L'essor des banques en ligne a été marqué par la mise en avant d'offres bancaires peu onéreuses, voires gratuites. Peuvent-elles toutefois s'adresser aux clients à haut revenu possédant une épargne et un patrimoine supérieurs à la moyenne ? Dans tous les cas, ces clients "premium" représentent un segment clé pour tous les établissements bancaires : Tour d’horizondes principales banques en ligne orientées vers les clients haut de gamme
Les clients haut de gamme s’intéressent aux banques en ligne
Qu'est-ce qu'un client haut de gamme pour une banque ?
Au sein d'une banque, un client haut de gamme est généralement une personne percevant des revenus nets mensuels supérieurs à 3 000 euros ou disposant d'une épargne d'au moins 100 000 euros. Bien que ces critères diffèrent selon les établissements, les clients privilégiés dit "premium" ou "patrimoniaux" jouissent généralement d’avantages tels que :
de tarifs bancaires remisés,
l'accès à des cartes bancaires premium,
des placements financiers avec des taux avantageux et des frais réduits,
d'un accompagnement personnalisé incluant des rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine (CGP).
De la banque privée à la banque en ligne ?
Une banque privée patrimoniale peut être soit une branche d'activité spécifique aux banques traditionnelles, telles que chez BNP Paribas, SG ou Crédit Agricole, soit une institution bancaire indépendante comme Edmond de Rothschild, Banque Palatine, Banque Neuflize OBC ou encore Milleis Banque Privée. Ces établissements premium sonthabilités à fournir des conseils patrimoniaux et juridiques personnalisés. Restez toutefois vigilant car cette expertise ne doit pas être une raison de vous caresser dans le sens du poil pour vous faire avaler ensuite des frais trop importants qui nuiraient à la performance de votre patrimoine !
De leurs côtés, les banques traditionnelles peinent à fidéliseret retenir leur clientèle haut de gamme. Ces établissements sont confrontés à la digitalisation de leurs services bancaires, à la rationalisation de leurs ressources humaines amenant une qualité relationnelle en berne !
Les banques en ligne profitent de toutes ces situations pour attirer une clientèle premium, indépendante et bien informée qui souhaite optimiser son budget et son patrimoineà sa guise. Ces clients réalisent ainsi des économies avec la gratuité d'une carte bancaire haut de gamme, mais aussi la performance d'un contrat assurance-vie ou une tarification Bourse adaptée à leurs besoins !
Bon à savoir : Les usagers bancaires sont désormais nombreux à domicilier leurs revenus au sein d'une banque en ligne. Aujourd'hui, 60% des clients de Fortuneo sont désormais catégorisés CSP+ !
Sélection des meilleures carte bancaire haut de gamme & très haut de gamme dans une banque en ligne
Ces cartes bancaires premium offrent des assurances, assistances voyages et services de conciergerie, particulièrement complètes. Ces cartes permettent des plafonds de retrait et paiement plus importants et ajustables via l'application bancaire selon les revenus de l'utilisateur. Selon les banques, les voyageurs pourront bénéficier de l'exonération des commissions bancaires sur les paiements et retraits effectués à l'étranger quelle qu'en soit la devise !
Plus disruptive, le compte et la carte bancaire Ultra de chez Revolut (plaquée en platine) cible un public premium désireux de services encore plus exclusifs. Au tarif élitiste de 45 euros par mois, cette offre Ultra comprend une couverture pour vos soins médicaux partout dans le monde (sports d'hiver inclus), une protection achat jusqu'à 10 000 euros sur vos articles volés/endommagés dans l'année suivant l'achat, un accès à plus de 1.400 salons d'aéroport, ainsi que jusqu'à 10% de cashback sur les réservations d'hôtels !Revolut constitue une alternative premium très différenciante avec également :
des virements internationaux gratuits et illimités,
des conditions avantageuses sur la bourse (10 opérations par mois sans commission),
de l'épargne pouvant rapporter plus de 5% via son compte flexible.
Les banques en ligne haut de gamme convoitent les clients patrimoniaux
Avant de jauger la qualité du service bancaire, il est intéressant d'avoir déjà un aperçu sur les frais. Pour évaluer la tarification bancaire d'un client, la rédaction de Pricebank.fr compare chaque année les offres des banques selon 5 profils bancaires. Ces profils font ressortir le coût moyen des frais bancaires par établissement et permet de connaître la banque la moins chère dont voici les lauréats 2023 :
Bon à savoir : La majorité des banques traditionnelles affiche un coût annuel bien supérieur : Le Crédit Agricole Ile de France est à 122,74 euros par an et le Crédit Mutuel Ile de France à 147,62 euros par an. Sur certains profils, comme les clients qui investissent en Bourse, les écarts se creusent encore bien davantage !
Parmi l’offre haut de gamme déployée par les banques en ligne, Fortuneo apparaîtla plus adaptée à ce type de clientèle : Epargne financière reconnue et performante, des cartes bancaires Gold Mastercard et World Elite gratuites, l'établissement déroule le tapis rouge. Monabanq avec son slogan "les gens avant l'argent" dispose quant à elle, d'une image plus humaine et fédératrice qui saura convaincre les clients attachés au relationnel.
Commercialement, Boursorama est la banque en ligne la plus dynamique franchissant le cap des 5 millions de clients en juillet 2023. Cette réussite séduit-elle pour autant le client CSP+ ? Malgré une offre épargne et crédit solide, Boursorama ne délivre malheureusement que des cartes bancaires à autorisation systématique, rebutant ainsi la majeure partie d'entre vous.
Et BforBank dans tout ça ? Depuis le 18 septembre 2023, BforBank change son positionnement : Exit la clientèle haut de gamme, BforBank s'adresse désormais au plus grand nombre avec deux formules de comptes, BforBasic et BforZen, accessibles sans aucune condition de revenus. Cette stratégie osée entraine l'impossibilité de souscrire un livret A, un prêt immobilier, un compte-titres ou un contrat d'assurance vie !
Les 2 meilleures banques en ligne pour clients haut de gamme
Fortuneo pour son offre compétitive et la luxueuse carte World Elite Mastercard
Fortuneo est sans conteste la banque la plus attractive pour les cadres. Dès 2011, le pure player se positionne en tant que banque premium. Elle est également la banque la moins chère en 2023 ! Portée par son application mobile et son expertise historique sur la bourse, Fortuneo enregistre actuellement plus de 950 000 clients. La filiale du Crédit Mutuel Arkéa commercialise des produits bancaires de qualité, un contrat d’assurance-vie réputée, une des meilleures offres sur la Bourse ainsi qu'un choix de cartes bancaires haut de gamme aux prestations imbattables.
L'atout Fortuneo : Que vous deteniez une carte bancaire Fosfo, Gold ou World Elite Mastercard, Fortuneo ne prélève aucune commission sur vos retraits et paiements partout dans le monde quelle que soit la devise du pays. En outre, vous pouvez générer gratuitement des cartes virtuelles afin de sécuriser vos paiements en ligne.
1. Dès 1 800 euros par mois de revenus nets : Fortuneo délivre gratuitement une MasterCard Gold soit à débit immédiat ou débit différé. La seule condition est de réaliser au minimum 1 paiement mensuel par carte bancaire, à défaut une cotisation mensuelle de 9 euros vous sera prélevée.
2. Dès 4 000 euros par mois de revenus nets : Fortuneo octroie gratuitement une MasterCard World Elite sous réserve d’un versement mensuel de 4000€ sur le compte. Sans domiciliation de vos revenus sur le compte Fortuneo, cette prestigieuse carte vous sera facturée 50€ par trimestre contre, en moyenne, plus de 300 euros par an au sein d'une banque traditionnelle.
Synthèse des solutions bancaires et financières de Fortuneo banque
Le Haut de gamme et le relationnel accessible à tous avec Monabanq
Monabanq saura convaincre une clientèle exigeante avec l'offre de cartes bancaires premium la plus accessible des banques en ligne. Les cartes bancaires Visa Premier et Platinum sont accessibles sans aucune condition de revenus et sans aucune condition de revenus. Choisissez entre les 3 formules de compte (Pratiq+ à Uniq+). Ensuite, la Visa Premier est à vous moyennant une cotisation mensuelle supplémentaire de 3€ et comptez un rajout de 9€ pour la prestigieuse Visa Platinum.
Bon à savoir : Leur slogan et leur devise consiste à privilégier « les gens avant l’argent » : Primée “Élu Service Client de l’Année” en 2018, 2019, 2020, 2021, 2022 et 2023, Monabanq véhicule une dimension humaine qui rassure avant d'avoir à confier ses revenus et son épargne à une banque !
Avec la formule Uniq+ et pour seulement 9 euros par mois, vous bénéficierez dela carte Visa Premier, d'un compte bancaire sans frais de tenue de compte, d'un chéquier, d'un découvert autorisé. Au quotidien, Monabanq permet aussi le dépôt de vos chèques et espèces via les distributeurs du groupe CIC et Crédit Mutuel. La Visa Premier ajoute en complément les garanties et couvertures suivantes :
L'assurance annulation de votre voyage jusqu'à 5000 euros,
L'assurance sur le retard de votre avion et/ou le retard de vos bagages jusqu'à 600 euros,
La perte, la détérioration ou le vol de vos bagages jusqu'à 800 euros par bagage,
L'assurance sur les véhicules de location avec le remboursement de la franchise,
La garantie neige et montagne comprenant le matériel et le forfait de ski.
Avec l'offre Uniq+, la carte Visa Platinum est accessible dès 12 euros par mois. Cette carte bancaire y ajoute l'accès aux lounges des aéroports internationaux en cas de retard d'avion mais aussi un accès prioritaire aux taxis, l'invitation à des événements exclusifs et un très pratique service de conciergerie de 9h à 21h et du lundi au samedi afin de déléguer certaines de vos démarches du quotidien (réserver un spectacle, trouver une nounou...).
Synthèse des solutions bancaires et financières de Monabanq
En offrant un tarif compétitif, des solutions d'épargne attractives, des crédits ainsi que des cartes bancaires haut de gamme, les banques en ligne séduisent une clientèle premium.
Comme le soulignait Warren Buffett :
"Le prix est ce que vous payez. La valeur est ce que vous obtenez".
Warren Buffett
Dans ce sillage, nos 2 banques en ligne du jour (Fortuneo et Monabanq) peuvent s’enorgueillir de proposer des offres qui sont peu onéreuses, mais également riches en valeur ajoutée pour une clientèle haut de gamme, qui, en retour, leur accorde une confiance croissante. Ces clients discernent également, dans le prisme de la digitalisation des services bancaires, unefacilité d’usage fort appréciable.
Les banques physiques sont plus chères et leur approche trop commerciale est de plus en plus critiquée. Méfiez-vous également des services de "Gestion Privée" proposés par certains établissements bancaires. Certes, les conseillers en gestion de patrimoine (CGP) possèdent une expertise indéniable, toutefois, la plupart travaillent principalement dans l’intérêt de leur entreprise. En clair, si le conseil s'avère être le bon, la solution en revanche peut être plus critiquable avec par exemple la souscription à des placements trop chargés en frais !
Il est donc impératif de comparer tous les services et produits bancaires selon vos propres besoins et attentes pour une banque qui vous ressemble. Si le choix reste compliqué à faire, nous vous invitons à utiliser gratuitement notre simulateur de vos frais et attentes bancaires qui déterminera en moins de 3 minutes la banque la plus appropriée et la moins chère selon vos propres besoins. Nous restons à votre écoute, en commentaire, pour tout complément d'information.
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