Quand et comment renégocier son crédit immobilier ?

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 25 Février 2022

Bien distinguer renégociation de crédit et rachat de crédit

Renégocier un crédit immobilier permet de diminuer le taux du prêt immobilier initialement contracté. Elle est utile lorsque les taux de crédit sont largement plus importants que ceux qui sont pratiqués sur le marché.

La renégociation porte soit:

• sur la réduction du montant des mensualités,
• sur la baisse de la durée de remboursement (en maintenant des mensualités identiques).

Il ne faut pas confondre renégocier un prêt avec l’opération consistant à racheter un crédit.

Renégocier son crédit immobilier n’implique aucunement le changement de banque, ni le paiement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) ou des frais de nouvelle garantie. Seuls des frais de dossier (appelés plus communément frais d'avenant) peuvent intervenir, compris généralement entre 300 € et 1000 € selon le montant de votre prêt et les volontés des banques.

Le rachat de crédit engage une IRA, plafonnée à 3 % du capital restant dû avant remboursement ou bien l’équivalent de 6 mois d’intérêts en ne prenant en compte que la somme remboursée et le taux d’intérêt du crédit hors assurance. Le rachat se fera éventuellement si vous n'avez pas obtenu une bonne renégociation auprès de votre banque actuelle et que vous vous faites racheter votre prêt par une nouvelle banque.

Nos conseils pour renégocier son crédit immobilier

Les spécialistes notent trois conditions pour bénéficier d’une renégociation de crédit immobilier avantageuse :

1. L’emprunteur doit se situer dans la première moitié du remboursement de son crédit immobilier ;
2. L’écart entre le taux initial et les taux actuels pour une même durée doit être au minimum supérieur à 0,5 point ;
3. Le capital restant dû doit être au minimum de 50 000 €.

La première démarche consiste à prendre contact avec son banquier afin de savoir s’il est prêt à renégocier le prêt immobilier et dans quelles conditions.

Si la renégociation est acceptée, la modification avec le nouveau taux vous sera notifiée par un avenant sans que les autres conditions du prêt soit revue (assurances, garantie...). Le formalisme est donc très allégé.

Si la réponse est négative, essayez d'en connaitre les raisons et de comprendre ce qui pourrait jouer en votre faveur.

Astuces : Si vous en avez les possibilités, voyez si vous pouvez augmenter vos mensualités. Cela peut permettre de faire baisser votre durée de prêt et de vous mettre dans un barême de taux plus favorable pour obtenir enfin une renégociation.

Si vous avez tout essayé avec votre banque, le client peut se tourner vers des établissements concurrents voire mandater un courtier spécialisé dans le rachat de crédit.

En complément d'une renégociation et afin d'optimiser au mieux le côut de votre crédit, sachez que vous pouvez désormais changer facilement votre assurance emprunteur pour une délégation d'assurance. Vous pouvez faire une étude sans engagement depuis notre comparateur d'assurances emprunteurs avec de belles économies à la clé et des garanties équivalentes voire meilleures.

En synthèse, sachez que votre demande de renégociation n'est pas un droit et ne sera donc pas automatiquement acceptée par votre établissement prêteur. Vous avez contractuellement signé pour un taux fixe, la banque est donc en droit de refuser la révision de votre taux d’emprunt.

Toutefois, la renégociation est un acte purement commercial. La concurrence bancaire étant forte, votre établissement étudie normalement avec attention votre demande afin d’éviter de vous voir partir chez un confrère.

Obtenir un crédit immobilier

Pricebank espère que cet article vous donne les informations nécessaires afin de défendre au mieux vos intérêts et vos finances personnelles. Nous restons toutefois à votre écoute pour toutes autres interrogations.