Comment calculer le TAEG d'un crédit (taux annuel effectif global) ?

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 24 Novembre 2025

Combien coûte réellement votre crédit immobilier ou votre prêt à la consommation ? Entre le taux nominal, l’assurance et les frais annexes, difficile parfois de s’y retrouver. Le TAEG (taux annuel effectif global) permet de comparer les offres des banques et de connaître précisément le coût total de votre crédit. Mais alors, comment est calculé ce TAEG ? Comment obtenir le meilleur TAEG possible ? Explications.

Qu’est-ce que le TAEG ? Définition 

Le taux annuel effectif global (TAEG) représente le coût total d’un crédit, exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté : les banques ont l’obligation d’afficher ce taux dans leurs publicités et leurs offres de crédit, permettant de comparer les propositions de financement en toute transparence. Depuis 2016, il remplace l’ancien taux effectif global (TEG).

Le TAEG inclut l’ensemble des coûts et des frais obligatoires liés à l’obtention du prêt, à savoir :

• le taux d’intérêt nominal (fixe ou variable) ;
• le coût de l’assurance emprunteur ;
• les frais de dossier ;
• les frais de garantie ;
• les frais annexes imposés (frais de tenue de compte, coût lié à l'estimation du bien à financer, etc.).

Quels crédits sont concernés par le TAEG ? 

Le TAEG s’applique à tous les crédits accordés à des particuliers et à des professionnels, notamment :

• les crédits à la consommation ;
• les crédits immobiliers ;
• les prêts aux entreprises, agriculteurs, artisans ou professions libérales.

La banque ou l’établissement financier qui octroie un crédit doit indiquer le TAEG dans l’offre de prêt, mais aussi dans les fiches d’informations standardisées européennes (FISE) pour un crédit immobilier, ou dans les informations précontractuelles européennes normalisées pour un prêt à la consommation (articles L.312-8 et L.312-5 du Code de la consommation).

Comment se calcule le TAEG ? 

Pour calculer le TAEG d'un crédit, cinq paramètres sont à prendre en compte :

• le montant emprunté ;
• la durée du prêt ;
• le taux d'intérêt nominal annuel ;
• le coût de l'assurance emprunteur ; 
• les frais de dossier, de garantie et autres frais annexes.

Un établissement de crédit qui affiche un TAEG erroné ou absent s'expose à la nullité totale ou partielle des intérêts du prêt. L’emprunteur dispose d’un délai de cinq ans à compter de la signature de l’offre de prêt pour contester le TAEG (article L110-4 du Code de commerce).

Comment calculer un TAEG ? Cas pratique en 5 étapes.

Pour un prêt immobilier de 200 000 euros sur 20 ans à 3,6 %, avec une assurance emprunteur de 46,60 € par mois et 2 800 euros de frais de dossier et de garantie, le TAEG atteint 4,29 %.

Quels sont les frais pris en compte dans le TAEG ? 

Outre le taux d'intérêt (fixe ou variable), le TAEG intègre tous les frais connus du prêteur et indispensables à l’obtention du crédit. L’article L314-1 du Code de la consommation précise cela très clairement :

" pour la détermination du taux effectif global du prêt [...] sont ajoutés aux intérêts les frais, les taxes, les commissions ou rémunérations de toute nature, directs ou indirects, supportés par l'emprunteur et connus du prêteur à la date d'émission de l'offre de crédit ou de l'avenant au contrat de crédit, ou dont le montant peut être déterminé à ces mêmes dates, et qui constituent une condition pour obtenir le crédit ou pour l'obtenir aux conditions annoncées."

Dans le détail, voici les trois types de frais qui rentrent dans le caclul du TAEG :

1. L'assurance emprunteur

Obligatoire pour un prêt immobilier, facultative pour un crédit à la consommation, l’assurance emprunteur couvre le décès, l’invalidité et/ou la perte d’emploi.

Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Les nouveaux contrats doivent offrir le même niveau de garantie et remplir les critères d’équivalence exigés par votre banque via la Fiche standardisée d’information (FSI). La délégation d’assurance emprunteur peut faire économiser jusqu’à 30 % sur le coût total de votre crédit !

2. Les frais de dossier 

Les frais de dossier rémunèrent l’établissement prêteur pour l’étude et la mise en place de votre demande de crédit : négociables, ces frais peuvent être fixes ou proportionnels pour atteindre jusqu’à 1 % du montant du prêt.

3. Les frais annexes

Généralement limités à une centaine d’euros, les frais annexes incluent les frais de tenue du compte servant à la domiciliation des échéances de prêt, mais peuvent également intégrer les frais éventuels d’évaluation du bien à financer ou autres frais administratifs.

Quelle est la différence entre TAEG et taux d'usure ?

Le taux d’usure correspond au TAEG maximal légal qu’une banque peut appliquer sur un crédit.

Fixé chaque trimestre par la Banque de France, le taux d’usure correspond à 1,33 fois le taux moyen pratiqué par les banques sur la base du trimestre précédent. Il diffère selon la durée et le type de prêt sollicité : prêt immobilier, prêt à la consommation, crédit renouvelable, etc.

Taux d’usure en vigueur au 1er octobre 2025 pour un crédit immobilier :

Au 1er octobre 2025, un prêt immobilier avec un TAEG de 4,50 % sur 20 ans peut être accordé, car le TAEG est inférieur au taux d'usure de 5,09%. Au-delà de ce seuil, il sera impossible pour la banque d'émettre une offre de prêt à son client. Elle devra refuser le financement ou en revoir les conditions : baisse du taux, des frais, du coût des assurances, etc. 

Comment décrocher un TAEG avantageux ?

Souscrire un crédit représente un engagement important et souvent le projet d’une vie ! Pour que la banque vous octroie un TAEG réellement compétitif, voici les cinq leviers qui influencent le coût global de votre crédit :

1. Soignez votre dossier emprunteur : présentez un dossier complet et bien ficelé facilite le travail de la banque et renforce votre crédibilité. Rassemblez vos trois derniers bulletins de salaire, vos relevés de compte récents, votre dernier avis d’imposition et les justificatifs de vos éventuels crédits en cours.

2. Optimisez votre profil emprunteur : votre comportement bancaire pèse lourd dans la balance. Évitez les découverts, les retards de paiement et limitez le nombre de crédits en cours. Une épargne régulière et un taux d’endettement maîtrisé témoignent de votre sérieux financier. Un apport personnel supérieur à 10 % du prix du bien améliore vos chances d’obtenir un meilleur taux.

3. Évaluez votre capacité d’emprunt en amont : avant même de contacter les banques, déterminez votre budget et vos mensualités supportables. Pour cela, utilisez les calculatrices Pricebank pour estimer la durée, la mensualité de votre futur crédit, tout en respectant la règle des 35 % d’endettement fixée par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Cette anticipation vous permet d’arriver déjà bien préparé lors de la demande de financement.

4. Comparez les offres de plusieurs banques : chaque établissement applique sa propre politique commerciale. Réalisez plusieurs simulations de prêt et comparez les TAEG proposés, mais aussi les frais annexes, le type de taux (fixe, variable ou mixte) et les conditions d’assurance emprunteur. Ne vous focalisez pas uniquement sur le taux nominal : le TAEG reste le principal indicateur pour comparer deux offres de crédit.

5. Négociez chaque paramètre du prêt : le TAEG n’est pas figé. Vous pouvez négocier le taux d’intérêt, les frais de dossier, les frais de garantie, mais aussi le coût de l’assurance emprunteur. Si la négociation vous semble complexe, faites appel à un courtier : il connaît les critères des banques et peut ainsi réduire le TAEG global de plusieurs dixièmes de point, ce qui représente des économies significatives sur la durée de votre prêt !

Crédit en cours ? Découvrez les 3 leviers pour réduire le coût de votre emprunt.

En appliquant ces quelques conseils, vous augmentez vos chances d’obtenir un crédit immobilier avec un TAEG vraiment compétitif. Pour aller plus loin, consultez notre guide dédié à l’achat immobilier, et n’hésitez pas à poser vos questions : l’équipe Pricebank vous répond en commentaire.