Comprendre votre tableau d'amortissement est crucial lorsque vous contractez un prêt personnel ou un crédit immobilier auprès d'un établissement financier. Ce document détaille le taux d'intérêt, vos mensualités, et bien plus encore. Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ? Quelles informations devez-vous scruter au sein d'un tableau d'amortissement ? Bref, pour une gestion optimisée de vos crédits, découvrez l'utilité de ce document financier et toutes les subtilités à connaître sur le remboursement de votre prêt.
Le tableau d’amortissement est établi par l’organisme prêteur auprès duquel vous avez souscrit votre crédit. Ce document rend compte du montant que vous devez rembourser à chaque échéance de votre prêt. D’après le Code de la Consommation (art. L312-8), le tableau d’amortissement est obligatoire et doit figurer au sein de l’offre de prêt qu'adressent les organismes de crédit aux emprunteurs. Vous pouvez contracter un prêt au sein de votre banque traditionnelle, une banque en ligne ou auprès de sociétés de crédit spécialisées.
Le tableau d'amortissement permet de visualiser ce que vous allez devoir rembourser à l'établissement prêteur. Qu'il s'agisse d'un prêt immobilier ou d’un crédit à la consommation, ce document correspond à l’échéancier de votre emprunt. Il vous informe du coût global de votre crédit ou encore du sous-total, par année, de vos remboursements à venir.
Si votre crédit est en cours d'amortissement, ce document permet de pointer ce que vous avez déjà remboursé mais aussi le capital restant dû (CRD) représentant les sommes qui vous restent à rembourser à un moment donné.
Un tableau d'amortissement est un document financier détaillant le remboursement périodique de votre crédit. Cet échéancier illustre comment chaque mensualité affecte le capital emprunté et vos intérêts d'emprunt. Après chaque remboursement, il vous présente le capital restant à devoir à l'établissement prêteur.
Ce tableau est essentiel pour visualiser l'impact de vos remboursements sur la dette restante à payer au prêteur. Pour bien le comprendre, voici quelques termes que vous devez connaître :
Pour calculer l’amortissement d’un crédit, vous avez besoin de connaître :
Le tableau d'amortissement est un outil indispensable pour les emprunteurs, permettant de :
Le tableau d'amortissement d'un prêt est un document important à conserver qui peut également vous être demandé en diverses occasions :
Traditionnellement, le tableau d'amortissement est présent au sein de votre offre de prêt. Tout établissement de crédit a l'obligation de le fournir au moment où l'emprunteur contracte son emprunt. Si le tableau d'amortissement n'est pas intégré à l'offre de prêt ou lors du déblocage des fonds, l'organisme est tenu de le fournir sur simple demande de la part de l'emprunteur sans que celui-ci n'ait à se justifier.
Depuis le 1er octobre 2016, dans le cas d'un crédit immobilier, vous pouvez retrouver le tableau d'amortissement dans la Fiche d'Information Standardisée Européenne ou FISE. Cette Fiche a été normalisé au niveau européen pour contenir les mêmes informations quel que soit l'organisme prêteur. La FISE simplifie la lecture d'une offre de prêt et sa comparaison entre plusieurs offres de prêt concurrentes. Elle doit vous être remise au plus tard lors de l'émission de l'offre concernée.
Conformément à l'article R313-4 du Code de la consommation, cette Fiche d'Information Standardisée Européenne doit contenir :
Il existe plusieurs types d’amortissement d'un prêt qui correspondent à différentes manières de rembourser le capital emprunté et les intérêts. Voici les types d'amortissement les plus courants :
1. Amortissement progressif (tableau ci-dessous) : Vos échéances sont identiques tout au long de votre prêt avec la particularité suivante. La part de capital remboursé sera plus faible au départ et augmentera au fur et à mesure du remboursement. À l'inverse, la part de vos intérêts sera dégressive. Pour cette raison, il est fréquent d'entendre que l'on règle la plus grande partie de ses intérêts en début de prêt !
2. Amortissement constant : Vos échéances comportent toujours la même part de capital. En revanche, vos intérêts diminuent petit à petit puisqu’ils sont calculés sur le capital restant à rembourser. Avec ce type de plan, vos échéances sont donc plus importantes au début du remboursement qu’à la fin.
3. Amortissement « in fine » : Vous remboursez la totalité du capital emprunté en une seule fois, lors de la dernière échéance. Seuls les intérêts et l’assurance emprunteur sont payés périodiquement pendant la durée du prêt. Ce type d’amortissement peut être envisagé lorsqu’une importante somme d’argent permet le remboursement du crédit à la fin du prêt (donation, vente d'un bien, épargne, etc.).
4. Tableau d’amortissement personnalisé (à paliers) : Certains prêts peuvent avoir un plan d'amortissement personnalisé adapté aux besoins spécifiques de l'emprunteur. C'est notamment le cas des prêts à paliers qui doivent s'adapter aux échéances d'autres prêts comme un prêt à taux zéro ou prêt employeur. À manier avec précaution, le prêt à paliers peut être aussi utilisé par les jeunes emprunteurs qui anticipent une progression de leurs salaires ou par les investisseurs qui prévoient une augmentation de leurs revenus locatifs.
Exemple : 100 000€ sur 20 ans avec un taux : 4% | |||
---|---|---|---|
Date | Mensualité | Intérêts (mensuels) | Capital remboursé (mensuellement) |
05/01/2024 | 605,98 € | 333,33€ | 272,65 € |
05/01/2030 | 605,98 € | 259,52 € | 346,46 € |
05/01/2037 | 605,98 € | 147,78€ | 458,20€ |
05/12/2043 | 605,99 € | 2,01 € | 603,98 € |
Le tableau d'amortissement ci-dessus présente l'impact de vos remboursements sur le capital restant dû selon 4 périodes d'amortissement différentes. Pour une mensualité constante, cela montre l’augmentation du capital remboursé au fil des mois et, par conséquent, la diminution progressive des intérêts.
![]() Fortuneo | Offre promotionnelle jusqu'à 80 € offerts |
|
![]() Monabanq | Offre promotionnelle jusqu'à 120 € offerts |
|
![]() Hello bank! | Offre promotionnelle jusqu'à 180 € offerts |
|
![]() N26 | Offre promotionnelleCompte et CB virtuelle gratuite |
|
1 commentaire sur "Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement ? Définition, exemple, ..."
Bonjour et merci de votre commentaire Ariane.
L'équipe Pricebank reste à votre écoute pour optimiser vos crédits, vos finances, votre patrimoine. A très bientôt