Bien que les taux de crédit immobilier demeurent bas, un emprunteur dispose toujours d’une marge de manœuvre afin d'obtenir un effort de sa banque concernant les conditions financières de son financement. Cette négociation, c’est le courtier spécialisé en prêt immobilier qui peut la mener avec votre accord. Désormais plus de 40% des français passent par un courtier en crédit.
Comment obtient-il ses résultats ? Comment choisir le bon courtier digne de confiance alors que les acteurs se multiplient sur le marché ? On vous aide à y voir plus clair.
Un courtier immobilier est un intermédiaire qui se positionne entre l’emprunteur et la banque lors d’une demande de prêt. Son métier consiste, d’une part, à faciliter l’accès à l’emprunt immobilier pour les souscripteurs et, d’autre part, à diversifier le portefeuille client des banques. Il est rémunéré pour ses services et ses conseils par les premiers, et pour son rôle d’apporteur d’affaires par les secondes.
Son principal travail est de tisser son réseau de banques partenaires. Il les questionne sur leurs offres, les taux de prêt actuels, leurs meilleures conditions de prêt, les profils habituels qu’elles recherchent. En déterminant les objectifs de chaque banque, le courtier est capable ensuite d’orienter tel client vers telle offre. En passant par l’intercession de ce professionnel, le client gagne un temps précieux. Il se déleste aussi du comparatif des conditions souvent complexes à appréhender. Certaines banques actroient des prêts sans apport personnel, d'autres font les yeux doux aux fonctionnaires qui souhaitent acheter et financer un bien immobilier. Le courtier sait tout cela et c'est ce qui va vous faire concrétement gagner du temps et vous permettre d'obtenir de bonnes conditions.
Le courtier en crédit immobilier fait donc jouer la concurrence grâce à ses connaissances et à ses investigations. Il se met en position de négocier pour le client une offre incluant des conditions sur-mesure par rapport à ses attentes et à son profil d’emprunteur. Dans certains cas, il peut aussi faire un rachat de prêt immobilier ou encore une renégociation de crédit. Comment parvient-il à réduire les taux de crédit immobilier, y compris dans le contexte actuel de taux bas qu’il s’agisse d’un taux fixe ou d’un taux variable ?
La force du courtier est d’amener une manne importante de clients à la banque, y compris des profils qui ne seraient pas naturellement venus vers elle. De plus, le courtier est capable de convaincre le souscripteur d’acheter d’autres produits bancaires en plus de l’offre de prêt dans le cadre des négociations :
En contrepartie, la banque lui permet d’obtenir des offres avantageuses pour ses clients. Le courtier est généralement rémunéré par l’organisme de crédit à hauteur de 1 % du montant emprunté. Ce montant doit être inclut dans le TAEG ou TEG (Taux Annuel Effectif Global ou taux Effectif Global). Dans le cadre de sa mission, il peut aussi réclamer des honoraires au client selon une grille tarifaire établie en fonction des dossiers. C’est notamment le cas lors :
Récapitulons les avantages de passer par un courtier immobilier :
Toutefois, les courtiers, bien qu’indépendants, doivent également rendre des comptes aux établissements bancaires qui les payent afin d’apporter des dossiers de qualité et de préférence avec un maximum d’exclusivité. Les courtiers ont donc des ratios sur dossier envoyé, sur dossier concrétisé mais aussi un suivi sur le nombre de dossiers envoyés par mois.
Nous ne voulons pas casser le mythe du courtier mais il est important de signaler qu'il pourra donc avantager une banque plus qu’une autre même si cette dernière ne dispose pas des meilleures conditions pour le client. Toutefois, ça ne lui enlève pas pour autant ses qualités.
Entre un courtier indépendant et un gros réseau de courtage, la différence est ténue en termes de résultats. Dans les deux catégories, comme dans toutes les professions, certains techniciens, mieux formés, plus expérimentés et plus pédagogues, obtiennent de meilleurs résultats que d’autres. Il n’y a pas de règle sinon évidemment la mèche serait déjà vendue !
Le bouche-à-oreilles demeure tout de même une garantie. Par contre, la méfiance est de mise au sujet des annonces qui pullulent sur la toile. Fuyez les pseudo-experts qui prétendent vous décrocher le parfait financement sans même avoir examiné le début du commencement de votre dossier. Et détalez quand d’autres vous demandent une commission avant même d’avoir signé l’acte chez le notaire.
Enfin, avant toute chose, demandez le montant de la commission ou des honoraires par écrit. Le professionnel a une obligation d’information. Par contre, la commission, généralement fixée à 1 % du montant du prêt immobilier, n’a légalement aucune limite.
Voici quelques recommandations à suivre pour choisir un bon courtier en immobilier :
En conclusion, un bon courtier est capable de négocier pour vous :
Ajourd'hui, nous pensons qu'il y a davantage d’économies à réaliser sur les assurances de prêt que sur les taux de prêt. En véritable expert, le courtier doit pouvoir comparer pour vous les modalités de prise en charge de ces contrats d’’assurances. On n’y pense pas quand on achète son 1er bien immobilier mais il faut savoir par exemple qu’entre une garantie qui indemnise de façon indemnitaire ou forfaitaire, c’est nettement plus important que 0,1 point de gagné sur le taux du prêt. Le courtier doit vous accompagner sur ce sujet.
Faire appel à un intermédiaire, ne vous interdit pas de faire quelques démarches vous-mêmes. Vous allez il est vrai, prendre un peu de temps mais vous allez gagner en expérience et multiplier vos chances d'obtenir un prêt.
Si vous êtes clair avec votre courtier sur la façon de procéder et que vous lui témoignez de l’intérêt, il saura redoubler d’efforts. Surtout, ne mettez pas tous vos espoirs dans un courtier pour ensuite arriver à la dernière minute chez votre banque, hors des délais requis pour obtenir un financement.
Pricebank espère vous avoir donner des éléments de réponse dans la réalisation de vos projets et démarches. Nous restons à votre écoute pour toutes vos intérrogations éventuelles.
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