Younited : spécialiste du crédit en ligne en pleine croissance
Younited est un spécialiste du crédit instantané en Europe. L’entreprise est présente dans quatre pays : France, Italie, Espagne et Portugal, avec plus d’un million de clients. Son offre inclut des prêts personnels, des solutions de paiement, des produits d’assurance et du coaching budgétaire. Le modèle de Younited repose sur une plateforme technologique innovante, cloud-native, utilisant API et IA pour le crédit instantané et l’analyse de solvabilité. La Fintech est un établissement de crédit régulé par la Banque Centrale Européenne (BCE) et supervisé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR).
Younited est devenu une société cotée sur Euronext Amsterdam et Euronext Paris début 2025. C’est le résultat d’un rapprochement officialisé en octobre 2024 avec la société cotée Iris Financial qui a injecté entre 150 et 200 millions en capital afin de permettre à Younited de poursuivre sa stratégie de croissance et accélérer le développement de son activité. Suite à cette opération, le spécialiste du crédit en ligne renforce son investissement dans sa plateforme technologique innovante y compris pour approfondir ses partenariats marchands et d’offrir des produits financiers à l’ensemble de la chaîne de valeur, créant ainsi un écosystème unique. Le rachat d’helios quelques mois plus tard entre dans ce champ d’action.
Rachat d’helios, la néobanque verte engagée
Helios est une néobanque verte fondée en 2020 par Maeva Courtois. Sa mission est claire : financer exclusivement des projets au service de la transition écologique. La Fintech propose des comptes courants, y compris des comptes communs et premium, des cartes de paiement comme une carte Visa en bois, et des produits d’assurance-vie. L’établissement se targue d'avoir les comptes bancaires à la plus faible intensité carbone en France depuis trois ans, selon l’organisme indépendant Greenly.
Contrairement aux banques traditionnelles, helios évite de financer les industries polluantes. Elle canalise les dépôts de ses clients et une partie de ses bénéfices vers des projets écologiques. Les clients peuvent consulter les solutions financées via l’application. Labellisée B Corp., helios revendique 40 000 comptes ouverts et le financement de plus de dix millions d’euros de projets liés à la transition écologique depuis son lancement en 2020 avec les dépôts de ses clients.
Pour financer son développement, la néobanque verte a levé plus de 10 millions d’euros auprès d’investisseurs (RAISE Ventures, Serena/Racine2) et 2,5 millions d’euros via une opération de crowdfunding auprès de ses clients. Elle a internalisé sa technologie bancaire et s’appuie sur Okali pour sa licence d’établissement de paiement.
Pour la fondatrice, cette opération avec Younited crée « un acteur inédit en Europe, résolument tourné vers l’avenir : le premier à offrir une gamme de services financiers à la fois innovants, transparents et engagés ». Charles Egly, cofondateur et CEO de Younited, souligne la volonté d’allier « l’infrastructure de crédit en temps réel de Younited et les services bancaires du quotidien et les produits de protection proposés par helios. ».
Motivations stratégiques : pourquoi Younited s’offre helios ?
Cette acquisition vise à créer un champion européen qui combine technologie, innovation et impact environnemental. Plusieurs raisons stratégiques expliquent cette union. De son côté, Younited souhaite élargir son offre. L’acquisition d’helios lui permet de proposer des services bancaires du quotidien, comme les comptes et les cartes, pour compléter son cœur de métier centré sur le crédit. En s'associant à un acteur reconnu pour ses vertus écologiques, l’opération renforce également la finance durable au sein du groupe. Cela répond à la demande croissante de produits « green » en Europe et permet de se différencier sur un marché concurrentiel.
Le rapprochement doit par ailleurs accélérer le « cross-sell ». Younited aura l’opportunité de proposer les produits bancaires et d’épargne d’helios à son million de clients existants. Sur le plan technologique et géographique, l’intégration de la plateforme bancaire modulaire d’helios dans l’infrastructure cloud-native de Younited permet un passage à l’échelle immédiat en France. L’offre de la néobanque verte pourra potentiellement être étendue à l’Italie, l’Espagne et le Portugal. Cette union permet à Younited de créer une proposition de valeur unique sur le marché.
Pour les clients d'helios, ce rachat permet d’accéder à l’offre de crédit de Younited. La Fintech pourra proposer des crédits à la consommation, l’opération représentant un changement complet d’échelle y compris grâce à la présence paneuropéenne de Younited. Le rapprochement donne l’« oxygène » nécessaire à helios pour grandir et atteindre la taille critique. Rejoindre une structure solide comme Younited est une opportunité de se développer et atteindre la rentabilité, car le coût d’acquisition de clients, et les coûts informatiques et juridiques sont importants. Même si la finance durable (green banking) est une tendance croissante, avec une demande de la part des consommateurs pour des produits éthiques et transparents, la concurrence est déjà féroce.
Finalement, les deux entreprises mettent en avant leur ADN complémentaire. Elles partagent des valeurs de responsabilité sociale, d’engagement environnemental et d’innovation technologique. Leur vision commune consiste à créer un parcours client complet et fluide qui réunira le crédit instantané, les services bancaires du quotidien et les produits de protection sur une plateforme unique.
Younited et helios : Chronologie, autorisations et intégration technique
La transaction entre Younited et helios a suivi plusieurs étapes. Les négociations exclusives ont été annoncées le 25 avril 2025. La signature de l’offre ferme a eu lieu le 16 mai 2025. La clôture de l’opération est attendue d’ici fin juillet 2025. Cette finalisation dépend de plusieurs étapes, notamment l’obtention des autorisations réglementaires habituelles auprès de l’ACPR et la BCE qui veillent à la stabilité financière et à l’absence d’abus de position dominante. Les termes financiers précis de la transaction demeurent confidentiels. helios deviendra une filiale de Younited. L’opération se fera par échange de titres.
Sur le plan technologique, il est prévu d’intégrer la plateforme bancaire modulaire d’helios dans l’infrastructure cloud-native de Younited. L’intégration opérationnelle présente une certaine complexité. Elle implique l’alignement des processus liés aux risques de crédit, aux critères ESG (environnementaux, sociaux et de gouvernance), et à la protection des données.
Une fois finalisée, la nouvelle entité Younited-helios aura pour ambition de devenir un acteur européen majeur. Elle combinera l’excellence technologique et l’impact environnemental, distribuant une gamme de services financiers étendue, du crédit instantané aux comptes courants, en passant par les cartes de paiement et les produits d’assurance-vie. L’ADN écologique d’helios sera préservé et les fonds continueront d’être canalisés vers la transition énergétique.
Cette fusion s’inscrit dans une tendance de consolidation des fintechs. Elle pourrait pousser les concurrents à renforcer leur positionnement responsable et inciter d’autres néobanques et plateformes de crédit à se différencier.
