Faut-il faire appel à un courtier pour son prêt immobilier ?

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 04 Novembre 2024

Le courtier en crédit immobilier a pour mission d'accompagner l'emprunteur dans l'obtention du meilleur financement. Aujourd’hui, plus de 40% des français font appel à un courtier, et selon une étude IFOP, 66 % des personnes interrogées les considèrent indispensables dans le contexte économique actuel. Toutefois, certaines questions demeurent : comment choisir le bon courtier ? Combien ça coûte ? Est-ce vraiment si avantageux ? Pricebank a mené l'enquête pour vous aider à y voir plus clair.

Qu’est-ce qu’un courtier en prêt immobilier ?

Le courtier en crédit joue un rôle d'intermédiaire entre l'emprunteur et la banque, avec l’objectif de faciliter l'accès au crédit immobilier. Grâce à son expertise, le courtier négocie auprès de la banque les meilleures conditions de financement en fonction du profil de l’emprunteur, de son projet immobilier et des taux en vigueur.

Pour ses services, le courtier est rémunéré par l’emprunteur, mais aussi par la banque pour son rôle d’apporteur d’affaires : le courtier établit des partenariats avec différentes banques afin de pouvoir proposer des financements adaptés et attractifs pour tous ses clients.

Quelles sont les missions du courtier ?

Vous pouvez solliciter un courtier pour financer votre résidence principale, un investissement locatif, une résidence secondaire, des travaux ou le rachat d’un prêt immobilier en cours.

Les principales missions du courtier sont les suivantes :

• Accompagner le client jusqu’au déblocage des fonds,
• Constituer un dossier de demande de prêt complet,
• Rechercher le plan de financement le plus optimisé possible pour l’emprunteur (durée, prêts lissés ou non, PTZ, délégation d’assurance, etc.),
• Négocier avec les banques les meilleures conditions de financement, notamment :
  • un taux d’intérêt compétitif,
  • des frais de dossier réduits,
  • une délégation d’assurance emprunteur avantageuse,
  • une éventuelle suppression des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Une fois l'offre de prêt reçue, le courtier explique à son client les caractéristiques de l’emprunt souscrit (tableau d'amortissement, modulation...). Ensuite, après la période de réflexion contractuelle de 10 jours, l’emprunteur signe l’offre de prêt, puis le courtier assure le suivi du dossier jusqu'au déblocage des fonds.

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Quels sont les avantages de prendre un courtier immobilier ?

Le recours à un courtier permet d'obtenir des conditions de financement attractives, mais aussi de bénéficier d’un gain de temps et d’un accompagnement qui rassure les futurs acquéreurs.

Dans le détail, voici les trois principaux avantages à solliciter un courtier :

1. Un gain de temps : le courtier évite au client de multiplier les rendez-vous dans diverses banques en expliquant à chaque fois sa situation et son projet. Le courtier maîtrise les spécificités des établissements financiers et peut rapidement proposer la solution de financement la plus adaptée au profil de chaque emprunteur (selon son apport, ses revenus, son statut ou non de fonctionnaire, la durée de prêt envisagée, le recours à une délégation d'assurance, etc.).

2. Un gain d’argent : en mettant les banques en concurrence, le courtier négocie les meilleures conditions pour ses clients (taux d'intérêt, assurance emprunteur, frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé). Toutes ces économies réalisées couvrent ainsi très rapidement les frais de courtage.

3. Un accompagnement et une expertise : face à la complexité des offres de crédits proposées par les banques, le courtier conseille et défend au mieux les intérêts de ses clients. Il les aide à obtenir un financement adapté et les accompagne jusqu'à la signature chez le notaire. Par la suite, il peut être également amené à renégocier ou racheter le prêt selon l’évolution des taux.

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Combien coûte un courtier en crédit immobilier ?

Lorsqu’un emprunteur sollicite un courtier, il doit obligatoirement signer un "mandat de recherche de financement", ou une "convention d’intermédiation". Ce document autorise ainsi le courtier à agir en tant qu'intermédiaire entre le client et les banques et précise les frais de courtage correspondant à sa rémunération.

Généralement, le courtier est rémunéré de deux manières :

1. Par le client, qui lui verse des frais de courtage, généralement autour de 1% du montant emprunté, soit par exemple 2.500€ de frais de courtage pour un emprunt de 250.000€ (selon grille tarifaire et spécificités du crédit),
2. Par la banque, via une commission comprise habituellement entre 0,5 % et 1% du montant emprunté, avec une limite propre à chaque banque.

Selon l'article L321-2 du Code de la consommation, ces frais de courtage sont dus uniquement lorsque le crédit est définitivement accordé et débloqué. En cas de prêt refusé, de non-acceptation de l'offre, d'échec des démarches du courtier, ou d'abandon du projet immobilier, les frais de courtage ne sont pas exigibles.

Comment choisir un bon courtier immobilier ?

Les 4 critères à connaître avant de choisir

Entre un courtier indépendant et un grand réseau de courtage, il n’existe pas spécialement de différence notable : la qualité d’un courtier repose avant tout sur ses compétences, son expérience, ses aptitudes relationnelles et sa capacité à expliquer les démarches aux clients.

Si le bouche-à-oreille peut guider votre choix, voici les quatre points à considérer pour choisir un courtier compétent et réactif :

1. Accréditation du courtier : assurez-vous que le courtier est inscrit au registre de l'ORIAS et dispose d'une assurance responsabilité civile, garantissant sa conformité aux réglementations en vigueur.

2. Professionnalisme : le courtier doit vous demander des pièces justificatives pour évaluer votre capacité d’emprunt, votre taux d’endettement et constituer un dossier solide pour valoriser ensuite votre projet auprès de la banque. Parmi les documents indispensables, il vous sera demandé :

• la pièce d’identité de chaque emprunteur, et livret de famille,
• les avis d’imposition et trois derniers bulletins de salaire,
• le contrat de travail des emprunteurs,
• les relevés bancaires, justificatifs d’épargne, et offre de prêt des crédits en cours,
• les documents relatifs au bien immobilier à financer (compromis, devis travaux…).

3. Transparence des partenariats bancaires : un courtier doit afficher clairement le nom de ses partenaires financiers. S'il se cantonne à un nombre limité de banques (seulement 3 ou 4), cela restreint la comparaison, affectant potentiellement l'optimisation de votre prêt immobilier. 

4. Transparence tarifaire : le courtier est tenu de vous informer de ses honoraires, souvent fixés à 1 % du montant du prêt immobilier, mais il n'existe pas de plafond légal imposé.

Vigilances sur le vrai bénéfice client

Passer par un courtier ne vous garantit pas d'avoir nécessairement le meilleur taux ! 

Il est possible d'obtenir des conditions de financement tout aussi avantageuses en contactant directement les banques, surtout si vous présentez une situation financière solide (CDI ou fonctionnaire, apport conséquent, faible taux d'endettement, jeune et en bonne santé). Dans ce cas, les banques vous proposeront rapidement des offres attractives.

Ensuite, et bien que le courtier soit indépendant, il doit se conformer aux exigences des banques en soumettant des dossiers de qualité, conformes à leurs critères. Comprenez que le plan de financement retenu par le courtier peut parfois se détourner de l'intérêt de l'emprunteur, notamment si le courtier se laisse influencer par les banques ou par les commissions plus généreuses de certaines d'entre elles.

Pour la banque, quels sont les avantages du courtier en crédit ?

Le courtier joue un rôle essentiel pour les banques en leur apportant un volume conséquent de clients, y compris des profils qui ne se seraient pas spontanément tournés vers elles.

Second avantage, si le courtier sait négocier des conditions de prêt avantageuses pour ses clients, le courtier peut également les encourager à souscrire des produits et services bancaires vivement conseillés par la nouvelle banque, tels que :

• la domiciliation totale des revenus de l'emprunteur,
• le transfert intégral de son épargne,
• l'assurance multirisque habitation du bien immobilier financé,
• la souscription à des assurances annexes (prévoyance, auto, assurance vie…)

Dernier avantage, les courtiers font gagner un temps précieux aux banques en leur fournissant des dossiers déjà analysés et complets. En retour, cela incite les banques à proposer des financements attractifs pour conquérir de nouveaux clients, gagner des parts de marché …quitte à rogner un peu sur leur marge !

Derniers conseils avant de passer par un courtier

Faire appel à un courtier est devenu une étape incontournable pour de nombreux français souhaitant obtenir un crédit immobilier.

Toutefois, ne placez pas tous vos espoirs dessus, au risque de devoir solliciter une banque en urgence si le courtier ne parvient pas à vous obtenir un financement.

Un projet immobilier représente très souvent le projet de toute une vie et mérite un minimum d'implication personnelle : le recours à un courtier ne vous empêche donc pas de réaliser quelques démarches par vous-même, permettant de comprendre généralement bien mieux le fonctionnement d'un crédit immobilier.

Dans tous les cas, étudiez attentivement les solutions de financement que l’on vous propose. D'ailleurs aujourd’hui, les économies les plus significatives sur un crédit se réalisent principalement sur les assurances de prêt, plutôt que sur le taux d'intérêt. Un bon courtier doit vous accompagner sur ce sujet !

Enfin, pour gagner en autonomie dans l'optimisation de vos finances personnelles, notre calculatrice Opti'Crédit vous donne toutes les clés pour rembourser plus vite votre prêt :

Pricebank espère vous avoir apporter des éléments de réponse utiles pour la réalisation de vos projets et reste à votre disposition pour répondre à toutes vos questions.