Quelle banque pour le compte d'une association ?

Créer ou reprendre en main une association est un engagement fort et pas toujours des plus aisés. Alors quand on s’intéresse au côté bancaire, on s’aperçoit qu’il n’est pas simple de trouver une tarification et des services attractifs pour un compte courant associations. Des tarifs élevés, parfois opaques et très variables d’une banque à l’autre et même selon les régions. Dans cet article, nous vous offrons notre analyse et conseils pour ouvrir un compte bancaire association auprès de la bonne banque.

Quelles obligations et besoins pour un compte association ?

Bien que les statuts d’une association soient régis par la loi 1901 et imposent des activités à but non lucratif, une association peut parfaitement piloter une activité commerciale et même produire des bénéfices. Une association va donc devoir ouvrir un compte bancaire dédié à son fonctionnement. Aucune loi exige l’obligation d’un compte bancaire mais cette formalité semble incontournable de nos jours pour un fonctionnement durable et aisé.

Le compte courant association va permettre de recevoir les cotisations de vos adhérents ainsi que les subventions et dons éventuels mais également de régler les salaires potentiels et cotisations Urssaf. Il ne faut pas oublier le règlement des fournisseurs liés aux manifestations que vous organiserez.

L’accès aux services bancaires permet à l’association de disposer de moyens de paiement pour mettre en place tout cela, même si les besoins peuvent énormément varier selon la taille et statut de l’association. Ceux d’une petite structure sont basiques, tandis que ceux d’une association multinationale sont bien plus vastes avec la nécessité d’un découvert et de plusieurs cartes de paiement mais aussi d’effectuer des virements à l’étranger sans frais et des placements.

Pour une ouverture de compte bancaire, une association doit fournir :

• Les statuts à jour datés et signés par le président ;
• Le récépissé de déclaration auprès de la préfecture ;
• Un extrait de l’avis de publication dans le JO ;
• La liste des membres de l’association et procès-verbal avec la ou les responsables du compte ;
• La copie des pièces d’identité des personnes habilitées pour le compte ;
• Un justificatif d’adresse du siège social valide.

Avant d’ouvrir un compte pour votre association et d’éviter des démarches administratives pénibles, vous devez valider avec les membres du bureau les besoins réels de la structure afin de bénéficier d’une tarification la plus juste possible : Avez-vous besoin d’une banque de proximité ? Avez-vous besoin d’un chéquier et/ou d’une carte bancaire ? Souhaitez-vous essentiellement une gestion en ligne ? Combien de personnes auront accès aux comptes ? Avez-vous besoin d’une solution épargne et/ou de comptabilité ? Souhaitez-vous la même banque que vos comptes personnels avec ses avantages et inconvénients ?

Quelles sont les meilleures offres bancaires pour une association ?

Pour effectuer notre comparatif, nous avons retenu les banques, banques en ligne et autres fintechs réputées pour leur fiabilité et celles offrant les services attendus par et pour les associations, à savoir :

• Frais d’ouverture et frais gestion de compte minimum ;
• Mise à disposition de moyens de paiements (carte bancaire, virement en ligne, chéquier…) ;
• Qualité de l’accès en ligne pour une gestion facilitée ;
• Autres services propres aux associations en terme d’épargne, crédit ou bien assurances.

Tous ces bons réflexes permettent un gain de temps et facilite la sélection de l’offre bancaire idéale. Pour les particuliers, nous mettons à disposition un comparateur des frais bancaires selon vos propres attentes et besoins. Nous allons détailler dans cet article plusieurs comptes associations d’établissements bancaires mais voici une synthèse des meilleurs :

Tableau des meilleurs comptes bancaires pour une association

Banque	Compte	Avantages	Offre
	Pour un membre : Basic : 9€/mois Smart : 19€/mois Premium :   39€/mois Pour 2 membres + : Essential : 29€/mois                           Business : 99€/mois	Le choix le plus large Appli mobile et gestion facile Encaissement de chèques Mastercard incluse dès offre Basic	Voir l'offre
	Pour un membre : Start : 9,5€/mois Pour 2 membres + : Easy : 19,5€/mois Boost : 45€/mois	Gestion de compte aisée compte personnel & compte pro Encaissement de chèques Filiale Orange Bank Assurances et services juridiques	Voir l'offre
	Manager One :            29,90€/mois	Offre unique et claire Dépôts de chèques/espèces Cartes virtuelles illimitées Carte Visa Corporate	Voir l'offre
	Sogexia Entreprises	Offre sur mesure Gestion gratuite et ensuite selon besoins
	Offre Pro Base : 12€/mois	Offre claire et process d’ouverture de compte rassurant CB Visa business incluse Commissions de mouvement incluses Un suivi personnalisé	Voir l'offre
	Adispo Classic sans CB : 6,58€/mois Avec Visa Business : 13,60€/mois	Chéquier disponible  Souscription en ligne et présence physique Meilleur rapport qualité prix des banques traditionnelles	Voir l'offre
	Selon régions	Proximité et meilleure gestion en ligne des banques traditionnelles	Voir l'offre

Quelles sont les meilleures offres des banques traditionnelles ?

Pour commencer notre étude, nous nous sommes tournés en premier vers les banques traditionnelles et mutualistes, telles que La Banque Postale, le Crédit Agricole ou encore le Crédit Mutuel. Selon les besoins de l'association, vous allez bénéficier d'outils spécifiques qui facilitent les encaissements de cotisations, la collecte de dons, ou autres règlements. Mise à part la Banque Postale, les banques traditionnelles ne proposent pas encore d'ouverture en ligne pour les associations, il faudra donc prendre RDV et se déplacer dans une agence.

Néanmoins, les banques traditionnelles comme le Crédit Mutuel, le Crédit Agricole, la Banque Postale ou encore la Société Générale proposent des packs de services sur mesure pour les associations comprenant :

• Un compte courant ;
• Les moyens de paiement (cartes en supplément) ;
• Un service de banque en ligne.

Ce service de banque en ligne permet aux associations, suite à l'ouverture de compte, de bénéficier de tous les services de gestion à distance sur internet ou application mobile. Toutes les banques traditionnelles proposent aujourd'hui des accès à distance mais il peut être intéressant de leur demander l’étendue des fonctionnalités que vous pourrez réellement faire (virement, carte virtuelles…)

Outre les services de base autour du compte courant, elles peuvent proposer également des solutions pour financer l'activité des associations :

• Financement du cycle d'exploitation (gérer les décalages de trésorerie - avance sur subvention...) ;
• Financement de matériels, notamment financement du parc informatique ;
• Financement immobilier ;
• Financement de véhicules…

Outre le financement des besoins de trésorerie des associations, les banques à guichet permettent aussi d'assurer les associations (compte ou multirisque des associations) et enfin elles permettent de placer les excédents de trésorerie en offrant diverses solutions à court, moyen et long terme selon les besoins de l’organisation comme avec des livrets spécifiques avec le livret A Associations, des comptes à terme, des OPCVM et même des investissements socialement responsables.

Le plus important sera de comparer les offres des banques traditionnelles du point de vue des tarifs bancaires, car il existe une grande disparité entre les banques et leurs offres. En dehors de l’ouverture du compte gratuit, surveillez les frais de tenue de compte ou autres commissions qui peuvent alourdir chaque mois les frais de votre association.

Tableau des 4 banques traditionnelles françaises les plus adaptées et reconnues pour les associations :

Banque	Offre	Avantages
	Adispo Asso Classic : 6,58€/mois Adispo Asso Classic + CB : 13,60€/mois	Meilleur rapport qualité prix des banques traditionnelles
	Selon Caisse Régionale	Proximité Veillez aux frais de tenue de compte et commissions de mouvement éventuelles
	Eurocompte ASSO Selon Caisse Régionale	Proximité  Veillez aux frais de tenue de compte et commissions de mouvement éventuelles
	Jazz Association : 13€/mois hors carte bancaire	Tarification nationale Veillez aux commissions de mouvement éventuelles

Quelles sont les meilleures offres des banques en ligne et néobanques ?

La plupart des associations effectuent des opérations bancaires assez classiques. Elles souhaitent une offre simples et la moins chère possible et si possible en se passant au mieux de démarches administratives avec sa banque.  Les banques en ligne et autres fintechs proposent généralement la gratuité des frais de tenue de compte, sans commissions de mouvement, sans frais cachés et une gestion digitale intuitive et réactive. Ces banques n’offrent en revanche aucune solution de placement ou de financement.

Tableau des meilleurs établissements bancaires en ligne pour un compte courant association

Banque	Compte	Avantages	Offre
	Pour un membre : Basic : 9€/mois Smart : 19€/mois Premium :   39€/mois Pour 2 membres + : Essential : 29€/mois                           Business : 99€/mois	Le choix le plus large Appli mobile et gestion facile Encaissement de chèques Mastercard incluse dès offre Basic	Voir l'offre
	Pour un membre : Start : 9,5€/mois Pour 2 membres + : Easy : 19,5€/mois Boost : 45€/mois	Gestion de compte aisée compte personnel & compte pro Encaissement de chèques Filiale Orange Bank Assurances et services juridiques	Voir l'offre
	Manager One :            29,90€/mois	Offre unique et claire Dépôts de chèques/espèces Cartes virtuelles illimitées Carte Visa Corporate	Voir l'offre
	Sogexia Entreprises	Offre sur mesure Gestion gratuite et ensuite selon besoins
	Offre Pro Base : 12€/mois	Offre claire et process d’ouverture de compte rassurant CB Visa business incluse Commissions de mouvement incluses Un suivi personnalisé	Voir l'offre

Ouvrir un compte 100% en ligne pour une association est donc possible ! Les néobanques sont des établissements de paiement réglementés et supervisés par la Banque de France, mais, à ce titre, elles ne proposent pas les mêmes services qu'une banque à proprement parler !  

Elles ont l'avantage de proposer des services, des applications et des outils très performants facilitant la gestion au quotidien et la comptabilité des organisations. Toutefois, elles ne proposent pas de solutions de financement, ni de placements. A ce titre, il n'est pas possible d'être à découvert sur ces comptes, ce qui évite les mauvaises surprises et les frais engendrés par le découvert, mais invite à une gestion rigoureuse et à bien anticiper les décalages de trésorerie.

Comment choisir parmi ces propositions ? Nous aurions pu vous faire un descriptif détaillé mais nous savons que généralement on perd vite le fil entre toutes ces offres. L’idée est ici que vous trouviez l’établissement selon votre besoin. Ensuite, vous faites votre demande en ligne avec la certitude de disposer d’offres et tarification à jour.

Pour un compte association avec une offre claire :

Fiducial Banque permet de bénéficier de son expertise à la fois en ligne et dans l'une de ses 7 agences physiques réparties dans toute la France. Si vous souhaitez bénéficier des avantages d'une banque en ligne mais également disposer d'un conseiller disponible et à votre écoute, son compte Pro Base vous conviendra parfaitement.

Disponible pour 12€/mois, il vous propose une carte Visa Business, un compte courant, la gestion des opérations courantes en ligne comme l'encaissement des chèques, l'émission ou la réception de virements et surtout l’exonération de commissions de mouvement dans la limite de 200 000€ de flux par trimestre.

Ce compte vous donne également accès à des solutions de financement personnalisées (crédit de trésorerie, crédit classique, etc.) mais également des placements pour vos excédents de trésorerie avec notamment des comptes à terme. La Banque en ligne  propose une procédure d'ouverture claire et rassurante. Pour les associations plus exigeantes, la banque dispose également d’une offre Pro Plus (25€/mois) et Pro Excellence (45€/mois);

Manager One offre également une tarification claire et une ouverture de compte simplifiée.  Plus chère que Fiducial Banque et moyennant 29,90€ par mois, elle intègre tous les services du quotidien ; ouverture et frais de tenue de compte, carte Visa Business, prélèvements et virements SEPA illimités. Même s’il n’est pas possible d’obtenir un chéquier, vous pouvez effectuer  5 dépôts de chèques gratuits par an et 2 retraits et dépôts d’espèces par mois gratuits.

Pour un compte association avec une offre complète et évolutive :

Qonto est l’organisme qui propose le plus de formules et saura donc s’adapter idéalement à vos critères et besoins. La formule Basic à 9€ / mois permet de bénéficier des services de base avec un compte français, une carte One Mastercard Business avec les paiements illimités, une gestion en ligne accessible à 1 seul utilisateur et comprend 30 transactions mensuelles (virements et prélèvements - entrants et sortants en euros).

La formule Smart (19€/mois) permettra en supplément l’encaissement de chèques et la gratuité des virements entrants. Premium (39€/mois) offrira plus d’opérations ainsi que le pack comptabilité et des options avancées (multi-comptes, virements groupés…). Pour les associations plus importantes ou bien avec plusieurs membres tenus à la gestion de votre association, il faudra se diriger vers les offres Essential (29€/mois) ou bien encore Business (99€/mois). Bref, Qonto disposera forcément d’une offre correspondant à votre association.

Anytime propose, dans le même esprit que Qonto, 3 offres selon vos besoins et selon le nombre de personnes habilitées à faire fonctionner le compte :

Le Compte Start à 9,50€ / mois  intègre le compte association mais aussi si besoin un compte personnel et du coup deux cartes Mastercard et carte Mastercard virtuelle. Il sera possible d’effectuer un encaissement de chèques par mois gratuitement. Par contre seuls les virements en zone euro sont possibles. Le Compte Easy à 19,50€ / mois y ajoute une carte pour vos éventuels salariés, jusqu’à 4 dépôts de chèques gratuits et un service téléphonique disponible jusqu’à 20h en semaine.  Il existe une offre Boost à 45€/mois avec encore davantage de prestations (jusqu’à 5 sous-comptes, protection juridique…). La gestion quotidienne est facilitée via des tableaux de bord et un accès à un terminal de paiement SumUp.

Pour un compte association avec une offre à la carte :

Sogexia est apparue en 2010 en France et a su séduire des milliers d’entreprises et associations grâce à son offre simple et personnalisable et même avec des avantages cashback. Elle permet l’ouverture d’un compte gratuit avec une gestion en ligne et sur smartphone, des opérations en temps réel, les e-relevés, les virements sortants et paiements en euros, un tableau de bord d’analyse des dépenses ainsi qu’un service client par email et téléphone au top et le fameux cashback Sogexia Club.

Sogexia nous assure que l’encaissement de chèques sera bientôt disponible mais il sera impossible d’avoir un chéquier avec Sogexia. Leur support client est très présent et joignable assez facilement par téléphone du lundi au vendredi de 9h à 18h. Ensuite, libre à vous de souscrire ou non à une carte selon votre réel besoin (Mastercard classique 14,90€).

Le point négatif et à connaître, ce sont les frais sur virements entrants que Sogexia facture 1,25% et les retraits d’espèces aux DAB/ GAB à 3€ par opération !

L’offre et l’accès au compte gratuit est toutefois intéressante si vous ne comptez pas percevoir trop de virements et effectuer trop de retraits…Sinon, optez pour les autres solutions évoquées plus haut !

Quelles sont les démarches pour ouvrir un compte association ?

Vous en savez désormais plus sur les comptes et offres bancaires pour les associations. Pour ne pas faire d’impair, nous vous rappelons les documents nécessaires pour créer une association personne morale :

• Le Procès-Verbal de l’assemblée constitutive qui se déroule avant que l’association ne soit créée. Ce document va préciser les noms des personnes présentes, les échanges et sujets votés, le résultat des votes et les membres du conseil d’administration.
• Les statuts de votre association ;
• La déclaration officialisant l’existence légale de l’association. Vous pouvez déclarer votre association soit en ligne via la plateforme du service public, soit sur place au greffe des associations situé dans votre département ou bien par courrier.
• Vous aurez à fournir le Cerfa 13973*03 (formulaire de déclaration de création),  les statuts de l’association et procès-verbal de l’assemblée générale constitutive. Cette démarche est primordiale pour obtenir la personnalité morale et la capacité juridique nécessaire pour recevoir notamment des subventions si utiles aux associations !

Cet acte va donner lieu à une publication au journal des associations ou JOAFE et à l’inscription de l’association au RNA, le répertoire national des associations.

A savoir également que l’immatriculation au répertoire Sirene ou répertoire national des entreprises et des établissements géré par l’Insee concerne les associations souhaitant demander des subventions de l’État et autres collectivités, mais également celles qui souhaitent embaucher des salariés, mener des activités qui amènent au règlement de la TVA.

La demande d’inscription doit être accompagnée des statuts et de l’extrait paru au JO ou bien le récépissé des statuts en préfecture. Un code APE est ensuite transmis à l’association en même temps que le numéro Sirene.

Ensuite, il ne vous reste plus qu’à ouvrir un compte en désignant la ou les personnes habilitées à ouvrir et gérer le compte. En général, il s’agit du président ou bien du trésorier. Après la lecture de notre article vous savez vers quelle banque vous tourner !

En + du compte bancaire, pensez à Hello Asso !

Votre compte est ouvert, l’association peut enfin fonctionner. Pour vous aider dans vos événements et gestion administrative, vous pouvez vous tourner vers Hello Asso.

Elle met à disposition des outils gratuits afin d’être payé en ligne dans le cadre de vos activités associatives tels que l’organisation d’évènements, la gestion de vos adhésions, la collecte d’argent (dons, produits et services de l’association).

HelloAsso est une entreprise issue de l’Economie Sociale et Solidaire qui fonctionne exclusivement des dons volontaires des internautes et permettant à plus de 150 000 associations françaises d’utiliser ses services sans aucuns frais.

Synthèse et podium Pricebank

Comme pour un compte bancaire pour un particulier, le choix du bon compte pour une association est primordial. Avant de se jeter sur une banque, réfléchissez aux besoins réels de l’association et à la gestion quotidienne souhaitée.

Les banques traditionnelles bénéficient de leur proximité là où les fintechs et banques en ligne permettent une tarification allégée mais surtout une gestion en ligne plus aisée.

Si nous avions à décerner un podium, en voici le résultat:

1. Qonto pour son offre variée et permettra à chaque association de trouver sa formule
2. Fiducial Banque pour la clarté de son offre conforme aux attentes de la plupart des associations
3. ex aequo : La Banque Postale et Crédit Mutuel pour leur proximité.

Dernier conseil : Autant il peut être pratique de disposer d’un compte association dans le même établissement que ses comptes personnels, autant ce choix n’est pas sans risque non plus. Isoler l’association de ses comptes personnels permet d’éviter des amalgames et des erreurs venant de la banque comme de vous…Nous pensons notamment aux remises de chèques ou d’espèces sur les mauvais comptes !

Pricebank espère vous avoir donné satisfaction dans toutes vos réflexions. Sachez que nous restons à votre disposition pour toutes questions complémentaires via les commentaires ou sur notre tchat tous les vendredis.