Prêt étudiant : Emprunter au meilleur taux (guide 2024)

Prêt étudiant : Emprunter au meilleur taux (guide 2024)

Banques en ligne

Rédigé par Guillaume ROUSSELOT

Publié le 08 Juillet 2024

Avec un coût de la vie étudiante en augmentation de 6,47% sur l'année scolaire 2023/2024, suivre des études supérieures constitue de nos jours un véritable défi financier. Souvent aidés par leurs parents, les étudiants doivent planifier leur budget. Afin de boucler leur scolarité le plus sereinement possible, un prêt étudiant est parfois utile.

Guide pour tout savoir sur le crédit étudiant

Pour emprunter dans les meilleures conditions, découvrez comment fonctionne un crédit étudiant ? Quelles banques proposent les meilleurs taux sur les prêts étudiants ? Voici tous les conseils Pricebank.

Comment établir son budget étudiant ?

42% des étudiants travaillent pendant leur année universitaire et 59% estiment que cette activité est essentiel pour couvrir leur vie étudiante, selon l'observatoire national de la vie étudiante (OVE) : dans tous les cas, l'évaluation de vos dépenses et revenus permet de se construire un budget solide pour éviter les difficultés financières tout au long de l'année scolaire.

Évaluer ses revenus

Les revenus des étudiants peuvent provenir de diverses sources, telles que l'aide familiale, les jobs d'été, des CDD en cours d'année, les aides sociales ou bien encore les bourses du Crous. Bien estimer vos revenus permet de les confronter ensuite à vos dépenses, et d'évaluer la faisabilité financière de votre année scolaire.

Bon à savoir : D'après l'étude 2023 de l'OVE, les étudiants bénéficient, en moyenne, de 1 129 euros de ressources mensuelles, provenant à 41 % des aides familiales, à 27 % de leurs revenus d'activités, et des aides publiques pour 25 %. Le prêt étudiant représente 2% des ressources des étudiants.

Calculer ses dépenses

Les charges étudiantes incluent des dépenses dites incompressibles, telles que le loyer, les frais de scolarité, les abonnements liés au logement (électricité, gaz, eau, téléphonie, etc.), le coût des transports, de l'alimentaire (restauration universitaire), ou bien des éventuels frais bancaires.

Ne sous-estimez pas tous les achats du quotidien, tels que les vêtements, les loisirs, ou des dépenses plus ponctuelles, comme l'achat de matériel informatique, mais aussi les imprévus de la vie (changement d'un micro-onde, réparation voiture…).

Bon à savoir : La principale dépense des étudiants est le logement, avec en moyenne 528 € par mois, répartis entre 413 € de loyer et 115 € de frais annexes (source : étude 2023 OVE).

Finaliser son budget étudiant

L'étudiant va pouvoir déterminer si son budget est équilibré en déduisant le montant des dépenses annuelles aux revenus prévisibles.

Cet état des lieux permet de savoir si l'année scolaire est financièrement réalisable : si ce n'est pas le cas, le prêt étudiant doit être envisagé pour couvrir les besoins financiers de l'étudiant et favoriser une scolarité sereine.

>> Outil pratique : Calculer votre mensualité de prêt

Comment fonctionne un prêt étudiant ? (durée, montant...)

Caractéristiques d'un prêt étudiant en 2024

Les conditions d'un crédit étudiant diffèrent selon de nombreux critères, tels que le montant du prêt, sa durée, mais aussi selon le profil des études supérieures visées, la qualité de la caution et l'établissement bancaire choisi.

Caractéristques d'un prêt étudiant en 2024
   Pour Qui : Personnes inscrites dans un établissement du secondaire (principalement les jeunes de 18 à 28 ans).
   Montant : De 1 000€ à 60 000€ en moyenne.
   Taux : TAEG de 0% à 4,19%.
   Durée : De 1 à 12 ans.
   Frais : Pas de frais de dossier.
   Remboursement : Avec ou sans différé d'amortissement (partiel ou total).
   Assurance emprunteur : Facultative.
   Garantie : Caution fréquemment demandée.
   Acceptation : Sous réserve de l'accord de la banque.

À qui s'adresse un prêt étudiant ?

Le prêt étudiant est accessible aux personnes en capacité de justifier un statut d'étudiant. Si les banques ne mettent pas de condition d'âge précise, les jeunes âgés de 18 à 28 ans constituent la cible prioritaire.

Pour solliciter un crédit étudiant, il suffit de présenter à la banque une copie de son inscription dans un établissement du secondaire (BTS, IUT, université, grandes écoles...).

Les étudiants post-bac, en reconversion professionnelle peuvent également y prétendre, tout comme les élèves inscrits dans des structures non reconnues par l'état (instituts de sophrologie, écoles privées, etc).

Bon à savoir : Pour les étudiants désireux d'étudier à l'étranger, les banques étudient individuellement chaque dossier. Les fonds seront délivrés en euros et non dans la devise locale.

Quel montant emprunter avec un crédit étudiant ?

Selon les organismes prêteurs et les études à financer, le montant à financer avec un crédit étudiant peut varier du simple au double. 

À la Société Générale, un étudiant peut réaliser un emprunt bancaire jusqu'à 120.000 euros ! Comptez 60.000 euros maximum à la Caisse d'Epargne et au Crédit Coopératif, 75.000 euros au Crédit Agricole Ile de France, LCL et BNP Paribas ou bien encore 50.000 euros à La Banque Postale, au Crédit Mutuel et CIC.

Prêt étudiant : Sur quelle durée ? Franchise partielle ou totale ?

La durée globale d'un crédit étudiant est rarement supérieure à 10 ans et inclut généralement une période de différé d'amortissement (appelé franchise). Ce différé d'amortissement vise à alléger la charge financière de l'étudiant pendant sa scolarité. Le remboursement du prêt n'interviendra qu'à l'entrée prévue du jeune dans le monde du travail, lorsqu'il commencera à percevoir ses premiers salaires.

Avec le différé d'amortissement, la franchise peut être totale ou partielle :

1. Avec la franchise partielle, l'emprunteur rembourse pendant ses études uniquement les intérêts. Le capital se rembourse lors de la période d'amortissement fixée au contrat, généralement lorsque l'étudiant est censé rentrer dans la vie active.

2. Avec la franchise totale, l'étudiant rembourse ni le capital ni les intérêts pendant ses études. Bien que cette solution semble attrayante, elle est la plus coûteuse en raison des intérêts qui s'ajoutent au capital emprunté. Si possible, préférez la franchise partielle moins onéreuse.

Bon à savoir :  Si une assurance décès-invalidité a été choisie pour garantir le prêt étudiant, son montant est prélevé dès le déblocage du prêt et jusqu'au remboursement total du crédit.

Exemple d'un prêt étudiant sur 8 ans, incluant une franchise partielle de 3 ans

Prêt étudiant de 20 000€ à 2,9% sur 8 ans
 (3 ans de franchise et 5 ans d'amortissement)
  •  Période 1 :
  • Différé (franchise partielle sur 3 ans)
Soit 36 échéances
de 48,33€ par mois
(intérêts, hors assurance) 
  •  Période 2 :
  • Amortissement (sur 5 ans restants)
Soit 60 échéances
de 358,49€ par mois
(capital et intérêts, hors assurance)
Bon à retenir : Comparé à un différé total, le différé partiel est à privilégier car cette solution demeure financièrement raisonnable pour l'étudiant et cela évite de devoir reporter le règlement des intérêts à plus tard.

L'utilisation des fonds d'un prêt étudiant

En théorie, l'argent d'un prêt étudiant doit servir aux études supérieures. En pratique, les banques n'appliquent pas de contrôle spécifique sur l'utilisation effective des fonds empruntés. Le crédit étudiant correspond à un prêt personnel non affecté : de ce fait, l'emprunteur est libre de s'en servir pour financer des activités et dépenses sans lien avec les études.

Pour éviter de dilapider l'argent de ce prêt dans des futilités, les établissements bancaires proposent un déblocage progressif des sommes (par exemple, par année d'étude). Cette option permet de payer des intérêts uniquement sur les sommes débloquées avec surtout la garantie de respecter le budget consacré à la scolarité de l'étudiant.

Que faire si l'étudiant ne trouve pas de travail ?

Pour les étudiants qui se verraient repousser l'âge du premier emploi (redoublement, étude plus longue que prévue, chômage, etc), un avenant peut être demandé à la banque afin de rallonger la durée initiale du prêt ou la période de différé. Toutefois, cette modification est à l'appréciation de la banque et peut entrainer des frais. 

Quel est le taux d'un crédit étudiant en 2024 ? Les meilleures banques

Avec les prêts étudiants, l'objectif des banques est de dénicher des clients profitables lorsqu'ils arrivent dans la vie active. Les banques ciblent davantage les étudiants positionnés sur des métiers porteurs et des emplois aux fonctions importantes, synonymes de revenus durables et confortables.

Les taux d'intérêts (TAEG) des prêts étudiants sont assez hétérogènes en 2024, allant de 0% et 4,19% selon les établissements bancaires : faites jouer la concurrence ! Le taux final proposé par la banque peut varier selon la durée et montant de l'emprunt, les études envisagées, ainsi que la relation bancaire existante : l'étudiant est-il épargnant ou plutôt dépensier ? Client ou prospect ?

Banques proposant les meilleurs taux d'intérêts pour un prêt étudiant en 2024

Banques
Durée, montant
Taux (TAEG)
Plus d'informations
Logo CIC
CIC
  • de 1 à 10 ans
  • jusqu'à 50 000€
0% à 2% (1)
En savoir plus
Logo Crédit Mutuel
Crédit Mutuel
  • de 1 à 10 ans
  • jusqu'à 50 000€
0% à 2% (2)
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Crédit Agricole
  • de 1 à 10 ans
  • de 750€ à 75 000€
0,50%
En savoir plus
Logo LCL
LCL
  • de 1 à 10 ans
  • de 1 500 à 75 000€
de 0% à 3,54%
selon études
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La Banque Postale
  • de 1 à 10 ans
  • de 1 000 à 50 000€
2.90%
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Crédit Coopératif
  • de 1 à 10 ans
  • de 1 500 à 60 000€
2,48%
Logo BNP Paribas
BNP Paribas
  • de 1 à 12 ans
  • de 1000€ à 75 000€
3.55%(4)
En savoir plus
Logo Caisse d'Epargne
Caisse d'Epargne
  • de 1 à 10 ans (3)
  • de 1 500€ à 60 000€ (3)
3.60% (3)
En savoir plus
Société Générale
  • de 1 à 10 ans
  • de 1 000€ à 120 000€
4.19%
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CCF
  • de 1 à 5 ans (hors différé)
  • de 1 525€ à 75 000€
nc
En savoir plus
Données recueillies en Juillet 2024 (1) : Taux réservé aux détenteurs d''une offre groupée de services CIC . (2) : Taux réservé pour les 18-27 ans détenteurs d'une offre groupée de services Crédit Mutuel. (3) : Ces chiffres peuvent varier en fonction des caisses régionales.(4) BNP Paribas dispose de partenariats avec des établissements supérieures pouvant entrainer des taux de prêt plus favorables.

Saluons le prêt étudiant du CIC et du Crédit Mutuel, permettant d'emprunter à 0%, jusqu'à 50 000 euros sur une période maximum de 10 ans aux conditions suivantes :

  • Être âgé de 18 à 27 ans,
  • Étudier dans l'enseignement supérieur,
  • Disposer d'un quotient familial inférieur ou égal à 28 797 €,
  • Avoir la caution parentale ou d'une personne solvable.

De son côté, le Crédit Agricole Ile de France propose un prêt étudiant avec un taux unique de 0,50% que vous soyez étudiant, apprenti ou en reconversion professionnelle.

Mis à part BNP Paribas, finis les accords noués entre les banques et certaines grandes écoles, place à l'égalité des chances. Toutefois, les banques continuent de vouloir attirer une certaine catégorie de jeunes clients en venant directement sur les campus des établissements huppés.

Bon à savoir : Les banques en ligne ne proposent pas de prêt étudiant mais de simple prêt à la consommation, n'offrant pas la même souplesse (durée du prêt plus courte et aucun différé partiel). En revanche, leur tarification bancaire conviendra parfaitement aux étudiants pour une gestion de compte économique.

>> En savoir plus : Qu'est-ce qu'un tableau d'amortissement de prêt ?

La caution d'un prêt étudiant est-elle obligatoire ?

Les faibles rentrées d'argent d'un étudiant oblige la banque à se couvrir en réclamant une caution, généralement les parents. Un étudiant peut solliciter une ou plusieurs personnes pour se porter caution de son crédit étudiant.

La banque étudie la capacité de la caution à prendre le relais en cas d'impossibilité de l'emprunteur à honorer le remboursement de sa créance. Si les parents remboursent toujours leur prêt immobilier ou d'autres crédits à la consommation, la caution parentale peut être insuffisante : dans ce cas, vous pouvez faire appel au prêt garanti par l'État.

Qu'est-ce que le prêt étudiant garanti par l'État ?

Pour les personnes ne disposant pas de caution viable, reste la solution du prêt étudiant garanti par l'État. Par l'intermédiaire de la Banque Publique d'Investissement (BPI), ce prêt étudiant permet de profiter de la caution de l'État, à hauteur de 70% du montant du prêt.

Le prêt garanti par l'État offre à l'étudiant la possibilité d'emprunter jusqu'à 20.000 euros sur une durée comprise entre 2 et 10 ans. Ce prêt permet de mettre en place une période de différé afin de commencer le remboursement du prêt qu'à la fin des études du jeune.

Avantageux, ce prêt est sans aucun plafond de ressources et nécessite de respecter les trois conditions suivantes :

  • avoir la nationalité française ou être ressortissant d'un pays de l'Espace économique européen ;
  • être âgé de moins de 28 ans ;
  • être inscrit dans un établissement supérieur (université, BTS, école d'ingénieur ou de commerce,...).
Bon à savoir : Avant de solliciter une banque, une attestation de pré-éligibilité est à générer sur le site Tokens Bpifrance.

Actuellement, 8 banques sont conventionnées pour octroyer le prêt étudiant garanti par l'État : Crédit Agricole, Caisse d'Épargne, Crédit Mutuel, CIC, SG (Société Générale), Banque Populaire, Banque Postale et la BFCOI (Réunion & Mayotte).

Caractéristques d'un prêt étudiant garanti par l'état en 2024
   Pour Qui : Jeunes de moins de 28 ans inscrits dans un établissement supérieur.
   Montant : Jusqu'à 20 000€.
   Taux : à partir de 0% (selon les banques).
   Durée : De 2 à 10 ans.
   Frais : Pas de frais de dossier.
   Remboursement : Avec ou sans différé d'amortissement (partiel ou total).
   Assurance emprunteur : Facultative.
   Garantie : Prêt garanti par l'État, à hauteur de 70% du prêt.
   Acceptation : Sous réserve de l'attestation de pré-éligibilité de BPI France et de l'accord de la banque.
Bon à savoir : Chaque établissement est libre de fixer le taux du crédit étudiant garanti par l'État. Les banques sont également libres de refuser le prêt si la garantie de l'État est jugée insuffisante.

L'assurance emprunteur d'un crédit étudiant est-elle obligatoire ?

Incontournable pour les prêts immobiliers, l'assurance emprunteur demeure facultative pour un crédit à la consommation ou un prêt étudiant : Alors, est-ce utile de rajouter le coût d'une assurance à son budget étudiant ?

En souscrivant une assurance emprunteur, l'étudiant est couvert à travers les garanties décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) et ce pendant toute la durée du contrat. En cas de survenance de l'un de ces événements, l'assureur prend en charge le remboursement du crédit à hauteur de la quotité assurée. Sans assurance de prêt, ce sont les parents ou le garant qui hériteront des dettes en cas d'invalidité ou de décès de l'étudiant. 

Le coût d'une assurance décès-invalidité PTIA pour un prêt étudiant varie énormément d'une banque à l'autre : par exemple, le taux annuel effectif de l'assurance (TAEA) est de 0,75 % au Crédit Agricole, contre 1,56% à la SG (ex Société Générale).

Bon à retenir : L'assurance emprunteur d'un prêt étudiant n'est pas obligatoire. En revanche, les banques la recommandent fortement et conditionnent parfois l'octroi du prêt à l'adhésion à cette assurance. Notez que l'assurance peut être également proposée à la personne qui se porte caution sur le prêt.

Étudiant en difficulté : Qu'est-ce que l'allocation spécifique annuelle ?

L'allocation spécifique annuelle permet de disposer d'un soutien financier pour tous les étudiants en situation de fragilité financière durable. Pour demander cette aide financière, l'étudiant doit contacter le centre régional des œuvres universitaires et scolaires (Crous).

L'allocation spécifique annuelle est attribuée aux étudiants de moins de 35 ans au 1er septembre de l'année scolaire, qui ne perçoivent pas de bourse d'enseignement sur critères sociaux (BCS). Si le demandeur présente le statut d'handicapé institué par la CDAPH, aucune limite d'âge s'applique. Dans tous les cas, vos études doivent être suivies avec la plus grande assiduité.

Les conditions pour demander l'allocation spécifique annuelle sont identiques à celles de la bourse sur critères sociaux (BCS). Le montant de l'allocation spécifique annuelle équivaut aux 8 échelons (de 0 bis à 7) de la BCS, allant de 1.454 euros (échelon 0bis) à 6.335 euros par an (échelon 7) pour l'année scolaire 2023-2024.

L'allocation spécifique annuelle est versée par le Crous en 10 mensualités au cours de l'année scolaire. Cumulable avec l'aide au mérite ou une aide à la mobilité internationale, cette allocation peut être reconduite durant sept ans. En revanche, l'étudiant ne peut pas la cumuler avec une bourse sur critères sociaux (BCS).

Bon à savoir : Il existe également l'aide spécifique ponctuelle du Crous de 3.071 euros maximum qui est accessible en cas de graves difficultés financières passagères. Le Crous a mis en place un numéro spécial pour répondre aux questions des étudiants en difficultés financières via le 0 806 000 278 (coût d'un appel local de 9h à 17h en semaine).

Un prêt étudiant et zéro frais bancaires

Pour financer ses études supérieures et boucler son budget, le recours à un prêt étudiant peut donc s'avérer une solution, et parfois même une nécessité.

En 2024, les meilleures banques distillent des taux bonifiés particulièrement attractifs. Toutefois, nous constatons de gros écarts avec des crédits étudiants allant de 0% à plus de 4% : bref, avant de signer votre prêt étudiant, comparez les financements de plusieurs établissements bancaires.

Ensuite, bien que les conditions des prêts étudiants restent intéressantes, un crédit reste un crédit : il vous engage et doit être remboursé et avant de vous engager, vérifiez bien vos capacités de remboursement !

Enfin et en parallèle de votre crédit étudiant, tâchez d'être vigilant également à vos frais bancaires : sur ce registre, les banques en ligne comme Fortuneo, BoursoBank, Hello bank proposent des offres avec des cartes gratuites, sans condition de revenus et sans frais de tenue de compte. De leurs côtés, les néobanques comme Revolut, N26, Bunq déploient des solutions bancaires complémentaires à celles des banques, et très appréciées des jeunes (comptes entre amis, cagnottes, cartes virtuelles, comptes en devises, etc).

Selon notre palmarès des meilleures banques 2024, l'offre Fosfo de Fortuneo se démarque en étant la moins chère de toutes les banques, avec notamment une gratuité sur tous les retraits et paiements partout dans le monde. Pratique, Hello bank avec son offre Hello One et sa carte gratuite, permet de réaliser des dépôts d'espèces et chèques auprès des automates des milliers d'agences BNP Paribas.

5 meilleures banques en ligne 2024 pour un étudiant

Logo Fortuneo
  • Compte et carte Fosfo : Gratuit
  • Sans condition de revenus
  • Retraits et paiements partout dans le monde
  • Cartes virtuelles incluses
  • Offres épargne et crédit attractives
En savoir plus !
80€ offerts

Logo Hello bank!
  • Hello One : Gratuit
  • Sans condition de revenus
  • Dépôts chèques et espèces via BNP Paribas
  • Ouverture LEP, livret A, LDDS, PEL,CEL
En savoir plus !
80€ offerts

Logo BoursoBank (ex-Boursorama Banque)
  • Compte et Carte Welcome : Gratuit
  • Sans condition de revenus
  • Offres épargne et crédit complètes
  • N°1 des banques en ligne
En savoir plus !
150€ offerts

Logo Bforbank
  • BforBasic : Gratuit
  • Sans condition de revenus
  • Service client 7j/7 24h/24
  • Ouverture de compte rapide

Logo Monabanq
  • Pratiq+ dès 3€ par mois
  • Cartes premium sans condition de revenus
  • Dépôts chèques via CIC & Crédit Mutuel
  • Élue Service Client de l'Année 2024
En savoir plus !
240€ offerts

Pricebank a souhaité ce guide le plus complet possible. En commentaire, nous restons à votre disposition pour tout complément d'information. Nous vous souhaitons de préparer et réussir au mieux votre rentrée étudiante !

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