Avec une LOA, vérifiez attentivement les termes du contrat, dont notamment un forfait kilométrique adapté à votre usage, l'inclusion ou non des frais d'entretien ou de la garantie perte financière, ainsi que le montant de l'option d'achat.
Découvrez en vidéo, notre comparatif et nos calculs entre le crédit, la LOA et la LLD :
Comme la LOA, la location longue durée (LLD) est un contrat de location sur plusieurs années, généralement de 12 à 72 mois. Contrairement à la LOA, la LLD ne permet pas d'acquérir le véhicule à l'issue du contrat. À la fin de la location, vous devez simplement rendre le véhicule. Cette solution est particulièrement prisée par les entreprises.
Exemple de LLD
Avec une LLD, vous pouvez louer par exemple une voiture d'une valeur de 25.000 euros pour 400 euros par mois pendant 4 ans : à la fin de la période de location, vous rendez la voiture sans option d'achat. Pour le prochain véhicule, libre à vous de souscrire un nouveau contrat en LLD ou en LOA,ou bien sinon d'acheter comptant ou à crédit !
Avantages de la LLD
La location longue durée (LLD) présente les atouts suivants :
Simplicité : vous utilisez la voiture pendant la durée du contrat, puis la rendez sans vous soucier de sa revente et de sa dépréciation.
Coût maîtrisé : comme pour la LOA, la LLD inclut souvent l'entretien, l'assurance, voire en option les pneus, ce qui limite vos dépenses liées à l'utilisation d'un véhicule.
Véhicule toujours récent : vous pouvez changer régulièrement de véhicule et profiter des joies d'avoir toujours un véhicule neuf et à jour des dernières technologies.
Inconvénients de la LLD
La location longue durée (LLD) présente certains inconvénients qu'il est essentiel d'avoir en tête avant de souscrire :
Uniquement locataire : contrairement à la LOA, vous ne pourrez pas devenir propriétaire du véhicule.
Frais supplémentaires potentiels : des frais de remise en état peuvent être facturés si le véhicule présente des dommages ou si vous dépassez les limites de kilométrage fixées par le contrat.
Engagement à long terme : vous êtes engagé pour la durée du contrat sans possibilité d'en sortir facilement, sauf à payer des pénalités.
Le crédit auto pour être propriétaire !
Comment fonctionne un crédit auto ?
Le crédit autoest la méthode traditionnelle pour financer l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion. Contrairement à la LOA ou à la LLD, avec un crédit auto, vous devenez immédiatement propriétaire du véhicule.
Le crédit auto est un crédit à la consommation affecté : l'argent emprunté ne doit servir qu'au financement d'un véhicule et nécessite de fournir à la banque un bon de commande ou une facture pour justifier l'achat.
Le prêt auto est plafonné à 75.000 € et peut être obtenu sans apport personnel.Sa durée de remboursement varie de 12 à 84 mois et le taux d'intérêt est compris entre 3% et 8% selon l'établissement financier, la nature du financement (durée, véhicule neuf ou d'occasion...), et votre situation personnelle (CDI, taux d'endettement, épargne...). De son côté, l'assurance décès-invalidité est facultative mais vivement conseillée.
Afin de choisir un financement attractif et adapté à vos besoins, il est conseillé d'utiliser un comparateur de crédit et de vérifier les points suivants :
Taux d'intérêt,
Frais de dossier,
Frais en cas de remboursement anticipé (IRA),
Possibilité ou non de moduler ou suspendre les échéances,
Coût de l'assurance emprunteur facultative en cas de décès ou d'invalidité.
Bon à savoir : Un crédit vous engage et doit être remboursé. Avant d'y souscrire, vérifiez toujours vos capacités de remboursement en veillant à maintenir un taux d'endettement inférieur à 33%.
Exemple pratique :
Vous souhaitez acheter à crédit une voiture de 25.000 euros ? Avec un prêt auto sur 5 ans et un taux d'intérêt de 5%, vos mensualités s'élèveront à 472 euros. Dès l'achat, vous êtes le propriétaire du véhicule. Notre caclulatrice de crédit vous permet d'estimer le coût total de votre futur crédit.
Avantages du crédit auto
Propriété immédiate : vous êtes le propriétaire du véhicule dès la signature de l'acte de vente.
Liberté d'utilisation : contrairement à la LOA et à la LLD, il n'y a aucune restriction sur le kilométrage ou les conditions d'utilisation du véhicule.
Pas de frais à la fin : une fois le crédit remboursé, vous n'avez aucun frais supplémentaires, et vous êtes libre de revendre ou de conserver le véhicule.
Mensualité adaptée : vous pouvez adapter les mensualités et durée à votre capacité financière.
Remboursement anticipé : les crédits autos des banques peuvent être remboursés à tout moment et généralement sans pénalités.
Inconvénients du crédit auto
Véhicule vieillissant : vous gardez le véhicule pour une durée indéterminée, mais sa valeur se déprécie avec le temps, et vous devrez assumer l'ensemble des frais de maintenance.
Apport et endettement : sans apport personnel, les mensualités peuvent être plus élevées que pour une LOA ou une LLD. Cette charge mensuelle peut impacter votre taux d'endettement.
Coût global : le coût du crédit dépendra du taux d'intérêt et des conditions du prêt, ce qui peut rendre le financement plus cher qu'une LOA/LLD.
La LOA est-elle plus intéressante qu'un crédit auto ?
En raison de l'absence de mention du TAEG dans les contrats de leasing, il est actuellement complexe de comparer une offre de LOA avec un crédit classique.
Cependant, le 12 octobre 2023, le Conseil européen a adopté une directive afin de rendre prochainement obligatoire l'affichage du TAEG sur les contrats de LOA. De son côté, l'ASF demande l'instauration d'un taux d'usure spécifique à la LOA, afin de tenir compte des spécificités de ce financement (...bref, affaire à suivre) !
Pour évaluer si la LOA est plus avantageuse qu'un crédit auto, 60 Millions de consommateurs a publié en octobre 2023 une étude comparant ces deux financements. Cette étude porte notamment sur l'achat d'une Peugeot 208 d'une valeur de 26.114€, en prenant en compte des mensualités quasi équivalentes, à savoir :
un crédit auto de 26.114€, remboursable en 72 mensualités (6 ans), soit des mensualités de 433€ avec un TAEG fixe de 6 %. La voiture revient ici à 31.176€.
une LOA sans apport pendant 49 mois, avec des mensualités de 440€, puis une option d'achat de 14.129€ financé par un crédit à 4% sur 36 mois, soit des mensualités de 417€. En définitive, le client paiera ici 36.572€, soit un surcoût de 5.396€ comparé au crédit classique.
Comparatif entre un financement LOA et un crédit auto (source : 60 Millions de consommateurs)
Crédit ou LOA ?
Crédit auto
LOA
Prix initial du véhicule
26.114€
26.114€
Mensualités
433€ sur 72 mois
LOA : 440€ sur 49mois
puis, crédit : 417€ sur 36 mois
(option d'achat 14.129€ à crédit)
Durée totale
72 mois
85 mois
(49 mois LOA + 36 mois crédit)
Coût total
du financement
31.176€
(433€ x 72 mois)
36.572 €
(Soit, + 5.396 € comparé au crédit)
Quelles banques proposent des LOA, LLD et crédit auto ?
La plupart des banques traditionnelles proposent des solutions de crédit et de leasing en LOA/LDD pour financer l'achat de véhicules neufs ou d'occasion de leurs clients particuliers et professionnels. Si les banques physiques offrent un large choix de financement, il est conseillé de négocier les taux d'intérêt et frais de dossier, qui peuvent être élevés sur leurs crédits auto.
Les banques en ligne proposent quant à elles, des crédits auto avec des taux plus compétitifs et souvent sans frais de dossier. En revanche, elles sont moins présentes sur les offres de LOA et LLD. Voici un tableau récapitulatif des principales offres des banques françaises.
Principales banques proposant de la LOA, LLD et crédit auto
L'offre de leasing auto des banques en ligne existe chez BoursoBank via son programme de fidélité gratuit « The Corner», et chez Monabanqvia son clubauto-mbq.com. Une personne qui ne serait pas encore cliente peut y ouvrir un compte courant et accéder ensuite aux offres de leasing. L'offre de LLD et LOA d'Hello Bank en partenariat avec la filiale de BNP Paribas, la société Arval Service Leasing n'est plus au catalogue.
LOA, LLD ou crédit auto ? Verdict final
Vous l'avez compris, la meilleure solution de financement pour l'achat de votre voiture va dépendre de votre capacité financière, de l'usage prévu du véhicule et de votre souhait d'être propriétaire ou non de votre future voiture ! Voici, les notions essentielles à retenir avant de vous engager.
Les critères à retenir pour choisir entre le crédit auto, le leasing LOA et LDD
7 critères
Crédit
LOA
LLD
1. Propriété
Propriétaire
Locataire, avec option d'achat
Locataire, sans option d'achat
2. Durée
12 à 120 mois
12 à 60 mois
12 à 72 mois
3. Kilométrage
Illimité
Limité
Limité
4. Entretien
Non inclus
Parfois inclus
Souvent inclus
5. Clôture anticipée
Remboursement
prêt sans pénalités
Pénalités
si clôture anticipée LOA
Pénalités
si clôture anticipée LDD
6. Fin contrat
100% propriétaire
Restitution du véhicule
ou achat
Restitution du véhicule
uniquement
7. Coût total
Coût maîtrisé
(intérêts & frais de dossier)
Coût plus élevé
(loyer + frais si km supl. & dégâts)
Plus élevé
(loyer + frais si km supl. & dégâts)
Pour opter pour le financement idéal entre un crédit, un contrat LOA ou LLD, voici les quatre questions à vous poser :
Combien de kilomètres parcourez-vous chaque année ? Si vous parcourez beaucoup de kilomètres, un crédit auto peut être plus avantageux, car vous ne serez pas soumis aux restrictions kilométriques des contrats de LOA ou LLD.
Avez-vous l'intention de garder le véhicule longtemps ? Si vous prévoyez de conserver le véhicule pendant de nombreuses années, le crédit auto est probablement le meilleur choix, car vous en serez immédiatement propriétaire et n'aurez plus de mensualités à payer une fois le prêt remboursé. En revanche, si vous aimez conduire des véhicules récents et changer fréquemment de voiture, la LLD ou la LOA sont des solutions plus adaptées.
Souhaitez-vous maîtriser vos dépenses ? Les trois solutions vous permettent de connaître vos mensualités. En revanche, le crédit vous évite des dépenses de remises en état ou des frais si vous dépassez le kilométrage prévu au contrat.
Quelle est votre capacité de financement ? Vu le prix actuel des voitures neuves, le leasing (LOA et la LLD) exige généralement un apport personnel plus faible qu'un crédit. Cela en fait une solution attractive pour les personnes ayant une capacité d'épargne ou d'emprunt limitée.
Bref, que vous optiez pour la LOA, la LLD ou le crédit auto, évaluez attentivement vos besoins et le coût de chacun de ses modes de financement. Pour répondre à toutes vos autres questions, Pricebank reste à votre écoute en commentaire de cet article.
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